Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lâm bình tỉnh tuyên quang

6+ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH – ĐẦU TƯ KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI : “ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM BÌNH TỈNH TUYÊN QUANG” Giáo viên hướng dẫn : TS.Nguyễn Thạc Hoát Sinh viên thực : Ma Thị Phương Mã sinh viên : 5093402022 Lớp : Ngân hàng Khoa : Tài – Đầu tư Hà Nội, tháng 06/2022 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc thầy cô Học viện Chính sách Phát triển Trong suốt năm học tập rèn luyên, nhận giảng dạy nhiệt tình tâm huyết tồn thể thầy giúp tơi trang bị cho thân kiến thức xã hội, vấn đề tài chính, kế tốn kỹ giao tiếp, ứng xử học quý giá, tảng vững cho q trình cơng tác sau Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Thạc Hốt- giảng viên Khoa Tài - Đầu tư Học viện Chính sách Phát triển trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ, giải đáp thắc mắc em để em hoàn thành khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn chi nhánh Lâm Bình cho phép, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu thực tiễn, cung cấp số liệu thực tế để phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài suốt q trình thực tập cơng ty Trong q trình nghiên cứu làm khóa luận, cố gắng hoàn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp chắn khơng tránh khỏi sai sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Trân trọng! SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối tượng mục tiêu nghiên cứu: 10 Phạm vi nghiên cứu 10 Phương pháp nghiên cứu 10 Bố cục đề tài: 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm 12 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 12 1.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay 14 1.2.2 Phân loại theo phương thức cho vay 14 1.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm 16 1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 18 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 19 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 19 1.4 Phát triển hoạt động cho vay KHCN 20 1.5 Các tiêu phản ánh kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 23 1.6.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 23 1.6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 24 1.6.3 Các nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN – CHI NHÁNH LÂM BÌNH 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 26 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn –chi nhánh Lâm Bình 28 2.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn –chi nhánh Lâm Bình 28 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình 30 2.2.3 Chức nhiệm vụ cụ thể phòng ban: 31 2.3 Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh năm 2019-2021 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình 33 2.4 Những quy định văn pháp lí cho vay KHCN Ngân hàng Agribank 36 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt 2.5 Các nội dung quy định cho vay áp dụng tất khách hàng, bao gồm KHCN (Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ) 37 2.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 43 2.7 Mẫu tờ trình phê duyệt 52 2.8 Phân tích tiêu đánh giá kết phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình ( 2019-2021) 60 2.8.1.Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ : 60 2.8.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ cho vay 62 2.8.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn 64 2.8.4 Cho vay KHCN theo thời gian cho vay 67 2.8.5 Thu lãi từ hoạt động cho vay Agribank huyện Lâm Bình năm 20192020 68 2.8.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 69 2.9 Đánh giá tổng quát phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Bình (2019-2021) 71 2.9.1 Những ưu điểm 71 2.9.2 Những hạn chế 72 2.9.3 Nguyên nhân hạn chế 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHCN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH LÂM BÌNH 74 3.1 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình 74 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình 75 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát 3.2.1 Hỗ trợ giảm lãi suất cho vay cấu lại thời hạn cho vay khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng dịch Covid - 19 để khắc phục, ổn định sản xuất kinh doanh 75 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông để phát triển khách hàng 76 3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tập trung vào lĩnh vực SXKD có hiệu quả: 76 3.2.4 Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm để nâng cao độ an toàn vốn vay 76 3.2.5 Mở rộng địa bàn cho vay đến với địa phương có dân cư đơng 76 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tin dụng trước cho vay nhằm nâng cao chất lượng khoản cho vay 77 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 77 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng 78 3.2.9 Tăng cường công tác thu hồi nợ đến hạn nợ hạn 78 3.2.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên : 78 3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam : 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 82 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt DANH MỤC VIẾT TẮT Các từ viết tắt Ý nghĩa từ NN PT NT Nông nghiệp phát triển nông thôn KHCN Khách hang cá nhân KHDN Khách hang doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại BCKQKD Báo cáo kết kinh doanh SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1:Kết kinh doanh Ngân hàng Agribank - Lâm Bình 33 Bảng :Tỷ trọng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (năm 2019-2021) 34 Bảng 3:Kết hoạt động khác Ngân hàng Agribank - Lâm Bình 35 Bảng 4: Quy mơ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn (2019-2021) 60 Bảng 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay khách hàng 62 Bảng 6: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 64 Bảng 7: Dư nợ cho vay KHCN theo thờii gian cho vay 67 Bảng :Thu lãi từ hoạt động cho vay 69 Bảng 9: Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay KHCN (năm 2019-2021) 70 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1:Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Lâm Bình 31 Hình 2: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN chi nhánh huyện Lâm Bình (năm 2019-2022) 61 Hình 3: Biểu đồ dư nợ cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng chi nhánh năm 2019-2020 63 Hình 4: Biểu đồ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 66 Hình 5: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN theo thời gian cho vay 68 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, xu hội nhập kinh tế thị trường tạo cho doanh nghiệp nhiều hội khơng thách thức, khó khăn Để tồn phát triển địi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng đổi mới, hồn thiện cơng cụ quản lý kinh tế, tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí để tăng lợi nhuận Và muốn đạt mục tiêu doanh nghiệp phải thực nhiều biện pháp trình hoạt động sản xuất kinh doanh Ở đây, doanh nghiệp ngân hàng với nhiều hệ thống chi nhánh cạnh tranh thị trường Mỗi ngân hàng khác lãi suất tiền gửi, tiền vay; huy động vốn; sách cho vay; dịch vụ thẻ; dịch vụ chăm sóc khách hàng;… Đều với mục đích tạo doanh thu cao lợi nhuận thu lớn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn-chi nhánh Lâm Bình Nơi em thực tập có đặc điểm kinh tế ,xã hội riêng biệt bật em thấy thời gian thực tập Em lĩnh hội nhiều kiến thức liên quan đến chuyên ngành theo học áp dụng vào thực tế, hiểu biết thêm nhiều thông tin Agribank từ trình hình thành, trình phát triển; cấu tổ chức; sản phẩm dịch vụ … kết hoạt động kinh doanh Qua thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thơn-chi nhánh Lâm Bình, mặt nhận thấy PGD có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân Vì việc tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Phòng giao dịch điều kiện Xuất phát từ thực tế đó,em thực khóa luận với đề tài ”Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn( Agribank) – chi nhánh Lâm Bình tỉnh Tun Quang “ SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt Bảng :Thu lãi từ hoạt động cho vay (Đơn vị : tỷ đồng) Năm 2019 2020 2021 (1)Thu lãi cho vay KHCN 89,95 121,22 135,15 (2) Thu lãi cho vay KHDN 50,86 74,88 40,05 (3 =1 + 2) Tổng thu lãi 140.81 196.1 175.2 (4 = / 3) Tỷ lệ thu lãi KHCN 63.88 61.81 77.14 (nguồn Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2019-2021 chi nhánh Lâm Bình) Nhận xét Tổng thu lãi từ hai đối tượng KHCN KHDN qua ba năm không ổn định ,tăng không đáng kể Qua bảng báo cáo ,thu lãi từ KHCN chủ yếu chiếm 63,88% tổng thu lãi vào năm 2019 ,chiếm 61,81% năm 2020 chiếm 77,14% năm 2022.Trong đó,nợ xấu nhóm nhóm khơng cịn xuất vào năm 2020 Từ ,cho thấy cho vay KHCN ngân hàng Lâm Bình phần định cho kết thu nhập ngân hàng Đạt kết dư nợ cho vay KHCN ngân hàng trọng ,các sản phẩm cho vay lãi suất cao cho vay tiêu dùng ,vay sản xuất kinh doanh đẩy mạnh 2.8.