Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh hùng vương, tp hồ chí minh

*** NGUYỄN THỊ PHƯƠNG GIANG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

***

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG GIANG

HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh – 2019

***

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG GIANG

HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH

ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

– CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng (hướng Ứng dụng)

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự

hướng dẫn khoa học của PGS.TS HOÀNG ĐỨC Các nội dung nghiên cứu, kết

quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính Tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn trong tài liệu Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình

Tp HCM, Ngày … tháng 12 năm 2019

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG GIANG

MỤC LỤC

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

TÓM TẮT

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU……….…… 1

1.1 Lý do chọn đề tài……… 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu……….1

1.2.1 Mục tiêu chung……… 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể………2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu……… 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ……… 3

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu………3

1.4.2 Phạm vi nghiên cứu……… 3

1.5 Phương pháp nghiên cứu ……… 4

1.6 Ý nghĩa của đề tài……… 4

1.7.1 Về mặt khoa học………4

1.7.2 Về mặt thực tiễn……… 4

1.7 Dự kiến kết cấu các chương……… 5

TÓM TẮT CHƯƠNG 1……… 5

CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG DẤU HIỆU VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN……… 6

2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam– Chi nhánh Hùng Vương……… 6

2.1.1 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam………6

2.1.2 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng

Vương……… 8

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển……… 8

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức……… 9

2.1.2.3 Định hướng phát triển từ năm 2020 – 2025……….10

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2015 - 2018……… 11

2.3 Dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương……….13

TÓM TẮT CHƯƠNG 2……… 16

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU……… 17

3.1 Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM……… 17

3.1.1 Hiệu quả đối với nền kinh tế……… 17

3.1.2 Hiệu quả đối với ngân hàng ……… 18

3.1.3 Hiệu quả đối với khách hàng……… 19

3.2 Các phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại NHTM……….20

3.2.1 Đo lường qua các chỉ tiêu định lượng….……….21

3.2.2 Đo lường qua các chỉ tiêu định tính……… 24

3.3 So sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại một số NHTM tại Việt Nam……….25

3.4 Khảo lược các nghiên cứu có liên quan……….26

3.5 Các phương pháp nghiên cứu và trình bày số liệu……….27

TÓM TẮT CHƯƠNG 3……… 27

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CN HÙNG VƯƠNG………28

4.1 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng

Vương………28

4.3 Đánh giá chung về thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương giai đoạn 2013 – 2018………32

4.3.1 Kết quả đạt được……… 32

4.3.2 Hạn chế, tồn tại………32

4.3.3 Nguyên nhân hạn chế……… 33

TÓM TẮT CHƯƠNG 4……… 33

CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG ………34

5.1 Nhóm giải pháp do bản thân VCB Chi nhánh Hùng Vương tổ chức thực hiện.35 5.1.1 Giải pháp hoàn thiện các nội dung của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương………36

5.1.2 Giải pháp về nguồn nhân lực và cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương………37

5.1.3 Giải pháp về quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương……….39

5.2 Kiến nghị……….……… 41

5.2.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam……….42

5.2.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam – CN TP HCM………… 43

5.2.3 Đối với KHCN vay vốn……… 43

5.3 Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo……… 43

TÓM TẮT CHƯƠNG 5……… 43

KẾT LUẬN……… 44 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

TTTM Tài trợ thương mại

VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank……… 7 Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu tài chính của VCB Hùng Vương từ 2015 – 2018……….11 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương từ 2015 – 2018……… 13 Bảng 2.4 Số lượng KH vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương qua các năm………14 Bảng 4.1: Tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề……… 28 Bảng 4.2: Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN với tốc độ tăng trưởng tín dụng của VCB Hùng Vương và toàn ngành……… 29

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 2.1 Dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN so với tổng dư nợ……… 14 Hình 2.3: Bảng số lượng khách hàng tăng trưởng qua từng năm……….15 Hình 3.1 Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM……… 17 Hình 3.2 Hiệu quả đối với ngân hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM……… 18 Hình 3.3 Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM……… 19 Hình 3.4 Các phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại NHTM……… 21 Hình 4.1 Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN với tốc độ tăng trưởng tín dụng của VCB Hùng Vương và toàn ngành……….30 Hình 5.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương……….35

TÓM TẮT

Hiệu quả của hoạt động cho vay là nhân tố hàng đầu trong sự tồn tại và phát triển của ngành Ngân Hàng Ngày nay với sự phát triển của ―tín dụng bán lẻ‖ tập trung vào các cá thể nhỏ lẻ, cùng với sự tạo điều kiện phát triển của Chính Phủ đối với sự phát triển của hộ kinh doanh sản xuất, thì sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN luôn được các Ngân hàng hướng đến Theo thống kê của Hiệp hội Doanh Nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, cả nước hiện có trên 3,5 triệu hộ được cấp

mã số thuế và có hơn 2 triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ Với khoảng trên 5,5 triệu hộ kinh doanh, ước tính tổng tài sản khoảng trên 655 nghìn tỷ đồng, tạo ra khoảng trên 2,2 triệu tỷ đồng doanh thu, nộp 12.362 tỷ đồng tiền thuế, giải quyết 7,945 triệu lao động Vì vậy đối tượng khách hàng là các hộ kinh doanh là nhóm khách hàng tìm năng của Vietcombank Hùng Vương và các Ngân Hàng Thương Mại nói riêng Luận văn nghiên cứu về Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, TP HCM Mục tiêu của nghiên cứu là nhận diện, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN của VCB Hùng Vương; sự ảnh hưởng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với nền kinh tế, đối với Ngân Hàng, đối với chính khách hàng; từ đó đề ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như nâng cao hiệu quả mà hoạt động cho vay này mang lại Bằng các lý luận, minh chứng về hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, tác giả đã đánh giá một cách khách quan về những mặt ưu và nhược điểm của sản phẩm cho vay này Qua những thực tế công tác tại vị trí Cán bộ tín dụng bán lẻ tại VCB Hùng Vương, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN rất dễ xảy ra rủi ro tín dụng vì những đặc tính khó quản lý mục đích sử dụng vốn vay cũng như kiểm soát hoạt động kinh doanh của Khách hàng Tuy nhiên, trong những năm gần đây thì tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh luôn gấp nhiều lần so với tốc độ tăng trưởng chung của toàn ngành

Vì vậy, qua luận văn này, tác giả đề xuất những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín

dụng trong việc cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB nói chung và VCB Hùng Vương nơi tác giả đang công tác nói riêng

ABSTRACT

The effectiveness of lending activities is the leading factor in the existence and development of the banking industry Today with the development of "retail credit" focusing on small individuals, together with facilitating the development of the Government for the development of production business households, lending products production and business for science and technology are always directed by the banks According to statistics of the Vietnam Association of Small and Medium Enterprises, there are currently over 3.5 million households granted tax codes and more than 2 million small-scale production households With over 5.5 million business households, the total assets estimated to be over 655 trillion VND, generating over 2.2 million billion VND in revenue, paying VND 12,362 billion in taxes, solving 7,945 million employees Therefore, customers who are business households are the potential customers of Vietcombank Hung Vuong and Commercial Banks in particular Research dissertation on the efficiency of business loans for science and technology at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Hung Vuong Branch, Ho Chi Minh City The objective

of the study is to identify and evaluate the effectiveness of business loans for science and technology of VCB Hung Vuong; the influence of business loans to the economy, the Bank, to the customers themselves; From there, propose solutions to limit risks in credit activities as well as improve the efficiency that this lending activity brings By theories and evidence of the effectiveness of business lending activities for science and technology, the author has objectively evaluated the advantages and disadvantages of this loan product Through the practical work at the position of Retail Credit Officer at VCB Hung Vuong, the author found that business lending to science and technology is very vulnerable to credit risk because

of the difficult characteristics to manage the purpose of using the loan as well as control of the business activities of the Customer However, in recent years, the

