Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, thực hướng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả luận văn Đỗ Thu Hằng ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy, cô giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt cô giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2016 Đỗ Thu Hằng iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii Từ viết tắt v Nghĩa từv MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Số liệu huy động vốn qua năm 33 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng sản phẩm huy động vốn năm 2014 34 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng sản phẩm huy động vốn năm 2015 35 Biểu đồ 2.3: Mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng/Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng (2013 – 2015) 36 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2013 - 2015 36 Biểu đồ 2.5: Sự suy giảm nợ hạn 37 Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng BIDV 39 Biểu đồ 2.6: Dư nợ tín dụng bán lẻ qua năm 2013 - 2015 41 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn cho vay .42 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Hà Thành 43 Bảng 2.4: Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ 45 Biểu đồ 2.7 : Tỷ trọng Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm năm 2015 47 Bảng 2.5 : Tỷ lệ dư nợ TDBL Chi nhánh Hà Thành hệ thống BIDV48 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng nợ xấu giai đoạn 2013-2015 BIDV chi nhánh Hà Thành 48 Bảng 2.6 Thu nhập từ tín dụng Chi nhánh Hà Thành 2013 – 2015 49 Bảng 2.7 : Cơ cấu tín dụng theo đơn vị quản lý 51 Bảng 2.8 So sánh đặc điểm sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà BIDV với Ngân hàng khác .52 Bảng 2.9 : Kết dư nợ tín dụng bán lẻ so với kế hoạch giao năm 2015 54 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TDBL Tín dụng bán lẻ BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng ATM Máy rút tiền tự động POS Máy chấp nhận toán thẻ WTO Tổ chức Thương mại Thế giới HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ (Việt Nam) Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Techcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Citibank Ngân hàng Citi bank Việt Nam VNĐ Đồng Việt Nam USD Đồng đô la mỹ MỞ ĐẦU Tổng quan nghiên cứu đề tài Lĩnh vực tín dụng ngân hàng huyết mạch kinh tế Trước đây, ngân hàng thường trọng vào hoạt động tín dụng cho khách hàng lớn, tập đồn, Tổng cơng ty Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ thị trường bán lẻ kéo theo nhu cầu tín dụng thị trường ngày tăng lên rõ rệt, Ngân hàng thương mại (NHTM) nhanh chóng nhận thị trường tín dụng tiềm mang lại lợi nhuận cao Phát triển tín dụng bán lẻ xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng Ngân hàng nắm hội mở rộng việc cung cấp tín dụng bán lẻ trở thành Ngân hàng phát triển ổn định bền vững Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu đề tài Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng cụ thể: Đề tài: “Một số giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Triều Mạnh Đức, bảo vệ năm 2013 Trường Đại học Kinh tế TPHCM Đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân” tác giả Võ Thị Thu Hà, bảo vệ năm 2013, Trường đại học Kinh tế - Trường đại học kinh tế Đà Nẵng Đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Ngô Bảo An, bảo vệ năm 2012 Đại học Kinh tế quốc dân Đề tài: “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” tác giả Trịnh Minh Thắng, bảo vệ năm 2013 Học viện Ngân hàng Đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” tác giả Trần Phương Nga, bảo vệ năm 2012 Học viện Tài Đề tài: “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Hải Dương” tác giả Nguyễn Minh Hạnh, bảo vệ năm 2013 Học viện Tài Đề tài:“Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương” tác giả Phạm Ngọc Trung, bảo vệ năm 2014 Trường Đại Học Thương Mại Những đề tài nghiên cứu đưa giải pháp tương đối sát thực tế phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đồng thời đơn vị đầu việc phát triển dịch vụ bán lẻ hệ thống BIDV Tuy nhiên, năm gần lĩnh vực ngày có cạnh tranh gay gắt buộc ngân hàng phải đổi mới, đưa sản phẩm phù hợp để thu hút khách hàng Trên sở học viên tiếp tục nghiên cứu theo hướng chuyên sâu, cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành nội dung nghiên cứu khơng trùng lắp với kết quả, cơng trình cơng bố trước Tính cấp thiết đề tài Việc Việt Nam bước hội nhập sâu rộng vào kinh tế quốc tế đặt thách thức to lớn cho ngân hàng thương mại Trước tình hình bắt buộc ngân hàng thương mại phải có bước cải cách định hướng chiến lược phát triển kinh doanh Việc phát triển, đa dạng hố hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam Trong hoạt động tín dụng bán bn trì việc hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng mới, ngày nhận nhiều quan tâm từ Ngân hàng thương mại Trong năm vừa qua, gặp khơng khó khăn song với cố gắng nỗ lực tồn hệ thống, hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV đạt mức tăng trưởng ổn định Nắm bắt nhu cầu thực tế để đẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành triển khai loại hình tín dụng bán lẻ khách hàng cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên qua thực tế triển khai, việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh số hạn chế dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh chưa cao, việc phát triển tín dụng địa bàn gặp nhiều khó khăn, số lượng sản phẩm triển khai hạn chế, tỷ trọng tín dụng thấp so với tổng dư nợ chưa tương xứng với tiềm ngân hàng Xuất phát từ vấn đề trên, với mong muốn tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu, có tính thực tế cao, tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” cho luận văn Mục đích nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích nhằm đưa lý thuyết chung hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, sở lý luận đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV bối cảnh kinh tế nay, tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV – chi nhánh Hà Thành Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV – chi nhánh Hà Thành Đề tài tập trung giải 03 vấn đề: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng bán lẻ - Mơ tả, phân tích, nêu nhận xét đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV – chi nhánh Hà Thành - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV – chi nhánh Hà Thành Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ triển khai BIDV – chi nhánh Hà Thành từ năm 2011 đến hết năm 2014 - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2011 – hết 2014 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực phương pháp: - Phương pháp thống kê, tổng hợp - Phương pháp phân tích, so sánh, mô tả suy luận đồng thời tham khảo tài liệu, cơng trình khoa học có liên quan để hoàn thành luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn thạc sĩ kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa ngun tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Do đó, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng thể quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng sang cho khách hàng (tổ chức, cá nhân) thời gian định với khoản chi phí định Nói cách khác, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức, cá nhân thực hình thức: ngân hàng đứng huy động vốn tiền cho vay với đối tượng (1) Cho vay vốn Ngân hàng (Lender) Chủ thể vay (cá nhân, doanh nghiệp…) (Borrower) Hoàn trả gốc lẫn lãi (2) Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm thống tín dụng bán lẻ Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam có ghi “Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cấu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” bao hàm hai nội dung: Tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ Khái niệm xuất phát từ cách hiểu truyền thống lĩnh vực thương mại có hai hình thức bán buôn bán lẻ Hiện giới có hai cách hiểu hai loại tín dụng sau: Cách hiểu thứ nhất, tín dụng bán buôn hiểu tất khoản cho vay thơng qua thị trường tài (thị trường tiền tệ liên ngân hàng) cho vay đối 61 hướng tới nâng cao chất lượng tư vấn bán hàng, phân định rõ trách nhiệm quản lí khách hàng Chuẩn hóa sách khách hàng, qui trình giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tính chuyên nghiệp, kỹ cho cán bán lẻ Các Phòng tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng để giữ vững khách hàng có, tăng cường cơng tác phát triển khách hàng mới, công tác tiếp thị, giới thiệu, tư vấn sản phẩm quầy cần đẩy mạnh, trọng khai thác tối đa lợi có địa bàn Phấn đấu chuyển đổi thêm 01 phòng Giao dịch chuẩn đảm bảo xây dựng không gian giao dịch đại, văn minh, thân thiện hướng tới khách hàng 3.1.