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 69 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát Bảng 9: Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay KHCN (năm 2019-2021) (Đơn vị :tỷ đồng) Chỉ tiêu 2019 Dư nợ cho vay 275.792 2020 2021 315.297 385.348 KHCN Dư nợ Nhóm 1.01 1.42 0.24 xấu cho vay Nhóm 1.18 0.46 Nhóm 0.44 0.3 2.63 1.42 1.0 Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ 0.95 0,45 0.25 KHCN Tổng nợ xấu KHCN cho vay KHCN (nguồn Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2019-2021 chi nhánh Lâm Bình) Nhận xét Dư nợ xấu cho vay KHCN giảm dần qua năm Năm 2019 dư nợ xấu 2.63 tỷ đồng chiếm 0,95% tổng dư nợ cho vay KHCN Năm 2020 1,42 tỷ đồng chiếm 0,45% Năm 2021 chiếm 0,25% dư nợ cho vay KHCN tương ứng 1,0 tỷ đồng Đây tỷ lệ nhỏ,cho thấy chi nhánh thực tốt việc theo dõi kiểm tra tình hình sử dụng vay vốn khả tài khách hàng ,đôn đốc thu nợ đầy đủ 70 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát đến hạn Điều giúp hạn chế tình trạng tồn đọng nợ ,khách hàng xin khất nợ,không thu nợ dẫn đến tăng rủi ro nợ xấu.Cơng tác quản lí nợ ngân hàng đánh giá hiệu ,góp phần vào chiến lược tăng cường quản trị rủi ro phát triển bền vững Ngân hàng Agribank đánh giá ngân hàng có hoạt động tài tốt,cơ sở khách hàng lâu bền có độ trung thành cao ,hoạt động kinh doanh phát triển ổn định,hiệu an toàn Tỷ lệ nợ xấu qua năm mức an tồn, coi số đẹp ấn tượng, mức 1% 2.9 Đánh giá tổng quát phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Bình (2019-2021) 2.9.1 Những ưu điểm -Quy mơ cho vay liên tục mở rộng Hoạt động cho vay ln chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, quy mô cho vay không ngừng mở rộng có xu hướng tăng qua năm - Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng qua năm Từ bảng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng cho thấy hoạt động cho vay KHCN không chiếm tỷ trọng cao ngân hàng.Năm 2019 với dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ trọng 65,44% tổng dư nợ cho vay.Năm 2020 62,78%.Đến năm 2021 tỷ trọng đạt 76,48% - Về chất lượng tín dụng cải thiện tốt Mức nợ xấu trì tỷ lệ an tồn, khơng gây an toàn nguồn vốn ngân hàng Dư nợ xấu năm 2019 2.63 tỷ đồng chiếm 0,95% tổng dư nợ cho vay KHCN Năm 2020 1,42 tỷ đồng chiếm 0,45% Năm 2021 chiếm 0,25% dư nợ cho vay KHCN tương ứng 1,0 tỷ đồng 71 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt -Tăng lợi nhuận thu từ cho vay KHCN chi nhánh -Thu lãi từ cho vay KHCN tăng cao Thu lãi từ KHCN chiếm 63,88% tổng thu lãi vào năm 2019 tương ứng mức 89,95 tỷ đồng.Năm 2020 chiếm 61,81% đạt 121,22 tỷ đồng chiếm 77,14% tương ứng 135,15 tỷ đồng vào năm 2022 2.9.2 Những hạn chế -Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng chưa tương xứng với tiềm thị trường vị thế.Điều thể qua doanh số dư nợ cho KHCN chưa cao,so với chi nhánh khác số khiêm tốn ,trong lại hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng -Quy mô trung bình khoản vay nhỏ so với quy mơ trung bình khoản vay tồn hệ thống.Đa số khách hàng vay với mục đích tiêu dùng - Hoạt động cho vay Ngân hàng chưa đa dạng - Năng lực, trình chun mơn nhân viên cịn nhiều hạn chế: Kiến thức chuyên môn, khả đáp ứng nhu cầu, tính chuyên nghiệp chưa khách hàng đánh giá cao Điều làm giảm hài lòng khách hàng trình sử dụng dịch vụ ảnh hưởng đến định sử dụng lâu dài với ngân hàng - Chất lượng công tác thẩm định chưa cao Chất lượng thẩm định hạn chế dẫn đến nợ hạn nợ xấu phát sinh tăng -Việc giám sát, kiểm tra ,quản lý nợ vay cịn nhiều bất cập Cơng tác giám sát khoản vay sau giải ngân chưa chi nhánh tiến hành thực cách nghiêm túc, cịn mang tính hình thức Kiểm tra không thường xuyên 72 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt dẫn tới việc khơng kiểm sốt việc sử dụng khoản vay, không lường trước rủi ro xảy để đưa biện pháp xử lý kịp thời 2.9.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan -Lâm Bình huyện vùng cao, vùng sâu, xa tỉnh Tuyên Quang, trung tâm huyện đặt thị trấn Lăng Can nằm khu vực trung tâm đánh giá huyện nghèo, quy mô kinh tế huyện nhỏ, sức cạnh tranh yếu, điều kiện kinh tế, xã hội đời sống nhân dân khó khăn; tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo cao Hoạt động kinh tế chủ yếu nông nghiệp từ hộ gia đình, hộ sản xuất với quy mơ nhỏ khu vực xã -Các hoạt động thương mại dịch vụ bắt đầu hoạt động tập trung khu vực đông dân thị trấn -Dân cư địa bàn huyện Lâm Bình có 10 dân tộc anh em sinh sống xen kẽ xã, thị trấn huyện chủ yếu đồng bảo dân tộc thiểu số Tày, Nùng, Mông Dao, sinh sống khu vực vùng sâu, vùng xa, kinh tế cịn nhiều khó khăn, trình độ dân trí cịn thấp Ngun nhân chủ quan -Việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại nhiều bất cập -Nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng cịn thiếu, chưa có tính chuyên nghiệp, kỹ xử lý nhân viên chi nhánh cịn thấp -Cơng tác tun truyền,marketing hoạt động cho vay KHCN nhiều hạn chế bất cập - Chưa tích cực mở rộng địa bàn cho vay,đối tượng cho vay đa dạng hoá mục đích cho vay vốn 73 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHCN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH LÂM BÌNH 3.1 Định hướng mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình * Định hướng  Thực rà soát danh mục đầu tư cho vay, tập trung nguồn lực cácbiện pháp nhăm thu hồi nợ xấu, nợ hạn Nâng cao chất lượng thẩm dịnh đảm bảo việc đầu tư cho vay cho vay an tồn, hiệu  Trong cơng tác phát triển khách hàng: Phát triển khách hång xácđịnh nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt việc mở rộng địa bàn cho vay,tăng trưởng thị phần chi nhánh, tập trung da nguồn lực mở rộng phát triển khách hàng,  Chú trọng thay đổi cầu nguồn vốn theo hướng ổn định hiệu quả, theo tập trung huy động vốn nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đảm bảo tính ổnđịnh quy mô  Đổi công tác cán bộ, cao lực, phẩm chất đạo đức kinh doanh đội ngũ cán quản lý cán theo hướng: Có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm quản lý, có mối quan hệ xã hội, kỹ tốt phẩm chất đạo đức sáng  Đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt huy động vốn, cấp cho vay cho vay, toán với chất lượng cao nhằm cung ứng đầy đủ kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho kinh tế kinh tế thời kì đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa  Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu trọng hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng lưới rộng lớn cho Ngân hàng 74 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát  Nâng cao lực điều hành phát triển kỹ quản trị, nâng cao chất lượng hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội  Tăng cường sở vật chất, phương tiện giao dịch * Mục tiêu  Kiên định mục tiêu lấy nông nghiệp, nông dân, nông thôn địa bàn chiến lược, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ phân khúc đồng thời mũi nhọn mục tiêu xóa đói giảm nghèo  Để khách hàng tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu, với chi phí hợp lý, cung cấp cách có trách nhiệm bền vững, trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ  Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng kỹ thuật số; đơn giản hóa thủ tục hành chính; nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng lưu động…  Đề nghị quyền địa phương cấp thành lập kiện toàn Ban đạo “Đầu tư vốn Agribank phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn” từ huyện đến xã 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình 3.2.1 Hỗ trợ giảm lãi suất cho vay cấu lại thời hạn cho vay khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng dịch Covid - 19 để khắc phục, ổn định sản xuất kinh doanh 75 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt Triển khai kịp thời, hiệu sách tín dụng hỗ trợ Nhà nước khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh Covid3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông để phát triển khách hàng Tích cực đẩy mạnh công tác truyền thông đến khách hàng, công bố công khai chế sách hỗ trợ, mức lãi suất cho vay đối tượng khách hàng phương tiện truyền thông niêm yết điểm giao dịch Agribank địa bàn 3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tập trung vào lĩnh vực SXKD có hiệu quả: Chú trọng mở rộng cho vay cá nhân ,hộ gia đình làm kinh tế trang trại, chăn ni, du lịch Mơ hình cho vay qua tổ nhóm cịn có ý nghĩa kinh tế, xã hội tích cực qua hội viên có hội để gặp gỡ, giao lưu, chia sẻ, trao đổi kinh nghiệm làm ăn, giúp vươn lên làm giàu từ đồng vốn vay ngân hàng 3.2.4 Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm để nâng cao độ an toàn vốn vay Cho vay có tài sản đảm bảo hộ kinh doanh lớn ,các doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp cần thiết xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng TCTD để đảm bảo an tồn cho khoản vay cần phải có tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.5 Mở rộng địa bàn cho vay đến với địa phương có dân cư đơng Agribank Lâm Bình tổ chức cho vay qua tổ vay vốn theo thỏa thuận phối hợp Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Tuyên Quang đặc biệt địa bàn khó khăn, vùng sâu, vùng xa, góp phần tăng suất lao động, giảm tải cho cán tín dụng, cải cách thủ tục hành hoạt động ngân hàng 76 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt Bám sát mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương cần tiếp tục đẩy mạnh, nhân rộng phát triển mơ hình cho vay qua tổ liên kết, làm tốt công tác tuyên truyền qua nhiều kênh để chuyển tải thông tin đến người dân, rà sốt, củng cố, kiện tồn, tăng cường cơng tác trao đổi thông tin, kiểm tra, giám sát chặt chẽ tổ vay vốn, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, thực hiệu thỏa thuận phối hợp, chung tay xây dựng nơng thơn mới, góp phần ngăn chặn đẩy lui nạn tín dụng đen 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tin dụng trước cho vay nhằm nâng cao chất lượng khoản cho vay Công tác thẩm định khách hàng công việc quan trọng, đảm bảo chất lượng tín dụng chi nhánh Để có định xác việc chọn lựa đối tác, chi nhánh cần yêu cầu nhân viên thực đầy đủ, quy trình bước đánh giá, thẩm định khách hàng phù hợp với thực tế.Đặc biệt nội dung nghiệp vụ phân tích khách hàng phân tích đánh giá dự án phương án vay vốn,để hạn chế rủi ro 3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa quy trình, thủ tục, áp dụng ngân hàng số để phục vụ nhiều tiện ích cho khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng địa bàn nơng thơn Chăm sóc KH đặc biệt vùng sâu vùng xa,đặc biệt khó khăn Liên tục trì hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng bình thường, khơng để khách hàng bị gián đoạn giao dịch tài Đồng thời, ngân hàng chủ động tiếp cận làm việc với khách hàng, tuyên truyền tới khách hàng chế, sách Chính phủ, ngành; có giải pháp hỗ trợ tối đa, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp khách hàng theo quy định ngành ngân hàng 77 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn vay mục đích cam kết ,phát huy hiệu kinh tế ,trả nợ gốc lãi hạn, kịp thời phát vi phạm quy định cho vay cua KH để NH đưa biện pháp xử lí phù hợp 3.2.9 Tăng cường công tác thu hồi nợ đến hạn nợ hạn Ngân hàng tích cực chủ động thường xuyên đôn đốc kiểm tra nguồn thu nhập KH để kịp thời thu hồi nợ đến han ,quá hạn lãi suất cho vay nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn nợ xấu, ngăn ngừa rủi không trả nợ Chủ động phát mại tài sản bảo đảm khoản vay có dấu hiệu rủi ro 3.2.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên : Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh găy gắt nguồn nhân lực, Agribank nên có sách cải tiến chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù đơn vị địa bàn Tỉnh Tuyên Quang Giao chỉ tiêu kinh doanh sớm từ đầ u năm Trọng tâm phát triển vào tiêu nóng, hiệu theo giai đoạn Nâng cao suất lao động cán bộ, nhân viên thông qua công cụ kiểm tra, giám sát, báo cáo công việc, giao tiêu phát triển khách hàng Xây dựng chế khen thưởng phù hợp hoạt động để khyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán 78 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt Tạo mơi trường thoải mái, tạo hội cho nhân viên phát triển khiến họ có động lực cống hiến cho Ngân hàng 3.