growth rate of business lending activities has always been many times higher than the overall growth rate of the whole industry Therefore, through this thesis, the author proposes measures to limit credit risks in business and production loans to science and technology at VCB in general and VCB Hung Vuong where the author

is working in particular

vụ tài chính đáp ứng nhu cầu của người dân

Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, truyền thống và mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng Với nhu cầu của người dân ngày một đa dạng, các giải pháp tài chính luôn được ra đời để đáp ứng kịp thời và đầy đủ với mọi loại hình kinh doanh Đặc biệt hơn là trong xu hướng kinh tế ngày càng khuyến khích nhân dân khởi nghiệp, sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế, mô hình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tăng trưởng nhanh chóng với tính hiệu quả cao và ít rủi

ro, mang lại dấu hiệu sang cho nền kinh tế nước nhà Cùng hòa nhịp với xu thế trên, Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) đã đưa ra sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân Qua đó với sự hỗ trợ trực tiếp

về vốn từ Ngân Hàng, các cá nhân, hộ gia đình có thể dễ dàng khởi động và mở rộng công việc kinh doanh của mình

Qua hơn 10 năm áp dụng sản phẩm mới dành riêng cho nhóm khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, hoạt động cho vay Khách hàng hộ kinh doanh đã có đóng góp không nhỏ trong tăng trưởng dư nợ bán lẻ.Theo báo cáo của lãnh đạo ngân hàng Nhà nước, tín dụng đến cuối năm 2018 tăng khoảng 14% so với cuối năm

2017, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB cũng như VCB Hùng Vương cao hơn gấp nhiều lần Cùng với sự cạnh

tranh khốc liệt giữa các NHTM đang có những ưu đãi cũng như tập trung phát triển lĩnh vực này và khi cả nước đang trong quá trình chuyển đổi của nền kinh tế thị trường định hướng, hội nhập kinh tế quốc tế, và đối diện với thời kỳ công nghiệp 4.0 sắp đến, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) cũng đang đứng trước những cơ hội và thử thách lớn

Qua những nhìn nhận thực tế, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân mặc dù đã mang lại những hiệu quả tích cực cho Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng và nền kinh tế nói chung nhưng vẫn còn những vấn đề bất cập, những mặt tồn tại, hạn chế có thể gây nên rủi ro cho hoạt động kinh doanh Đây chính là lý do tác giả đã chọn đề tài ―Hiệu quả trong cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương‖ làm báo cáo luận văn thạc sĩ

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Vấn đề nghiên cứu chung của đề tài đó là nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Làm thế nào để kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân để mang lại hiệu quả tốt nhất cho ngân hàng đó chính là mục tiêu của đề tài

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

Với mục tiêu cụ thể của đề tài đó là hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại nơi tác giả công tác là Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương Hoạt động cho vay này đã mang lại những hiệu quả gì cho Chi nhánh Hùng Vương nói chung và VCB nói riêng, hay hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đã mang lại những lợi ích gì cho nền kinh

tế cũng như KHCN vay vốn Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho KHCN tại VCB Hùng như thế nào, và hiện tại hoạt động cho vay đang còn những vướng đọng chưa giải quyết được, hay những dấu hiệu cảnh báo cho thấy sự kém

hiệu quả trong cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN Đề tài gồm những nội dung nghiên cứu sau:

Thứ nhất: Thống kê lại những điểm cơ bản, những lý luận trong hoạt động cho

vay tại các Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB nói riêng

Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay sản xuất kinh

doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB từ năm 2015 – 2018, ảnh hưởng của

đề tài đối với nền kinh tế, đối với ngân hàng, đối với chính KHCN vay vốn

Thứ ba: Những giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu

quả trong quá trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN đã mang lại những lợi ích gì đối với nền kinh tế, đối với Ngân Hàng và chính khách hàng vay vốn?

