Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh hùng vương, tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *** NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG, TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *** NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG, TP HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài Ngân hàng (hƣớng Ứng dụng) Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS HOÀNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học PGS.TS HOÀNG ĐỨC Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa cơng bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc Tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ nguồn tài liệu Ngồi ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Tp HCM, Ngày … tháng 12 năm 2019 NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ TĨM TẮT CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU………………….…… .1 1.1 Lý chọn đề tài…………………………………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu………………………………………………………….1 1.2.1 Mục tiêu chung……………………………………………………… 1.2.2 Mục tiêu cụ thể…………………………………………………………2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu………………………………………………………… 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu ………………………………………… 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu…………………………………………………3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu………………………………………………… 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu ……………………………………………… 1.6 Ý nghĩa đề tài……………………………………………………… .4 1.7.1 Về mặt khoa học………………………………………………………4 1.7.2 Về mặt thực tiễn…………………………………………………… 1.7 Dự kiến kết cấu chƣơng……………………………………………… TÓM TẮT CHƢƠNG 1……………………………… CHƢƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG DẤU HIỆU VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN……………………………………………… 2.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam– Chi nhánh Hùng Vƣơng……………………………………………………………………………… 2.1.1 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam…………………………6 2.1.2 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vƣơng……………………………………………………………………………… 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển…………………………… 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức…………………………………………… 2.1.2.3 Định hƣớng phát triển từ năm 2020 – 2025……………….10 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng từ năm 2015 - 2018…………………………………… 11 2.3 Dấu hiệu nhận diện cảnh báo hiệu cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng………………………………………………….13 TÓM TẮT CHƢƠNG 2………………………………………………………… 16 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……………………………………………………………………………… 17 3.1 Hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM…………………………………………………………………………… 17 3.1.1 Hiệu kinh tế……………………………………… 17 3.1.2 Hiệu ngân hàng …………………………………… .18 3.1.3 Hiệu khách hàng……………………………………… 19 3.2 Các phƣơng pháp đo lƣờng hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM…………………………………………………….20 3.2.1 Đo lƣờng qua tiêu định lƣợng….…………………………….21 3.2.2 Đo lƣờng qua tiêu định tính………………………………… 24 3.3 So sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh KHCN số NHTM Việt Nam……………………………………………………………….25 3.4 Khảo lƣợc nghiên cứu có liên quan…………………………………….26 3.5 Các phƣơng pháp nghiên cứu trình bày số liệu………………………….27 TĨM TẮT CHƢƠNG 3………………………………………………………… 27 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CN HÙNG VƢƠNG……………………28 4.1 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng………………………………………………………………………………28 4.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng giai đoạn 2013 – 2018…………………………………………32 4.3.1 Kết đạt đƣợc…………………………………………………… 32 4.3.2 Hạn chế, tồn tại………………………………………………………32 4.3.3 Nguyên nhân hạn chế……………………………………………… 33 TÓM TẮT CHƢƠNG 4……………………………………………………… 33 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG ……………34 5.1 Nhóm giải pháp thân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng tổ chức thực hiện.35 5.1.1 Giải pháp hoàn thiện nội dung hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng………………………………………………………………………………36 5.1.2 Giải pháp nguồn nhân lực sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng………………………………………………………………………………37 5.1.3 Giải pháp quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng…………………………….39 5.2 Kiến nghị……………….…………………………………………………… 41 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam……………….42 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam – CN TP HCM………… 43 5.2.3 Đối với KHCN vay vốn…………………………………………… 43 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu tiếp theo…………………… 43 TÓM TẮT CHƢƠNG 5………………………………………………………… 43 KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán thẩm định CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc HDKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KKH Không kỳ hạn NH Ngắn hạn NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TDH Trung dài hạn TSBD Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở TTTM Tài trợ thƣơng mại VCB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank……………………………………… Bảng 2.2 Một số tiêu tài VCB Hùng Vƣơng từ 2015 – 2018……….11 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh VCB Hùng Vƣơng từ 2015 – 2018……………………………………………………………………………… 13 Bảng 2.4 Số lƣợng KH vay sản xuất kinh doanh VCB Hùng Vƣơng qua năm…………………………………………………………………………………14 Bảng 4.1: Tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề…………… 28 Bảng 4.2: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh KHCN với tốc độ tăng trƣởng tín dụng VCB Hùng Vƣơng toàn ngành………………… 29 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Hình 2.1 Dƣ nợ cho vay SXKD KHCN so với tổng dƣ nợ……………… 14 Hình 2.3: Bảng số lƣợng khách hàng tăng trƣởng qua năm………………….15 Hình 3.1 Hiệu kinh tế cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 17 Hình 3.2 Hiệu ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 18 Hình 3.3 Hiệu khách hàng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM……………………………………………… 19 Hình 3.4 Các phƣơng pháp đo lƣờng hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM………………………………………………… 21 Hình 4.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh KHCN với tốc độ tăng trƣởng tín dụng VCB Hùng Vƣơng tồn ngành……………………………………………………………………………….30 Hình 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng…………………….35 TÓM TẮT Hiệu hoạt động cho vay nhân tố hàng đầu tồn phát triển ngành Ngân Hàng Ngày với phát triển ―tín dụng bán lẻ‖ tập trung vào cá thể nhỏ lẻ, với tạo điều kiện phát triển Chính Phủ phát triển hộ kinh doanh sản xuất, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh KHCN đƣợc Ngân hàng hƣớng đến Theo thống kê Hiệp hội Doanh Nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, nƣớc có 3,5 triệu hộ đƣợc cấp mã số thuế có triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ Với khoảng 5,5 triệu hộ kinh doanh, ƣớc tính tổng tài sản khoảng 655 nghìn tỷ đồng, tạo khoảng 2,2 triệu tỷ đồng doanh thu, nộp 12.362 tỷ đồng tiền thuế, giải 7,945 triệu lao động Vì đối tƣợng khách hàng hộ kinh doanh nhóm khách hàng tìm Vietcombank Hùng Vƣơng Ngân Hàng Thƣơng Mại nói riêng Luận văn nghiên cứu Hiệu cho vay sản xuất kinh doanh KHCN Ngân Hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng, TP HCM Mục tiêu nghiên cứu nhận diện, đánh giá hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng; ảnh hƣởng cho vay sản xuất kinh doanh kinh tế, Ngân Hàng, khách hàng; từ đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng nhƣ nâng cao hiệu mà hoạt động cho vay mang lại Bằng lý luận, minh chứng hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN, tác giả đánh giá cách khách quan mặt ƣu nhƣợc điểm sản phẩm cho vay Qua thực tế cơng tác vị trí Cán tín dụng bán lẻ VCB Hùng Vƣơng, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN dễ xảy rủi ro tín dụng đặc tính khó quản lý mục đích sử dụng vốn vay nhƣ kiểm soát hoạt động kinh doanh Khách hàng Tuy nhiên, năm gần tốc độ tăng trƣởng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh gấp nhiều lần so với tốc độ tăng trƣởng chung toàn ngành Vì vậy, qua luận văn này, tác giả đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín 37 dựng kế hoạch để bổ sung vào danh mục sản phẩm khác, có tính thực tiễn ứng dụng cao (2) Quan tâm đến khâu hoạch định kế hoạch thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, trọng khâu triển khai thực tế (3) Xây dựng xác lập quy trình tiến hành thực khâu tổ chức triển khai thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, với mục tiêu sát với thực tiễn, khơng bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm (4) Quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, giám sát Đào tạo, bồi dƣỡng cán thực công tác kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao hiệu cơng tác (5) Lên kế hoạch thực tế hóa khâu đánh giá kết thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, đƣa nhận định rõ nét, mang tính thực tiễn cao guồng lý thuyết báo cáo 5.1.2 Giải pháp nguồn nhân lực sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vương Cơ sở giải pháp: Phân tích thực trạng chƣơng đề tài rằng: (1) Nhân thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng số hạn chế kiến thức kỹ năng, đặc biệt kỹ liên quan đến phát triển sản phẩm, (2) Hệ thống công nghệ thông tin, sở vật chất hỗ trợ thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng chƣa hỗ trợ tốt cho cơng tác Đứng trƣớc hạn chế nhìn nhận thực tiễn khách quan, ngày có đơn vị tài gia nhập thị trƣờng tài chính, việc cạnh tranh sản phẩm, chiến lƣợc trở nên lỗng, việc cạnh tranh lợi đơi lại 38 xuất phát từ vấn đề nhân lực sở vật chất Theo đó, giải pháp nguồn nhân lực sở vật chất bỏ qua Cách thức thực hiện: - VCB Hùng Vƣơng nên chủ động việc nắm bắt nhu cầu kiến thức cần đƣợc đào tạo cán nhân viên để trình TSC có kế hoạch mở lớp đào tạo tự VCB Hùng Vƣơng mở hội thảo chuyên đề nâng cao trình độ cho nhân viên nói chung nâng cao kiến thức, kỹ liên quan đến phát triển SPDV cho vay nói chung, cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng nói riêng - Cần ý đến công tác lấy ý kiến khảo sát từ khách hàng phong cách làm việc trình độ chun mơn nhân viên chi nhánh VCB Hùng Vƣơng, từ có báo cáo đội ngũ nhân có kế hoạch xếp nhân hợp lý hơn, đảm bảo ngƣời việc - Với CBCNV chƣa đảm bảo yêu cầu nghiệp vụ, kỹ liên quan đến cho vay sản xuất kinh doanh KHCN, VCB Hùng Vƣơng cần có chƣơng trình đào tạo cụ thể lên kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ nhân sự, đồng thời kiểm tra giám sát thƣờng xuyên trình để có hiệu chỉnh kịp thời - VCB Hùng Vƣơng cần ý đến công tác quy hoạch, đào tạo đội ngũ cán kế cận có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chun mơn giỏi, phát huy tính sáng tạo nhân viên trình làm việc, đồng thời tăng cƣờng phối hợp với trƣờng đào tạo cán mở lớp theo mơ hình liên kết - VCB Hùng Vƣơng cần quan tâm xây dựng sách tuyển dụng chế độ đãi ngộ phù hợp để thu hút nhân tài, hạn chế tình trạng ―chảy máu chất xám‖, tƣợng mà nhiều ngân hàng doanh nghiệp gặp phải Đặc biệt thu hút nhân tài lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN 39 5.1.3 Giải pháp quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vương Cơ sở giải pháp: Phân tích thực trạng chƣơng đề tài rằng: Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng nói chung đƣợc xây dựng, nhƣng nội dung thực quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng chƣa đƣợc cụ thể hóa, dẫn đến hạn chế khâu triển khai thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng Đứng trƣớc hạn chế nhìn nhận thự tiễn khách quan cho thấy: giải pháp quy trình hoạt động bỏ qua Cách thức thực hiện: - Xây dựng hồn thiện rõ nét quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, nội dung thực quy trình cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng cần đƣợc cụ thể hóa, từ nâng cao hiệu khâu triển khai thực cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng Chuẩn hóa điều kiện cho vay sản phẩm cho vay Đối với điều kiện pháp lý: Tại thời điểm vay vốn, khách hàng nằm độ tuổi từ 18 – 65 (tại thời điểm kết thúc khoản vay) Điều kiện hoạt động kinh doanh: Không kinh doanh hoạt động bị cấm theo pháp luật quy định Vietcombank có thời gian đăng ký hoạt động tối thiếu 12 tháng vay lần 24 tháng vay hạn mức Khách hàng phải hồn tất thủ tục đóng thuế năm gần địa điểm kinh doanh phải thuộc sở hữu chủ hộ/thành viên/ vợ chồng hộ kinh doanh, thuê thời gian thuê phải dài thời gian vay vốn Điều kiện dòng tiền hoạt động: Có dòng tiền hoạt động ổn định 12 tháng liền kề Thơng thƣờng dòng tiền đƣợc thể qua kê tài khoản ngân hàng, nhiên đặc tính mua bán cá nhân nên đa phần doanh thu không đƣợc thể rõ qua kê tài khoản khách hàng Tổng hợp dòng tiền phát sinh 40 tăng/giảm (sau loại trừ khoản khơng phải tốn tiền hàng) từ kê ngân hàng để đối chiếu, đánh giá độ tin sổ ghi chép, tạm lấy hệ số tham khảo lần (25%) doanh số có làm sở đối chiếu doanh thu Sổ sách bán hàng cần đƣợc thu thập tối thiểu tháng kể từ ngày vay vốn để thể tình hình hoạt động dài hạn sở - Quan tâm đến khâu hoạch định kế hoạch thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, đẩy mạnh khía cạnh triển khai thực tế trình thực hiện, biến mục tiêu, kế hoạch chiến lƣợc giấy vào đời sống thực tế khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm VCB Hùng Vƣơng - Khâu tổ chức triển khai thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng cần lên kế hoạch để thực sâu sát với thực tiễn, để không dẫn đến bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm - Kiểm soát chặt chẽ chứng từ giải ngân: Đối với khách hàng có phƣơng thức quản lý riêng Tuy nhiên số tiền vay nhiều hay ít, phƣơng thức tiền mặt chuyển khoản, chứng từ giải ngân: bảng kê, hóa đơn bán lẻ, hóa đơn VAT, phiếu xuất kho… phải phù hợp với đặc thù hoạt động khách hàng, ngành hàng Tuy nhiên, với đặc thù khách hàng hữu Chi nhánh nên tƣ vấn khách hàng giải ngân dƣới tỷ/tháng/lần giải ngân hoàn hảo 500 triệu/lần/tuần - Quan tâm đến khâu kiểm tra, giám sát thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, nâng cao chất lƣợng nhân thực kiểm tra, giám sát với kiến thức kỹ thực vững vàng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc sức cạnh tranh ngày gay gắt thƣơng trƣờng - Kiểm sốt cơng tác quản lý hàng tồn kho, hoạt động kinh doanhĐể kiểm sốt cơng tác quản lý hàng kho, cán tín dụng nên thời xuyên thực khảo sát thực tế, vừa đánh giá tình hình kinh doanh diễn tốt hay gặp 41 khó khăn để kịp thời tháo gỡ Đánh giá hàng tồn kho khách hàng cần đánh giá tính đắn quy mơ, số lƣợng, nhƣ khối lƣợng hàng hóa, tránh tình trạng lƣợng hàng hóa tồn đọng nhiều sổ sách nhiên thực tế đáp ứng khoảng 1/3 số lƣợng sổ sách - Kiểm sốt dòng tiền khách hàng: Để thuận tiện q trình kiểm sốt dòng tiền, cán khách hàng nên bắt buộc khách hàng phải chuyển dòng tiền chuyển khoản tài khoản Chi nhánh Việc làm vừa tạo thói quen giao dịch Vietcombank nhƣ nâng cao hiệu hoạt động sản phẩm bán chéo Với đặc tính giao dịch cá nhân đa phần tiền mặt, dòng tiền tốn cho nhà cung cấp cố gắng định hƣớng thành chuyển khoản Điều giúp khách hàng tạo nên thói quen giao dịch nhƣ tạo điều kiện dễ cho ngân hàng thẩm định đƣợc dòng tiền khách hàng lần hợp tác lần sau Đối với dòng tiền mặt thu vào, định hƣớng nộp vào tài khoản khách hàng Chi nhánh cuối ngày Ngồi khách hàng nên trì số dƣ KKH Chi nhánh: tháng lãi vay Điều biện pháp nhƣ phƣơng thức cuối để tránh khách hàng quên toán nợ vay dẫn đến tình trạng hạn - Chú trọng đến khâu đánh giá kết thực phát triển cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, có báo cáo theo giai đoạn, từ báo cáo tổng kết đến báo cáo cụ thể khía cạnh 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank (VCB) cần: - Giao tiêu kế hoạch kế hoạch phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân cách cụ thể nhƣ giao kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm 42 - Phối hợp Trung tâm CNTT sớm hoàn thiện nâng cấp hệ thống CNTT hỗ trợ đắc lực cho trình phát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân - Xây dựng quy trình, quản lý, phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân thống nhất, đồng từ TSC đến CN, PGD; quy định chung thống nghiệp vụ nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân toàn hệ thống từ khâu lên kế hoạch, tổ chức triển khai, kiểm tra giám sát khâu đánh giá kết thực … qua nâng cao tính chủ động, khuyến khích CN đề xuất phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam – CN TP HCM - Hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nhằm hạn chế vấn đề tồn hệ thống pháp lý chƣa chặt chẽ, tạo sở vững cho trình triển khai thực hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân thực tế - Xây dựng chế, sách phối kết hợp thống quan hữu quan thực hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân 5.2.3 Đối với KHCN vay vốn Bên cạnh giải pháp xuất pháp từ kinh nghiệm mà tác giả tổng hợp đƣợc trình cơng tác VCB Hùng Vƣơng hay giải pháp hỗ trợ từ phía Ngân Hàng Nhà Nƣớc TSC VCB thân khách hàng vay vốn phải đáp ứng yêu cầu VCB Hùng Vƣơng nằm tạo phối hợp hai bên - Cung cấp đầy đủ hồ sơ mà VCB yêu cầu, sổ sách ghi chép bán hàng, tình hình cơng nợ, phải thu, mặt hàng kinh doanh Bổ sung cho VCB tháng/ lần - Sử dụng vốn vay mục đích Vốn vay phải đƣợc toán cho Nhà cung cấp theo chứng từ, hóa đơn kèm 43 - Sau thu đƣợc tiền từ đối tác, Khách hàng phải hoàn tất dƣ nợ trƣớc ngày đến hạn trung bình khoảng từ 10 – 20 ngày Tránh tình trạng khoản vay đến hạn, Khách hàng không đủ tiền cho VCB thu nợ - Không đƣợc sử dụng vốn vay ngắn hạn cho mục đích dài hạn nhƣ: mua nhà, đầu tƣ tài sản cố định,… Vì việc ―lấy ngắn ni dài‖ làm cân đối tài khách hàng rủi ro tín dụng xảy 5.3 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu Hạn chế đề tài nằm nội dung nghiên cứu, tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng, với số lƣợng SPDV tập trung vào sản phẩm chủ lực cho CHO VAY TÀI LỘC Vì vậy, mức độ triển khai nội dung đề tài khơng nhiều nội dung để phân tích, dẫn đến đề tài có độ dung lƣợng khơng cao Hƣớng nghiên cứu tiếp theo, tác giả mở rộng quy mô nội dung nghiên cứu tập trung them nội dung cho vay SXKD KH doanh nghiệp, đào sâu nghiên cứu nội dung quy trình, nhân hay nội dung triển khai, khâu kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng chƣơng cuối đề tài, tác giả trình bày giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh KHCN VCB Hùng Vƣơng qua nhóm giải pháp nhƣ: nhóm giải pháp xuất phát từ thực tế hoạt động, nhóm giải pháp hỗ trợ từ khách hàng vay vốn 44 KẾT LUẬN Trong chƣơng 1, luận văn khái quát hệ thống hóa lý thuyết hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nói chung hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng nói riêng, từ có nhìn tổng quan hoạt động hệ thống ngân hàng Qua đó, đƣa tiêu chí phản ánh hiệu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng Từ nhận định tìm hiểu tác giả chƣơng tạo sở mặt lý luận cho tác giả trình nghiên cứu phát triển đề tài chƣơng chƣơng Chƣơng đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng thơng qua việc phân tích, đánh giá ƣu điểm, hạn chế chƣơng trình, kế hoạch thực Trên sở đó, rút kết đạt đƣợc hạn chế công tác triển khai hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng Tổng hợp đánh giá kết hợp với định hƣớng, mục tiêu phát triển sở, đề tài xác định nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng Chính điểm hạn chế gây cản trở khơng cho phát triển VCB Hùng Vƣơng thời gian tới Do đó, VCB Hùng Vƣơng cần có giải pháp khắc phục mặt hạn chế, đồng thời phát huy mặt tích cực nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng, nâng cao hiệu kinh doanh, phát huy vị VCB Hùng Vƣơng thị trƣờng Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng chƣơng 2, đề tài đƣa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng thời gian tới Giải pháp tập trung chủ yếu vào việc tập trung hoàn thiện khâu hoạch định 45 kế hoạch, tổ chức triển khai, kiểm tra giám sát đánh giá kết thực hiện, đồng thời trọng giải pháp đào tạo, nâng cao trình độ lực cán thực hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng Bên cạnh việc đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng đề tài đƣa kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi để triển khai thực giải pháp Nhìn chung, giải pháp không dừng lại việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân VCB Chi nhánh Hùng Vƣơng, mà hƣớng đến thống xây dựng hệ thống VCB Hùng Vƣơng vững mạnh, đại, có phát triển mạnh mẽ tất danh mục SPDV VCB Hùng Vƣơng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO (2003 – 2017), Tạp chí cơng nghệ ngân hàng (2003 – 2017) Lâm Chí Dũng, Bài giảng mơn Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, (2013), ―Thông tƣ 02/NHNN-2013‖ Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên từ năm 2013 đến năm 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, (2017), Mô tả sản phẩm dịch vụ Vietcombank phiên 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (2017), Tài liệu hội nghị tập huấn sản phẩm dịch vụ Vietcombank năm 2017 Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hùng Vƣơng, (2015 – 2018), Báo cáo tài VCB Hùng Vƣơng năm 2015, 2016, 2017, 2018 Nguyễn Thị Hải Yến (2016) ―Tín dụng Ngân Hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh ĐakLak”, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Đại học Huế Nguyễn Văn Thanh (2015): "Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn‖ luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Ngân Hàng TP HCM 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2019 Họp báo thơng tin kết điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2018 định hƣớng nhiệm vụ năm 2019 [Ngày truy cập: 15/06/2019] 11 Tạp chí tài chính, 2019 Theo thống kê Hiệp hội DN nhỏ vừa Việt Nam, nƣớc có 3,5 triệu hộ đƣợc cấp mã số thuế có triệu hộ sản xuất nhỏ < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinhdoanh/phat-trien-ho-kinh-doanh-thanh-doanh-nghiep-nhung-van-dedat-ra-302047.html > Ngày truy cập 18/07/2019 12 Tạp chí tài chính, 2019 HKD có đóng góp tích cực kinh tế < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/thuc-tranghoat-dong-cua-ho-kinh-doanh-o-viet-nam-302038.html > Ngày truy cập 18/07/2019 13 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN, (2010), Luật Tổ chức tín dụng 2010 14 Quốc hội nƣớc CHXHCNVN, (2014), Luật doanh nghiệp 2014 15 TS Vũ Thị Minh Hằng (2012), Một số suy nghĩ thuật ngữ thị trƣờng dịch vụ tài chính, trích nguồn từ http://luattaichinh.wordpress.com/2009/03/26/m%E1%BB%99ts%E1%BB%91-suy-nghi-v%E1%BB%81-thu%E1%BA%ADtng%E1%BB%AF-th%E1%BB%8B-tr%C6%B0%E1%BB%9Dngd%E1%BB%8Bch-v%E1%BB%A5-ti-chnh 16 Võ Thị Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài 17 Website Cổng thông tin điện tử Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam: http://www.vietcombank.com.vn PHỤ LỤC Phụ lục: Bảng so sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Ngân Hàng địa TP, HCM VCB Các loại sản ―Kinh phẩm cho vay tài lộc‖ ―Cho BIDV VIETTIN doanh ―Cho vay vốn ―Sản lƣu động sản kinh xuất, ―Thấu chi sản doanh xuất kinh kinh siêu nhỏ‖ doanh‖, trung dài hạn doanh, vốn ―Sản xuất, ―Vay đầu tƣ tài sản ngắn hạn kinh doanh thƣơng cố định‖ vay xuất SACOMBANK chợ‖, nhỏ lẻ‖ ―Cho ―Vay khác‖ Cho kinh vay vay phát triển doanh thuốc bảo trung, dài hạn Nông nghiệp vệ đầu tƣ tài sản Nông cố tiểu định, ― thôn‖,―Cho Thấu chi vay tài thực vật‖, ―Vay nông nghiệp‖, ―Vay thƣơng kinh tiểu khoản doanh chợ‖ chợ‖, ―Vay sản toán‖ xuất kinh doanh‖ Điều kiện cho Công dân VN Công dân VN Công dân VN Công dân VN vay đáp ứng đáp ứng đáp ứng đáp ứng điều kiện vay điều kiện vay điều kiện vay điều kiện vay vốn theo quy vốn theo quy vốn theo quy vốn theo quy định pháp định pháp định pháp định pháp luật Việt Nam luật Việt Nam luật Việt Nam luật Việt Nam Không phát Khơng phát sinh nợ nhóm sinh nợ nhóm vòng vòng 12 tháng kể từ 12 tháng kể từ ngày đề nghị ngày đề nghị VCB BIDV vay vốn, vay vốn Không phát VIETTIN SACOMBANK sinh nợ nhóm – vòng 24 tháng kể từ ngày đề nghị vay vốn Ngành nghề Các kinh doanh ngành loại Các loại Các loại Các loại ngành nghề ngành nghề ngành nghề nghề không bị không bị cấm, không bị cấm, không bị cấm, cấm, không bị không bị hạn không bị hạn không bị hạn hạn chế chế: Không chế kinh doanh chế cầm đồ, Kinh doanh bất động sản Thời gian hoạt Tối thiểu 12 Tối thiểu 06 Tối thiểu 06 Hiện có động tháng đến thời tháng đến thời tháng đến thời hoạt động kinh điểm xem xét điểm xem xét điểm xem xét doanh thực tế cho vay Hiệu hoạt Hoàn động cho vay thành Kết kinh Kết kinh Kết kinh đầy đủ nghĩa doanh vụ thuế doanh doanh 12 12 tháng liền 12 tháng liền tháng liền kề có Kết kinh kề có lời doanh cho vay kề có lời lời 12 tháng liền kề có lời Phƣơng thức Hạn mức, Hạn mức, Hạn mức, Hạn mức, cho vay VCB BIDV VIETTIN lân lần, thấu lần SACOMBANK lần chi Mức cho vay Tối đa 85% Tối đa 85% Tối đa 85% Khơng giới hạn chi phí hoạt tổng nhu cầu tổng nhu cầu động Thời hạn cho Tối vay phƣơng án phƣơng án đa 12 Cho vay Cho vay Căn vào chu tháng phù hợp lần: tối đa 84 lần: tối đa 60 kỳ kinh doanh, với vòng quay tháng vốn tháng dự phóng lƣu Cho vay hạn Cho vay hạn chuyển Khách hàng nguồn mức tối đa 12 mức tối đa 12 tiền, thời hạn tháng tháng thu hồi vốn dự án đầu tƣ, khả trả nợ khách hàng để xác định thời hạn vay phù hợp Kỳ hạn trả nợ Lãi trả hàng Lãi trả hàng Lãi trả hàng Linh hoạt tùy tháng tháng/quý tháng theo nhu cầu Gốc trả cuối Gốc trả hàng Gốc trả cuối khách hàng ky tháng/quý ky lần vào cuối kỳ Tài sản đảm Trái Phiếu, sổ Trái Phiếu, sổ Trái Phiếu, sổ Tài bảo sản bảo tiết kiệm tiết kiệm tiết kiệm đảm: Bất động Bất động sản Bất động sản Bất động sản sản, Ơ tơ Ơ tơ Ơ tơ tiện vận chuyển, Phƣơng Máy móc thiết Máy móc thiết Máy móc thiết VCB BIDV VIETTIN SACOMBANK bị bị bị, Hàng hóa, Nguyên vật liệu, Bán thành phẩm, thành phẩm… Chứng từ giải Hóa đơn bán Hóa đơn bán Hóa đơn bán Hóa đơn bán ngân hàng, Hợp hàng, đồng kinh tế Lãi suất cho Khoảng vay đồng kinh tế từ Khoảng (tham 7,5%/năm 9%/năm khảo) Hợp hàng, đồng kinh tế từ Khoảng – 7,5%/năm đối 8%/năm Hợp hàng, Hợp đồng – 8,0%/năm đối 9%/năm kinh tế từ Khoảng – 9,5%/năm từ – đối 10,5%/năm kỳ hạn với kỳ hạn với kỳ hạn với kỳ hạn tháng Phƣơng thức Chuyển khoản tháng tháng tháng Chuyển khoản Chuyển khoản Tiền giải ngân mặt/Chuyển khoản Các cam kết Cam KH chuyển kết Cam dòng chuyển kết dòng tiền từ kinh tiền từ kinh doanh tài doanh tài khoản mở khoản mở Chi nhánh vay Chi nhánh vay tối thiểu 100% tối thiểu 100% dƣ nợ vay dƣ nợ vay ... KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *** NGUYỄN THỊ PHƢƠNG GIANG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG, TP HỒ CHÍ MINH. .. HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Hiệu cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM 3.1.1 Hiệu kinh tế Hiệu kinh tế cho vay sản. .. Hiệu ngân hàng Hiệu ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM đƣợc thể qua khía cạnh sau đây: Hình 3.2 Hiệu ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM Hiệu