Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo PTNT huyện phú vang

Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc Lớp: K43A – KTNN Niên khoá: 2009-2013 Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Quang Phục Huế, 05/2013 i Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Lời Cảm Ơn Trong thời gian nghiên cứu hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân nhận quan tâm, giúp đỡ, động viên nhiều tập thể cá nhân trường Trước hết xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ths.Nguyễn Quang Phục, thầy người trực tiếp hướng dẫn tận tình cho suốt trình thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Huế tận tình truyền đạt kiến thức cho suốt bốn năm học vừa qua Xin chân thành cám ơn cô, chú, anh, chị chi nhánh NHN &PTNT huyện Phú Vang tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ suốt thời gian thực tập chi nhánh Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè sát cánh bên tôi, động viên, giúp đỡ suốt thời gian thực tập Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới bố mẹ chỗ dựa vững cho suốt quãng thời gian học tập giảng đường thời gian làm khóa luận Một lần xin chân thành cám ơn! Huế, tháng năm 2012 Sinh viên Hoàng Nguyễn Minh Phúc Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc i Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Mục Lục Lời Cảm Ơn i Mục Lục ii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT iv Danh Mục Các Bảng Biểu .v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi TÓM TẮT NGHIÊN CỨU vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài .5 Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiêm cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Một số vấn đề chung tín dụng 1.1.1.1 Khát quát chung tín dụng 1.1.1.2 Phân loại tín dụng .9 1.1.1.3 Đặc điểm tín dụng với với hộ nông dân 10 1.1.2.4 Vai trò tín dụng nông thôn phát triển kinh tế nông hộ 12 1.1.1.5 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng .14 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hộ nông dân 18 1.1.2.1 Khái niệm hộ nông dân 18 1.1.2.2 Đặc điểm hộ nông dân 18 1.1.2.3 Vai trò hộ nông dân phát triển kinh tế .19 1.1.3 Hệ thống tiêu đánh giá 20 1.1.3.1 Đối với TCTD 20 1.1.3.2 Đối với hộ vay vốn 21 1.2 Cơ sở thực tiễn .21 1.2.1 Tình hình tín dụng nông thôn nông dân Việt Nam 21 1.2.2 Thành tựu hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông nghiệp Việt Nam 22 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN PHÚ VANG, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 25 2.1 Tổng quan địa bàn nghiên cứu đối tượng điều tra 25 2.1.1 Khái quát chung huyện Phú Vang 25 2.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 25 2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 26 2.1.2 Khái quát chung NHNo & PTNT huyện Phú Vang 28 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy NHNN&PTNT huyện Phú Vang 29 2.1.2.3 Tình hình lao động NHNN&PTNT huyện Phú Vang giai đoạn (20102012) 31 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNNo & PTNT huyện Phú Vang qua năm 34 2.1.2.5 Những thuận lợi khó khăn 35 2.2 Tình hinh huy động vốn NHNo & PTNT huyện Phú Vang 38 Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc ii Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm 2010-2012 38 2.2.2 Phân tích vốn huy động ngân hàng qua năm 2010-2012 39 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay vốn hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Vang 42 2.3.1 Thời gian lãi suất cho vay 42 2.3.2 Tình hình tham gia vay vốn hộ nông dân ngân hàng .44 2.3.3 Phân tích hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Phú Vang 45 2.3.3.1 Phân tích doanh số cho hộ nông dân vay 47 2.3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ nông dân 52 2.3.3.3 Phân tích tình hình dư nợ 57 2.3.3.4 Phân tích tình hình nợ hạn 62 2.3.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân 66 2.3.4.1 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 66 2.3.4.2 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất 67 2.4 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay NHNo & PTNT huyện Phú Vang hộ điều tra 70 2.4.1 Thực trạng đời sống kinh tế xã hội chung hộ nông dân 70 2.4.1.1 Nhân lao động hộ điều tra 70 2.4.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 71 2.4.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất 72 2.4.2 Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra 74 2.4.2.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ 76 2.4.2.2 Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 78 2.4.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân .82 2.4.4 Đánh giá khách hàng dịch vụ ngân hàng 83 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TẠI NHNo & PTNT .85 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Phú Vang .85 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Phú Vang 87 3.2.1 Về phía ngân hàng 87 3.2.3 Đối với ngành, cấp quyền 91 Phần III: Kêt luận kiến nghị 94 I Kết luận 94 II KIẾN NGHỊ 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc iii Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT WTO Tổ chức thương mại giới NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NQH Nợ hạn CNH – HĐH Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa TLSX Tư liệu sản xuất CN – TT Chăn nuôi – Trồng Trọt NTTS Nuôi trồng thủy sản HTX Hợp tác xã TM – DV Thương mại dịch vụ Tr.đ Triệu đồng BQ Bình quân ĐVT Đơn vị tính Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc iv Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình lao động chi nhánh NHNN&PTNT Phú Vang 32 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Vang qua năm 2010-2012 33 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Phú Vang .39 Bảng Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNo&PTNN Phú Vang qua năm 2010 - 2011 .41 Bảng 5:Biến động số hộ nông dân vay vốn qua năm 44 Bảng 6: Tình hình vay vốn hộ nông dân NHNNo& PTNT huyện Phú Vang qua năm 2010 – 2012 46 Bảng 7: Danh số cho vay phân theo ngành kinh tế qua năm 2010-2012 49 Bảng 8: Danh số thu nợ phân theo ngành kinh tế qua năm 2010 – 2012 54 Bảng 9: DN phân theo ngành kinh tế qua năm 2010 -2012 .58 Bảng 10: Nợ hạn theo ngành kinh tế hộ nông dân qua năm 2010-2012 .64 Bảng 11:Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp năm 2010 – 2012 66 Bảng 12:Tình hình nhân lao động hộ điều tra 70 Bảng 13: Tình hình đất đai hộ điều tra 72 Bảng 14: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra .74 Bảng 15: Cơ cấu nguồn vốn nhóm hộ điều tra .75 Bảng 16: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra .76 Bảng 17: Tác động vốn vay đến hoạt động trồng trọt hộ vay vốn 79 Bảng 18:Tác động vốn vay đến hoạt động chăn nuôi hộ vay vốn .80 Bảng 19: Tác động vốn vay đến hoạt động nuôi trồng thủy sản hộ vay vốn82 Bảng 20: Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Phú Vang .84 Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc v Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ A.Sơ đồ: Sơ đồ 1: Sơ đồ tín dụng Sơ đồ 2: Quy trình cho vay 16 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Phú Vang .30 B Biểu đồ Biểu đồ 1: Biến động lãi suất cho vay hộ nông dân năm 2010-2012 .43 Biểu đồ 2: Biểu đồ thể doanh số cho vay hộ nông dân theo ngành kinh tế qua năm 2010-2012 52 Biểu đồ 3: Biểu đồ thể doanh số thu nợ hộ nông dân theo ngành kinh tế qua năm 2010-2012 56 Biểu đồ 4: Biểu đồ thể dư nợ hộ nông dân theo ngành kinh tế qua năm 20102012 59 Biểu đồ 5: Biểu đồ thể nợ hạn hộ nông dân theo ngành kinh tế qua năm 2010-2012 65 Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc vi Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Việt Nam nước lên từ Nông nghiệp ưu đãi sẵn có thiên nhiên, khí hậu Hơn 10 năm qua, Việt Nam bắt tay vào việc chuyển đổi kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển theo hướng công nghiệp hóa đại hóa theo kịp phát triển chung với nước khu vực toàn giới Huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế huyện mà sản xuất nông nghiệp chủ yếu qua thực tế tìm hiểu cho thấy đa số hộ nông dân huyện có mong muốn vay vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất, kinh doanh NHNo&PTNN Việt Nam ngân hàng đầu việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho bà góp phần thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển, nâng cao chất lượng sống Tuy nhiên, việc vay vốn sử dụng vốn vay bà nông dân nhiều bất cập số hộ chưa vay vốn từ ngân hàng nhiều lý Bên cạnh đó, số hộ vay vay vốn sử dụng vốn vay không mục đích dẫn đến hiệu đồng vốn chưa cao Xuất phát từ thực tế thời gian thực tập tốt nghiệp đề xuất đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang” * Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng cho vay hộ nông dân - Đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân * Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang đề xuất giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng - Phạm vi không gian: Tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Vang, địa bàn chọn để thu thập thông tin lấy số liệu điều tra xã Phú Dương Phú Mỹ Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc vii Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục - Phạm vi thời gian: Thực trạng hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang năm (20102012), * Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế - Phương pháp so sánh - Phương pháp điều tra, chọn mẫu - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo: Tham khảo ý kiến thầy giáo hướng dẫn, nhà quản lý địa phương, các chi nhánh NHNo&PTNT tham khảo số kinh nghiệm bà nông dân * Các kết đạt - Nắm tình hình cho vay NHNo&PTNT huyện Phú Vang giai đoạn (2010 – 2012) - Đánh giá tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ điều tra - Từ nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động vốn vay NHNo&PTNN huyện Phú Vang, giải pháp giúp hộ tiếp cận với nguồn vốn thuận lợi sử dụng vốn vay có hiệu Từ đó, mạnh dạn đưa kết luận số kiến nghị đề xuất với cấp liên quan nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay NHNo&PTNT góp phần thúc đẩy kinh tế hộ nông dân phát triển Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc viii Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Nước ta quốc gia mạnh nông nghiệp, thiên nhiên ưu đãi, khí hậu nhiệt đới gió mùa Chính mà bên cạnh việc phát triển ngành kinh tế việc đẩy mạnh nông nghiêp xem ngành then chốt nước Vấn đề đặt cho phát triển nông nghiệp phải chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp theo hướng phát triển hàng hoá, nâng cao hiệu sản xuất suất lao động xã hội Để đạt mục tiêu cần phải phát triển nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp đòi hỏi nhà nước cần có sách đầu tư thích hợp, đặc biệt vai trò Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phải phát huy việc thực mục tiêu Việc cấp tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp vấn đề cấp bách nhằm hổ trợ cho nông dân vốn để sản xuất, kinh doanh đáp ứng kịp thời, kịp lúc tránh thiệt hại làm trì trệ trình sản xuất nhà nông Hiện nay, địa bàn nông thôn, nguồn vốn tín dụng chủ lực phục vụ cho nông nghiệp nông thôn nguồn vốn tín dụng từ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hơn 20 năm qua, NHNo&PTNT ngân hàng đầu việc nỗ lực cho nghiệp phát triển nông nghiệp Hiện tại, NHNo&PTNT mở rộng mạng lưới tất địa bàn nước với 2.000 chi nhánh phòng giao dịch có mặt tất tỉnh, huyện bình quân không đến xã có trụ sở giao dịch tín dụng cho nông dân nhằm tăng cường tiếp cận hộ nông dân để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho bà Vì NHNo&PTNT đóng vai trò quan trọng phủ nhận việc thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao chất lượng sống Song hoạt động cho vay ngân hàng nhiều nơi chưa đạt kết mong đợi Vẫn nhiều số lượng bà nông dân thiếu vốn sản xuất chưa tiếp cận vốn vay ngân hàng Mặt khác, hộ vay vốn, tất biết cách quản lý sử dụng vốn vay có hiệu Phú Vang huyện thuộc Tỉnh Thừa Thiên Huế có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp, khai thác phát huy tốt tiềm có tác động tích cực đến phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Là Ngân hàng hệ Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Thời hạn lãi suất ảnh hưởng lớn hiệu sản xuất hộ, lãi suất vừa phải hộ có hội mở rộng qui mô sản xuất Lãi suất cao chi phí trả lãi Thực tế điều tra hộ nông dân vay vốn ngắn hạn nên không kịp đầu tư thêm trả lãi gốc cho NH *Biến động thị trường Hiệu vật giá tăng cao nên nguyên vật liệu tăng cao: phân bón, thức ăn gia súc, xăng dầu … ảnh hưởng đến vốn đầu tư hộ lĩnh vực nông nghiệp Vì hộ nông dân cần nắm bắt thông tin thị trường để biết cách điều chỉnh hoạt động sản xuất chung 2.4.4 Đánh giá khách hàng dịch vụ ngân hàng Bất kỳ doanh nghiệp lớn hay nhỏ muốn tồn phát triển lâu dài phải lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng để thay đổi ý chiến lược phát triển doanh nghiệp Vì ý kiến khách hàng có ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp định đến thành công doanh nghiệp Ý kiến thực tế hộ vay trình điều tra thực tế thể bảng 20 cụ thể sau: 70 hộ đánh giá thủ tục vay ngân hàng có 14 hộ cho thủ tục bình thường chiếm 20%, Còn 42 hộ cho đơn giản làm thủ tục vay chiếm 60% có 14 hộ phàn nàn làm thủ tục phức tạp Đây hộ lần đầu vay nên cảm nhận Ngân hàng ngày cải cách làm việc tiến hành nhanh gọp đáp ứng cho khách hàng Làm cho vừa lòng khách tạo niềm tin để có mối quan hệ gần gũi hợp tác làm việc cách nhịp nhàng Về lãi suất có 45 hộ cho vừa phải chiếm 64,28%, 15 hộ cho cao chiếm 21,42% Lãi suất cao hay thấp chi nhánh NH điều chỉnh mà phụ thuộc vào công văn từ xuống vào tình hình thực ngân hàng nên kinh tế Ví dụ năm 2011 lãi suất cho vay thay đổi liên tục lên xuống thất thường, mức quy định lãi suất nhà nước để kìm hãm lạm phát Lãi suất lên xuống phụ thuộc vào thị trường, lãi suất trường giảm lãi suất NH điều chỉnh giảm xuống tạo điều kiện cho bà nông dân vay vốn làm ăn kinh doanh Khi hỏi thái độ làm việc CBTD có 13 hộ có ý kiến cho nhiệt tình chiếm đến 15,71%, lại 41 hộ cho bình thường chiếm 65,71% Hộ cho biết lên làm hồ sơ vay anh, NH bảo nhiệt tình, giấy tờ họ bảo cản thận Thấy rõ tinh thần trách nhiệm làm việc cao cán NHNo Phú Vang Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 83 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Vì lượng khách hàng NH ngày đông có quan hệ mật thiết Đặc biệt ngân hàng quan tâm chăm sóc khách hàng, đến thăm hỏi tình hình kinh tế công việc làm ăn hộ Không thể nói đến ban lãnh đạo ngân hàng đầy lực bao quát toàn hoạt động hệ thống