Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây

Trong khi đó trên thực tế có rất nhiều doanh nghiệp SME và doanh nghiệp Start-up đã bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh do thiếu vốn, thậm chí trong quá trình hoạt động các doanh nghiệp phải tìm đến thị trường “tín dụng đen” để có thể xoay sở nguồn vốn kịp thời. Một bên là ngân hàng đang cần khách đến vay để kiếm lợi nhuận, một bên là doanh nghiệp SME và doanh nghiệp Start-up lại rất cần vốn, nhưng hai bên lại rất khó gặp nhau. Chính vì vậy em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây” để từ đó có thể đưa ra giải pháp phát triển theo quan điểm của mình. 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: toàn bộ doanh nghiệp lớn, nhỏ đã và đang sử dụng nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng trong nước và tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây. - Phạm vi nghiên cứu: toàn bộ thông tin về quy trình, sản phẩm tín dụng, hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Vietcombank chi nhánh Bình Tây trong giai đoạn 2014 – 2018. 1.4. Phương pháp tiếp cận và giải quyết vấn đề - Thu thập thông tin, số liệu từ thực tế qua quá trình tham gia thực tập và qua các bài báo cáo nội bộ, báo cáo thường niên của ngân hàng cung cấp. - Phương pháp phân tích, xử lý số liệu: so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu qua các năm tương ứng.

 KHOA NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY Giảng viên hướng dẫn: TS Phạm Thị Anh Thư Sinh viên thực : Nguyễn Thị Kim Khuê Khóa – Hệ : 41 – Chính quy Chuyên nghành : Ngân hàng MSSV : 31151024388 Niên khóa 2015- 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LỜI CÁM ƠN Bài luận văn làm cuối em trước hoàn thành tốt nghiệp Trường Đại học Kinh tế tp.HCM, trường mà em yêu quý Em học hỏi nhiều điều trưởng thành nhờ dạy thầy cô suốt quãng thời gian qua em trân trọng điều Đặc biệt, em xin cảm ơn sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Phạm Thị Anh Thư, góp ý cho em nhiều để em hồn thành từ lúc ý tưởng luận cịn sơ khai Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn đến chị Lê Thanh Huyền – toán viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây – PGD Bảy Hiền, chị hướng dẫn em trình thực tập ngân hàng, giúp em tích lũy nhiều kiến thức thực tế bổ ích mà em chưa học trường lớp Cuối em xin chúc quý thầy cô giảng dạy UEH sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc giảng dạy Chúc anh chị làm việc Vietcombank Bình Tây – PGD Bảy Hiền đạt nhiều thành cơng có nhiều niềm vui công việc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên thực tập: Nguyễn Thị Kim Khuê Thời gian thực tập: 03/01/2019 – 26/03/2019 Vị trí thực tập: giao dịch viên Các nhận xét chính: Nội dung nhận xét Tác phong sinh viên Thái độ thực tập, ý thức kỷ luật Khả tiếp cận với công việc thực tập Khả thực công việc giao Ý nghĩa khóa luận đơn vị thực tập Các nhận xét khác (nếu có) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đại diện đơn vị thực tập (Ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 Ký tên MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Xác định vấn đề .1 1.2 Lý chọn đề tài 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp tiếp cận giải vấn đề 1.5 Ý nghĩa CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .4 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 2.1.3 Kết kinh doanh tình hình tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2.2 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Tây .7 2.2.1 Bối cảnh thành lập 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 2.3 Nhận xét hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây .11 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 15 3.1 Phân loại tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây 15 3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 15 3.2.1 Sản phẩm cho vay ngắn hạn 15 3.2.2 Sản phẩm tài trợ vốn lưu động 16 3.2.3 Sản phẩm tài trợ dự án 17 3.2.4 Sản phẩm dịch vụ cho thuê tài 18 3.3 Quy trình chung cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 18 3.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Tây 21 3.4.1 Số doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 21 3.4.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 22 3.4.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 22 3.4.4 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 23 3.5 Đánh giá kết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt dộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây .24 3.5.1 Thành tựu đạt 24 3.5.2 Hạn chế tồn 25 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 26 CHƯƠNG 4: PHÁT TRIỂN ĐỐI TƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 28 4.1 Dự báo nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ từ năm 2019 28 4.2 Giải pháp đề xuất cho việc phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Bình Tây 29 4.3 Kế hoạch thực giải pháp đề xuất 30 4.3.1 Đưa sách phân loại đối tượng doanh nghiệp cụ thể 30 4.3.2 Đưa gói vay phù hợp .30 4.3.3 Rèn luyện nâng cao trình độ cho tín dụng .31 4.3.4 Đưa sách hỗ trợ với khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up……………………………………………………………………31 4.3.5 Kiến nghị lên quan nhà nước .32 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu từ viết tắt VCB NHNN TMCP SME TCTD USD VND GDP TSĐB FDI ROA ROE Tên đầy đủ Vietcombank Ngân hàng Nhà nước Thương mại cổ phần Small and Medium Enterprise Tổ chức tín dụng United States Dollar Việt Nam Đồng Gross Domestic Product Tài sản đảm bảo Foreign Direct Investment Return on Assets Return on Equity DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Chỉ tiêu kết hoạt động kinh doanh Vietcombank từ 2014 – 2018 Bảng 2.2: Các tiêu hiệu tiêu an toàn Vietcombank năm 2014-2018 Bảng 3.1: Thể tỷ trọng doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 – 2018 24 Bảng 3.2: Thể doanh số cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 - 2018 25 Bảng 3.3: Thể kết dư nợ cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 – 2018 27 Bảng 3.4: Thể doanh số thu nợ doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 - 2018 28 Bảng 4.1: Đề xuất sách xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Bình Tây năm 2019 .32 DANH MỤC SƠ ĐỒY Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây Sơ đồ 3.1: Thể quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây: 19 DANH MỤC BIỂU ĐỒ YBiểu đồ 2.1: Thể tỷ trọng đối tượng cho vay Vietcombank giai đoạn 2014 - 2018 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư Tổng toàn 378 461 552 668 809 doanh nghiệp Số doanh nghiệp 60 79 55 72 108 SME Tỷ trọng doanh 15,87% 17,13% 10% 10,8% 13,4% nghiệp SME tổng doanh nghiệp Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 - 2018 Theo bảng 3.1, tỷ trọng doanh nghiệp SME tổng doanh nghiệp vay vốn Vietcombank Bình Tây tăng có dấu hiệu tăng từ 15,87% năm 2014 lên 17,3% năm 2015 Năm 2016 tỷ trọng giảm mạnh với 2015 từ 17,13% cịn 10%, sau tăng nhẹ lên 10,8% năm 2017 13,4% năm 2018 Nguyên nhân giảm sụt từ năm 2015 đến 2016 giai đoạn nhiều doanh nghiệp SME có mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh cịn lạc hậu chưa minh bạch sổ sách để cung cấp thông tin cho ngân hàng nên tỷ trọng bị giảm đáng kể, thay vào ngân hàng tập trung vào cho vay tiêu dùng cá nhân quan tâm đến khách hàng doanh nghiệp SME, thời điểm bất động sản có phát triển mạnh mẽ nhu cầu mua sắm khách hàng cá nhân tăng cao Đến năm 2018, số lượng doanh nghiệp SME tăng mạnh mẽ lên đến 13,4% Đó tín hiệu tích cực từ việc nhà nước có sách hỗ trợ doanh nghiệp SME vay vốn sản xuất kinh doanh vào đầu năm 2018 3.4.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây Bảng 3.4: Thể doanh số cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 - 2018 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay 2014 6.994,87 2015 9.031,84 2016 9.672,08 2017 10.557,3 2018 11.663,54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP doanh nghiệp Doanh số cho 1.108,69 GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư 1.558,89 951,55 1.140,94 1.559,76 vay khách hàng SME Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014-2018 Theo bảng 3.2, doanh số cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây có gia tăng giai đoạn 2014 - 2015 2016 - 2018 bên cạnh sụt giảm năm 2015 - 2016, doanh số đạt tăng trưởng mạnh năm 2018 Trong năm 2017, doanh số cho vay doanh nghiệp SME tăng từ 951,55 tỷ đồng lên 1.140,94 tỷ đồng ứng với khoảng 20% tổng doanh số cho vay doanh nghiệp nói chung tăng 9,2% Đặc biệt năm 2018, doanh số cho vay doanh nghiệp SME tăng lên 1.559,76 tỷ đồng ứng với 36,7% so với năm 2017, tổng doanh số cho vay doanh nghiệp nói chung tăng 10,47% Qua tăng trưởng doanh số cho vay bảng trên, ta thấy tốc độc tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp SME lớn nhiều so với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh nghiệp nói chung Vietcombank Bình Tây 3.4.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây Dư nợ tín dụng thể số lượng tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay vốn ngân hàng Thông thường, số dư nợ tăng cho thấy ngân hàng mở rộng khả cho vay, nhiên dư nợ tăng cao có nhiều rủi ro định, rủi ro thu hồi nợ ngân hàng khách hàng KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư Bảng 3.5: Thể kết dư nợ cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay 2014 1.570 2015 1.621 2016 2.196 2017 3.060 2018 4.545 tổng số doanh nghiệp Dư nợ cho vay doanh 248 279 219,6 330,48 609,03 nghiệp SME Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014 - 2018 Theo bảng 3.3, tổng dư nợ cho vay tổng số doanh nghiệp Vietcombank – chi nhánh Bình Tây tăng trưởng ổn định qua năm Dư nợ cho vay doanh nghiệp SME có tăng trưởng từ 248 tỷ đồng từ năm 2014 lên 330,48 tỷ đồng năm 2017 ứng với 33,25% Năm 2018 năm dư nợ cho vay doanh nghiệp SME có tăng trưởng bứt phá lên đến 84,29% so với năm 2017, dư tăng từ 330,48 tỷ đồng năm 2017 lên đến 609,03 tỷ đồng năm 2018 3.4.4 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây Việc cấp tín dụng có đạt hiệu hay không đinh công tác thu nợ ngân hàng.Vietcombank Bình Tây ln thúc đẩy cán tín dụng tích cực theo dõi tình hình trả nợ khách hàng để giảm thiểu rủi ro Bảng 3.6: Thể doanh số thu nợ doanh nghiệp SME Vietcombank Bình KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư Tây giai đoạn 2014 - 2018 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng doanh số thu nợ 2014 6349,2 2015 8501,64 cho vay doanh nghiệp Doanh số thu nợ đối 1006,3 1467,383 với cho vay doanh 2016 2017 9.091,97 9.961,17 894,48 1.076,51 2018 11.037,2 1.476 nghiệp SME Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bình Tây giai đoạn 2014-2018 Theo bảng 3.4, doanh số thu nợ doanh nghiệp SME có diễn biến tích cực qua năm Năm 2014 tăng từ 1006,35 tỷ đồng lên 1.076,51 tỷ đồng năm 2017 Đặc biệt doanh số thu nợ năm 2018 tăng đến 1.476 tỷ đồng Qua ta thấy công tác thu hồi nợ chi nhánh ngày đẩy mạnh để đạt tăng trưởng ổn định mạnh năm 3.5 Đánh giá kết cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt dộng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 3.5.1 Thành tựu đạt Với vị trí thuận lợi ngân hàng nằm địa bàn trung tâm thành phố, tiếp giáp nhiều trung tâm thương mại khu vực mua bán trao đổi hàng hóa sơi động, với nguồn vốn dồi lực tài vững cố gắng đội ngũ cán cơng nhân viên giúp Vietcombank Bình Tây tiếp tục khẳng định vị trí chất lượng dịch vụ Trong năm trở lại giai đoạn 2014 - 2018, Vietcombank Bình Tây đạt nhiều kết thành cơng như:  Thực thi hiệu sách điều hành lãi suất huy động đạt tiêu tín dụng theo đạo từ Hội Sở đưa qua năm  Tham gia tài trợ cho dự án lớn – dự án Dragon City quận Nhà Bè Cơng KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư ty TNHH địa ốc Phú Long  Kết doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay tổng số doanh nghiệp doanh nghiệp SME đạt mức tăng trưởng ổn định từ năm 2014 đến 2018  Lợi nhuận từ việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp tăng trưởng mạnh mẽ giai đoạn 2014 - 2018  Ngày nâng cao chất lượng, tin tưởng trở thành lựa chọn hàng đầu đông đảo khách hàng vay sử dụng dịch vụ khác ngân hàng  Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, xã hội cộng đồng 3.5.2 Hạn chế tồn Bên cạnh thành tựu bật tình hình kinh doanh, mở rộng mạng lưới tăng trưởng lợi nhuận mà Vietcombank Bình Tây đạt giai đoạn 2014 - 2018 Ngân hàng tồn hạn chế cần khắc phục để giải kịp thời, có kiểm sốt tình hình thị trường ngân hàng đề phòng trường hợp xấu ngân hàng đối thủ ln tìm cách đổi để cạnh tranh ngày Cụ thể hạn chế ngân hàng gặp phải là:  Ngân hàng chủ yếu tiếp cận cho vay với khách cũ lâu năm, khách hàng doanh nghiệp lớn uy tín lâu năm Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp SME Vietcombank Bình Tây cịn thấp, giao động từ 7% - 14 % tổng số doanh nghiệp vay vốn Viecombank Bình Tây giai đoạn 2014 – 2018 (theo biểu đồ 2.1) Trong tỷ lệ số doanh nghiệp SME thị trường chiếm đến 90% tổng số doanh nghiệp lớn nhỏ Việt Nam  Khi cấp tín dụng, Vietcombank Bình Tây áp dụng tuân theo quy trình đối tượng khách hàng khác để đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, thay có quy trình riêng linh hoạt hơn, phù hợp với đối tượng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up có mơ hình SME  Chưa có thu hút với đối tượng khách hàng đến vay vốn ngân KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư hàng nên bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh  Chính sách vay vốn ngân hàng cịn gặp nhiều vướng mắc Trong điều kiện vay vốn ngân hàng khắc khe doanh nghiệp SME Hầu hết tổng số 700.000 doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up khơng có đủ điều kiện tài sản đảm bảo cho ngân hàng, phía ngân hàng lại chưa có chấp nhận TSĐB cấp tín dụng hàng hóa, nguyên liệu kho hay tài sản hình thành từ vốn vay làm TSĐB khiến doanh nghiệp SME khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng  Dễ đối mặt nguy bị ngân hàng đối thủ cạnh tranh tiếp cận đối tượng có nhu cầu vay vốn để cấp tín dụng 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 3.5.3.1 Nguyên nhân chủ quan  Chính sách tín dụng ngân hàng yêu cầu nhiều yếu tố mà doanh nghiệp SME Quy trình cho vay cịn nhiều vướng mắc, phức tạp thủ tục theo quy định cấp  Ngân hàng chưa có quan tâm đến mối quan hệ khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up mơ hình SME  Yếu tố lãi suất cho vay từ phía ngân hàng có nhiều biến động làm ảnh hưởng đến tâm lý, nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 3.5.3.2 Nguyên nhân khách quan  Những khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up thường e ngại tìm đến vay vốn ngân hàng họ nghĩ họ khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn sợ tạo áp lực phải trả nợ theo kỳ hạn Thay họ thường tìm đến người thân, gia đình, bạn bè, chí “thị trường tín dụng đen” để vay mượn nhiều để xoay sở vốn kịp thời  Một số doanh nghiệp SME, doanh nghiệp Start-up có trình độ quản lí yếu kém, cơng nghệ lạc hậu, phương án kinh doanh chưa khả thi, thơng tin sổ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư sách tình hình tài thiếu minh bạch, khó đối chiếu  Cán nhân viên chưa linh động việc tiếp cận đối tượng khách hàng có đề xuất cho hoạt động cấp tín dụng ngân hàng đạt hiệu Nếu có sách tín dụng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp giúp cho ngân hàng tận dụng tối đa lợi không bỏ lỡ hội kinh doanh có lợi cho ngân hàng nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp khác Kết luận chương Theo số liệu thu thập tình hình dư nợ vay, tỷ lệ nợ xấu cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, giai đoạn bốn năm gần 2014 - 2018 Vietcombank Bình Tây, ta thấy tình hình hoạt động cho vay qua năm từ đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp ngày cải thiện phát triển qua năm, tín hiệu tốt cho năm 2019 đầy triển vọng với hoạt động tín dụng Vietcombank Bình Tây Từ chương ta đánh giá thành tựu hay mặt hạn chế việc cấp tín dụng ngân hàng đưa nguyên nhân để có giải pháp phát triển hoạt động cho vay thích hợp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư CHƯƠNG 4: PHÁT TRIỂN ĐỐI TƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 4.1 Dự báo nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ từ năm 2019 Với tình hình kinh tế bước vào quỹ đạo phát triển mới, nhà nước phủ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Hiện theo thống kê Tổng Cục Thống kê Việt Nam năm 2018, tổng số doanh nghiệp lớn nhỏ doanh nghiệp SME chiếm đến 97% Bên cạnh đó, Chính phủ Việt Nam ban hành Luật Hỗ Trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ, có hiệu lực từ ngày 01/01/2018 Bộ luật đưa sách ưu đãi cụ thể để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn, ưu đãi cho doanh nghiệp Start-up có mơ hình SME, khuyến khích doanh nghiệp Start-up sáng tạo, ứng dụng khoa học công nghệ đại, giảm chi phí cho hộ kinh doanh chuyển đổi thành doanh nghiệp Việc ban hành luật có tác động tích cực đến niềm tin chủ động doanh nghiệp tham gia vào thị trường kinh doanh thị trường tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng khác thể số lượng doanh nghiệp đến ngân hàng vay vốn tăng đáng kể, số lượng doanh nghiệp SME Vì giai đoạn kể từ năm 2019 trở đi, tình trạng trước việc khó tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up dần cải thiện.Việc đưa sách quy trình tín dụng lãi suất hợp lý khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up việc lại từ phía ngân hàng Từ hỗ trợ Nhà nước đầu năm 2018, sách hỗ trợ doanh nghiệp SME phát triển kinh doanh, thuận tiện việc cung cấp thông tin cung cấp giấy phép, khuyến khích doanh nghiệp Start-up hoạt động mạnh mẽ Nhu 29 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư cầu hoạt động kinh doanh nhiều doanh nghiệp chắn tăng kéo theo gia tăng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Các doanh nghiệp tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều tín hiệu tốt cho kinh tế Việt Nam nói chung thị trường ngân hàng nói riêng tương lai 4.2 Giải pháp đề xuất cho việc phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây Theo dự báo tình hình nhu cầu vay vốn doanh nghiệp gia tăng kể từ năm 2019 Vietcombank Bình Tây nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung cần nhanh chóng đưa giải pháp để có sách cấp tín dụng phù hợp với đối tượng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up Từ kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng doanh nghiệp, khai thác tối đa đối tượng vay vốn, giúp hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam gia tăng lợi ích kinh tế giai đoạn thời thay đổi mà ngân hàng đối thủ cạnh tranh ngày Cụ thể giải pháp sau:  Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Bình Tây đề xuất việc phát triển lên Hội sở Ngân hàng Vietcombank, cụ thể phát triển cho vay đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), doanh nghiệp Start-up mơ hình SME  Thay đổi sách tín dụng theo thời kỳ nhằm đảm bảo cho việc phát triển tín dụng phù hợp với đối tượng, nhu cầu thị trường xu hướng kinh tế Việc thay đổi cần thiết, không giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up mà giúp đề phòng trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ, mà họ cố gắng tìm cách để tiếp cận với đối tượng vay vốn lúc nơi 30 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư  Cải thiện nguồn vốn huy động ngắn, trung dài hạn phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ  Có dự báo việc đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối tượng doanh nghiệp có mơ hình kinh doanh khơng khả thi từ cân nhắc trước định cấp tín dụng  Tổ chức phận chăm sóc khách hàng với đối tượng riêng, chủ động tìm kiếm khách hàng để tư vấn hỗ trợ  Tăng cường công tác marketing cho sản phẩm tín dụng với nhóm đối tượng khách hàng khác thông qua việc: tư vấn trực tiếp quầy, gọi điện thoại tư vấn giới thiệu gói vay ưu đãi với doanh nghiệp, truyền thơng chương trình ưu đãi với khách hàng sản phẩm cho vay báo chí hay chương trình kinh doanh…  Tăng cường công tác đối ngoại, hợp tác với nhà đầu tư thơng qua việc: trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, chủ động hợp tác giúp đỡ doanh nghiệp việc tư vấn tài chính, quản trị doanh nghiệp, sử dụng vốn cách hiệu Trên giải pháp theo ý kiến riêng cá nhân em việc giúp ngân hàng phát triển cho vay doanh nghiệp SME doanh nghiệp Star-up Để cụ thể hóa giải pháp, phần đưa kế hoạch thực bao gồm công tác mà ngân hàng nên thực 4.3 Kế hoạch thực giải pháp đề xuất Để phục vụ tạo điều kiện thuân lợi cho việc thực đề xuất để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Bình Tây nói riêng hệ thống Vietcombank nói chung Việc đề xuất mở rộng đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up cần phải kèm với sách tín dụng riêng đối tượng Cụ thể thực sau: 4.3.1 Đưa sách phân loại đối tượng doanh nghiệp Ngân hàng vào nhiều yếu tố để phân loại đối tượng khách hàng như: 31 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư  Căn vào nguồn vốn doanh nghiệp: doanh nghiệp lớn (có nguồn vốn 30 tỷ), doanh nghiệp nhỏ (nguồn vốn 30 tỷ)  Căn vào nghành nghề, lĩnh vực kinh doanh: nghành xuất nhập hàng hóa, giao thơng vận tải, thời trang, truyền thông quảng cáo, sản xuất chế biến, thương mại dịch vụ, công nghệ thông tin… Sau sách đề xuất giúp ngân hàng xác định doanh nghiệp vừa nhỏ: Bảng 4.7: Đề xuất sách xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Bình Tây năm 2019 Quy mơ Tiêu chí Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao Tổng Tổng Số lao Tổng Tổng động tham doanh thu nguồn vốn động tham doanh thu nguồn vốn gia bảo gia bảo hiểm xã hiễm xã hội bình hội bình quân năm quân năm Nông lâm Dưới 100 Dưới 50 tỷ Dưới 20 tỷ Dưới 200 Dưới 200 Dưới 100 công người đồng đồng tỷ đồng tỷ đồng xây dựng Thương Dưới 50 Dưới 100 Dưới 50 tỷ Dưới 100 Dưới 300 Dưới 100 mai người tỷ đồng đồng tỷ đồng tỷ đồng Khu vực người nghiệp, thủy sản, chế biến, người dịch vụ Từ sách phân loại giúp ngân hàng xác định nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, dễ dàng đưa sách cho vay, chương trình ưu đãi đối 32 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư với lĩnh vực ưu tiên, mẻ có tiềm phát triển doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp SME, doanh nghiệp Start-up nói riêng 4.3.2 Đưa gói vay phù hợp với doanh nghiệp SME Bên cạnh gói vay ngắn hạn dành cho đối tượng doanh nghiệp SME, ngân hàng cần đưa thêm gói vay riêng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Start-up dựa sở ý tưởng mơ hình kinh doanh doanh nghiệp, cụ thể:  Cung ứng quy trình cấp tín dụng đơn giản hóa doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up quy trình cho vay, giảm tỷ lệ tài sản đảm bảo, xem xét tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay  Cung ứng mức lãi suất riêng cho nhóm đối tượng doanh nghiệp Cụ thể, doanh nghiệp lớn áp dụng sách lãi suất truyền thống Đối với doanh nghiệp SME cần có mức lãi suất thay đổi theo thời kỳ kinh doanh, phù hợp với chu kỳ tiền mặt thời gian trả nợ doanh nghiệp SME Đối với doanh nghiệp Start-up, bên cạnh đưa quy trình linh hoạt theo khả đánh giá cán tín dụng có trình độ, mức lãi suất doanh nghiệp Start-up mơ hình SMS thay đổi theo thời kỳ kinh doanh có phần cao lãi suất thơng thường lý rủi ro cho vay cao 4.3.3 Rèn luyện nâng cao trình độ cho tín dụng Luôn tạo điều kiện cho cán đọc sách báo, tham gia chương trình hội thảo, tham quan doanh nghiệp, nhà máy sản xuất… để có hội cập nhật xu hướng phát triển kinh doanh bối cảnh tại, từ thể đánh giá mơ hình kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp Start-up Qua cán tín dụng tiếp cận, phục vụ chăm sóc khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up, khởi nghiệp sáng tạo – phân khúc khách hàng quan trọng ngân hàng Đồng thời cán tín dụng có khả nhận định tiềm phát triển kinh doanh hay phát rủi ro mơ hình kinh doanh không khả thi doanh nghiệp xếp hạng tín dụng phù hợp 33 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư 4.3.4 Đưa sách hỗ trợ với khách hàng doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up Ngân hàng hỗ trợ khách hàng cách:  Đưa chương trình cho vay ưu đãi với mức lãi suất ngắn hạn hấp dẫn, ưu tiên cho khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ưu tiên  Tài trợ dự án kinh doanh  Thực hợp tác kinh doanh, tư vấn tài cho khách hàng doanh nghiệp, quản trị chiến lược, quản trị doanh nghiệp … Việc hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng giúp ngân hàng tương tác trực tiếp với khách hàng nhiều hơn, giúp khách hàng đạt hiệu việc sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh, đem nhiều lợi ích đến khách hàng doanh nghiệp SME Từ giúp qua trình thu hồi nợ ngân hàng đảm bảo 4.3.5 Kiến nghị lên quan nhà nước Đưa kiến nghị đến nhà nước giúp ngân hàng có hỗ trợ như: giảm lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… đồng thời đưa sách lãi suất ưu đãi, chế cấp tín dụng riêng cho doanh nghiệp SME để thuận lợi việc mở rộng đối tượng cho vay doanh nghiệp SME doanh nghiệp Start-up Kết luận chương Trong chương này, bên cạnh việc đưa dự đoán nhu cầu vay vốn đối tượng doanh nghiệp tương lai dựa theo bối cảnh kinh tế sách Chính phủ Em đưa giải pháp hướng thưc theo quan điểm cá nhân nhằm giúp ngân hàng mở rộng đối tượng vay, không trọng đến khách hàng doanh nghiệp lớn, kinh doanh lâu năm mà nên phát triển cho vay với đối tượng doanh nghiệp khác theo xu hướng nhu cầu vay vốn đặc biệt giúp Vietcombank không bị ngân hàng khác cạnh tranh khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn đối tượng 34 KHÓA LUẬN TỐT NGHIÊP GVHD: TS.Phạm Thị Anh Thư KẾT LUẬN CHUNG Dịch vụ cấp tín dụng nguồn thu chủ yếu Vietcombank, đặc biệt nguồn thu từ việc cho vay với khách hàng doanh nghiệp Dó đó, việc để cấp tín dụng hiệu doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vay vốn họ giảm thiểu rủi ro cho vay điều mà ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây cố gắng thực ngày Trong trình quan sát thực tế phân tích số liệu thực trạng cho vay doanh nghiệp Vietcombank Bình Tây giai đoan 2014 - 2018 Em thấy Vietcombank Bình Tây có thành tựu bật thời gian qua, giai đoạn thị trường kinh doanh doanh nghiệp có nhiều thay đổi, nhu cầu vay vốn ngày tăng cạnh tranh ngân hàng lại không giảm, Vietcombank cần phải nắm bắt xu kịp thời để mở rộng đối tượng cho vay, phát triển sản phẩm vay phù hợp cố gắng tiếp tục giữ vị trí ngân hàng top đầu nhiều người dân doanh nghiệp tin dùng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tổng cục Thống kê Việt Nam năm 2018 Báo cáo kết kinh doanh Vietcombank năm 2014 - 2018 Báo cáo thường niên Vietcombank Bình Tây năm 2014 – 2108 Báo cáo tài Vietcombank Bình Tây năm 2014 - 2018 Báo điện tử VNECONOMY đăng tải ngày 20/03/2018 Tạp chí tài đăng tải ngày 13/9/2018 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 3.1 Phân loại tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây... doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình Tây 22 3.4.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bình. .. hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Tây .11 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG