Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu ngân hàng chỉ cho vay sản xuất mà nhà sản xuất không tiêu thụ được hàng hóa do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn xảy ra. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Cuộc sống ngày càng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đây không chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần phải được đáp ứng. Giờ dây, tâm lý của người dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Xuất phát từ những nhận thức trên cùng với những kiến thức thực tế thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk, em đã tìm hiểu và quyết định chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk ” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

LỜI CẢM ƠN

Qua bốn năm học tập ở Trường đại học Công nghệ Đông Á, em luôn được sựchỉ bảo và giảng dạy nhiệt tình của quý Thầy Cô, đặc biệt là quý Thầy Cô KhoaKinh Tế, Bộ môn Tài chính Ngân hàng đã truyền đạt cho em về lý thuyết cũng như

về thực tế trong suốt thời gian học tập ở trường

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chinhánh Đắk Lắk, được học hỏi thực tế và sự hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của BanLãnh Đạo và Cô, Chú, Anh, Chị trong Ngân hàng

Đã giúp em hoàn thành đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk”, em

xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:

Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế, Trường đại học Công nghệ Đông Á đã truyền đạtcho em những kiến thức bổ ích trong thời gian qua, đặc biệt là cô Bùi Thị Hiền đãtận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành báo cáo thực tập này

Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt là các anh phòng khách hàng cá nhân đã tậntình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành báo cáo thực tập này, giúp em cónhững kiến thức và kinh nghiệm thực tế quí báu

Người thân, gia đình & bạn bè đã luôn luôn ở bên, động viên và giúp đỡ emtrong học tập và trong cuộc sống

Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do thời gian, kiến thức và kinh nghiệm cònnhiều hạn chế nên bài báo cáo không thể tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhậnđược những ý kiến đóng góp của các thầy cô, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Lắk và các bạn để bài báo cáo hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

Đỗ Văn Duy

i

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động các năm 25

ii

Bảng 3.2 Hoạt động cho vay 26

Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh các năm 2011 – 2013 28

Bảng 4.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay 32

Bảng 4.2 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN 33

Bảng 4.3 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 34

Bảng 4.4 Hiệu suất sử dụng vốn 36

Bảng 4.5 Vòng quay vốn tín dụng 37

Bảng 4.6 Tỷ lệ thu nhập cho vay tiêu dùng 38

Đồ thị 4.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tiêu dùng 32

Đồ thị 4.2 Tỷ lệ nợ quá hạn 34

Đồ thị 4.3 Tỷ lệ nợ xấu 35

Đồ thị 4.4 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 37

Đồ thị 4.5 Vòng quay vốn tín dụng 38

Đồ thị 4.6 Tỷ lệ thu nhập cho vay tiêu dùng 39

Sơ đồ 3.1 Tổ chức bộ máy của NHTMCP Công Thương chi nhánh Đắk Lắk tại trụ sở chính 22

MỤC LỤC PHẦN THỨ NHẤT: MỞ ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

iii

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3 Đối tượng nghiên cứu 2

1.4 Phạm vi nghiên cứu 2

1.4.1 Phạm vi nội dung 2

1.4.2 Phạm vi thời gian 2

1.4.3 Phạm vi không gian 2

PHẦN THỨ HAI: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 3

2.1 Cơ sở lý luận 3

2.1.1 Khái niệm và các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 3

2.1.2 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng 5

2.1.3 Các nhóm chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 11

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng 13

2.2 Cơ sở thực tiễn 16

2.2.1 Hoạt động CVTD của một số Ngân hàng nước ngoài 16

2.2.2 Hoạt động CVTD tại một số NHTMCP Việt Nam 18

2.2.3 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đắk Lắk 19

PHẦN THỨ BA: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

3.1 Đặc điểm tình hình tại ngân hàng 20

3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20

3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý 22

3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 24

3.1.4 Những thuận lợi và khó khăn 28

3.2 Phương pháp nghiên cứu 29

3.2.1 Phương pháp nghiên cứu chung 29

iv

3.2.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể 30

PHẦN THỨ TƯ: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 32

4.1 Thực trạng của vấn đề nghiên cứu 32

4.1.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay tiêu dùng 32

4.1.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn 33

4.1.3 Chỉ tiêu nợ xấu 34

4.1.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 36

4.1.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng 37

4.1.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 38

4.2 Đánh giá những kết quả nghiên cứu 39

4.2.1 Hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng 39

4.2.2 Nguyên nhân 40

4.3 Giải pháp 42

4.3.1 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 42

4.3.2 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng 42

4.3.3 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh 42

4.3.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 43

4.3.5 Nâng cao nguồn nhân lực 44

4.3.6 Đa dạng các sản phẩm cho vay 45

4.3.7 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 45 4.4 Kiến nghị 46

4.4.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 46

4.4.2 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam 47

PHẦN THỨ NĂM: KẾT LUẬN 51

TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

v

vi

PHẦN THỨ NHẤT

MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng chotoàn bộ nền kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoànthiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi cho các ngân hàng tồn tại và phát triển.Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay,các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quantâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng Nếu ngân hàng chỉcho vay sản xuất mà nhà sản xuất không tiêu thụ được hàng hóa do người dânkhông có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năngthanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọngvốn xảy ra

Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công

ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiệnnay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngàycàng hiện đại, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cuộc sống giờ đâykhông chỉ bó hẹp trong “ăn no, mặc ấm” mà đã dần chuyển sang “ăn ngon, mặcđẹp” và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần phải được đáp ứng Giờ dây, tâm lý củangười dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanhtoán Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạtđộng cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập chochính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiệncuộc sống của mình

Xuất phát từ những nhận thức trên cùng với những kiến thức thực tế thu đượctrong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh

Đắk Lắk, em đã tìm hiểu và quyết định chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả

vii

cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk ” làm chuyên đề tốt nghiệp cho mình.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Tìm hiểu về lý luận và cơ sở thực tiễn về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng thương mại

Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công ThươngViệt Nam, chi nhánh Đắk Lắk

Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùngđối với DNN&V tại NHTMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk

1.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Lắk

là một tổ chức hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi dựa trên nguyêntắc hoàn trả, cho vay, chiết khấu Tuy nhiên để có một quan niệm chính xác nhất vềNgân hàng thương mại thì nên dựa vào những loại hình dịch vụ mà các Ngân hàng

thương mại cung cấp, từ đó người ta có quan niệm: “Ngân hàng thương mại là một

tổ chức tài chính cung cấp một danh mục tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”.

2.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

a Hoạt động kinh doanh ngoại hối

Đây là hoạt động đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện với nội dung là Ngân hàngđứng ra mua hoặc bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và thu được lợi nhuậnnhờ chênh lệch giá và thu phí dịch vụ Ngày nay hoạt động này đã mở rộng ra vớirất nhiều các hình thức dịch vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay các loại ngoại

tệ với các nghiệp vụ như giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và tương lai CácNgân hàng thương mại tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích: thứ nhất,Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu là mua hộ và bán hộ chonhóm khách hàng riêng lẻ và Ngân hàng thu một khoản phí Mục đích thứ hai làNgân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời khi tỷ giá thay đổi

ix

b Hoạt động huy động vốn

Các Ngân hàng cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế

để duy trì hoạt động và phát triền đều có nhu cầu về vốn Nguồn vốn của Ngân hànggồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu và vốn uỷ thác đầu tư Để thựchiện hoạt động này Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành các giấy nợ hoặc cổ phiếuvới cam kết sẽ hoàn trả khách hàng đúng hẹn kèm theo một khoản tiền lãi Việc huyđộng được càng nhiều vốn sẽ càng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinhdoanh do đó các Ngân hàng luôn tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp và ổnđịnh, đa dạng hoá các hình thức và lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút đượcnhiều vốn trong nền kinh tế

c Hoạt động sử dụng vốn

Đây là hoạt động Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đầu tưhoặc cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản củaNgân hàng và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh hoạtđộng tín dụng, Ngân hàng cũng mở rộng danh mục tài sản bằng cách đầu tư vào cácgiấy tờ có giá như trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty Các hoạt động đầu tư

và tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng lại chứa đựng nhiềurủi ro nên các Ngân hàng thường rất thận trọng khi thực hiện hoạt động này

d Các hoạt động khác

Các hoạt động Ngân hàng khác có thể kể ra ở đây như là hoạt động bảo quảnvật quý giá, cung cấp các khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngânquỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cungcấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảohiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động này mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàngthông qua việc thu phí và chứa đựng ít rủi ro Do vậy các Ngân hàng hiện đại ngàynay đang mở rộng hoạt động dịch vụ này nhằm tăng nguồn thu giảm bớt rủi ro

x

2.1.2 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng

2.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Hoạt dộng cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng (người chovay) và các cá nhân, người tiêu dùng( người đi vay) nhằm tài trợ cho các phương ánphục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch vụ khi người tiêu dùngchưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫnlãi tại một thời điểm xác định trong tương lai

2.1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau:

- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình,không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tínhcách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay

- Qui mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều vì chovay tiêu dùng thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày

- Lãi suất cho vay tiêu dùng: do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng thườngkhông lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu.Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồmthẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay dẫnđến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn sovới lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn Do tình hình tài chính củakhách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán,hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặtkhác trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khoẻ, dẫn đến không còn đủnăng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ là rất khó khăn Hơn nữa, các cá nhân và

hộ gia đình không dễ dàng vượt qua được các khó khăn về tài chính như một hãngkinh doanh Do đó, các khoản cho vay tiêu dùng thường được quản lý một cách chặtchẽ và linh hoạt

xi

- Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng Đây là hai biến số cóquan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Khách hàng có thunhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với mức thu nhập của mình Cũng nhưnhững gia đình mà người tạo thu nhập chính có học vấn cao luôn có nhu cầu chitiêu dùng các sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến đổi lớn, phụ thuộc vàoquá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ Nếu kháchhàng là người buôn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng không ổnđịnh Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh của

họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ

- Tư cách của khách hàng: Đây là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng,quyết định sự hoàn trả của khoản vay

2.1.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng

Là tất cả các cá nhân có năng lực pháp lý và có năng lực hành vi dân sự Tức

là cá nhân này phải có đủ tư cách thực hiện các giao dịch, có đủ sức khoẻ, độ minhmẫn Ngân hàng tuyệt đối không cho vay đối với những người ở độ tuổi vị thànhniên, đang trong thời gian chấp hành án hoặc mắc chứng bệnh tâm thần Trong đó,thông thường các khoản CVTD đối với cá nhân phải có tài sản đảm bảo mà giá trịcủa các tài sản này phải tương ứng với giá trị của món vay Và từ khi có công vănchấp nhận cho vay đối với một số đối tượng không có đảm bảo bằng tài sản thì các

cá nhân phải là:

- Cán bộ, công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước, các tổ chức chính trị - xãhội, lực lượng vũ trang; Cán bộ hưu trí được hưởng lương trợ cấp và các nguồn thukhác thường xuyên của Nhà nước

- Các cán bộ công nhân viên trong biên chế hợp đồng vô thời hạn hoặc thời hạndài 5 năm trở lên

xii

Ngoài ra, tuỳ vào cách xác đinh của từng ngân hàng hoặc cách phân chia thìđối tượng cho vay tiêu dùng có rất nhiều dạng Ta có thể chia đối tượng cho vaytiêu dùng theo mức độ tài chính của khách hàng Có thể chia làm các nhóm như sau:

Nhóm đối tượng có thu nhập thấp

Những người có thu nhập thấp thì thông thường nhu cầu vay để tiêu dùngkhông cao và bị giới hạn bởi thu nhập, việc vay vốn chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập

và chi tiêu

Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình

Nhóm đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích luỹ,

dự phòng của mình để chi tiêu Do đó, nhóm đối tượng này có nhu cầu vay vốn tăngmạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp

Nhóm đối tượng có thu nhập cao

Nhóm đối tượng này vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi đónhư một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền tích luỹ của họ chưa cao hay lợinhuận do đầu tư mang lại chưa thu được Đây là nhóm đối tượng có những khoảntiêu dùng lớn và thường xuyên Do đó các NHTM cần dùng những biện pháp thíchhợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này

2.1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng

 Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn

 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

 Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ

 Thẩm định các điều kiện vay vốn

 Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

 Điều tra, thu nhập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn

 Kiểm tra xác minh thông tin

 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

xiii

 Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư

 Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

 Xác định phương thức cho vay

 Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất chovay

 Lập tờ trình thẩm định cho vay

 Tái thẩm định khoản vay

 Trình duyệt khoản vay

 Trường hợp không phải qua hội đồng tín dụng cơ sở

 Trường hợp phải thông qua hội đồng tín dụng cơ sở

 Ký kết hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhậngiấy tờ và tài sản bảo đảm

 Soạn thảo nội dung hợp đồng, sổ vay vốn

 Ký kết hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay

 Kiểm tra giấy tờ sau khi kí kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

 Giải ngân

 Kiểm tra, kiểm soát khoản vay

 Thu nợ lãi, gốc và xử lý những phát sinh

 Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Giải chấp tài sản bảo đảm

 Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảm đảm tiền vay

2.1.2.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với ngân hàng

Với hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụngtiền đó để cho vay kiếm lời Cho vay tiêu dùng có những lợi ích quan trọng, mang

xiv

lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranhcủa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác, thu hút được nhiều khách hàng mới,

mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửicho ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cũng thu đượckhoản lợi nhuận đáng kể, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao thunhập, phân tán rủi ro