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam : - Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN : Quy trình cho vay cần bổ sung quy định có kết hợp chặt chẽ với phịng, ban liên quan q trình thẩm định phê duyệt tín dụng, để đảm bảo hoạt động có có phối hợp tác nghiệp nhằm hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng khách hàng, phù hợp với yêu cầu thực tế cạnh tranh ngân hàng địa bàn - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHCN theo tiêu chí đánh giá phù hợp với thực tế địa phương để quản lý chất lượng tín dụng theo quy định, để làm thẩm định định cho vay - Hoàn thiện biểu mẫu cho sản phẩm chuẩn hóa, có tạo điều kiện cho việc thực quy trình cho vay chuẩn hóa, tác nghiệp phận khách hàng, đồng thời giúp cho cán cho vay giải khoản vay nhanh 79 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt KẾT LUẬN Đề tài khóa luận tốt nghiệp :”Phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình” hồn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, Hệ thống hóa vấn đề lí luận phát triển cho vay KHCN NHTM, đồng thời nêu rõ nội dung phát triển hoạt động cho vay KHCN phải mở rộng chiều rộng chiều sâu,nghĩa mở rộng quy mô dư nợ cho vay nâng cao chất lượng khoản vay KHCN NHTM Hai là, từ phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình, khóa luận kết đạt tồn hạn chế việc phát triển cho vay, phân tích nguyên nhân từ đưa số giải pháp định hướng cho việc mở rộng cho vay đồng thời nâng cao chất lượng KHCN ngân hàng Ba là, khóa luận đưa số biện pháp kiến nghị phát triển hoạt động cho vay KHCN Agribank Lâm Bình nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt hành chính, pháp lý chế cho việc mở rộng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay KHCN Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình nói riêng Ngân hàng hệ thống nói chung 80 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam - VCCI (2017), Chặng đường 15 năm phát triển lực tiếp cận thị trường, Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2019), Sổ tay tin dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh huyện Lâm Bình Tuyen Quang :Báo cáo hoạt động kinh doanh,bảng cân đối chi tiết, tình hình thực kế hoạch năm 2019-2021 Luật Các tổ chức tín du ̣ng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 của Quố c hội, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2011, đươc̣ sửa đổ i, bổ sung bởi: Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 của Quố c hội sửa đổ i, bổ sung một số điề u của Luật Các tổ chức tín du ̣ng, có hiệu lực kể từ ngày 15 tháng 01 nă m 2018 Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng ,chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 81 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát PHỤ LỤC DANH MỤC SẢN PHẨM CHO VAY ÁP DỤNG CHO KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH STT Tên sản phẩm Cho vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng vật dụng gia đình Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà dân cư Cho vay người lao động làm việc nước Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay mua phương tiện lại Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ Cho vay lưu vụ hộ nông dân Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh 10 Cho vay đồng tài trợ 11 Cho vay dự án theo định Chính phủ 12 Cho vay hộ nông dân 13 Cho vay phát hành thẻ tín dụng 14 Cho vay hình thức thấu tài khoản 82 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Bình – GVHD: Nguyễn Thạc Hoát 15 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 16 Cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu 17 Cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp (Nguồn: Mô tả sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình năm 2022) 83 SVTH: Ma Thị Phương ... cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình 74 3.2 Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. thiệu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ? ?chi nhánh Lâm Bình 2.2.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn ? ?chi nhánh Lâm Bình - Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển. .. pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn( Agribank) – chi nhánh Lâm Bình “ 11 SVTH: Ma Thị Phương Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng