CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH NHÀ BÈ

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH NHÀ BÈ Người hướng dẫn: TH.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN Người thực hiện: VÕ THỊ THƯ Lớp: 09020301 Khóa: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết để tài nghiên cứu Nếu huy động vốn nghiệp vụ quan trọng mang lại cho ngân hàng nguồn tiền để kinh doanh cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập cho ngân hàng để giúp ngân hàng tồn phát triển bền vững Agribank Nhà Bè bám sát mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam định hướng phát triển kinh tế - xã hội, chương trình phát triển kinh tế nông thôn địa phương tập trung vào chương trình “ Tam nông”, giúp hộ gia đình, cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Tiềm phát triển hộ sản xuất kinh doanh lớn, song chưa khai thác thiếu vốn đầu tư, việc tiếp cận với nguồn tài để hỗ trợ cho việc đầu tư mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh đề tài đề cập đến phổ biến phương tiện thông tin đại chúng Vì cần phải phát huy quan tâm mức Trong kinh tế đời sống người dân ngày cao nên xu hướng vay để sản xuất kinh doanh ngày nhiều hình thức cho vay sản xuất kinh doanh HKDCT ngày có triển vọng Làm để thực tốt nghiệp vụ ngày, đem lại hiệu cao tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý đó, em lựa chọn đề tài “ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè” nhằm nâng cao hoạt động cho vay đối tượng HKDCT tiềm Nội dung đề tài gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Chương 2: Giới thiệu tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( Agribank) Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Agribank CN Nhà Bè Chương 4: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể NH Agribank CN Nhà Bè Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể NH Agribank CN Nhà Bè Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể, nhằm phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Qua giảm thiểu rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề sở lý luận thực tiễn hộ sản xuất kinh doanh Thực trạng phát triển, vướng mắc trình tiếp cận nguồn vốn tín dụng, tồn trình hoạt động ngân hàng Qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ kinh doanh cá thể chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp thống kê, phân tích, sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp chủ yếu, nghiên cứu tham khảo tư liệu, tài liệu Phòng kế hoạch kinh doanh NH Agribank CN Nhà Bè, tài liệu tác giả khác liên quan đến đề tài này, quan phân tích suy luận Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Hệ thống hóa lý luận sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ cho vay Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể, vấn đề chưa làm được, điều vướng mắt cách thực Từ đưa giải pháp cụ thể, có tính khả thi, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh DANH MỤC VIẾT TẮT  CBTD : Cán tín dụng  CN : Chi nhánh  DN : Doanh nghiệp  DNNN : Doanh nghiệp tư nhân  DNTN : Doanh nghiệp tư nhân  GDP : Tổng sản phẩm quốc nội  HĐTD : Hợp đồng tín dụng  HKDCT : Hộ kinh doanh cá thể  HSX : Hộ sản xuất  KCN : Khu công nghiệp  KD : Kinh doanh  KH : Khách hàng  NĐ – CP : Nghị đinh – Chính phủ  NH : Ngân hàng  NHNN : Ngân hàng nhà nước  NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn  NHTM : Ngân hàng thương mại  SXKD : Sản xuất kinh doanh  TCTD : Tổ chức tín dụng  TNHH : Trách nhiệm hữu hạn  TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh  UBND : Uỷ ban nhân dân  XLRR : Xử lý rủi ro DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ  DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Việt Nam 17 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT CN Nhà Bè 20 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Phòng kế hoạch kinh doanh Agribank CN Nhà Bè 27 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay SXKD hộ kinh doanh cá thể 32  DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động tài NH Agribank giai đoạn 2009 – 2011 18 Bảng 2.2: Hoạt động huy động vốn qua năm 22 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay qua năm theo thời gian 24 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank CN Nhà Bè 25 Bảng 3.1: Doanh số cho vay SXKD HKDCT tỷ trọng doanh số cho vay SXKD HKDCT/ doanh số cho vay cá nhân giai đoạn 2010-2012 37 Bảng 3.2: Diễn biến dư nợ cho vay SXKD HKDCT theo thành phần 39 Bảng 3.3: Diễn biến dư nợ cho vay HKDCT theo thời gian 44 Bảng 3.4: Tình hình dư nợ hạn HKDCT 46  DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH Agirbank giai đoạn 2009 – 2011 18 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian 24 Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 25 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay SXKD HKDCT tỷ trọng cho vay SXKD HKDCT/doanh số cho vay cá nhân giai đoạn 2010-2012 37 Biểu đồ 3.2: Diễn biến dư nợ cho vay hộ nông dân 40 Biểu đồ 3.3: Diễn biến dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời gian 42 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay HKDCT theo thời gian 45 Biểu đồ 3.5: Tình hình dư nợ hạn HKDCT 47 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.1.2 Các quy định pháp lý cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.2.2 Điều kiện cho vay - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có mục đích vay vốn hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1.1.2.3 Đối tượng cho vay - Khách hàng doanh nghiệp pháp nhân nước: Các doanh nghiệp theo quy định Luật Doanh nghiệp Việt Nam hành; công ty nước ngoài; đơn vị, tổ chức, hội, đoàn thể nước - Khách hàng dân cư thể nhân nước: Cá nhân Hộ gia đình 1.1.2.4 Lãi suất phí suất cho vay  Lãi suất cho vay - Mức lãi suất cho vay NHTM khách hàng thỏa thuận cho phù hợp với quy định NHNN - Mức lãi suất áp dụng khoản nợ gốc hạn ngân hàng ấn định thỏa thuận với khách hàng HĐTD không vượt 150% lãi suất cho vay áp dụng thời hạn cho vay ký kết điều chỉnh HĐTD  Phí suất cho vay Phí suất cho vay tỷ lệ phần trăm chi phí thực tế mà người vay phải trả cho NH so với số cho vay thực tế sử dụng khoảng thời gian định 1.1.3 Phân loại cho vay  Dựa vào mục đích vay vốn Cho vay để kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn chohoạt động sản xuất, kinh doanh, cung ứng dịch vụ khách hàng vay vốn Cho vay tiêu dùng: Là loại hình cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư  Dựa vào thời hạn vay vốn Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư  Dựa mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay đảm bảo: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín bảo lãnh khách hàng vay vốn để định cho vay Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác  Dựa vào phƣơng thức vay vốn Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết HĐTD Phương thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên ngân hàng thấy cần thiết áp dụng hình thức cho vay Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ SXKD Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàn vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nhiệm Cho vay thông qua phát hành sử dụng tín dụng: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng cho vay Cho vay hợp vốn: Ngân hàng TCTD khác thực cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng ngân hàng TCTD khác làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Ngân hàng khách hàng thỏa thời hạn, hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp nhận cho khách hàng vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán  Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả vốn gốc lãi theo định kỳ Cho vay phi trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả vốn gốc theo kỳ hạn thỏa thuận với ngân hàng, lãi trả với nợ gốc trả theo định kỳ Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: Là hình thức cho vay mà khách hàng trả gốc trả lãi có yêu cầu, không lần trả 1.2 Cho vay sản xuất kinh doanh Hộ kinh doanh cá thể ( HKDCT) 1.2.1 Tổng quan Hộ kinh doanh cá thể 1.2.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam, nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu thập thấp đăng ký kinh doanh, trừ trường hợp kinh doanh ngành, nghề có điều kiện Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng phạm vi địa phương Mức thu nhập thấp quy định không vượt mức khởi điểm chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định pháp luật thuế Hộ kinh doanh có sử dụng thường xuyên mười lao động phải đăng ký kinh doanh hình thức doanh nghiệp 1.2.1.2 Đặc điểm Hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh có đặc điểm pháp lý sau:  Hộ kinh doanh tƣ cách pháp nhân Hộ kinh doanh cá nhân thành lập có chất cá nhân kinh doanh, pháp nhân Khác với công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên thực thể tách biệt với chủ sở hữu hộ kinh doanh thực thể tách biệt với cá nhân thành thành lập Mọi tài sản hộ kinh doanh tài sản cá nhân tạo lập Cá nhân tạo lập hộ kinh doanh hưởng toàn lợi nhuận (sau thực nghĩa vụ tài toán theo quy định pháp luật) gánh chịu nghĩa vụ, nguyên đơn bị đơn vụ án liên quan đến hoạt động hộ kinh doanh  Hộ kinh doanh hình thức kinh doanh quy mô nhỏ Theo quy định pháp luật Việt Nam vào số lượng lao động sử dụng hộ kinh doanh không mười lao động Việc buộc hộ kinh doanh sử dụng thường xuyên mười lao động phải đăng ký kinh doanh hình thức doanh nghiệp hạn chế việc mở rộng quy mô HKDCT Theo Nghị định số 88/2006 NĐ – CP tiến hành kinh doanh “ địa điểm” Địa điểm địa phương xã (phường), quận (huyện) tỉnh (thành phố), cửa hàng sở sản xuất đạt địa phương định, quy định Điều 38, khoản Nghị định số 88/2006 NĐ - CP  Chủ hộ kinh doanh chịu trách nhiệm vô hạn khoản nợ hộ kinh doanh Hộ kinh doanh thực thể độc lập, tách biệt với chủ nhân nên nguyên tắc chủ nhân hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm vô hạn khoản nợ hộ kinh doanh, có nghĩa chủ nhân hộ kinh doanh phải chịu trách nhiệm toàn tài sản kể tài sản không đưa vào kinh doanh Theo luật Dân 2005, hộ kinh doanh chịu trách nhiệm tài sản chung hộ; tài sản chung không đủ để thực nghĩa vụ chung thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng ( Điều 110 khoản 2) 1.2.1.3 Vai trò Hộ kinh doanh cá thể kinh tế Tại Đại hội lần thứ X, Đảng ta tiếp tục khẳng định tầm quan trọng thành phần kinh tế tư nhân bao gồm kinh tế cá thể kinh tế tư tư nhân: “ Kinh tế tư nhân có vai trò quan trọng, động lực kinh tế” Sự xuất ngày nhiều chủ thể sản xuất, kinh doanh tất lĩnh vực, ngành nghề sản xuất, kinh doanh góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn kinh tế xã hội, nâng cao sức sản xuất xã hội, tạo thêm nhiều việc làm vừa làm tăng cải vật chất cho xã hội, vừa làm giảm áp lực giải việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, thúc đẩy hình thành phát triển loại thị trường, làm tăng sức cạnh tranh hàng hóa sản xuất, góp phần tạo nên tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, giải