CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Ngân hàng thương mại a Khái niệm
Hệ thống ngân hàng đã phát triển và hoàn thiện, dẫn đến sự hình thành của các ngân hàng thương mại (NHTM), nổi bật với chức năng kinh doanh tiền tệ NHTM được xem là "bách hóa tài chính" vì cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế Mỗi quốc gia có cách định nghĩa riêng về NHTM.
Theo luật pháp Mỹ, ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, cung cấp các dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa NHTM là những cơ sở nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn vốn đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Luật Ngân hàng Ấn Độ, được ban hành vào năm 1950 và bổ sung năm 1959, định nghĩa ngân hàng là tổ chức nhận tiền gửi nhằm mục đích cho vay hoặc tài trợ đầu tư.
Khái niệm ngân hàng thương mại theo Luật Ngân hàng Đan Mạch 1930 được xác định dựa trên các hoạt động chính như nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, thực hiện nghiệp vụ thương mại, giao dịch bất động sản, cung cấp tín dụng và hối phiếu, cũng như thực hiện chuyển ngân và bảo hiểm.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng tại Việt Nam được phép thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ tài khoản thanh toán Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, khác biệt rõ rệt so với các loại hình ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình ngân hàng trung gian, hoạt động chủ yếu trong việc nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán Khái niệm NHTM được xây dựng từ nhiều bình diện khác nhau, nhưng trong nghiên cứu này, nó được tiếp cận theo cách truyền thống, tập trung vào chức năng và các hoạt động cơ bản của ngân hàng Mục tiêu chính của NHTM là thu lợi nhuận trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp lớn với quy mô vốn chủ sở hữu và tổng tài sản cao, đạt hàng nghìn tỷ đồng tại Việt Nam và nhiều tỷ đô la Mỹ trên thế giới Mạng lưới chi nhánh của các ngân hàng thường rất lớn và phân tán rộng về địa lý Mặc dù vốn chủ sở hữu lớn, nguồn vốn chủ yếu của NHTM đến từ nợ huy động bên ngoài Cấu trúc tài sản của NHTM đặc biệt với tỷ trọng tài sản tài chính cao, phần lớn là tài sản trừu tượng như giấy tờ hoặc dữ liệu điện tử Ngoài ra, NHTM cũng thường xuyên phát triển các sản phẩm và công cụ tài chính mới.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) gia tăng khi doanh nghiệp có hệ số nợ cao, dẫn đến nguy cơ cao hơn trong hoạt động Nguồn vốn nợ chủ yếu đến từ tiền gửi, có thể bị rút ra trước hạn với số lượng không xác định Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phức tạp, không được bảo hộ độc quyền, và NHTM thường tham gia vào nhiều cam kết mà chưa chuyển giao vốn thực sự, tạo ra hoạt động ngoại bảng đa dạng Những yếu tố này làm cho hoạt động của NHTM chứa đựng nhiều rủi ro hơn so với các ngành kinh doanh khác Các loại rủi ro trong ngân hàng thương mại rất đa dạng, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro vốn khả dụng và rủi ro đạo đức, với mức độ cao, tích lũy nhanh và dễ lây lan.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp lớn với mạng lưới rộng khắp, hoạt động trong môi trường nhiều rủi ro và có ảnh hưởng lớn đến kinh tế xã hội Do đó, NHTM phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ của hệ thống pháp luật Các quy định pháp lý áp dụng cho NHTM rất đa dạng, bao gồm điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn lãnh đạo, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn hoạt động, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, cũng như việc sử dụng vốn tự có để đầu tư vào tài sản cố định.
Hệ thống ngân hàng có tính liên kết và ổn định cao, với sự phụ thuộc lẫn nhau mạnh mẽ giữa các ngân hàng Rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng lan tỏa nhanh chóng, khiến ngay cả một ngân hàng thương mại nhỏ gặp khó khăn về thanh khoản cũng có thể đe dọa toàn bộ hệ thống Thanh khoản được coi là "hơi thở" của ngân hàng, và mọi rủi ro hay tổn thất có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán và phá sản Hệ thống ngân hàng - tài chính rất nhạy cảm với các biến động kinh tế, kỹ thuật, chính trị và xã hội, ảnh hưởng tức thời đến hoạt động của thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán Do đó, việc hiểu rõ cơ chế hoạt động và sự tương tác giữa các phần tử trong hệ thống tài chính là yếu tố quyết định cho sự thành công trong quản lý vĩ mô nền kinh tế.
Để thành lập và vận hành một ngân hàng, các nhà sáng lập cần phải tuân thủ nghiêm ngặt các điều kiện về vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật và nguồn nhân lực, đồng thời phải chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật.
1.1.1.2 Hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản sau: a Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khoảng 70-80% tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM đến từ nguồn vốn huy động Trong khi đó, các doanh nghiệp sản xuất chủ yếu sử dụng vốn để tạo ra sản phẩm và dịch vụ NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, cá nhân, và các tổ chức tín dụng khác, đồng thời phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu, cũng như vay từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng nhà nước Điều này giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc sử dụng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng trong nền kinh tế, bao gồm nhu cầu vốn cho sản xuất, tiêu dùng, và đầu tư Ngân hàng cần đảm bảo thu hồi đủ vốn và lãi từ các khoản vay Với vai trò trung gian tín dụng, NHTM huy động nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng và cho vay lại trong nền kinh tế, đồng thời trở thành cầu nối pháp lý giữa ngân hàng và người vay Hoạt động này được kiểm soát bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giới hạn trong tín dụng truyền thống mà còn mở rộng sang các lĩnh vực đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư sinh lời thông qua nhiều hình thức như góp vốn, liên doanh, và thành lập công ty để sản xuất và cung ứng dịch vụ Ngoài ra, NHTM còn tham gia vào các hoạt động tài chính như cho thuê tài chính, môi giới, ủy thác, bảo lãnh, và kinh doanh ngoại hối, vàng, bạc.