"nóng" bên ngoài Thời hạn cho vay và phương thực trả nợ linh hoạt căn cứ vào khảnăng trả nợ của khách hàng Phương án xấu nhất đối với khách hàng chỉ xảy ra khi

họ không trả được nợ cho ngân hàng nên phải "chia tay" với tài sản của mình Tuynhiên nếu khách hàng thực hiện đúng những yêu cầu của ngân hàng và mua bảohiểm đầy đủ theo khuyến nghị của ngân hàng thì rủi ro sẽ được hạn chế tối đa

c Đối với nền kinh tế

Kinh tế tăng trưởng ổn định là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động cho vaytiêu dùng phát triển Ngược lại, cho vay tiêu dùng cũng có những ảnh hưởng tíchcực đến hoạt động kinh tế xã hội Nó là đòn bẩy kinh tế quan trọng, thông qua việckích cầu tiêu dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển từ đó thúc đẩy tăng trưởngkinh tế Nhờ có cho vay tiêu dùng người dân có thể thoả mãn những nhu cầu chitiêu, nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo ra tâm lý thoải mái, nâng cao hiệu quảcông việc Cho vay tiêu dùng còn giúp đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm qua đókhơi thông quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá, giải quyết được công ăn việc làmcho người dân, tăng thu nhập, giảm bớt các tệ nạn xã hội, tạo ra cuộc sống lành

xv

mạnh và tốt đẹp hơn Song, nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng nhưvậy thì chẳng những không kích thích được cầu mà nhiều khi còn làm giảm khảnăng tiết kiệm trong nước.

2.1.2.6 Phân loại cho vay tiêu dùng

a Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay thì cho vay tiêu dùng gồm 2 loại:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Đây là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Cho vay tiêu dùng phi cư trú là khoản cho vay

nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phíhọc hành, giải trí du lịch, chữa bệnh hay thanh toán tiền viện phí

b Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng có thể được chia làm 3 loạisau:

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện

nay, trong đó người vay trả nợ gốc và nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những

kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay Phương thức này áp dụng cho các khoản vay

có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toánhết một lần số nợ vay

- Cho vay trả một lần: Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay được khách

hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Đặc điểm của các khoảnvay này là thường có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn Do qui mô của khoản tín dụngtheo hình thức này nhỏ, nên khi có tổn thất xảy ra với ngân hàng thì mức độ rủi rocũng không nghiêm trọng lắm và ngân hàng có thể khắc phục được Mặt khác, doqui mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợ được một lần cho ngân hàng Hình thứcnày giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làmnhiều kỳ

xvi

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho

phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấuchi dựa trên tài khoản vãng lai Theo đó, trong thời hạn tín dụng được thoả thuậntrước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng được ngân hàngcho phép thực hiện việc vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tíndụng

c Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ

Căn cứ vào tiêu thức này có thể chia cho vay tiêu dùng thành hai loại là cho vaytiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua

các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cungcấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua cácdoanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc kháchhàng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân

hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ ngườivay

2.1.3 Các nhóm chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

2.1.3.1 Chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay

Chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay trong tổng dư

nợ và tổng doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của Ngân hàng.Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thờigian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm

Dư nợ cho vay của Ngân hàng là chỉ tiêu phản ánh tổng dư nợ cho vay tại mộtthời điểm nhất định, thường là cuối kỳ kinh doanh Dư nợ cho vay cao và tăngtrưởng nhìn chung phản ánh một phần hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại

xvii

dư nợ tín dụng thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay hay

mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém

Tuy nhiên tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của ngânhàng cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng,vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng hoặcmức dư nợ cao hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của ngânhàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm

2.1.3.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn

Chỉ tiêu nợ quá hạn cho biết nợ quá hạn của ngân hàng qua các năm, chỉ tiêu này càng thấp càng tốt, thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn ta còn có thể biết thêm tỷ lệ nợ quá hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ.

Tỷ lệ nợ quá hạn(% ) = Dư nợ quá hạn cuối kỳ

Tổng dư nợ cho vay cuối kỳ x 100

- Khách hàng vay tiêu dùng.

Nhu cầu vay của người đi vay: Khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng là các

cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu rất đa dạng, từ các nhu cầu thiết yếu đến các nhucầu cao cấp Đời sống con ngư ời ngày càng được nâng cao thì các nhu cầu về hànghoá cao cấp càng lớn Tuy nhiên, tuỳ từng giai đoạn phát triển sẽ xuất hiện nhữngnhu cầu nổi bật cần được tài trợ Vấn đề là phải phát hiện được những nhu cầunhanh nhất để đáp ứng kịp thời Sản phẩm CVTD của NHTM là sản phẩm mangtính dịch vụ nên nhu cầu khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức CVTD củangân hàng

Thu nhập của người đi vay: Mức thu nhập của người tiêu dùng có vị trí rất

quan trọng đối với nhu cầu vay tiêu dùng của họ Người ta chỉ có nhu cầu vay tiềnngân hàng để phục vụ cho chi tiêu khi mà thu nhập dự kiến trong tương lai của họ

có khả năng thanh toán khoản nợ đó Nói cách khác, triển vọng về thu nhập sẽ làmột trong những cơ sở phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng

Trình độ văn hoá: Bên cạnh yếu tố thu nhập thì trình độ văn hoá cũng có

những ảnh hưởng quan trọng tới hoạt động CVTD Nó ảnh hưởng tới đặc điểm, đạo

xix

đức của người vay, đây là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ Vì ngay cả kháchhàng chứng minh được tính khả thi của nguồn trả nợ nhưng đạo đức của khách hànglại không tốt thì khi thu hồi nợ là cả vấn đề đối với ngân hàng.

Môi trường pháp lý: Tất cả các hoạt động trong xã hội đều chịu sự chi phối

của một hệ thống pháp luật Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng- là một ngành kinhdoanh tiền tệ nên chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật và các cơ quancủa Chính phủ Môi trường pháp luật sẽ tạo cho ngân hàng những cơ hội và không

ít những thách thức

Môi trường văn hóa - xã hội: Môi trường văn hóa - xã hội bao gồm quan niệm

xã hội, phong tục tập quán, tình hình trật tự an ninh, trình độ dân trí, độ tin tưởnglẫn nhau Môi trường văn hoá - xã hội cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mởrộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng Mỗi vùng có một tập quán, thói quenkhác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ cũng khác nhau phù hợp vớiđặc thù của từng vùng

Ngoài ra, chính sách của Nhà nước cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến hoạtđộng tín dụng tiêu dùng Thứ nhất là các chính sách của Nhà nước nhằm khuyếnkhích đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài với mục tiêu phát triển kinh tế, tăngGDP, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động Thứ hai là các chínhsách của Nhà nước về giáo dục và đào tạo Hai chính sách này đóng vai trò quantrọng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

2.1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ chịu tác động bởi cácnhân tố khách quan mà còn chịu tác động mạnh mẽ bởi các nhân tố chủ quan xuấtphát từ phía người tiêu dùng và từ phía Ngân hàng như: Chính sách và thể lệ tíndụng, thông tin tín dụng, tình hình huy động vốn, chất lượng nhân sự, cơ sở vật chấtthiết bị của Ngân hàng và bản thân người tiêu dùng

xx

- Nhân tố chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm: các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với kháchhàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, sự bảo đảm khả năngthanh toán, hướng giải quyết phần tín dụng thấu chi, các khoản vay có vấn đề Nếutất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạngcủa người tiêu dùng thì chắc chắn Ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạtđộng này Ngược lại, nếu chính sách tín dụng không đáp ứng được những yêu cầutrên thì Ngân hàng sẽ không mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng được

Đặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì mộtchính sách tín dụng hợp lý, một chính sách lãi suất đa dạng phù hợp với từng loạikhách hàng, từng kỳ hạn cho vay thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng và thực hiệnthành công việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

- Quy trình cấp tín dụng: Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc,

các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo mộttrình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấmdứt quan hệ tín dụng

Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩarất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó còn gâyđược cảm tình với khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng hơn

- Thông tin tín dụng: Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều

thông tin chính xác, kịp thời về khách hàng người đó sẽ chiến thắng trong cạnhtranh Và trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựatrên nguyên tắc tin tưởng và sự hoàn trả Sự tin tưởng ở đây phụ thuộc vào thông tin

có được Do vậy, để hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày càng được mở rộng với chấtlượng cao, hiệu quả lớn thì Ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịpthời, chính xác về khách hàng vay vốn như:

 Các thông tin phi tài chính, gồm có: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, nănglực sản xuất kinh doanh, các mối quan hệ xã hội

xxi

 Các thông tin gián tiếp bao gồm: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xuhướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề.

 Các thông tin tài chính của khách hàng: khả năng về tài chính của kháchhàng, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ và bảo đảm tín dụng

- Về chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị tại Ngân hàng: việc mở rộng

cho vay tiêu dùng có thành công hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộcông nhân viên và cơ sở vất chất, trang thiết bị của Ngân hàng Con người là yếu tố

vô cùng quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động sảnxuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngân hàng nói riêng Cán bộtín dụng có đạo đức và giàu kinh nghiệm là tài sản vô giá đối với mọi ngân hàng.Công nghệ ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng to lớn đến khả năng mởrộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Công nghệ hiện đại cho phép ngân hàngdùng máy móc thay thế con người, giảm được chi phí nhân công, từ đó giảm chi phícho vay tiêu dùng Hơn nữa công nghệ ngân hàng hiện đại còn cho phép ngân hàngnâng cao năng suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian, tạonên sự tiện lợi cho khách hàng

Sản phẩm CVTD mà tập đoàn nay đưa ra khá đa dạng, với thủ tục vay dễdàng, nhanh chóng, thanh toan hàng tháng thấp, thuận tiện đối với nhiều đối tượngkhách hàng Dịch vụ trả góp – Credit là một trong những sản phẩm tiện ích mà tậpđoàn này cung cấp cho khách hàng, với điều kiện là xuất trình cho cán bộ Ngânhàng 2 giấy tờ bắt buộc là thẻ plastic có ghi tên của bất cứ Ngân hàng nào khác,

xxii

cũng như chuyển giấy chứng nhận thu nhập và bản copy sổ lao động do lãnh đạocông ty xác nhận, đồng thời trả tiền hàng tháng từ tiền lương, khách hàng có thể vay40.000 rup với thời hạn 36 tháng mà không cần đặt cọc và người bảo lãnh, đồngthời được mở tài khoản miễn phi và mỗi tháng trả 1999 rup

Với sản phẩm nay, Ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được số tiền thanhtoán hàng tháng, thu hồi vốn nhanh, hiệu quả Ngoài ra, khách hàng cũng thuận tiệnhơn trong việc vay tiêu dùng vì không cần phải có người bảo lãnh hay đặt cọc

Mỹ là một quốc gia có công nghệ phát triển vào bậc nhất thế giới, do đo có rấtnhiều Ngân hàng, đặc biệt là các Ngân hàng lớn đều sử dụng hệ thống máy móc tựđộng để xét duyệt các yêu cầu xin vay nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi cho kháchhàng

Khi giải quyết cho vay, các ngân hàng Mỹ thường xem xét đến bốn vấn đềchính của khách hàng: mức thu nhập, số dư các tài khoản tiền gửi, sự ổn định vềviệc làm và nơi cư trú, hệ số đảo nợ Tuy nhiên để đánh giá được chất lượng tíndụng thì các Ngân hàng đưa ra một hệ thống tính điểm trong đó bao gồm rất nhiềucác tiêu thức và ứng với nó là các mức điểm khác nhau Nếu khách hàng không có

hồ sơ tín dụng hoặc có chất lượng tín dụng thấp thì Ngân hàng yêu cầu phải cóngười đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản vay

Giống như các nước khác, Ngân hàng Mỹ cũng gặp phải những thách thứctrong CVTD Đó là việc đánh giá các khoản CVTD thật không đơn giản, nhất là

xxiii

những vấn đề như tư cách khách hàng vay hay các thông tin cá nhân Thực tế đãchứng minh rằng, rủi ro không được thanh toán đối với cac khoản CVTD lớn gấpnhiều lần so với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh khác Tuy nhiên trongtrường hợp không được thanh toán, các Ngân hàng có thể phát mại tài sản thế chấp

để thu hồi vốn của minh

Bên cạnh đó lý do quan trọng nhất để hấp dẫn các Ngân hàng chấp nhận rủi rocao để CVTD là lợi nhuận mang lại từ các khoản vay này là rất lớn

2.2.2 Hoạt động CVTD tại một số NHTMCP Việt Nam

* Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương (Techcombank)

Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thôngbáo vừa hoàn thành việc liên kết với 150 cửa hàng xe máy trên địa bàn Hà Nội để

hỗ trợ vốn cho người mua xe Đây là một nét mới trong hướng hợp tác của cácNgân hàng, thay vì giới thiệu và cung cấp sản phẩm cho vay tại các quầy giao dịch,khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn vay này ngay tại cửa hàng mà mình đangmua Xu hướng này rút ngắn thời gian và thủ tục cho khách hàng, đồng thời cũng làmột cách của Ngân hàng chuyên biệt hóa sản phẩm theo từng nhu cầu của kháchhàng

Về mặt thủ tục cũng giản tiện hơn rất nhiều cho các khách hàng mua xe Trướcđây khách hàng cũng có thể được mua xe trả góp, tuy nhiên việc đăng ký thủ tục đốivới các khách hàng mua xe trả góp lâu và phức tạp hơn Với việc tham gia củaNgân hàng, khách hàng được tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng nhanh hơn, thủ tụcmua xe và trả tiền cũng nhanh hơn rất nhiều khách hàng sau khi mua xe sẽ đượcnhận xe ngay và Ngân hàng giải ngân trả tiền cho cửa hàng Lãi suất tính theo dư nợgiảm dần và phương thức trả nợ giúp khách hàng chủ động hơn trong việc lên kếhoạch trả nợ cho minh

* Ngân hàng TMCP Á Châu( ACB)

Với kế hoạch phát triển thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, mớiđây NHTMCP Á Châu ( ACB ) đã tung ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ tài

xxiv

chính tiện ích Sản phẩm quản lý Tài khoản tiền của nhà đầu tư là sản phẩm liên kếtvới Công ty chứng khoán nhằm cung cấp dịch vụ tài chính trọn goi hiệu quả chonhà đầu tư chứng khoán Với sản phẩm nay, khách hàng được thực hiện không hạnchế các giao dịch Ngân hàng trên tài khoản tiền gửi trong suốt phiên giao dịchchứng khoán, ngay cả khi đang đặt lệnh mua/ bán chứng khoán Dịch vụ thực hiệnhoàn toàn miễn phi với nhà đầu tư và các công ty chứng khoán liên kết ACB cũngtriển khai chính sách “Siêu linh hoạt” danh cho những tài khoản tiết kiệm gửi mớibằng VND của các khách hàng cá nhân với kỳ hạn gửi 2 hoặc 3 tháng Đây là chínhsách mới nhất của ACB nhằm đảm bảo quyền lợi cao nhất cho khách hàng khi cónhu cầu sử dụng vốn linh hoạt.

Bên cạnh việc thường xuyên tung ra các chương trình khuyến mại và tiết kiệm

dự thường với cơ cấu qùa và giải thưởng giá trị, ACB còn luôn linh hoạt điều chỉnhmức lãi suất huy động nhằm đảm bảo quyền lợi cao nhất của khách hàng khi gửi tiếtkiệm tại ACB

2.2.3 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Công Thương chi nhánh Đắk Lắk

Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm CVTD của một số Ngân hàng, có thể rút ramột số bài học kinh nghiệm đối với Sở giao dịch I – NHCT như sau:

Thứ nhất, hầu hết các Ngân hàng ngày nay đều đi thực hiện chính sách đadạng hoá CVTD trên cơ sở áp dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu ngàycàng cao của khách hàng; luôn coi nhu cầu thực tế của khách hàng làm trọng tâmcủa hoàn thiện và phát triển hoạt động CVTD Qua đó, cung ứng các danh mục sảnphẩm CVTD phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng tiêu dùng như cáchlàm của Ngân hàng Mỹ, Nga hay các Ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam.Thứ hai, đầu tư xây dựng một hệ thống thu thập xử lý thông tin chính xác kịpthời của từng đối tượng khách hàng vì nó là nền tảng cho mọi quyết định về cungứng dịch vụ và quan hệ của Ngân hàng với khách hàng, đặc biệt là khi Ngân hàngmuốn cấp tin dụng cho họ

xxv

Thứ ba, xây dựng thương hiệu của Ngân hàng là vấn đề mấu chốt trong việcthu hút khách hàng Một thương hiệu tốt đồng nghĩa với uy tin của Ngân hàng đượcnâng cao đối với khách hàng và đối tác Tuy nhiên, việc xây dựng thương hiệu cần

có một quá trình lâu dài và nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố và đặc biệt là chất lượngcủa dịch vụ CVTD

Thứ tư, một kinh nghiệm quan trọng là các Ngân hàng đều đầu tư đúng chocông nghệ Ngân hàng Vì vậy, các NHTM của các nước đều xác định mạnh côngnghệ hiện đại là điều kiện để nâng cao chất lượng CVTD trong cạnh tranh và hộinhập quốc tế

Thứ năm, liên kết với các công ty, doanh nghiệp trên địa bàn trong việc bánchéo sản phẩm, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Ngườitiêu dùng có thể vay trực tiếp từ Ngân hàng liên kết với công ty khi mua hàng, đồngthời Ngân hàng vừa kiểm soát được mục đich vay tiêu dùng của khách hàng cũngnhư đáp ứng được nhu cầu cần thiết của họ

xxvi

PHẦN THỨ BA ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Đặc điểm tình hình tại ngân hàng

3.1.1 Quá trình hình thành phát triển

Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Đắk Lắk được thành lập vào ngày12/02/1999 theo quyết định của số 021/QĐ- HĐQT- NHCT1 của chủ tịch HĐQTNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Là chi nhánh của NHTM quốc doanh ra đời trong thời kì giá cà phê và các mặthàng nông sản khác liên tục sụt giảm, tình hình sản xuất kinh doanh của các thànhphần kinh tế và dân cư tại địa phương hết sức khó khăn, hoạt động của Ngân hàngTMCP Công Thương Chi nhánh Đắk Lắk không hề thuận lợi, việc huy động vốn tạiđịa phương khó khăn, tỷ lệ nợ quá hạn cao

