Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long

1 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất thầy, cô giáo giảng viên trường ĐH Thương Mại dành hết tâm huyết mình, khơng để truyền đạt cho em kiến thức cần thiết mà kinh nghiệm quý báu Từ giúp em vững kiến thức để phục vụ cho trình hồn thành báo cáo thực tập Bên cạnh với kỹ học giúp em hòa nhập nhanh với mơi trường làm việc hoàn toàn khác xa cánh cổng trường học Em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh Cơ nhiệt tình xem hướng dẫn không nội dung mà cách trình bày khóa luận Để em hồn thành tơt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ngân hang TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long, đặc biệt ban lãnh đạo Ngân hàng tạo điều kiện cho em thực tập trải nghiệm công việc thực tế Các anh chị phòng vận hành giúp đỡ bảo ban em nhiều công việc, hướng dẫn cho em công việc người để em nhìn trực tiếp tham gia vào nghiệp vụ mà em chưa đươc thử Trong trình làm em cố gắng để hồn thành thật tốt khóa luận thời gian có hạn nên việc nghiêm cứu chưa sâu, mặt kiến thức em hạn hẹp nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, ban lãnh đạo Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long để khóa luận em hồn chỉnh Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng Tiên Phong- chi nhánh Thăng Long đồi sức khỏe thành công sống Kính chúc Ngân hàng Tiên Phong ngày phát triển lớn mạnh Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiên Hà Vũ Thị Thanh Hà 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ 4 DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp VNĐ Việt Nam đồng HĐDV Hoạt động dịch vụ HĐKD Hoạt động kinh doanh CBTD Cán tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng TSBD Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng HKD Hộ kinh doanh CGPD Chuyên gia phê duyệt 5 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế hội nhập phát triển, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam ngày cao nhu cầu mua tơ, nhà ngày trở nên cần thiết Người dân không mong muốn xe mô tô đại, mà mong muốn đến tơ sang trọng tính an tồn tiện lợi Nhưng khơng phải có đủ khả tài để để thực ước mơ Vì vậy, ngân hàng trở thành người bạn tin cậy, chia sẻ khó khăn tài với họ Đây hội cho ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ sản phẩm cho vay mua tơ ngân hàng Trong thực tế hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng không nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp Điều đòi hỏi ngân hàng cần phải quan tâm trọng đến nhóm đối tượng Sau tham gia thực tập Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long em thấy chi nhánh trọng đến sản phẩm cho vay mua ô tô dư nợ cho vay sản phẩm cho vay mua ô tô chiểm tỷ trọng lớn Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay mua ô tô thời gian tới, với kiến thức học trường, kiến thức thu thập thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long, em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long” để tìm hiểu nghiên cứu làm khóa luận Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc phạm vi đề tài Trong thời gian làm khóa luận, bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, thân em nghiên cứu tìm hiểu tham khảo số tài liệu sau: Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại- Đại học Thương Mại Đề tài; Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân VPBank –PGD Phú Lâm qua website 6 Đề tài khóa luận: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Hà Nội - PGD Kinh đôĐinh Thị Thanh Bài khóa luận đưa thực trạng, số cho vay đơn vị, từ đưa kiến nghị nhằn hồn thiện cơng tác cho vay Ngồi ra, em tham khảo báo, trang web báo cáo tài ngân hàng Hdbank để hồn thành khóa luận Tuy có nhiều cơng trình nghiên cứu đề hoạt động cho vay mua ô tô KHCN nhiều đơn vị khác nhau, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay KHCN NHTM cho vay - mua ô tô dành cho KHCN Nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Ngân hàng TMCP - Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Phân tích nhân tố tác động tới hoạt động cho vay mua ô tô KHCN TPBank Thăng Long Nhận dạng thành công đạt hạn chế hoạt động cho - vay mua ô tô KHCN TPBank Thăng Long Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN TPbank Tiên Phong Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu chủ yếu về: Hoạt động cho vay mua ô tô dành cho KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Phạm vi nghiên cứu: Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu, thực ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Về mặt thời gian: khóa luận nghiên cứu tìm hiểu hoạt động chi nhánh năm từ 2015 đến 2017 7 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập số liệu: Sử dụng phương pháp điều tra nhóm cố định dựa bảng điều tra… đưa câu hỏi xoay quanh vấn đề cần tìm hiểu theo nhiều cách để thu thập thơng tin cách xác nhât Ngòa thu thập thơng tin từ ngân hàng tham khảo thông tin từ tạp trí, sách báo có liên quan • Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu: Trong trình thực tập chi nhánh, để tập hợp thông tin phục vụ cho q trình viết khóa luận tốt nghiệp sử dụng đến phương pháp thu thập liệu Liên hệ phòng ban chi nhánh phòng kế tốn kho quỹ, phòng quan hệ khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro, … để thu thập thông tin số liệu phục vụ nhu cầu viết khóa luận Tìm kiếm thơng tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chuyên ngành nhiều nguồn khác Tìm hiểu luận văn, khóa luận khác nghiên cứu đề tài • Phương pháp xử lý thơng tin: + Phương pháp tốn học để xác định trị số tiêu nghiên cứu, tình tỉ trọng tiêu, phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá + Phương pháp dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ, danh mục từ viết tắt, nội dung khóa luận kết cấu chia làm chương: CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 8 CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Thương Mại 1.1.1 NHTM hoạt động cho vay NHTM a Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa Ngược lại, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng định nghĩa: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” Luật Ngân hàng nhà nước đưa định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn.” Theo luật tổ chức tín dụng: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” Theo Peter S.Rose: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 9 b Các hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với chiều dài lịch sử hình thành ngân hàng thương mại ngày khác xa so với ngân hàng thương mại thủa sơ khai, nhu cầu kinh doanh cạnh tranh liệt mà hệ thống ngân hàng thương mại mở rộng nhiều loại hình dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng Tuy vậy, nghiên cứu ba nghiệp vụ sau: huy động vốn, sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian - Nghiệp vụ huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ đến khách hàng, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ nhận tiền gửi: nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM dạng nhận khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng để tốn nhằm mục đích an tồn hưởng lãi Đồng thời ngân hàng huy động khoản tiền gửi nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi + Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: nghiệp vụ nhằm thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tình trung dài hạn vào kinh tế Hơn nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh + Nghiệp vụ vay: nghiệp vụ sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Nhà Nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo… + Nghiệp vụ huy động vốn khác: ba nghiệp vụ huy động vốn kể NHTM tạo nguồn vốn kinh doanh thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác cho tổ chức, cá nhân nước + Nghiệp vụ huy động vốn chủ sở hữu: Để bắt đầu hoạt động ngân hàng ( pháp luật cho phép) chủ nhân ngân hàng phải có lượng vốn định, Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà 10 10 cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy vào điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập ròng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng qui mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng nhu cầu tăng vốn chủ ngân hàng theo nhà nước quy định…đặc điểm hình thức huy khơng thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết - Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào hoạt động, khác nhằm đảm bảo an toàn tìm kiếm lợi nhuận.Trong đó, bao gồm nghiệp vụ: ngân quỹ, cho vay đầu tư + Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán nhanh NHTM thực qui định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề Ngân hàng giữ lượng tiền mặt : tiền mặt quỹ ngân hàng, tiền gửi ngân hàng thương mại khác, tiền gửi ngân hàng trung ương, tiền mặt q trình thu Ngồi tiền mặt, ngân hàng giữ chứng khốn ngắn hạn, có tính lỏng cao để chuyển thành tiền mặt nhanh chóng cần tín phiếu, thương phiếu + Nghiệp vụ cho vay: Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: cho vay ứng trước hình thức cho vay ngân hàng cung cấp cho người vay khoản tiền vay định để sử dụng trước, cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận trước số tiền tối đa mà khách hàng vay từ ngân hàng khoản thời gian định, cho vay thấu chi, cho vay chiết khấu, cho vay thuê mua, cho vay chữ ký … 52 52 Đây bước vay CVKH phải tìm kiếm khách hàng có nhu cầu nhu tơ Sau gọi điện gặp mặt để tư vấn chương trình vay, lãi suất khoản vay, thủ tục cần thiết để chốt khách hàng đồng ý vay bên ngân hàng Sau khách hàng đồng ý vay CVKH xin khách hàng số thơng tin Để kiểm tra điều kiện khách hàng xem có phù hợp với chương trình cho vay ngân hàng hay khơng Nếu khách hàng có đủ điều kiện vay hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ - Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ số lượng, tính hợp lên, hợp pháp Sau đối chiếu với gốc Hồ sơ hợp lệ phải đảm bảo sau: Thời gian hiệu lục giấy tờ giấy tờ có hiệu lực hay không, quan cấp chưa, ngày tháng loại giấy tờ có phù hợp với khơng - Bước 3: Thẩm định khách hàng Sau nhận hồ sơ khách hàng CVKH phải kiểm tra CIC xem khách hàng có nợ xấu hay nợ q hạn khơng, thẩm định tư cách pháp nhân, lực dân khách hàng… Thẩm định thực địa nơi ở, đơn vị công tác làm việc khách hàng để đảm bảo lực tài khách hàng - Bước 4: trình lên chuyên gia phê duyêt (chi nhánh Giám đốc chi nhánh) Sau thẩm định đợi khách hàng có giấy hẹn lấy đăng ký xe đăng ký xe CVKH làm tờ trình thẩm định, giấy tờ báo cáo, giấy tờ pháp lý, giấy tờ tài sản… khách hàng để trình lên giám đốc chi nhánh đợi phê duyệt thông báo - Bước 5: Cho khách hàng ký hồ sơ Sau phê duyệt ban giám đốc chi nhánh Hồ sơ khách hàng chuyển cho phận hỗ trợ tín dụng để soạn hồ sơ sau cho khách hàng ký Yêu cầu khách hàng phải ký nháy vào tất trang - Bước 6: Giải ngân lưu giữ hồ sơ 53 53 Sau hoàn tất thủ tục cần thiết Và khách hàng lấy đăng ký xe ô tô CVKH lấy kế ước vay ủy nhiệm chi để tiền Tiền mu axe chuyển trực tiếp cho bên bán Hoặc chuyển tài khoản người vay - Bước 7: kiểm tra xử lý nợ cho vay Trong suốt trình vày khách hàng, hàng thắng CVKH phải gọi điện nhắc nợ khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình hình hoạt động tài sản tình hình hoạt động kinh doanh cá nhân - Bước 8: Tất toán hợp đồng Sau khách hàng toán hết khoản nợ gốc lại Ngân hàng xuất kho giấy tờ gốc nhận khách hàng để gửi trả lại khách hàng 2.2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long Để đánh giá kết hoạt động kinh doanh cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân TPbank Thăng Long ta cần phải xét nhiều tiêu có tiêu định tính tiêu định lượng Nhưng thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên em xin phép phân tích tiêu định lượng: - Nhóm tiêu phân tích quy mơ, cấu tín dụng Phân tích quy mơ, cấu tín dụng để đánh giá tính hiệu quả, an tồn hoạt động cho vay Để phân tích quy mơ, cấu tín dụng Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Ta có bảng số liệu sau: 54 54 Bảng 2.6 Quy mô, cấu tín dụng cho vay mua Ơ tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng Tiên Phong Chi nhánh Thăng Long (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 989,527 100 1.369,707 100 1.941,22 100 712,460 72 1.109,463 81 1632,56 84,1 Dư nợ cho vay KH cá nhân Dư nợ cho vay mua ô tô KHCN Nhận xét (1) Dư nợ từ hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Qua bảng số liệu ta thấy hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân TPbank Thăng Long có tăng trưởng cao qua năm khơng Dư nợ cho vay mua ô tô KHCN năm 2015 712,46 tỷ đồng đến năm 2016 tăng lên đến 1.109,463 tỷ đồng tăng mạnh vào năm 2017 lên đến 1632,56 tỷ đồng Có thấy rằng, chi nhánh Thăng Long dù hoạt động từ năm 2010 có nhiều thành tích trở thành chi nhánh trụ cột ngân hàng (2) Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô KHCN tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay mua tơ KHCN= Nhìn vào bảng số liệu ta thấy sản phẩm cho vay mua ô tô sản phẩm mũi nhọn TPBank Thăng Long Tỷ trọng cho vay mua ô tô KHCN chiếm 70% dư nợ cho vay cá nhân có xu hướng ngày tăng Đến năm 2015 tỷ trọng vay mua tô KHCN lên đến 72% đặc biệt năm 2017 cán mốc 80% doanh số cho vay KHCN Đến cuối năm 2017 dư nợ cho vay mua ô tô lên đến 84,1% tổng dư nợ cho vay KHCN 55 55 Sự tăng lên tình hình kinh tế ngày phát triển đời sống nhân dẫn cài thiện nhu cầu lại người dân ngày nâng cao nên việc mua xe ô tô phát triểu Đây điểm sáng giúp cho dư nợ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân tăng lên Theo dự báo sau viết làm phá bỏ hàng rào thuế quan thuế nhập ô tô nước Đông Nam Á 0% nhu cầu vay tiền mua ô tô tăng lên (3) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tơ KHCN Từ số liệu bảng 2.6 ta tính tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Ta có bảng số liệu: Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua Ơ tơ KHCN Chỉ tiêu % Tốc độ tăng trưởng năm 2016 Tốc độ tăng trưởng năm 2017 so với năm 2015 so với năm 2016 55,72 47,15 Nhận xét Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua ô tô KHCN phản ánh tăng trưởng tín dụng quy mô Mặc dù ta thấy tốc độn tăng trưởng năm 2017 so với 2016 thấp tốc độ tăng trưởng năm 2016 so với năm 2015 giá trị tổng dư nợ cho vay mua ô tô KHCN tăng mạnh Điều chứng tỏ chưa thể khẳng định ngân hàng thu hẹp lại hoạt động cho vay mua tơ 56 56 - Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu, nợ q hạn cho vay mua ô tô KHCN TPbank Thăng Long Chỉ tiêu Tổng dư nợ tín dụng (Tỷ đồng) Tổng dư nợ cho vay KHCN (tỷ đồng) Nợ hạn (tỷ đồng) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 1.406,777 1.899,469 2.544,86 989,527 1.369,707 1.941,22 2,814 7,598 16,29 5,4781 10,156 0,4 0,64 Nợ hạn cho vay mua ô tô 1,998 KHCN (tỷ đồng) Nợ hạn/tổng dư nợ (%) 0,2 (1) Nợ hạn khoản vay mua ô tô KHCN Nợ với tăng trưởng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân nợ hạn chi nhánh có tăng lên Nợ hạn năm 2015 2,814 tỷ đồng đến năm 2015 lên đến 7,598 tỷ đồng Đặc biệt năm 2017 tỷ lê tăng gấp đôi lên 10,156 tỷ (2)Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ TPbank Thăng Long có tỷ lệ nợ xấu đơn vị tăng qua năm hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng mở rộng ngày lớn nên khơng thể trảnh khỏi rủi ro tín dụng Trong năm tỷ lệ nợ xấu cao năm 2017 với 0.64%.Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô cá nhân chi nhánh Thăng Long lại chiếm tỉ lệ nhỏ hoạt động thẩm định cho vay tiến hành chặt chẽ, cụ thể theo quy định pháp luật NHNN, phù hợp với sách TPBank Các khâu quy trình cho vay cán tín dụng thực đầy đủ cẩn thận Mặt khác, cho vay mua ô tô cá nhân loại tín dụng mà có nợ xấu nợ hạn thấp loại tín dụng khác, với mức độ rủi ro thấp Nhưng tỉ lệ có xu hướng ngày tăng cao như: 57 57 năm 2015 tỉ lệ nợ hạn cho vay mua ô tô KHCN 0,2%, tới 2016 tăng 0,2% đưa số nợ hạn lên 0,4% Đặc biết tới 2017 số đáng báo động đạt mức 0.64% điều đòi hỏi chi nhánh cần phải nỗ lực để làm giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay mua ô tô KHCN đem lại lợi nhuận cao cho NH - Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời Bảng 2.8: Một số tiêu khả sinh lời từ hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Chỉ tiêu Tổng thu nhập (tỷ đồng) Dư nợ cho vay mua ô tô KHCN (tỷ đồng) Thu nhập từ hđ cho vay mua ô tô KHCN (tỷ đồng) Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 107,783 157,079 267,179 989,527 