Mối quan hệ giữa huy động vốn và hoạt động cho vay của NHTM:
Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay của NHTM có mối quan hệ biện chứng với nhau
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn tài chính cho các hoạt động cho vay và đầu tư Nếu quy trình huy động vốn không đạt hiệu quả, nguồn vốn sẽ bị thu hẹp, dẫn đến sự suy giảm trong các hoạt động cho vay và đầu tư.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến chính ngân hàng mà còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế Ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp trong lĩnh vực tiền tệ, nơi có độ nhạy cảm và rủi ro cao Tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Quan niệm rằng cho vay có tài sản cầm cố thế chấp là an toàn nhất có thể sai lầm, bởi thực tế, kết quả kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng mới là yếu tố quyết định khả năng trả nợ Chất lượng tín dụng có thể được định nghĩa khác nhau tùy theo từng góc độ.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được đánh giá từ góc độ doanh nghiệp, vì nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, bù đắp chi phí sản xuất, trả nợ ngân hàng và tạo ra lợi nhuận Do đó, chất lượng tín dụng chỉ cần đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và đảm bảo sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng và thực lực của ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cần tuân thủ pháp lệnh và các quy định hiện hành khi cho vay Việc xác định đối tượng cho vay và thẩm định khách hàng là rất quan trọng, bao gồm việc nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả Điều này nhằm đảm bảo món vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi, đồng thời hạn chế rủi ro tối đa, đây là nguyên tắc cơ bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng trong bối cảnh kinh tế - xã hội hiện nay phản ánh sự năng động của nền kinh tế thị trường Ngân hàng cần huy động tối đa vốn tạm thời nhàn rỗi để cung cấp cho doanh nghiệp, hỗ trợ sự phát triển của họ Tín dụng đầu tư giúp tạo ra sản phẩm chất lượng cao với giá thành hợp lý, từ đó gia tăng sản phẩm cho xã hội và tạo thêm việc làm Điều này góp phần vào tăng trưởng kinh tế, khai thác tiềm năng vốn nhàn rỗi trong nước và thu hút vốn vay nước ngoài để phát triển kinh tế.
Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng thể hiện tính an toàn của hệ thống ngân hàng Khi tín dụng ngân hàng có chất lượng tốt, khả năng thanh toán và chi trả sẽ cao, giúp giảm thiểu rủi ro hệ thống Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ làm cho hệ thống ngân hàng trở nên vững mạnh mà còn đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hòa nhập với thế giới.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, thể hiện qua các chỉ tiêu tính toán, vừa trừu tượng, liên quan đến khả năng thu hút khách hàng và tác động đến nền kinh tế Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như sự thay đổi của môi trường kinh tế và yếu tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ cán bộ và sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ.
Chất lượng tín dụng được nghiên cứu từ nhiều góc độ, nhưng trong luận văn này, tôi cho rằng chất lượng tín dụng thể hiện qua mối quan hệ giữa ba chủ thể: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân Việc xem xét chất lượng tín dụng cần phải dựa trên sự tương tác và ảnh hưởng lẫn nhau giữa các chủ thể này.
Chất lượng tín dụng cần được thể hiện qua quy trình đơn giản và thuận tiện, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Điều này giúp đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh, trong khi vẫn giữ lợi ích của ngân hàng là mục tiêu hàng đầu.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định qua giới hạn tín dụng, phản ánh phạm vi và mức độ cho vay Giới hạn tín dụng cần phải phù hợp với ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh trong thị trường, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc hoạt động tín dụng một cách chính xác.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội của nền kinh tế quốc dân, giúp đáp ứng nhu cầu sản xuất và hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng quy mô Việc giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế không chỉ tạo ra công ăn việc làm mà còn thúc đẩy sự phát triển xã hội, góp phần thực hiện các mục tiêu chung của nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó thể hiện khả năng quản lý hoạt động tín dụng, giúp tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho NHTM.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng
Xu hướng cho vay hiện nay cho thấy rằng cơ hội cho vay của các ngân hàng đối với khách hàng có rủi ro thấp đang giảm dần, do sự cạnh tranh từ các giấy tờ thương mại và chứng khoán Các doanh nghiệp lớn và ổn định đã chuyển sang các nguồn tài chính từ thị trường mở như trái phiếu, khiến ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng vay nhỏ và có độ rủi ro cao hơn Điều này dẫn đến việc các khoản cho vay ngày càng trở nên rủi ro và không ổn định, đòi hỏi ngân hàng phải chú trọng đến việc đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng không chỉ phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng mà còn là cơ sở để điều chỉnh hoạt động nhằm nâng cao tính cạnh tranh Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng thu nhập mà còn đảm bảo an toàn tài chính Để đánh giá chất lượng tín dụng, người ta thường sử dụng hai hệ thống chỉ tiêu: chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính.
1.2.2.1 Nhóm tiêu chí định lượng
Chỉ tiêu tiền cung ứng của ngân hàng phản ánh khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Tổng dư nợ thấp cho thấy ngân hàng hoạt động kém hiệu quả và khả năng thu hút khách hàng hạn chế Ngược lại, tổng dư nợ cao cũng không phải lúc nào cũng là dấu hiệu tích cực, vì cần xem xét chất lượng các khoản vay Nếu chất lượng vay kém, ngân hàng có thể gặp rủi ro về nợ xấu và mất vốn Hiện nay, dư nợ tín dụng được phân tích qua nhiều tiêu chí khác nhau như thời gian, thành phần kinh tế, đảm bảo tiền vay và loại tiền tệ.
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng:
Tốc độ tăng trưởng tín dụng Dư nợ kỳ này - dư nợ kỳ trước
Dư nợ cho vay kỳ trước là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng thương mại Việc các ngân hàng đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng quá mức trong thời gian ngắn có thể dẫn đến rủi ro tín dụng (RRTD) và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, tốc độ tăng dư nợ tín dụng cần phải được điều chỉnh phù hợp với tốc độ huy động vốn của ngân hàng và các quy định pháp luật hiện hành nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng:
Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là tối đa hóa lợi nhuận, đặc biệt là phần thặng dư tạo ra Khi doanh thu tăng chậm hơn chi phí, lợi nhuận sẽ bị giảm sút Trong hoạt động tín dụng, lợi nhuận từ cho vay chiếm đến 70% tổng doanh thu của NHTM, do đó, chất lượng tín dụng chỉ được coi là tốt khi tỷ trọng thu nhập từ cho vay cao.
- Tỷ lệ thu nhập thuần từ hoạt động tín dụng
Tỷ lệ thu nhập thuần Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay ổ dƣ nợ cho vay
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 31 1 Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó được thực hiện trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hệ thống pháp lý hoàn chỉnh và đồng bộ không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp mà còn đảm bảo chất lượng tín dụng giữa hai bên Trong nền kinh tế thị trường, các chính sách kinh tế vĩ mô như tài chính tiền tệ, lãi suất và đối ngoại có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp Chính sách đúng đắn từ nhà nước sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, hệ thống pháp luật hiện nay ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập, gây cản trở sự phát triển của ngân hàng và doanh nghiệp.
Môi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, đặc biệt là sự biến động nhanh chóng của thị trường thế giới Khi nền kinh tế ổn định và lạm phát thấp, tín dụng ngân hàng phát triển mạnh mẽ, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và mang lại lợi nhuận cao, từ đó dễ dàng hoàn trả vốn vay Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tín dụng giảm, dẫn đến khó khăn trong việc sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn, làm giảm quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng.
Các yếu tố khách quan như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất) có thể gây ra những biến động bất khả kháng trong môi trường tự nhiên, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của khách hàng Điều này dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.3.1.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng xử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của Ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng và tín dụng
Năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh và cạnh tranh hiệu quả, giúp doanh nghiệp phát triển bền vững Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả mà còn giúp doanh nghiệp có khả năng chi trả nợ ngân hàng đúng hạn, giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, trình độ năng lực quản lý của lãnh đạo là yếu tố then chốt mà ngân hàng xem xét kỹ lưỡng khi cấp tín dụng.
Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp cần được xây dựng dựa trên việc đánh giá khách quan khả năng phát triển sản xuất, thị hiếu người tiêu dùng và các yếu tố môi trường thuận lợi, khó khăn Từ đó, doanh nghiệp sẽ quyết định kế hoạch mở rộng, thu hẹp hay ổn định sản xuất, đồng thời xây dựng các kế hoạch cụ thể về sản xuất và tiêu thụ Việc thiết lập kế hoạch kinh doanh đúng đắn là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp.
Vốn và khả năng tài chính của doanh nghiệp được thể hiện qua nhiều nhóm chỉ tiêu khác nhau, bao gồm khả năng thanh toán, hoạt động, cơ cấu vốn và lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng cũng chú trọng đến luồng tiền vào, luồng tiền ra và dự trữ ngân quỹ khi đánh giá tình hình tài chính Khả năng tài chính tốt giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư vào thiết bị tiên tiến và sản xuất sản phẩm chất lượng cao, từ đó chiếm lĩnh thị trường và mang lại lợi nhuận lớn Hơn nữa, hoạt động tài chính hiệu quả cũng là điều kiện cần thiết để doanh nghiệp có khả năng trả nợ ngân hàng.
Tư cách đạo đức của người vay rất quan trọng, đặc biệt là ý chí hoàn trả khoản nợ Nhiều trường hợp, người vay có thể có khả năng trả nợ nhưng lại có ý định chiếm đoạt vốn, điều này gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng.
Tóm lại, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội và pháp lý của mỗi quốc gia Để nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, cần nắm vững và vận dụng sáng tạo các nhân tố này trong bối cảnh cụ thể.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát và các trang thiết bị…
1.3.2.1 Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến sự mở rộng hay thu hẹp của nó, và quyết định sự thành bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, các ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện thực tế và diễn biến của thị trường.
1.3.2.2 Quy trình tín dụng Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước và các công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ
Quy trình tín dụng bao gồm việc xét duyệt đơn xin vay của khách hàng cho đến khi thu hồi nợ, nhằm bảo đảm an toàn cho vốn tín dụng Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng một quy trình hợp lý và khoa học, cũng như việc thực hiện hiệu quả từng bước trong quy trình và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn Quy trình tín dụng được chia thành ba giai đoạn chính.
Xét duyệt đề nghị vay của khách hàng và thực hiện quy trình cho vay là bước quan trọng, trong đó chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng lớn từ công tác thẩm định khách hàng Việc tuân thủ các quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của ngân hàng cũng đóng vai trò quyết định trong giai đoạn này.
Kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay là rất quan trọng để theo dõi rủi ro Việc thiết lập một hệ thống kiểm tra hiệu quả và áp dụng các biện pháp kiểm tra phù hợp sẽ nâng cao chất lượng tín dụng.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM
Dựa trên những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước và quốc tế, có thể rút ra những bài học quan trọng để cải thiện chất lượng tín dụng trong hệ thống NHTM.
Các nhân tố nội tại của
Ngân hàng (quy trình, chính sách tín dụng, cơ sở vật chất, con người )
Môi trường vĩ mô (chính sách pháp lý, môi trường kinh tế, xã hội)
Các nhân tố thuộc về khách hàng (uy tín, năng lực tài chính của khách hàng )
Hệ thống ngân hàng thương mại cần thực hiện sàng lọc cho vay để cải thiện chất lượng danh mục tài sản Việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án, cả về tài chính lẫn kỹ thuật, là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng nên đa dạng hóa danh mục đầu tư, không chỉ tập trung vào một số ít doanh nghiệp hay ngành nghề, mà cần mở rộng đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau với cơ cấu hợp lý nhằm phân tán rủi ro khi tình hình kinh doanh của một số ngành hoặc doanh nghiệp gặp khó khăn.
Để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM), cần thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro Những quỹ này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc bù đắp các khoản xoá nợ, khoanh nợ và giãn nợ, từ đó giúp cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ và phát triển các công cụ phòng ngừa là rất quan trọng Tham gia bảo hiểm cho các khoản vay giúp bảo vệ doanh nghiệp trước những rủi ro không lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn và biến động chính trị.
Ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc tín dụng đối với từng đối tượng khách hàng Đối với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất kinh doanh, ngân hàng có thể xem xét giảm lãi suất và thu nợ gốc trước để hỗ trợ khách hàng trong việc trả nợ Tuy nhiên, trong trường hợp bên vay cố tình không trả nợ, ngân hàng sẽ kiên quyết yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền can thiệp để thu hồi nợ.
Năm là thời điểm quan trọng để nâng cao năng lực và đạo đức của đội ngũ cán bộ ngân hàng thương mại (NHTM) Con người đóng vai trò mấu chốt trong mọi thành công, vì vậy việc nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng là cần thiết Họ cần có kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực liên quan đến hoạt động tín dụng, cũng như hiểu biết về sự phát triển của kinh tế thị trường, nhằm đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ cải thiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn trong hoạt động Do đó, các NHTM cần phát triển và đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời nâng cao chất lượng quản lý các nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng, nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất và an toàn nhất.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời giải quyết mối quan hệ giữa an toàn và hiệu quả, rủi ro và lợi nhuận, cũng như tăng trưởng tín dụng và tỷ lệ nợ xấu Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng mà còn có tác động lớn đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân
Chi nhánh Thanh Xuân của Vietcombank được thành lập theo Quyết định số 198/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT vào ngày 20/3/2009, do Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ban hành Mô hình tổ chức tại chi nhánh này được thiết lập theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính của Vietcombank.
Chi nhánh Thanh Xuân, được thành lập vào ngày 10/8/2009, bắt đầu với 3 phòng và 36 cán bộ nhân viên Sau hơn 7 năm hoạt động, chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện bộ máy tổ chức quản trị điều hành, nâng cao hiệu quả kinh doanh Hiện tại, hệ thống tổ chức của chi nhánh đã được cải thiện với tổng số 121 cán bộ nhân viên, bao gồm 11 phòng, trong đó có 4 phòng giao dịch.
Ra đời vào năm 2009 trong bối cảnh thị trường tài chính khó khăn, chi nhánh Vietcombank đã nhanh chóng khẳng định sức mạnh nội sinh và sự trẻ trung của mình Nhờ tinh thần đoàn kết và nỗ lực vượt khó của ban lãnh đạo và cán bộ, chi nhánh đã đạt được những kết quả tăng trưởng mạnh mẽ qua từng năm Mặc dù chỉ mới 7 năm hình thành và phát triển, nhưng khoảng thời gian này đã chứng minh được sự vững mạnh của Vietcombank trong suốt hơn nửa thế kỷ xây dựng và trưởng thành.