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp nhằm gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ địa bàn Hà Nội, phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu theo chuẩn quốc tế sản phẩm dịch vụ bán lẻ Tiếp tục cấu lại khách hàng theo hướng bền vững, tập trung vào sản phẩm có NIM cho vay Nhà ở, Doanh nghiệp siêu nhỏ, chứng khốn, Tiêu dùng có TSĐB Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cở sở mục tiêu chính: An toàn - Tăng trưởng – Hiệu Phát huy vai trò Phòng giao dịch tăng trưởng tín dụng theo định hướng đạo đề án tái cấu Phòng giao dịch Ban Giám đốc phê duyệt Quyết tâm hoàn thành kế hoạch thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu năm 2016 Đặt mục tiêu cụ thể tín dụng bán lẻ sau: - Cho vay nhà ở: Bám sát dự án 87 Lĩnh Nam, Tòa nhà Vimeco, Dự án 493 Trương Định, Vingroup để đẩy mạnh dư nợ cho vay nhà Tận dụng chế hoa hồng môi giới hoạt động tín dụng để làm việc lại với Công ty, Đại lý môi giới bất động sản lớn địa bàn Hà Nội EZ Land, Cen Group, Vinstar Land, Real Home nhằm tháo gỡ khó khăn, hạn chế triển khai - Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ: Rà soát lại danh sách tổ chức, doanh nghiệp có thơng tin hệ thống, mở tài khoản tiền gửi toán Chi nhánh thuộc đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ Các Phòng giao dịch phát huy vai trò cánh tay nối dài Chi nhánh thực rà soát, thực tiếp thị doanh nghiệp hoạt động địa bàn sản phẩm tín dụng DNSN sản phẩm khác (thanh tốn lương, chuyển tiền, tiền gửi ), qua vừa gia tăng dư nợ, đồng thời thu phí dịch vụ 62 - Cho vay CC GTCG: Mục tiêu tiếp tục trì tăng trưởng quy mơ tín dụng sản phẩm này, trường hợp thị trường thuận lợi đẩy mạnh doanh số phát vay để gia tăng quy mơ tín dụng bình qn năm, tăng thu ròng từ tín dụng bán lẻ - Cho vay Chứng khoán: Tiếp tục tăng cường mối quan hệ với BSC, BVSC, SHS tận dụng lợi Ngân hàng định chứng khoán để tăng trưởng cho vay chứng khoán số Cơng ty Chứng khốn Thống quy trình triển khai cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán Nhà đầu tư cá nhân để tăng hiệu giảm tải thời gian tác nghiệp cho cán - Cho vay Tiêu dùng có TSĐB: Đây sản phẩm có lợi phân khúc khách hàng có nhu cầu vay 01 tỷ đồng có tài sản bảo đảm đủ điều kiện có nhu cầu vay vốn sử dụng cách linh hoạt Phối hợp với đơn vị có đổ lương qua BIDV, cán công tác BIDV vay - Cho vay mua ô tô: Tận dụng chương trình ưu đãi HSC chế hoa hồng môi giới để làm việc với đại lý phân phối xe Ơ tơ địa bàn, chọn lọc đối tượng khách hàng uy tín, có thu nhập ổn định để phát triển dịch vụ đảm bảo an toàn cho vay - Cho vay chứng minh tài bảo lãnh: Tiếp tục phối hợp với công ty tư vấn du học vay CMTC tăng thu phí bảo lãnh - đoạn tới: - 3.1.2.3 Xây dựng giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng giai - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, cập nhật văn bản, sách, quy trình nghiệp vụ tín dụng BIDV, NHNN ngành có liên quan đảm bảo an tồn q trình kinh doanh tín dụng bán lẻ Chi nhánh Tổ chức tập huấn cho đơn vị Cẩm nang kiểm tra tín dụng bán lẻ HSC ban hành - Quyết tâm, phấn đấu không phát sinh khoản nợ xấu năm 2016; thực phân giao chi tiết kế hoạch tăng trưởng dư nợ, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng đến cán quản lý khách hàng gắn với chế tài, sách động lực kinh doanh TDBL, sở xếp loại hoàn thành nhiệm cán - Đối với khách hàng có khó khăn song hoạt động có nguồn thu, cần tập trung, thường xuyên đôn đốc, bám sát để thu hồi khoản nợ 63 hạn, khoản nợ theo cam kết khách hàng Phối hợp với khách hàng xử lý tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng có tài sản bảo đảm thiện chí trả nợ 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV – Chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Phát triển hoạt động maketing Có thể khẳng định giải pháp không lại quan trọng ngân hàng Với vị trí thuận lợi tọa lạc trung tâm thủ đô, BIDV chi nhánh Hà Thành có nhiều điều kiện thuận lợi để thực chiến dịch quảng bá Ngày nay, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt marketing đóng vai trò quan trọng cơng tác thu hút khách ngân hàng Do đòi hỏi chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động Marketing "tiếp thị Ngân hàng" Ngân hàng cần tăng cường biện pháp khuếch trương, quảng cáo cho ngân hàng, chiến lược quan trọng tạo điều kiện cho khách hàng biết đến ngân hàng Có nhiều hình thức khuyếch trương thực để mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ như: quảng cáo, liên kết với sở bán hàng, giao dịch cá nhân, tuyên truyền, khuyến mại, marketing trực tiếp, … Quảng cáo phương thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện truyền tin ngân hàng phải trả phí: Với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, tăng doanh số thị trường thị trường nội dung quảng cáo cần rõ ràng, chí cần phải rõ kết cụ thể sản phẩm thông điệp quảng cáo để tránh chép đối thủ cạnh tranh Phương tiện truyền thơng tin tạp chí, báo chuyên ngành (như: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, …) BIDV chi nhánh Hà Thành nên xuất tạp chí riêng phát hành công chúng hay tặng thường thường kỳ cho khách hàng truyền thống tập san nội để mặt nâng cao đời sống tinh thần cho nhân viên Ngân hàng, mặt khác tạo điều kiện cho khách hàng nắm đẩy đủ thơng tin, tìm hiểu kỹ lưỡng sản phẩm dịch vụ văn hoá ngân hàng Xây dựng kênh website riêng biệt để cập nhật quảng bá hình ảnh Ngồi cần phải tun truyền, quảng cáo báo, tạp chí thu hút nhiều quan tâm độc giả tầng lớp ngành nghề, ngành nghề, địa vị xã hội (như: Báo tiền phong, báo Hà Nội mới, …) kết hợp 64 với phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, website có uy tín lượng truy cập nhiều… Một phương thức ngân hàng tổ chức kinh tế khác quảng cáo cho nhân viên ngân hàng đơn giản cho họ xuất phương tiện thơng tin đại chúng như: có vấn, tham gia trò chơi truyền hình, đài phát thanh… Qua nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi xã hội lĩnh vực này, đặc biệt đối tượng giao dịch với khách hàng Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo Ngân hàng thông qua băng rôn, tờ rơi, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin hình ảnh sản phẩm tín dụng nơi giao dịch khơng phải đến với Ngân hàng biết hết dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp; thông qua sở vật chất, máy móc, trang thiết bị giúp cho khách hàng dễ dàng quan sát, tìm hiểu tiện ích dịch vụ tín dụng bán lẻ tai ngân hàng Thông qua đại lý tiêu thụ sản phẩm có giá trị lớn đại lý xe hơi, dự án bất động sản, công ty du học…marketing cho hình ảnh ngân hàng, liên kết tạo sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng mua sản phẩm: Đây kênh quảng bá hiệu quả, chí có tiềm mở rộng nhóm khách hàng, lẽ, có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố nhằm mục đích tiêu dùng, họ khơng tiếp cận thơng tin tín dụng tiêu dùng ngân hàng, ngại phải đến ngân hàng khơng có thời gian để đến ngân hàng thường xuyên mà làm việc họ trùng với làm việc ngân hàng Để giải vấn đề ngân hàng phải kết hợp với chủ đầu tư, đại lý bán hàng để coi họ trung gian, đại lý ngân hàng, thơng qua ngân hàng đưa thơng tin sản phẩm cho vay tiêu dùng tới khách hàng thuyết phục họ sử dụng sản phẩm ngân hàng tài trợ cho nhu cầu mua sắm Khi thực loại cho vay gián tiếp cần ý tới số vấn đề: làm tốt công tác thẩm định khách hàng, hạn chế việc công ty bán hàng khơng đủ trình độ nghiệp vụ chun mơn nhiều bán hàng hoá, trục lợi nên thẩm định vô trách nhiệm không khách quan lừa gạt ngân hàng lẫn khách hàng, gây rủi ro cho ngân hàng Đồng thời với việc nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng lựa chọn công ty đại lý bán 65 hàng phù hợp có tiềm có nghĩa phải "chọn mặt gửi vàng", mà tiêu chí lựa chọn là: quy mơ, kinh nghiệm bán hàng, uy tín, lực tài … Khi liên kết với đối tác này, Ngân hàng cần phải soạn thảo thỏa thuận hợp tác nhằm gắn kết trách nhiệm đối tác với khoản vay tiêu dùng này, tránh trường hợp bên bán hàng quan tâm tới việc bán nhiều hàng tốt mà không quan tâm tới việc thu hồi nợ sau Thực chiến dịch “Mỗi cán ngân hàng kênh marketing hình ảnh ngân hàng”: Các cán Ngân hàng cần có ý thức chung rằng: cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách, loại hình dịch vụ Ngân hàng Vì họ người giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua gặp gỡ, đối thoại, thuyết phục, điện thoại Họ không giải đáp thắc mắc khách hàng mà cần phải chủ động giới thiệu cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thái độ phong cách làm việc cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến niềm tin khách hàng, định đến việc có giữ chân khách hàng hay không Đây phương thức sử dụng rộng rãi ngân hàng chi phí thấp mà hiệu mang lại lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Riêng với cán phục vụ khách hàng phải thái độ niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tơn trọng khách hàng, tạo dựng hình ảnh BIDV động trẻ trung thơng qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói, tự tin chuyên nghiệp việc giải thủ tục cho khách hàng Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng hàng năm để tạo lập mối quan hệ thân thiết hơn, vững Ngân hàng khách hàng: Qua đó, Ngân hàng tăng cường hội giao tiếp khách hàng Ngân hàng, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng có nhìn xác hơn, khách quan chất lượng sản phẩn mà Ngân hàng cung cấp thơng qua ý kiến đóng góp khách hàng Đồng thời từ Ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, tìm biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Hội nghị khách hàng nơi mà Ngân hàng tìm hiểu thuận lợi, vướng mắc, khó khăn khách hàng, từ 66 nắm bắt mong muốn nhu cầu khách hàng… Có vậy, Ngân hàng thực trở thành chỗ dựa đáng tin cậy khách hàng, nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng không khách hàng mà thân Ngân hàng Kết hợp với tổ chức, cơng ty, tập đồn, trường học tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng Trên thực tế, ngày sách tín dụng nới lỏng, người có thu nhập trung bình thấp họ có nhu cầu tín dụng Một sách marketing bền vững lan tỏa làm để nâng cao thương hiệu ngân hàng: Thương hiệu hình thành xây dựng lòng tin khách hàng Điều q trình thực sách nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng, đa dạng hóa loại hình tín dụng bán lẻ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp Xây dựng sách khuyến theo đối tượng như: ưu đãi tín dụng cho sinh viên, tặng quà, giảm miễn phí cho khách hàng lần giao dịch có mối quan hệ lâu dài… Tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hoá, xã hội, thể thao, nghệ thuật, bảo vệ môi trường chương trình đào tạo, cấp học bổng … điều vừa đóng góp vào phát triển cơng đồng xã hội, vừa tăng cường hiểu biết khách hàng Ngân hàng… gây dựng hình ảnh tốt đẹp BIDV chi nhánh Hà Thành lòng dân chúng 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Kinh nghiệm ngân hàng nước ANZ, CitiBank, HSBC…về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ đại số tiêu chí để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng, việc đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa lớn Cơng nghệ ngân hàng ứng dụng vào quản lý thông tin hoạt động khách hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động tín dụng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Năng suất lao động tăng lên, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày phát triển thêm 67 nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đặc biệt mà Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng giao dịch xuyên biên giới thường xuyên thực Đây thị trường không nhỏ ngân hàng biết nắm bắt thời Ngân hàng phải xác định công nghệ thông tin đột phá chiến lược phát triển Ngân hàng năm tới Kết từ việc ứng dụng công nghệ đại vào ngân hàng minh chứng qua năm làm tăng hiệu hoạt động quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giúp cho hệ thống kết nối chi nhánh hội sở, chi nhánh với đối tác hoạt động ổn định an tồn Ứng dụng cơng nghệ đại giúp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ với tiện ích đáp ứng ngày nhiều nhu cầu đơng đảo tầng lớp khách hàng, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua ngân hàng Ứng dụng công nghệ đại phương tiện giúp ngân hàng đánh bại đối thủ cạnh tranh, tạo hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh doanh tăng chất lượng dịch vụ Và có BIDV chi nhánh Hà Thành trở thành chi nhánh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, cạnh tranh với ngân hàng nước sân nhà Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục đầu tư ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động mình, nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin tìm kiếm thơng tin khách hàng, ngân hàng thương mại khác triển khai hệ thống máy ATM, POS, tham gia kết nối mạng banknet hay smartlink …Cần học tập kinh nghiệm ngân hàng nước Vietcombank Techcombank họ mạo hiểm bỏ nhiều triệu USD đầu tư phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng từ năm 2003 Và kết hai ngân hàng top ngân hàng hàng đầu Việt Nam phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngồi ta nhận thấy, đời sống dân cư ngày cao khiến nhu cầu tiêu dùng, học tập, du lịch, … ngày tăng, thị trường hấp 68 dẫn để ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đây điều kiện thuận lợi cho việc phát triển lĩnh vực thẻ cho ngân hàng, tính an tồn thuận lợi sử dụng, nước để chữa bệnh, du lịch hay học tập, … Do tử Ngân hàng cần tận dụng hết hội, điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ, mà muốn điều kiện cần thiết Ngân hàng cần phải trọng vào việc đầu tư đổi công nghệ Điều giúp Ngân hàng việc phát triển dịch vụ sản phẩm thẻ Ngân hàng, yếu tố góp phần quan Ngân hàng việc cố gắng mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ 3.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ riêng biệt BIDV chi nhánh Hà Thành Hiện nay, khả hấp thụ vốn doanh nghiệp lớn khơng nhiều nhu cầu tín dụng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ lại không ngừng tăng cao Phân khúc thị trường bán lẻ tất ngân hàng nước địa bàn thủ Hà Nội nhận có nhiều biện pháp thu hút lượng khách hàng tiềm Phải kể đến ông lớn ngành bán lẻ nước thâm nhập gây dựng thương hiệu Việt Nam từ lâu ANZ, city bank, HSBC, Standard Chartered…Trong nước năm gần có Vietcombank, Techcombank bình chọn top doanh nghiệp có hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển Như thấy mức độ cạnh tranh thị phần bán lẻ ngày khốc liệt chưa kể đến Việt Nam gia nhập AEC, hiệp định TPP đàm phán xong dần hoàn thiện mở rộng hội cho tổ chức tài nước ngồi tiếp tục đầu tư chiếm đóng thị phần nước Việc xây dựng chiến lược cạnh tranh lâu dài bền vững để phát triển thị phần tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Hà Thành thời điểm cần thiết Thứ nhất, ngắn hạn ngân hàng phải đa dạng hóa loại sản phẩm tín dụng để thu hút khách hàng Phát triển mạnh loại sản phẩm cho vay du học, cho vay mua nhà ở, cho vay thấu chi tín chấp, cho vay tiêu dùng thường xuyên…BIDV ngân hàng có mạng lưới chi nhánh phủ rộng khắp nơi tỉnh thành, qua việc phát triển hệ thống thẻ chi nhánh thuận lợi việc phát triển 69 sản phẩm cho vay thông qua thẻ Đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà giai đoạn nhu cầu mua nhà ln cao, hộ gia đình mua nhà có thu nhập ổn định, đồng thời với diễn biến tình hình kinh tế người dân khơng có xu hướng đầu tư đầu vào thị trường khác nên giảm lượng khách vay để mua đầu tích trữ Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm, ngân hàng phải quan tâm đến sách lãi suất Khách hàng quan tâm đến lãi suất Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất cho phù hợp đối tượng, nhóm khách hàng, nhóm sản phẩm khác có mức lãi suất khác Khách hàng ngày tiếp cận thường xuyên với thông tin nên họ có kiến thức tài chínhvì họ lựa chọn cẩn thận nguồn tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng họ Họ ngày nhạy cảm với khác biệt lãi suất loại hình cho vay khác tổ chức cho vay khác cung cấp Để khắc phục điều này, ngân hàng cần tạo cho khách hàng cảm thấy có cơng lợi ích quan hệ tín dụng Ví dụ việc áp dụng lãi suất thả khoản vay dựa mức lãi suất đáng tin cậy lựa chọn Chi nhánh nên có sách khuyến mãi, ưu tiên lãi suất, kết hợp với trung tâm mua sắm để tiến hành cho vay tiêu dùng … Đây cách vừa giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng lại vừa giúp Ngân hàng củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thứ hai, nghiên cứu cho nhóm sản phẩm tín dụng riêng biệt Như phân tích trên, mức độ cạnh tranh thị phần tín dụng bán lẻ ngày gay gắt mà hầu hết ngân hàng tham gia thị trường Vậy để tồn mạnh mẽ môi trường khắc nghiệt ngân hàng cần xây dựng nhóm sản phẩm tín dụng lẻ khác biệt so với ngân hàng khác Để thực nhiệm vụ này, ngân hàng phải thành lập tổ nghiên cứu sản phẩm tiến hành điều tra khảo sát thị trường, từ có so sánh đánh giá sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng so với ngân hàng khác, tìm hiểu nhu cầu thực tế khách hàng, từ đề xuất sản phẩm tín dụng khác biệt mà chi nhánh ngân hàng phục vụ Đây nhiệm vụ khó khăn thời gian chi phí, với tinh thần nỗ lực phấn đấu cán chi nhánh Hà Thành chắn có thành mong đợi 70 3.2.4 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Từ chiến lược, kế hoạch, triển khai hoạt động tổ chức doanh nghiệp người điều khiển thực Có thể thấy thành bại doanh nghiệp phụ thuộc vào đội ngũ cán nhân viên doanh nghiệp Để xây dựng ngân hàng theo chuẩn quốc tế trước hết người – đội ngũ cán nhân viên ngân hàng phải đạt chuẩn quốc tế Công nghệ ngân hàng cho dù đổi tiên tiến, đại tới đâu đòi hỏi phải có nhân viên có đủ khả làm chủ cơng nghệ Mặt khác để đáp ứng xu hội nhập tiến trình phát triển đất nước, hoạt động ngân hàng phải cần có biện pháp tiến kịp với tiêu chuẩn quốc tế mặt Đối với cán quản lý cần nâng cao trình độ ngoại ngữ, trình độ chun mơn theo chuẩn quốc tế, khả phân tích dự báo vấn đề có liên quan Đối với nhân viên, ngồi chun mơn nghiệp vụ phải có kỹ làm việc nhóm, kỹ giao tiếp với khách hàng, chí đòi hỏi ngoại ngữ mà lượng khách quốc tế giao dịch quốc tế ngày gia tăng Điều đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao trình độ lực, chuyên môn tầm cao cho tồn thể đội ngũ cán nhân viên Chính vậy, công tác đào tạo nguồn nhân lực nhiệm vụ hàng đầu đòi hỏi BIDV chi nhánh Hà Thành phải trọng phát triển thời gian tới Trước hết, cần đảm bảo đủ nhân lực số lượng chất lượng, để tạo điều kiện tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, Ngân hàng cần ưu tiên cho việc tổ chức tuyển dụng cách cơng bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kĩ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng yêu cầu công việc tình hình Tiến hành liên kết với trường cao đẳng, đại học có chuyên ngành tài ngân hàng Kinh tế quốc dân, Đại học Ngoại thương, Học viên ngân hàng, Đại học Thương mại… để tìm kiếm nguồn nhân lực chất lượng chi nhánh ngân hàng làm việc Bên cạnh đó, cần có sách lương thưởng phù hợp để giữ chân người tài răn đe cán tha hóa biến chất lạm dụng quyền hạn mà lừa đảo khách hàng gây uy tín Ngân hàng 71 Ngân hàng cần tổ chức phát triển công tác đào tạo Cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ Ngân hàng Trung tâm đào tạo, Ngân hàng Nhà nước, trường đại học, Viện nghiên cứu … tổ chức Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, có lực tham gia trương trình đào tạo nước tham khảo sản phẩm dịch vụ, hoạt động Ngân hàng nước phát triển Việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm từ thực tiễn nước tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai Phát huy tiềm sáng tạo nhiệt huyết đội ngũ lao động trẻ - nguồn lao động vàng ngân hàng Tạo điều kiện cho cán trẻ tham gia vào hoạt động tín dụng bán lẻ Đây xem điều kiện giúp cán trẻ nổ có hội để bộc lộ khả Ngân hàng cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời cán Quan hệ khách hàng cá nhân hoạt động có hiệu cao xử phạt cán chưa nghiêm túc … Đồng thời tiếp tục tạo môi trường làm việc nghiêm túc, động, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, tâm thực kế hoạch chi nhánh đề hướng tới mục tiêu Với cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần tăng cường tổ chức buổi tập huấn đào tạo quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng kỹ cần thiết xử lý tình trình tiếp xúc với khách hàng Tổ chức định kỳ buổi tổng kết cơng tác phòng QHKH, có hình thức khen thưởng phù hợp để khích lệ nhân viên Liên kết với hội sở chi nhánh hệ thống BIDV tổ chức thi cán khách hàng thân thiết, tạo sân chơi chia sẻ kinh nghiệm tiếp xúc khách hàng cán ngân hàng với nhau, giúp nâng cao kỹ mềm, bán nhiều sản phẩm đồng thời lại quảng bá hình ảnh ngân hàng nâng dần thương hiệu lòng thượng đế 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Một là, tiếp tục kiện toàn hệ thống pháp luật đặc biệt quy định liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để ngân hàng thống hoạt động Nghiên cứu quy định quốc tế hệ thống ngân hàng để hoàn thiện hệ thống 72 văn pháp luật, thống quy trình thực hiện, quy định tuân thủ để hệ thống ngân hàng nước kịp thời thực hiện, khơng để tình trạng “khập khiễng” pháp luật nước quốc tế, giúp hệ thống ngân hàng nước chuẩn bị đầy đủ trước hòa nhập vào sân chơi lớn Hai là, NHNN cần xây dựng kênh thơng tin thống thống kê, phân tích, cảnh báo … nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro trọng hoạt động hệ thống ngân hàng NHNN thường xuyên phải nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu thập thơng tin nhanh xử lý xác để đua cảnh báo hay can thiệp kịp thời Ba là, tăng cường vai trò Hiệp hội ngân hàng Tăng cường tính liên kết ngân hàng hiệp hội để hỗ trợ hoạt động theo tiêu chí hợp tác thành cơng Tích cực hỗ trợ NHTM việc đào tạo chuyên môn tổ chức buổi chuyên đề, hội thảo… giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn sản phẩm – dịch vụ thị trường Hiệp hội cần trung gian để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế nhằm góp phần hỗ trợ NHTM việc học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận kiến thức lĩnh vực tài – ngân hàng đại giới Đặc biệt, tới TPP thức có hiệu lực, khơng sách bảo hộ hoạt động ngân hàng nội địa hiệp hội ngân hàng có vai trò quan trọng trình bảo vệ quyền lợi ngân hàng nước, tránh để tổ chức tài quốc tế thâu tóm thị phần tổ chức Bốn là, Nhà nước cần phải ổn định kinh tế vĩ mô Đây điều kiện quan trọng tạo môi trường kinh doanh lành mạnh tiềm cho ngành nghể phát triển có ngân hàng Thị trường ngân hàng lại nhạy cảm trước biến cố từ trị, kinh tế, văn hóa nước quốc tế ảnh hưởng trực tiếp tới tài cá nhân tổ chức gửi tiền vay tiền ngân hàng Cần xác đinh rõ chiến lược phát triển kinh tế,chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho 73 phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng dân chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố, dịch vụ tiêu dùng Khi với tác động dây chuyền kéo theo dịch vụ ngân hàng phát triển để phục vụ nhu cầu đa dạng phong phú người dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV chi nhánh Hội sở tiếp tục hỗ trợ đầu tư sở hạ tầng, công nghệ đại nâng cấp chi nhánh Hà Thành để xây dựng chi nhánh trở thành chi nhánh ngân hàng theo chuẩn ASEAN Thường xuyên tổ chức tập huấn, điều chuyển cán có kinh nghiệm chun mơn kỹ mềm chi nhánh Hà Thành đào tạo cho đội ngũ cán nhân viên chi nhánh nhằm bước nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chỗ Sau kỳ tập huấn, cần có đợt tra kiểm tra chuyên môn nghề nghiệp, đạo đức tác phong cán ngân hàng Xây dựng chế tài khen thưởng xử phạt hợp lý khuyến khích đội ngũ cán ngân hàng nhiệt tình cống hiến cho chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển mạng lưới Phòng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư nhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV hội sở cần hỗ trợ chi nhánh Hà Thành công tác nghiên cứu xây dựng sản phẩm tín dụng riêng biệt phù hợp với phân khúc thị trường đối tượng khách hàng, vùng, nhu cầu sử dụng… 74 KẾT LUẬN Trước xu hội nhập quốc tế mạnh mẽ mà điển hình kiện Việt Nam gia nhập WTO, NHTM Việt Nam phải đối diện với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt đối đầu với Ngân hàng nước xâm nhập thị trường Việt Nam, đối thủ có qui mơ lớn, nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, từ đòi hỏi NHTM phải nhận thức hội thách thức, đồng thời phải xác định cho hướng phát triển phù hợp với lực xu hướng thị trường tồn phát triển thị trường Một xu hướng phát triển thị trường tài Việt Nam chuyển hướng hoạt động ngân hàng sang mơ hình đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, đặc biệt phát triển mạnh mảng hoạt động bán lẻ bên cạnh mảng hoạt động bán bn vốn có từ trước NHTM Việt Nam Cùng theo chuyển hướng chung hệ thống ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam NHTM quốc doanh lớn Việt Nam xây dựng cho định hướng nhằm bước chuyển đổi mơ hình hoạt động sang trọng hoạt động bán lẻ Tuy nhiên, q trình thực định hướng khơng phải hồn thành sớm chiều mà đòi hỏi sáng suốt, đoán đội ngũ lãnh đạo động, nhiệt huyết đội ngũ nhân viên toàn hệ thống từ trung ương đến chi nhánh Chi nhánh Hà Thành đơn vị trực thuộc hệ thống BIDV hướng mục tiêu hoạt động theo định hướng chung Tuy nhiên, chi nhánh trước chủ yếu hoạt động bán buôn, Chi nhánh Hà Thành phải nổ lực việc phát triển hoạt động đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt mảng bán lẻ với hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu chung xuyên suốt cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng ngày tốt 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS,TS Phan THị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân Nguyễn Đăng Dờn, (2005) , Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2014), Cẩm nang hướng dẫn triển khai quy trình cấp tín dụng bán lẻ TS Lê Khắc Trí (2006) Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam BIDV chi nhánh Hà Thành (2014), Tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng/tổ/điểm chi nhánh BIDV Hà Thành BIDV chi nhánh Hà Thành, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 BIDV chi nhánh Hà Thành, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh bán lẻ giai đoạn 2010 – 2015 định hướng phát triển cho giai đoạn 2016 – 2020 Tạp chí thơng tin tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng 10 Các website: www.bidv.com.vn www.sbv.com.vn www.vnba.org.vn http://vneconomy.vn/ www.dddn.com.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.techcombank.com.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam www.anz.com.vn Ngân hàng ANZ Việt Nam www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam số tài liệu khác tham khảo mạng Internet ... tế phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành chi nhánh lớn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, đồng thời đơn vị đầu việc phát triển. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Khái quát phát triển tín dụng bán lẻ số NHTM thị trường Việt Nam Phát triển tín. .. giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 5 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG