Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thường tín,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002992 Thư viện - Học viện Ngân Hàng Iiiiiis LV.002992 ‘Ớ€ VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĨỈỢC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ QUỲNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN LUẬN VĂN THẠC sĩ KINH TÉ HẢ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGẦN HÀNG NGUYÊN THỊ QUỲNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HỌC VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TẦM THÔNG TIN-THƯ VIÊN S ố : LiL S iL Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÙY DU ONG HÀ N Ộ I-2018 ầ - ■ * LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, sổ liệu, trích dẫn nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chưa cơng bổ cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày 16 tháng 01 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Quỳnh MỤC LỤC MỞ Đ Ả U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN c BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Thương m ại 1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng Thương m ại 1.2 CHÁT LƯỢNG TÍN DỰNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín d ụ n g 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín d ụ n g 10 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương m i 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG T ÍN 22 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THUỒNG T ÍN 22 2.1.1 Sự hình thành phát triển 22 2.1.2 Chức nhiệm vụ, phạm vi hoạt động cấu tổ chức 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Thường Tín từ 2014 đến 2016 28 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG T ÍN 31 2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng thơng qua tiêu định tín h 31 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng thông qua tiêu định lượng .37 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thường T ín , 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN 55 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG T Í N .55 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG TÍN 56 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động M arketing 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn thông ti n 57 3.2.3 Tăng cường mối quan hệ với quan địa bàn Thành p h ố 59 3.2.4 Thực chun mơn hóa đối tượng khách h àn g 59 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định 61 3.2.6 Nâng cao trình độ chất lượng cán b ộ 66 3.2.7 ứ n g dụng công nghệ phục vụ cho cơng tác phân tích tài doanh n ghiệp 69 3.3 KIẾN N GHỊ 69 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ,ngành liên quan 69 3.3.2 Đối với Ngân hàng Ngân hàng Nhà nướcViệt N a m .70 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Ngân hàng NN&PTNT Nông thôn Việt Nam BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CĐKT Cân đối kế tốn CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM Ngân hàng thưong mại TCDN Tài doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phẩn TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo TSDH Tài sản dài hạn TSNH Tài sản ngắn hạn XHTDNB x ế p hạng tín dụng nội DANH M c BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank - CN huyện Thường T ín 29 Bảng 2.2 Kết dư nợ Agribank - CN huyện Thường T ín 31 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng có quan hệ TD Agribank - CN huyện Thường Tín giai đoạn 2014 —2016 38 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn Agribank - CN huyện Thường Tín 39 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu Agribank - CN huyện Thường Tín 41 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ có khả vổn Agribank - CN huyện Thường T ín 42 Bảng 2.7 Tỷ lệ vịng quay vốn tín dụng Agribank - CN huyện Thường T ín 43 Bảng 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Agribank - CN huyện Thường T ín 44 Bảng 2.9 Tỷ lệ tập trung vốn tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín 45 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Agribank - CN huyện Thường Tín 26 Hình 2.2 Quy trình tín dụng Agribank - CN huyện Thường T ín 32 Hình 2.3 Biểu đồ thời hạn vay vốn khách hàng 36 Hình 2.4 Biểu đồ mức độ hài lịng khách hàng 36 Hình 2.5 Tổng dư nợ qua năm Agribank - CN huyện Thường T ín 40 Hình 2.6 Tỷ lệ nợ hạn qua năm Agribank - CN huyện Thường T ín 40 Hình 2.7 Tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank - CN huyện Thường Tín.,41 Hình 2.8 Tỷ lệ nợ có khả vốn Agribank - CN huyện Thường T ín 42 Hình 2.9 Vịng quay vốn tín dụng qua năm Agribank - CN huyện Thường T ín 43 Hình 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro qua năm Agribank - CN huyện Thường T ín 44 Hình 2.11 Tỷ lệ tập trung vốn tín dụng qua năm Agribank - CN huyện Thường T ín .45 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bổi cảnh nay, Tài - Ngân hàng lĩnh vực phát triển mạnh Thị trường chứng kiến đời hàng loạt ngân hàng thưomg mại mới, tổ chức tài Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu, nhiên hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn hoạt động ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng ngân hàng thường bộc lộ rõ hạn chế tài phát sinh khoản nợ khó địi khách hàng khả tốn, dẫn đến tỷ lệ nợ hạn cao, giá trị trích lập dự phịng rủi ro lớn, tăng trưởng khơng bền vững, chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh tín dụng Có nhiều ngun nhân để dẫn đến tình trạng trên, nguyên nhân phổ biến ngân hàngkhi cho vay không đánh giá mức tình hình tài khả trả nợ khách hàng vay vôn Nhằm đưa định tài trợ, ngân hàng phải rà soát xem xét cách cẩn thận khả rủi ro xảy dựa quy trình phân tích tín dụng Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng, năm qua Agribank —CN huyện Thường Tín quan tâm đên việc nâng cao chất lượng hoạt động Tuy nhiên, điều kiện hội nhập kinh tế nay, cạnh tranh gay gắt hoạt động tài ngân hàng nguyên nhân chủ quan khác dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín cải thiện song tồn nhiều bất cập đòi hỏi phải tiếp tục đổi nâng cao chất lượng Xuất phát từ thực tế chọn đề tài: “G iã ip h p n ă n g ca o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i N g ă n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệt N a m - C h i n h n h h u y ệ n T h n g Tín ” làm luận văn nghiên cứu cho 2 Mục tiêu nghiên cún Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng Agibank Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín từ 2014-2016 Tìm hạn chế nguyên nhân làm sở cho việc đề xuất giải pháp giai đoạn đến năm 2020 kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín góp phần đảm bảo chất lượng, có độ an tồn tín dụng cao Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Luận văn Chất lượng tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín Phạm vi nghiên cứu Luận văn: Agribank - CN huyện Thường Tín từ 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử nghiên cứu khoa học xã hội, phương pháp phân tích, so sánh, dự báo, kết họp lý luận thực tiễn, diễn dịch quy nạp để xử lý liệu Luận văn sử dụng bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ để tăng thêm tính thuyết phục Bên cạnh đó, luận văn áp dụng phương pháp khảo sát mức độ hài lịng khách hàng thơng qua bảng hỏi Nhằm tìm hiểu yếu tố tác động đến hài lòng khách hàng, ngân hàng hiểu rõ chất lượng dịch vụ khách hàng ngân hàng cung cấp mong muốn khách hàng Bố cục Luận văn Bố cục Luận văn chia thành phần sau : MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Những vấn đề lý luận chất lượng tín dụng 68 tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán tín dụng - v ề sử dụng cán bộ: Ngân hàng cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc phù hợp, đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang công việc khác cán không đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiểu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng - v ề bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng địi hỏi cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ kiến thức tổng họp khác pháp luật, kinh tế - xã hội khác Ngân hàng cần nghiên cứu, xây dựng chưcmg trình cụ thể đào tạo cán bộ, bồi dưỡng cán tín dụng Ngồi lóp tập huấn nghiệp vụ tín dụng tổ chức hàng năm nay, cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề kinh nghiệm cho vay, thẩm định tài khoản cho vay (Chú trọng kỹ đánh giá, phân loại khách hàng kỹ phân tích tài chính, thẩm định dự án) Do yêu cầu kiến thức kinh tế tổng họp sâu rộng phân tích tình hình tài khách hàng thầm định tín dụng nên cán nào, sinh viên trường hay cán thuyên chuyển nắm bắt đầy đủ Vì vậy, cách đào tạo bồi dưỡng cán tốt đào tạo cơng việc Khi phân tích, thẩm định nên có hai cán thực hiện, cán có kinh nghiệm chịu trách nhiệm cán tham gia Qua thực tế kết họp với tảng kiến thức cán nắm bắt nhanh kĩ phân tích, thẩm định tài khách hàng 69 3.2.7 ứ n g dụng công nghệ phục vụ cho cơng tác phân tích tài doanh nghiệp Việc ứng dụng thành tựu CNTT vào hoạt động ngân hàng cần thiết Đây công cụ quan trọng giúp ngân hàng giảm thiếu chi phí quản lý, nâng cao tính bảo mật, rút ngắn thời gian phân tích, tìm kiếm thơng tin nhanh chóng, dễ dàng, tạo lợi cạnh tranh cho Ngân hàng Hiện nay, Agribank CN huyện Thường Tín áp dụng hệ thống Chấm điểm tín dụng Quản lý hồ sơ tín dụng hiệu Tuy nhiên, trình độ tin học nhân viên chưa trọng phát triển nên sở hạ tầng CNTT chưa phát huy tối đa tác dụng Do vậy, giai đoạn đến năm 2020, chi nhánh trọng nâng cao trình độ tin học nhân viên nhằm phục vụ hoạt động phân tích hiệu 3.3 KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Nhà nước, Chính phủ Bộ, ngành liên quan Xây dựng môi trường kinh doanh môi trường pháp lý bình đắng thành phần kinh tế Nhà nước cần xây dựng chế sách ổn định đế tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tư, đồng thời thu hút nhà đầu tư Thiết lập hệ thống kế toán thực có hiệu quả, rõ ràng, minh bạch Nhà nước cần ban hành sắc lệnh kèm với chể tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán thống kê thông tin báo cáo, chuẩn mực kế toán ban hành, cần ban hành quy chế bắt buộc kiểm tốn cơng khai báo cáo tốn doanh nghiệp Qua đó, cán thấm định nhận thơng tin trung thực, cần thiết cho q trình thẩm định, phịng ngừa rủi ro thiếu thơng tin q trình cấp tín dụng Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn hệ số trung bình ngành hệ thống tiêu thức phân loại doanh nghiệp để giúp NHTM có sở đánh giá, phân tích, áp dụng chuẩn vào cơng tác phân tích TCDN vay vốn Hiện tại, Tổng cục thống kê 70 quan quản lý nhà nước cơng tác thống kê tồn kinh tế chưa đưa hệ thống tiêu trung bình ngành để làm tham chiếu cho doanh nghiệp Các thông tin thống kê đưa mang tính đơn lẻ khơng cập nhật lên khơng theo kịp diễn biến kinh tế Hồn thiện củng cố quan tư vấn hoạt động tư vấn, quan cung cấp thông tin để đáp ứng nhu cầu NHTM việc thuê tư vấn mua thông tin xin cung cấp thơng tin thuận tiện cần có ý kiến chuyên gia Đe giúp NHTM tìm khách hàng, dự án khách hàng thực cam kết Chính phủ cần phải thiết lập sở hạ tầng điều kiện cần thiết hoạt động tín dụng gồm: + Các quy định pháp lý có liên quan phải rõ ràng, chặt chẽ + Hệ thống kế toán báo cáo tài minh bạch, đủ độ tín cậy phản ánh lực tài khách hàng + Hệ thống thơng tin đầy đủ, có độ tin cậy, xác cao + Các tiêu chuẩn đánh giá, xếp hạng rõ ràng, minh bạch, dễ áp dụng + Tổ chức đánh giá, xếp loại tín dụng độc lập + Hệ thống đăng ký tài sản 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý nhà nước Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công nghiệp, Bộ công thương, Tổng cục thống kê, để trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng, phục vụ đắc lực cho cơng tác phân tích Phối họp chặt chẽ với NHTM, củng cố hệ thống thông tin tín dụng, tạo kênh thơng tin phục vụ đắc lực cho công tác quản lý NHNN cung cấp thơng tin phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu, mở rộng phạm 71 vi nội dung nâng cao chất lượng thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thơng tin CIC, đó: Nghiên cứu, sửa đổi quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thơng tin khơng NHTM mà cịn tất tổ chức có chức cung cấp thơng tin tín dụng như: Cơng ty tài chính, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách phát triển, ngân hàng sách xã hội, quỹ tín dụng Đưa yêu cầu tính trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật thơng tin cung cấp trách nhiệm tổ chức cung cấp thông tin, số liệu Tích cực trao đổi, thu thập thêm thông tin với Bộ, ngành liên quan với đầu mối thông tin nước Tổng cục thống kê, Bộ công thương, Bộ kế hoạch đầu tư, tài chính, văn phịng phủ đê tạo nguồn thông tin đa dạng, không thông tin tín dụng mà cịn thơng tin thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng sách thời kì 3.3.3 Đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ thực tiễn, u cầu hồn thiện quy trình cho vay nâng cao chât lượng tín dụng trở thành yêu cầu nội cho phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện tại, song song với việc đẩy mạnh hoạt động đổi cơng nghệ, đại hố ngân hàng; nhanh tốc độ triển khai dự án đại hoá ngân hàng hệ thống toán, phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ tốn tín dụng qua thẻ ATM theo lộ trình chung Ngân hàng Nhà nước; Agribankcòn phải trọng thực tốt sổ giải pháp sau: Hoàn chỉnh hệ thổng chấm điểm xếp hạng khách hàng Đe nâng cao chất lượng tín dụng bước chuan hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm diêm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Tham khảo số mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến 72 ngân hàng Singapore cho thấy, để phân loại khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng dựa vào nhóm tiêu tiêu tài tiêu phi tài Nhóm tiêu tài gồm: v ố n kinh doanh, doanh thu thuần, nhóm tiêu khoản (khả toán ngắn hạn, khả tốn nhanh), nhóm tiêu lực hoạt động (vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu nợ bình quân ), tiêu cân nợ (nợ phải trả/tổng tài sản, nợ phải trả/vốn chủ sở hữu ), nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động kinh doanh (lợi nhuận trước thuế/doanh thu, lợi nhuận trước thuế/vổn chủ sở hữu) Nhóm tiêu phi tài gồm: Năng lực điều hành Ban Giám đốc, mơi trường kiểm sốt nội bộ, tính khả thi phương án kinh doanh, triển vọng ngành, giá trị thương hiệu công ty, vị cạnh tranh (thị phần), tác động môi trường vĩ mơ Ngồi ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mơ hình chấm điếm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/lĩnh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp Xây dựng quy trình thâm định cho vay hợp lỷ Quy trình thẩm định cho vay ‘một cửa’ bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu trình cho vay Để hạn chế nhược điểm, sau tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực, nên tách quy trình cho vay làm phận: + Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): Chịu trách nhiệm 73 tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khơng có trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay + Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay (back office): Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, cần chuẩn hố phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điếm tín dụng đế xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghĩa vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: + Character: Lịch sử hình thành phát trien doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân ; lịch sử quan hệ tín dụng + Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đầu tư khách hàng khoản vay; + Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vổn theo quy định hay không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn vốn khác; + Collateral: Giá trị tính khoản (liquidity) tài sản thể chấp; + Cycle or Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức; cách phòng vệ; Việc phân tích đe đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở đế ban hành sách tín dụng phù hợp với thời kỳ cụ thê, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay Đe thực qui định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: 74 Một là, chi nhánh Agribank cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hai cho ngân hàng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết chi nhánh Agribank cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối họp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ the đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp nhà nước Xây dựng hệ thong quản trị rủi ro tín dụng theo chn mực qc tê Agribankcần chuyến từ quy trình quản lý rủi ro phi tập trung sang mơ hình quản trị rủi ro tập trung, độc lập toàn diện với qui trình thủ tục thống Triển khai xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế với phận cấu thành: 75 - Một mơ hình tổ chức quản trị rủi ro thống với tham gia Hội đồng quản trị, ủy ban, Ban lãnh đạo Ngân hàng - Cơ chế báo cáo độc lập với cấu tổ chức kinh doanh - Các sách, qui trình thủ tục hệ thống hạn mức thống giúp ngân hàng xác định, đo lường, theo dõi kiếm sốt rủi ro tín dụng phát sinh q trình hoạt động kinh doanh cách hiệu - Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm soát hệ thống thông tin quản trị rủi ro đế hỗ trợ hiệu cho hoạt động kinh doanh công tác quản trị rủi ro - Xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank cần thực đồng giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng phát triển công nghệ thông tin; phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tăng cường công tác marketing chăm sóc khách hàng; xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng Tin tưởng rằng, giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện qui trình cho vay nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đảm bảo phát triển bền vững có hiệu Agribank 76 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng từ 2014-2016, vào mục tiêu, đạo quản lý, định hướng phát triển Agribank - CN huyện Thường Tín đến 2020 xuất phát từ hạn chế hoạt động tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín trình bày Chương Trong Chương 3, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị tầm nhìn đến 2020 nhằm khắc phục tồn hạn chế cơng tác vay vổn góp phần hoàn thiện tăng cường hiệu quả, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Các giải pháp tập trung đế góp phần hồn thiện cơng tác phân tích tài khách hàng vay vốn từ việc nâng cao chất lượng thông tin hồn thiện phương pháp, nội dung phân tích tài khách hàng vay vốn Đe giải pháp, kiến nghị có tính khả thi cao đạt hiệu cao khơng có nỗ lực riêng thân ngân hàng mà phải có kết họp đồng bộ, thống giải pháp Chính phủ, Bộ ngành liên quan 77 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước ta ngày phát triển, môi trường cạnh tranh gay gắt, để tồn ngân hàng buộc phải vừa tăng cường hoạt động cho vay vừa phải hạn chế rủi ro Đe giải hai vấn đề, biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Dựa sở tìm hiểu thực tiễn Agribank - CN huyện Thường Tín với việc thừa kế nghiên cứu trước đó, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam; Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín từ 2014-2016 Đồng thời, luận văn nêu rõ định hướng mục tiêu phát triển Agribank —CN huyện Thường Tín đến năm 2020, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín Vì thời gian có hạn kiến thức tơi cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót Tơi mong nhận góp ý từ Ban lãnh đạo Agribank - CN huyện Thường Tín, thầy đồng nghiệp để hoàn thành Luận văn tốt Cuối xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thùy Dương cán bộ, lãnh đạo Agribank - CN huyện Thường Tín tạo điều kiện, nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành Luận văn 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài PGS.TS Phan Thị Cúc (2008) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê Học viện Ngân hàng (2014) Giảo trình Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Lao động - Xã hội Trần Quốc Minh (2012) Đảnh giá hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ khách hàng ngân hàng Sacombank chi nhánh Vũng Tàu Luận văn Thạc sĩ khoa học ngành Quản trị Kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thường Tín (2014-2016), Báo cáo định hướng phát triển năm 20142016 Agribank - CN huyện Thường Tín Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triến Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thường Tín (2014-2016), Báo cáo tình hình hoạt động kỉnh doanh Agribank —CN huyện Thường Tín, giai đoạn 2014-2016 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thường Tín (2014-2016), Báo cảo hoạt động Tín dụng Agribank - CN huyện Thường Tín, giai đoạn 2014-2016 Lê Văn Te (2003) Quản trị Ngân hàng thương mại 10 Bùi Kim Ngân (2005) Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam 79 PHỤ LỤC: M Ẫ U P H IÉ U K H Ả O S Á T N H U C Ầ U V A Y V Ố N V À s D Ụ N G D ỊC H v ụ C Ủ A K H Á C H H À N G Đơn vị thực khảo sát: AGRIBANK - CN HUYỆN THƯỜNG TÍN Trụ sở tại: sổ 116 phố Ga, thị trấn Thường Tín, huyện Thường Tín, TP Hà Nội Điện thoại chăm sóc khách hàng: 024 33853217; Fax: 02433851078 Đ iệ n th o i đ n g d â y n ó n g : 3 ; D i đ ộ n g : 4 5 □ Chưa vay vổn Agribank □ Dưới năm □ , Từ đến năm □ Chưa biết đến □ Truyền thanh; Băng ròn, ũ Bạn bè, người thân □ □ Trên năm □ Nhân viên Ngân hàng Quảng cáo Chi nhánh/Phòng giao dịch □ Chưa giao dịch □ Trụ sở chính, sơ 116 phơ Ga, thị trân Thường Tín, huyện Thường Tín, TP Hà Nội □ PGD Qn Gánh, phơ Quán Gánh, xã Nhị Khê, huyện Thường Tín, TP Hà Nội □ PGD Tia, thôn Từ Dưong, xã Tô Hiệu, huyện Thường Tín, TP Hà Nội □ PGD Hơng Vân, thôn Vân La, xã Hông Vân, huyện Thường Tín, TP Hà Nội 80 Nội dung Hồn tồn Hài Bình Chưa Hồn hài lịng lịng thường hài lịng tồn khơng hài lịng - Cán tín dụng phụ trách địa bàn - Giao dịch viên/Thủ quỹ - Trưởng/Phó phịng KHKD/Kế □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ tốn Ngân quỹ -Giám đốc/Phó giám đốc phịng giao dịch Khơng có Nhu càu vay vốn nhu cầu Nhu cẩu vay Nhu cẩu vay Nhu cẩu vay Nhu cẩu dưói 300 từ 300 đến từ tỷ đến vay triệu tỷ tỷ tỷ -Vốn ngắn hạn □ □ □ □ □ Vay thầu chi □ □ □ □ □ -Vốn trung, dài hạn □ □ □ □ □ 81 Nhu cầu sử dụng Chua biết Hiện Đang sử Nhu cầu sử Không có sản phẩm, dịch vụ đến dịch sử dụng dụng dịch dụng dịch nhu cầu Ngân hàng vụ dịch vụ vụ vụ sử dụng Agribank Ngân Agribank dịch vụ Agribank hàng thời khác gian tói Agribank - Mở Tài khoán toán tiền điện - Mở Tài khoản toán tiền nước □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ - Dịch vụ khác Nội dung Rất Quan Bình quan trọng thường Khơng quan trọng Hồn tồn trọng không quan trọng - Lãi suất cho □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ vay - Thời gian giải cho vay - Sản phầm cho vay đa dạng - Mạng lưới giao dịch thuận tiện 82 - Thái độ phục □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ vụ nhân viên Agribank - Thủ tục cho vay vốn đon giản, thuận tiện Xin vui lịng cung khảo sát chúng tơi đirợc khách quan (thông tin bảo mật) □ Cá nhân □ Pháp nhân Địa chỉ/Đon vị công tác/Trụ sỏ': Số điện thoại: Lĩnh vục nghề nghiệp: □ Nông dân □ Cơng nhân; □ Nhân viên văn phịng/Cán cơng chức; □ Bn bán/Kinh doanh; □ Hưu trí □ Khác