55,278 1.369,707 1.941,22 87,682 135,14 Tỉ trọng lợi nhuận từ hđ cho vay mua ô tô 67,45 KHCN tổng lợi nhuận hoạt động NH (%) 49,76 Tỉ suất sinh lời cho vay mua ô tơ KHCN (%) 5,58 56,69 6,4 6,96 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Năm 2015, lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua ô tô KHCN đạt 55,278 tỷ đồng đồng, năm 2016 lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua ô tô KHCN đạt 78,682 tỷ đồng có tăng đáng kể lợi nhuận từ hoạt động cho vay lại có tăng lên lớn vào năm 2017 mà hoạt đông cho vay mua ô tô KHCN đạt mức 135,14 tỷ đồng Qua bảng số liệu ta thấy tình hình phát triển hoạt động tỷ lệ sinh lời hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân ngân hàng thực hiệu tỉ lệ sinh lời tăng lên qua năm 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô KHCN 58 58 2.3.1 Thành công Tuy thành lập, chi nhánh Thăng Long hệ thống Tiên Phong bank dần khẳng định tên tuổi với công chúng Hoạt động cho vay mua ô tô cá nhân TPbank Thăng Long đạt nhiều thành công định - Thứ nhất: Về quy mô TPBank dẫn đầu thị trường chất lượng dịch vụ có tốc độ tăng trưởng tốt sản phẩm cho vay mua ôtô, chiếm 15% thị phần dư nợ cho vay sản phẩm này; mức tăng doanh số đạt 21%/năm (Theo The Asian Banker, sau khảo sát đánh giá độc lập sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việt Nam năm 2016) - Thứ hai: Các sản phẩm vay mua ôtô từ TPBank khách hàng đánh giá cao tính linh hoạt cho vay hạn mức theo dòng xe, nhiều phân khúc khác Trong sản phẩm cho vay mua tơ, TPBank khẳng định vị trí dẫn đầu với gói vay mua tơ linh loạt, lãi suất ưu đãi chương trình tiếp cận khách hàng hiệu quả, dịch vụ chất lượng Ngồi ra, TPBank ký kết độc quyền với số đối tác, đem lại nhiều ưu đãi cho khách hàng thương hiệu xe định - Thứ ba: Chất lượng dịch vụ sản phẩm cho vay mua tơ TPBank nhiều chương trình tiếp cận khách hàng hiệu quả, đặc biệt hoạt động hợp tác với nhiều đại lý xe hãng xe lớn để đưa dịch vụ chất lượng chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp - Thứ tư: Thủ tục hồ sơ đơn giản thuận tiện giúp TPbank lấy niềm tin khách hàng TPbank ngân hàng ln có đầu tư lớn vào cơng nghệ trang thiệt bị đại Điều giúp cho trình cho vay ngân hàng nhanh gọn nhiều - Thứ năm: Đội ngũ nhân viên ngân hàng trẻ, động, nhiệt tình có tinh thần trách nhiệm cao Năm vững sản phẩm, nghiệp vụ quy trình cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Chất lượng nghiệp vụ cá nhân ngân hàng trọng việc hàng tháng có buổi 59 59 training đào tạo nội Cứ tháng có đợt kiểm tra nghiệp vụ để xét tăng lương vượt cấp cho CBNV 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Mặc dù đạt nhiều thành đáng ghi nhận nhiên TPbank Thăng Long tồn số hạn chế cần khắc phục - Thứ nhất: TPbank chủ yếu cho vay mua ô tô theo phương thức trực tiếp cho vay trực tiếp người mua Không cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe Nếu liên kết với đại lý bán xe giúp TPbank có lượng khách hàng vơ lớn giảm thiểu nhiều chi phí (như chi phí thu hồi nợ…) Lãi suất cho vay mua ô tô TPbank so với số ngân hàng cao - Thứ hai: TPbank ngân hàng trẻ Đội ngũ cán nhân viên quan hệ khách hàng chưa thực lớn đơng đảo Chính hạn chế làm cho TPbank đầy mạnh hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân tỉnh chưa có chi nhánh TPbank - Thứ ba: Tình trạng nợ xấu chi nhánh có xu hướng tăng Năm 2017 nợ xấu chi nhánh tăng từ 7,598 tỷ đồng đầu năm đến cuối năm 33,85 tỷ đồng Sự tăng nhanh chứng tỏ máy quy trình làm việc chi nhánh gặp vấn đề Cần khắc phục nhanh chóng 2.3.2.2 Nguyên nhân - Xét mặt chung chế lãi suất cho vay mua ô tô TPbank cao so với ngân hàng TMCP khác VIB, MB… Đây điểm bất lợi thực nghiệp vụ cho vay mua ô tô Là ngân hàng thành lập từ 2008, thương hiệu tạo dựng, để dân cư biết đến tin tưởng ngân hàng dễ dàng ngân hàng thành lập lâu năm Các sản phâm cho vay mua tơ ít, khơng có nhiều lựa chọn cho khách hàng - Thủ tục quy trình cho vay mua tơ ngân hàng nhiều bất cập Như quy trình gặp gỡ, đối chiếu thẩm định lực tài khách hàng toàn NVKD làm việc trực tiếp Điều giúp cho thủ tục hồ sơ khách hành nhanh gọn hơn, thời gian giải ngân rút ngăn Nhưng mang lại rủi 60 60 ro định cho DVKD Do áp lực tiêu cán tín dụng sẵn sàng làm giả giấy tờ khách hàng vay vốn - Hạn chế quy mô tổ chức chi nhánh Thăng Long Việc chi nhánh số lượng nhân viên ít, kinh nghiệm nhân viên non trẻ nên gặp nhiều khó khăn việc phân cơng, bố trí, xếp công việc cho hoạt động cho vay mua ô tơ KHCN gặp nhiều khó khăn 61 61 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long TPbank Thăng Long xác định sản phẩm cho vay mua ô tô sản phẩm mũi nhọn chi nhánh Do ban lãnh đạo ngân hàng ban lãnh đạo chi nhánh đạo tiếp tục đẩy mạnh cho vay mua tơ nói chung cho vay mua tơ KHCN nói riêng Cụ thể chủ chương tăng trưởng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân định hướng sau: - Đẩy mạnh hoạt động phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân đặc biệt hộ kinh doanh nhỏ lẻ nước mua xe để phục vụ hoạt động lại gia đình Để đáp ứng nhu cầu khách hàng mua ô tô - Giảm tỷ lệ nợ hạn chi nhánh Trong thời gian qua tỷ lệ nợ hạn chi nhánh chi nhánh kiểm soát mức quy định nhà nước Nhưng TPbank Thăng Long ln định hướng cho không ngừng quản lý để giảm tỷ lệ hạn xuống mức thấp - Tích cực đẩy mạnh dư nợ cho vay hoạt động cho vay mua ô tô nói chung mua ô tô KHCN nói riêng - Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, tăng cường khả thẩm định khách hàng Để hạn chế cách rủi ro khoản vay cho KHCN Phát triển đội ngũ theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay mua ô tô KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long Trong bối cảnh mà thị trường cho vay mua tơ hấp dẫn cạnh tranh NHTM ngày gay Việc nâng cao chất lượng tín dụng hoạt 62 62 động cho vay mua ô tô KHCN vấn đề cấp bách Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long Các giải pháp đưa sau: - Phát triển phương thức cho vay thông qua đại lý ô tô Hiện TPBank Thăng Long chủ yếu cho vay theo phương thức trực tiếp Nhưng thời gian tới TPbank Thăng Long nên nghĩ đến việc cho vay theo hình thức giản tiếp Tài trợ cho Showroom, doanh nghiệp bán, thiết lập mối quan hệ hợp tác với showroom hãng bán xe lớn TPBank Thăng Long nói riêng TPBank nói chung với hãng bán xe nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng thời phải đưa văn cụ thể buộc trách nhiệm bên - Hồn thiện quy trình cho vay mua ô tô Ngân hàng Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cho vay Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ xin vay đến chấm dứt mối quan hệ cho vay Đây q trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn theo trật tự định, có quan hệ gắn bó chặt chẽ với Quy trình tín dụng kim nam hướng dẫn cán tín dụng nhân viên phận khác có liên quan thực cho vay nhằm đạt độ an toàn hiệu - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hạn chế rủi ro cho vay mua ô tô KHCN Lợi nhuận rủi ro tồn song song, mà mức độ rủi ro hoạt động Ngân hàng cao, làm để hạn chế rủi ro vấn đề ngân hàng quan tâm Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng, tiến hành xác, với chất lượng cao đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn cấp tín dụng cho dự án, phương án kinh doanh vừa đảm bảo an tồn vốn, vừa có khả sinh lời cao Cơng tác thẩm định gặp khó khăn với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp thành đạt trình độ họ tương đương với cán thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay mua ô tô phải làm công việc cần thiết sau: 63 63 + Kiểm tra cẩn thận tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền loại bảo hiểm khoản vay Phải có chữ ký nháy tất trang có chữ ký, dấu vân tay trang cuối Phải cho người đồng ký vay, chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Mục đích vay khoản vay phải cán nhân viên tìm hiểu cẩn thận Mu axe mục đích kinh doanh hay lại Kinh doanh kinh doanh có nằm danh mục bị cấm nhà nước hay khơng + Tính hợp pháp tài sản chấp Đối với khách hàng mua xe ô tô TPBank Tài sản chấp khoản vay xe Ngân hàng quy định chặt chẽ quyền người vay với tài sản chấp Vì ngân hàng bên giữ giấy tờ gốc xe chấp Nhưng người vay người nắm giữ sử dụng xe + Tăng cường kiểm tra giám sát trước, sau cho vay tài sản chấp Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu nợ gốc lãi - Kiểm tra giám sát trước, sau cho vay Cho vay hoạt động phức tạp có mức rủi ro cao, cơng việc cán tín dụng ngân hàng khơng dừng lại việc nhận hồ sơ xin vay, định cho vay, thu nợ lãi đến hạn mà phải tiến hành giám sát khoản vay trước, sau cho vay Mục đích hiểu xác thơng tin khách hàng tránh trường hợp khách hàng che giấu thơng tin khơng có lợi cho để vay vốn Nắm vững tình hình kinh doanh để giải ngân kịp thời đáp ứng chu kì sản xuất kinh doanh, phát xu hướng biến động tiêu cực khách hàng, từ có biện pháp xử lý ngăn chặn kịp thời Đặc biệt với quy trình cho vay TP Bank chuyên viên vừa người tiếp nhận hồ sơ vừa người thẩm định thực địa Nếu áp lực cho tiêu khơng cán tín dụng ngân hàng có việc gian lận làm giả giấy tờ để giải ngân khoản vay Điều dẫn đến TPBank không trọng qua tâm vào việc giám sát trước, sau cho vay dễ dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng 64 64 Các vấn đề kiểm tra phải thật chi tiết cụ thể bao gồm: Khách hàng có sử dụng tồn khoản vay mục đích cam kết hợp đồng hay khơng? Có phần vốn bị sử dụng sai mục đích khơng? Thực trạng kinh doanh khách hàng nào? Có diễn theo kế hoạch khơng? Có hoạt động bất thường không? Số tiền mà ngân hang giải ngân có đáp ứng đủ số lượng kịp thời thời gian tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khơng? Khách hàng có khả trả nợ hay khơng? Có kế hoạch trả nợ hạn hay khơng? Tài sản đảm bảo có biến động giá trị hay khơng? Từ phát kịp thời khoản nợ khó đòi, nợ xấu để có biện pháp ngăn ngừa, xử lí kịp thời - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Thực tế TPBank Thăng Long có đội ngũ cán tín dụng tương đối tốt, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ nữa, đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay mua tơ nói riêng tồn hoạt động đơn vị nói chung thời kì Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ tín dụng, chiến lược đào tạo sở quy hoạch, xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác Về tuyển dụng : ngân hàng cần ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, chun gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm cơng nghệ ngân hàng Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường, mạnh cán Có chế độ bố trí nhân sự, sách tiền lương, chế độ phê bình, khen thưởng công bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần có văn quy định tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với NH việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu 65 65 hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị Tránh tình trạng gây khó dễ cho họ q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho NH Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp tòa án… 3.3.2 Về phía phủ NHNN cần hồn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Tăng cường vai trò trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) NH đòi hỏi cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCP chi nhánh Thăng Long Ngân hàng phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ sản phẩm cho vay mua ô tô KHCN Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Hội sở nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh 66 66 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thăng Long em hiểu rõ hoạt động ngân hàng, cách thức làm việc xử lý nghiệp vụ cán nhân viên chi nhánh nói riêng, hệ thống Ngân hàng Thương mại nói chung Bước đầu thực tốt mục tiêu em đặt trước tiến hành thực tập Đặc biêt sau tìm hiểu hoạt động cho vay mua ô tô khách hang cá nhân Nhận thấy hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân mảng có nhiều tiềm để khai thác Chưa ngân hàng khái thác hết Sau kết thúc khóa luận em mong phần áp dụng timd hiểu vào cơng việc sau ... tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Thăng Long, em chọn đề tài: Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Thăng Long ... HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH THĂNG LONG CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG –. .. hoạt động cho vay mua ô tô mở rộng Nếu K