Thanh Xuân khẳng định sức bật, tính nhạy bén của mình trên một địa bàn sôi động của Thủ đô
Từ năm 2009 đến 2016, chi nhánh Vietcombank Thanh Xuân đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn, từ 518 tỷ đồng lên 4.507 tỷ đồng, trong khi dƣ nợ tín dụng cũng tăng từ 268 tỷ đồng lên 8.355 tỷ đồng Sự phát triển này đã giúp chi nhánh trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả nhất tại Hà Nội.
Với sự phát triển nhanh chóng của tín dụng, chi nhánh Thanh Xuân đã duy trì chất lượng tín dụng tốt, thực hiện nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng khách hàng, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Vietcombank Nhờ đó, chi nhánh vẫn giữ được tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, bất chấp những thách thức trên thị trường và trong hệ thống ngân hàng.
Chi nhánh Vietcombank đã tận dụng lợi thế và thương hiệu mạnh mẽ để mở rộng doanh số trong các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ và bảo lãnh Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng vào việc bán chéo sản phẩm, từ đó duy trì và phát triển mối quan hệ với cả khách hàng tổ chức lẫn cá nhân.
2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
(Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân)
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân từ 2014 - 2016
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Vietcombank, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, đã liên tục mở rộng mạng lưới và cải thiện chất lượng dịch vụ trong những năm gần đây Ngân hàng giới thiệu nhiều dịch vụ gia tăng nhằm định vị thương hiệu và thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi Các sản phẩm linh hoạt của Vietcombank hướng đến nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm gói sản phẩm tích lũy và đầu tư cho những ai có nhu cầu tiết kiệm, chứng chỉ quỹ mở, bảo hiểm, và tiền gửi rút gốc từng phần cho khách hàng muốn rút một phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởng lãi suất cố định Ngoài ra, dịch vụ tích lũy kiều hối cũng được thiết kế để phục vụ khách hàng nhận tiền từ nước ngoài.
Phòng giao dịch số 15 Phòng giao dịch số 1
Phòng ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự
Phòng khách hàng bán lẻ
Phòng khách hàng doanh nghiệp Phó Giám đốc
Phòng giao dịch số 14 Phòng giao dịch số 2
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng quản lý nợ kiều hối tại Vietcombank cung cấp cơ hội gửi tiền kiều hối với lãi suất cao và nhiều ưu đãi hấp dẫn Nhờ vào các chính sách linh hoạt trong huy động vốn và thương hiệu mạnh mẽ của Vietcombank, công tác huy động vốn tại chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực trong những năm qua.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 ĐVT: tỷ đồng
Giá trị Giá trị Tỷ lệ thay đổi (%) Giá trị Tỷ lệ thay đổi (%)
(Nguồn: Báo cáo tài chính VCB Thanh Xuân)
Trong giai đoạn 2015-2016, Vietcombank Thanh Xuân đã thực hiện nghiêm túc chỉ đạo từ Vietcombank và Ngân hàng Nhà nước, cùng với việc áp dụng phương châm Tăng tốc - Hiệu quả - Bền vững Kết quả, ngân hàng đã hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 3.356,6 tỷ đồng, tăng 290,9 tỷ đồng so với năm 2014, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 9,49% Năm 2016, huy động vốn tiếp tục tăng mạnh, đạt 4.507 tỷ đồng, tăng 1.150,7 tỷ đồng so với năm 2015, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 34,28%.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh Vietcombank đã có sự thay đổi rõ rệt qua các năm, phù hợp với định hướng trở thành ngân hàng số một về bán lẻ Tiền gửi dân cư tăng cao, chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, từ 47,58% năm 2014 lên 52,81% năm 2016, cho thấy sự phát triển bền vững trong công tác huy động vốn và giảm áp lực từ tổ chức kinh tế Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ các phòng giao dịch, thể hiện vai trò quan trọng của chúng trong hoạt động huy động vốn Mặc dù lãi suất của Vietcombank ở mức thấp, chi nhánh vẫn duy trì được số dư tiền gửi của khách hàng nhờ vào các hoạt động chăm sóc và tặng quà hiệu quả.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của
(Nguồn: Báo cáo tài chính VCB Thanh Xuân)
Cá nhân Đặc biệt công tác huy động vốn không kỳ hạn tăng 50,36% so với năm
Năm 2015, nguồn vốn huy động không kỳ hạn chiếm 45,35% tổng tiền gửi khách hàng, cho thấy hiệu quả của các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ tại chi nhánh Với cơ chế quản lý vốn tập trung của Vietcombank, nguồn vốn này mang lại biên lợi nhuận cao nhất, đóng góp lớn vào sự phát triển của chi nhánh.
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động tại chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh sự phát triển tích cực Đồng thời, cơ cấu huy động vốn cũng có những chuyển biến tích cực, phù hợp với định hướng phát triển của Vietcombank.
Chi nhánh đã thực hiện các giải pháp chủ đạo nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, bao gồm kiên định công tác khách hàng, tập trung nâng cao năng lực tài chính, và đẩy mạnh xử lý nợ xấu Trong những năm qua, chi nhánh đã mở rộng đầu tư tín dụng, tăng cường sức cạnh tranh và đa dạng hóa các hình thức cho vay Nhờ nỗ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng và việc áp dụng linh hoạt các chính sách ưu đãi lãi suất, dư nợ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng vượt bậc, từ 4.139 tỷ vào cuối năm 2014.
2016, dƣ nợ của chi nhánh đã tăng lên gấp 2 lần (khoảng 8.356 tỷ)
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ của VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 ĐVT: tỷ đồng
Giá trị Giá trị Tỷ lệ thay đổi Giá trị Tỷ lệ thay đổi
(Nguồn: Báo cáo tài chính VCB Thanh Xuân)
Mặc dù hoạt động tín dụng của chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, nhưng chủ yếu tập trung vào một số nhóm khách hàng lớn Năm 2016, dư nợ của 5 khách hàng lớn chiếm khoảng 4.281 tỷ đồng, tương đương 51.23% tổng dư nợ của chi nhánh Điều này cho thấy chi nhánh đang phụ thuộc nhiều vào nhóm khách hàng này, dẫn đến rủi ro cao nếu một trong số họ phát sinh nợ xấu Do đó, chi nhánh cần mạnh dạn cơ cấu lại danh mục khách hàng và giảm dần sự lệ thuộc vào các nhóm khách hàng lớn để hạn chế rủi ro trong tương lai.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Thanh toán Xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ
Chi nhánh đã thể hiện sức mạnh trong thanh toán quốc tế nhờ vào mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu, mặc dù phải đối mặt với nhiều thách thức từ bối cảnh kinh tế và cạnh tranh khốc liệt Kết quả hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu năm 2014 đạt 309,5 triệu USD, hoàn thành 128% kế hoạch Tuy nhiên, doanh số chủ yếu phụ thuộc vào nhóm khách hàng có quan hệ tín dụng, trong khi khách hàng mua bán ngoại tệ bằng vốn tự có vẫn ở mức thấp Năm 2015, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu giảm xuống còn 256 triệu USD, giảm 17,29% so với năm 2014 và chỉ đạt 89% kế hoạch được giao.
