NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HOÀNG THỊ HUYỀN TRANG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành luận văn Đặc biệt bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Đinh Xuân Cƣờng hƣớng dẫn tận tình, giúp đỡ trình nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng, lãnh đạo phòng ban, anh chị cán công nhân viên, khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nhiệt tình giúp đỡ trình hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời! Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Hoàng Thị Huyền Trang LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh Hà Tây” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn chƣa đƣợc công bố công trình khác Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Hoàng Thị Huyền Trang MỤC LỤC Lời cảm ơn Lời cam đoan DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii MỞ ĐẦU .1 Chƣơng 1: TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 10 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.6 Khái niệm tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 1.2.7 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.8 Quy định pháp lý Việt Nam cho vay tiêu dùngError! Bookmark not defined Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp Error! Bookmark not defined 2.1.1 Nội dung phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.1.2 Mục đích luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.1.3 Cách thức luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp điều tra chọn mẫu (điều tra bảng hỏi)Error! Bookmark not defined 2.2.1 Nội dung phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.2.2 Mục đích luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.2.3 Cách thức luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp so sánh Error! Bookmark not defined 2.3.1 Nội dung phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.3.2 Mục đích luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined 2.3.3 Cách thức luận văn sử dụng phƣơng pháp Error! Bookmark not defined Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂYError! Bookmark not defined 3.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt NamError! Bookmark not defined 3.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.2 Phân tích đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.2.4 Phân tích kết thống kê bảng hỏi Error! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kết đạt đƣợc Error! Bookmark not defined 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng, mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây Error! Bookmark not defined 4.2.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh cụ thể, sách khách hàng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay Error! Bookmark not defined 4.2.3 Gắn việc nâng cao hiệu chất lƣợng đôi với mở rộng, giao tiếp, khuếch trƣơng Error! Bookmark not defined 4.2.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lƣợng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN ……………………………………………………………………… 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………………………………… 85 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietcombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Hà Tây Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Nội dung Trang Tăng trƣởng tổng tài sản Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 Tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 Kết huy động vốn Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình dƣ nợ theo sản phẩm giai đoạn 2012 – 2014 Tình hình nợ CVTD hạn giai đoạn 2012 – 2014 39 39 43 45 46 47 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD giai đoạn 2012 – 2014 Bảng Cronbach Alpha mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng 51 Bảng Cronbach Alpha thành phần thang đo Bảng 3.9 yếu tố chất lƣợng dịch vụ CVTD ảnh hƣởng đến 52 mức đô đáp ứng nhu cầu khách hàng Phân tích EFA mức độ đáp ứng nhu cầu 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 Ma trận hệ số tƣơng quan 59 13 Bảng 3.13 Kết hồi quy đa biến (1) 60 14 Bảng 3.14 Kết hồi quy đa biến (2) 61 15 Bảng 3.15 Kết hồi quy đa biến (3) 63 16 Bảng 3.16 Kiểm định giả thiết tình trạng kinh tế ảnh 64 khách hàng Phân tích EFA yếu tố chất lƣợng dịch vụ CVTD ii 55 56 hƣởng tới định vay tiêu dùng 17 Bảng 3.17 18 Bảng 3.18 19 Bảng 3.19 20 Bảng 3.20 21 Bảng 3.21 Kiểm định giả thiết phong tục tập quán ảnh hƣởng tới định vay tiêu dùng Kiểm định giả thiết sách Nhà nƣớc ảnh hƣởng tới định vay tiêu dùng Kiểm định giả thiết độ tuổi ảnh hƣởng tới định vay tiêu dùng Kiểm định giả thiết thu nhập ảnh hƣởng tới định vay tiêu dùng Kiểm định giả thiết trình độ ảnh hƣởng tới định vay tiêu dùng iii 65 66 67 68 68 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT BIỂU ĐỒ DIỄN GIẢI Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng 50 Biểu đồ 3.4 Mục đích sử dụng tiền vay khách hàng 50 Biểu đồ 3.5 Lý không muốn vay tiêu dùng khách hàng 51 Tăng trƣởng tổng tài sản Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 Tăng trƣởng lợi nhuận trƣớc thuế Vietcombank giai đoạn 2011 – 2014 TRANG 39 40 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT BIỂU ĐỒ DIỄN GIẢI TRANG Sơ đồ 3.