Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh TP nam định

TRẦN ANH TUẤN TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ * LUẬN VĂN THẠC SĨ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM * – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ TRẦN ANH TUẤN Tuanta1@vietinbank.vn NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ * HÀ NỘI, 07/2020 HÀ NỘI, 07/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH TRẦN ANH TUẤN Tuanta1@vietinbank.vn NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Mai Anh Trường: : Đại học Bách khoa Hà Nội HÀ NỘI, 07/2020 Chữ ký GVHD LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Người cam đoan Trần Anh Tuấn i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Trần Anh Tuấn Đề tài luận văn: “Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định” Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số SV: CB180245 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 29/07/2020 với nội dung sau: Đã chỉnh sửa “Danh mục từ viết tắt” theo thứ tự ABC; Đã chỉnh sửa tên biểu đồ thành tên hình; Đã bổ sung mục “Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài” Phần mở đầu; Đã chỉnh sửa đề mục theo quy định hành; Đã chỉnh sửa bảng không bị chia cắt qua nhiều trang; Đã chỉnh sửa lại cơng thức tính toán luận văn; Đã chỉnh sửa Bảng số liệu; Đã chỉnh sửa Danh mục tài liệu tham khảo, bổ sung tài liệu cần thiết trích nguồn Chương 1; Đã định dạng lại số trang bị lỗi phơng chữ, giãn cách dịng lề quy định; 10 Đã rà soát lại lỗi tả cịn tồi luận văn Ngày tháng năm 2020 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn Trần Anh Tuấn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể Trước tiên, với tình cảm chân thành, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Mai Anh, Cơ nhiệt tình hướng dẫn khoa học động viên tác giả để luận văn hoàn thành Tác giả xin gửi lời cám ơn đến Quý thầy, Quý cô Viện Kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội tận tình giúp đỡ suốt trình nghiên cứu đề tài Tác giả xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định quan tâm, động viên giúp đỡ tác giả suốt q trình hồn thành luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, Tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Anh Tuấn iii TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Đề tài: “CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH” Tác giả luận văn: TRẦN ANH TUẤN Mã số: CB180245 Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Khóa: CH2018B Người hướng dẫn: TS NGUYỄN THỊ MAI ANH Nội dung tóm tắt: a Lý chọn đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ có vị trí quan trọng kinh tế nước, kể nước có trình độ phát triển cao Đảng Nhà nước ln đặc biệt đánh giá cao vai trị, vị trí cộng đồng doanh nghiệp vừa nhỏ, xem lực lượng sản xuất trụ cột tạo cải vật chất tạo tăng trưởng kinh tế, việc làm, thu nhập người lao động cho kinh tế đất nước Chính phủ có nhiều nỗ lực thiết lập trì mơi trường kinh doanh thơng thống, ban hành số sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ đánh giá phát triển mạnh mẽ tương lai, họ đối tượng ngày ngân hàng quan tâm đến Ý thức tiềm tầm quan trọng đối tượng Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) nên nhiều ngân hàng đổi quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định bước thay đổi quan điểm tín dụng DNVVN cho phù hợp với điều kiện thị trường Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định xác định thị trường tín dụng DNVVN lĩnh vực đầy tiềm phát triển nhóm khách hàng chiến lược sách phát triển dài hạn Để đóng góp ý kiến vào phát triển chung Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh iv TP Nam Định, tác giả chọn đề tài “Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định’’ làm nội dung cho đề tài tốt nghiệp b Mục đích nghiên cứu, đối tượng, phạm vi nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng đánh giá hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định, từ xây dựng giải pháp cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: - Về mặt thời gian: Dữ liệu sử dụng nghiên cứu bao gồm liệu thứ cấp từ năm 2017 đến năm 2019 Các giải pháp đề xuất dựa định hướng phát triển năm 2020 - Về mặt không gian: Nghiên cứu thực phòng KHDN phịng giao dịch hỗn hợp có hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định c Nội dung đóng góp tác giả: Nội dung chính: Đề tài đưa sở lý luận cho vấn đề nghiên cứu Đề tài thực trạng hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định thông qua tiêu phản ánh hiệu hoạt động Đề tài thực trạng hoạt động đẩy mạnh cho vay DN VVN yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định v Trên sở đánh giá kết hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định phân tích thực trạng, đề tài kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân tồn cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định Từ đó, tác giả đưa giải pháp cụ thể chi nhánh, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Nhà nước, Chính phủ để đẩy mạnh hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định thời gian tới Đóng góp mới: Góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh giải pháp mang tính chất thiết thực sở khắc phục hạn chế tồn tại chi nhánh tác động tới yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN VVN chi nhánh mà chi nhánh chưa trọng thời gian qua Với giải pháp đề xuất, tác giả mong muốn hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định đẩy mạnh mang lại hiệu cao công tác tín dụng góp phần lớn vào kết hoạt động kinh doanh chi nhánh vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG – CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN TẠI NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 11 1.2 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 14 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3 CHIẾN LƯỢC VÀ NỘI DUNG CÁC HOẠT ĐỘNG ĐẨY MẠNH CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN 19 1.3.1 Chiến lược phát triển dịch vụ cho vay 19 1.3.2 Nội dung hoạt động đẩy mạnh cho vay DN VVN 21 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá việc cho vay DN VVN Ngân hàng 23 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.4.1Các nhân tố bên 26 1.4.2Các nhân tố bên 29 1.5 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NHTM VÀ BÀI HỌC 33 1.5.