2015 giảm do hầu hết giá nguyên vật liệu chính giảm mạnh (dầu khí, sắt thép
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.3.1 Những kết quả đã đạt đƣợc
Xuất phát từ những định hướng đúng đắn trong phương châm hành động và quan điểm chỉ đạo của ban lãnh đạo, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh đã có hơn 8 năm phát triển mạnh mẽ.
Xuân đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt đông tín dụng
Huy động vốn đang có sự tăng trưởng khả quan với cơ cấu huy động chuyển biến tích cực Tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ gia tăng, đồng thời đảm bảo tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ hợp lý, giúp tiết giảm chi phí vốn cho cả chi nhánh và khách hàng.
Vào năm 2016, tổng huy động vốn từ nền kinh tế đạt 4.507 tỷ đồng, vượt 105% so với kế hoạch đề ra Sự tăng trưởng này được ghi nhận ở cả tổ chức kinh tế và dân cư, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietcombank đã được điều chỉnh để phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, trong đó tỷ trọng huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư vào năm 2016 lần lượt là 47,19% và 52,81%.
Huy động vốn không kỳ hạn đạt 2.044 tỷ đồng, chiếm 50,36% tổng nguồn vốn huy động năm 2016, phản ánh các giải pháp hiệu quả trong việc thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ.
Tín dụng tại chi nhánh đang tăng trưởng theo đúng định hướng, với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng và doanh số cho vay cùng dư nợ tín dụng luôn tăng mạnh Dư nợ tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên và dự án của doanh nghiệp lớn, trong khi tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tiêu dùng và vốn lưu động Đồng thời, tín dụng trung và dài hạn cũng có xu hướng tăng trưởng tốt, với cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ của Vietcombank.
Chi nhánh đã xây dựng và duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng truyền thống và các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là những công ty có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài Đồng thời, chi nhánh cũng tập trung vào việc tìm kiếm và phát triển các khách hàng doanh nghiệp bán buôn lớn với xếp hạng tín dụng tốt Những nỗ lực này đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, với dư nợ cho vay khách hàng đạt 8.355 tỷ đồng, hoàn thành 104% kế hoạch năm 2016.
Theo định hướng của Vietcombank, tín dụng từ TCKT tại chi nhánh chỉ tăng trưởng 18,98%, trong khi tín dụng thể nhân tăng mạnh 56,09% Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn được kiểm soát chặt chẽ, với tỷ trọng dư nợ trung dài hạn duy trì ở mức 16,25% tổng dư nợ.
Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, chuẩn hóa và tăng cường minh bạch thông tin ngân hàng
Chất lượng tín dụng đã có sự cải thiện rõ rệt, với dư nợ nhóm 2 vào năm 2016 đạt 77,8 tỷ đồng, giảm 180,5 tỷ đồng (tương đương 69,88%) so với cuối năm 2015 Tỷ lệ nợ nhóm 2 giảm xuống còn 0,93%, giảm 2,86% so với năm trước Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cũng giảm xuống 1,52%, giảm 0,14% so với năm 2015.
Vào thứ hai, chi nhánh đã tích cực triển khai việc thu hồi và xử lý nợ xấu bằng cách thành lập ban chỉ đạo do Giám đốc đứng đầu Ban này thường xuyên tổ chức các cuộc họp để đánh giá và phân tích tình hình nợ quá hạn của từng khách hàng Dựa trên những đánh giá đó, các phương án thu hồi nợ được đề ra và chỉ đạo các bộ phận liên quan thực hiện nghiêm túc công tác thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn.
- Thu nợ đã xử lý rủi ro và bán cho VAMC năm 2016 là 27 tỷ đồng (thu nợ đã xử lý rủi ro: 6,88 tỷ đồng, thu nợ VAMC: 20,1 tỷ đồng
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục
Kết quả kinh doanh của chi nhánh đã đạt được nhiều chỉ tiêu quan trọng như huy động vốn, dư nợ và dịch vụ bán lẻ, nâng cao vị thế của chi nhánh Công tác tín dụng đã cải thiện trong việc sàng lọc khách hàng, và việc thu hồi nợ xấu cũng đã có những chuyển biến tích cực Tuy nhiên, hoạt động của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
Mặc dù huy động vốn đã đạt và vượt chỉ tiêu, nhưng tính bền vững của số dư huy động vẫn chưa được đảm bảo, chủ yếu phụ thuộc vào một số khách hàng lớn Cụ thể, hai khách hàng lớn đã chiếm tới 54,4% số dư huy động không kỳ hạn, tương đương 1.112 tỷ đồng, và đóng góp 24,67% tổng huy động trong năm 2016.
Công tác huy động vốn trung dài hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế hiện còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn trung dài hạn của khách hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động ngắn hạn để tài trợ cho vay trung dài hạn.
Chi nhánh đã đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao và phát triển thêm nhiều khách hàng tốt, nhưng vẫn bộc lộ một số khiếm khuyết trong quản lý khách hàng và tác nghiệp Mặc dù đã chuyển hướng sang hoạt động ngân hàng bán lẻ, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân vẫn thấp, với dư nợ năm 2016 chỉ đạt 1.049 tỷ, chiếm 12,56% tổng dư nợ và hoàn thành 95% kế hoạch Tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa phù hợp với khả năng huy động vốn của chi nhánh, và sản phẩm tín dụng chủ yếu vẫn là cho vay truyền thống, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh trong tương lai, đặc biệt so với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Nợ quá hạn vẫn ở mức cao, dẫn đến chi phí dự phòng ngoài dự kiến cho các chi nhánh Mặc dù tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn và cho vay ngoại tệ có tăng trưởng, nhưng vẫn ở mức thấp và không có sự đột phá rõ rệt so với các năm trước Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh tiềm ẩn nhiều rủi ro và chất lượng tín dụng chưa đạt yêu cầu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH
3.1.1 Định hướng phát triển của Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Trong thời gian tới, ngành ngân hàng sẽ tiếp tục thực thi chính sách tiền tệ nhằm ổn định vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng Các ngân hàng cần thực hiện lộ trình tái cơ cấu, xử lý nợ xấu, và tăng cường thanh tra giám sát để nâng cao chất lượng tín dụng Đối mặt với môi trường kinh doanh biến động và cạnh tranh gia tăng từ ngân hàng số và ngân hàng bán lẻ, ngành ngân hàng cần đổi mới và quyết tâm khẳng định vị thế của mình.
Nhằm bám sát định hướng của Chính phủ và NHNN, trụ sở chính cùng các chi nhánh đã xác định chiến lược phát triển chủ đạo là phát huy lợi thế và tận dụng cơ hội, tập trung vào phát triển bền vững với chất lượng và hiệu quả là trọng tâm Tất cả các hoạt động đều nỗ lực để hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đã được Đại hội đồng cổ đông đề ra.
Một số chỉ tiêu kinh doanh chính được chi nhánh xác định như sau:
(2) Huy động vốn từ nền kinh tế tăng 14%
(4) Lợi nhuận trước thuế tăng 8%
Một số định hướng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Thứ nhất, Công tác khách hàng là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt:
Để phát triển công tác khách hàng một cách chủ động, Vietcombank cần thực hiện phân khúc và phân hạng khách hàng dựa trên quy mô doanh thu, vốn, lợi nhuận và tình hình giao dịch Chính sách phù hợp sẽ được áp dụng cho từng phân khúc như KHDN lớn, KHDN thương mại, KHDN doanh nghiệp vừa và nhỏ, và khách hàng thể nhân Đặc biệt, cần chú trọng phát triển danh mục khách hàng FDI và tăng cường quan hệ với khách hàng trọng điểm trong lĩnh vực tài trợ thương mại Đồng thời, thiết kế quy trình bán và mô hình bán hàng cho từng phân khúc sẽ giúp gia tăng tương tác giữa cán bộ bán hàng và cán bộ sản phẩm, từ đó nâng cao hiệu quả bán chéo và khai thác cơ hội kinh doanh từ khách hàng.
Triển khai giải pháp đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, với việc chuẩn hóa quy trình và mẫu biểu cung cấp sản phẩm theo hướng tập trung và tự động hóa Tối đa hóa nguồn lực cho phát triển khách hàng và bán hàng, đồng thời đảm bảo quản trị rủi ro hoạt động Ngoài ra, tiếp tục phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ trong tất cả các hoạt động kinh doanh bán lẻ, nâng cấp tính năng để mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng.
Tăng cường cấp tín dụng theo chuỗi kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ, đồng thời kiểm soát chặt chẽ các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước Cần cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng giảm dần tỷ trọng các khách hàng có mức lãi suất cho vay thấp.
Thứ hai, Đẩy mạnh hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý DPRR:
Xây dựng lộ trình thu hồi nợ chi tiết cho từng khoản nợ có vấn đề, kèm theo kế hoạch hành động cụ thể và phân định trách nhiệm rõ ràng cho từng thành viên trong Ban xử lý nợ nhằm rút ngắn thời gian thu hồi.
Rà soát kỹ lưỡng từng khoản nợ và đánh giá những khó khăn, vướng mắc hiện có là rất quan trọng Cần tích cực phối hợp với các cơ quan chính quyền địa phương để thúc đẩy quá trình thu hồi nợ Đề cao kỷ cương và thực hiện nghiêm túc các chỉ đạo của Ban Lãnh đạo về xử lý nợ là yếu tố quyết định cho sự thành công trong công tác thu hồi nợ.
Thứ ba, Đổi mới mạnh mẽ hoạt động kinh doanh vốn, ngoại tệ và tài trợ thương mại
- Đẩy mạnh tăng trưởng doanh số mua bán ngoại tệ với khách hàng
Nỗ lực mở rộng thị phần thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại đang được thực hiện thông qua việc khai thác hiệu quả các ngành hàng có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn, các ngành thế mạnh của địa phương, cùng với việc phục vụ khách hàng FDI và doanh nghiệp phụ trợ.
Để duy trì và phát triển thị phần phục vụ các dự án, cần đảm bảo chất lượng phục vụ và tăng cường tiếp cận với nhà tài trợ, ban quản lý dự án, cũng như các cơ quan phê duyệt.
Thứ tư, Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát
Tiếp tục thực hiện kiểm tra chi tiết và toàn diện các phòng, ban trong chi nhánh, đồng thời triển khai nhiều cuộc kiểm tra nội bộ chuyên sâu theo từng chuyên đề.
- Duy trì và tăng cường công tác giám sát, theo dõi từ xa đối với các hoạt động kinh doanh tại các phòng, ban của chi nhánh
Thứ năm, Đẩy mạnh công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Để duy trì và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, cần tạo ra một môi trường làm việc sáng tạo và hiệu quả Điều này đảm bảo rằng đủ nguồn lực được cung cấp cho công tác bán hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
- Tăng cường hiệu quả, tính thực tiễn của công tác quy hoạch cán bộ nhằm tạo nguồn cán bộ quản lý chất lƣợng tốt cho chi nhánh
Tiếp tục thực hiện công tác khảo thí và thi tay nghề, sử dụng kết quả đào tạo và khảo thí để đánh giá, điều động và bổ nhiệm cán bộ.
Để nâng cao năng lực cho cán bộ lãnh đạo và quản lý, cần ưu tiên đào tạo cho đội ngũ cán bộ bán hàng và kiểm tra nội bộ Đồng thời, việc đào tạo chuyên viên trong các lĩnh vực nghiệp vụ cũng cần được thực hiện từng bước một cách bài bản.
Thứ sáu, Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin
Để đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy trình và quy định về an toàn bảo mật thông tin, chi nhánh cần thực hiện các nội dung đã cam kết theo khuyến nghị của kiểm toán.
Thứ bảy, một số công tác khác
- Tiếp tục hoàn thiện công tác thi đua, khen thưởng cán bộ có thành tích tốt theo hướng gắn liền với mục tiêu phát triển
Chúng tôi tập trung vào việc đổi mới các hoạt động truyền thông, cả về nội dung và hình thức, đặc biệt chú trọng đến truyền thông nội bộ trong quá trình triển khai các dự án, chương trình và chính sách sản phẩm mới.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Vietcombank Thanh Xuân
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng
Chi nhánh cần chú trọng hơn vào quy trình thẩm định, đặc biệt là trong việc đánh giá các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh trước khi cấp vốn Cán bộ thẩm định nên kiểm tra tư cách pháp nhân của người vay, mức độ tín nhiệm trong giao dịch với ngân hàng, cũng như xem xét tính khoa học của dự án đầu tư Các yếu tố cần được phân tích bao gồm thời gian lập kế hoạch kinh doanh, loại hàng hóa và dịch vụ, giá thành, thị trường cung ứng vật tư, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập và lãi suất, cùng với thời gian hoàn vốn của dự án.
Thẩm định là bước quan trọng nhất trong quy trình cung cấp tín dụng
Chất lượng cho vay và mức độ rủi ro tương lai của chi nhánh phụ thuộc vào quy trình thẩm định khách hàng Do đó, chi nhánh cần liên tục cải thiện công tác thẩm định để đảm bảo hiệu quả Để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần thực hiện một số công việc quan trọng.
Nâng cao năng lực và đạo đức của cán bộ thẩm định là rất cần thiết, vì họ cần có kiến thức tổng hợp về kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ và pháp luật Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ tại chi nhánh cần được đào tạo chuyên sâu để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Việc tổ chức các lớp tập huấn và cuộc họp nội bộ hàng tuần sẽ giúp cán bộ cập nhật thông tin và trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, cần có cơ chế khen thưởng cho cán bộ xuất sắc và xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm đạo đức Điều này sẽ tạo ra một đội ngũ cán bộ chuyên môn vững vàng, có đạo đức tốt và ý thức cao trong công việc, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
Chi nhánh hiện chưa có phòng chuyên trách cho công tác thẩm định, dẫn đến việc cán bộ phòng khách hàng kiêm nhiệm vai trò thẩm định, gây hạn chế cho quy trình này Do đó, cần thành lập một phòng hoặc ban chuyên trách thẩm định để nâng cao hiệu quả công việc Mỗi báo cáo thẩm định cũng cần phân tích rõ ràng phương án kinh doanh của khách hàng, lợi nhuận dự kiến cho chi nhánh và mức độ rủi ro liên quan.
Không nên phân biệt giữa khách hàng lớn và nhỏ trong quá trình thẩm định, vì điều này có thể gây ra rủi ro và làm giảm uy tín của ngân hàng Việc thẩm định cần được thực hiện liên tục trước, trong và sau khi giải ngân cho khách hàng để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
3.2.1.2 Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc thu nợ
Thẩm định dự án là bước đầu quyết định cho vay, nhưng theo dõi và giám sát khách hàng cũng không kém phần quan trọng Chi nhánh cần kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, và nếu phát hiện sai phạm, cán bộ giám sát có thể đề xuất thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Việc giám sát tín dụng diễn ra liên tục để đánh giá khả năng trả nợ và tuân thủ hợp đồng tín dụng, từ đó giúp xác định chất lượng khoản vay và xử lý rủi ro tín dụng Sau các cuộc kiểm tra tín dụng, chi nhánh cần xem xét lại những thiếu sót và sai sót để có biện pháp khắc phục kịp thời.
Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động kinh doanh để đánh giá mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng, kịp thời phát hiện khả năng phát sinh nợ quá hạn và nợ khó đòi Để tránh tình trạng khách hàng quên trả nợ, chi nhánh cần phân công cán bộ đôn đốc, nhắc nhở khách hàng về việc trả gốc và lãi đúng hạn Đồng thời, chi nhánh cũng cần giảm thiểu tối đa các lỗi kỹ thuật liên quan đến việc thu nợ và xử lý nghiệp vụ, nhằm ngăn chặn trường hợp khách hàng bị chuyển nhóm nợ do quá hạn trả nợ.
3.2.1.3 Nâng cao kỹ năng thu thập và xử lý thông tin tại chi nhánh Để tiếp cận đƣợc khoản tín dụng tại ngân hàng, khách hàng có thể không từ bất cứ thủ đoạn nào nhƣ sửa đổi báo cáo tài chính hoặc cung cấp các thông tin không chính xác Do đó, cán bộ tín dụng tại chi nhánh phải luôn cẩn thận và kiểm tra kỹ các thông tin khách hàng cung cấp
Việc phỏng vấn khách hàng là một công việc quan trọng mà cán bộ tín dụng tại chi nhánh thực hiện hiệu quả Phỏng vấn trực tiếp giúp thu thập thông tin bổ sung về khoản vay, điều mà hồ sơ vay vốn không cung cấp Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức phỏng vấn để nắm bắt cảm nhận và thái độ của khách hàng, từ đó đánh giá tính trung thực của thông tin trong hồ sơ tín dụng Để nâng cao chất lượng thông tin, cán bộ tín dụng cần có sự nghi ngờ hợp lý và kỹ năng đặt câu hỏi tốt, nhằm khai thác thông tin hiệu quả mà vẫn duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng Để đảm bảo độ tin cậy cao, chi nhánh cần thu thập thông tin không chỉ từ khách hàng mà còn từ các nguồn bên ngoài.
- Nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác đã có quan hệ tín dụng với khách hàng trước đây;
- Nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương trên dịa bàn doanh nghiệp đang hoạt động;
- Nguồn thông tin từ chính hồ sơ vay của khách hàng và từ phỏng vấn trực tiếp ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp;
Các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, báo chí, phương tiện truyền thông đại chúng và mạng Internet là nguồn tài nguyên quý giá để doanh nghiệp thu thập thông tin về tình hình phát triển của các lĩnh vực ngành nghề mà họ đang hoạt động.
- Các thông tin có đƣợc từ các khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp xin vay hoặc các nguồn khác;
Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp đều sở hữu trang web trên internet nhằm quảng bá sản phẩm, thương hiệu và hoạt động của mình Trang web trở thành kênh thông tin hữu ích cho các chi nhánh trong việc kết nối với khách hàng và nâng cao nhận thức về thương hiệu.
Chi nhánh cần thu thập thông tin về ngành kinh doanh của khách hàng để dự đoán xu hướng phát triển và áp lực cạnh tranh từ các đối thủ Việc này giúp đánh giá vị thế, khả năng kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro.
3.2.1.4 Tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt
Hiện tại, chi nhánh không có bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập, mà chỉ có bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ thuộc phòng kế toán Cán bộ kiểm tra kiểm soát nội bộ thiếu kỹ năng quản trị rủi ro chuyên sâu và chủ yếu thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, giám sát Do đó, chi nhánh cần thành lập một ban quản trị rủi ro tín dụng riêng biệt để quản lý rủi ro, phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, và thiết lập giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, ngành kinh tế và khu vực.
Ban quản trị rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho cán bộ tín dụng trong quá trình tái thẩm định các khoản vay lớn và phức tạp Đồng thời, ban cũng có trách nhiệm quản lý rủi ro liên quan đến từng khoản vay của cán bộ tín dụng.
3.2.1.5 Hoàn thiện công tác thẩm định, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ Thời gian qua, chi nhánh đã tuân thủ quyết định số 1036/QĐ-VCB-CSTD ngày 21/09/2016 về chính sách đảm bảo tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, trước đó là quyết định số 968/QĐ-VCB-CSTD ngày 31/10/2014 Nhờ đó, chất lượng tín dụng đã được cải thiện đáng kể.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước và các bộ ban ngành có liên quan
* Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng:
Sự phát triển nhanh chóng của kinh tế - xã hội đã tạo ra nhiều quan hệ xã hội mới, đòi hỏi pháp luật phải điều chỉnh để tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho sự phát triển kinh tế Do đó, cần thiết phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa cho ngân hàng và doanh nghiệp Tuy nhiên, một số quy định pháp luật hiện nay còn chồng chéo, mâu thuẫn và thiếu ổn định, không tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng Một ví dụ điển hình là việc xử phạt người tham gia giao thông không có giấy đăng ký xe bản gốc do đã thế chấp ở ngân hàng Nếu không có hướng dẫn cụ thể từ nhà nước trong thời gian tới, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng tín dụng bán lẻ liên quan đến cho vay mua xe.
* Nhà nước cần ban hành các văn bản quy định để quản lý và phát triển thị trường tài chính
Nhà nước cần nâng cao khả năng quản lý và giám sát thị trường tài chính, đồng thời phát triển thị trường vốn bằng cách tách biệt thị trường trái phiếu khỏi thị trường cổ phiếu Cần mở rộng và đa dạng hóa các loại trái phiếu cùng phương thức phát hành, đồng thời phát triển thị trường cổ phiếu để đáp ứng nhu cầu của nhiều loại hình doanh nghiệp Đẩy mạnh chương trình cổ phần hóa các doanh nghiệp, tổng công ty nhà nước và tập đoàn kinh tế là cần thiết Bên cạnh đó, cần phát triển các loại hàng hóa phái sinh và đảm bảo khả năng liên kết với thị trường các nước trong khu vực Cuối cùng, hoàn thiện hệ thống khung pháp lý thống nhất và đồng bộ để đáp ứng yêu cầu quản lý giám sát và hội nhập với thị trường chứng khoán khu vực và quốc tế.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
NHNN cần ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể các quyết dịnh, chỉ dạo của cơ quan quản lý nhà nước cho các NHTM
NHNN đã ban hành các thông tư hướng dẫn và quyết định nhằm đảm bảo rằng các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể xử lý mọi tình huống phát sinh trên thực tế, tránh nhầm lẫn và xung đột trong quá trình thực thi Thời gian giữa việc ban hành quyết định và sự thay đổi cần được kéo dài hơn, vì sự thay đổi liên tục sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc đầu tư thời gian và chi phí đào tạo nhân viên, đồng thời cũng dễ dẫn đến sai sót trong hoạt động.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc ban hành chính sách tiền tệ quốc gia, do đó cần thực hiện các giải pháp điều hành thận trọng và linh hoạt để ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng Đặc biệt, NHNN cần điều chỉnh chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, nhằm tránh những biến động lớn về lãi suất và tỷ giá, từ đó giảm thiểu những tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hơn nữa, cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trường liên ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập các chính sách hợp lý để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Để tồn tại và phát triển, các NHTM phải liên tục cải tiến chiến lược kinh doanh của mình Ngân hàng Nhà nước, với vai trò là cơ quan quản lý, nên ban hành các văn bản chế độ và thực hiện các chính sách khen thưởng hoặc nới lỏng quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu và áp dụng các cơ chế lãi suất cũng như chính sách tín dụng phù hợp để đảm bảo sự linh hoạt với thị trường Điều này nhằm hỗ trợ các chi nhánh trong việc tăng trưởng hoạt động kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả Hơn nữa, ngân hàng cần ban hành các cơ chế quản lý chặt chẽ đối với việc cho vay doanh nghiệp nhà nước, cho vay bất động sản và cho vay ở các lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro cao.
Nghiên cứu và thiết kế sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng là ưu tiên hàng đầu để nâng cao khả năng cạnh tranh và cải thiện thị phần Chúng tôi sẽ tối ưu hóa quy trình quản lý, đơn giản hóa các thủ tục nghiệp vụ để rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ và xử lý yêu cầu từ các chi nhánh Đồng thời, việc phân cấp phê duyệt tín dụng tại trụ sở chính sẽ giúp giảm tải và tăng tốc độ giải quyết hồ sơ của các chi nhánh.
Trụ sở chính cần ban hành quy định và hướng dẫn cho hoạt động của các phòng giao dịch, nhằm phát triển kinh doanh tại đây như một chi nhánh thu nhỏ Điều này sẽ giúp các phòng giao dịch trở thành điểm tựa vững chắc, gánh vác các chỉ tiêu kinh doanh của chi nhánh, từ đó tạo cơ hội cho sự phát triển mạnh mẽ hơn.
Để hỗ trợ hiệu quả cho chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng, cần phối hợp chặt chẽ trong việc hoàn thiện các cơ chế và quy trình quản lý nợ có vấn đề Đồng thời, việc hợp tác với các cơ quan bán đấu giá tài sản, công an, tòa án và thi hành án là rất quan trọng nhằm đạt được kết quả cao nhất trong công tác thu hồi nợ.
Để kiện toàn nhân sự cho khối bán lẻ, cần rà soát cơ cấu tổ chức nhằm tăng cường cán bộ cho lĩnh vực này, đồng thời tinh giản những nhân viên thiếu động lực và hiệu suất kém Việc thay thế bằng những cán bộ mới có chất lượng, nhiệt huyết và trách nhiệm sẽ giúp nâng cao năng suất lao động và hiệu quả làm việc của chi nhánh Ngoài ra, áp dụng cơ chế đánh giá và hình thức khen thưởng phù hợp cho cá nhân và tập thể có đóng góp tích cực sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh và toàn hệ thống.
Chủ động đào tạo cán bộ tại các chi nhánh là rất quan trọng Triển khai thi kiểm tra tay nghề cho cán bộ trong hệ thống giúp đánh giá năng lực Cần có cơ chế khen thưởng cho những cán bộ đạt kết quả xuất sắc, đồng thời sắp xếp, bố trí lại công việc cho những cán bộ không đạt yêu cầu.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát là cần thiết để đảm bảo tính tuân thủ và giảm thiểu rủi ro đạo đức Cần kịp thời chấn chỉnh và khắc phục những tồn tại, đồng thời có thái độ kiên quyết trong việc xử lý các vi phạm và sai phạm của cán bộ.
Dựa trên nghiên cứu lý thuyết và thực tiễn về chất lượng tín dụng tại Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho chi nhánh này cũng như cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
Kiểm soát chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng, yêu cầu thường xuyên rà soát và đánh giá danh mục khách hàng Việc bám sát tình hình sản xuất kinh doanh của từng khách hàng giúp phát hiện kịp thời các rủi ro, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả để thu hồi nợ.
Rà soát và xem xét từng khoản nợ xấu là rất quan trọng để đánh giá khả năng thu hồi Cần đề ra biện pháp cụ thể và tiến độ thu hồi cho từng khoản nợ Đồng thời, phân công rõ ràng trách nhiệm của ban giám đốc và các cán bộ liên quan nhằm đảm bảo sự phối hợp hiệu quả trong việc giải quyết nợ xấu và nợ ngoại bảng.