CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH NHÀ BÈ

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOA

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY

SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK)

CHI NHÁNH NHÀ BÈ

Người hướng dẫn: TH.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN

Người thực hiện: VÕ THỊ THƯ

Lớp: 09020301

Khóa: 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của để tài nghiên cứu

Nếu huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng mang lại cho ngân hàng nguồn tiền

để kinh doanh thì cho vay chính là nghiệp vụ cơ bản mang lại thu nhập cho ngân hàng để giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững Agribank Nhà Bè luôn bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế - xã hội, các chương trình phát triển kinh tế nông thôn của địa phương là tập trung vào chương trình “ Tam nông”, giúp các hộ gia đình, cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh

Tiềm năng phát triển của hộ sản xuất kinh doanh là còn rất lớn, song chưa được khai thác do thiếu vốn đầu tư, trong đó việc tiếp cận với các nguồn tài chính

để hỗ trợ cho việc đầu tư mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh vẫn là đề tài được đề cập đến khá phổ biến trên các phương tiện thông tin đại chúng Vì vậy cần phải được phát huy và quan tâm đúng mức Trong nền kinh tế hiện nay khi đời sống của người dân ngày càng cao nên xu hướng đi vay để sản xuất kinh doanh ngày càng nhiều thì hình thức cho vay sản xuất kinh doanh đối với HKDCT ngày càng có triển vọng Làm thế nào để thực hiện tốt hơn nghiệp vụ ngày, đem lại hiệu quả cao

và tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì lý do đó, em

đã lựa chọn đề tài “ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè” nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối với đối tượng HKDCT tiềm năng này

Nội dung của đề tài gồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với

hộ kinh doanh cá thể

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn ( Agribank)

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ

kinh doanh cá thể tại Agribank CN Nhà Bè

Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt

động cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể tại NH Agribank CN Nhà Bè

2 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với

hộ kinh doanh cá thể tại NH Agribank CN Nhà Bè Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể, nhằm phục vụ một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho

hộ sản xuất kinh doanh Qua đó giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận và thực tiễn của hộ sản xuất kinh doanh Thực trạng phát triển, những vướng mắc trong quá trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng, cũng như những tồn tại trong quá trình hoạt động của ngân hàng Qua đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh

4 Phương pháp nghiên cứu

Dựa trên phương pháp thống kê, phân tích, sử dụng phương pháp phân tích và tổng hợp là chủ yếu, nghiên cứu tham khảo các tư liệu, tài liệu của Phòng kế hoạch kinh doanh của NH Agribank CN Nhà Bè, các tài liệu của các tác giả khác liên quan đến đề tài này, quan phân tích và suy luận

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Hệ thống hóa lý luận về sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể và nâng cao hiệu quả hoạt động đối với nghiệp vụ cho vay này Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể, những vấn đề đã và chưa làm được, những điều còn vướng mắt trong cách thực hiện Từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể, có tính khả thi, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh

DANH MỤC VIẾT TẮT

 NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ

 DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHNo&PTNT Việt Nam 17

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT CN Nhà Bè 20

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank CN Nhà Bè 27

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể 32

 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết quả hoạt động tài chính của NH Agribank giai đoạn 2009 – 2011 18

Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn qua các năm 22

Bảng 2.3: Hoạt động cho vay qua các năm theo thời gian 24

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của Agribank CN Nhà Bè 25

Bảng 3.1: Doanh số cho vay SXKD đối với HKDCT và tỷ trọng doanh số cho vay SXKD đối với HKDCT/ doanh số cho vay cá nhân trong giai đoạn 2010-2012 37

Bảng 3.2: Diễn biến dư nợ cho vay SXKD đối với HKDCT theo thành phần 39

Bảng 3.3: Diễn biến dư nợ cho vay HKDCT theo thời gian 44

Bảng 3.4: Tình hình dư nợ quá hạn HKDCT 46

 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agirbank giai đoạn 2009 – 2011 18

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian 24

Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2010 – 2012 25

Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay SXKD đối với HKDCT và tỷ trọng cho vay SXKD đối với HKDCT/doanh số cho vay cá nhân giai đoạn 2010-2012 37

Biểu đồ 3.2: Diễn biến dư nợ cho vay hộ nông dân 40

Biểu đồ 3.3: Diễn biến dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời gian 42

Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay HKDCT theo thời gian 45

Biểu đồ 3.5: Tình hình dư nợ quá hạn HKDCT 47

1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT

KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ

1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2 Các quy định pháp lý về cho vay

1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay

- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.1.2.2 Điều kiện cho vay

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định của pháp luật

- Có mục đích vay vốn hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

1.1.2.3 Đối tượng cho vay

- Khách hàng doanh nghiệp là các pháp nhân trong và ngoài nước: Các doanh

nghiệp theo quy định tại Luật Doanh nghiệp Việt Nam hiện hành; các công ty nước

ngoài; các đơn vị, tổ chức, hội, đoàn thể trong và ngoài nước

- Khách hàng dân cư là các thể nhân trong và ngoài nước: Cá nhân và Hộ gia đình

1.1.2.4 Lãi suất và phí suất cho vay

 Lãi suất cho vay

- Mức lãi suất cho vay do NHTM và khách hàng thỏa thuận sao cho phù hợp với quy định của NHNN

2

- Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong HĐTD nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong HĐTD

 Phí suất cho vay

Phí suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa chi phí thực tế mà người đi vay phải trả cho NH so với số cho vay thực tế được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định

1.1.3 Phân loại cho vay

 Dựa vào mục đích vay vốn

Cho vay để kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn

chohoạt động sản xuất, kinh doanh, cung ứng dịch vụ của khách hàng vay vốn

Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua

sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư

 Dựa vào thời hạn vay vốn

Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại

cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ một đến năm năm Mục đích

của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên năm năm Mục đích của loại

cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư

 Dựa và mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố

hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bảo lãnh khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay

như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

 Dựa vào phương thức vay vốn

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay

vốn cần thiết và ký kết HĐTD Phương thức này áp dụng cho các khách hàng có

3

nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc ngân hàng thấy cần thiết áp dụng hình thức cho vay này Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa

thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ SXKD Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàn vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm

Cho vay thông qua phát hành và sử dụng tín dụng: Ngân hàng chấp nhận cho

khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc tại điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng cho vay