nhiều vấn đề xã hội,… Chính lý trên, Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng phải hai bên thoả thuận theo quy định mua, bán nợ NHNN Các điều khoản khác hợp đồng không thay đổi Điều Cam kết chung Hai bên cam kết thực điều khoản hợp đồng Nếu có tranh chấp hai bên giải thương lượng dựa nguyên tắc bình đẳng có lợi Trường hợp giải thương lượng, hai bên đưa tranh chấp giải tòa án nơi có trụ sở giao dịch bên A theo quy định pháp luật Hợp đồng lập thành 02 bản, có giá trị nhau, bên giữ 01 Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký tự động lý Bên B hoàn trả xong gốc lãi bên thay hợp đồng tín dụng khác ĐẠI DIỆN BÊN A ĐẠI DIỆN BÊN B (Ký tên, đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên) Ghi chú: - Phải ghi rõ đối tượng vay vốn bảo đảm thống với giấy đề nghị vay vốn báo cáo thẩm định - Trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản phải ghi rõ số hợp đồng, ngày lập hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh vào Điều hợp đồng tín dụng - Nếu có thay đổi, bổ sung hợp đồng, bên phải ký phụ lục hợp đồng để bổ sung, thay đổi điều khoản Phụ lục Hợp đồng phần tách rời hợp đồng - Nếu hợp đồng tờ rời phảI đóng dấu giáp lai CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc  MẪU SỐ: 06/CV (Do khách hàng lập) , ngày tháng năm 20 GIẤY ĐỀ NGHỊ GIA HẠN NỢ GỐC, NỢ LÃI Kính gửi: CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT Họ tên người vay: Địa chỉ: Nợ vay NHNo&PTNT số tiền: HĐTD số: ngày tháng năm 20 Đã trả nợ được, số tiền gốc: , số tiền lãi: Còn nợ gốc: , nợ lãi Hạn phải trả vào ngày tháng năm 20 Lý chậm trả: Đề nghị chi nhánh NHNo&PTNT gia hạn: - Số nợ gốc đến ngày tháng năm 20 - Số nợ lãi đến ngày tháng năm 20 Chúng xin cam kết trả hạn NGƯỜI VAY (ký, ghi rõ họ tên) PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG Ý kiến cán tín dụng: Qua xem xét thực tế nội dung trình bày giấy đề nghị gia hạn nợ , thấy nguyên nhân khách hàng không trả nợ do: Đề nghị cho gia hạn / Không cho gia hạn: - Số tiền gốc thời hạn: tháng; hạn trả cuối vào ngày tháng năm 20 - Số tiền lãi thời hạn: tháng; hạn trả cuối vào ngày tháng năm 20 CÁN BỘ TÍN DỤNG (ký, ghi rõ họ tên) Ý kiến phòng tín dụng: Căn giấy đề nghị gia hạn nợ khách hàng ý kiến cán tín dụng, đồng ý/không đồng ý - Đề nghị Giám đốc cho gia hạn/không cho gia hạn - Số tiền gốc đồng, thời gian cho gia hạn: tháng; - Hạn trả cuối vào ngày tháng năm 20 - Lãi đồng, thời gian cho gia hạn: tháng; - Hạn trả cuối vào ngày tháng năm 20 TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG (ký ghi rõ họ tên) Ngày tháng năm 20 GIÁM ĐỐC (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu) TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NHÀ BÈ Người hướng dẫn: TH.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN Người thực hiện: VÕ THỊ THƯ Lớp: 09020301 Khoá: 13 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng, đặc biệt thầy cô khoa Tài Chính – Ngân hàng, bốn năm qua trau dồi, bảo cho chúng em kiến thức chuyên môn hữu ích, hướng dẫn kỹ cần thiết để chúng em có hành trang tốt để chuẩn bị cho công việc tương lai Em xin chân thành cảm ơn cô Đỗ Thị Thanh Nhàn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Trong thời gian thực tập Ngân hàng Agribank CN Nhà Bè đặc biệt phòng Kế hoạch kinh doanh điều kiện thuận lợi cho em học hỏi thưc tập môi trường thân thiện, động Em cảm ơn điều này, qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới: Ban lãnh đạo, giám đốc, phó phòng hành nhân cho em hội thực tập Agribank CN Nhà Bè anh chị phòng Kế hoạch kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi để giúp em hoàn thành tốt công việc thực tập thời gian qua Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn ba, má, bạn bè cổ vũ, động viên em suốt trình học tập trường làm khóa luận Em cố gắng để hoàn thành tốt khóa luận khả hạn chế, thời gian gấp nên không tránh khỏi sai sót Em mong thầy cô thông cảm dẫn thêm cho em Sau em xin kính chúc Quý thầy cô dồi sức khỏe, thành công Chúc trường Đại học Tôn Đức Thắng gặt hái nhiều thành công nghiệp trồng người Chúc cho Ngân hàng Agribank CN Nhà Bè phát triển vững mạnh toàn thể nhân viên sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn LỜI CAM ĐOAN CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Th S Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 06 năm 2013 Tác giả VÕ THỊ THƯ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TH.S ĐỖ THỊ THANH NHÀN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT Đề tài “ Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Nhà Bè” tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh cá thể Agribank CN Nhà Bè giai đoạn 2010 – 2012 Thông qua số liệu Phòng kế hoạch kinh doanh cung cấp số liệu liên quan, cộng với phương pháp phân tích, tổng hợp để nêu lên thực trạng đư số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Hiện nay, kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn người dân ngày tăng cao đặc biệt hộ kinh doanh cá thể muốn sử dụng nguồn vốn vay nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh/ Huy động vốn tăng qua năm, đạt 16,01% ( năm 2012) doanh số huy động ngân hàng chiếm 77,25% (năm 2012) doanh số cho vay cá nhân Bên cạnh đó, diễn biến dư nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể theo thành phần có biến động lớn, hộ kinh doanh ngày chiếm tỷ trọng lớn dư nợ cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngược lại, hộ nông dân có xu hướng ngày giảm giai đoạn 2010 – 2012 Ngân hàng tập trung chủ yếu cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hộ kinh doanh, giảm thiểu cho vay trung dài hạn để giảm rủi ro cho Ngân hàng Qua đó, cán tín dụng cấu lại khoản vay phù hợp với tình hình thực thực theo quy định Ngân hàng Tình hình nợ ngắn hạn Hộ kinh doanh có xu hướng giảm qua năm Chứng tỏ ngân hàng kiểm soát tốt rủi ro hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Trong trình hoạt động kinh doanh Agribank Nhà Bè, bên cạnh thành tích đạt tồn hạn chế cần khắc phục Vì vậy, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các quy định pháp lý cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 1.1.2.3 Đối tượng cho vay 1.1.2.4 Lãi suất phí suất cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay Cho vay sản xuất kinh doanh Hộ kinh doanh cá thể ( HKDCT) 1.2 1.2.1 Tổng quan Hộ kinh doanh cá thể 1.2.1.1 Khái niệm Hộ kinh doanh cá thể 1.2.1.2 Đặc điểm Hộ kinh doanh cá thể 1.2.1.3 Vai trò Hộ kinh doanh cá thể kinh tế 1.2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh HKDCT 1.2.2 Vai trò ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh KHDCT Hoạt động cho vay SXKD hộ kinh doanh cá thể NHTM 1.2.3 1.3 1.2.3.1 Cho vay tiểu thương 1.2.3.2 Cho vay tiểu thủ công nghiệp 1.2.3.3 Cho vay sản xuất nông nghiệp 10 Sự tác động sách tiền tệ ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh giai đoạn 2010-2012 11 KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) 14 2.1 Giới thiệu tổng quan NHNo&PTNT (Agribank) 14 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.2 Một số thành tựu đạt đƣợc 15 2.1.3 Nhiệm vụ chức Agribank 15 Hệ thống tổ chức kết hoạt động kinh doanh Agribank 16 2.2 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Việt Nam 16 2.2.2 Kết hoạt động Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 17 2.3 Một vài nét NHNo&PTNT CN Nhà Bè 19 2.3.1 Hệ thống tổ chức NHNo&PTNT CN Nhà Bè 19 2.3.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 20 2.3.2.1 Phòng kế hoạch kinh doanh 20 2.3.2.2 Phòng kế toán 20 2.3.2.3 Phòng dịch vụ Marketing 21 2.3.2.4 Phòng kiểm tra - kiểm soát nội 21 2.3.2.5 Phòng hành – nhân 21 2.3.2.6 Phòng thẩm định 22 Một số kết hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT CN Nhà Bè 2.4 giai đoạn 2010 – 2012 22 Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh 22 2.4.1 2.5 2.4.1.1 Tình hình huy động vốn 22 2.4.1.2 Tình hình sử dụng vốn 23 Kết kinh doanh NHNo&PTNT CN Nhà Bè………………………… 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CN NHÀ BÈ 27 3.1 Giới thiệu phòng kế hoạch kinh doanh 27 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Agribank Nhà Bè 29 3.2.1Nguyên tắc điều kiện vay vốn 29 3.2.1.1 Nguyên tắc 29 3.2.1.2 Điều kiện vay vốn 29 Quy trình cho vay SXKD hộ kinh doanh cá thể 31 3.2.2 3.2.2.1 Quy trình cho vay SXKD hộ kinh doanh cá thể 31 3.2.2.2 Ưu, nhược điểm trình cho vay tín dụng 37 Tình hình cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể 3.2.3 giai đoạn từ 2010 – 2012 36 3.2.3.1 Tình hình cho vay SXKD HKDCT 36 3.2.3.2 Diễn biến dư nợ cho vay SXKD HKDCT theo thành phần 39 3.2.3.3 Diễn biến dư nợ cho vay HKDCT theo thời gian 43 3.2.3.4 Tình hình dư nợ hạn HKDCT theo thời gian 46 Ƣu, nhƣợc điểm hoạt động tín dụng HKDCT NH Agribank Nhà Bè 49 3.3 3.3.1 Ƣu điểm 49 3.3.2 Nhƣợc điểm 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI NH AGRIBANK CN NHÀ BÈ 53 Định hƣớng thực mục tiêu phát triển tín dụng cho vay hoạt động 4.1 SXKD hộ kinh doanh cá thể NH Agribank CN Nhà Bè 53 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay SXKD 4.2 HKDCT 54 4.2.1 4.2.1.1 Về phía Ngân hàng 54 Tuyển dụng thêm nhân viên hỗ trợ tín dụng nâng cao hệ thống thông tin CN 54 4.2.1.2 Linh hoạt việc thực quy trình tín dụng 54 4.2.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 56 4.2.1.4 Quản trị tốt nguồn nhân nâng cao nghiệp vụ kỹ cho cán tín dụng 57 4.2.1.5 Thiết lập mối quan hệ tốt đẹp bền chặt với khách hàng 59 4.2.1.6 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án SXKD 59 4.2.1.7 Tăng cường nguồn vốn huy động vốn vay 60 4.2.1.8 Tăng cƣờng công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng 60 4.2.2 4.2.2.1 Về phía HKDCT 62 Nâng cao lực quản lý phương án sản xuất, kinh doanh tăng cường thông tin ngành nghề 62 4.2.2.2 Nâng cao trách nhiệm với khoản vay ngân hàng 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 64 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO [...]... đối ổn định, hoạt động kinh doanh hiệu quả - Cho vay trả góp đối phần chi phí mua máy móc, thiết bị, tài sản cố định hoặc chi phí sửa chữa lớn 1.2.3.3 Cho vay sản xuất nông nghiệp Cho vay nông nghiệp là loại hình cho vay tập trung vào hộ nông dân hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, … Vì sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi các yếu tố tự nhiên và xã hội... khách hàng có thể được vay tín chấp với điều kiện khách hàng có phương án khả thi, mang hiệu quả cao và là khách hàng lâu năm, thân thuộc của NH 3.2.2 Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể 3.2.2.1 Quy trình cho vay SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Quy trình cho vay. .. giảm lãi suất cho vay VND 1%-1,5%/năm đối với mọi đối tượng vay vốn Việc các ngân hàng đẩy mạnh nguồn vốn cho vay phục vụ sản xuất – kinh doanh đối với khách hàng cá nhân/ hộ kinh doanh cá thể được coi là tín hiệu tích cực góp phần khơi thông dòng vốn cho thị trường, thúc đẩy kinh tế, giải quyết việc làm, đảm bảo an ninh xã hội Với tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay, để tồn tại các DN và HKDCT nên... SXKD đối với hộ kinh doanh cá thể của NHTM 1.2.3.1 Cho vay tiểu thương Cho vay tiểu thương là loại hình cho vay tập trung vào các khách hàng là những hộ buôn bán nhỏ lẻ như các cửa hàng, sạp, quầy hàng tại chợ, siêu thị, trung tâm mua sắm, cửa hàng tổng hợp Mục đích vay để đáp ứng vốn kinh doanh hàng hóa, dịch vụ Các hình thức cho vay: - Cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc hạn mức thấu chi đối với nhu... thực hiện các mục tiêu đề ra Đề xuất các giải pháp giải quyết các công việc phát sinh và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của trưởng phòng  CBTD phụ trách mảng khách hàng doanh nghiệp Tìm kiếm đối tác, khách hàng, tư vấn cho khách hàng trong quá trình vay vốn tại ngân hàng đồng thời bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng Doanh nghiệp Khai thác nguồn khách hàng tiềm... kinh doanh của các hộ kinh doanh Bên cạnh đó, công nghệ giúp cho các hộ kinh doanh chuyên môn hóa trong sản xuất Hộ nào có vốn mạnh, sản phẩm, dịch vụ tạo ra có chất lượng tốt, đáp ứng được nhu cầu của thị thường thì hộ đó sẽ có lợi thế về cạnh tranh cao hơn 1.2.2 Vai trò của ngân hàng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh đối với KHDCT Đáp ứng nhu cầu vốn của HKDCT nhằm ổn định, mở rộng sản xuất kinh. .. liên kết với nhau đặc biệt là bộ phận tín dụng (cá nhân, doanh nghiệp) , bộ phận thanh toán quốc tế đối với bộ phận kế hoạch và quản lý rủi ro Nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh diễn ra hiệu quả hơn, đạt được những mục tiêu, kế hoạch đặt ra và giảm thiểu được rủi ro trong quá trình hoạt động của ngân hàng 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank Nhà Bè 3.2.1 Nguyên tắc và điều... hoặc các giấy tờ liên quan đến tài sản trên đất Các hình thức cho vay: - Cho vay đơn giản hộ sản xuất nông nghiệp để đáp ứng vốn kịp thời theo mùa vụ một cách đơn giản 11 - Cho vay theo phương án hoặc dự án sản xuất nhằm bổ sung và bù đắp lượng vốn thiếu hụt của hộ nông dân - Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ nông dân có sản phẩm và thị trường đầu ra ổn định, nhu cầu vay vốn thường xuyên và SXKD... phòng ban và một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Nhà Bè trong giai đoạn 2010 – 2012 27 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH CÁ THỂ TẠI AGRIBANK CN NHÀ BÈ 3.1 Giới thiệu về phòng kế hoạch kinh doanh Trƣởng phòng Phó phòng Bộ phận kế hoạch, quản lý rủi ro Bộ phận tín dụng Tín dụng cá nhân Bộ phận thanh toán quốc tế Tín dụng doanh nghiệp Sơ... dành cho khách hàng cá nhân /hộ kinh doanh từ ngày 21/05/2012 – 21/09/2012 Lãi suất từ 13%/năm cho các khoản vay theo sản phẩm “ Kinh doanh tài lộc” ( giúp bổ sung kịp thời nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong kinh doanh) và lãi suất từ 14%/năm, tối đa 12 tháng dành cho các khoản vay mua nhà, xây hoặc sửa chữa nhà để ở, nhà ở kết hợp với cho thuê Tại ABBank, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay đối với ... tối thi u 10% tổng nhu cầu vốn + Cho vay trung dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thi u 20% tổng nhu cầu vốn - Kinh doanh hiệu quả, có lãi, trường hợp bị lỗ phải có phương án khả thi khắc... doanh cá thể Việc thi t lập không ngừng hoàn thi n quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thi u rủi ro cho... vụ khả thi hiệu Khi vay, khách hàng phải cung cấp cho cán tín dụng toàn phương án sản xuất kinh doanh phải trình bày rõ: doanh thu, chi phí lợi nhuận đạt tương lai Phương án vay phải khả thi thuyết