Thực trạng và giải pháp phát triển cho vay đối với doạnh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Trang LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo Huỳnh Ngọc Anh Thư, thầy cô Khoa Kinh tế - Tài – Ngân hàng, người tận tình hướng dẫn em suốt trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giáo giảng dạy em trong học kì vừa qua, kiến thức mà em nhận giảng đường hành trang giúp em vững bước tương lai Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định bạn nhóm thực tập giúp đỡ cho em lời khuyên bổ ích chuyên môn trình nghiên cứu Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, đặc biệt cha mẹ, người kịp thời động viên giúp đỡ em vượt qua khó khăn sống Quy Nhơn, ngày tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Đỗ Thị Thanh Sương Trang MỤC LỤC  Trang Lời mở đầu CHƯƠNG 1: Những vấn đề lý luận nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.1> Khái quát tính dụng DNVVN NHTM 2.1.1 - Khái niệm DNVVN 2.1.2 - Tiêu chí phân loại DNVVN 2.1.3 - Đặc điểm DNVVN 2.1.4 - Vai trò DNVVN 2.1.5 - Thuận lợi khó khăn DNVVN 1.2> Cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 - Khái niệm cho vay 1.2.2 - Các hình thức cho vay DNVVN 1.2.2.1 Căn vào tính chất bảo đảm 1.2.2.2 Căn vào đồng tiền vay vốn 1.2.2.3 Căn vào đối tượng vay 1.2.2.4 Căn vào phương thức cho vay 1.2.3 - Quy trình nghiệp vụ cho vay DNVVN 1.2.4 - Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 2.1> Khái quát Ngân hàng Công Thương Việt Nam – CN Bình Định 2.1.1 - Giới thiệu Ngân hàng Công Thương Việt Nam – CN Bình Định 2.1.2 - Chức nhiệm vụ 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ 2.1.3 - Cơ cấu tổ chức 2.1.4 - Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Bình Định năm 2010-2012 2.2> Thực trạng cho vay DNVVN VietinBank Bình Định 2.2.1 - Kết hoạt động tín dụng DNVVN theo cách phân loại 2.2.1.1 Căn tính chất bảo đảm 2.2.1.2 Căn vào đồng tiền vay vốn 2.2.1.3 Căn vào đối tượng tín dụng Trang 2.2.1.4 Căn vào phương thức cho vay 2.2.2 - Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 2.2.3 - Quy trình nghiệp vụ tín dụng DNVVN VietinBank Bình Định 2.3> .Đánh giá chung hoạt động cho vay DNVVN VietinBank Bình Định 2.3.1 - Những thành tựu 2.3.2 - Hạn chế 2.3.3 - Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 3.1>.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN 3.1.1 - Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.1.2 - Xây dựng sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay 3.1.3 - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng 3.1.4 - Nâng cao hoạt động Marketing 3.1.5 - Cải thiện đội ngũ chất lượng cán tín dụng 3.1.6 - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2> Một số kiến nghị 3.2.1 - Đối với Chính phủ, Nhà nước 3.2.2 - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.3 - Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Kết luận DANH MỤC BẢNG, BIỂU Trang  Bảng Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Chi nhánh Bảng 2.3: Tình hình doanh số thu nợ Chi nhánh Bảng 2.4: Tình hình dư nợ Chi nhánh Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2010-2012 Bảng 2.6: Kết hoạt động tín dụng theo tính chất bảo đảm VietinBank Bình Định năm 2010-2012 Trang Bảng 2.7: Kết hoạt động tín dụng theo đồng tiền vay vốn VietinBank Bình Định năm 2010 – 2012 Bảng 2.8: Kết hoạt động tín dụng theo đối tượng tín dụng VietinBank Bình Định năm 2010 – 2012 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo phương thức cho vay VietinBank Bình Định năm 2010 – 2012 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN phân theo nhóm nợ VietinBank Bình Định năm 2010 - 2012  Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý VietinBank Bình Định Trang DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Từ nghĩa CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐQT Hội đồng quản trị MMTB Máy móc thiết bị NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 P.KHDN Phòng khách hàng doanh nghiệp 12 P.LN Phòng quản lý nợ 13 P.QLRR Phòng quản lý rủi ro 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSCĐ Tài sản cố định 18 TSLĐ Tài sản lưu động 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 VND Việt Nam đồng 21 XDCB Xây dựng LỜI MỞ ĐẦU Trang TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hoá đại hoá đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta DNVVN công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ, doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNVVN vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm Trang thực trạng hoạt động DNVVN nay, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển cho vay doạnh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu tư tín dụng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định cho Doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN phạm vi hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNVVN VietinBank năm gần làm đối tượng nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Chương 3: Đánh giá chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định Trang CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1> Khái quát tín dụng DNVVN NHTM 1.1.1 - Khái niệm DNVVN Hiện nay, giới, khái niệm chuẩn mực DNVVN Chẳng hạn, phân loại DNVVN thông qua quy mô lao động Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, DN siêu nhỏ DN có số lượng lao động 10 người, DN nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, DN vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, tùy vào điều kiện tình hình kinh tế mà họ quy định số lượng công nhân cần có DNVVN Theo Liên minh Châu Âu, DNVVN DN có số lượng công nhân tối đa không vượt 250 người Tại Úc, số không vượt 300 người, Mỹ không 1000 người Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, DNVVN định nghĩa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đâ đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Trang Lưu ý: - Đối với DN đăng ký kinh doanh nhiều lĩnh DN vực hoạt động, quy mô xác định theo lĩnh vực có tổng nguồn vốn số lao động cao - Đối với lĩnh vực khác không nêu biểu trên, quy mô DN xác định theo lĩnh vực Thương mại dịch vụ 1.1.2 - Tiêu chí phân loại DNVVN: Hiện nay, giới có nhiều tiêu chí dùng để phân loại DNVVN, nhiên tóm gọn thành hai nhóm sau: - Nhóm tiêu chí định tính: dựa đặc trưng DN tính chuyên môn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ đơn giản cùa quản lý Các tiêu chi có ưu phản ánh chất vấn đề thường khó xác định thực tế Do chúng thường dùng làm sở để tham khảo kiểm chứng mà sử dụng để phân tích thực tế - Nhóm tiêu chí định lượng: dựa vào tiêu chí số lao động, giá trị Trang 10 tài sản (hay vốn), doanh thu, lợi nhuận Trong đó: + Số lao động: cỏ thể lao động trung bình, lao động thường xuyên hay lao động thực tế; + Tài sản (hay vốn): tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản lại; + Doanh thu: cỏ thể tổng doanh thu/năm, tổng giá trị gia tăng/năm (hiện có xu huớng sử dụng số này) Cho đến tiêu chí hầu giới có Việt Nam lựa chọn phản loại theo quy mô vốn đăng ký kinh doanh quy mô số lao động trung bình sở SXKD Theo đó, DNVVN chia thành ba loại vào quy mô DN siêu nhỏ, DN nhỏ DN vừa Tuy nhiên, phân loại DN theo quy mô lại thường mang tính tương đối phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: - Trình độ phát triển kinh tế nước: trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng lên Ví dụ DN có 400 lao động CHLB Đức coi DNVVN Việt Nam không Những nước có trình độ phát triển kinh tế thấp số lao động, vốn để phân loại DNVVN thấp so với nước phát triển - Tính chất ngành nghề: đặc điểm cùa ngành, có ngành sử dụng nhiều lao động dệt, may, có ngành sừ dụng lao động nhiều vốn hoá chất, điện Do cần tính đến tính chất để có so sánh đối chứng phân loại DNVVN ngành với Trong thực tế, nhiều nước, người ta thường phân chia thành hai đến ba nhóm ngành với tiêu chí phân loại khác - Vùng lãnh thổ: trình độ phát triển khác nên số lượng quy mô DN khác Do cần tính đến tiêu nảy để đảm bảo tính tương thích việc so sánh quy mô DN vùng lãnh thổ Tính đến ngày 1/1/1012 Việt Nam có khoảng 375.000 doanh nghiệp thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh , chiếm khoáng 93% so với tổng số DN nước Bản thân DNVVN tồn nhiều hình thức khác Trang 71 - Dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh đạt chưa thật tương xứng với tiềm vốn huy động Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm qua thấp tốc độ tăng trưởng huy động vốn - Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, tỷ trọng cho vay có bảo đảm cao nhiều so với tỷ trọng cho vay tín chấp tỷ lệ 9/1 Chi nhánh phần lớn tập trung nhiều vào vào khoản vay ngắn hạn với mục đích đầu tư vào TSLĐ chủ yếu, khoản tín dụng vốn cố định mang tính chất dài hạn lại trọng Các phương thức cho vay truyền thống chiếm ưu (khoảng 80% tổng dư nợ tín dụng DNVVN) chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư, phương thức cho vay chưa thật phát huy hiệu Bên cạnh đó, Chi nhánh cho vay tập trung nhiều vào khu vực DN nhà nước, khu vực quốc doanh chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ - Trình độ lực cán tín dụng chưa đồng đều, chưa theo kịp với chuyển biến môi trường, ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh 2.3.3 - Nguyên nhân hạn chế  Đối với quy trình nghiệp vụ tín dụng - Về công tác tuyên truyền tiếp thị, VietinBank Bình Định quan tâm đến tín dụng DNVNN dừng lại việc định hướng, chưa thực trở thành chiến lược, chưa thực quan tâm đến hoạt động Marketing, tìm kiếm khách hàng, hầu hết chủ động chờ khách hàng tự đến xin vay vốn Bên cạnh đỏ, việc nắm bắt thông tin thị trường tín dụng DNVVN hạn chế, không kịp thời - Về quy trình thủ tục, từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân nhiều thủ tuc chồng chéo, nội dung giấy tờ trùng lặp, thuật ngữ riêng lĩnh vực NH gây khó hiểu cho khách hàng Mặt khác, tinh thần trách nhiệm CBTD chưa cao Hiện tượng coi DN đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát chưa hoàn toàn chấm dứt với số cán Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa coi trọng, Trang 72 nhiều hình thức - Về công tác thu thập thông tin tín dụng Hiện chưa có phận, quan chuyên cung cấp thông tin tình hình tài DN Sự phối hợp NH với kiểm toán chưa chặt chẽ Có DN Kiểm toán Nhà nước tiến hành kiểm toán NH xin kết kiểm toán không đáp ứng Do đó, phần lớn CBTD tính toán tiêu chủ yếu dựa vào số liệu DN cung cấp nên thiếu tính khoa học, xác - Về công tác thẩm định tín dụng Thực tế, hầu hết DNVVN tự viết dự án đầu tư dài hạn, chí kế hoạch ngắn hạn Do CBTD phải tư vấn cho DN thủ tục, cách lập kế hoạch, nhiều giúp đỡ họ tính toán, lập phương án vay vốn, trả nợ NH Tuy nhiên, cán tín dụng Chi nhánh chưa thực chủ động DN xây dựng phương án SXKD khả thi, có hiệu việc lập phương án mang nặng tính chất hợp lý hoá nên nhiều không sát thực Chi nhánh chưa có tiêu thức chuẩn mực đánh giá khách quan lực hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu dự án đầu tư Trong trình thẩm định, vài CBTD thiếu khả phán đoán chưa có cách nhìn toàn diện hiệu thực tế phương án vay vốn mà DN nêu ra, nên xoay quanh tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện Nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp CBTD không đủ hiểu biết đầy đủ lĩnh vực chuyên môn để thẩm định hiệu dự án Bên cạnh đó, thân trách nhiệm CBTD chưa cao, nhiều cán tin tưởng vào quan hệ thân quen, coi nhẹ quy trình tín dụng, giám sát không chặt chẽ, dễ dãi thẩm định cho vay Một nguyên nhân làm cho công tác thẩm định tín dụng gặp khó khăn nhiều DNVVN đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình SXKD Hầu hết DN không đáp ứng điều kiện sổ sách kế toán họ đơn giản, không cập nhật, thiếu xác - Về công tác định cho vay giải ngân chậm tình trạng tải CBTD Một CBTD phải quản lý nhiều khách hàng lúc Bên cạnh Trang 73 đó, định cho vay tiến trình giải ngân mang tính chủ quan, phụ thuộc nhiều vào khả có NH, mà chưa thực sâu, sát vào điều kiện thực tế từ phía DN vay Mặt khác, hạn chế hành lang pháp lý chưa bảo vệ chỉnh đáng quyền lợi người cho vay Thông thường điều tra, xét xử hành vi gây thất thoát vốn, quan pháp luật hay tìm cách khép tội cho CBTD nên CBTD cỏ tâm lý e ngại, rụt rè, co cụm định cho vay - Về công tác kiểm tra, giảm sát việc sử dụng vốn vay chưa coi trọng, nhiều mang tính hình thức khách hàng thân CBTD Việc đưa quy định, sách chưa thực sâu, sát vào tình hình SXKD DN  Đối với kết cho vay - Chi nhánh chưa xây dựng hệ thống tiêu tín dụng hợp lý, phù hợp với khả nguồn vốn huy động tiềm lực Chi nhánh Điều kiện vay vốn VietinBank Bình Định chặt chẽ, nhiều DNVVN không đủ tài sản cầm cố, chấp nên tiếp cận vốn tín dụng NH Bên cạnh đó, địa bàn tỉnh có nhiều NH cạnh tranh hoạt động mạnh