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước 33 1.5.2 Bài học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thành phố Nam Định 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 38 vii 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 38 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 38 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 39 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 42 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 45 2.2.1 Kết hoạt động cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 45 2.2.2 Các hoạt động đẩy mạnh cho vay DN VVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 55 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN VVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 58 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCT TP NAM ĐỊNH 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 70 2.3.3 Nguyên nhân tồn 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 79 viii chọn chi nhánh, họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở rộng thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cho cần thiết Việc mở rộng thêm phòng giao dịch làm giảm khối lượng công việc chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện cho nhiều DN VVN giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm nhiều thời gian chi phí Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện cho vay Vấn đề chi nhánh cần phải giữ chân DN VVN hoạt động kinh doanh tốt, có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để họ bỏ chi nhánh mà đến ngân hàng khác, giải pháp thực là: + Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường DN VVN thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng + Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng quan hệ với chi nhánh Mỗi doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng phức tạp với doanh nghiệp khác, doanh nghiệp lớn lại có nhiều mối quan hệ với DN VVN Khi họ làm ăn tốt, có lãi, doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro công tác thẩm định cho vay Việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNVVN giúp ngân hàng tránh tổn thất doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có sai sót q trình thực thi dự án Hoạt động tín dụng mang lại quyền lợi trách nhiệm cho hai phía nên ngân hàng giải ngân xong mà không quan tâm tới khoản vốn Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát thu nợ gốc lãi Kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay, tốc độ thi cơng dự án 85 q trình mua nguyên vật liệu… có diễn thời gian thỏa thuận hợp đồng hay không, lãi vay trả hạn… Đồng thời thực biện pháp can thiệp người vay không thực theo cam kết Để giảm thiểu rủi ro tài chính, thiết phải tn thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng DN VVN, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định cho vay pháp luật, cụ thể: - Bộ phận thẩm định khách hàng DN VVN: Bộ phận thẩm định cần phải phân tích chuyên sâu vấn đề rủi ro ngành nghề doanh nghiệp vay vốn, so sánh với trường hợp vay vốn tương tự để nhận định rủi ro khả trả nợ khách hàng Cán thẩm định cần tăng cường tiếp cận thực tế, thông nắm thông tin chung kinh tế, thông tin ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, thông tin trường hợp gian lận, lừa đảo, lỗ hổng sách hoạt động tín dụng để tăng chất lượng công tác tham mưu cho lãnh đạo - Đối với phận hỗ trợ tín dụng: Bộ phận chịu trách nhiệm tiếp nhật, kiểm sốt lưu trữ hồ sơ tín dụng, bao gồm việc giải ngân cho khoản vay, giám sát điều kiện tín dụng Kiểm sốt chặt chẽ việc bổ sung hồ sơ tín dụng, đơn đốc cán quan hệ khách hàng thu thập hồ sơ, chứng từ giải ngân, định giá lại tài sản bảo đảm, đảm bảo an toàn vốn vay cho chi nhánh - Thực tốt việc phân tán rủi ro cho DN VVN: Việc phân tán rủi ro cho vay cho DN VVN cần thực theo hướng: + Thứ là: Tăng cường đầu tư tài vào hoạt động kinh doanh khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng + Thứ hai là: Thực việc phân tán rủi ro tín dụng theo cách mở rộng diện tiếp xúc với khách hàng Khách hàng ngân hàng nên thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác + Thứ ba là: Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng để phân tán rủi ro Ngân hàng mở rộng danh mục sản phẩm hạn chế rủi ro thị 86 trường biến động Thực nghiêm túc quy định tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Việc quy định hình thức đảm bảo tiền vay nên cần đa dạng phù hợp với tính chất khoản vay - Trích lập dự phịng phù hợp khơng theo kế hoạch quý mà nên theo kỳ hạn ngắn, dài tùy vào hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, việc trính lập dự phịng khơng nên q lớn, tránh làm ảnh hưởng tới nguồn vốn kinh doanh chi nhánh - Thực nghiệp vụ phái sinh để phịng ngừa rủi ro tín dụng, với cơng cụ tài như: Sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai, Hiện nay, nước ta thị trường hoạt động nghiệp vụ chưa sôi động chủ yếu giao dịch quyền chọn ngoại tệ Tuy nhiên, chi nhánh cần nghiên cứu để tham gia sử dụng sản phẩm để bảo vệ an toàn đồng vốn bỏ 3.