Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bắc Giang

1 MỤC LỤC 2 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV ANOVA EFA KMO SPSS Sig NH TMCP NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Analysis Variance ( Phân tích phương sai ) Exploratory Factor Analysis ( Phân tích nhân tố ) Hệ số Kaiser- Mayer-Olkin Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội (Statistical Package for the Social Sciences) Mức ý nghĩa quan sát Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại 3 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tiễn phát triển ngân hàng giới, tỷ trọng thu nhập tín dụng ngày giảm, thu nhập từ dịch vụ khác ngày tăng toán quốc tế, thẻ, chuyển tiền…Điều tất yếu nhu cầu vay vốn ngân hàng để bổ sung nguồn vốn lưu động hay đầu tư tài sản cố định tổ chức kinh tế ngày giảm có kênh huy động khác thay hiệu thị trường chứng khoán, đến tầm phát triển tối đa đa số cơng ty cổ phần hóa niêm yết thị trường chứng khốn, lúc thơng qua kênh chứng khốn huy động trực tiếp nguồn vốn dân không cần thông qua ngân hàng Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định doanh nghiệp thực lựa chọn thông qua công ty th mua tài chính, sử dụng hình thức leasing, factoring…sẽ ưu việt vay vốn trung dài hạn ngân hàng để đầu tư Cho nên đến lúc dự án đầu tư lớn cần huy động lượng vốn khổng lồ cần đến ngân hàng cà thường dự án có đạo trực tiếp từ Chính phủ Lúc này, nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân tiêu dùng thị phần tín dụng mà ngân hàng cần quan tâm lúc nhu cầu tín dụng bán lẻ đặc biệt mảng cho vay sản xuất kinh doanh, thị phần tín dụng đầy tiềm năng, ngày phát triển theo mức độ phát triển kinh tế đời sống người dân, Việt Nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, thị trường chứng khốn hình thành khơng ngừng hồn thiện, đời sống nhân dân ngày nâng cao Cho nên NHTM cần phải triển khai mơ hình bán lẻ cần thiết xu hướng hợp thời đại Bên cạnh việc cho vay bán lẻ đồng nghĩa với việc phân tán rủi ro qua giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Thực trạng nay, NHTM quốc doanh tín dụng bán buôn chủ yếu nên việc cho vay bán lẻ, cho vay sản xuất bắt đầu 4 kinh nghiệm chưa nhiều, bên cạnh chế quản lý NHTM quốc doanh cịn nặng nề quan liêu chưa có linh hoạt Trong hàng loạt ngân hàng TMCP quốc doanh nước đời xác định thị trường tín dụng mục tiêu thị trường tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh tạo nên đối trọng cạnh tranh liệt nước ta bước vào thời ký hội nhập, tự hóa Ngân hàng tính cạnh tranh ngày cao có “đại gia” ngân hàng khác vào mạnh ngân hàng nước vốn liếng kinh nghiệm Cho nên mấu chốt vấn đề chiếm lĩnh tối đa thị trường tiềm nước trước nhiều ngân hàng nước tham gia vào thị trường Từ phân tích trên, đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang” lựa chọn nhằm nghiên cứu , tìm hiểu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh BIDV Bắc Giang, từ đưa kiến nghị đề xuất phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp hướng vào mục tiêu sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV Bắc Giang - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh BIDV Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu : • Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang • Phạm vi nghiên cứu không gian : Tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang • Phạm vi nghiên cứu thời gian : đề tài nghiên cứu số liệu năm 2014, 2015, 2016 5 Phương pháp nghiên cứu : • Phương pháp thu thập thơng tin:  Thông tin thứ cấp : Thông tin thu thập từ cơng trình nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh có liên quan cập nhật số liệu tình hình hoạt động sản xuất sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV đến thời điểm  Thông tin sơ cấp : Q trình thu thập thơng tin thực qua bước o Nghiên cứu sơ : thực thơng qua phương pháp định tính với kỹ thuật thảo luận với chuyên gia lĩnh vực tín dụng khách hàng muốn vay ngân hàng Nghiên cứu nhằm xây dựng thang đo nháp mức độ hài lòng khách hàng cá nhân việc cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng o Nghiên cứu thức : thực phương pháp định lượng Sử dụng bảng câu hỏi điều tra đánh giá khách hàng cá nhân hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng Nghiên cứu nhằm mục đích điều chỉnh kiểm định thang đo nháp để hình thành thang đo thức mức độ hài lịng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng • Xử lý thơng tin : Thang đo đánh giá phương pháp hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá phân tích hồi quy bội Thực trình nhằm trả lời cho câu hỏi nghiên cứu : Các yếu tố dùng đề đo lường mức độ hài lòng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV ? Sau kiểm định, thang đo dùng đề phân tích thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh thông qua thống kê mô tả Bước nghiên cứu nhằm trả lời cho câu hỏi nghiên cứu : Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV ? Dựa vào kết nghiên cứu, tác giả đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm nâng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV thời gian tới Quá trình trả lời câu hỏi nghiên cứu 3: Những giải pháp cần thực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng BIDV ? 6 Kết cấu khóa luận : Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Bắc Giang Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Bắc Giang 7 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ở Việt Nam : Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3) Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Qua khái niệm hiểu : “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên hoạt động nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại  Chức Năng : • Chức trung gian tín dụng: 8 Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại • Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế • Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín 9 dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng nhtm ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn  Vai trò - Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế: NH đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức xã hội thơng qua hoạt động tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho sản xuất kinh doanh - Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường: Tín dụng NH tăng cường vốn lưu động cho DN; cho DN vay vốn nhập dây chuyền sản xuất đại suất cao, thực chuyển giao công nghệ; tạo ngân quỹ cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với phát triển khoa học - Ngân hàng thương mại nơi thực thi sách tiền tệ quốc gia: Chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng Trung Ương chủ trì xây dựng điều hành thơng qua việc sử dụng công cụ: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở NHTM môi trường để thực công cụ sách tiền tệ - Ngân hàng thương mại góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố: Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM tập hợp phân chia vốn thị trường cho ngành nghề, vùng miền theo hướng Cơng nghiệp hóa đại hóa thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” - Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế: Nền tài quốc gia cầu nối với tài quốc tế thơng qua 10 10 hoạt động NHTM lĩnh vực kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ khác 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn  Hoạt động tín dụng Hệ thống NHTM cung cấp khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế Đây hoạt động tạo khả sinh lời chính, chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng tài sản có Hoạt động tín dụng NHTM gồm có : - Cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn…) - Chiết khấu chứng từ có giá (cho vay gián tiếp) - Cho thuê tài - Bảo lãnh ngân hàng (tín dụng chữ ký) - Các hình thức khác (thấu chi, trả góp…)  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Đây hoạt động có tính đặc thù NHTM, giúp cho giao dịch toán kinh tế thực thơng suốt, thuận lợi, góp phần giảm lượng tiền mặt lưu hành… Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ gồm : - Mở tài khoản giao dịch cho pháp nhân nước nước - Cung ứng phương tiện toán cho khách hàng séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, lệnh chi, lệnh thu, lệnh chuyển tiền… - Thực dịch vụ toán nước quốc tế - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ có thu phí - Thực dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, vận chuyển tiền - Tham gia toán bù trừ nước hệ thống toán quốc tế phép toán Ngân hàng Nhà nước 1.1.3.3 Hoạt động khác - Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác - Mua bán chứng từ có giá thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối, mua bán vàng bạc, ngoại tệ, dịch vụ bảo hiểm - Thực nghiệp vụ ủy thác đại lý ... : Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh Bắc Giang • Phạm vi nghiên cứu khơng gian : Tại ngân hàng thương mại cổ phần. .. xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhánh Bắc Giang? ?? lựa chọn nhằm nghiên cứu , tìm hiểu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh BIDV Bắc. .. luận cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân BIDV Bắc Giang Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh