Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam – chi nhánh phú yên

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK PHÚ YÊN .... 10 CHƯƠNG 2: VẤN ĐỀ H

-

LƯƠNG THỊ KIM THUY

NÂNG CAO HI ỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG

VI ỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

LU ẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NĂM 2018

B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

-

LƯƠNG THỊ KIM THUY

NÂNG CAO HI ỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG

VI ỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng

Mã s ố sinh viên: 7701260270A

LU ẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TI ẾN SĨ PHẠM PHÚ QUỐC

NĂM 2018

ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên” là công trình nghiên cứu riêng của tôi dưới sự hướng dẫn của TS Phạm Phú Quốc Các dữ liệu,

kết quả nghiên cứu nêu trong luận văn là trung thực và đáng tin cậy Các thông tin, tài liệu trích dẫn trong luận văn đã được ghi rõ nguồn gốc

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2018

Tác gi ả

Lương Thị Kim Thuy

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI VIETCOMBANK PHÚ YÊN 1

1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Phú Yên 1

1.2 Vấn đề cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên 7

Kết luận chương 1 10

CHƯƠNG 2: VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 11

2.1 Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 11

2.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 15

2.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng 15

2.2.2 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả 16

2.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính 16

2.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng 18

2.3 Phân tích các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Phú Yên 20

2.3.1 Chính sách cho vay tiêu dùng tại Vietcombank – chi nhánh Phú Yên 20

2.3.2 Phân tích các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng 21

2.3.3 Kết quả đạt được 27

2.3.4 Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD tại ngân hàng Vietcombank 28

2.4 Khảo sát khách hàng về việc CVTD tại NH Vietcombank chi nhánh Phú Yên 32

2.5 Hạn chế hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên 36

2.5.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 36

2.5.4 Hạn chế về hỗ trợ công nghệ 39

2.6 Nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên 40

2.6.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 40

2.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 43

Kết luận chương 2 43

CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 44

3.1 Nhóm giải pháp do bản thân NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên tổ chức thực hiện 44

3.1.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ 44

3.1.2 Nhóm giải pháp về tổ chức nhân sự 47

3.1.3 Nhóm giải pháp về thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm mới 50

3.1.4 Nhóm giải pháp về hỗ trợ công nghệ 54

Kết luận chương 3 55

CHƯƠNG 4: 56

KẾ HOẠCH THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ YÊN 56

4.1 Kế hoạch thực hiện các giải pháp 56

4.1.1 Kế hoạch thực hiện nhóm giải pháp sản phẩm: 56

4.1.2 Kế hoạch thực hiện nhóm giải pháp tổ chức, nhân sự: 57

4.1.3 Kế hoạch thực hiện nhóm giải pháp về thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm mới: 57

4.1.4 Kế hoạch thực hiện nhóm giải pháp về công nghệ: 58

Kết luận chương 4 58

KẾT LUẬN 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO 60

PHỤ LỤC 61

T ừ viết tắt Ti ếng Anh Ti ếng Việt

VIETCOMBANK

Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of Vietnam

Ngân hàng thương mại cổ

phần Ngoại Thương Việt Nam

BIDV

Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Ngân hàng thương mại cổ

phần đầu tư và phát triển Việt Nam

VIETINBANK

Viet Nam bank for industry and trade

Ngân hàng thương mại cổ

phần Công Thương Việt Nam

LIENVIETPOSTBANK LienViet Post Joint Stock

Commercial Bank

Ngân hàng thương mại cổ

phần Bưu Điện Liên Việt

MBBANK Military Commercial Joint

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Biểu đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank Phú Yên 3

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn 2015 – 2017 4

Bảng 1.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Phú Yên 2015-2017 5

Bảng 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Phú Yên 2015 - 2017 7

Bảng 1.4 So sánh tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại VCB và ngân hàng Vietinbank Phú Yên 2015-2017 9

Bảng 2.1: Dư nợ và biến động dư nợ cho vay tiêu dùng 2015 - 2017 22

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ CVTD theo từng sản phẩm 2015 – 2017 23

Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn CVTD 2015 – 2017 25

Bảng 2.4: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD 2015 – 2017 26

Bảng 2.5 : Đặc điểm của khách hàng được khảo sát 33

Bảng 2.6 Đánh giá việc cung ứng CVTD của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên 34

Bảng 2.7 So sánh sản phẩm cho vay tiêu dùng giữa Vietcombank và một số NH thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Yên hiện nay 36

Trong giai đoạn hiện nay, thói quen tiêu dùng của người Việt Nam đang dần có

sự thay đổi, thay vì tích lũy đủ số tiền để mua được sản phẩm mình mong muốn, khách hàng đang hướng đến việc thỏa mãn ngay nhu cầu và thanh toán bằng các khoản tích lũy sau đó Bởi vậy, phân khúc cho vay tiêu dùng là một mảng hấp dẫn

xuất đó là tiêu dùng Kể từ khi bắt đầu thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát năm

2011, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung nhiều hơn đến tái cấu trúc các khoản nợ và mô hình hoạt động của mình và họ đã hướng nhiều hơn đến mảng cho vay tiêu dùng

Phú Yên là một tỉnh nhỏ, nhưng hiện nay đã có 12 ngân hàng thương mại trên địa bàn, họ cạnh tranh quyết liệt để giành thị phần khách hàng Lợi nhuận chủ yếu

của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung và tại tỉnh Phú Yên nói riêng thu chủ yếu từ tín dụng, nguồn thu này ngày càng thu hẹp vì các ngân hàng thương

mại cạnh tranh quyết liệt Vì vậy, mỗi ngân hàng phải tìm hướng đi, các giải pháp

để nâng cao hiệu quả cho vay đặc biệt là cho vay tiêu dùng đang là xu thế tất yếu