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing Thực tế nước ta phận nghiên cứu thị trường tổ chức kinh tế thường hoạt động chưa hiệu quả, chưa sát với tình hình thực tế thị trường Ngay thân ngân hàng hoạt động nghiên cứu thị trường chưa trọng Đây điểm yếu mà ngân hàng cần khắc phục để đưa sản phẩm thực phù hợp với khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần nâng cao vai trò phận nghiên cứu thị trường với đối tượng DNVVN như: thực trạng hoạt động DNVVN, nhu cầu vay vốn, khó khăn vướng mắc doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, tổ chức đối thoại trực tiếp với khách hàng, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh đối tượng khách hàng Nghiên cứu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động doanh nghiệp thị trường, từ đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay khơng, tình hình ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp có chịu ảnh hưởng nhân tố môi trường kinh tế, xã hội, trị, tự nhiên… tương lai 87 Việc nghiên cứu thị trường không giúp ngân hàng thẩm định lựa chọn khách hàng mà cịn giúp ngân hàng có thơng tin để tư vấn cho khách hàng trình sản xuất kinh doanh hay thực hợp đồng với đối tác Tuy nhiên, để có chiến lược Marketing hiệu số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: - Thứ nhất, nhiệm vụ quan trọng Marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DN VVN nói riêng Q trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: + Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt, đảm bảo an tồn khả sinh lời cho ngân hàng + Không ngừng tìm kiếm DN VVN đến với Chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đăc điểm hoạt động ngành nghề kinh doanh DN VVN Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách hàng Đặc biệt, chuyên viên Quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán marketing giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại sản phẩm, dịch vụ đó, giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DN VVN nói riêng Trên sở đó, phận Marketing phận không tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường 88 - Thứ ba, phận Marketing tiến hàng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng, nhằm tiếp thị sản phẩm cách rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.2.5 Nâng cao trình độ chun mơn cán Trong trình xét duyệt cho vay vai trị cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng người trực tiếp xét duyệt cho vay đơn vay vốn khách hàng Vì vậy, muốn đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao trình độ cán tín dụng Chi nhánh cần thực lớp học đào tạo cán chuyên sâu DNVVN Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cán tín dụng thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNVVN, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNVVN Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên chi nhánh tiếp cận khách hàng hoàn thiện kĩ giao dịch Cần nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện cụ thể: - Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tư vấn khách hàng làm tốt nhiệm vụ chuyên môn - Xây dựng kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng - Kỹ thu thập thơng tin xác, khách quan khơng từ thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phương tiện khác mà cán tín dụng thu thập như: thông tin từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp doanh nghiệp - Kiến thức chun mơn: Kiến thức pháp luật, tài kế tốn, khả phân tích tài 89 - Thường xun thu thập thơng tin tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động ngành cụ thể - Ln trì tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm Xây dựng chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Một là, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNVVN Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNVVN hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là, hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNVVN thơng lệ quốc tế, gây khó khăn cho công tác đánh giá kết hoạt động DNVVN, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là, nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNVVN, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Tỷnh Nam Định 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Một là, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho 90 DNVVN, giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNVVN tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là, hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (Vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng Ba là, nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ Để phát triển hoạt động cho vay NH kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNVVN sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNVVN Bản thân DN phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 91 3.3.3.1 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNVVN lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNVVN chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH khơng thể huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ DNVVN khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.3.3.2 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNVVN tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có 92 mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị NH xem xét cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 3.3.3.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNVVN nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngành liên quan nắm bắt khó khăn mà DNVVN gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNVVN vấn đề thơng tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh… Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.3.3.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNVVN nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường… Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNVVN Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, 93 chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNVVN cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNVVN Đống thời, DNVVN phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNVVN có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 3.3.3.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Khơng thực tốt việc minh bạch tài chính, DNVVN cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay không tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNVVN quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai khơng số liệu, làm Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định 94 Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư khơng thể chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn, Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư q trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải cơng việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ, 95 Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chuyên nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNVVN NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hồn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động chi nhánh cụ thể: - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNVVN, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNVVN chưa đủ tin cậy - Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNVVN, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng - Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu 96 - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu định hướng hoạt động nói chung định hướng hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định thời gian tới Thứ hai, sở định hướng đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh thời gian tới, thực trạng cho vay thời gian qua, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp để đẩy mạnh hoạt động Thứ ba, luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với Chính phủ, Bộ ban ngành, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội DNVVN Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam để bảo đảm giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu 97 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNVVN Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNVVN hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Đề tài “Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP Nam Định” nêu lên số sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời đề tài giới thiệu hoạt động NHCT chi nhánh TP Nam Định năm 2016 - 2018, phân tích hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh TP Nam Định xác định hướng đắn đạt nhiều thành tựu hoạt động cho vay DNVVN, nhiên bên cạnh tồn nhiều mặt hạn chế Để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN, địi hỏi tồn thể đội ngũ cán nhân viên Ban lãnh đạo Chi nhánh phải chủ động khắc phục khó khăn, khơng ngừng trau dồi nghiệp vụ rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Do giới hạn mặt thời gian trình độ nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp thầy, cô Khoa kinh tế - Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội để hồn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn cô TS Nguyễn Thị Mai Anh tận tình bảo suốt trình nghiên cứu luận văn; thầy, cô giáo Khoa Kinh tế - Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu thời gian qua! Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Anh Tuấn 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Thành phố Nam Định, Báo cáo thường niên Chi nhánh Thành phố Nam Định Năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2014 Công văn số 13685/TGĐ- NHCT60 ngày 06/10/2014 việc Phân khúc KHDN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, 2016 Công văn số 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 việc Ban hành quy trình cấp tín dụng KHDN Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 11 Quốc hội, 2014 uât oanh nghiêp số 68/2014/QH1 ngày 26/11/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, Chủ biên - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - NXB: Đại học Kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Chủ biên – Giáo trình Quản trị ngân hàng thuwowgn mại – NXB Thống kê Một số website tham khảo: http://vietinbank.vn/ http://www.cafef.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ ... hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh iv TP Nam Định, tác giả chọn đề tài ? ?Các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Nam Định? ??’... - GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP NAM ĐỊNH 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 38 vii 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NGÂN