hiệu Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng thu hút nhiều người quan tâm Thường xuyên quan tâm thăm hỏi tinh thần cán công nhân viên quan Có chế độ khen thưởng khuyến khích tinh thần làm việc anh, chị em quan để đưa ngân hàng ngày thịnh vượng gắn bó với mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn, thay đổi đời sống nông dân địa bàn Bảng 20: Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Phú Vang Tổng Số hộ Tổng Xã Phú Mỹ % 70 Số hộ Xã Phú Dương % Số hộ 35 % 35 Đánh giá thủ tục cho vay - Phức tạp 14 20 17,14 22,85 - Đơn giản 42 60 18 47,36 24 68,57 - Bình thường 14 20 11 31,42 8,57 - Cao 15 21,42 20 22,85 - Vừa phải 45 64,28 26 74.2 19 54,28 - Thấp 10 14,28 5.71 22,85 - Nhiệt tình 13 18,57 20 11,42 - Chưa nhiệt tình 11 15,71 11,42 17,14 - Bình thường 46 65,71 24 68,57 25 71,42 Đánh giá lãi suất Nhận xét CBTD (Nguồn số liệu điều tra 2013) Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 84 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TẠI NHNo & PTNT PHÚ VANG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Phú Vang Sau 20 năm đổi mới, Đảng nhà nước ban hành hàng loạt chủ trương sách, chế quản lý, đưa kinh tế nước ta thu thành tựu lớn nhiều mặt, đặt biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tạo tiền đề đẩy nhanh tiến độ CNH-HĐH đất nước Nhìn lại sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, khẳng định rằng: sách ban hàng nhằm tạo động lực thúc đảy sản xuất hàng hóa, tăng mức xuất khẩu, tăng thu nhập, nâng cao sức sống khu vực nông nghiệp nông thôn Đối với chi nhánh NHNo huyện Phú Vang có thuận lợi lớn hoạt động sản xuất kinh doanh là: Thứ quan tâm đạo kịp thời Ban Giám đốc, phòng ban nghiệp vụ NHNo Tỉnh TT.Huế việc thực nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh năm 2012 chi nhánh Thứ hai đạo hỗ trợ Thường vụ huyện ủy, ủy ban nhân dân huyện hoạt động đầu tư tin dụng xử lý thu hồi nợ địa bàn huyện Thứ ba cấp ủy quyền địa phương có đạo sâu sát, có sách hỗ trợ phát triển kinh tế nông-lâm-ngư nghiệp Đối với nông nghiệp, công trình thủy lợi đê bao, đề phân vùng, hệ thống kênh mương đầu tư kiên cố hóa đồng Các trạm bơm giao cho địa phương quản lý nên chủ động công tác chống úng bơm tưới tiêu kịp thời Đối với nuôi trồng thủy sản lịch mùa vụ UBND huyện xây dựng định hướng đạo lịch thời vụ phù hợp với điều kiện cho vùng, triển khai đến hộ nuôi tôm Hàng tuần có thông báo quang trắc môi trường ngành thủy sản truyền hình Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 85 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Bên cạnh thuận lợi tồn số hạn chế: -Công nghệ thông tin chưa đủ để đáp ứng yêu cầu cần đòi hỏi dẫn đến chất lượng phục vụ khách hàng chưa cao - Huyện Phú Vang có nhiều tiềm phát triển kinh tế đầm phá, nông, ngư nghiệp Tuy nhiên năm qua tình hình kinh tế phát triển không ổn định, thời tiết không thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn huyện -Sự cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mai ngày gay gắt; đặt biệt cạnh tranh gia tăng lãi suất huy động, cạnh tranh mở thẻ ATM đơn vị đóng địa bàn làm cho công tác huy động vốn, tăng trưởng dư nợ mở rộng dịch vụ chi nhánh gặp nhiều khó khăn -Hoạt động SXKD hộ dân doanh nghiệp năm 2012 không thuận lợi Chi phí đầu vào tăng cao lĩnh vực chăn nuôi đánh bắt hải sản, hộ vay làm ăn lãi ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ tăng trưởng tín dụng Để khắc phục hạn chế ngân hàng cần có mục tiêu định hướng cụ thể Căn mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, mục tiêunhiêm vụ ngành, chi nhánh ngân hàng phương hướng nhiệm vụ mình: + Cho vay đa dạng sở lấy nông nghiệp nông thôn làm chủ yếu Ưu tiên hộ sản xuất có chất lượng hàng hóa cao, có áp dụng tiến khoa học kỹ thuật , đổi giống với suất ngày cang cao Mở rộng diện hộ vay vốn theo nhu cầu, cho vay theo chu kỳ sản xuất, chu kỳ sản xuất thường mang tính thời vụ Bà nông dân có thu nhập sau thu hoạch bán sản phẩm Do cần nắm đặc điểm để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng hiệu sử dụng vốn vay + Tập trung xác định hiệu tín dụng yêu cầu cấp bách, tổ chức rà soát đối chiếu phân loại dư nợ hạn theo nguyên nhân khách quan, chủ quan theo thời gian để có biện pháp hữu hiệu nhất, phấn đấu giảm dư nợ hạn + Bám sát quy hoạch địa phương để chủ động đề kế hoạch đầu tư Cán tín dụng cần điều tra tình hình kinh tế - xã hội thôn, xã số hộ đủ điều kiện vay, vay, chưa vay, tình hình kinh tế khả phát triển, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu cam kết trả nợ đầy đủ Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 86 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục + Tiếp tục thực mục tiêu đại hóa công nghệ ngân hàng, chủ trương đổi hoàn thiện quy trình nghiệp vụ ứng dụng có hiệu tiến khoa học công nghệ, đặc biệt quan tâm đến công nghệ phần mềm lĩnh vực toán điều hành tác nghiệp 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Phú Vang 3.2.1 Về phía ngân hàng Chính sách huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ nguồn vốn ngân hàng, sở để định quy mô hoạt động cho vay Cần nhận thấy việc tăng lãi suất tiết kiệm để huy động tiền gửi tiêt kiệm giải pháp có giới hạn khả sinh lời ngân hàng chi phí đầu vào định Những huy động nguốn vốn lớn sở định cho vay thuận tiện Vì việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi chỗ dân cư đơn vị kinh tế địa bàn mục tiêu mà ngân hàng phải theo đuổi nhằm hạ lãi suất, tăng lực cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Để đạt điều thời gian tới NHNo & PTNT huyện cần phải thực vấn đề sau nhằm tăng nguồn vốn huy động lên:  Ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ với khách hàng có nguồn tiền lớn: công ty bảo hiểm, kho bạc nhà nước, bưu điện, điện lực số doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân truyền thống; đồng thời tiếp cận quan hệ tốt với khách hàng tiềm  Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, thực hện tốt công tác “ chăm sóc khách hàng” nâng cao thái độ phục vụ nhân viên khách hàng; thực văn hóa doanh nghiệp “ trung thực - kỹ cương – sáng tạo – chất lượng – hiệu quả”, đáp ứng nhiều tiện ích cho khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm phù hợp, làm tốt dịch vụ thu – chi sở cho khách hàng, thu giờ, ngày nghỉ, ngày lễ theo yêu cầu khách hàng  Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, tin học hoạt động hoạt động tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác nhằm nâng cao hiệu công Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 87 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục việc, độ xác cao, tiết kiệm thời gian công sức Ngân hàng cải cách thủ tục cho đơn giản, đảm bảo tính an toàn cho khách hàng “ gửi vào thuận tiện, rút dễ dàng”  Xây dựng thực sách khoán huy động vốn đến phòng ban, cán bộ, tổ nhóm cụ thể để hộ nỗ lực cố gắng phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ thân phong ban Qua đợt huy động ngân hàng cần tổ chức sơ kết, tổng kết có khen thưởng cá nhân, phòng ban, tổ nhóm có thành tích huy động vốn vượt tiêu nhằm động viên kích lệ, trì phát triển  Đồng thời đáp ứng thỏa mãn nhu cầu tạo niềm tin cho khách hàng Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng, ngân hàng có hoạt động hay nhờ vào lòng tin dân chúng Cải tạo, xây dựng sở vật chất kỷ thuật khang trang, thông thoáng sẽ, nơi để xe cho khách hàng tạo tâm lý an toàn tài sản cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Chính sách hoạt động cho vay Ngoài việc huy động vốn ngân hàng phải thực chức cho vay thông qua nghiệp vụ cho vay ngân hàng tồn đứng vững Nếu hoạt động nguồn huy động vốn lớn mà khách hàng vay ngân hàng phải trả khoản lãi lớn chi phi phát sinh khác Điều ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Do việc hoạt động nguồn vốn chỗ đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp nâng cao hoạt động cho vay, tăng kết kinh doanh Muốn đòi hỏi: -Cải tiến phương thức, thủ tục cho vay Với phương châm tín dụng: “ tăng trưởng nhanh tín dụng đảm bảo an toàn hiệu quả”, nên việc cải tiến đa dạng phương thức cho vay cần thiết + Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay ngân hàng áp dụng chủ yếu cho vay trực tiếp đến đối tượng vay vốn trả nợ Hình thức cho vay có ưu điểm người vay có trách nhiệm trả nợ cao, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác thu nợ, thu lãi Tuy nhiên với thời gian hình thức Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 88 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục bộc lộ nhược điểm nó, ngân hàng Phú Vang Số lượng khách hàng lớn đa phần vay nhỏ, địa bàn không thuận lợi, nhiều địa bàn cách xa trung tâm phòng giao dịch Do đó, việc thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, dễ gây tình trạng tải cho cán tín dụng Vì Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay trực tiếp khách hàng HSX vay số tiền lớn, thời gian cho vay dài có tài sản đảm bảo cho vay + Cho vay bán trực tiếp: hình thức cho vay theo tổ hợp tác vốn, cho vay theo tổ tiên liên doanh liên đới vay vốn, cho vay đến tổ vay vốn thông qua tổ chức đoàn thể xã hội hội nông dân, hội phụ nữ … tính trực tiếp hình thức cho vay thể chổ khách hàng thực chất HSX, ngân hàng thẩm định cho vay theo nhu cầu hộ hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp hoàn trả số tiền vay.Tính gián tiếp thể ngân hàng không trực tiếp làm việc với khách hàng mà thông qua tổ nhóm chịu trách nhiệm gián tiếp tính hợp lý khoản vay khả hoàn trả nợ Cho vay theo hình thức giảm áp lực mang tính thời vụ, giúp ngân hàng kiểm soát có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ -Thủ tục vây vốn Hiện thủ tục vay vốn nhiều hộ đánh giá nhiều phức tạp Vì vậy, cần đơn giản hóa gọn nhẹ hợn thủ tục, giấy tờ không cần thiết làm hồ sơ vay vốn, tất yếu phải đảm bảo tính pháp lý Thủ tục điều kiện cho vay phải phù hợp với trình độ nhận thức khách hàng Ngân hàng giải ngân lần nhiều lần cho vay Đối với khách hàng nông dân vùng xa trung tâm, ngân hàng cử cán xuống địa bàn thẩm định phát hồ sơ giải ngân sở theo tổ, nhóm thông qua tổ chức đoàn thể xã hội Như vừa thuận tiện cho ngân hang, vừa tiết kiệm thời gian chi phí lại cho khách hàng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan hoạt động tín dụng, để nguồn vốn ngân hàng có hiệu đầu tư khâu thẩm định định tới 80% Vì trước diễn hoạt động cho vay, ngân hàng cần thẩm định khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 89 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, khả tài chính,… Đồng thời thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất có nhu cầu vay Nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ rủi ro Đây vấn đề khó, đòi hỏi cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu rộng nhanh nhạy nắm bắt thị trường gần gũi sống hàng ngày cho người dân Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn toàn hợp pháp thuộc quyền sỡ hữu chủ thể -Chính sách lãi suất phù hợp Ngoài việc vào khung lãi suất NHTW, NHNo&PTNT tỉnh TT.Huế, ngân hàng huyện Phú Vang cần trọng đến tâm lý khách hàng lợi ích Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xuyên, khách hàng có quan hệ cần áp dụng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Còn khách hàng có quy mô nhỏ cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho với mức lãi suất ngân hàng có ngân hàng giữ chân khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm - Biện pháp thu nợ, nợ hạn Hiện chi nhánh ngân hàng thành lập tổ thu nợ lưu động gồm 03 người: cán tín dụng, cán kế toán tín dụng cán thu quỹ thông qua UBND để tiến hành thu nợ có hiệu Song qua vấn số hộ nông dân trực tiếp với anh chị phòng tín dụng xuống xã thu nợ, nhận thấy cần kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Cần khắc phục bệnh thành tích, nhìn nhận thực trang dư nợ để có biện pháp hoạt động hữu hiệu Giao tiêu cụ thể đến cán tín dụng, bình xét trả lương cho cán hoàn thành tiêu xử lý hạn - Chính sách nâng cao trình độ cho cán công nhân viên Thường xuyên cử người học, đào tạo lớp ngắn hạn dài hạn NHNo&PTNT tỉnh tổ chức theo hướng gắn với công việc chuyên môn Chủ động cử người học ngoại ngữ trung tâm đào tạo uy tín, đặc biệt quan tâm đào tạo kiến thức tin học, phấn đấu 100% cán ngân hàng biết sử dụng thành thạo máy vi tính Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 90 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục -Chú trọng đến việc bố trí lực lượng cán tín dụng, chuyển dần phận làm việc gián tiếp sang làm việc trực tiếp Một số cán có khả ứng xử, giao tiếp tốt, ngoại hình đẹp, có lực chuyên môn nghiệp vụ bố trí làm việc phân giao dịch trực tiếp với khách hàng 3.2.2 Về phía hộ vay vốn  Nâng cao trình độ, kiến thức sản xuất hộ Ngân hàng phải cử cán ngân hàng xuống địa phương dạy hướng nghiệp cho hộ nông dân, hướng dẫn hỗ trợ cho người dân xây dựng phương án sử dụng vốn vay Hiện nay, công tác ngân hàng diễn mang tính hình thức Các phương án sản xuất kinh doanh thường lập cán tín dụng, người vay đóng góp vai trò nêu mục đích ký tên Điều làm hạn chế nhận thức họ tầm quan trọng việc xây dựng phương án sử dụng vốn vay  Hộ nông dân cần sử dụng vốn vay mục đích Việc sử dụng vốn vay mục đích giúp hộ nông dân sử dụng vốn khoa học, chủ động việc đầu tư sản xuất Từ nâng cao suất hiệu ngành đầu tư  Tăng khả tiếp cận thông tin hộ Qua thực tế điều tra, hộ có khả nắm bắt kịp thông tin sách ngân hàng Do trình độ hộ hạn chế, tâm lý e ngại tiếp xúc với cán tín dụng làm cho hộ thụ động vấn đề tiếp cận nguồn thông tin Vì vậy, hệ thống thông tin quảng cáo ngân hàng cần triển khai chiều sâu lẫm chiều rộng 3.2.3 Đối với ngành, cấp quyền - Đảng ủy quyền địa phương: Để quản lý tốt tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay chi nhánh địa bàn, phối hợp quan, đơn vị nhu cầu tất yếu khách quan, quan, đơn vị hoàn thành nhiệm vụ cách biệt lập mà phối hợp giũa đơn vị, ban ngành Trong việc thực chương trình cho vay ngân hàng, cấp ủy Đảng quyền cấp xã có vai trò vị trí quan trọng đòi hỏi trước tiên cần tăng cường vai trò ngành, cấp quyền địa phương Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 91 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục - Với vai trò lãnh đạo quản lý tình hình KT-XH địa bàn, quyền địa phương cần tích cực đạo quan chức quyền tạo điều kiện thuận lợi chủ trương, sách, nhân lực, vật lực để khuyến khích hoạt động cho vay có hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế xã nhà Các ban ngành quan Pháp luật cần phối hợp, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo tính hợp pháp minh bạch hoạt động - Đồng thời, quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi để người dân vay vốn sản xuất kinh doanh Ngay từ công tác lãnh đạo, đạo, cần thực nghiêm túc quy định Luật đất đai, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất sản xuất cho người dân, đặc biệt hộ nông dân Những trường hợp chưa cấp "Sổ đỏ", cấp quyền nên xác nhận cho người dân giấy chứng nhận sử dụng đất ổn định tranh chấp, làm sở pháp lý để người dân vay vốn - Tăng cường công tác khuyến nông, tập huấn, tổ chức tham quan mô hình tiên tiến, điển hình để học tập vận dụng vào thực tiễn địa phương Hướng dẫn, hỗ trợ, trang bị kiến thức kỹ thuật sản xuất công nghệ sản xuất mới, kỹ quản lý vốn, giúp hộ nông dân sử dụng hợp lý có hiệu yếu tố nguồn lực - Cần đẩy mạnh công tác xây dựng, nâng cấp, cải tạo sở hạ tầng địa phương, phục vụ ngày tốt cho sản xuất đời sống người dân nông thôn - Đối với ngành: +Ngành nông nghiệp quan chức liên quan (Địa chính, tư pháp, KHCN& MT, ) có trách nhiệm giúp đỡ mặt, thủ tục pháp lý, khoa học kỹ thuật, đào tạo nhân lực để phục vụ cho trình sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn + Các doanh nghiệp Nhà nước có trách nhiệm hỗ trợ hộ sản xuất, từ khâu cung ứng giống, vật tư nông nghiệp, sản xuất chế biến đến khâu tiêu thụ Đồng thời cần thực tốt cam kết hợp đồng kinh tế với nông dân + Các đơn vị HTX nông nghiệp cần đẩy mạnh công tác tập huấn, chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, làm tốt công tác dịch vụ, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nông sản cho người nông dân Đồng thời, có sách hỗ trợ vốn, để khuyến khích hộ Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 92 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục xã viên mạnh dạn đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh, ưu tiên phát triển mô hình sản xuất chuyển đổi có hiệu cao góp phần thúc đẩy phát triển KT- XH địa bàn +Các tổ chức xã hội HPN, HND, HCCB, đơn vị trung gian hoạt động cho vay, đóng vai trò cầu nối ngân hàng người vay vốn Do đó, tổ chức cần tích cực hoàn thành trách nhiệm ngân hàng với hội viên vay vốn +Để hoàn thành tốt công tác rà soát, lựa chọn lập danh sách hộ vay, tổ chức cần tuyệt đối tránh tư tưởng cục bộ, vị nể, mà phải nâng cao tính khách quan, minh bạch Đồng thời, cán Hội phải sâu tìm hiểu tình hình đời sống sản xuất hội viên, nắm thực trạng hộ xin vay vốn nguyện vọng hộ Từ đó, việc lựa chọn đối tượng vay vốn để đề xuất với ngân hàng xác, hợp lý hợp tình, giúp vốn vay đến đối tượng Trong trình nhận vốn ủy thác cho vay, tổ chức cần: - Tuân thủ nguyên tắc, cam kết ký với bên ủy thác Phải tích cực thực vai trò quản lý, giám sát, kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay hộ, đôn đốc hộ trả nợ hạn Tóm lại, tổ chức xã hội xã cần hoàn thành tốt trách nhiệm cam kết với ngân hàng, giữ vững nâng cao tín nhiệm bên ủy thác, giúp cho xã có hội tiếp tục nhận vốn cho vay Đồng thời, tổ chức nên chủ động tìm kiếm, liên hệ với tổ chức tài vi mô, thu hút thêm nhiều nguồn vốn địa phương, giúp thị trường vốn tín dụng nông thôn thêm phong phú sôi nổi, nhiều người dân có thêm hội tiếp cận vay vốn - Đối với hội viên mình, tổ chức xã hội cần khuyến khích, tạo điều kiện để họ trao đổi, học hỏi, giúp đỡ Phải tăng cường tính tập thể, tính hợp tác sản xuất, nhằm hạn chế tình trạng hộ vay vốn sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, hiệu thấp Thành lập CLB, thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt tổ, nhóm nhằm đánh giá, thi đua, trao đổi kinh nghiệm Trong buổi sinh hoạt, nên lồng ghép phổ biến thông tin, tập huấn kỹ sản xuất quản lý vốn cho hội viên Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 93 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục Phần III: Kêt luận kiến nghị I Kết luận Qua trình nghiên cứu đề tài “Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Phú Vang”, rút số kết luận sau: -NHNNo & PTNT huyện Phú Vang NH gặt hái nhiều thành công suốt trình hoạt động, khẳng định vị trí, vai trò chủ lực, chủ đạo đầu tư tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn mở rộng đa dạng hóa đối tượng Hướng đến đối tượng hộ nông dân, nhằm cung ứng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, tăng thu nhập.NH giải nhu cầu vốn bà nông dân, giảm bớt gánh nặng cho xã hội, thúc đẩy kinh tế hộ ngày phát triển -Về phía ngân hàng, tình hình doanh số cho vay, doanh số thu nợ hộ sản xuất qua năm không ngừng tăng, thể quy mô ngân hàng ngày mở rộng Kết sử dụng vốn vay từ ngân hàng có khả quan chưa tương xứng với nguồn lực hộ, tình hình trả nợ vốn vay khách hàng cao -Về phía hộ nông dân, phần lớn hộ sử dụng vốn vay mục đích Các hoạt động sản xuất N- L-TS có nhiều biến đổi đáng kể khả quan Vốn vay có tác dụng tích cực việc phát triển kinh tế hộ nông dân, nâng cao thu nhập hộ Tuy nhiên, tình hình hoạt động hệ thống tín dụng nông thôn xã Phú Mỹ có số đề cần quan tâm xem xét: -NHNo&PTNT TCTD có mức lãi suất cao nhất, đa số ý kiến người dân không hài lòng với lãi suất -Nhiều hộ có nhu cầu chưa vay vốn, có hộ cho vay vốn không đầu tư cho sản xuất, sử dụng vốn tùy tiện dẫn đến sai mục đích -Một số hộ gặp trở ngại vay vốn chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để hoàn tất thủ tục vay vốn Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 94 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục -Các hộ vay vốn vay ngắn hạn trung hạn, không vay dài hạn để đầu tư cho ngành sản xuất chu kỳ dài Vốn vay đầu tư chủ yếu cho loại trồng, vật nuôi quen thuộc, đổi đối tượng chăn nuôi, trồng trọt mức độ thử nghiệm, chưa nhận rộng địa bàn -Ý thức trả nợ hộ vay nhìn chung tốt Song thiên tai, dịch bệnh tác động đến trồng trọt, chăn nuôi, nhiều hộ khả trả nợ vay hạn II KIẾN NGHỊ 2.1 Những kiến nghị ngân hàng -Ban lãnh đạo có sách khen thưởng thường xuyên Quý, sáu tháng, năm Đối với CBTD phụ trách địa bàn đạt kế hoạch tiêu ngân hàng giao kế hoạch Quý tiêu tăng trưởng dư nợ, doanh số thu nợ , tỷ lệ nợ hạn, tiêu thu lãi để khích lệ tinh thần làm việc CBTD -Thường xuyên nghiên cứu thị trường tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp thông tin khách hàng mặt chất lượng sản phẩm NH nắm bắt nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn -Tăng cường kiểm tra tình hình sử dụng vốn hộ vay, xem khách hàng có sử dụng vốn có hiệu không - Cần kết hợp với quan chuyên trách, cán làm công tác khuyến nông địa bàn để tăng cường tập huấn tín dụng lẫn tập huấn kỹ thuật sản xuất cho hộ vay vốn Nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, nâng cao khả hoàn trả vốn vay hộ -Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nông dân, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thích hợp thủ tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay phù hợp - Tiếp tục đào tạo đội ngũ CBTD có trình độ chuyên môn ý thức trách nhiệm cao 2.2 Những kiến nghị quyền địa phương - Ủy ban nhân dân tỉnh cần đạo sở, ban ngành liên quan,chính quyền địa phương cấp khẩn trương hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tăng cường công tác điều tra bản, quy hoạch chi tiết ổn định vùng Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 95 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục phát triển nông thôn, đặc biệt vùng nuôi trồng thủy sản Cần có kế hoạch giải pháp hỗ trợ đầu tư cụ thể đất đai, mặt nước nuôi trồng thủy hải sản, tài chính, lao động thị trường tiêu thụ để người sản xuất yên tâm đầu tư, sản xuất đạt hiệu cao, có biện pháp cụ thể đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác khuyến nông, khuyến ngư, đẩy mạnh công nghiệp chế biến - Đối với Chính phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật cho phép tổ chức tín dụng toàn quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ công tác tiến hành thuận lợi, nhanh chóng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng - Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho hộ nông dân - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Tăng cường công tác thông tin thị trường, đồng thời cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phòng nông nghiệp - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức vay sẳn sàng trả nợ vay đến hạn - Hiện tại, vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch dài tập trung phòng tài nguyên môi trường làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian khách hàng Vì vậy, xin kiến nghị với quyền cấp giảm thủ tục rờm rà để giảm chi phí cho khách hàng thuận tiện cho Ngân hàng tiến hành giải ngân 2.3 Đối với hộ nông dân - Các hộ trước vay vốn phải lập kế hoạch sản xuất kinh doanh rõ ràng Có phương án hoàn trả nợ - Mạnh dạn vay vốn phục vụ cho nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất Hộ vay vốn cần tham gia đầy đủ chương trình hỗ trợ, hoạt động lồng ghép -Sử dụng vốn mục đích, thực nghĩa vụ trả lãi, trả gốc theo thào thuận hợp đồng vay, tránh tình trạng lãi mẹ đẻ lãi gây khả trả nợ Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 96 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Quang Phục TÀI LIỆU THAM KHẢO Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân,NXB Chính Trị Quốc Gia , Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2000),”Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, “ Tiền tệ - ngân hàng”, Đại học kinh tế TPHCM TS Nguyễn Đăng Dờn (2000) Sách “Tín Dụng Ngân Hàng”, Trường Đại Học Kinh Tế PGS.TS Phùng Thị Hồng Hà, Bài giảng quản trị doanh nghiệp nông nghiệp, Trường đại học kinh tế Huế 2004 Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Vang, “Báo cáo tổng kết hoạt động năm” Bảng cân đối tài khoản NHNo & PTNT Huyện Phú Vang qua năm UBND (2012), “Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội, an ninh – quốc phòng năm 2012 phương hướng nhiệm vụ năm 2013”, huyện Phú Vang, tỉnh TT - Huế Website: agribank.com.vn (NHNo&PTNT) Sinh viên thực hiện: Hoàng Nguyễn Minh Phúc 97