Những giải pháp nào có khả năng áp dụng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu về đối tượng đó là hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại NHTM

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp ―nghiên cứu định tính‖ là phương pháp được dùng kèm với rất nhiều phương pháp nghiên cứu mà điểm chung thường là khai thác dữ liệu ở dạng ngôn từ hơn là số liệu Các phép biểu diễn và suy luận bằng xác suất được thay bằng chủ đề, phân loại và đánh giá chủ quan

Nghiên cứu định tính có thể giúp tìm hiểu hoạt động của con người và giúp hiểu ý nghĩa mà con người đã gắn cho các sự kiện mà họ đã trải nghiệm và lý giải

Ngoài ra, đề tài còn sử dụng các phương pháp như: Phương pháp thống kê, Phương pháp so sánh, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp tham khảo ý kiến chuyên gia,

1.6 Ý nghĩa của đề tài

1.6.2 Về mặt thực tiễn

Đề tài đã phân tích, đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhận tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) nói riêng trong giai đoạn 2015 – 2018, và đề những những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, và phát triển sản phẩm Qua đó, đề tài có ý nghĩa thực tiễn rất lớn đối với VCB cao hiệu quả trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và đề ra những phương pháp chuẩn mực để đánh giá khách hàng

Ngoài ra để tài còn tổng hợp các cơ sở luận về hoạt động cho vay nói chung và cho vay sản xuất đối với khách hàng cá nhân của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều này có thể giúp các tác giả cũng như các đọc giả có thể

sử dụng để tham khảo và rút kinh nghiệm trong công tác tín dụng của bản thân

1.7 Dự kiến kết cấu của các chương

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HCM CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HCM

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 tiến hành giới thiệu tổng quan về sự cần thiết của đề tài nghiên cứu, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu, sơ lược về phương pháp nghiên cứu tiếp cận, ý nghĩa của đề tài nghiên cứu và khái quát được kết cấu của đề tài nghiên cứu

CHƯƠNG 2 NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY

SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN 2.1 Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương, TP Hồ Chí Minh

2.1.1 Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (tên giao dịch Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam) (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM

Qua hơn 56 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu

Vietcombank hiện có hơn 560 chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước gồm: Trụ sở chính tại Hà Nội; 111 Chi nhánh; 441 PGD; 04 Công ty con ở trong nước (Công ty Cho thuê tài chính, Công

ty chứng khoán, Công ty Kiều hối, Công ty Cao ốc Vietcombank 198); 03 Công ty con ở nước ngoài (Công ty Vinafico Hongkong, Công ty chuyển tiền Vietcombank tại Mỹ, Ngân hàng con tại Lào); 01 Văn phòng đại diện tại phía Nam; 01 Văn

phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Mỹ; 03 Đơn vị sự nghiệp: Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hà Nội và 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hồ Chí Minh; 04 Công ty liên doanh, liên kết

Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank

CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VIETCOMBANK

Nguồn: Báo cáo thường niên 2018 của Vietcombank

Với khẩu hiệu ―Together for the future‖ ―Chung niềm tin vững tương lai‖ Vietcombank luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là ―Ngân hàng tốt nhất Việt Nam‖ Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt

Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố Năm 2018, trong danh sách ―100 nơi làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2018‖ (do Công ty Anphabe - đơn vị tư vấn tiên phong về giải pháp thương hiệu nhà tuyển dụng và môi trường làm việc hạnh phúc tại Việt Nam và Intage – Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu Nhật Bản công bố), Vietcombank được bình chọn xếp thứ 1 toàn ngành ngân hàng, xếp thứ 2 toàn thị trường Việt Nam với thứ hạng tăng thêm 2 bậc so với năm 2017 và trong Top 50 doanh nghiệp Việt có thương hiệu nhà tuyển dụng hấp dẫn nhất

Bằng trí tuệ và tâm huyết của hơn 16.800 nhân viên, Vietcombank đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong

300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 11/12/2006 Tiền thân của VCB Hùng Vương là VCB Phú Thọ

Các dịch vụ tại VCB Hùng Vương bao gồm: Dịch vụ cho vay, Dịch vụ huy động vốn, In sao kê tài khoản, Kiểm đếm tiền, Lập lệnh chuyển tiền và Sec, Chuyền tiền lương theo lô, Dịch vụ thẻ, ……Các dịch vụ ngân hàng quốc tế

Hơn 12 năm hình thành và phát triển VCB Hùng Vương đã luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao phó Hội

nghị Tổng kết năm 2018, Vietcombank Hùng Vương vinh dự được trao tặng giải thưởng hoàn thành tốt tiêu biểu là kết quả cho một chặng đường đầy gian nan và vất vả của cả tập thể nhân viên của

Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank Hùng Vương luôn là

sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo khách hàng cá nhân

Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank Hùng Vương đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank Hùng Vương phát triển ngày một bền vững

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Vietcombank Hùng Vương có cơ cấu tổ chức như sau:

Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Hùng Vương có ba bộ phận chính: Ban giám đốc, các phòng ban nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc (bao gồm các phòng giao dịch)

Các phòng ban nghiệp vụ gồm Phòng Khách Hàng Bán Lẻ, Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp, Phòng Dịch Vụ Khách Hàng, Phòng Quản Lý Nợ, Phòng Kế Toán, Phòng Hành Chính Nhân Sự, Phòng Ngân Quỹ, cùng 4 Phòng giao dịch (PGD Cách Mạng Tháng Tám, PGD Lê Đại Hành, PGD Nguyễn Sơn, PGD Đầm Sen) Trong đó:

Phòng Quan hệ Khách hàng (Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp và Phòng Khách Hàng Bán Lẻ) là bộ phận đầu mối phụ trách quan hệ với khách hàng; thực hành tiếp thị và nhận nhu cầu của khách hàng, là bộ phận phân tích và lập báo cáo

đề xuất tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng

Phòng Quản lý Nợ là bộ phận thực hiện các bước sau hiện giải ngân tín dụng, tiến hành hạch toán kế toán, phát hành bảo lãnh, LC, Bên cạnh đó thực hiện việc lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng

Bên cạnh Phòng Quan Hệ Khách Hàng thực hiện các công tác tín dụng, các PGD của VCB đều có Bộ Phận Tín Dụng, tuy nhiên sẽ bị hạn chế trong thẩm quyền đã được Ban giám đốc phê duyệt

Hội đồng tín dụng quyết định và chịu trách nhiệm về việc cấp tín dụng, đồng thời xem xét đề xuất tín dụng lên HĐQT đối với các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền TGĐ/GĐ, và đề xuất các biện pháp xử lý các vấn đề khác liên quan đến hiện quả đầu tư và an toàn vốn đối với các khoản tín dụng, bảo lãnh và đầu tư trong hệ thống

2.1.2.3 Định hướng phát triển từ năm 2020 – 2025

Năm 2019, cùng với VCB, VCB Hùng Vương sẽ tiếp tục thực hiện phương châm hành động ―Chuyển đổi – Hiệu quả - Bền vững‖ và đổi mới quan điểm chỉ đạo điều hành ―Kỷ cương – Hành động – Trách nhiệm‖ tập trung vào các định

hướng lớn sau đây:

Chuyển đổi trọng tâm ba trụ cột kinh doanh: Bán lẻ, Dịch vụ, Đầu tư (kinh doanh vốn), trong đó: Bán lẻ: Tập trung tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tại các PGD, bán chéo trong bán lẻ Thu dịch vụ: Tăng mạnh tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, trọng tâm là thu từ dịch vụ, nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ theo tiến độ đề

án thu dịch vụ, coi đây là trụ cột trọng tâm trong năm 2019 và năm 2020 Đầu tư kinh doanh vốn: đẩy mạnh quy mô đầu tư mua giấy tờ có giá, trái phiếu do các TCTD khác phát hành, trái phiếu trung hạn của Chính phủ, chính quyền địa phương

Tiếp tục thực hiện nguyên tắc ―Mua buôn – Bán lẻ‖, trong đó:

- Về nguồn vốn: Chú trọng khai thác nguồn vốn bán buôn (giá trị lớn, chi phí huy động vốn thấp), đồng thời với tăng tỷ lệ huy động vốn bán lẻ cao hơn năm

2018 Chú trọng tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ (tiền gửi VNĐ KKH, tiền gửi ngoại tệ)

- Về tín dụng: Tăng trưởng tín dụng ngay từ những tháng đầu năm Tập trung tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tại các PGD Kiểm soát tăng trưởng tín dụng bán buôn, tập trung dư nợ vào các ngành định hướng mở rộng, các khách hàng có

tình hình tài chính lành mạnh và khả năng chống đỡ rủi ro cao, khách hàng sử dụng tổng thể các sản phẩm, dịch vụ của VCB

Xây dựng lộ trình và đẩy mạnh rút giảm dư nợ đối với: DNNN có tình hình tài chính suy giảm; dư nợ tiềm ẩn rủi ro; dư nợ có lãi suất thấp và hiệu quả tổng thể không cao; dư nợ không có TSBĐ/tài sản bảo đảm thấp; dư nợ TSBĐ đủ giá trị thế chấp theo định giá nhưng là tài sản khó định giá thực, TSBĐ giảm giá trị nhanh, TSBĐ khó bán, khó chuyển nhượng

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2015 – 2018

Trong những năm gần đây, biến động kinh tế đã ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank cũng như Vietcombank Hùng Vương nói riêng Tuy vậy, song song với quá trình phát triển, Vietcombank đã nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn để đạt được những thành quả nhất định thể hiện qua bảng 2.2 sau:

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tài chính của VCB Hùng Vương 2015 – 2018

Lợi nhuận trước thuế lũy kế 134.06 164.44 239.91 325.13

Nhìn chung, hoạt động huy động vốn bám sát định hướng chỉ đạo, điều hành kinh doanh: Rút giảm huy động vốn lãi suất cạnh tranh; Gia tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn ngoại tệ; Chú trọng phát triển khách hàng bán buôn mới Tín dụng tăng trưởng tốt ngay từ đầu năm; Cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo đúng định hướng: mở rộng tín dụng bán lẻ, giảm dư nợ bán buôn hiệu quả thấp; tăng tín dụng bán lẻ tại PGD và cải thiện số lượng khách hàng bán buôn tín dụng mới.Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ; Đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro Kinh doanh dịch vụ tăng trưởng tốt, các tỷ suất sinh lời cải thiện; Lợi nhuận trước thuế đạt kết quả cao; Vốn hóa lớn

nhất so với các TCTD niêm yết

Nhìn chung, giai đoạn 2015 - 2018, hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Hùng Vương của VCB diễn ra khá tốt và đã gặt hái được nhiều thành công vượt trội so với những năm trước Đáng chú ý là các chỉ tiêu HĐKD chính bao gồm: HĐV, tín dụng và lợi nhuận đều đã hoàn thành vượt mức kế hoạch

Tuy nhiên, khi so sánh với các Chi nhánh trên địa bàn Tp Hồ Chí Minh có thể thấy mức tăng trưởng của một số chỉ tiêu tại VCB Hùng Vương vẫn thấp hơn khá nhiều so với các Chi nhánh cùng địa bàn

Ngoài ra các chỉ tiêu Kiều hối, BATT và Bancassurance lần lượt xếp ở vị trí chưa cao

Thực tế này đòi hỏi VCB Hùng Vương cần thiết phải nỗ lực và cố gắng nhiều hơn nữa trong hoạt động kinh doanh những năm tới để có thể hoàn thành các chỉ

tiêu kế hoạch được giao Đồng thời, VCB Hùng Vương cần thiết phải có sự đột phá trong công tác huy động nguồn vốn giá rẻ, nhất là trong giai đoạn kinh tế Tp Hồ Chí Minh nói riêng và nên kinh tế Việt Nam nói chung đang trên đà tăng trưởng tốt, nguồn vốn nhàn rỗi cũng như nhu cầu thanh toán gia tăng đáng kể do thu nhập

và đời sống các chủ thể kinh tế có sự chuyển biến tích cực

2.3 Dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương

Cùng hòa nhập theo xu hướng phát triển của thị trường, VCB cũng như VCB Hùng Vương nói chung đều thay đổi và cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm và hướng đến ―Tín dụng bán lẻ‖ Với xuất phát điểm là Ngân Hàng TMCP 100% vốn Nhà Nước, VCB là một trong những ngân hàng dành đa phần nguồn vốn của mình cho các đối tượng khách hàng tổ chức, và là một trong những ngân hàng hàng đầu

về Ngoại Hối Tuy nhiên những năm gần đây, VCB nói chung và VCB Hùng Vương nói riêng đã có những thay đổi chiến lược trong phân khúc khách hàng đó là tập trung vào khối khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Theo thống kê của Hiệp hội Doanh Nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, cả nước hiện có trên 3,5 triệu hộ được cấp mã

số thuế và có hơn 2 triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ Hiện tại VCB đã triển khai sản phẩm dành riêng cho các đối tượng này là sản phẩm ―Kinh Doanh Tài Lộc‖ Qua 05 năm triển khai, VCB đã có những thành tính rất tốt về tăng trưởng tín dụng Cụ thể:

Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương qua 04 năm gần nhất được xác định là:

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương

(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)

Dữ liệu này cho thấy, tư năm 2015 đến năm 2018, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương tăng liên tục với mức tăng trưởng mạnh và có dấu hiệu tăng trưởng nóng Theo Báo cáo của Ngân Hàng Nhà Nước thì tỷ lệ tăng trưởng cuối năm 2018 so với năm 2017 là 14% Tại VCB hay VCB Hùng Vương thì tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng dao động khoảng 20% Tuy nhiên theo bảng tổng hợp 2.3 chúng ta có thể nhận thấy được tỷ lệ tăng của dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương gấp 5 lần so với tỷ lệ tăng trưởng của tổng dư nợ Đặc biệt năm 2018 tỷ lệ tăng trưởng là 218% Bên cạnh việc tăng trưởng nóng ắt hẵn sẽ có những tồn đọng cần phải xử lý Điều này càng đòi hỏi VCB Hùng Vương phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững được tốc độ tăng trưởng trong thời gian tới

Hình 2.1 Dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN so với tổng dư nợ

(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)

Ngoài ra số lượng khách hàng phát triển mới của chi nhánh cũng tăng

(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)

Hình 2.3: Bảng số lượng khách hàng tăng trưởng qua từng năm

Nguồn: VCB Chi nhánh Hùng Vương

Quy mô khách hàng cũng như dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN đều có xu hướng tăng lên Như vậy, điều này càng đòi hỏi VCB Hùng Vương phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững được tốc độ tăng trưởng trong thời gian tới

Mặc dù vậy, các sản phẩm dịch vụ hiện VCB Hùng Vương đang áp dụng đối với các KHCN vay sản xuất kinh doanh chưa thực sự đa dạng Các sản phẩm chỉ mang tính chất chung cho tất cả các loại hình hộ kinh doanh, chưa có sự phân biệt riêng biệt cho từng lĩnh vực kinh doanh riêng Điều này có thể dẫn đến sự không phù hợp trong các hình thức cấp tín dụng và không phù hợp đối với nhu cầu vốn của từng khách hàng

Ngoài ra, hiện VCB Hùng Vương chưa thực sự chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng đối với loại hình tín dụng này Chưa tạo ra chuẩn mực yêu cầu đối với khách hàng phải đáp ứng điều kiện Hiện tại quy trình cho vay chưa đi vào sâu sát thực tiễn kinh doanh, dẫn đến việc không phát huy hết tiềm năng của khách hàng

Đặc biệt với loại hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, thì khâu kiểm soát sau cho vay mang tính chất đặc biệt quan trọng Bởi vì đây chính là sự kiểm tra đánh giá mục đích sử dụng vốn có thật sự phục vụ hoạt động kinh doanh hay phục vụ mục đích khác của khách hàng Vì tình trạng mất cân đối thanh khoản,

―lấy ngắn hạn nuôi dài hạn‖, sẽ gây nên rủi ro cho Ngân Hàng

Tuy nhiên, xét về sâu sắc một vấn đề, dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương còn thể hiện

ở khía cạnh bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động này tại VCB Hùng Vương cũng không tránh khỏi những hạn chế tồn tại, liên quan đến nội hàm thực hiện, các nội dung thực hiện chưa đồng bộ, nhiều nội dung còn bỏ qua, chưa phát huy triệt để hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, đồng thời quy trình, quản trị từ nội dung đến nhân sự cũng còn tồn tại những yếu tố cần khắc phục trong giai đoạn tới để đem đến bức tranh hoàn thiện hơn trong cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương nói riêng

TÓM TẮT CHƯƠNG 2

Qua chương 2, đề tài đã lần lượt trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm

2015 – 2018 Chương 2 cũng đã nêu ra sơ bộ về tình hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương và những cảnh báo về kém hiệu quả trong hoạt động cho vay Từ đó, làm cơ sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng, hiệu quả mà hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN mang lại cho NHTM trong chương 3

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN

CỨU 3.1 Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại

các NHTM

3.1.1 Hiệu quả đối với nền kinh tế

Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:

Hình 3.1 Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh đối

với khách hàng cá nhân tại các NHTM

Nguồn: tác giả tổng hợp

Cụ thể:

Thứ nhất, cho vay sản xuất, kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là sản phẩm phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng tính chủ động cho cá nhân trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh

Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng

cá nhân tại các NHTM

Giúp công việc SXKD của KHCN tốt hơn, từ

đó giúp nền kinh tế phát triển hơn

Thay đổi cơ cấu nền kinh tế theo hướng phù hợp, hiệu quả hơn

Thông qua việc phát

triển kinh tế, sẽ nâng

cao đời sống người

dân, từ đó phát triển

xã hội

doanh, từ đó giúp công việc sản xuất kinh doanh tốt hơn, dẫn đến kinh tế phát triển hơn nhờ các cá thể sản xuất kinh doanh hiệu quả

Thứ hai, cho vay sản xuất, kinh doanh đối với khách hàng cá nhân phục vụ tốt hơn công tác huy động vốn cho các khách hàng cá nhân, từ đó góp phần thay đổi cơ cấu nền kinh tế theo hướng phù hợp và hiệu quả

Thứ ba, việc phát triển kinh tế gắn liền với nâng cao đời sống của người dân ở địa phương Theo đó, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân được thực hiện hiệu quả, thông qua việc phát triển kinh tế, sẽ nâng cao đời sống người dân, từ đó phát triển xã hội

3.1.2 Hiệu quả đối với ngân hàng

Hiệu quả đối với ngân hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng

cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:

Hình 3.2 Hiệu quả đối với ngân hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với

Giúp NHTM gia tăng lợi

nhuận Giúp NHTM gia tăng giá trị cho xã hội

Đầu tiên, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân giúp các NHTM gia tăng lợi nhuận, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM,

vì tín dụng cho vay nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh là một nội dung hoạt động không thể thiếu trong quá trình hoạt động của bất cứ ngân hàng thương mại nào

Tiếp theo, từ nguồn vốn vay của các chương trình cho vay sản xuất kinh doanh, nhiều khách hàng cá nhân sẽ sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, qua đó, từng bước nâng cao thu nhập của người dân, điều này giúp gia tăng giá trị xã hội của NHTM Cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn, giúp các khách hàng cá nhân bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ

sở vật chất, mở rộng nhà xưởng… từ đó giúp gia tăng giá trị xã hội của NHTM

3.1.3 Hiệu quả đối với khách hàng

Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:

Hình 3.3 Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với

khách hàng cá nhân tại các NHTM

Nguồn: tác giả tổng hợp

Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM

Giúp công việc SXKD

của KHCN tốt hơn

Giúp hoạt động SXKD của KHCN mở rộng quy

mô và gia tăng giá trị

Thông qua việc phát triển hoạt động SXKD, gia tăng những giá trị phi tài chính của cơ sở