Trước thực tế đó lãnh đạo của chi nhánh đã tìm mọi biện pháp để tháo gỡ kịpthời khó khăn như: Tiếp tục cho vay đầu tư chăm sóc cây cà phê, cho vay thu muaxuất khẩu đối với những đơn vị có khả năng khắc phục, thành lập ban thu nợ quáhạn để tạo thuận lợi cho việc phân tích, phân loại nợ và có biện pháp thu hồi phùhợp Với cách làm này, chi nhánh đã giúp nhiều khách hàng vượt qua khó khăn,từng bước làm ăn có lãi và thanh toán được vốn vay cho chi nhánh

Từ nền tảng đó, chi nhánh đề ra phương châm “Phát triển an toàn và hiệu quả”bằng cách tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, nhiệt tình với khách hàng, coicông việc của khách hàng là của mình, thành công của khách hàng cũng chính làthành công của mình Chi nhánh còn tích cực chuyển hướng hoạt động kinh doanh,từng bước cơ cấu lại dư nợ tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, mởrộng đối tượng cho vay là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay tiêudùng, cho vay các dự án lớn như thủy điện, xe buýt, khách sạn …

Xác định được tầm quan trọng của việc huy động vốn, chi nhánh đã chủ độngtìm biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế và trong dân

xxvii

cư như: Tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng các sản phẩm dịch vụ hợp tác liênkết với các đơn vị nhằm thu hút nguồn vốn từ bên ngoài.

Tên giao dịch là: Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Đắk Lắk

Tên viết tắt: Vietinbank Đắk Lắk

Trụ sở chính đặt tại: 35 Nguyễn Tất Thành, Thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnhĐắk Lắk

Qua hơn 10 năm thành lập và phát triển, khoảng thời gian chưa phải là dàinhưng cũng đủ để thấy một Ngân hàng Công thương Chi nhánh Đắk Lắk tăngtrưởng mạnh mẽ và vững chắc, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hộitrên địa bàn tỉnh nhà

3.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý

Sơ đồ 3.1 Tổ chức bộ máy của NHTMCP Công Thương chi nhánh Đắk

Phòng

KH cá

nhân

Phòng KHDN

Tổ thanh toán XNK

Phòng Hành Chính

Tổ Quản

Lý Rủi Ro

Phòng

kế toán giao dịch

Phòng kho quỹ Kiểm tra – Kiểm toán Nội bộ

Cấp phòng

 Trưởng phòng Khách hàng

 Trưởng phòng Kế toán

 Trưởng phòng Tổ chức tài chính

 Trưởng phòng Quản lý rủi ro

Ngân hàng có trên 90 cán bộ đều có chuyên môn và nghiệp vụ

xxix

Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng có những điểm rất đặc biệt Qua hơn 10 nămxây dựng và phát triển nên cơ cấu tổ chức và quan hệ giữa các phòng ban rất chặcchẽ với nhau thể hiện ở mặt nhân sự và khách hàng Chức năng và nhiệm vụ cácphòng ban như sau:

- Phòng Hành chính: Là phòng luôn thực hiện các công việc hành chính của

ngân hàng và luôn nắm bắt các thông tin nghị quyết của cấp trên , các văn bản chỉthị cần triển khai trong công tác hoạt động của ngân hàng

- Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách

hàng, tổ chức hạch toán kế toán theo quy định của Nhà nước và của Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam

- Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với

khách hàng là các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốnbằng VNĐ và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sảnphẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCông Thương Việt Nam

- Phòng khách hàng cá nhân: Phòng này có chức năng và nhiệm vụ tương tự

phòng khách hàng doanh nghiệp nhưng khách hàng là các cá nhân và còn quản lýhoạt động của các quỹ tiết kiệm,điểm giao dịch, tổ chức huy động vốn của dân cư(bằng VNĐ hoặc ngoại tệ )

- Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý

quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHTMCP Công thương Việt Nam, tổchức điều chuyển tiền giữa quỹ nghiệp vụ của Ngân hàng với NHNN, các chinhánh khác trong cùng hệ thống trên địa bàn, các Quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịchtrong và ngoài quầy,thu chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn

- Phòng Quản lý rủi ro: Là phòng nghiệp vụ có chức năng thẩm định rủi ro

nhằm làm hạn chế, giảm thiểu các tổn thất có thể xảy ra từ các hoạt động tácnghiệp, tăng thêm nguồn vốn đưa vào hoạt động kinh doanh, bảo vệ uy tín

xxx