Cho vay hợp vốn: Ngân hàng cùng một hoặc một số TCTD khác thực hiện cho

vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng trong đó ngân hàng hoặc TCTD khác làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng

cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thời hạn, hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng và mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận

bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả vốn gốc và lãi theo

định kỳ

Cho vay phi trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả vốn gốc theo kỳ

hạn đã thỏa thuận với ngân hàng, lãi có thể trả cùng với nợ gốc hoặc trả theo định

kỳ

4

Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả gốc và

trả lãi khi có yêu cầu, không đều ở mỗi lần trả

1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh đối với Hộ kinh doanh cá thể ( HKDCT) 1.2.1 Tổng quan về Hộ kinh doanh cá thể

1.2.1.1 Khái niệm về Hộ kinh doanh cá thể

Hộ kinh doanh do một cá nhân là công dân Việt Nam, một nhóm người hoặc một

hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh

Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu thập thấp không phải đăng ký kinh doanh, trừ trường hợp kinh doanh các ngành, nghề có điều kiện Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng trên phạm vi địa phương Mức thu nhập thấp được quy định không được vượt quá mức khởi điểm chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định của pháp luật về thuế

Hộ kinh doanh có sử dụng thường xuyên hơn mười lao động phải đăng ký kinh doanh dưới hình thức doanh nghiệp

1.2.1.2 Đặc điểm của Hộ kinh doanh cá thể

Hộ kinh doanh có các đặc điểm pháp lý sau:

 Hộ kinh doanh không có tƣ cách pháp nhân

Hộ kinh doanh do một cá nhân thành lập có bản chất là cá nhân kinh doanh, do

đó không thể là pháp nhân Khác với công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên là một thực thể tách biệt với chủ sở hữu của nó trong khi đó hộ kinh doanh không phải

là một thực thể tách biệt với cá nhân thành thành lập Mọi tài sản trong của hộ kinh doanh đều là tài sản của cá nhân tạo lập nó Cá nhân tạo lập hộ kinh doanh hưởng toàn bộ lợi nhuận (sau khi được thực hiện các nghĩa vụ tài chính và thanh toán theo quy định của pháp luật) và gánh chịu mọi nghĩa vụ, có thể là nguyên đơn hoặc bị đơn trong các vụ án liên quan đến hoạt động của hộ kinh doanh

5

 Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh quy mô rất nhỏ

Theo quy định của pháp luật Việt Nam căn cứ vào số lượng lao động được sử dụng trong hộ kinh doanh không quá mười lao động Việc buộc hộ kinh doanh sử dụng thường xuyên hơn mười lao động phải đăng ký kinh doanh dưới hình thức doanh nghiệp đã hạn chế việc mở rộng quy mô của HKDCT Theo Nghị định số 88/2006 NĐ – CP chỉ được tiến hành kinh doanh tại “ một địa điểm” Địa điểm này

có thể là một địa phương như xã (phường), quận (huyện) hoặc tỉnh (thành phố), hoặc có thể là một cửa hàng hoặc một cơ sở sản xuất đạt tại một địa phương nhất định, được quy định tại Điều 38, khoản 1 của Nghị định số 88/2006 NĐ - CP

 Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của hộ

kinh doanh

Hộ kinh doanh không phải là một thực thể độc lập, tách biệt với chủ nhân của nó nên về nguyên tắc chủ nhân của hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với khoản nợ của hộ kinh doanh, có nghĩa là chủ nhân của hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình kể cả tài sản không đưa vào kinh doanh Theo bộ luật Dân sự 2005, hộ kinh doanh chịu trách nhiệm bằng tài sản chung của hộ; nếu tài sản chung không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung thì các thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình ( Điều 110 khoản 2)

1.2.1.3 Vai trò của Hộ kinh doanh cá thể đối với nền kinh tế

Tại Đại hội lần thứ X, Đảng ta tiếp tục khẳng định tầm quan trọng của thành phần kinh tế tư nhân bao gồm kinh tế cá thể và kinh tế tư bản tư nhân: “ Kinh tế tư nhân có vai trò quan trọng, là một trong những động lực của nền kinh tế” Sự xuất hiện ngày càng nhiều chủ thể sản xuất, kinh doanh trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề sản xuất, kinh doanh đã góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của toàn

bộ nền kinh tế xã hội, nâng cao sức sản xuất của xã hội, tạo thêm nhiều việc làm mới vừa làm tăng của cải vật chất cho xã hội, vừa làm giảm áp lực giải quyết việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, thúc đẩy sự hình thành và phát triển các loại thị trường, làm tăng sức cạnh tranh của hàng hóa sản xuất, góp phần tạo nên tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, giải quyết nhiều vấn đề xã hội,… Chính những lý do trên,

6

có thể khẳng định rằng, sự phát triển kinh tế cá thể đã đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Kinh tế cá thể góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mặt bằng kinh tế - xã hội, cải thiện đời sống dân cư ở thành thị và nông thôn

Trên khía cạnh tạo thu nhập, với mức đóng góp trong GDP của kinh tế hộ khá ổn định và có xu hướng tăng nhẹ từ mức 29,9% năm 2005 lên 31,2% năm 2011 Mức đóng góp này không thua kém là mấy so với tỷ trọng 33,03% của khối DNNN trong GDP năm 2011, dù khu vực quốc doanh chiếm tới hơn 45% tổng vốn đầu tư của cả nước, sử dụng 60% vốn vay từ các NHTM và chiếm đến 70% các nguồn viện trợ phát triển Nếu tính riêng GDP của khu vực ngoài Nhà nước, thì tỷ trọng của kinh tế

hộ cá thể chiếm tới xấp xỉ 65%, cao hơn nhiều so với mức 24% của khu vực kinh tế

hộ sản xuất kinh doanh với nhau Xu hướng ngành nghề, khả năng gia nhập ngành cũng quyết định không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của HKDCT Vì vậy, HKDCT cần phải có các phương án SXKD hợp lý, nâng cao chất lượng đầu ra cho sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ, tạo sự hài lòng với khách hàng, tối thiểu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận nhưng vẫn đáp ứng được yêu cầu, thị hiếu của khách hàng Có như vậy, HKDCT mới tồn tại và cạnh tranh được trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay

+ Nhà cung cấp đầu vào và thị trường đầu ra

Nhà cung cấp sẽ đáp ứng nguyên vật liệu đầu vào trong quá trình sản xuất hàng hóa của HKDCT tuy nhiên nếu phụ thuộc quá lớn vào một nhà cung cấp, sẽ làm cho

7

HKDCT bị thụ động Vì vậy, HKDCT cần phải đa dạng hóa và tạo mối quan hệ thân thiết với các nhà cung cấp để được ưu đãi lớn về giá, số lượng, cũng như tạo được lợi thế cạnh tranh so với các đổi thủ khác

Thị trường đầu ra rất quan trọng vì đó là khâu cuối cùng của quá trình SXKD, là yếu tố quyết định và thu được tiền, tạo ra thu nhập cho HKDCT Tiêu thụ được nhiều hay ít phụ thuộc vào cầu, thị hiếu của khách hàng Tình hình cung - cầu trên thị trường lại phụ thuộc nhiều vào tình hình vĩ mô của nền kinh tế như giá cả nguyên vật liệu đầu vào, lạm phát, … do đó HKDCT phải có phương án SXKD linh hoạt để đáp ứng nhu cầu sản phẩm mang tính thời vụ ,đảm bảo cung cấp đủ số lượng cũng như không để tồn kho quá nhiều, ảnh hưởng đến tính thanh khoản, khả năng quay vòng vốn của HSXKD

+ Các chính sách kinh tế liên quan

Các chính sách kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động SXKD của HKDCT như chính sách hỗ trợ lãi suất, lạm phát, tỷ giá hối đoái,…Các gói hỗ trợ lãi suất đã giúp cho hộ kinh doanh vượt qua khó khăn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Diễn biến nền kinh tế rất khó lường, chính vì vậy việc theo dõi, dự đoán tình hình kinh tế cũng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hộ sản xuất kinh doanh

+ Điều kiện tự nhiên, môi trường sinh thái, cơ sở hạ tầng

Hộ sản xuất kinh doanh đặc biệt là hộ sản xuất nông nghiệp gặp phải các rủi ro

về thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả SXKD bên cạnh đó các yếu

tố tự nhiên như nguồn nước, đất cũng ảnh không nhỏ đối với những hộ nuôi trồng thủy sản, trồng các loại nông nghiệp Cơ sở hạ tầng của nền kinh tế như hệ thống đường xá, giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, hệ thống ngân hàng tín dụng, mạng lưới điện quốc gia, cũng ảnh hưởng tới chi phí kinh doanh do đó tác động đến hiệu quả SXKD của HKDCT

 Môi trường bên trong

+ Nguồn vốn kinh doanh

Nguồn vốn là yếu tố quan trọng quyết định đến quy mô kinh doanh cũng như sự

ổn định trong hoạt động SXKD của HKDCT Nguồn vốn ban đầu thường rất nhỏ,

8

chủ yếu là vốn tự có của cá nhân hoặc hộ gia đình Nguồn vốn tự có sẽ giúp cho hoạt động SXKD trở nên chủ động, linh hoạt, không chịu áp lực trả nợ cho ngân hàng, người thân Tuy nhiên, nguồn tài chính của hộ kinh doanh có hạn vừa phải trang trải các chi phí sinh hoạt, vừa phải đầu tư vào hoạt động SXKD vì vậy cần có

sự hỗ trợ rất lớn từ nguồn vốn vay của NH để mở rộng, nâng cao hiệu quả SXKD của HKDCT

+ Lao động

Nguồn lao động chủ yếu của HKDCT là các thành viên trong hộ gia đình, hoặc thuê nhân công, lao động bên ngoài Hình thức chủ yếu là nhân công mang tính bán thời gian hoặc thời vụ Việc quy định số lượng lao động không quá 10 người đã ảnh hưởng rất lớn đến quy mô cũng như khả năng mở rộng SXKD của HKDCT

Khả năng quản lý của HKDCT chưa cao, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm nên chưa

có sự chuyên môn hóa cao Tùy vào ngành nghề đòi hỏi người lao động phải có trình độ nhất định như phải có kinh nghiệm canh tác, nuôi trồng đối với các hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc sửa chửa máy móc, công cụ, đồ gia dụng và các nghề chuyên biệt như chữa bệnh, dược sĩ

+ Sản phẩm, công nghệ, dịch vụ

Muốn tạo ra những sản phẩm, dịch vụ chất lượng, tiêu thụ nhanh phụ thuộc rất

lớn vào khả năng sản xuất, khả năng nắm bắt thị trường, công nghệ, máy móc cũng như khả năng kinh doanh của các hộ kinh doanh Bên cạnh đó, công nghệ giúp cho các hộ kinh doanh chuyên môn hóa trong sản xuất Hộ nào có vốn mạnh, sản phẩm, dịch vụ tạo ra có chất lượng tốt, đáp ứng được nhu cầu của thị thường thì hộ đó sẽ

có lợi thế về cạnh tranh cao hơn

1.2.2 Vai trò của ngân hàng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh đối với

9

Tiết kiệm chi phí cho HKDCT, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi vì các hộ kinh doanh cá thể thường hay vay mượn từ bên ngoài với lãi suất gấp ba, bốn lần so với lãi suất vay vốn tại ngân hàng

Giải quyết việc làm cho người lao động, tạo ra nhiều sản phẩm từ nông, lâm, ngư nghiệp, thương mại, dịch vụ đáp ứng nhu cầu của người dân, đảm bảo việc lưu thông hàng hóa được thông suốt, nhằm góp phần tăng trưởng kinh tế

Giúp khôi phục các ngành nghề truyền thống, mở rộng và phát triển tiểu thủ công nghiệp, tạo thêm nhiều sản phẩm xuất khẩu, nâng cao đời sống nhân dân, giảm bớt các tệ nạn xã hội, góp phần đảm bảo và giữ gìn trật tự an ninh

1.2.3 Hoạt động cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM

1.2.3.1 Cho vay tiểu thương

Cho vay tiểu thương là loại hình cho vay tập trung vào các khách hàng là những

hộ buôn bán nhỏ lẻ như các cửa hàng, sạp, quầy hàng tại chợ, siêu thị, trung tâm mua sắm, cửa hàng tổng hợp Mục đích vay để đáp ứng vốn kinh doanh hàng hóa, dịch vụ

Các hình thức cho vay:

- Cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc hạn mức thấu chi đối với nhu cầu vốn để bổ sung vốn lưu động mùa vụ hoặc vốn lưu động thường xuyên, hàng tồn kho và chi phí chế biến,…

- Cho vay từng lần ngắn hạn đáp ứng nhu cầu dự trữ hàng hóa mang tính thời vụ như các dịp lễ, tết, mùa vụ,…

- Cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn sửa chữa hoặc trang trí mặt bằng kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, máy móc,

1.2.3.2 Cho vay tiểu thủ công nghiệp

Tập trung vào khách hàng là cá thể gia công, sản xuất, sửa chữa công cụ sản xuất, dụng cụ gia đình, các làng nghề truyền thống như dệt, nước mắm, làm mộc Mục đích vay chủ yếu để mua vật tư, nguyên vật liệu, chi trả cho nhân công, thanh toán chi phí liên quan đến sản xuất,…

Các hình thức cho vay:

1.2.3.3 Cho vay sản xuất nông nghiệp

Cho vay nông nghiệp là loại hình cho vay tập trung vào hộ nông dân hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản,…

Vì sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi các yếu tố tự nhiên và xã hội nên hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp của các NHTM có một số đặc điểm sau:

- Nhu cầu vay vốn bị thay đổi tùy theo thời vụ, theo vùng và tập quán SXKD

- Hộ nông dân ngày càng đa dạng sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi

- Nguồn thu nhập của hộ nông dân chủ yếu là tiền thu được từ việc bán các sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi, và tiền đóng góp của các thành viên trong gia đình để trả nợ

- Có rất nhiều chính sách, nghị định, thông tư của Chính phủ, cũng như của NHNN

để hỗ trợ hoạt động SXKD của hộ nông dân

- Hoạt động của hộ nông dân mang tính thời vụ và dễ bị thay đổi hình thức canh tác

- Hình thức bảo đảm tiền vay: Đối với hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, không cần đảm bảo tiền vay đối với món vay nhỏ hơn 50 triệu đồng Trên mức vay đó, hộ nông dân áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản trên đất

Các hình thức cho vay:

- Cho vay đơn giản hộ sản xuất nông nghiệp để đáp ứng vốn kịp thời theo mùa vụ một cách đơn giản

hỗ trợ lãi suất nhằm giúp các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân có thể tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn Quyết định 131/QĐ/TTg quy định việc thực hiện gói hỗ trợ lãi suất cho vay ngắn hạn, tiếp đó quyết định 443/QĐ/TTg ra đời quy định việc thực hiện gói hỗ trợ lãi suất đối với các khoản vay trung và dài hạn của các tổ chức, cá nhân, HSXKD thực hiện để phát triển sản xuất kinh doanh với mức hỗ trợ lãi suất là 4% giúp cho HKDCT tiếp cận với nguồn vốn vay có chi phí thấp hơn Tính đến ngày 24/12/2009, NHNN cho biết dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất bằng VND đạt 412.179,83 tỷ đồng

Thông tư số 02/2010/TT-NHNN do Phó thống đốc NHNH VN duyệt ngày 22/01/2010, Nghị quyết số 11/NQ-CP của Thủ tướng Chính phủ ban hành vào 24/02/2011và Chỉ thị 01/CT-NHNN do Thống đốc NHNN ban hành vào ngày

01/03/2011 đã giúp cho hoạt động SXKD diễn ra ổn định hơn, chia sẽ những khó khăn về tình hình kinh tế với HKDCT, giải quyết được vấn đề việc làm, đảm bảo an

ninh trật tự xã hội, nâng cao mức sống của người dân Sau khi đưa ra kết quả giải ngân các gói hỗ trợ lãi suất, các ngân hàng tiếp tục triển khai các gói mới với lãi suất thấp hơn nhằm đẩy nhanh tín dụng ra nền kinh tế Gói hỗ trợ từ ngày 12/07/2012, bao gồm gói vay tiền đồng 15.000 tỷ đồng, lãi suất 10-12% và bằng

12

ngoại tệ là 700 triệu đô la Mỹ với lãi suất thấp nhất là 2,5%/năm Bên cạnh đó sát cánh cùng khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn chung của nền kinh tế và tận dụng những cơ hội trên thị trường, Vietcombank dành tới 2.000 tỷ VND triển khai gói hỗ trợ cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh

từ ngày 21/05/2012 – 21/09/2012 Lãi suất từ 13%/năm cho các khoản vay theo sản phẩm “ Kinh doanh tài lộc” ( giúp bổ sung kịp thời nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong kinh doanh) và lãi suất từ 14%/năm, tối đa 12 tháng dành cho các khoản vay mua nhà, xây hoặc sửa chữa nhà để ở, nhà ở kết hợp với cho thuê Tại ABBank, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh

cá thể vay SXKD trả góp hoặc vay bổ sung vốn lưu động là 1,5% lãi suất so với lãi suất ban hành của sản phẩm từng thời kỳ Nguồn vốn ABBank dự kiến giải ngân cho chương trình này là 800 tỷ đồng, chương trình áp dụng từ 01/03 – 30/04/2012 Agribank cũng đã nhập cuộc giảm lãi suất cho vay với mức lãi suất thấp nhất còn 14,5%/năm Cụ thể, từ ngày 22/2/2012 Agribank đồng loạt giảm lãi suất cho vay VND 1%-1,5%/năm đối với mọi đối tượng vay vốn Việc các ngân hàng đẩy mạnh nguồn vốn cho vay phục vụ sản xuất – kinh doanh đối với khách hàng cá nhân/ hộ kinh doanh cá thể được coi là tín hiệu tích cực góp phần khơi thông dòng vốn cho thị trường, thúc đẩy kinh tế, giải quyết việc làm, đảm bảo an ninh xã hội

Với tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, để tồn tại các DN và HKDCT nên

cơ cấu lại hoạt động SXKD linh hoạt hơn, tập trung chính vào mục đích kinh doanh Giải pháp trước mắt là các DN, HKDCT phải có phương án, chiến lược đầu tư thích hợp, hiệu quả nhằm tối đa hóa lợi nhuận Bên cạnh đó HKDCT cần phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể trang trải cho hoạt động SXKD của mình nếu không muốn gánh nặng về chi phí lãi vay Đây thực sự là một khó khăn lớn, nếu HKDCT không có chiến lược kinh doanh hiệu quả, có nội lực bên trong thì không thể nào tồn tại ổn định, bền vững được

13

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 cung cấp cơ sở lý luận chung về đề tài liên quan đến cho vay hộ sản xuất kinh doanh đối với hộ kinh doanh cá thể bao gồm những khái niệm liên quan, phân loại cho vay, các hình thức cho vay HKDCT, đặc điểm và yếu tố ảnh hưởng đến SXKD của HKDCT và vai trò đối với nền kinh tế Bên cạnh đó cũng không kém phần quan trọng là các chính sách tiền tệ, tình hình nền kinh tế vĩ mô tác động đến hoạt động SXKD trong giai đoạn 2010 – 2012 và tình hình hoạt động theo các chính sách đã đề ra (hỗ trợ lãi suất, chỉ thị 01) đã đem lại những kết quả khả quan cho nền kinh tế nói chung và tác động tích cực đến tình hình SXKD của HKDCT Tuy nhiên cần phải có các biện pháp để kiểm soát được nguồn vốn được

hỗ trợ, cũng như tạo điều kiện tốt nhất cho các tổ chức, cá nhân SXKD, đồng hành cùng những đối tượng này để vượt qua giai đoạn khó khăn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng bền vững

14

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) 2.1 Giới thiệu tổng quan về NHNo&PTNT (Agribank)

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐHT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Logo:

Địa chỉ: Số 18, Trần Hữu Dực, Mỹ Đình, Từ Liêm, Hà Nội

Điện thoại: 04.38313717

Fax: 04.38313719

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ)

ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn,

là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank sẽ trở thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực

15

Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục

vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ Với

hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, Agribank vẫn được các tổ chức quốc tế như Ngân hàng thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai trên 117 dự án với tổng

số vốn tiếp nhận đạt trên 5,8 tỷ USD

2.1.2 Một số thành tựu đã đạt đƣợc

Hơn 20 năm hình thành và phát triển, Agribank đã đạt nhiều thành tựu đáng kể như: Được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thưởng cao quý : TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng của VNR500 Chủ tịch nước Việt Nam phong tặng danh hiệu: “Anh hùng Lao động thời

kỳ đổi mới” cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam theo quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công Thương công nhận Agribank được bình chọn là “Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất”, được Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng Cúp: “Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thẻ”

Với vị thế Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã, đang không ngừng nỗ lực, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước

2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Agribank

16

Agribank từ khi thành lập vào ngày 26/03/1988 đến nay luôn khẳng định vai trò

là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo trụ cột đối với nền kinh tế đất nước

Nhiệm vụ và chức năng của Agribank là trung gian tín dụng, đứng ra huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi của dân cư, của các tổ chức kinh tế, tài chính,… để cho vay lại với lãi suất thích hợp phù hợp với quy định của NHNN Là trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế ( séc, thư tín dụng, giấy chuyển tiền, thẻ tín dụng,…) và cung ứng các dịch vụ ngân hàng ( dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền quốc nội, dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế, dịch vụ

ủy thác, E-banking, dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin,…

Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, … để cho vay tiêu dùng, SXKD, cho vay trả góp, đầu tư và các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, thanh toán quốc tế, dịch vụ đầu tư, quản lý nợ và khai tác tài sản, cho thuê tài chính, đầu tư chứng khoán và cung cấp các dịch vụ khác

2.2 Hệ thống tổ chức và kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank

2.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHNo&PTNT Việt Nam

Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của NH Agribank ngày càng hoàn thiện và chặt chẽ Việc phân chia cấp quản lý, điều hành có các Ban, Hội đồng như: Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Uỷ ban quản lý rủi ro, Ban chuyên môn nghiệp vụ ,… đã tăng cường tính hiệu lực, hiệu quả trong công tác quản trị hoạt động, nâng cao tính chuyên môn nghiệp vụ cho từng bộ phận và nhân viên, tạo điều kiện cho việc bố trí

và sắp xếp hợp lý nguồn nhân sự

17

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHNo&PTNT Việt Nam

2.2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam

So sánh 2010/2011 (+)/(-) % (+)/(-) % Tổng tài sản 470.000 524.000 561.250 54.000 11,49 37.250 7,11

Tồng nguồn vốn 434.331 474.941 505.792 40.610 9,35 30.851 6,50 Tổng dƣ nợ 354.112 414.755 443.476 60.643 17,13 28.721 6,92

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank

Trong giai đoạn 2009 – 2011, Agribank tiếp tục khẳng định vị trí Ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu trong hệ thống ngân hàngViệt Nam về vốn, tài sản, nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng

Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agirbank giai đoạn 2009 –

2011

0100.000

19

Tổng nguồn vốn của Agribank đến 31/12/2010 đạt 474.941 tỷ đồng, tăng 40.610

tỷ đồng so với đầu năm Đến 31/12/2011 nguồn vốn của Agribank là 505.792 tỷ đồng đã tăng 6,5% (tương đương tăng 38.851 tỷ đồng) Bên cạnh đó, Agribank đã tăng cường thực hiện đa dạng các sản phẩm cũng như hình thức huy động vốn, hạn chế tình trạng nguồn vốn biến động, qua đó chủ động trong quản lý và đảm bảo sự

an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đến năm 31/12/2010, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 414.755 tỷ đồng, tăng 60.643 tỷ đồng (tăng 17,1%) so với đầu năm Bước sang năm 2011, dư nợ cho vay của toàn hệ thống NH là 443.476 tỷ đồng, tăng 6,92% so với năm 2010 điều này cho thấy, Agribank thực hiện tốt mục tiêu chuyển dịch cơ cấu đầu tư, tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn Cùng với tích cực triển khai Nghị định 41/1010 NĐ-CP, Agriank thực hiện cho vay với chương trình hỗ trợ lãi suất, hạn chế cho vay bất động sản, kiểm soát chặt chẽ cho vay dự án đầu tư

2.3 Một vài nét về NHNo&PTNT CN Nhà Bè

Nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh cũng như tạo thêm một cơ sở để khách hàng tại khu vực có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT Nhà Bè đã chính thức thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 08-07-1998 theo quyết định số 391/QĐ-NHNN-02 Chi nhánh tọa lạc ở 18 - Huỳnh Tấn Phát - TT Nhà Bè - Huyện Nhà Bè - TP.HCM Hiện tại, CN gồm có 6 phòng ban, mỗi phòng ban giữ một nhiệm vụ và chức năng riêng nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng một cách chuyên nghiệp hơn Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu tại CN là: dịch vụ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ cho vay theo hạn mức tín dụng, dịch vụ thu chi ngân sách, chuyển khoản, cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay bổ sung vốn lưu động…

2.3.1 Hệ thống tổ chức của NHNo&PTNT CN Nhà Bè

20

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT CN Nhà Bè

2.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

2.3.2.1 Phòng kế hoạch kinh doanh

Phòng kế hoạch kinh doanh dưới sự giám sát trực tiếp của trưởng phòng tín dụng thực hiện chức năng cho vay, cấp tín dụng cho khách hàng Kiểm soát nợ, rủi ro tín dụng đồng thời lên kế hoạch, phương án kinh doanh cho ngân hàng, quản lý hoạt động kinh doanh ngoại tệ, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay và công bố tỷ giá giao dịch, các nghiệp vụ liên quan đến bảo lãnh, thanh toán quốc tế

Lập, phân bổ và kiểm tra giám sát tình hình thực hiện kế hoạch hằng năm, tính toán các số liệu chi tiết đã đạt được để đề ra các chỉ tiêu cho năm sau

2.3.2.2 Phòng kế toán

Có chức năng hạch toán kế toán tình hình kinh doanh của ngân hàng, ghi chép và phân tích số liệu nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho ban lãnh đạo và các phòng ban khác, lập và trình báo cáo cuối năm về tình hình kinh doanh của ngân hàng

Phòng marketing

và dịch vụ

Phòng

kế toán ngân quỹ

Phòng tranh tra kiểm soát nôi

bộ

Phòng hành chính nhân

21

Quản lý và kiểm soát ngân quỹ, thực hiện công tác thu chi ngân quỹ theo quy định thu chi của các phòng ban khác, tổ chức nhận và quản lý công tác, nhận tiền mặt từ kho bạc nhà nước và các đơn vị khác

2.3.2.3 Phòng dịch vụ và Marketing

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; đồng thời tiếp nhận các ý kiến phản hồi từ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ mang đến sự hài lòng cho khách hàng

Đề xuất tham mưu cho Giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm, tạo ra các sản phẩm, dịch vụ tiện ích cho ngân hàng

Cải tiến quy trình giao dịch và xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá các dịch vụ sản phẩm cung ứng của NH đến với khách hàng

2.3.2.4 Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ

Quản lý công tác kiểm tra, thanh tra, giám sát các hoạt động thu chi, các hoạt động lưu chuyển công văn, giấy tờ giữa các phòng ban Kiểm tra việc lưu chuyển chứng từ trong thanh toán liên ngân hàng Quản lý hệ thống thông tin trong ngân hàng, công tác lưu chuyển thông tin trong ngân hàng có khớp với các chứng từ hay không

Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình

2.3.2.5 Phòng hành chính – nhân sự

Kiểm tra, lưu trữ các giấy tờ, các văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, các đơn từ, giấy liên hệ công tác, quyết định của các cấp lãnh đạo, chuyển các giấy tờ, quyết định tới các phòng ban

Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư,

lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cán bộ, nhân viên đi công tác, học tập trong nước Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo

22

2.3.2.6 Phòng thẩm định

Thu thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng

Thẩm định các khoản vay do giám đốc quy định theo ủy quyền

Kiểm tra giám sát thực hiện các quy trình nghiệp vụ trong công tác thẩm định

2.4 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của NHNo&PTNT CN Nhà Bè trong giai đoạn 2010 – 2012

2.4.1 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh

2.4.1.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để NH tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ mang lại lợi nhuận cho NH

Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn qua các năm ( Đvt: Tỷ đồng)

(+/-) %

So sánh (+/-)%

Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền Tỷ lệ

(%) 2011/2010 2012/2011 Tiền gửi

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh

Tình hình huy động vốn của Chi nhánh có sự biến động qua các năm Cụ thể năm

2010 huy động được 2.606,21 tỷ đồng, năm 2011 là 1.821,28 tỷ đồng giảm 30,1%

so với năm 2010, năm 2012 là 2.230,15 tỷ đồng, tăng 22,4% so với năm 2011

Trong khi tiền gửi dân cư tăng qua các năm thì tiền gửi của các tổ chức tín dụng

có xu hướng giảm và giảm mạnh vào năm 2011(giảm 62,5 %) Sở dĩ có sự sụt giảm như vậy là do năm 2011 là năm hết sức khó khăn đối với toàn bộ nền kinh tế, tỷ lệ lạm phát tăng khá cao lên đến 18,58% làm cho giá cả hàng hóa, nguyên liệu tăng cao ảnh hưởng lớn chi phí đầu vào của các doanh nghiệp, việc kinh doanh cũng trở nên khó khăn và thua lỗ Cộng với ra đời của Thông tư 02/2011/TT-NHNN ngày 3/3/2011 quy định về mức lãi suất trần huy động tiền gửi là 14%, làm tỷ lệ tiền gửi

từ các tổ chức kinh tế giảm mạnh dẫn đến sự suy giảm tổng vốn huy động xuống 30,1% Việc tận dụng thế mạnh sẵn có và cải thiện dịch vụ không ngừng, cộng với yếu tố tâm lý của người dân đã làm cho tình hình huy động vốn trong năm 2012 của

NH có sự khởi sắc, tổng nguồn vốn huy động tăng 22,4%, điều đặc biệt là có sự gia tăng của nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 13,9% vào năm 2012 và tiền gửi dân cư cũng đã tăng mạnh từ 2% năm 2011 lên 25,6% năm 2012

24

Bảng 2.3 Hoạt động cho vay qua các năm theo thời gian (Đvt: Tỷ đồng)

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số tiền Tỷ lệ

(%) Số tiền

Tỷ lệ (%) Số tiền

Tỷ lệ (%) Vay ngắn hạn 1.407,15 37,8 1.179,90 39,9 2.012,63 57,04

Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian (Đvt: Tỷ đồng)

Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn có sự sụt giảm vào năm 2011, nhưng nhìn chung có xu hướng tăng trong giai đoạn 2010 - 2012 Cụ thể năm 2010 là 1.407,15

tỷ đồng chiếm 37,8%; năm 2011(1.179,90 tỷ đồng) tăng 39,9% so với năm 2010; năm 2012 (2.012,63 tỷ đồng) tăng 57,04% so với năm 2011 Số lượng món vay ngắn hạn đang chiếm ưu thế tại Agribank CN Nhà Bè, chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn đối với công ty cổ phần, công ty TNHH, hộ kinh doanh cá thể, khách hàng

cá nhân vì vay ngắn hạn đáp ứng được nguồn vốn kịp thời cho hoạt động SXKD

Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian

Vay ngắn hạn Vay trung hạn Vay dài hạn

25

của cá nhân và doanh nghiệp Hơn thế nữa, lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn so với lãi suất cho vay trung và dài hạn nên ngân hàng sẽ thu được nợ gốc, vòng vốn quay nhanh hơn góp phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

Thông tư của NHNN số 15/2009/TT-NHNN quy định được sử dụng tối đa 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức tín dụng như là một kim chỉ nan cho Agribank CN Nhà Bè tuân theo nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn

do chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Chính việc sửa đổi, bổ sung này đã góp phần hỗ trợ về khả năng chi trả đảm bảo an toàn thanh khoản, đặc biệt trong điều kiện có sự tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu và suy thoái kinh tế hiện nay

2.5 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT CN Nhà Bè

Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh của Agribank CN Nhà Bè (Đvt: Triệu đồng)

Chỉ tiêu

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Số tiền Số tiền Tăng trưởng

(+/-)% Số tiền

Tăng trưởng (+/-)%

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Kết quả hoạt động kinh doanh

Tổng thu Tổng chi Quỹ thu nhập

26

Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2010 – 2012

Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2010 –

2012 có xu hướng tăng nhưng khoảng tăng chênh lệch giữa các năm không đáng kể

Cụ thể quỹ thu nhập năm 2012 là cao nhất đạt 69,785 tỷ đồng, tăng 7,15% so với

2011 (65,125 tỷ đồng) Tình hình thu, chi của chi nhánh được duy trì ở mức hợp lý

vì vậy đảm bảo được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng ngày càng phát triển hơn, nâng cao quỹ thu nhập trong các năm tiếp theo

27

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CN

NHÀ BÈ 3.1 Giới thiệu về phòng kế hoạch kinh doanh

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank CN Nhà Bè

Phòng kế hoạch kinh doanh gồm có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, dưới sự quản

lý trực tiếp của phó giám đốc phụ trách kinh doanh và có 10 cán bộ nghiệp vụ Trong đó có 3 bộ phận chính: bộ phận tín dụng (cá nhân, doanh nghiệp), bộ phận thanh toán quốc tế và bộ phận kế hoạch, quản lý rủi ro Trong đó có 4 cán bộ phụ trách mảng khách hàng doanh nghiệp, 3 cán bộ phụ trách mảng khách hàng cá nhân

và 3 cán bộ phụ trách quản lý thu hồi nợ, rủi ro, lên kế hoạch kinh doanh

rủi ro

Bộ phận tín dụng

Bộ phận thanh toán quốc tế

Tín dụng cá nhân Tín dụng doanh

nghiệp

 Phó phòng tín dụng

Giúp trưởng phòng trong cách thức tổ chức, điều hành kinh doanh của phòng, tham gia đánh giá, xếp loại CBTD, chịu trách nhiệm kiểm soát chất lượng hồ sơ, văn bản liên quan đến hoạt động của phòng trước khi đưa lên trưởng phòng ký phê duyệt Đôn đốc, kiểm tra, giám sát CBTD trong công việc cũng như thực hiện các mục tiêu đề ra Đề xuất các giải pháp giải quyết các công việc phát sinh và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của trưởng phòng

 CBTD phụ trách mảng khách hàng doanh nghiệp

Tìm kiếm đối tác, khách hàng, tư vấn cho khách hàng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng đồng thời bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Doanh nghiệp Khai thác nguồn khách hàng tiềm năng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tới khách hàng nhằm mang lại doanh thu cho Ngân hàng Thực hiện các hồ sơ thủ tục, tài liệu liên quan trong quá trình cấp tín dụng, bảo lãnh, gia hạn,… Thẩm định hồ sơ vay vốn, phương án SXKD của khách hàng Doanh nghiệp theo đúng quy chế cho vay của Agribank Đồng thời quản lý, theo dõi các vay do mình phụ trách hoặc tiếp nhận bàn giao đúng hạn

 CBTD phụ trách mảng khách hàng cá nhân

Tìm kiếm khách hàng cá nhân, giới thiệu các gói sản phẩm, dịch vụ cá nhân cho

khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập sơ, thẩm định hồ sơ vay, phương án vay của khách hàng cá nhân Kiểm tra mục đích vay vốn, kiểm soát nguồn vốn sau khi giải ngân, theo dõi và lên kế hoạch thu nợ vay

 Cán bộ phụ trách mảng thanh toán quốc tế

Tiếp nhận hồ sơ khách hàng trong thanh toán quốc tế, xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế, lưu trữ hồ sơ chứng từ, soạn điện tra soát có liên quan, kiểm tra, xử lý

29

các sai sót trong giao dịch Hướng dẫn, kiểm tra, giám sát và hỗ trợ khách hàng trong việc mở L/C, đề xuất mức ký quỹ sao cho phù hợp, kiểm soát các giấy tờ thanh toán quốc tế để giảm thiểu rủi ro, quản lý các chứng từ, làm đúng quy trình thanh toán quốc tế của NH

 CB phụ trách quản lý rủi ro và lên kế hoạch kinh doanh

Kiểm tra, kiểm soát các loại giấy tờ có liên quan đến hồ sơ tín dụng, nhắc nhở CBTD trong việc bổ sung các loại giấy tờ còn thiếu sót Lên kế hoạch trong việc kiểm soát rủi ro của phòng, triển khai đến các CBTD và các kế hoạch, chỉ tiêu kinh doanh phải đạt được của Phòng kế hoạch kinh doanh

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank Nhà

Bè

3.2.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn

3.2.1.1 Nguyên tắc

Khách hàng vay vốn của NHNo&PTNT phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Tiền vay được giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

3.2.1.2 Điều kiện vay vốn

CN nơi người vay cư trú biết

Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo&PTNT CN Nhà Bè là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Kiểm tra tính hợp lý và hợp pháp về mục đích vay vốn của khách hàng Tính hợp pháp của mục đích vay vốn được thể hiện qua các mặt hàng, các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng mà pháp luật và Nhà nước không cấm Còn tính hợp lý là ngành nghề mà khách hàng kinh doanh phải phù hợp với thị hiếu, cung cầu trên thị trường, có tiềm năng phát triển

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả

Khi đi vay, khách hàng phải cung cấp cho cán bộ tín dụng về toàn bộ phương án sản xuất kinh doanh của mình trong đó phải trình bày rõ: doanh thu, chi phí và lợi nhuận đạt được trong tương lai Phương án vay đó phải khả thi và thuyết phục được cán bộ tín dụng bằng khả năng trả nợ cũng như là lãi dự kiến trong tương lai thu được thì mới được xem xét cấp tín dụng

 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc

từng lần cho một dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống

- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh như sau:

- Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại NHNo&PTNT CN Nhà Bè

 Thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay theo Quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam

Hộ sản xuất kinh doanh vay tại NH hầu như phải áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, chủ yếu là thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất Một số trường hợp như hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp không cần áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay đối với món vay nhỏ hơn 50 triệu đồng mà chỉ cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Nếu chưa được cấp, phải có xác nhận của UBND

xã, phường về diện tích đất đang sử dụng và không có tranh chấp và giấy xác nhận

về ngành nghề đang hoạt động Trong quá trình vay nếu nhu cầu vay vượt quá giá trị của tài sản đảm bảo khi đó ngân hàng sẽ xem xét để khách hàng cho vay thế chấp đối với tài sản đảm bảo, còn nguồn thiếu khách hàng có thể được vay tín chấp với điều kiện khách hàng có phương án khả thi, mang hiệu quả cao và là khách hàng lâu năm, thân thuộc của NH

3.2.2 Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể

3.2.2.1 Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể

Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan

trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro khi cho vay Đồng thời làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động cho vay Chính vì vậy, Agribank CN Nhà Bè đã thiết lập quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh tương đối chặt chẽ, bám sát với quy trình cho vay của Agribank Việt Nam quy định

32

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể

Bước 1: Tiếp nhận, thu thập thông tin và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Trước khi lập hồ sơ vay vốn, CBTD cần thu thập các thông tin cần thiết về khách hàng thông qua phỏng vấn sơ bộ khách hàng để biết được: nhu cầu, mục đích vay của khách hàng ,tình hình sản xuất kinh cũng như thu nhập, chi phí cuả khách hàng vay,… Qua thông tin trên, CBTD có thể đánh giá sơ bộ về đời sống, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định về tính khả thi trong việc chấp nhận hồ sơ vay Nếu trường hợp khách hàng không đủ điều kiện cho vay CBTD nên từ chối và có lý do giải thích cụ thể cho KH Còn trường hợp xét thấy khách hàng có đủ điều kiện sơ bộ thì CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay và đăng kí những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn cho khách hàng thiết lập bộ hồ sơ vay vốn đồng thời cấp mã số giao dịch cho khách hàng nếu là giao dịch lần đầu với ngân hàng (Có thể bỏ qua bước này nếu khách

33

hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ trước) CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các chứng từ, giấy tờ cần thiết để bước đầu lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng

- Đối với khác hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay

- Tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ đối với loại giấy tờ thuộc

hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay và hồ sơ tài sản đảm bảo Tìm hiểu sơ bộ về triển vọng của khách hàng, của phương án kinh doanh mà khách hàng đề ra

Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định, phân tích khách hàng vay vốn

Kiểm tra mục đích vay vốn: kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn, xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến ban đầu có phù hợp với đăng ký kinh doanh hay không

Thẩm định hoạt động kinh doanh của khách hàng: CBTD đi thực tế để tìm hiểu giá cả, cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm, thị trường đầu ra, đầu vào, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân tích đánh giá khả năng tài chính, tình hình quan hệ với ngân hàng ở hiện tại và quá khứ cũng như với các tổ chức tín dụng khác

Dự kiến lợi ích cho ngân hàng: CBTD tiến hành tính toán lãi, phí có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt, cơ sở tính dựa trên đơn xin vay của khách hàng Phân tích, thẩm định phương án vay vốn: đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả

về mặt tài chính của phương án SXKD, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy

ra cho việc quyết định tài trợ hay từ chối cho vay Làm cơ sở tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đúng hạn, hạn chế, phòng ngừa rủi ro

Thẩm định các biện pháp đảm bảo tiền vay: khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, CBTD có trách nhiệm thực hiện hai nhiệm vụ: một là kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay; hai là phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay

Lập báo cáo thẩm định: trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD sẽ chấm điểm và xếp loại khách hàng, tổng hợp nội dung thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay

34

Bước 3: Phê duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập báo cáo thẩm định kiểm tra

tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn của khách hàng để trình trưởng phòng tín dụng Trưởng phòng tín dụng xem xét hồ sơ, thẩm định lại các chỉ tiêu đã được CBTD tính toán, sau đó ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định kết quả món vay cho vay hoặc không cho vay và trình bộ hồ sơ lên Phó giám đốc, Giám đốc

Giám đốc/ Phó giám đốc sẽ căn cứ vào báo cáo thẩm định kết quả món vay có chữ ký của CBTD, trưởng phòng tín dụng và hồ sơ của khách hàng để quyết định cho vay hay không cho vay Sau khi có quyết định, cán bộ tín dụng phải lập thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết trong thời hạn không quá 05 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ xin vay vốn đối với vay ngắn hạn, 10 ngày đối với khoản vay trung – dài hạn

Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng và hướng dẫn khách hàng đi công chứng

Sau khi đã được Giám đốc/Phó giám đốc duyệt cho vay, CBTD sẽ soạn thảo văn bản cần thiết để ngân hàng và khách hàng ký kết HĐTD, lập hồ sơ vay vốn của khách hàng

Hồ sơ này khách hàng cùng CBTD sẽ đi công chứng tại các phòng công chứng nhà nước trên địa bàn Hồ sơ công chứng yêu cầu khách hàng phải đem theo bản chính các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, các giấy tờ liên quan đến ngân hàng, giấy tờ bản thân và sở hữu tài sản

Sau khi đã đi công chứng tại phòng công chứng, khách hàng nộp laị toàn bộ tài sản thế chấp cho Ngân hàng, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra lại các hồ sơ về nội dung chữ ký, phần chứng thực của cơ quan nhà nước, đồng thời cũng kiểm tra lại tính đầy

đủ và hợp pháp của các giấy tờ có liên quan

Bước 5: Giải ngân và tiến hành lưu trữ hồ sơ

Tiến hành giải ngân cho khách hàng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Nếu là nhận nợ nhiều lần thì viết giấy nhận nợ, nếu chỉ giải ngân một lần không cần viết giấy nhận nợ

35

Tiến hành lưu giữ hồ sơ: CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra

sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan, lưu bản chính HĐTD, giấy nhận nợ, giấy

tờ liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ Tất cả các hồ sơ được lưu trữ tại Ngân hàng theo quy định của NHNN

Bước 6: Kiểm tra, giám sát khoản vay

Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, CBTD phải chú trọng trong công tác kiểm tra sau khi cho vay nhằm kiểm soát mục đích vay của khách hàng có đúng với mục đích vay bao đầu hay không, để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro cho ngân hàng Theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính công nợ của khách hàng Đối với cho vay thế chấp tài sản đảm bảo, CBTD phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản hiện tại để kịp thời

xử lý các vấn để phát sinh như hư hỏng, giảm giá trị tài sản đảm bảo Định giá lại tài sản theo thời giá và hiện trạng Kết quả kiểm tra sẽ được ghi lên biên bản kiểm tra sau khi cho vay

Bước 7: Thu nợ

Ngân hàng thu nợ gốc và lãi theo đúng những thỏa thuận trong HĐTD đã ký trước đây Việc thu lãi và thu nợ được tiến hành theo đúng thủ tục trong hợp đồng Trước khi đến hạn thu nợ, CBTD phải gửi giấy báo nợ đến hạn cho khách hàng, đồng thời tìm hiểu xem khách hàng có thể trả nợ vay được hay không để tìm biện pháp thu hồi nợ vay hoặc gia hạn nợ vay Khi khách hàng đóng lãi trễ CBTD có trách nhiệm nhắc nhở khách hàng Tiền lãi chưa thu áp dụng lãi phạt nhưng hạch toán vào tài khoản ngoại bảng để thu nợ dần, không nhập lãi vào gốc

Bước 8: Thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản, tất toán hồ sơ vay

Khi khách hàng đã trả hết nợ, bộ phận tín dụng sẽ lập văn bản đề nghị trả các giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản thế chấp của khách hàng Giám đốc sẽ căn cứ vào đề nghị của bộ phận tín dụng có xác nhận của bộ phận kế toán để phê duyệt giải chấp Sau đó bộ phận khi quỹ xuất kho trả lại các giấy tờ đã giữ cho khách hàng, CBTD lập thông báo giải chấp tài sản thế chấp gửi