Thực tiễn cho thấy, để thực hiện mục tiêu này rất khó khăn cần nhiều giải pháp

để thực hiện thành công việc nâng cao hiệu quả CVTD

Chi nhánh Phú Yên”, với mong muốn góp phần thực hiện hiệu quả cho vay tiêu dùng, nâng cao thương hiệu Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên trong giai đoạn

hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng như hiện nay

2 M ục tiêu nghiên cứu

a M ục tiêu chung

Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, kết quả đạt được trong việc cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Phú Yên để đề xuất các giải pháp cho việc nâng cao hiệu quả CVTD tại Vietcombank Phú Yên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hiệu quả CVTD tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tại Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên, trong khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017

- Phương pháp nghiên cứu:

Sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, thu thập dữ liệu từ các sách, báo, tài liệu, các báo cáo của Vietcombank chi nhánh Phú Yên và các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Yên

4 Các gi ải pháp thực hiện

- Dựa vào thực trạng CVTD của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên, môi trường kinh doanh tại tỉnh Phú Yên, tác giả đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng

N ội dung luận văn bao gồm các chương sau:

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ YÊN

CHƯƠNG 2:VẤN ĐỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN

CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU

QUẢ CVTD TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ YÊN

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN

CHƯƠNG 1:

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI

NHÁNH PHÚ YÊN VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

VIETCOMBANK PHÚ YÊN 1.1 Gi ới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Phú Yên

Sơ lược về môi trường kinh doanh tại tỉnh Phú Yên

Phú Yên là một tỉnh thuộc vùng duyên hải Nam Trung bộ Diện tích tự nhiên toàn tỉnh là 5.060 km2, phía Bắc giáp tỉnh Bình Định, phía Nam giáp tỉnh Khánh Hòa, phía Tây giáp tỉnh Gia Lai và Đắk Lắk, phía Đông giáp biển Đông Phú Yên

có vị trí địa lý và giao thông tương đối thuận lợi để phát triển kinh tế - xã hội

Tỉnh Phú Yên có 09 đơn vị hành chính gồm 1 thành phố và 8 huyện Tính đến hết năm 2016 dân số trung bình của tỉnh là 900.000 người, mật độ dân số khoảng

172 người/km2 Số lượng người lao động đang hoạt động trong nền kinh tế toàn tỉnh Phú Yên là 498.710 người Trong đó, tỷ lệ lao động trong khu vực nông, lâm, ngư nghiệp chiếm 59,2% với 295.236 người; khu vực công nghiệp - xây dựng chiếm 16,4% với 81.789 người; khu vực dịch vụ chiếm 24,4% với 121.685 người Qua đó

dễ dàng nhận ra ràng địa bàn tỉnh Phú Yên vẫn còn là địa bàn thuần nông, với lực lượng lao động phần lớn làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn (Nguồn : http://www.phuyen.gov.vn ngày 28/12/2017)

Trước đây, ngành chính của tỉnh là nông nghiệp - là vựa lúa lớn nhất miền trung, nhưng những năm gần đây, cơ cấu kinh tế chuyển dần theo hướng công nghiệp- dịch vụ Phú Yên có tốc độ tăng trưởng kinh tế hằng năm đều tăng nhờ phát

triển mạnh các ngành công nghiệp và dịch vụ như: Khai thác thủy hải sản, nông lâm nghiệp, Công nghiệp xây dựng, dịch vụ, du lịch…

Du lịch là một trong những ngành phát triển nhanh hiện nay, ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong quá trình đi lên của tỉnh Phú Yên là một tỉnh ven biển,

có cảng biển lớn- cảng Vũng Rô, cảng hàng không Tuy Hòa, thuận lợi cho giao thương nội địa và quốc tế Do vậy, nhu cầu sử dụng các sản phẩm DVNH ngày càng

lớn Đây chính là cơ hội cho các NHTM nói chung và cho Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên nói riêng để phát triển

Mặc dù Phú Yên là tỉnh có mật độ dân cư thấp nhưng hiện tại trên địa bàn

tỉnh Phú Yên có 12 NHTM: Agribank, Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Dongabank, ACB, Sacombank, Maritime bank, Kienlong bank, Lienvietpostbank,

HD bank, MB bank Các NH đều có những thế mạnh riêng, đều có nền tảng, bề dày kinh nghiệm trong việc phát triển các sản phẩm DV NH,…Việc cạnh tranh giành thị

phần về ngân hàng mình chắc chắn sẽ khốc liệt

Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển Vietcombank chi nhánh Phú Yên

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên chính thức hoạt động vào ngày 01 tháng 01 năm 2010 theo quyết định số 769/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 25 tháng 09 năm 2009 của HĐQT ngân hàng TMCP ngoại Thương Việt Nam V/v thành lập chi nhánh Phú Yên Tiền thân ban đầu của ngân hàng là phòng giao

dịch Tuy Hòa thuộc ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Khánh Hòa Hiện nay, trụ sở chính đặt tại số 194-196 Hùng Vương, Phường 7, TP Tuy Hòa, Phú Yên, Việt Nam Một số thông tin cơ bản:

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên Tên Tiếng Anh: Bank for foreign Trade of VietNam, Phu Yen Branch