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank Hà Tây 41 iv MỞ ĐẦU65 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong giai đoạn nay, kinh tế gặp nhiều khó khăn, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình trệ làm ảnh hƣởng đến việc cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Bởi vậy, ngân hàng có xu hƣớng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Thị trƣờng Việt Nam với dân số lên đến 90 triệu ngƣời nên nhu cầu sử dụng tiền vào chi tiêu cá nhân nhƣ mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua xe, mua nhà trả góp,… lớn Nhận thấy tiềm phát triển tín dụng cá nhân thị trƣờng Việt Nam, nhiều ngân hàng nƣớc nhƣ ANZ, Standard Chartered, HSBC, Shinhan Vina… tham gia vào lĩnh vực Khi kinh tế phát triển, đời sống ngƣời dân dần đƣợc nâng cao, thị trƣờng hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu ngƣời tiêu dùng Tuy nhiên, lúc ngƣời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt đƣợc thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trƣớc có khả toán Thực tế chứng minh thời gian ngắn sau sản phẩm tín dụng đời, số lƣợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Thời gian qua, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chủ yếu trọng đến cho vay khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp mà chƣa thực quan tâm đến cho vay cá nhân, hộ gia đình vay vốn với mục đích phục vụ đời sống tiêu dùng sinh hoạt Vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc ngân hàng trọng nhiều Tình hình thực tế cho thấy tín dụng tiêu dùng Việt Nam giai đoạn đầu phát triển có tiềm lớn Đồng thời, ngân hàng ngoại sức tập trung khai thác thị phần lĩnh vực Câu hỏi đặt cho ngân hàng nƣớc nói chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng để phát triển đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cƣờng sức mạnh cạnh tranh lĩnh vực để ngân hàng biến hội thành lợi nhuận thực Tháng 8/2008, thủ đô Hà Nội mở rộng địa giới hành bao gồm toàn tỉnh Hà Tây cũ số xã tỉnh Hòa Bình, Vĩnh Phúc Điều đánh dấu chuyển biến đáng kể tình hình kinh tế, trị, xã hội khu vực Cùng với dự án phát triển nhiều nhà máy, khu công nghiệp, khu thƣơng mại, sở hạ tầng đƣợc mở rộng, thu nhập ngƣời dân tăng lên, mức sống đƣợc cải thiện rõ rệt Từ đó, nhu cầu dịch vụ tín dụng tiêu dùng ngƣời dân khu vực ngoại thành phát triển Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Khác với công trình nghiên cứu trƣớc thƣờng tập trung vào đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng dƣới góc nhìn ngân hàng, luận văn tập trung sâu tìm hiểu hiệu cho vay tiêu dùng dƣới góc nhìn chuyên gia ngƣời tiêu dùng để từ đƣa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng Vietcombank Hà Tây Câu hỏi nghiên cứu - Nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời khách hàng khu vực ngoại thành Hà Nội? Khách hàng đánh giá nhƣ hiệu CVTD Vietcombank chi nhánh Hà Tây? - Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại? Đánh giá hiệu để đƣa giải pháp định hƣớng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam – chi nhánh Hà Tây? Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích Trên sở phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, kết hợp với nghiên cứu thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam khu vực Hà Tây cũ, qua đề xuất giải pháp để phát triển nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói riêng cách hiệu 3.2 Nhiệm vụ - Hệ thống hóa lý luận cho vay tiêu dùng: nội dung, quy trình, nhân tố ảnh hƣởng, tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến định sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng khách hàng Từ đánh giá tầm quan trọng nhân tố giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - Xây dựng giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh mình, khai thác tiềm vốn có thị trƣờng Qua đó, ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank từ năm 2012 đến Phƣơng pháp nghiên cứu Để tìm hiểu tình hình hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam luận văn sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu từ báo cáo tài Ngân hàng qua năm, bài, tạp chí nghiên cứu Ngân hàng Để phân tích thực trạng vị trí ngân hàng thị trƣờng cho vay tiêu dùng, luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích, so sánh, đối chiếu Để phân tích tình hình đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, luận văn sử dụng phƣơng pháp khảo sát, lập bảng hỏi, khảo sát khách hàng tiềm năng, sau kết hợp dùng phƣơng pháp SPSS để phân tích, xử lý số liệu Kết nghiên cứu dự kiến luận văn Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng Phân tích rõ đặc điểm việc nâng cao hiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây, đặc biệt hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua khảo sát từ bảng hỏi thu thập ý kiến 100 khách hàng, thống kê, xử lý số liệu để tìm yếu tố có ảnh hƣởng đến hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hà Tây Đề xuất số định hƣớng giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Tây nói riêng Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn đƣợc kết cầu thành chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt nam - chi nhánh Hà Tây Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây Chƣơng TỒNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Để sâu nghiên cứu đề tài ”Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, trƣớc tiên cần tìm hiểu tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng luận văn trình bày cách khái quát nội dung 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Phân tích cho vay tiêu dùng, từ đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng đề tài thu hút quan tâm nhiều nhà nghiên cứu Có thể kể đến vài tác phẩm tiêu biểu sau: Tô Khánh Toàn (2014), Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Luận án hệ thống hóa làm rõ sở lý luận phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, phân tích rõ đặc điểm việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ điều kiện toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ, rõ tác động tích cực, tiêu cực hội cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Bài nghiên cứu tác giả đƣa nhìn tổng quan thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian qua Trong đó, sai lầm, hạn chế mà ngân hàng, tổ chức tài mắc phải khiến cho hoạt động chƣa phát triển mạnh mẽ, đề xuất giải pháp khắc phục Tọa đàm khoa học “Cho vay tiêu dùng – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc tổ chức Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 25/09/2013 Tại buổi tọa đàm nhà khoa học lãnh đạo Ngân hàng tập trung thảo luận, làm rõ số nội dung bao gồm: thuận lợi khó khăn thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam thời gian qua, cấu sản phẩm, cấu nhà cung cấp, cấu khách hàng, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, triển vọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khó khăn hành lang pháp lý, khuyến nghị đối Chính phủ, quan quản lý nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trƣờng tín dụng tiêu dùng Việt Nam Tại Hội thảo “Tài tiêu dùng - Cơ hội thách thức thị trƣờng Việt Nam” Home Credit tổ chức Phú Quốc, ngày 29/06/2013, chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận hội, tiền năng, phát triển thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam, nhƣ thách thức mà công ty tài chính, ngân hàng gặp phải Các chuyên gia khẳng định vai trò quan trọng sản phẩm tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngành hàng mạnh lĩnh vực cho vay điểm bán Đó là, giải pháp ƣu việt giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Bài viết hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng Tập hợp số học kinh nghiệm ngân hàng nƣớc thành công lĩnh vực bán lẻ từ rút học kinh nghiệm phát triển cho vay bán lẻ cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Mô tả, phân tích đầy đủ khách quan thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcombank), từ điểm tồn hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Trên sở phân tích đánh giá ƣu nhƣợc điểm Vietcombank, tác giả đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Các công trình nghiên cứu tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi chi nhánh ngân hàng Tuy nhiên, tài liệu chủ yếu phân tích yếu môi trƣờng bên ngân hàng mà chƣa sâu yếu tố môi trƣờng bên ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Bởi vậy, bên cạnh việc kế thừa thành tựu từ công trình trƣớc, luận văn tác giả tập trung sâu nghiên cứu yếu tố tác động từ bên dƣới góc nhìn chuyên gia tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu ngƣời tiêu dùng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng để từ đƣa kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Đây điểm luận văn 1.2 Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hoạt động tất yếu hình thành yêu cầu kinh tế nhằm giải vấn đề việc ngƣời tiêu dùng có nhu cầu mua sắm vƣợt khả toán ngƣời bán hàng mong muốn tiêu thụ đƣợc hàng hóa Chỉ có tổ chức trung gian tài chính, đặc biệt NHTM, có đầy đủ khả trở thành cầu nối giải vấn đề Đây tiền đề để hoạt động cho vay tiêu dùng hình thành ngày phát triển Về khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp ngƣời tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhƣ: nhà ở, phƣơng tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trƣớc họ có đủ khả tài để hƣởng thụ (Lê Văn Tƣ, 2005) 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần - Thời hạn cho vay tƣơng đối dài - Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày đại đa số dân chúng - Cho vay tiêu dùng thƣờng có tài sản đảm bảo - Các khoản cho vay tiêu dùng đƣợc đánh giá đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay thƣờng cao so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ nguồn khác để thực cho vay Do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ ngƣời vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe ngƣời vay… Nếu ngƣời vay bị chết, ốm việc làm ngân hàng khó thu lại đƣợc nợ - Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng không thay đổi dƣới tác động điều kiện từ môi trƣờng bên suốt thời hạn vay nhƣ trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp Điều có bất lợi nhƣ lãi suất huy động tăng lên đáng kể Tuy nhiên, ngân hàng thƣờng định giá khoản vay tiêu dùng mức cao để phòng tránh rủi ro - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hƣớng nhạy cảm trƣớc tác động chu kì kinh tế Trong giai đoạn tăng trƣởng kinh tế ngƣời tiêu dùng thƣờng có nhìn lạc quan tƣơng lai họ thƣờng chi tiêu nhiều Trong giai đoạn kinh tế suy thoái cá nhân hộ gia đình thƣờng có nhìn bi quan tƣơng lai đặc biệt họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng - Chủ yếu cho vay trả góp vốn lãi hàng tháng Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng co giãn so với nhu cầu vay Ngƣời vay tiêu dùng quan tâm tới khoản toán hàng tháng họ phải trả ngân hàng - Quy mô khoản vay nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn Các nhân tố trình độ học vấn mức thu nhập có ảnh hƣởng rõ rệt đến hạn mức vay Những ngƣời có mức thu nhập cao mức bình quân thƣờng có xu hƣớng vay mức cao tổng thu nhập năm họ Những ngƣời có trình độ học vấn cao (thông thƣờng ngƣời có nhiều năm đào tạo bậc phổ thông đồng thời trụ cột gia đình) thƣờng định vay tiền sở cân nhắc kĩ lƣỡng thu nhập Đối với trƣờng hợp này, vay đƣợc coi nhƣ phƣơng tiện để đạt đƣợc mức sống nhƣ mong muốn sở an toàn trƣờng hợp khẩn cấp - Bản chất cho vay tiêu dùng ứng trƣớc, trả dần, động lực để ngƣời vay kiếm thêm thu nhập tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích Khác với cho vay kinh doanh, chuyên viên tín dụng thiên giám sát mục đích sử dụng vay kiểm soát thu nhập ngƣời vay 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Đối với người tiêu dùng - Đƣợc hƣởng tiện ích trƣớc tích luỹ đủ tiền đặc biệt khoản chi tiêu có tính cấp bách nhƣ nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế - Đối với hệ trẻ ngƣời thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có đƣợc sống ổn định từ trẻ việc mua trả góp thứ cần thiết, tạo động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dƣỡng Tuy nhiên, lạm dụng cho vay tiêu dùng làm cho ngƣời vay chi tiêu vƣợt mức cho phép, giảm khả tiết kiệm chi tiêu tƣơng lai 1.2.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng có nhƣợc điểm rủi ro chi phí cao 1.2.3.3 Đối với kinh tế - Với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tƣơng lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lƣợng ngày lớn Chính điều làm cho toàn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trƣởng kinh tế - Cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng gia tăng cầu nƣớc, cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế phụ thuộc vào cầu nƣớc ngoài, thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững - Góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm – sản lƣợng thấp - Cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trƣởng kinh tế, tạo việc làm từ làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng hội huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng đƣợc dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nƣớc có tác dụng tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, không đƣợc dùng nhƣ làm giảm khả tiết kiệm nƣớc 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Căn theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cƣ trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng cải tạo nhà cửa khách hàng cá nhân hay hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cƣ trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải khoản chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.2.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả - Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây hình thức cho vay tiêu dùng ngƣời vay trả nợ gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phƣơng thức thƣờng áp dụng cho khoản vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới vấn đề: + Loại tài sản đƣợc tài trợ: Thiện chí trả nợ ngƣời vay tốt tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ cách lâu dài tƣơng lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền + Số tiền phải trả trƣớc: Khi mua tài sản ngân hàng thƣờng yêu cầu khách hàng phải toán trƣớc phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trƣớc hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trƣờng tiêu thụ tài sản sau sử dụng + Chi phí tài trợ: Chi phí phải đƣợc trang trải đƣ 10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Phi Hổ, 2009 Mô hình định lƣợng đánh giá hài lòng khách hàng ứng dụng cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Tạp chí Quản lý kinh tế, số 26, trang 07 - 12 Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Hà Nội : Nhà xuất Thống kê Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Kinh tế dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Lê Thị Hồng Hạnh, 2012 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ kinh tế Học viện tài Lê Văn Tề,1992 Tiền tệ Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB TP.HCM Lê Văn Tƣ, 2005 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 10 Tô Khánh Toàn, 2014 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh 11 Trần Ngọc Minh, 2011 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng Đai học Kinh tế - Đai học Quốc gia Hà Nội 11 Tiếng Anh 12 Cronin, J J & Taylor, S A., 1992 Measuring Service quality : A reexamination and Extension , Journal of Marketing, 56: 55-68 13 Gronroos, C., 1984 A service quality model and its maketing implications, European Journal of Maketing, 18: 36-34 14 Heskett, J.L., 1987 Lessons in the service sector Harvard Business Review, 65: 118-126 15 Lassar, W.M, C Manolis & R.D Winsor., 2000 Service quality perspective and satisfaction in private banking International Jounal of Bank Marketing, 18: 181-199 16 Parasuraman, A., Zeithaml, V A and Berry, L.L., 1985 A conceptual model of service quality and its implications for future research Journal of Marketing, 49: 12 41