lĩnh vực BIDV, VietcomBank - Chi nhánh chưa xây dựng cấu tín dụng tối ưu Cụ thể, Chi nhánh chưa dám có mạo hiểm cần thiết để mở rộng cho vay tín chấp DNVVN DN tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động SXKD Các khoản cho vay chủ yếu ngắn hạn vòng vay đồng vốn nhanh, rủi ro thấp tốn nhiều thời gian, công sức giám sát giai đoạn hậu giải ngân ngắn so với cho vay trung dài hạn Mặt khác, NH chưa quan tâm đến việc sáng tạo phương thức cho vay mới, linh hoạt đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng mà trọng đến phát triển phương thức cho vay truyền thống Phần lớn CBTD trẻ nên thiếu kinh nghiệm việc cấp tín dụng, có e ngại quan hệ tín dụng với DNVVN Một số cán làm việc lâu năm toeo kinh nghiệm kiến thức kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật hạn chế Trang 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỂU QỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 3.1> GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng mà áp lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngày tăng lên 3.1.1 - Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DNVVN  Chiến lược huy động vốn • Để mở rộng việc huy động vốn, Ngân hàng cần quan tâm hơnnữa đến chất lượng phục vụ khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Theo dõi có nhìn thái độ khách hàng, qua tạo thiện cảm nâng cao uy tín với khách hàng lần giao dịch sau • Luôn coi trọng, tích cực cải thiện nâng cao mối quan hệ với khách hàng truyền thống : ưu đãi lãi suất, phí suất tín dụng, có hình thức khuyến phương thức toán, thẻ • Quảng bá thương hiệu giữ vững uy tín Ngân hàng Tăng cường mạnh mẽ công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh chi nhánh, lựa chọn phân loại khách hàng để áp dụng chế chăm sóc khách hàng, thiết lập phận chuyên trách chăm sóc trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược  Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, khả huy động vốn thông qua nhiều hình thức: ưu đãi lãi suất, có chương trình khuyến hấp dẫn, mở nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác nhau… Trang 75  Chiến lược nâng cao hiệu cho vay • Trong năm 2013, kinh tế dự báo phải đối mặt với khó khăn : lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, ảnh hưởng suy giảm kinh tế giới Tốc độ tăng trưởng tín dụng không cao so với 2012 Các Ngân hàng quan tâm nhiều đến khách hàng truyền thống mình, sau ưu tiên xem xét cho vay đối tượng hỗ trợ từ Chính phủ, từ tổ chức tín dụng có uy tín IMF, ADB… Bên cạnh việc thực đa dạng hóa khách hàng cho vay • Thực thi sách lãi suất cho vay, phí suất tín dụng linh hoạt phù hợp với khách hàng, khoản vay Điều thực cần thiết hoàn cảnh cạnh tranh Ngân hàng ngày gắt gao, liệt • Đa dạng hóa hình thức Tài sản đảm bảo, linh động có ưu đãi hình thức đảm bảo Chấp nhận TSĐB có giá trị thấp Khi tiến hành giám sát trình cho vay, Ngân hàng cần có phương pháp quản lý hiệu quả, có sách linh hoạt, phù hợp với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ • Đa dạng hóa hình thức cho vay Trước nhu cầu vốn ngày cấp thiết DNVVN loại hình Doanh nghiệp khác, Ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng, tìm kiếm hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế : Cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, Cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay Ngân hàng 3.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay • Chính sách tín dụng bao gồm quy định giới hạn cho vay khách hàng, nhóm khách hàng ; quy định thời gian cho vay, TSĐB vay, khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề vấn đề khác có liên quan đến hoạt động tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay, thực việc kiểm soát, hạn chế rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, cần phải xây dựng sách tín dụng phù hợp, thích ứng với đặc điểm NHTM, với môi trường kinh doanh, với thị trường hội nhập Qua đó, giúp Ngân hàng phát huy mạnh mình, khắc phục hạn chế Trang 76 điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động kinh doanh Theo đó, thực đổi chế, sách tín dụng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Thủ tục cấp tín dụng điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại khách hàng đến vayvốn Ngân hàng Đưa nhiều phương thức cho vay đa dạng để phù hợp với loại hình DNVVN, qua tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Hoàn thiện sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động dồi dào, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn vốn cho vay cho Ngân hàng Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay để khuyến khích doanh nghiệp, khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Thực trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao cho vay trung dài hạn, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng, theo nâng cao đượchiệu cho vay Ngân hàng Có sách khách hàng phù hợp : thực nhiều ưu đãi với nhóm khách hàng truyền thống, có nhiều khuyến hấp dẫn với nhóm kháchhàng tiềm Luôn có điều chỉnh theo dõi kịp thời đến thời hạn tín dụng kì hạn nợ kì Thời hạn tín dụng trung bình nhỏ, rủi ro Ngân hàng thấp, tăng tính khoản khoản tài trợ Bên cạnh cần quan tâm đến sách tài sản đảm bảo, thực linh hoạt sách để doanh nghiệp có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng • Quy trình cho vay trình tự thực việc cấp tín dụng theo nguyên tắc, thủ tục, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật sách cho vay Ngân hàng Ngân hàng cần có hệ thống thông tin tốt xác, kịp thời, thuận tiện cho việc tiến hành thẩm định dự án khách hàng, đưa kết luận cho vay nhanh Trang 77 chóng, kịp thời Trong trình cho vay, có biện pháp để kiểm tra, giám sát trình tự nghiệp vụ, sai sót mắc phải, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Có biện pháp để thực quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục bớt rườm rà, tuân thủ đầy đủ quy định cho vay Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước bước hoàn thiện chế độ cho vay vốn tinh giảm thủ tục giấy tờ, tổ chức tín dụng nên áp dụng số phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng, cho phép người vay chủ động nộp tiền vào tài khoản có tiền, lúc Ngân hàng tính giảm vào nợ; người vay cần vốn cần viết giấy nhận nợ ký nhận tiền vay hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng Về phía Ngân hàng tiết kiệm vốn trình luân chuyển, gặp rủi ro khách hàng không bán hàng, tiền để nộp vào tài khoản, dễ dẫn đến hệ lụy nợ xấu cho Ngân hàng Vì thế, để tiến hành cho vay theo phương thức phải áp dụng với đối tượng điều kiện cụ thể theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.1.3 - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án khách hàng Thẩm định dự án, khách hàng công đoạn quan trọng quy trình tín dụng, trước đến định cho vay Ngân hàng Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án khách hàng cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Trước hết, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội theo hướng nâng cao chất lượng hệ thống tiện ích để phận Ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách tiện lợi, nhanh chóng Các phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thông tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tình hình Chi nhánh Việc hoàn thiện hệ thông thông tin nội giúp cho việc tìm kiếm, thu thập thông tin dự án (phương án) sản xuất kinh doanh, khách hàng nhanh chóng, chuẩn xác Các cán Trang 78 tín dụng cần phải không ngừng nâng cao trình độ mình, đa phần tốt nghiệp trường kinh tế nên kiến thức kĩ thuật, xây dựng chưa nhiều Ngân hàng phải có thay đổi, tích cực áp dụng phương pháp Thẩm định mới, đại sở tham khảo, học hỏi Ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng tiên tiến giới Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: theo quy định, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng phải gửi đến Ngân hàng báo cáo tài qua năm để chứng minh tình hình tài chính, lực pháp lý nguồn lực khách hàng Cán tín dụng vào để đánh giá cách tổng quát khả tài chính, khả trả nợ nguồn trả nợ khách hàng, bên cạnh xác định mức độ uy tín khách hàng để trì mối quan hệ với khách hàng Ngoài ra, để xác minh thông tin khách hàng, cán tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin từ nhiều kênh khác, qua xác minh thực tế sở, qua việc tìm hiểu người vay vốn bạn hàng họ Bên cạnh phải tiến hành kiểm tra thêm tình hình tín dụng trước khách hàng qua trung tâm lưu trữ thông tin, xếp hạng tín dụng khách hàng, nắm