Tên giao dịch: Vietcombank Phú Yên

Trụ sở chính: 194-196 Hùng Vương, Phường 7, TP Tuy Hòa, Phú Yên, Việt Nam

Tổng đài điện thoại: 84 257 3811 709

Swift: BETVVNX075

Website: http://www.vietcombankphuyen.com.vn

Sau hơn 07 năm hoạt động và phấn đấu, Vietcombank Phú Yên đã không

ngừng vươn lên nâng cao uy tín, mở rộng phạm vi hoạt động cả trong và ngoài nước Với chức năng nhiệm vụ được giao, Vietcombank Phú Yên đã thể hiện rõ vai trò của một ngân hàng chủ lực góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế xã hội

của tỉnh Phú Yên

 Cơ cấu tổ chức và nhân sự:

Bộ máy tổ chức của chi nhánh được quy định rõ trong nguyên tắc tổ chức hoạt

động của Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Nhà nước

Qua gần 7 năm đi vào hoạt động, đội ngũ cán bộ, nhân viên của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Phú Yên đã không ngừng gia tăng cả về chất lượng và số lượng Tính đến nay, tổng số nhân viên nghiệp vụ của chi nhánh là 55 người, đều có trình độ đại học và trên đại học Cụ thể: Ban giám đốc 3 người: 1 Giám đốc chi nhánh, 2 Phó Giám đốc; Phòng Quan hệ khách hàng: 09 người; Phòng kinh doanh

dịch vụ: 08 người; Phòng Kế toán thanh toán tin học và quản lý nợ: 09 người; Phòng giao dịch Duy Tân: 06 người; Phòng giao dịch Đông Hòa: 06 người; Phòng giao dịch Sông Hinh: 06 người; Phòng hành chính nhân sự ngân quỹ: 08 người

Biểu đồ 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank Phú Yên

K ết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên

Tổng vốn huy động 359 644 870 285 79,39 226 35,09

Phân theo lo ại tiền

Phân theo đối tượng khách hàng

Qua bảng 1.1 cho thấy, công tác huy động vốn trong giai đoạn 2015-2017 của Vietcombank Phú Yên có sự tăng trưởng vượt bậc, Chi nhánh duy trì tốc độ tăng bình quân là 57,24 %/năm Nguồn vốn đến 31/12/2017 của Chi nhánh đạt 870 tỷ đồng, tăng trưởng 35,09% so với đầu năm, cao hơn mức tăng của các NHTM trên địa bàn (21,65%)

Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền: Tỷ trọng tiền gửi VND luôn chiếm tỷ trọng rất cao và trên 92% qua các năm, tiền gửi ngoại tệ trong cơ cấu nguồn vốn chiếm tỉ trọng rất nhỏ

Về cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn: trong gia đoạn năm 2015-2017, nguồn vốn không kì hạn có sự biến động qua các năm lần lượt là 22,84%, 17,39% và

19,19% tổng nguồn vốn.Trong sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động có kì hạn đóng vai trò quan trọng, tốc độ tăng trưởng bình quân hơn 30% mỗi năm, qua đó mang lại nguồn vốn ổn định để ban lãnh đạo chi nhánh hoạch định các chiến lược phát triển

Bảng 1.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Phú Yên 2015-2017

Đơn vị tính: tỷ đồng, %

Năm Chỉ tiêu

Tăng giảm tương đối (%)

Số tiền Tỷ

trọng Số tiền

Tỷ trọng Số tiền

Tỷ trọng 16/15 17/16

và thủy sản 56 7,53 67 5.68 119 5.601 19.64 77.61 Thương mại và

dịch vụ 422 56.72 707 59.97 1.390 65.47 67.54 96.61

V ề cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ

trọng cao hơn trung và dài hạn trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh Cả dư nợ ngắn

hạn và trung dài hạn đều tăng trưởng số tuyệt đối tuy nhiên tốc độ tăng trưởng dư

nợ ngắn hạn 2017 cao hơn so với dư nợ trung dài hạn

V ề cơ cấu dư nợ theo loại hình khách hàng: Tỷ trọng dư nợ phân theo loại

hình cá nhân và tổ chức đang có xu hướng chuyển dịch về mảng cá nhân Năm

2015, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân là 41,39% đến 2016 là 51,15% đến 2017

là 57,47% Đây cũng thể hiện định hướng chiến lược trong thời gian sắp tới của Vietcombank Phú Yên Đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng phù hợp với đặc điểm

và đối tượng khách hàng trên địa bàn tỉnh

V ề cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Dư nợ cho vay của khách hang có xu

hướng tập trung vào nhóm ngành thương mại, dịch vụ Năm 2016, 2017 là thời gian

tỉnh Phú Yên phát triển rất mạnh dịch vụ du lịch, thu hút khách du lịch trong và ngoài nước đến thăm quan và nghỉ dưỡng Điều này thể hiện Chi nhánh đang có định hướng kinh doanh đúng đắn phù hợp với xu thể phát triển của nền kinh tế tỉnh Phú Yên

Lĩnh vực Công nghiệp và xây dựng cũng chiếm tỷ trọng cao hơn 30% trong cơ

cấu dư nợ Các dự án xây dựng Thủy điện La Hiêng, dự án đồng tài trợ xây dựng

Hầm Đèo Cả, dự án Thủy điện Sông Ba Hạ đang chiếm dư nợ chủ yếu của nhóm ngành này

Ngoài 2 lĩnh vực chủ lực nói trên, chi nhánh cũng tập trung nhiều nguồn lực

để hỗ trợ và phát triển cá nhân, hộ gia đình phát triển kinh tế lĩnh vực được chính phủ ưu tiên là các ngành nghề ở địa bàn nông nghiệp nông thôn Với lợi thế nguồn lao động dồi dào, giàu kinh nghiệm và tài nguyên thiên nhiên phong phú, chi nhánh tập trung phát triển cho vay nuôi trồng đánh bắt thủy sản, trồng trọt và thu mua chế biến nông sản như lúa, gạo, mía, sắn mì, sản xuất chăn nuôi trang trại tập trung,…

Bảng 1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Phú Yên

Nhờ vào những định hướng và chính sách phát triển hợp lý, Viecombank Phú Yên có kết quả hoạt động kinh doanh khá lạc quan Tốc độ tăng trưởng doanh thu năm 2017 so với 2016 là tăng 79.05%, nhờ vào việc tăng trưởng thu phí dịch vụ đúng với định hướng của Viecombank chuyển dịch thành ngân hàng bán lẻ, cung

cấp các dịch vụ tài chính đến khách hàng Tuy nhiên tốc độ tăng chi phí 2017 cao hơn so với tốc độ tăng doanh thu cũng là điều đáng lo ngại, chi nhánh vẫn chưa có các giải pháp thiết thực để tiết kiệm chi phí hoạt động của mình Tóm lại, lợi nhuận

của chi nhánh vẫn tăng trưởng tốt thể hiện hoạt động của chi nhánh vẫn đang được

so với tốc độ tăng của tổng tín dụng là 15,3% Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

tiếp tục đến từ hai nhóm nhà cung cấp là các ngân hàng thương mại và công ty tài

chính Nếu như các công ty tài chính tham gia mạnh vào sản phẩm cho vay phương

tiện đi lại và mua đồ dùng gia đình thì các ngân hàng thương mại đang chiếm lĩnh

mảng cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm và cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay

thấu chi

Trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối năm 2016: cho vay phục vụ nhu

cầu nhà ở chiếm tỷ trọng 52,9% (cuối năm 2015 là 49,5%); cho vay mua trang thiết

bị gia đình chiếm 15,3%; cho vay mua phương tiện đi lại chiếm 8,3%

Những con số ở trên cho thấy, CVTD đang càng ngày càng phát triển mạnh và mang lại nhiều lợi nhuận cho các tổ chức cho vay Chính sự phát triển mạnh mẽ tạo

ra sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường cho vay tiêu dùng Hiện nay, sự phát triển

về công nghệ và nhu cầu người dùng cũng đang tạo ra không ít thách thức và động

lực cho các nhà cung cấp dịch vụ vay tiêu dùng Sau làn sóng phát triển ồ ạt của các công ty tài chính và nỗ lực giành lại thị trường của các ngân hàng, thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam đang đón nhận những thành viên mới – các công ty quản lý ứng dụng cho vay ngang hàng

Trước áp lực tham gia của những thành viên mới và những ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay, ngân hàng Vietcombank cần có những biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tránh tình trạng tụt hậu, thụt lùi so với thị trường

Một số điều kiện để Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên cần phải phát triển cho vay tiêu dùng:

- Việc cạnh tranh để chiếm giữ thị phần khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng khốc liệt Với sự xuất hiện của 3 NHTM là LienVietPostBank, MB, HDBank thì thị phần bán lẻ ở địa bàn Phú Yên sẽ ngày càng cạnh tranh gay gắt hơn nữa Với kết quả kinh doanh ngày càng khó, Vietcombank chi nhánh Phú Yên đang tìm nhiều hướng đi nhằm tăng thu nhập từ cho vay tiêu dùng

- Phú Yên với môi trường kinh doanh thuận lợi trong việc cung ứng cho vay tiêu dùng Sự phát triển của nền kinh tế xã hội và nền tảng công nghệ tại Phú Yên

đã tạo nên xu hướng mới trong chi tiêu, tiêu dùng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính của bộ phận dân số trẻ với thu nhập ngày càng cao

- Định hướng phát triển của chi nhánh tới năm 2020 trở thành ngân hàng đứng đầu về cho vay tiêu dùng Tuy nhiên tính đến thời điểm hiện tại ngân hàng chỉ

mới đứng thứ 3 trên địa bàn tỉnh về mảng cho vay tiêu dùng (đứng đầu là ngân hàng BIDV, thứ hai là Vietinbank)

Trong bối cảnh kinh doanh tại thị trường cho vay tiêu dùng có rất nhiều vấn đề được tạo ra từ các yếu tố bên trong và bên ngoài Bởi vì có rất nhiều vấn đề cần giải quyết, các nhà quản lý ngân hàng cần xác định được vấn đề nào cần giải quyết là

một câu hỏi lớn Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm nào

đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu Nó được tính trên số dư cuối kì trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng Dư nợ CVTD càng cao phản ánh được quy mô và cho thấy được sự chú trọng của ngân hàng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Thật không may, nếu so sánh tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại VCB

và ngân hàng Vietinbank thì thấy sự chênh lệch rõ ràng

Bảng 1.4 So sánh tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại VCB và ngân hàng

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng Vietcombank còn thấp chỉ chiếm khoản 15% so với tổng dư nợ Trong khi đó tại ngân hàng Vietinbank cho vay tiêu dùng chiếm 30% so với tổng dư nợ Năm 2016

dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank là 478 tỷ đồng, trong khi đó ở ngân hàng Vietcombank dư nợ chỉ 324 tỷ đồng; Tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng Vietinbank qua các năm tăng cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng tại Vietombank

Qua phân tích trên ta thấy được tìm năng của tỉnh Phú Yên về cho vay tiêu dùng còn rất lớn, tuy nhiên ngân hàng Vietcombank chưa khai thác triệt để và chưa có

biện pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng

Dựa vào điều kiện thuận lợi, tìm năng của tỉnh Phú Yên, nội tại của Vietcombank chi nhánh tỉnh Phú Yên Việc phát triển cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu mà chi nhánh ngân hàng cần quan tâm đến Vietcombank chi nhánh

tỉnh Phú Yên cần có nhiều giải pháp để tăng sự cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng doanh thu, khẳng định uy tín trong hoạt động tài chính

Vietcombank chi nhánh Phú Yên cần nhiều giải pháp để thực hiện thành công phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh

Kết luận chương 1

Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu làm rõ một số vấn đề dưới đây:

Giới thiệu sơ lược môi trường kinh doanh trên địa bàn tỉnh Phú Yên

Nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Phú Yên, cơ

cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Phú Yên từ 2015-2017

Đưa ra các vấn đề cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Phú Yên

Qua đó giới thiệu được vấn đề đặt ra của luận văn

CHƯƠNG 2:

V ẤN ĐỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

M ẠI VÀ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGO ẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 2.1 Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

* Khái ni ệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường nhằm đáp ứng nhu cầu của các cá nhân khi năng lực tài chính còn hạn hẹp chưa đủ trang

trải nhu cầu cuộc sống và người bán hàng luôn mong muốn tiêu thụ được nhiều sản

phẩm, hàng hóa Chỉ có các tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt là các NHTM,

mới có đầy đủ khả năng trở thành cầu nối giải quyết vấn đề này Đây chính là tiền

đề để hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành và ngày càng phát triển

Về khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn hỗ trợ tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng

có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ (Lê Văn Tư, 2015)

* Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Tiền lãi được tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần

- Thời hạn cho vay tương đối dài, tùy vào gói sản phẩm có khi lên đến 20 năm

- Phục vụ cho nhu cầu đời sống, nhu cầu sinh sinh hoạt hàng ngày của người dân

- Cho vay tiêu dùng thường phải có tài sản bảo đảm

- Các khoản cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, do lãi suất CVTD luôn cao hơn các lãi suất cho vay khác

- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định không biến động theo nền kinh tế

thị trường, đặc biệt là các khoản vay tiêu dùng trả góp

- Quy mô các khoản vay thường nhỏ nhưng ngược lại số lượng các khoản vay

lớn

- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì phụ thuộc vào các yếu tố khách quan (thiên tai, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, ) và cũng phụ thuộc vào tâm lý người tiêu dùng không muốn trả nợ

* Vai trò của cho vay tiêu dùng

 Đối với khách hàng:

- Giúp cho khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề để thỏa mãn nhu cầu bản thân trước khi tích góp đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu

có tính cấp bách như ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi…

- Thông qua việc cấp tín dụng CVTD, giới trẻ và những người có thu nhập thấp

có thể đáp ứng nhu cầu cá nhân cần thiết như mua nhà, mua ô tô, du lịch…góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống khi chưa đủ khả năng thanh toán

Tuy nhiên, nếu lạm dụng cho vay tiêu dùng, khách hàng không sử dụng đúng

mục đích thì có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

 Đối với Ngân hàng thương mại:

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng do đối tượng khách hàng rộng Thông qua đó quan hệ với khách hàng ngày càng tăng, tận dụng được nguồn vốn huy động hiệu quả, vừa đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập

và phân tán rủi ro cho ngân hàng

 Đối với nền kinh tế:

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: với các doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tiêu dùng tương lai về hiện tại Nên nhu cầu ngày càng tăng dẫn đến các thành phần kinh tế đẩy mạnh sản xuất, nâng cao trình độ Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng

diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

- Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể trong việc kích cầu nền kinh tế, nó cũng giúp Nhà nước đạt được những mục tiêu về kinh tế – xã hội nhất định, chẳng hạnnhư tăng mức sống cho nhân dân, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, tăng GDP hay tăng thu nhập bình quân đầu người…

- Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Cho vay tiêu dùng góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Giúp hiệu quả sử dụng vốn được nâng cao, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút được nhiều lực lượng lao động tham gia sản xuất, tạo được nhiều công ăn việc làm, góp phần ổn định trật tự xã hội Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá

dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, còn nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết

kiệm trong nước

* Các hình thức cho vay tiêu dùng

 Căn cứ theo mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là các khoản cho vay

nhằm phục vụ nhu cầu về xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của các nhân, hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài

trợ cho việc cải thiện đời sống như các khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành…

 Căn cứ theo phương thức hoàn trả

- Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn

nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay phi trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vay vốn sẽ được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn cho ngân hàng Thường thì các

khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ

với thời hạn không dài

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép

thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng

sẽ được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được

từng thời kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay với một hạn

mức tín dụng và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn

 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Ưu điểm:

+ Cho phép ngân hàng tăng nhanh về doanh số cho vay tiêu dùng

+ Giúp ngân hàng tiết kiệm và giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng

+ Là cơ sở của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác

của ngân hàng

+ Trong trường hợp có quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Nhược điểm:

+ Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu do

đó có khả năng lừa đảo, giả mạo, xuyên tạc nhiều hơn so với vay trực tiếp

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi doanh nghiệp thực hiện quá trình bán lẻ hàng hóa, dịch vụ

+ Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức

tạp cao

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong

đó Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay

hoặc thu nợ

Ưu điểm:

+ Ngân hàng có thể tận dụng được trình độ, nghiệp vụ, kiến thức và kỹ năng

của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường

có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ

+ Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến

việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng cao trong khi nhân viên của công ty bán

lẻ thường chỉ chú trọng đến việc bán được nhiều hàng Bên cạnh đó tại các điểm bán hàng các quyết định tín dụng thường đưa ra rất vội vàng

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp + Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều lợi thế phát sinh đồng thời còn giúp tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

2.2 Hi ệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái ni ệm hiệu quả cho vay tiêu dùng

Theo từ điển Tiếng Anh, Cambridge Dictionaries: “Hiệu quả là sự thành công hoặc đạt được những kết quả mà bạn mong muốn” Quan niệm này phản ánh hiệu quả đơn giản chỉ là đạt được những gì mong muốn trên góc độ cá nhân

Theo từ điển Tiếng Việt, Vietnamese Dictionaries: “Hiệu quả là kết quả đích thực” Khái niệm này dùng kết quả để đo hiệu quả

Hiện nay có rất nhiều cách hiểu khác nhau về hiệu quả cho vay tiêu dùng Có

ý kiến cho rằng đó là sự gia tăng về số lượng cũng như chất lượng khi cho vay khách hàng hay là lợi nhuận mang lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Hiệu quả của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản

vốn vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay được coi là có chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay được người vay đưa vào quá trình đầu tư tạo ra một số

tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay, vừa trang trải các chi phí khác mà

vẫn bảo đảm có lợi nhuận qua đó đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh

tế Xét một cách tổng thể khoản vay đó vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu

quả xã hội

Với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu

và thường xuyên nhất là nhận tiền gửi và cho vay, để có thể bảo đảm sự tồn tại và phát triển thì chất lượng của các khoản vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại Việc đáp ứng nhanh chóng, thuận tiện, an toàn nhu cầu vốn

của khách hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, làm tăng thêm khả năng mở rộng hoạt động tín dụng Mặt khác, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản

xuất kinh doanh, bảo đảm hiệu quả sử dụng vốn vay; đó cũng là tiền đề để họ có thể

thực hiện đúng cam kết trả nợ đầy đủ đúng hạn

2.2.2 Các ch ỉ tiêu đo lường hiệu quả

dạng hóa sản phẩm cần phải thực hiện trong mối tương quan với các nguồn lực hiện

có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực Mặt khác, nếu nguồn

lực ngân hàng có mà sản phẩm lại nghèo nàn dẫn đến tình trạng lãng phí nguồn lực

và tính cạnh tranh của sản phẩm không cao

Nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng nên việc phát triển sản phẩm tín dụng

là điều tất yếu, tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm tín dụng phải phù hợp với các nguồn lực hiện có của ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng

Khi xét tính phù hợp giữa cho vay và nguồn vốn ta hay dùng công thức tính hệ

số giữa dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn huy động được Hệ số này cho biết ngân hàng cho vay bao nhiêu trong một đồng vốn tiền gửi huy động Thông thường các ngân hàng luôn cố gắng khai thác hết tiềm năng huy động vốn để cho vay nhằm

kiếm được lợi nhuận tối đa và mức hợp lý cho tỷ lệ này là khoảng 0,8 lần để đảm

bảo các giới hạn an toàn vốn và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tuy nhiên, khi xét riêng cho vay tiêu dùng thì tỷ lệ này không có ý nghĩa bởi lẽ không có một hệ số nào quy định riêng cho mảng hoạt động này Vì vậy, xét trong phạm vi luận văn này học viên chỉ xét đến sự phù hợp của sản phẩm đến nguồn lực con người hiện có tại ngân hàng

 Nhận diện thương hiệu Vietcombank trong tâm trí người tiêu dùng

Giá trị thương hiệu là một chỉ tiêu đánh giá mức độ quan tâm, sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng Vietcombank là một ngân hàng

có bề dày lịch sử phát triển lâu đời, ngoài việc phát triển kinh doanh thì Vietcombank luôn chú trọng đến công tác hỗ trợ an sinh xã hội, có nhiều đóng góp cho hoạt động từ thiện, hỗ trợ người nghèo,… Hình ảnh mà Vietcombank xây dựng hướng đến là một ngân hàng hiện đại có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầu về sản phẩm tài chính cho khách hàng, vừa xây dựng hình ảnh một ngân hàng năng động, tích cực đóng góp cho xã hội

 Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng

Đây là chỉ tiêu quan trọng trong việc giúp ngân hàng triển khai các sản phẩm đến khách hàng, một chính sách tín dụng minh bạch, ổn định sẽ dễ dàng được khách hàng chấp nhận và ngược lại Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể

hiện ở lãi suất cho vay, các loại phí liên quan đến quá trình giải quyết hồ sõ

Về lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi, biên độ và kỳ hạn thay đổi của lãi suất

Về các loại phí liên quan: như phí thẩm định, phí phạt, phí thanh lý, phí quản

lý tài sản

Khi các ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, các sản phẩm tín

dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hưởng lớn đến việc ra quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng

 Quy trình, thủ tục vay vốn an toàn, chính xác, nhanh gọn

Quy trình thủ tục vay vốn càng nhanh gọn thì khách hàng càng tận dụng được cơ hội kinh doanh, qua đó tiết kiệm được chi phí cho khách hàng Trong quy trình cho vay đều có quy định rõ ràng đặt ra với từng công đoạn Các quy định dễ

hiểu, dễ được chấp nhận từ phía khách hàng đồng nghĩa với việc dịch vụ đó vừa làm hài lòng khách hàng, vừa có hiệu quả cao Không những thế, quy trình thủ tục vay vốn mang tính chuyên nghiệp, khoa học, ngắn gọn, logic…khách hàng càng dễ

tiếp xúc với chương trình cho vay, sử dụng dịch vụ của ngân hàng càng nhiều Do

đó, ngân hàng xây dựng được quy trình, thủ tục vay vốn an toàn, nhanh gọn, chính xác, tạo thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn và giúp ngân hàng giải quyết nhu

cầu vay mượn càng dễ dàng, chính xác thì phản ảnh CVTD của ngân hàng có hiệu

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

với các khoản vay

Nợ xấu là chỉ tiêu mà các cổ đông của ngân hàng quan tâm hàng đầu vì nó thể

hiện chất lượng tín dụng của chính ngân hàng đó Chỉ số này không nên vượt mức cho phép của NHNN trong từng thời kỳ và phải được khống chế ở mức thấp nhất

mới được xem là hiệu quả

 Tỷ trọng lãi từ cho vay tiêu dùng so với tín dụng nói chung

Tỷ trọng lãi từ cho tiêu dùng = Lãi từ CVTD x 100%

Lãi từ tín dụng nói chung Chỉ tiêu này cho biết cứ 100 đồng thu lãi từ tín dụng thì có bao nhiêu đồng cho vay tiêu dùng mang lại Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng góp bao nhiêu vào tổng số lãi từ hoạt động cho vay Tỷ trọng này còn giúp ngân hàng xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cho phù hợp

2.3 Phân tích các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh Phú Yên

2.3.1 Chính sách cho vay tiêu dùng t ại Vietcombank – chi nhánh Phú Yên

- Cá nhân có độ tuổi theo quy định của từng gói sản phẩm cho vay

- Khách hàng không có nợ xấu, nợ quá hạn trong vòng 12 tháng liền trước tại Vietcombank hoặc tạicácTCTD

 Ngành ngh ề

Vietcombank - CN Phú Yên không cho vay đối với những ngành nghề sau:

− Ngành nghề kinh doanh bị pháp luật cấm

− Các ngành hoạt động dịch vụ: dịch vụ cầm đồ, dịch vụ massage, tắm hơi và các ngành dịch vụ có tính chất tương tự…

− Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản…

 Tài s ản bảo đảm

Các tài sản được Vietcombank - CN Phú Yên chấp thuận làm tài sản bảo đảm cho khoản vay gồm:

− Tài sản có tính thanh khoản cao như: Sổ, thẻ tiết kiệm, số dư tiền gửi và các chứng từ có giá khác do Vietcombank hay các ngân hàng khác phát hành được Vietcombank chấp thuận

− Đất ở, nhà ở, căn hộ chung cư đã hoàn thiện về mặt pháp lý có đầy đủ giấy

 Th ời hạn cho vay

Thời hạn cho vay của từng đối tượng khách hàng, từng loại sản phẩm, tùy theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn tự có của khách hàng mà Vietcombank - CN Phú Yên đưa ra thời hạn cho vay tối đa

Mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng được Vietcombank - CN Phú Yên xác định trên cơ sở: nhu cầu vay thực tế, khả năng hoàn trả gốc lãi của khách hàng và không vượt quá quy định tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản bảo đảm

 Lãi su ất cho vay

Lãi suất cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - CN Phú Yên được áp dụng một cách linh hoạt và có sự khác biệt giữa từng khoản vay dựa vào các tiêu chí:

− Thời gian vay: lãi suất cho vay trung dài hạn cao hơn so với ngắn hạn

− Số tiền vay: Một số khách hàng ưu tiên có cơ chế áp dụng lãi suất chủ động thấp hơn so với sàn lãi suất thông thường

− Tài sản bảo đảm: rủi ro của tài sản đảm bảo càng cao thì áp dụng lãi suất cho vay cao hơn

2.3.2 Phân tích các ch ỉ tiêu cho vay tiêu dùng

 Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Trong những năm gần đây, Vietcombank luôn định hướng phát triển mạnh cho vay tiêu dùng Theo định hướng phát triển của Hội sở, Vietcombank chi nhánh Phú Yên cũng đạt được những thành tựu đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn 3 năm 2015-2017, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Yên đã tăng lên Năm 2015, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng là khoảng 184 tỷ đồng, đến năm 2016, mức này nâng lên ở mức 221 tỷ đồng, tăng 20%; năm 2017 dư nợ CVTD đạt 324 tỷ đồng, tăng 46,61% so với năm

2015 Trong khi dư nợ CVTD thay đổi không đáng kể thì tổng dư nợ lại gia tăng

một cách nhanh chóng Nó đã ở mức 744 tỷ đồng trong năm 2015 nhảy lên mức 1.179 tỷ đồng trong năm 2016, đến năm 2017 tăng lên 2.123 tỷ đồng

Mặc dù, dư nợ CVTD qua các năm tăng nhưng nếu phân tích sâu về tỷ trọng

dư nợ CVTD/Tổng dư nợ và tỷ trọng Dư nợ CVTD/Tổng tài sản lại giảm đều qua các năm Trong năm đầu nghiên cứu (2015), CVTD chiếm một tỷ lệ đáng kể trong

tổng cho vay nói chung (25,88%), đến năm 2016 tỷ lệ này đã giảm còn 18,74% và

cuối cùng trong năm 2017, gần 15% trong tổng số nợ mà Vietcombank cho vay là thuộc mục CVTD Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng tài sản giảm qua các năm Năm 2015 tỷ lệ này là 13,78% đến năm 2017 giảm còn 10,07% Điều này cho thấy các khoản cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng tài sản ngân hàng

Qua số liệu trên, cho thấy rằng: mặc dù hiện nay nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng gia tăng nhưng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Yên chưa chú trọng đến việc cho vay khách hàng cá nhân hoặc những chính sách cho vay tiêu dùng chưa đủ thuyết phục khách hàng thể hiện ở việc tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng

dư nợ ngày càng giảm

Dư nợ CVTD được cấu thành từ 3 nhóm chính là: cho vay mua ô tô, cho vay

bất động sản và khoản cho vay khác Tổng dư nợ CVTD tăng theo từng năm, điều này được cấu thành nên từ sự gia tăng trong các khoản CVTD cụ thể Nhìn vào

bảng số liệu ta có thể rõ ràng nhận ra sự thay đổi trong khối lượng và tỷ trọng của các khoản vay này

Cho vay mua ô tô, khối lượng tăng dần trong các năm (2015: 21 tỷ, 2017: 44,26 tỷ), tuy nhiên nó vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ, tỷ trọng luôn duy trì ở mức khoảng 14% trong tổng số dư nợ CVTD Từ 2015 đến 2017, tỷ trọng này không có những

sự thay đổi đáng kể nào Đối chiếu giữa các năm, nhu cầu vay mua ô tô trong năm

2017 có xu hướng tăng nhanh hơn so với năm trước đó, và ở mức tăng 65%

Cho vay bất động sản, cũng có chung xu hướng tăng lên trong khối lượng, tuy nhiên xét về tỷ trọng trong tổng vay tiêu dùng, nó luôn duy trì ở mức trên 25% Trong 3 năm này, khách hàng đã tìm đến ngân hàng với nhu cầu vay để mua bất động sản là khá lớn, tăng từ mức 46 tỷ lên mức 110,22 tỷ (năm 2017), điều này kéo theo tỷ trọng tăng từ mức 25% lên mức 34,02%

Cho vay khác, cũng đã chứng kiến một sự tăng trưởng nhẹ trong các khoản cho vay đã được sử dụng để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng Tuy nhiên,

sự tăng trong tỷ trọng cho vay BĐS và tăng nhẹ trong cho vay mua ô tô đã dẫn đến

sự sụt giảm trong thị phần của các khoản cho vay khác

Trên cơ sở so sánh sự thay đổi các khoản vay tiêu dùng qua các năm 2015,

2016, 2017 thì về khối lượng khoản vay, vay mua ô tô đã có những bước tăng đang đáng kể Trong khi đó, các khoản vay mua bất động sản và vay khác cũng có tăng, nhưng năm sau tỷ lệ tăng này lại giảm đi so với năm trước

Trong giai đoạn 3 năm 2015-2017, tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng với tốc độ cao kèm theo đó là tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cũng tăng cao đáng kể Năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD 1,81%; năm 2016 tỷ lệ này tăng lên 2,13% đến năm 2017 tỷ lệ này tăng đến 3,53% tăng gấp 1,67 lần so với năm 2016 Điều này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng ngày càng cao, phản ánh khả năng quản

lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ đối với các khoản vay chưa có hiệu quả Ngân hàng đang gặp nhiều rủi ro, các khoản cho vay tiêu dùng không đạt được hiệu quả nhất định

 Thu lãi cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ các hoạt động cho vay:

Bảng 2.4: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD 2015 – 2017

So sánh 2017/2016

Căn cứ vào bảng số liệu và biểu đồ trên, ta có thể nhận thấy hoạt động CVTD đã đem lại cho chi nhánh những khoản lợi nhuận

Năm 2015, mức lợi nhuận này mới chỉ đạt được 11,19 tỷ nhưng đến năm

2017, nó đã tăng gấp 2.19 lần, đạt được số thu là 24,46 tỷ Tuy mức lợi nhuận này

so với các chi nhánh ngân hàng khác còn khá nhỏ, nhưng với mức tăng trưởng lợi nhuận trung bình hàng năm lên tới 48% thì đã khẳng định được sự hoạt động tích

cực của chi nhánh Vietcombank Phú Yên Đối chiếu với mức tăng 30 – 40% của

tổng dư nợ, lợi nhuận đạt được đánh giá là khá tốt

Dựa trên thống kê về các khoản lợi nhuận lấy từ các báo cáo tài chính của chi nhánh, quá trình hoạt động của Vietcombank đã có những khoản lợi nhuận hàng năm đáng khen ngợi Năm 2015, khoản lãi thu về của chi nhánh mới chỉ ở mức 58,77 tỷ đồng, nhưng đến năm 2017, mức này đã là 106,44 tỷ với tỷ lệ tăng lợi nhuận hàng năm lên tới trên 15%

Tính toán giữa lợi nhuận từ CVTD với tổng lợi nhuận, trên 20% khoản lãi

mà Ngân hàng thu được được bắt nguồn từ các hoạt động CVTD Trong 3 năm qua,

tỷ trọng lợi nhuận từ các hoạt động này đóng góp vào lãi chung đang ngày càng tăng lên, chiếm tới trên 22% trong năm 2017

Lợi nhuận CVTD/Tổng dư nợ CVTD: Tỷ lệ duy trì ở mức 6 – 7%, tăng dần qua các năm, thể hiện tỷ lệ lợi nhuận đạt được ngày càng tăng Dường như mức dư

nợ lớn hơn sẽ đem đến mức lợi nhuận lớn hơn cho ngân hàng

2.3.3 K ết quả đạt được

Trong suốt quá trình hoạt động, nhìn chung doanh số CVTD liên tục tăng lên qua các năm Dư nợ CVTD liên tục tăng trong những năm qua, đem lại ngày càng nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Tốc độ tăng dư nợ cho vay năm 2017 so với năm

2016 là 46,64% đã nói lên những nổ lực nhằm nâng cao dư nợ, phát triển CVTD

của đội ngũ nhân viên Vietcombank Chi nhánh Phú Yên

Từ khi triển khai hoạt động CVTD đến nay, Vietcombank Chi nhánh Phú Yên đã thực hiện các chính sách cho vay linh hoạt nhằm nắm bắt thị trýờng và thị

hiếu của khách hàng Khách hàng có thể thể lựa chọn phýõng thức vay phù hợp với

khả nãng tài chính của mình Thời hạn vay và mức cho vay cũng linh hoạt, dựa vào

mục đích vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng