Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh thanh xuân,luận văn thạc sỹ kinh tế

7 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 20 tháng 08 năm 2017 Tác giả NGUYỄN TUẤN ANH i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 19 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 31 1.3.1 Các nhân tố khách quan 31 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 34 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG CƠNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 38 CHƢƠNG 2: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 41 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân từ 2014 - 2016 43 ii 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 52 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng VCB Thanh Xuân kinh tế 52 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng phƣơng diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 60 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 62 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 67 3.1.1 Định hƣớng phát triển Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 67 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 72 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc ban ngành có liên quan 86 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 87 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHUNG 91 iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 44 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 46 Bảng 2.3: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh 50 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng VCB Thanh Xuân từ năm 2014 - 2016 53 Bảng 2.5: Cơ cấu Dư nợ tín dụng 55 Bảng 2.6: Một số tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng 56 Bảng 2.7: Phân loại nợ theo nhóm VCB Thanh Xuân 57 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo khách hàng 59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Vietcombank Thanh Xuân 2014 - 2016 45 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán XNK VCB Thanh Xuân 2014 - 2016 48 Biểu đồ 2.3: Doanh số mua bán ngoại tệ VCB Thanh Xuân 2014 -2016 49 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng - tốc độ tăng trưởng huy động vốn Vietcombank Thanh Xuân 2014 -2016 54 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Thanh Xuân 2014 - 2016 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 38 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 43 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CSTD : Chính sách tín dụng FDI : Đầu tƣ trực tiếp nƣớc KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo VCB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VIETCOMBANK : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam XNK : Xuất nhập LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong suốt trình đất nƣớc đổi nay, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ngày thể rõ vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế, xã hội nƣớc ta nói chung việc giúp Nhà nƣớc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hóa nói riêng Vì vậy, thành bại ngân hàng thƣơng mại có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến phát triển đất nƣớc Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu nhƣng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro mà trƣớc ngân hàng phải đối mặt Nếu khơng có giải pháp cụ thể mang tính định hƣớng lâu dài, hậu rủi ro hoạt động tín dụng làm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế thấp rủi ro vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (tiền thân phòng giao dịch số trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội) đƣợc thành lập vào năm 2009, bối cảnh thị trƣờng tài chính, tiền tệ bƣớc vào giai đoạn khó khăn Tuy nhiên, tinh thần đoàn kết, nỗ lực vƣợt khó, Chi nhánh Thanh Xuân nhanh chóng khẳng định sức mạnh nội sinh sức trẻ qua kết tăng trƣởng mạnh mẽ năm “mặt trận” Cùng với tăng trƣởng nhanh tín dụng, Chi nhánh Thanh Xuân kiểm soát tốt chất lƣợng tín dụng, nghiêm túc thực xếp hạng tín dụng khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Nhờ vậy, bất chấp khó khăn thị trƣờng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, năm đầu thành lập, Chi nhánh Thanh Xuân giữ đƣợc tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động tín dụng Chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế cần sớm khắc phục, điều chỉnh để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng, với kiến thức học tập nghiên cứu trƣờng cung q trình làm việc thực tế, tơi định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tổng quan vấn đề nghiên cứu Vấn đề phân tích, đánh giá chất lƣợng tín dụng đƣợc nhiều nhà nghiên cứu, nhà kinh tế, nhà quản lý ngồi nƣớc quan tâm dƣới nhiều góc độ chun sâu định cơng trình nghiên cứu lý luận thực tiễn góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM nhƣ: - Lê Thị Thanh Mỹ (2017) làm rõ sở lý luận chất lƣợng tín dụng phân tích chất lƣợng tín dụng NHTM Đồng thời luận án đƣa hệ thống tiêu phân tích chất lƣợng tín dụng bao gồm tiêu định tính định lƣợng nhằm phân tích nội dung: tăng trƣởng tín dụng, hiệu tín dụng, mức độ đảm bảo an tồn tín dụng - Nguyễn Thị Thu Đơng (2012) đƣa hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM q trình hội nhập, bao gồm tiêu định lƣợng thể lực tài NHTM; mức độ an tồn hoạt động tín dụng NHTM tiêu định tính thể lực quản lý hoạt động tín dụng - Các tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Nguyễn Đức Tú (2012), vấn đề chất lƣợng tín dụng đƣợc thể phần thơng qua nội dung nhƣ quản lý rủi ro tín dụng, quản lý nợ xấu, hiệu tín dụng, nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh - Phùng Thế Kiên (2014) đƣa hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM phân tích chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hùng Vƣơng Từ tác giả đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Hùng Vƣơng - Lê Đăng Hoàn (2013) với đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam” lại có cách tiếp cận khác Đó khẳng định làm rõ vai trị khu cơng nghiệp phát triển chung kinh tế Đồng thời hệ thống hóa phân tích vấn đề lý luận khu công nghiệp, doanh nghiệp hoạt động khu cơng nghiệp Từ đề hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam - Vũ Văn Đức (2015) với đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - chi nhánh huyện Tân Lạc, tỉnh Hịa Bình lại phân tích khái qt thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - chi nhánh huyện Tân Lạc giai đoạn 2010 - 2013 Theo tác giả đề xuất nhóm giải pháp cụ thể phù hợp với điều kiện địa phƣơng để khắc phục mặt hạn chế nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ nghèo chi nhánh giai đoạn 2015 - 2020 Qua tham khảo cơng trình nghiên cứu, tác giả nhận thấy hƣớng nghiên cứu chuyên phân tích chất lƣợng tín dụng NHTM hầu nhƣ so với nghiên cứu chuyên nâng cao chất lƣợng tín dụng Phần lớn, 80 - Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay bổ xung: Trong trƣờng hợp phƣơng án đầu tƣ khách hàng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phƣơng án phát triển tốt đƣợc đầu tƣ thêm vốn Trƣờng hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phƣơng án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phƣơng án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trƣờng hợp biện pháp không mang lại hiệu chi nhánh nhận thấy khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng thị trường Chi nhánh cần lập chiến lƣợc marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh q trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút khách hàng Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thƣờng có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà chi nhánh nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng Làm đƣợc điều chi nhánh thực đƣợc 81 mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đoán rủi ro xảy khoản vay khách hàng Hơn chi nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thƣờng xuyên lâu dài nhằm làm bật ƣu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao chi nhánh cần tìm kênh truyền thơng hiệu Trƣớc hết kênh truyền thông cá nhân mà ngƣời truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh ngƣời thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngồi cho nhánh tun truyền quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao lƣu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng trƣờng đại học Tóm lại, marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để chi nhánh thực hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý đa dạng hóa danh mục sản phẩm Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tƣợng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp Đồng thời chi nhánh cần tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ theo hƣớng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng, ví dụ nhƣ tƣ vấn, giúp đỡ khách hàng thực phƣơng án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… 82 Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng cần thiết Hiện dƣ nợ tổ chức kinh tế chi nhánh mức cao, chi nhánh gặp rủi ro khách hàng kinh doanh không hiệu Do vậy, chi nhánh cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tƣợng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng nhƣ chi nhánh tiến hành Nhƣ khơng có nghĩa sách phải hƣớng tới giảm cho vay doanh nghiệp mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp nhƣ tình hình tài chính, phƣơng án kinh doanh Chính sách chi nhánh cần nêu rõ chủ trƣơng mở rộng thêm khách hàng, tín dụng bán lẻ nhƣ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Đặc biệt chi nhánh có dƣ nợ cho vay tiêu dùng chƣa cao nên tập trung vào thị trƣờng mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhƣ nhà ở, xe hơi, đồ xa xỉ… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Tuy nhiên lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà nên trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển tƣơng lai Xây dựng quy tắc 20 - 80: Rà soát 20 khách hàng lớn có dƣ nợ chiếm 80% tổng dƣ nợ chi nhánh Từ có sách chăm sóc khách hàng chế kiểm sốt rủi ro riêng biệt khách hàng tùy theo điều kiện kinh doanh khách hàng 83 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tƣơng đối phát triển, song không mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có nhƣ thu hút đƣợc khách hàng đến vay vốn khách hàng ngƣời marketing tuyệt vời Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách làm việc phƣơng thức nhƣ kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi Đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm trực tuyến giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí giao dịch từ tạo niềm tin nơi khách hàng đồng thời giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lƣới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng nhƣ hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đƣa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với thị trƣờng để thu hút nguồn vốn nhƣng phải phù hợp với quy định pháp luật quy chế nội ngân hàng 84 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chi nhánh cần không ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể hơn, chi nhánh cần: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng tốn qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thơng tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trƣơng ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quy mơ tín dụng bán lẻ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua chi nhánh không ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng đạt đƣợc số kết định nhƣ hệ thống tín nhắn thông báo tự động ngày trả nợ, số tiền nợ gốc, lãi đến hạn Đặc biệt chi nhánh sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo tài khách hàng 3.2.2.5 Các biện pháp khác Chứng khốn hóa khoản nợ: Chứng khóa hóa q trình dƣa tài sản chấp sang thị trƣờng thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hóa, là: khách hàng; tổ chức tập hợp tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tƣ mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại 85 chủ thể kinh tế thay hai loại khách hàng ngân hàng cho vay, rủi ro đƣợc chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tƣ trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa ngƣời tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tƣơng lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phƣơng pháp chƣa phổ biến Việt Nam nhƣng chi nhánh vận dụng cho kết tốt Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: - Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy ngƣời vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập - Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chuyên mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lƣợc quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng đƣợc tăng cƣờng tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc ban ngành có liên quan * Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng: Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trƣờng thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn số quy định pháp luật, chế, sách chồng chéo, mâu thuẫn, thiếu ổn định, quán nên không tạo sở vững cho ngân hàng Ví dụ điển hình việc cảnh sát giao thông xử phạt ngƣời tham gia giao thơng khơng có giấy đăng ký xe gốc chấp ngân hàng Nếu thời gian tới nhà nƣớc không ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể cho trƣờng hợp gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng tín dụng bán lẻ liên quan tới cho vay mua xe * Nhà nước cần ban hành văn quy định để quản lý phát triển thị trường tài Nhà nƣớc cần nâng cao khả quản lý, giám sát thị trƣờng tài Phát triển thị trƣờng vốn theo hƣớng tách biệt thị trƣờng trái phiếu khỏi thị trƣờng cổ phiếu Mở rộng đa dạng hoá loại trái phiếu phƣơng thức phát hành Phát triển thị trƣờng cổ phiếu theo hƣớng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hình doanh nghiệp Đẩy mạnh chƣơng trình cổ phần hố doanh nghiệp, tổng cơng ty nhà nƣớc, tập đồn kinh tế Phát triển loại hàng hoá phái sinh Đồng thời đảm bảo khả liên kết với thị trƣờng nƣớc khu vực Hoàn thiện hệ thống khung pháp lý thống nhất, đồng để đáp ứng 87 yêu cầu quản lý giám sát hội nhập với thị trƣờng chứng khoán khu vực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể dịnh, dạo quan quản lý nhà nước cho NHTM NHNN ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể, định, đạo quan quản lý nhà nƣớc cho NHTM phải bao qt đƣợc hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung ñột việc thực thi Thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay ñổi chúng cần đƣợc kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tƣ thời gian chi phí đào tạo, hƣớng dẫn cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót Ngân hàng Nhà nƣớc nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Đặc biệt NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trƣờng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trƣờng liên ngân hàng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc nên có sách chế độ hợp lý NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh với khốc liệt Để tồn phát triển đƣợc NHTM phải cố gắng khơng ngừng chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc nơi ban hành văn chế độ quan quản lý NHTM cần có sách khen thƣởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM giúp ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần nghiên cứu chế lãi suất, sách tín dụng phù hợp đảm bảo bám sát thị trƣờng, hỗ trợ tốt cho chi nhánh tăng trƣởng hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Ban hành chế quản lý chặt chẽ cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc, cho vay bất động sản cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Tập trung nghiên cứu xây dựng thiết kế sản phẩm cho phân khúc khách hàng, đảm bảo khả cạnh tranh nhằm bƣớc cải thiện thị phần Đẩy mạnh cơng tác quản lý, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng xử lý yêu cầu chi nhánh Phân cấp phê duyệt tín dụng trụ sở để giảm tải rút ngắn thời gian giải hồ sơ chi nhánh trình trụ sở phê duyệt Trụ sở cần ban hành quy định, quy chế, hƣớng dẫn cho hoạt động phịng giao dịch định hƣớng phát triển Vietcombank giai đoạn tới phát triển hoạt động kinh doanh phòng giao dịch nhƣ chi nhánh thu nhỏ, để phòng giao dịch trở thành điểm tựa, gánh vác tiêu kinh doanh chi nhánh nên phòng giao dịch cần đƣợc tạo hội để phát triển Phối hợp chặt chẽ để hỗ trợ có hiệu cho chi nhánh cơng tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, hồn thiện chế, quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề Phối hợp chặt chẽ với quan bán đấu giá tài sản, công an, tòa án, thi hành án để hỗ trợ xử lý, thu hồi nợ đạt kết cao Kiện toàn nhân cho khối bán lẻ Rà soát lại cấu tổ chức nhân theo hƣớng tăng cƣờng cán cho bán lẻ, tinh giản cán khơng có động lực làm việc, hiệu suất thay cán có chất lƣợng nhiệt huyết, trách nhiệm nhằm tăng suất lao động, hiệu làm việc chi nhánh Áp dụng chế đánh giá, hình thức khen thƣởng phù hợp cho 89 cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực, hiệu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh hệ thống Chủ động việc đào tạo cán chi nhánh Thực triển khai thi kiểm tra tay nghề cho cán hệ thống Có chế khen thƣởng với cán có kết thi xuất sắc, có hình thức xếp, bố trí lại cơng việc cán có kết thi không đạt yêu cầu Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt Chú trọng cơng tác kiểm sốt tính tn thủ rủi ro đạo đức, kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn Có thái độ kiên xử lý vi phạm, sai phạm chủ quan cán 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lƣợng tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đƣa số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh nói riêng hệ thống NHTM nói chung - Kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng tín dụng: Thƣờng xun rà sốt, đánh giá lại danh mục khách hàng, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát hiện, nhận diện có giải pháp thu hồi nợ - Rà soát, xem xét khoản nợ xấu: Đánh giá khả thu hồi, đề biện pháp tiến độ thu hồi Phân công cụ thể trách nhiệm ban giám đốc cán liên quan khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng để có trách nhiệm giải - Rà sốt, xếp lại lao động chi nhánh theo hƣớng tăng cƣờng cán bán hàng Bố trí nhân có kinh nghiệm cơng tác tín dụng cho phịng giao dịch Nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề phức tạp khó khăn địi hỏi chi nhánh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh chi nhánh cần thƣờng xuyên tự rà soát, kiểm tra nội để kịp thời chấn chỉnh khắc phục tồn tại, sai sót phát trình tra, kiểm tra Để thực cơng tác tín dụng ngày có hiệu đóng góp vào phát triển chung hệ thống ngân hàng nhƣ kinh tế ngồi nỗ lực cố gắng chi nhánh cần có phối kết hợp ban ngành có liên quan việc ban hành quy định, quy chế hƣớng dẫn thực 91 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Muốn tồn phát triển bền vững đƣợc ngân hàng cần đảm bảo cho hoạt động tín dụng vừa an tồn, vừa hiệu Do nâng cao chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, luận văn giải đƣợc vấn đề đặt bao gồm: Thứ nhất, luận văn làm rõ sở luận tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM Ngồi luận văn thực phân tích tác động nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM làm sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng quy mơ tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng quy mơ tín dụng chất lƣợng tín dụng chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016 khía cạnh định tính định lƣợng Kết phân tích cho thấy quy mơ tín dụng chi nhánh đạt mức tăng trƣởng ấn tƣợng nhiên chất lƣợng tín dụng chi nhánh có xu hƣớng xấu giai đoạn 2014 - 2015 đƣợc cải thiện dần năm 2016 Nguyên nhân việc giai đoạn năm đầu thành lập, chi nhánh trọng đến việc hoàn thành tiêu mà trụ sở giao nhƣ tăng trƣởng quy mơ tín dụng mà chƣa quan tâm đến chất lƣợng tín dụng nên để xẩy tình trạng số khoản cho vay chƣa đƣợc thẩm định quy trình Từ xảy tình trạng số khoản vay không đủ tiêu chuẩn cho vay phát sinh nợ q hạn Ngồi cịn số nguyên nhân khách quan nhƣ kinh tế suy thoái phục hồi chậm dẫn đến việc 92 doanh nghiệp khó khăn kinh doanh từ gặp khó khăn vấn đề trả nợ hạn Thứ ba, sở luận nhƣ đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh giai đoạn tới Các giải pháp, kiến nghị tập trung vào khía cạnh chủ yếu: (i) Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng nhƣ hồn thiện quy trình tín dụng, thành lập phòng ban quan trị rủi ro chuyên biệt, nâng cao lực đạo đức cán tín dụng, thẩm định (ii) Hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ tăng cƣờng cơng tác tiếp thị, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, cải tiến cơng nghệ đẩy mạnh công tác huy động vốn Hồn thành luận văn tơi mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót việc đƣa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp để luận văn tốt nghiệp đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn chu đáo tận tình GS.TS Nguyễn Văn Nam giúp đỡ nghiên cứu để hoàn thành đề tài 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB tài Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ Vũ Văn Đức (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - chi nhánh huyện Tân Lạc, Luận văn thạc sĩ Lê Đăng Hoàn (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Phùng Thế Kiên (2014), Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, Luận văn thạc sĩ Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015), Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ 10 Hồng Nguyên Khai (2015), Năng lực cạnh tranh thị trường tài Việt Nam thực tiễn Vietcombank, Tạp chí tài kỳ số tháng 10/2015 94 11 Nguyễn Kim Quốc Trung (2017), Mối quan hệ kiểm sốt nội rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí tài tháng 07/2017 12 Báo cáo Thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam năm 2014, 2015 2016 13 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân năm 2014, 2015, 2016 14 Các tài liệu lƣu hành nội Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân 15 Quốc Hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam số 46/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 16 Quốc Hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 17 www.vietcombank.com.vn