bắt, hiểu rõ cặn kẽ khách hàng Nếu không, việc định điều kiện thiếu thông tin hay thông tin không xác gây hệ lụy xấu cho Ngân hàng đồng thời ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay 3.1.4 - Nâng cao hoạt động Marketing Cùng với việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần phải trọng đến công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, mà Ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, thị phần trước sức cạnh tranh lớn từ Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng khác liên tục mở thời gian gần công tác tiếp thị khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng Có thể thấy DNVVN đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng, nhiên việc tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay với đối tượng chưa quan tâm mức Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing DNVVN thông qua Trang 79 việc thực đồng nhiều sách khách hàng : sách sản phẩm, thông tin, toán, phân phối, giao tiếp… Và để tăng cường công tác khách hàng, Ngân hàng cần tiếp tục trì, thường xuyên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành công khách hàng, Ngân hàng với nhau, mà dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành Ngân hàng khách hàng, đối tác hợp tác bền chặt hiệu năm qua Tại hội nghị, Ngân hàng giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, đồng thời nắm bắt cụ thể nhu cầu khách hàng truyền thống mình, để phục vụ cách thích hợp, hiệu quả, tận tình chuyên nghiệp 3.1.5 - Cải thiện đội ngũ chất lượng cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đồng khả làm việc trình độ quản lý điều hành cán lãnh đạo ngày quan trọng hoạt động Ngân hàng Thực đổi công tác quản lý cán tín dụng: theo hướng thường xuyên quan tâm tới việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Chủ động, tích cực giáo dục cán tín dụng không bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm ảnh hưởng đến thân, đến uy tín đơn vị Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, đảm bảo chất lượng chuyên môn nghiệp vụ, lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc Song song với việc thực đào tạo, đào tạo lại việc tuyển dụng cán tín dụng phải làm tốt, theo quy định Ngân hàng, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức, khả giao tiếp tốt khả chịu áp lực công việc cường độ cao Trang 80 Bên cạnh đó, cần có nhiều sách đãi ngộ, trợ cấp cho cán tín dụng cách hợp lý Trong điều kiện chế thị trường nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, trợ cấp xã hội ngày có ý nghĩa quan trọng, đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy hết khả năng, sức sáng tạo nhiệt tình làm việc lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí làm việc lành mạnh đạt hiệu cao 3.1.6 - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Trước cạnh tranh từ Ngân hàng hệ thống trung gian tài khác việc đại hóa công nghệ Ngân hàng mang ý nghĩa vô quan trọng to lớn Đẩy mạnh ứng dụng tiến Công nghệ thông tin vào quản lý hoạt độngkinh doanh, đặc biệt toán mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng vốn, dịch vụ tiện ích phục vụ kinh tế Mới thành phố Hà nội có Dự án “Hiện đại hóa Ngân hàng hệ thống toán” cho Ngân hàng địa bàn thành phố, điều cho thấy quan tâm ủy ban thành phố phát triển hoạt động Ngân hàng Các Ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, hướng dẫn nhằm tạo hiểu biết dịch vụ Ngân hàng mới, dịch vụ Ngân hàng điện tử cho công chúng dân cư, loại hình doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Tăng cường công tác đào tào, hướng dẫn, gửi cán học tập nước để vừa học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nước ngoài, vừa nâng cao trình độ, làm chủ công nghệ nước mình, có hoạt động Online Banking phát triển mạnh mẽ 3.2> Một số kiến nghị 3.2.1 - Đối với Chính phủ, Nhà nước Trang 81 • Nhà nước, Chính phủ cần có sách ưu đãi, hỗ trợ cho DNVVN, đặc biệt ưu tiên với doanh nghiệp thành lập Bằng cách, Nhà nước bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp nhận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, kêu gọi, đề nghị thành phần kinh tế khác đầu tư vào Song song với Nhà nước cần thực hỗ trợ đào tạo thêm cho DNVVN công nghệ, kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng cán cho DNVVN… • Nhà nước cần hoàn thiện sở, thủ tục pháp lý thuận lợi để Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho DNVVN có điều kiện phát huy nội lực, tận dụng nguồn lực nhàn rỗi khác kinh tế Cùng với thành lập, cho đời nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Với hình thức này, DNVVN có dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà không cần phải có tài sản chấp, giúp DNVVN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh • Nhà nước cần có biện pháp để phát huy tốt vai trò kiểm toán Kiểm toán nội cách nâng cao vai trò, phối hợp đồng hoạt động kiểm toán nội với loại hình kiểm toán khác Tiến hành cụ thể hóa chuẩn mực kiểm toán cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực kiểm toán quốc tế 3.2.2 - Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ hỗ trợ cho Chính phủ việc thực sách liên quan đến tiền tệ như: phát hành tiền tệ, thực sách tỷ giá, lãi suất, thực quản lý dự trữ ngoại tệ soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng…Do đó, vai trò định hướng NHNN quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng diễn thông suốt lành mạnh • Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện xây dựng, củng cố sách cho vay DNVVN, loại hình doanh nghiệp khác Trang 82 • Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin phân tích Tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng • Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát, hoàn thiện công tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Từ Ngân hàng Nhà nước có đánh giá an toàn hay không an toàn hệ thống NHTM NHNN cần kiên xử lý sai phạm trình hoạt động NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng NHNN cần phải thường xuyên cập nhật thông tin hoạt động NHTM để kịp thời tháo gỡ, xử lý khó khăn, vướng mắc, thúc đẩy phát triển lành mạnh bền vững NHTM • NHNN cần quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, từ NHTM dùng làm mục tiêu phấn đấu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Các hệ thống tiêu cần phản ánh chất lượng tín dụng phương diện: chất lượng khách hàng, khả sử dụng vốn, hiệu hoạt động tín dụng thông qua tiêu lợi nhuận, đồng thời phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu để Ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động lợi nhuận 3.2.3 - Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam • NHCT thực nghiên cứu để đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho DNVVN nói riêng doanh nghiệp khác nói chung dễ dàng tiếp cận vốn vay Ngân hàng • Cần sớm hoàn thiện quy trình cho vay DNVVN theo hướng đơn giản, khoa học, để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn DNVVN đối tượng khác • Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng nữa, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán công tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích đánh giá dự án lớn • Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay,trong quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Trang 83 • Xây dựng hoàn thiện phận phân tích, đánh giá, cập nhập thông tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực Bộ phận trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng Qua sớm đưa cảnh báo rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm tính xác thông tin Trang 84 KẾT LUẬN Với mà kinh tế giới kinh tế Việt Nam phải đối mặt, qua thời gian học tập nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Bình Định, em thực thấy việc nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Doanh nghiệp nói chung vô cần thiết Ngân hàng, tổ chức tín dụng với kinh tế Cho vay DNVVN góp phần đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, tăng thu nhập cải thiện hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bịnh Định thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tượng cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đạt kết khả quan Mặc dù vậy, trình hoạt động nghiệp vụ, Ngân hàng không tránh khỏi khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải vấn đề này, cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ngân hàng, quan hữu quan DNVVN với nhau, có hoạt động cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao, kích thích phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo tăng trưởng ổn định kinh tế Vì kiến thức hạn chế thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô cán tín dụng chi nhánh để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Đỗ Thị Thanh Sương Trang 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, (2008), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng Thẩm dịnh tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê Các văn thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Công thương Việt Nam Bộ kế hoạch đầu tư, Cục phát triển DNVVN, (2009), Nghị định 56/2009/NĐ – CP Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNVVN VietinBank Bình Định, Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo thường niên năm 2010-2012 Website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam www.vietinbank.vn/ Và số tài liệu khác có liên quan [...]... vững và chuẩn mực quốc tế; - Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội; - Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của VietinBank Trang 31 2.1.1 - Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Bình Định Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Bình Định nằm tại 66A Lê Duẩn, Tp Quy Nhơn ra đời tháng 7/1988 với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Nghĩa Bình (Bình Định và. .. VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 2.1> Giới thiệu chung về ngân hàng Công Thương Việt Nam • Tên DN: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Bình Định • Tên đầy đủ bằng tiếng anh: Vietnam Joint Stock Commercail Bank For Industry And Trade - Binh Dinh Brach • Tên viết tắt bằng tiếng anh : Vietinbank - Binh Dinh Brach • Địa chỉ: 66A Lê Duẩn, Quy Nhơn, Bình Định. .. thành Ngân hàng Công Thương chi nhánh Bình Định Từ khi thành lập đến nay chi nhánh luôn song hành cùng quá trình xây dựng – phát triển của VietinBank, quán triệt và bám sát chủ trương, kế hoạch mục tiêu của VietinBank và NHNN Năm 2013 là năm đánh dấu 25 năm thành lập và phát triển của chi nhánh Cùng với sự phát triển chung của VietinBank, hiện tại chi nhánh Bình Định cũng đã khẳng định vị trí của mình tại. .. phẩm, dịch vụ Ngân hàng cho các doanh nghiệp  Phòng tổ chức hành chính Gồm có 2 người Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh an toàn Chi nhánh  Phòng... Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân hàng  Phòng kho quỹ tiền tệ Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiển mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy Thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền... 1.2> Cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 1.2.1 - Khái niệm cho vay: Theo mục 1 Điều 3 quyết định 1627/QĐ- NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng : Cho vay là sự chuyển nhượng từ người cho vay sang người đi vay một lượng tài sản trong một thời gian nhất định và phải hoàn trả cả gốc và lãi vô điều kiện khi đến hạn Trong các nghiệp vụ chính của Ngân hàng thì cho vay là nghiệp. .. Định • Logo và Slogan: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .Ngân hàng Công Thương là một trong những ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam .Với phương châm hoạt động “ nâng cao giá trị cuộc sống “ NHCT VN đã góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh... Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt... thu chủ yếu cho Ngân hàng Mặc dù vậy, khi tiến hàng cho vay, vấn đề rủi ro, khó đòi của các khoản vay là luôn tồn tại, đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện tốt quy trình cho vay, giám sát hiệu quả các khoản vay, có như vậy mới nâng cao được hiệu quả cho vay 1.2.2 - Các hình thức cho vay đối với DNVVN: 1.2.2.1 Căn cứ vào tính chất bảo đảm − Cho vay không bảo đảm (cho vay tín chấp): là loại cho vay không cần... của các phòng ban Ban giám đốc thực hiện chức năng như các ban giám đốc của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung tức là trực tiếp điều hành hoạt động của Chi nhánh theo quy định của Pháp luật, theo kế hoạch của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng như theo kế hoạch riêng đặt tại Chi nhánh Giám đốc là người điều hành cao nhất tại chi nhánh, đại diện theo pháp luật, chịu trách nhiệm trước