NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tây” là công trình nghiên cứu riêng của tôi.. 1 Chương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƯỜNG

Hà Nội - Năm 2015

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Tài chính - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi

để tôi hoàn thành luận văn này Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Đinh Xuân Cường đã hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo các phòng ban, các anh chị cán bộ công nhân viên, các khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây đã nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình hoàn thành luận văn

Cuối cùng, tôi cũng xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu

Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả mọi người!

Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2015

Tác giả luận văn

Hoàng Thị Huyền Trang

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tây” là công trình nghiên

cứu riêng của tôi

Các số liệu trong luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong luận văn này chƣa từng đƣợc công bố tại bất kỳ công trình nào khác Nếu sai tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2015

Tác giả luận văn

Hoàng Thị Huyền Trang

MỤC LỤC

Lời cảm ơn

Lời cam đoan

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng 7

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 7

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng 7

1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 9

1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân

hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.6 Khái niệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined

1.2.7 Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM Error! Bookmark not defined

1.2.8 Quy định pháp lý tại Việt Nam về cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Phương pháp phân tích tổng hợp Error! Bookmark not defined 2.1.1 Nội dung phương pháp Error! Bookmark not defined 2.1.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined 2.1.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined

2.2 Phương pháp điều tra chọn mẫu (điều tra bằng bảng hỏi)Error! Bookmark not defined

2.2.1 Nội dung phương pháp Error! Bookmark not defined 2.2.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined 2.2.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined 2.3 Phương pháp so sánh Error! Bookmark not defined 2.3.1 Nội dung phương pháp Error! Bookmark not defined 2.3.2 Mục đích luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined 2.3.3 Cách thức luận văn sử dụng phương pháp Error! Bookmark not defined Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂYError! Bookmark not defined

3.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam và chi

nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamError! Bookmark not defined

3.1.2 Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà

Tây Error! Bookmark not defined

3.2 Phân tích đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại

thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.2.4 Phân tích kết quả thống kê bảng hỏi Error! Bookmark not defined

3.3 Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam – chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kết quả đạt được Error! Bookmark not defined 3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân Error! Bookmark not defined

Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY

Error! Bookmark not defined

4.1 Định hướng, mục tiêu nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng

Vietcombank chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng phát triển chung Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined

4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng

Error! Bookmark not defined

4.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện các sản phẩm vay

Error! Bookmark not defined

4.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu quả chất lượng đi đôi với mở rộng, giao tiếp,

khuếch trương Error! Bookmark not defined 4.2.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Error! Bookmark not defined

4.2.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và nâng cao chất lượng phục vụ đội

ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Error! Bookmark not defined

KẾT LUẬN ……… 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……… 85

PHỤ LỤC

i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

6 Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại

thương Việt Nam

7 Vietcombank Hà

Tây

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây

ii

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Tăng trưởng tổng tài sản của Vietcombank giai

2 Bảng 3.2 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của

Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 39

3 Bảng 3.3 Kết quả huy động vốn của Vietcombank Hà Tây

16 Bảng 3.16 Kiểm định giả thiết tình trạng nền kinh tế ảnh 64

iii

hưởng tới quyết định vay tiêu dùng

17 Bảng 3.17 Kiểm định giả thiết phong tục tập quán ảnh hưởng

18 Bảng 3.18 Kiểm định giả thiết chính sách Nhà nước ảnh

hưởng tới quyết định vay tiêu dùng 66

19 Bảng 3.19 Kiểm định giả thiết độ tuổi ảnh hưởng tới quyết

iv

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

1 Biểu đồ 3.1 Tăng trưởng tổng tài sản của Vietcombank giai

2 Biểu đồ 3.2 Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của

Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 40

3 Biểu đồ 3.3 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng 50

4 Biểu đồ 3.4 Mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng 50

5 Biểu đồ 3.5 Lý do không muốn vay tiêu dùng của khách hàng 51

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank Hà Tây 41

1

MỞ ĐẦU65

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hưởng đến việc cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay Bởi vậy, các ngân hàng có xu hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Thị trường Việt Nam với dân số lên đến hơn

90 triệu người nên nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu cá nhân như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp,… rất lớn Nhận thấy tiềm năng phát triển tín dụng

cá nhân tại thị trường Việt Nam, nhiều ngân hàng nước ngoài như ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina… đã tham gia vào lĩnh vực này

Khi kinh tế phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Thực tế chứng minh chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm tín dụng này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

Thời gian qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chủ yếu chú trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chưa thực

sự quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt Vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chưa được ngân hàng chú trọng nhiều Tình hình thực tế cho thấy tín dụng tiêu dùng của Việt Nam chỉ mới trong giai đoạn đầu phát triển và đang có tiềm năng rất lớn Đồng thời, các ngân hàng ngoại đã và đang ra sức tập trung khai thác thị phần trong lĩnh vực này Câu hỏi đặt ra cho các ngân hàng trong nước nói chung và Ngân hàng thương mại

cổ phần ngoại thương Việt Nam nói riêng là làm sao để phát triển và đẩy mạnh hơn

Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Khác với các công trình nghiên cứu trước đây

thường tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng dưới góc nhìn của ngân hàng, luận văn tập trung đi sâu tìm hiểu về hiệu quả của cho vay tiêu dùng dưới góc nhìn của một chuyên gia và người tiêu dùng để từ đó đưa ra những giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Tây

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Nhu cầu vay tiêu dùng của người khách hàng ở khu vực ngoại thành Hà Nội? Khách hàng đánh giá như thế nào về hiệu quả CVTD tại Vietcombank chi nhánh Hà Tây?

- Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại? Đánh giá hiệu quả để đưa ra giải pháp định hướng nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam – chi nhánh Hà Tây?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích

Trên cơ sở phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, kết hợp với nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam khu vực Hà Tây cũ, qua đó đề xuất giải pháp để phát triển và nâng cao chất

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng của khách hàng Từ đó đánh giá tầm quan trọng của các nhân tố giúp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

- Xây dựng giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng thế mạnh của mình, khai thác tiềm năng vốn có của thị trường Qua đó, ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây nói riêng

- Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank từ năm 2012 đến nay

5 Phương pháp nghiên cứu

Để tìm hiểu về tình hình hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu từ các báo cáo tài chính của Ngân hàng qua các năm, các bài bài, tạp chí nghiên cứu về Ngân hàng này

Để phân tích thực trạng và vị trí của ngân hàng trên thị trường cho vay tiêu dùng, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu

Để phân tích tình hình đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát, lập bảng hỏi, khảo sát khách hàng tiềm năng, sau đó kết hợp dùng phương pháp SPSS để phân tích, xử lý số liệu

4

6 Kết quả nghiên cứu dự kiến của luận văn

Hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận về hiệu quả dịch vụ cho vay tiêu dùng Phân tích rõ những đặc điểm của việc nâng cao hiệu quả dịch vụ cho vay tiêu dùng, những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động này trong các tổ chức tín dụng ở Việt Nam hiện nay

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, đặc biệt là hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua những khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến của 100 khách hàng, thống kê, xử lý số liệu để tìm ra những yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây

Đề xuất một số định hướng giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung và tại chi nhánh Hà Tây nói riêng

7 Kết cấu luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn được kết cầu thành 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Ngoại thương Việt nam - chi nhánh Hà Tây

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây

5

Chương 1 TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU

VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Để đi sâu nghiên cứu đề tài ”Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, trước tiên cần tìm hiểu về tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 1 của luận văn sẽ trình bày một cách khái quát về những nội dung này

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Phân tích về cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu Có thể kể đến một vài tác phẩm tiêu biểu sau:

Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia

Hồ Chí Minh Luận án đã hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phân tích rõ những đặc điểm của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong điều kiện toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn

ra mạnh mẽ, chỉ rõ những tác động tích cực, tiêu cực và cơ hội cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt

Nam hiện nay”, Kinh tế và dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Bài nghiên cứu của tác

giả đã đưa ra cái nhìn tổng quan về thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam trong thời gian qua Trong đó, chỉ ra những sai lầm, hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính mắc phải khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ, và đề xuất các giải pháp khắc phục

Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược