Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần liên tục đổi mới và hoàn thiện công cụ quản lý kinh tế, nhằm tăng doanh thu, tiết kiệm chi phí và tối ưu hóa lợi nhuận Điều này đòi hỏi họ phải thực hiện nhiều biện pháp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm việc cạnh tranh về lãi suất tiền gửi, tiền vay, huy động vốn, chính sách cho vay, dịch vụ thẻ và chăm sóc khách hàng, tất cả nhằm mục tiêu tạo ra doanh thu cao và lợi nhuận lớn.
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn - chi nhánh Lâm Bình, em đã nhận thấy những đặc điểm kinh tế và xã hội đặc trưng của địa phương Qua quá trình thực tập, em đã tích lũy được nhiều kiến thức quý báu liên quan đến chuyên ngành, từ lịch sử hình thành và phát triển của Agribank, cơ cấu tổ chức, đến các sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh Đặc biệt, em nhận thấy Phòng giao dịch rất quan tâm đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, vì vậy việc tìm hiểu và phân tích hoạt động cho vay này là vô cùng cần thiết trong bối cảnh hiện nay.
Dựa trên thực tế hiện tại, tôi thực hiện khóa luận với chủ đề "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (Agribank) - chi nhánh Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang." Mục tiêu của nghiên cứu là cải thiện dịch vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Đối tượng và mục tiêu nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu tập trung vào những vấn đề cơ bản liên quan đến sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (Agribank) - chi nhánh Lâm Bình Nghiên cứu này nhằm phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân trong khu vực.
Mục đích nghiên cứu này là phân tích cơ sở lý luận và thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (Agribank) - chi nhánh Lâm Bình Bài viết cũng đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những vấn đề còn tồn tại, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu
- Phương pháp phân tích so sánh
- Phương pháp phân tích chỉ số
Bố cục đề tài
Đề tài có kết cấu gồm 3 phần chính:
Chương 1:Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn( Agribank) – chi nhánh Lâm Bình “
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn( Agribank) – chi nhánh Lâm Bình “
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, hoạt động theo mô hình doanh nghiệp Chúng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, và do đó, ngân hàng trở thành kênh thiết yếu trong các biện pháp của chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế.
Theo Luật các Tổ chức cho vay 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mạ i
Cho vay là hình thức ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích sử dụng cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, theo nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo bảng thống kê tài sản của các ngân hàng thương mại, cho vay là khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản và cũng là nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Đối với ngân hàng thương mại, khoản mục cho vay chiếm hơn một nửa tổng tài sản và tạo ra từ 50% đến 66% nguồn thu của ngân hàng Rủi ro trong ngân hàng thường tập trung vào các khoản vay, và tình trạng khó khăn của ngân hàng thường phát sinh từ các khoản vay khó đòi, do quản lý kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc, chính sách cho vay không hợp lý, và suy thoái kinh tế bất ngờ Vì vậy, thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Đối với khách hàng và đối với nền kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển cộng đồng và địa phương bằng cách cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng Chức năng cho vay chính là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại, giúp tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại không chỉ duy trì sự ổn định trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung Qua đó, việc cho vay nâng cao mức sống của người dân và cộng đồng Mối quan hệ giữa hoạt động cho vay và sự phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng là rất chặt chẽ, vì cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho nền kinh tế Hơn nữa, các khoản vay từ ngân hàng cung cấp thông tin về chất lượng tín dụng của khách hàng, giúp họ có cơ hội nhận thêm khoản vay từ nguồn khác với chi phí thấp hơn.
Phân loại cho vay của Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều loại hình vay đa dạng, phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau của khách hàng, từ việc mua sắm ô tô, trang bị các phương tiện sinh hoạt, đến việc chuẩn bị cho kỳ nghỉ và tài trợ cho quá trình học tập.
SVTH: Ma Thị Phương chuyên về xây dựng nhà ở và các tòa nhà văn phòng Danh mục cho vay có thể được sắp xếp đa dạng theo các tiêu chí quản lý khác nhau của ngân hàng thương mại.
1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay
Ngân hàng có thể cải thiện khả năng quản lý thời gian của các khoản vay, bao gồm thời hạn giải ngân và thu nợ, nhờ vào tiêu thức này Điều này giúp các ngân hàng quản lý hiệu quả hơn khả năng thanh toán của mình.
Khoản vay ngắn hạn là các khoản vay có thời gian vay tối đa 12 tháng, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp và hộ sản xuất cá nhân.
Ngân hàng có thể thực hiện cho vay theo nhiều hình thức khác nhau, bao gồm cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức Các khoản vay này có thể có hoặc không có tài sản đảm bảo, và được thực hiện dưới dạng chiết khấu hoặc thấu chi.
Trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng
Cho vay trung hạn là hình thức tài chính chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp hoặc thay thế thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cũng như xây dựng các dự án mới với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Các khoản vay dài hạn thường có thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên, được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như đầu tư vào các xí nghiệp mới.
1.2.2 Phân loại theo phương thức cho vay
Vay thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản của mình trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi, cho phép khách hàng linh hoạt trong việc quản lý tài chính.
Cho vay trực tiếp từng lần
Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà khách hàng cần làm đơn và trình bày phương án sử dụng vốn vay cho ngân hàng Đây là phương thức phổ biến dành cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Nhiều khách hàng chủ yếu sử dụng vốn chủ sở hữu và vay thương mại, chỉ vay ngân hàng khi có nhu cầu tạm thời hoặc mở rộng sản xuất, tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Cho vay theo hạn mức là dịch vụ mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức cho vay nhất định, có thể áp dụng cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Hạn mức này đại diện cho số dư tối đa tại thời điểm tính toán Hình thức cho vay này rất thuận tiện cho những khách hàng thường xuyên vay mượn, giúp họ có vốn tham gia liên tục vào quá trình sản xuất kinh doanh.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng thanh toán gốc theo nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận Hình thức này thường áp dụng cho người tiêu dùng với hạn mức nhất định Tuy nhiên, cho vay trả góp có rủi ro cao do khách hàng thường phải thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, vì vậy lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.
Khoản vay này được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, bao gồm chiết khấu thương mại và bao thanh toán.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ cho vay
Ngân hàng cho vay cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt khi cần thiết.
SVTH: Ma Thị Phương cho biết rằng các máy rút tiền tự động và điểm ứng tiền mặt đều là đại lý của ngân hàng Khi thực hiện cho vay và phát hành thẻ tín dụng, cả ngân hàng cho vay và khách hàng cần tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
1.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm
Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sở hữu lâu dài của khách hàng
Cho vay cầm cố là hình thức cho vay của ngân hàng, yêu cầu khách hàng chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm cho ngân hàng trong thời gian cam kết Danh mục và điều kiện tài sản cầm cố được ngân hàng quy định dựa trên pháp luật và chính sách cho vay riêng Tài sản cầm cố thường là những tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản an toàn, không ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng, như giấy tờ có giá, kim loại quý và ngoại tệ mạnh.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân đề cập đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại dành cho cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác Mục đích của hình thức cho vay này là phục vụ nhu cầu tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh.
1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những hoạt động chủ chốt của ngân hàng thương mại, với những đặc trưng cơ bản như sau: các khoản vay thường được thiết kế linh hoạt, phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của từng khách hàng.
- Các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay thường rất lớn
Chất lượng các khoản vay tường hiện đang được đánh giá khá tốt Tuy nhiên, do tính rủi ro cao, các ngân hàng thương mại thường áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay.
Thời hạn cho vay chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, trong khi các khoản vay trung hạn và dài hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ.
Phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là việc mở rộng quy mô dư nợ cho vay của ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay và đảm bảo cơ cấu dư nợ hợp lý Mục tiêu bao gồm giữ tỉ lệ nợ xấu thấp, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo an toàn tài chính và hạn chế rủi ro Hoạt động này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) là một yếu tố quan trọng, thể hiện qua sự tăng trưởng dư nợ cho vay hàng năm, đa dạng hóa sản phẩm và đảm bảo an toàn với rủi ro thấp nhất cho ngân hàng Khoản vay cần được sử dụng đúng mục đích và hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn, từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí tối ưu Đối với khách hàng, khoản vay phải đáp ứng nhu cầu hợp lý, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Thủ tục vay vốn cần đơn giản và thuận tiện để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc cho vay Cuối cùng, mục đích cho vay cần phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội địa phương, hỗ trợ sản xuất, lưu thông hàng hóa, tạo việc làm và thúc đẩy quá trình tích tụ vốn, từ đó liên kết chặt chẽ giữa cho vay và tăng trưởng kinh tế.
Các chỉ tiêu phản ánh kết quả phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN (%) = Dư nợ năm nay – Dư nợ năm ngoái
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN (%)=Dư nợ năm nay - Dư nợ năm ngoái
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng cá nhân và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch đã đề ra.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng đang thực hiện công tác cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) hiệu quả và ổn định Ngược lại, chỉ tiêu thấp phản ánh ngân hàng gặp khó khăn trong việc CVKHCN, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch cho vay.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của NHTM
Tỷ trọng dư nợ CVKHCN (%)=Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cao cho thấy quy mô cho vay KHCN lớn, phản ánh sự mở rộng và phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
- Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ trọng dư nợ nhóm i (%)=Dư nợ cho vay cá nhân nhóm i
Tổng dư nợ cho vay cá nhân x 100
Trong đó “nhóm i” là nhóm dư nợ phân loại theo kỳ hạn, theo đối tượng khách hàng hay theo sản phẩm tín dụng
Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn thể hiện quy mô tín dụng cho các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn Khi tín dụng chủ yếu tập trung vào kỳ hạn trung và dài hạn, rủi ro tín dụng sẽ gia tăng, dẫn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm Ngược lại, nếu tín dụng phân bổ hợp lý hơn, rủi ro sẽ thấp hơn và chất lượng tín dụng được cải thiện.
Cơ cấu cho vay theo sản phẩm và đối tượng khách hàng thể hiện quy mô tín dụng cho từng sản phẩm và nhóm khách hàng, từ đó giúp đánh giá sự đa dạng hóa trong các sản phẩm cho vay cũng như mức độ phân tán rủi ro trong đầu tư của ngân hàng thương mại.
- Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN
Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN (%)=Tổng nợ xấu CVKHCN
Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng, bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn Tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, cho thấy tình hình thực chất của tín dụng Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh khả năng quản lý tín dụng trong quá trình cho vay mà còn thể hiện hiệu quả của ngân hàng trong việc đôn đốc thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng CVKHCN của ngân hàng càng kém, và ngược lại
- Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN
Thu nhập từ hoạt động CVKHCN = Thu lãi CVKHCN – Chi lãi huy động vốn
Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay tạo ra thu nhập ròng từ lãi cho vay (Net Interest Income), hay còn gọi là thu nhập dòng từ hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Chênh lệch giữa thu lãi từ cho vay công nghệ cao (CVKHCN) và lãi chi cho hoạt động huy động vốn để thực hiện CVKHCN phản ánh thu nhập ròng của ngân hàng, từ đó thể hiện hiệu quả trong hoạt động cho vay công nghệ cao.
- Tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN/tổng thu nhập
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay mà ngân hàng thu được từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), qua đó đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện hoạt động cho vay KHCN đang mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.6.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lợi từ hoạt động tín dụng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị trường mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Lãi suất cạnh tranh là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến ngân hàng Tuy nhiên, các ngân hàng không thể hạ mức lãi suất quá thấp so với đối thủ mà phải tuân thủ quy định chung của hệ thống ngân hàng Lãi suất cần phải phù hợp với lợi nhuận, đảm bảo chi phí quản lý, trả lãi huy động và bù đắp rủi ro có thể xảy ra.
Phương thức cho vay đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở từng thời điểm khác nhau là yếu tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay.
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định trong hoạt động cho vay Một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi không chỉ đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng mà còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Hệ thống công nghệ hiện đại và tự động hóa với độ chính xác cao giúp rút ngắn thời gian giao dịch và mở rộng phạm vi giao dịch Người dùng có thể thực hiện các giao dịch tài chính trực tuyến từ xa, đặc biệt là dịch vụ vay online với các khoản vay nhỏ, không yêu cầu nhiều thủ tục giấy tờ.
1.6.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần xem xét trong quá trình thẩm định Khả năng trả nợ của khách hàng quyết định việc ngân hàng có chấp nhận khoản vay hay không Để đảm bảo an toàn tài chính, ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng các nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng tài chính của họ Đặc biệt, đạo đức khách hàng thể hiện qua việc họ có chây ỳ trong việc trả nợ hay không và có hành vi lừa đảo hay không Nhiều khách hàng vay vốn nhưng không có ý thức trả nợ đúng hạn, điều này khiến ngân hàng dễ gặp rủi ro nếu không nắm bắt tình hình trước.
1.6.3 Các nhân tố khách quan
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế phát triển, cá nhân và hộ gia đình có xu hướng kinh doanh hiệu quả hơn, dẫn đến nhu cầu mở rộng sản xuất và kinh doanh gia tăng, từ đó làm tăng nhu cầu vay vốn.
Hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động của ngân hàng bao gồm Luật Các tổ chức tín dụng, các nghị định của Chính phủ và các quyết định, thông tư của Ngân hàng Nhà nước Những quy định quan trọng trong hành lang này liên quan đến tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, giới hạn cấp tín dụng, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, cũng như tỷ lệ dự nợ.
SVTH: Ma Thị Phương cho biết rằng các quy định về tỷ lệ cho vay so với tổng tiền gửi và dự phòng rủi ro đang ngày càng ảnh hưởng rõ nét đến hoạt động phát triển cho vay KHCN của ngân hàng Trong những năm qua, các tỷ lệ này đã có xu hướng thay đổi thường xuyên và ngày càng trở nên thắt chặt, khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn hơn trong việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN.
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố then chốt quyết định sự tự tin của nhà đầu tư trong việc mở rộng đầu tư Khi môi trường chính trị và xã hội vững vàng, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trung và dài hạn sẽ gia tăng Ngược lại, trong bối cảnh bất ổn, nhà đầu tư thường thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, dẫn đến giảm nhu cầu vay vốn tín dụng từ ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH LÂM BÌNH
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Tên bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
- Tên băng tiếng Anh:Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development
- Tên viết tắt: Agribank Nam
Ngân hàng Agribank, được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT, ban đầu mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 14/11/1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo Quyết định số 400/CT Tiếp theo, vào ngày 15/01/1996, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tên gọi hiện tại Vào ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã phê duyệt việc chuyển đổi hình thức sở hữu của Agribank từ Doanh nghiệp Nhà nước sang Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu theo Quyết định số 214/OÐ-NHNN.
Ngân hàng Nông nghiệp (Agribank) được thành lập trong bối cảnh đổi mới, với sứ mệnh hỗ trợ nông dân và phát triển lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, một phần quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Ban đầu, Agribank chỉ tập trung vào các dịch vụ truyền thống trong nước như thanh toán, gửi tiền và tín dụng Tuy nhiên, hiện nay, Agribank đã trở thành ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam, mở rộng hoạt động kết nối và thanh toán quốc tế với gần 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 100 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
Agribank hiện đang dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng lớn, bao gồm 2.233 điểm giao dịch, trong đó có 165 chi nhánh loại I Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong việc phục vụ nhu cầu của người Việt Nam, đặc biệt là những người sinh sống và làm việc tại nước ngoài như Mỹ, Đài Loan, Nhật Bản và Hàn Quốc.
Agribank hiện có 774 chi nhánh loại II, 1 chi nhánh tại Campuchia và 1293 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 3 văn phòng đại diện và 1 trụ sở chính tại Hà Nội (02/06/2020) Trong năm 2020, Agribank được vinh danh là Quán quân trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, đứng thứ 190 trong bảng xếp hạng Brand Finance Banking 500, đây là vị trí cao nhất của các ngân hàng Việt Nam Ngoài ra, Agribank còn nhận giải thưởng Tỷ lệ điện thanh toán chuẩn xuất sắc năm 2019 từ ngân hàng The Bank of New York Mellon và 03 giải thưởng khác từ Asian Banking.
Ngân hàng & Finance đã được trao tặng nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm Giải Nhì khu vực Châu Á - Thái Bình Dương cho chương trình trách nhiệm xã hội và chương trình Xanh Ngoài ra, ngân hàng cũng được vinh danh với giải pháp ứng dụng thanh toán trên điện thoại tốt nhất năm tại Việt Nam và danh hiệu ngân hàng bán lẻ nội địa tốt nhất năm.
Agribank vinh dự nhận nhiều giải thưởng uy tín trong năm 2020, bao gồm Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam và TOP 3 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam năm 2019 Ngân hàng cũng được công nhận là Thương hiệu Quốc gia Việt Nam 2020 và đạt giải Ngân hàng vì cộng đồng nhờ những đóng góp tích cực cho xã hội qua các chương trình tín dụng chính sách Hệ thống Agribank AutoBank CDM 24/7 được vinh danh với giải Sao Khuê cho phần mềm xuất sắc nhất trong lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính năm 2020 Agribank cũng nhận bằng khen vì nỗ lực kết nối và cung cấp dịch vụ thanh toán trên Cổng dịch vụ công Quốc gia năm 2020, cùng nhiều danh hiệu cao quý khác tại Đại hội Thi đua yêu nước ngành Ngân hàng lần thứ VIII giai đoạn 2020 – 2025.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đóng vai trò quan trọng như một ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, dẫn dắt và hỗ trợ mạnh mẽ cho sự phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài Bên cạnh đó, Agribank cũng chú trọng đến sự nghiệp an sinh xã hội, góp phần phát triển bền vững cho đất nước.
-Địa chi: Số 2 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội,Việt Nam Điện thoại: (84-24) 3772 4621
Website: www.agribank.com.vn
Giới thiệu về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn –chi nhánh Lâm Bình
2.2.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn –chi nhánh Lâm Bình
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình được thành lập vào ngày 01/11/2013
Mã số thuế: 0100686174-737 Địa chỉ: Thôn Nà Khà, Xã Lăng Can, Huyện Lâm Bình, Tuyên Quang
Tên viết tắt: AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM BÌNH Đại diện pháp luật: Nguyễn Thanh Hải Điện thoại: 02413822555- Fax: 02413 822 555
Website: www.agribank.com.vn
Ngành nghề chính: Hoạt động trung gian tiền tệ khác
Trong giai đoạn đầu, ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Bình hoạt động như một ngân hàng cơ sở, chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn tiết kiệm và cung ứng vốn tiền mặt cho các cơ quan hành chính và đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện Thực tế, ngân hàng thực hiện vai trò thay thế ngân sách Nhà nước trong việc cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch, với hoạt động tín dụng mang tính chất bao cấp, không chú trọng đến hiệu quả kinh tế của đồng vốn cho vay.
Agribank chi nhánh Lâm Bình đang phát triển mạnh mẽ, với doanh thu ngày càng tăng, góp phần nâng cao uy tín của ngành ngân hàng trong khu vực Sự phát triển này không chỉ hỗ trợ kinh tế thủ đô mà còn thúc đẩy kinh tế quốc dân Agribank chi nhánh Lâm Bình thực hiện nhiều nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững.
-Hạch toán, điều chuyển vốn thanh toán tâ ̣p trung toàn hê ̣ thống NHNN&PTNT Việt Nam
-Trực tiếp kinh doanh tiền tê ̣, tín du ̣ng và di ̣ch vu ̣ ngân hàng bao gồm:
Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu ngân hàng nhằm huy động vốn ngắn và dài hạn phục vụ nhu cầu phát triển kinh doanh và cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế được thực hiện theo cơ chế thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
+ Mua bán ngoa ̣i tê ̣ trực tiếp theo hợp đồng giao ngay và hợp đồng giao kỳ hạn
+ Thực hiê ̣n các di ̣ch vu ̣ ngân hàng như: thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước, thanh toán séc và các loa ̣i di ̣ch vu ̣ khác
+ Thực hiê ̣n chế đô ̣ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mă ̣t và các giấy tờ có giá
+ Thực hiê ̣n mô ̣t số nhiê ̣m vu ̣ khác do NHNN&PTNT Viê ̣t Nam giao
2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình
Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Lâm Bình đã tối ưu hóa hiệu quả kinh tế bằng cách tổ chức cơ cấu các phòng ban một cách gọn nhẹ, đồng thời sở hữu đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao.
- Mô hình tổ chức của Agribank - Chi nhánh Lâm Bình bao gồm:
Bộ máy tổ chức được cấu thành từ 5 phòng ban, đảm bảo đủ điều kiện quản lý hiệu quả Ban giám đốc bao gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc, cùng với bốn phòng nghiệp vụ chính.
+ Phòng kế hoạch kinh doanh
+ Phòng kế toán ngân quỹ
+ Tổ hành chính quản trị
+ Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Chi nhánh có tổng cộng 56 cán bộ công nhân viên, trong đó có 30 người có trình độ trên đại học (chiếm 21%), 23 người có trình độ đại học (chiếm 78%), và 3 người còn lại (chiếm 2%) Mỗi phòng, ban đảm nhiệm chức năng và nhiệm vụ riêng nhưng có mối liên hệ chặt chẽ, cùng nhau hỗ trợ trong hoạt động kinh doanh nhằm đạt được mục tiêu chung của toàn Chi nhánh.
Hình 1:Cơ cấu tổ chức của Agribank - Chi nhánh Lâm Bình
(Nguồn: Ngân hàng Agribank- Chi nhánh Lâm Bình)
2.2.3 Chức năng nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban:
Ban giám đốc: là những người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật,
Nhà nước và các cấp trên quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đạt hiệu quả tối ưu Giám đốc ngân hàng xây dựng các chiến lược và chính sách kinh doanh, từ đó các phòng ban thực hiện các nghiệp vụ cần thiết Đồng thời, ban giám đốc cũng xem xét các chính sách kinh tế của huyện để định hướng hoạt động của ngân hàng theo mục tiêu đã đề ra.
Phòng kế hoạch kinh doanh thực hiện chức năng, nhiệm vụ sau:
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ
Tổ hành chính quản trị
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Nghiên cứu và xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hướng của Ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh Lâm Bình, cũng như toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Theo dõi và tổng hợp các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối và điều hòa nguồn vốn, đồng thời phân tích hoạt động kinh doanh theo tháng, quý và năm Dự thảo các báo cáo quan trọng nhằm thực hiện thông tin tín dụng, từ đó phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Phòng kế toán ngân quỹ:
- Trực tiếp kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam
Xây dựng kế hoạch tài chính và chỉ tiêu thu chi là nhiệm vụ quan trọng, nhằm quyết toán quỹ tiền lương cho các chi nhánh Tất cả các kế hoạch này cần được trình lên Ngân hàng Nhà nước để được phê duyệt.
- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNN&PTNT trên địa bàn
- Tổng hợp, lưu thữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo luật định
- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định
Tổ chức hành chính dân sự cần xây dựng chương trình công tác hàng tháng và hàng quý cho chi nhánh, đồng thời đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được giám đốc phê duyệt Ngoài ra, cần triển khai chương trình giao ban nội bộ và giữ vai trò thư ký tổng hợp cho giám đốc Cung cấp tư vấn pháp lý liên quan đến hợp đồng, tố tụng và các nhiệm vụ khác liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh Quản lý con dấu, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông và bảo vệ y tế, cùng với việc lưu trữ các văn bản quan trọng.
SVTH: Ma Thị Phương là đại diện pháp luật liên quan đến Ngân hàng và các quy chế của Ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc giao tiếp với khách hàng khi đến làm việc.
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ có nhiệm vụ giám sát việc tuân thủ quy trình kinh doanh theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước (NHNN), cũng như của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Tổ này đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, đồng thời báo cáo kết quả kiểm tra cho giám đốc ngân hàng tỉnh và giám đốc chi nhánh, kèm theo các biện pháp khắc phục khiếm khuyết Ngoài ra, tổ cũng giải quyết đơn thư khiếu nại liên quan đến hoạt động của chi nhánh và tổ chức các cuộc họp định kỳ về công tác thanh tra, kiểm toán nội bộ Cuối cùng, tổ sẽ sơ kết công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ để đánh giá hiệu quả hoạt động.
Tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019-2021 tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình
Bảng 1:Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Agribank - Lâm Bình Đơn vị: Tỷ đồng
(%) Tổng thu nhập 182,46 242,69 354,58 60,23 33,01 111,89 46,1 Tổng chi phí 137,2 194,57 301,24 57,37 41,81 106,67 54,82 Tổng lợi nhuận trước thuế 45,26 48,12 53,34 2,86 6,32 5,22 10,85
Tổng nguồn vốn huy động 268.536 293.17 299.028 25.081 9,33 54,11 18,42 Tổng dư nợ 421.492 502.197 503.848 80.705 19,14 16,51 0,32
(Nguồn: BCKQKD các năm 2019-2021 - Phòng kế toán Ngân hàng Agribank- Lâm Bình)
1.4 Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2 :Tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (năm 2019-2021)
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2019-2021 - Phòng kế toán Ngân hàng Agribank- Lâm Bình)
Bảng 3:Kết quả hoạt động khác tại Ngân hàng Agribank - Lâm Bình Đơn vị: Tỷ USD
(Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019-2020
- Phòng kế toán Ngân hàng Agribank- Lâm Bình)
Qua bảng trên ta thấy các hoạt động dịch vụ khác tại ngân hàng có xu hướng tăng mạnh qua các năm
Lâm Bình là một thành phố thuộc hệ thống đồng bằng sông Hồng, Tử năm
Trước năm 1992, giá trị sản xuất công nghiệp và kim ngạch xuất khẩu của Lâm Bình tăng trưởng chậm, chỉ đạt vài chục triệu USD Gần đây, Thành phố đã thu hút thêm 40 doanh nghiệp từ nhiều thành phần kinh tế tham gia xuất nhập khẩu, đa dạng hóa mặt hàng Sự tham gia này đã nâng cao nghiệp vụ thanh toán quốc tế và thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp xuất khẩu thông qua ngân hàng.
SVTH: Ma Thị Phương thực hiện thanh toán tiền hàng cho các đơn vị sản xuất thường phải nhập khẩu nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh Do đó, nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào việc mở và thanh toán L/C nhập khẩu, cũng như thanh toán chuyển tiền và nhờ thu nhập khẩu.
Tại Agribank chi nhánh Lâm Bình, trong năm 2019, doanh thu từ thanh toán quốc tế đạt 64,4 triệu USD và đã tăng liên tục trong các năm tiếp theo, với 82,4 triệu USD vào năm 2019 và 101,1 triệu USD vào năm 2020 Sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định này cho thấy tiềm năng phát triển của chi nhánh.
Dự báo trong năm 2020 này, chỉ tiêu thanh toán quốc tế sẽ đem lại mức lợi nhuận khả quan cho ngân hàng
Đến cuối năm 2020, thị trường ngoại tệ Việt Nam gặp khó khăn khi cầu ngoại tệ tăng cao nhưng nguồn cung lại hạn chế, dẫn đến giá USD/VND tăng mạnh Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh tỷ giá, tỷ giá tại ngân hàng vẫn thấp hơn tỷ giá thị trường tự do, khiến Agribank chi nhánh Lâm Bình gặp khó khăn trong giao dịch ngoại tệ Doanh số ngoại tệ năm 2020 đạt 178,3 triệu USD, tăng 32,6 triệu USD so với năm 2017, nhưng tỷ lệ tăng trưởng giảm còn 22,4% Năm 2021, doanh số đạt 208,4 triệu USD, tăng 30,1 triệu USD, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 16,9%.
Những quy định văn bản pháp lí cho vay KHCN của Ngân hàng
Ngân hàng Agribank chi nhánh Lâm Bình, thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP tại Việt Nam, phải tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước trong hoạt động tín dụng và kinh doanh Agribank chủ động tìm kiếm các dự án sản xuất, kinh doanh và dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ để thực hiện cho vay, đồng thời tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình Hiện tại, Agribank đang áp dụng các văn bản nghiệp vụ tín dụng.
Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được Quốc hội ban hành ngày 16 tháng 6 năm 2010, chính thức có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 Luật này đã được sửa đổi và bổ sung để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế và đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Luật số 17/2017/QH14, được Quốc hội thông qua vào ngày 20 tháng 11 năm 2017, đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Luật Các tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 15 tháng 01 năm 2018.
* Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng ,chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
2.5 Các nội dung cơ bản của quy định cho vay áp dụng đối với tất cả khách hàng, bao gồm đối với KHCN (Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN )
- Nguyên tắc cho vay, vay vốn
1 Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, phù hợp với quy định tại Thông tư này và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường
2 Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng -Điều kiện vay vốn :
Tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
1 Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
2 Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
3 Có phương án sử dụng vốn (vay) khả thi
4 Có khả năng tài chính (Vốn, tài sản, nguồn tài chính khac) để trả nợ
5 Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh
-Tổ chức tín dụng không được cho vay đối với các nhu cầu vốn:
1 Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh
2 Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm
3 Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh
5 Để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật
6 Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây: a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;
SVTH: Ma Thị Phương cho biết rằng thời hạn cho vay mới không được vượt quá thời gian còn lại của khoản vay cũ và chỉ áp dụng cho những khoản vay chưa thực hiện việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân Pháp nhân có thể là những tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoặc các pháp nhân nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Cá nhân vay vốn có thể là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài.
-Phương thức cho vay: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:
1 Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
2 Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn
3 Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của
02 chu kỳ sản xuất liên tiếp
4 Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này
5 Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận
Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay bắt đầu từ việc tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng cho đến khi hoàn tất thanh toán nợ gốc, lãi suất và các khoản phí, cũng như thanh lý hợp đồng tín dụng Các bước trong quy trình này được thực hiện theo một trình tự cụ thể.
(i) Thẩm định trước khi cho vay;
(ii) Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
(iii) Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay
Trình tự trên được thực hiện theo các bước, cụ thể như sau:
- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ từ phía khách hàng
Cán bộ tín dụng tại Agribank sẽ tư vấn và giới thiệu các sản phẩm vay vốn phù hợp với nhu cầu của khách hàng, sau đó hướng dẫn họ cung cấp hồ sơ cần thiết cho việc cấp tín dụng Hồ sơ vay vốn thường bao gồm các tài liệu pháp lý, kinh tế, hồ sơ vay vốn, tài sản bảo đảm và các hồ sơ khác nếu có.
Hồ sơ pháp lý, tùy đối tượng khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
+Quyết định thành lập doanh nghiệp:
+ Đăng ký mẫu dấu, đăng ký thuế;
+ Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng;
+ Hồ sơ pháp lý của Giám đốc, kế toán trưởng: CMTND (Thẻ căn cước);
+ Biên bản họp HĐTV, HĐQT về việc cử đại diện vay vốn;
+ Quy chế tài chính (nếu có);
+ Giấy tờ pháp lý đủ điều kiện kinh doanh đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh
+ Hộ khẩu, CMTND (Thẻ căn cước);
+ Giấy đăng ký kết hôn;
+ Giấy phép kinh doanh hộ gia đình;
+ Bằng cấp, chứng chỉ của những người có liên quan
Hồ sơ kinh tế Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp, cần cung cấp báo cáo tài chính trong 03 năm gần nhất cùng với báo cáo nhanh hiện tại Các tài liệu bao gồm Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính và báo cáo lưu chuyển tiền tệ Agribank sẽ yêu cầu các báo cáo này tùy thuộc vào loại hình và quy mô doanh nghiệp, nhưng tối thiểu cần có Bảng cân đối kế toán và Báo cáo kết quả kinh doanh.
Bảng chi tiết trong báo cáo tài chính bao gồm các hạng mục quan trọng như khoản phải thu, hàng tồn kho, tài sản cố định, nợ vay ngân hàng, khoản phải trả người bán, và các khoản nợ huy động khác.
+ Phô tô tờ khai nộp thuế hàng tháng, tối thiểu là trong vòng 1 năm;
+ Các hợp đồng kinh tế có giá trị lớn đã và đang thực hiện;
+ Sao kẻ hoạt động tài khoản tại các NHTM;
+ Hợp đồng tín dụng, hợp đồng tài sản tại các tổ chức tín dụng khác Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh
+ Các Hợp đồng lao động;
+ Quyết định bổ nhiệm chức danh;
+ Sao kê hoạt động tài khoản (nếu trả lương qua tài khoản);
+ Bảng kê thanh toán lương hàng tháng;
+ Sổ báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh (Hộ kinh doanh);
+ Sổ chi tiết thu chi hàng ngày (Hộ kinh doanh)
+ Đơn đề nghị vay vốn;
Phương án vay vốn là kế hoạch tài chính quan trọng đối với doanh nghiệp và cá nhân, bao gồm các dự án kinh doanh hoặc tiêu dùng Nó cần thể hiện rõ hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ, giúp đảm bảo tính khả thi và bền vững của việc vay.
Các hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay rất quan trọng đối với doanh nghiệp và cá nhân Đối với doanh nghiệp, các tài liệu cần thiết bao gồm hợp đồng đầu ra và đầu vào phục vụ cho việc thực hiện phương án kinh doanh, kế hoạch kinh doanh hoặc dự án đầu tư Còn đối với cá nhân, hồ sơ chứng minh có thể là các hợp đồng thể hiện nhu cầu tiêu dùng như hợp đồng mua bán nhà đất, xe ô tô, hoặc phương án kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể.
Hồ sơ tài sản bảo đảm được yêu cầu dựa trên nhu cầu và khả năng của khách hàng Thông thường, hồ sơ này bao gồm các tài liệu liên quan đến tài sản mà khách hàng sử dụng để đảm bảo nghĩa vụ tài chính.
Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng tài sản bao gồm sổ đỏ, hợp đồng kinh tế, hóa đơn, tờ khai hải quan, đăng ký xe ô tô, sổ tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi Những tài liệu này rất quan trọng để xác minh quyền sở hữu tài sản trên internet và giúp người dùng bảo vệ quyền lợi của mình một cách hiệu quả.
Để chứng minh tư cách pháp lý của chủ tài sản, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ như đăng ký kinh doanh, đăng ký thuế, và mẫu dấu đối với doanh nghiệp, hoặc chứng minh thư nhân dân, thẻ căn cước, sổ hộ khẩu, và đăng ký kết hôn đối với cá nhân Agribank yêu cầu một danh mục hồ sơ đầy đủ để thẩm định khoản vay, điều này không chỉ đảm bảo tính hợp lệ mà còn nâng cao chất lượng tín dụng Việc có hồ sơ đầy đủ là rất quan trọng để đánh giá khách hàng một cách toàn diện Do đó, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ chính xác và đầy đủ trong quá trình cấp tín dụng.
- Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình tín dụng
Dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp và hướng dẫn của cán bộ tín dụng, việc thẩm định đầu tiên là kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo yêu cầu Tiếp theo, cán bộ tín dụng cần xác minh tính chân thực của hồ sơ, đảm bảo rằng thông tin phản ánh đúng thực trạng pháp lý và kinh doanh của khách hàng Để tránh rủi ro từ hồ sơ giả, cán bộ tín dụng cần có chuyên môn và kiến thức vững vàng trong việc đánh giá.
Cán bộ tín dụng sẽ thẩm định kỹ lưỡng thông tin của khách hàng và phản ánh vào Tờ trình tín dụng để xin phê duyệt Đối với doanh nghiệp, việc thẩm định pháp lý dựa vào hồ sơ pháp lý và thông tin từ nhiều nguồn như Internet, báo chí và đối tác, nhằm xác định tính hợp pháp và uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ với các tổ chức tín dụng Cán bộ cũng cần đánh giá người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp về năng lực và uy tín Đối với cá nhân hoặc hộ kinh doanh, thẩm định dựa trên hồ sơ và thông tin thu thập được, bao gồm đánh giá về tuổi tác, năng lực hành vi dân sự, và tư cách đạo đức trong các mối quan hệ xã hội và với tổ chức tín dụng.
Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng là bước quan trọng đối với doanh nghiệp Sau khi thu thập hồ sơ tài chính đầy đủ và chính xác, cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá hoạt động của khách hàng thông qua phân tích các báo cáo tài chính, môi trường kinh tế và đặc điểm ngành hàng Việc này giúp cán bộ tín dụng xác định liệu tình hình tài chính của khách hàng có ổn định và lành mạnh hay không.
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng cần xem xét tính bền vững trong nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân, vì đây là yếu tố quan trọng trong khả năng trả nợ Họ cũng phải đánh giá mức độ chuyên sâu trong lĩnh vực công tác của khách hàng, bao gồm trình độ, bằng cấp, thời gian công tác và tính chất hợp đồng lao động Đối với hộ kinh doanh cá thể, cán bộ tín dụng cần thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, xác định hiệu quả và tính ổn định của doanh nghiệp, thời gian hoạt động và những điểm mạnh trong kinh doanh để đưa ra nhận định chính xác về xu hướng phát triển trong tương lai.
Thẩm định phương án vay vốn là một quy trình quan trọng đối với cả doanh nghiệp và cá nhân Đối với doanh nghiệp, cán bộ tín dụng cần đánh giá hiệu quả của dự án kinh doanh thông qua việc phân tích thị trường đầu ra và đầu vào, xu hướng phát triển ngành, khả năng tài chính, năng lực điều hành, cũng như nguồn vốn và khả năng trả nợ Đối với cá nhân, việc thẩm định tập trung vào tính thực tiễn của nhu cầu vay vốn, yêu cầu khách hàng chứng minh nhu cầu qua các hợp đồng mua bán, và đánh giá năng lực trả nợ để đề xuất thời hạn và phương thức trả nợ phù hợp.
Thẩm định tài sản bảo đảm
Về mặt tài sản, cán bộ tín dụng phải thẩm định các nội dung sau:
+ Tính pháp lý của tài sản;
+ Giá trị tài sản bảo đảm;
+ Tính thanh khoản của tài sản bảo đảm;
+ Phương án áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay (thế chấp, cầm cố);
+ Phương thức đăng ký giao dịch bảo đảm;
+ Phương thức quản lý tài sản bảo đảm;
+Các biện pháp bổ sung để quản lý tài sản bảo đảm
Lập tờ trình tin dụng (Báo cáo thẩm định)
Sau khi hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ đầy đủ, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định theo từng nội dung đã nêu Nội dung thẩm định cần được thể hiện rõ ràng trên tờ trình tín dụng, được Agribank thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp và tư nhân Đối với mỗi khoản vay, tờ trình tín dụng phải đảm bảo thể hiện đầy đủ các nội dung cần thiết.
+ Đánh giá tính chính xác, đầy đủ của số liệu, tài liệu, thông tin mà khách hàng cung cấp cũng như cán bộ tín dụng thu thập được;
+ Đề xuất cho vay hay không cho vay, nêu lý do cho vay;
Mẫu tờ trình phê duyệt
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH, TỈNH
BÁO CÁO ĐỀ XUẤT CHO VAY
(Áp dụng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống KH cá nhân có bảo đảm bằng tài sản)
Căn cứ theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 và Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019, Agribank đã ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống của mình Các văn bản này quy định hướng dẫn và các điều khoản liên quan đến cho vay, bảo đảm tiền vay, tuân thủ theo quy định của pháp luật và các quy định nội bộ của Agribank.
Dựa trên hồ sơ vay vốn của khách hàng, Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang đã lập báo cáo tổng hợp kết quả đánh giá hồ sơ, thẩm định các điều kiện vay vốn và đưa ra đề xuất cho vay.
A PHẦN ĐÁNH GIÁ HỒ SƠ VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI QUAN
I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG
- Họ và tên: ; Năm sinh:
- Số CMND/CCCD: ; Ngày cấp: ; Nơi cấp:
- Nơi công tác (nếu có):
II PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ HỒ SƠ VAY VỐN
1 Đánh giá tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp; Chưa đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, cụ thể:
2 Phân tích, đánh giá điều kiện vay vốn
2.1 Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
Có năng lực pháp luật dân sự; Không có năng lực pháp luật dân sự
Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; Không có đầy đủ năng lực hành vi dân sự
2.2 Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người ủy quyền
Có năng lực pháp luật dân sự; Không có năng lực pháp luật dân sự
Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; Không có đầy đủ năng lực hành vi dân sự
2.3 Phân tích, đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn
2.3.1 Khách hàng vay vốn sử dụng vào mục đích: Chung Cá nhân
2.3.2 Phương án sử dụng vốn:
- Tổng nhu cầu vốn: 400.000.000 đồng, (Bằng chữ: Bốn trăm triệu đồng)
+ Vốn bằng tiền: 100.000.000 đồng; Vốn khác: 0 đồng
- Mục đích sử dụng vốn vay: Xây nhà ở
- Thời hạn vay vốn: 60 tháng
Chi tiết các khoản chi phí như sau:
TT Đối tượng vật tư ĐVT Số lượng Đơn giá
10 Chi khác (gạch nền, sơn, đồ điện ) 80,000,000
Tổng cộng 400,000,000 Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích vay vốn hợp pháp
2.4 Khả năng trả nợ của khách hàng:
2.4.1 Khả năng trả nợ của khách hàng:
- Từ nguồn thu nhập lương: 7.500.000 đồng/tháng;
- Thu nhập khác (nếu có): 2.500.000 đồng/tháng
Khách hàng có khả năng trả nợ ổn định và hợp pháp, với nguồn trả nợ đáng tin cậy có thể được sử dụng để thực hiện các cam kết tài chính.
2.4.2 Tình hình quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng:
- Dư nợ của khách hàng tại Agribank: 0; Dư nợ tại các TCTD khác: 0; Khách hàng xếp hạng AA; Nhóm nợ: 1
- Danh sách nhóm khách hàng và người có liên quan: Chi tiết theo Bản kê khai người có liên quan
- Dư nợ của nhóm khách hàng và người có liên quan tại Agribank: 0 đồng
3 Đánh giá tiêu chí khách hàng theo quy định của Chính phủ
Theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ, chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn được quy định rõ ràng Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 đã sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015, nhằm cải thiện và nâng cao hiệu quả của các chính sách tín dụng này.
Căn cứ Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 của Chính phủ về Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp;
Căn cứ Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/07/2014; Nghị định số 89/2015/NĐ-
CP ngày 07/10/2015 sửa đổ, bổ sung một số điều của Nghị định 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ về một số chính sách phát triển thủy sản;
Theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP ban hành ngày 27/12/2008 của Chính phủ, chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững được thực hiện tại 61 huyện nghèo Bên cạnh đó, Quyết định số 275/QĐ-TTg ngày 07/03/2018 đã phê duyệt danh sách các huyện nghèo và huyện thoát nghèo trong giai đoạn 2018-2020, nhằm tiếp tục thúc đẩy công tác giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội tại các địa phương này.
- Nhận xét: khách hàng thuộc đối tượng vay vốn theo quy định của chính phủ
4 Đánh giá điều kiện về áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa theo quy định của NHNN (5) :
5 Đánh giá về tài sản bảo đảm tiền vay
- Phạm vi bảo đảm tiền vay: Số tiền cho vay được đảm bảo bằng tài sản cụ thể như sau:
STT Thông tin về tài sản
- Loại tài sản: Quyền sử dụng đất
- Thửa đất số: 311; Tờ bản đồ số: 42
- Địa chỉ đất: Nà Khà, xã Lăng Can, huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang
- Giấy chứng nhận QSD đất số: CM 826324 do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Tuyên Quang cấp ngày 08 tháng 5 năm 2019
- Hình thức bảo đảm: Thế chấp
- Giá trị tài sản theo biên bản định giá: 403.200.000 đồng
- Phạm vi nghĩa vụ bảo đảm: 302.400.000 đồng
- Khả năng quản lý, xử lý tài sản, chuyển nhượng: Có khả năng
- Tổng giá trị tài sản bảo đảm: 403.200.000 đồng
- Tổng phạm vi nghĩa vụ được bảo đảm: 302.400.000 đồng
6 Đánh giá hạn mức rủi ro theo ngành, lĩnh vực theo quy định của Agribank từng thời kỳ
- Khách hàng vay vốn để Xây nhà ở, thuộc lĩnh vực có độ rủi ro thấp
III Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ HỒ SƠ VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY
1 Đánh giá việc đáp ứng các điều kiện vay vốn a) Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng tại thời điểm vay vốn: Đủ năng lực; b) Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn: Hợp pháp; c) Đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn: Khả thi; d) Đánh giá khả năng tài chính để trả nợ: Có khả năng; e) Áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa theo quy định của NHNN: Không áp dụng
- Khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cho vay, các quy định khác về cho vay
2 Tôi đồng ý cho vay và đề xuất như sau:
+ Số tiền cho vay: 300.000.000 đồng, (Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng)
+ Mục đích vay: Xây nhà ở
+ Phương thức cho vay: Từng lần
+ Thời hạn cho vay: 60 tháng; Định kỳ trả gốc: 12 tháng/lần; Định kỳ trả lãi: Cùng kỳ trả gốc
Lãi suất vay hiện tại là 12% mỗi năm, trong khi lãi suất quá hạn được áp dụng ở mức 150% lãi suất cho vay trong hạn Đối với lãi chậm trả, mức lãi suất là 10% mỗi năm Đặc biệt, phí trả nợ trước hạn và phí trả nợ trong ngày đều là 0% Không có đề xuất nào khác được đưa ra.
NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
(Ký, ghi rõ họ tên )
B PHẦN THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI THẨM ĐỊNH
Dựa trên thông tin, hồ sơ tài liệu, báo cáo đánh giá và đề xuất cho vay từ Người quan hệ khách hàng, tôi đã thực hiện thẩm định hồ sơ và tài liệu liên quan đến khoản vay của khách hàng.
1 Khách hàng thuộc đối tượng vay vốn theo quy định của Chính phủ
2 Đánh giá hạn mức rủi ro theo ngành, lĩnh vực theo quy định của Agribank từng thời kỳ: Mức rủi ro thấp
3 Căn cứ Bản kê khai người có liên quan của khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng của khách hàng và người có liên quan tại Agribank là: 0 đồng, không vượt quá 25% vốn tự có của Agribank theo Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Hội đồng thành viên Agribank về Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank
4 Kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng, bao gồm cả kết quả xếp hạng tín nhiệm tại các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác (nếu có): Khách hàng xếp hạng AA;
5 Thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng:
- Tại thời điểm vay vốn, khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự;
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp;
- Phương án sử dụng vốn khả thi;
- Có khả năng tài chính để trả nợ
- Áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa theo quy định của NHNN: Không áp dụng
6 Hồ sơ về tài sản bảo đảm đầy đủ, tài sản bảo đảm đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Agribank
Tôi đồng ý và đề xuất cho vay như sau:
+ Số tiền cho vay: 300.000.000 đồng, (Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng)
+ Mục đích vay: Xây nhà ở
+ Phương thức cho vay: Từng lần
+ Thời hạn cho vay: 60 tháng; Định kỳ trả gốc: 12 tháng/lần; Định kỳ trả lãi: Cùng kỳ trả gốc
Lãi suất vay hiện tại là 12% mỗi năm, trong khi lãi suất quá hạn được áp dụng là 150% lãi suất vay trong hạn Nếu khách hàng chậm trả lãi, mức lãi suất sẽ là 10% mỗi năm Đặc biệt, không có phí trả nợ trước hạn và phí trả nợ trong ngày là 0%.
(ký, ghi rõ họ tên)
C THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI THẨM ĐỊNH LẠI
D PHẦN PHÊ DUYỆT CỦA NGƯỜI QUYẾT ĐỊNH CHO VAY
Căn cứ hồ sơ khoản vay, đề xuất cho vay của Người quan hệ khách hàng và Người thẩm định Tôi đồng ý cho vay như sau:
+ Số tiền cho vay: 300.000.000 đồng, (Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng)
+ Mục đích vay: Xây nhà ở
+ Phương thức cho vay: Từng lần
+ Thời hạn cho vay: 60 tháng; Định kỳ trả gốc: 12 tháng/lần; Định kỳ trả lãi: Cùng kỳ trả gốc
Lãi suất vay hiện tại là 12% mỗi năm, trong khi lãi suất quá hạn lên tới 150% lãi suất cho vay trong hạn Nếu khách hàng chậm trả lãi, mức lãi suất sẽ là 10% mỗi năm Đặc biệt, không có phí trả nợ trước hạn và cũng không tính phí cho việc trả nợ trong ngày.
(Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu)
Phân tích các chỉ tiêu đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay
tại Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình ( 2019-2021)
2.8.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ :
Bảng 4: Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn (2019-2021)
Số tiền Số tiền Số tiền Gía trị Tỷ lệ % Cho vay KHCN 275.792 315.297 385.348 109.556 39,7
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2019-2021 - Phòng kế toán Ngân hàng Agribank- Lâm Bình)
Hình 2: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN chi nhánh huyện Lâm Bình (năm 2019-2022)
Mức tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Agribank Lâm Bình đã đạt 109.556 tỷ đồng vào năm 2021, tăng trưởng ổn định so với năm 2019 Để đạt được kết quả này, chi nhánh Agribank huyện Lâm Bình luôn chú trọng đa dạng hóa phương thức và đối tượng cho vay Khách hàng có thể lựa chọn giữa nhiều phương thức vay như cho vay từng lần, hạn mức, vay trả góp và vay theo hạn mức thấu chi, phù hợp với khả năng tài chính của mình Đối với các khoản vay vượt quy định dư nợ, ngân hàng áp dụng phương thức cho vay hợp vốn để duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà không vi phạm quy định Ngoài ra, ngân hàng cũng đang từng bước áp dụng các phương thức cho vay có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
2019 2020 2021 dư nợ cho vay KHCN
SVTH: Ma Thị Phương cung cấp hình thức cho vay tín chấp, dựa vào uy tín của khách hàng Mặc dù có phần mạo hiểm, nhưng phương thức này giúp giữ chân khách hàng có tiềm lực tài chính lớn và uy tín trên thị trường Nó cũng áp dụng cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, hỗ trợ họ trong việc mua sắm phương tiện đi lại hoặc nhà ở với lãi suất ưu đãi Nhờ vào các phương thức cho vay đa dạng, ngân hàng không chỉ giúp khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh và nâng cao chất lượng hàng hóa, mà còn tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đồng thời mang lại nguồn thu chính cho chi nhánh trong thời gian qua.
2.8.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ cho vay
Bảng 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay khách hàng
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2019-2021 - Phòng kế toán Ngân hàng Agribank- Lâm Bình)
Hình 3: Biểu đồ dư nợ cho vay phân chia theo đối tượng khách hàng của chi nhánh năm 2019-2020
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng, từ 65,44% năm 2019 tăng lên 76,48% vào năm 2021 Điều này cho thấy Agribank Lâm Bình tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân trong bối cảnh suy thoái kinh tế, khi khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp giảm Ngân hàng đang phát triển đa dạng các hình thức cho vay tại thôn, xã thông qua các tổ vay vốn.
Phần dư nợ cho vay của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ do đặc điểm vùng miền và tính chất kinh tế Ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và rất nhỏ, dẫn đến việc hạn chế quy mô tín dụng cho vay ra bên ngoài Quan sát biểu đồ cho thấy tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp đã giảm mạnh trong năm qua.
Năm 2021, mức giảm đạt 27.2 tỷ đồng so với năm 2019, chủ yếu do tác động của dịch Covid-19 đối với nền kinh tế Bên cạnh đó, chính sách giảm thiểu lạm phát cũng góp phần làm giảm lãi suất.
Cho vay KHCN Cho vay DN
SVTH: Ma Thị Phương cho biết, tỷ lệ vay vốn tăng cao khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn cần thiết để bổ sung lưu động và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Tổng dư nợ chỉ tăng nhẹ từ 502.197 tỷ đồng năm 2020 lên 503.848 tỷ đồng năm 2021, do ảnh hưởng của dịch bệnh kéo dài và việc triển khai chính sách tín dụng chưa linh hoạt Cần nới lỏng chính sách tín dụng và phân loại phân bổ theo từng nhóm doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, nhằm cải thiện và mở rộng quy mô tín dụng Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn đảm bảo khả năng trả lãi và gốc đúng hạn Hơn nữa, ngân hàng cần chú trọng kiểm soát tín dụng để duy trì sự ổn định trong hoạt động tài chính.
2.8.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích sử dụng vốn
Bảng 6: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn
Dư nợ Dư nợ So với
2020 1.Cho vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng vật dụng gia đình
2 Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
3 Cho vay mua phương tiện đi lại
4 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
5 Cho vay hộ nông dân 63.99 65.55 1.56 75.55 11.56
6.Cho vay bán lẻ khác 45.5 55.5 10 59 13.5
Hình 4: Biểu đồ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn
Cho vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng và vật dụng gia đình đã giảm dần về số tuyệt đối qua các năm, với mức giảm 3.5 tỷ đồng trong năm 2021 so với năm 2020 Tuy nhiên, tỷ trọng của sản phẩm này trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ vẫn không thay đổi nhiều, chỉ tăng nhẹ.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo và mua nhà ở nhằm hỗ trợ khách hàng có nhu cầu nhưng thiếu nguồn lực tài chính trong bối cảnh kinh tế khó khăn Tuy nhiên, do ảnh hưởng của dịch bệnh kéo dài, nhu cầu đối với sản phẩm này đã giảm sút Cụ thể, trong năm 2019, tổng giá trị cho vay đạt 18,55 tỷ đồng (7%), trong khi năm 2020 giảm xuống còn 17 tỷ đồng (5%), tương ứng với sự sụt giảm 1,55 tỷ đồng.
Năm 2020, khoản vay giảm 0.05 tỷ đồng, cho thấy sự hạn chế từ phía ngân hàng đối với loại hình vay này Do đó, nếu có sự tăng trưởng, cũng sẽ không đáng kể.
Cho vay mua phương tiện đi lại đang thu hút sự quan tâm của người dân, đặc biệt ở những tỉnh vùng sâu vùng xa Khi điều kiện kinh tế và xã hội chưa phát triển, nhu cầu di chuyển thường không được chú trọng, dẫn đến sự phát triển của các loại hình dịch vụ như taxi và xe ôm cá nhân Do đó, số liệu cho thấy sự chênh lệch về số lượng cho vay qua các năm không cao, với mức tăng 3 tỷ đồng từ năm 2019 đến 2020, nhưng lại giảm 4.95 tỷ đồng từ năm 2020 đến 2021.
Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với doanh số đạt 119.5 tỷ đồng (43%) vào năm 2019, 151.75 tỷ đồng (48%) vào năm 2020 và 205.248 tỷ đồng (53%) vào năm 2021 Sự chênh lệch gia tăng trong loại hình cho vay này cho thấy nhu cầu cao từ các hộ gia đình sau thời gian chống dịch và cách ly Do đó, ngân hàng đã triển khai các chính sách ưu tiên nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho những đối tượng này.
Cho vay hộ nông dân đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, nhờ vào các phương thức cho vay linh hoạt được ngân hàng tổ chức tại các thôn, xóm, xã Việc tiếp cận khoản vay trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt khi hơn 66% dân cư vẫn thuộc hộ nghèo và cận nghèo Gói vay này được ngân hàng chú trọng và theo dõi sát sao, với mức tăng 1.56 tỷ đồng trong năm 2020 so với năm 2019 và tăng 11.56 tỷ đồng trong năm 2021 so với năm 2020.
2.8.4 Cho vay KHCN theo thời gian cho vay
Bảng 7: Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian cho vay
% Cho vay ngắn hạn 254.962 303.507 294,998 40 15,7% Cho vay trung,dài hạn 166.530 198.690 208.850 42 25,4%
Hình 5: Biểu đồ dư nợ cho vay KHCN theo thời gian cho vay
Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao so với tổng dư nợ.Năm 2019,2020 chiếm 60,4% tổng dư nợ.Năm 2021 chiếm 58,5%
Dư nợ cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng gia tăng nhờ vào chính sách ưu đãi của ngân hàng cho các dự án dài hạn Tuy nhiên, điều này cũng phản ánh sự thận trọng và khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng Hoạt động cho vay được chú trọng nhằm tăng cường cho vay và tạo cơ cấu hợp lý trong tổng tài sản Ngân hàng không chỉ đảm bảo lợi ích cho nhóm khách hàng truyền thống thông qua các sản phẩm mới, mà còn chú trọng đến việc tiếp cận khách hàng mới và tiềm năng bằng cách tiếp thị các sản phẩm tín dụng hấp dẫn.
2.8.5 Thu lãi từ các hoạt động cho vay tại Agribank huyện Lâm Bình năm 2019-
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung,dài hạn
Bảng 8 :Thu lãi từ các hoạt động cho vay
(1)Thu lãi cho vay KHCN 89,95 121,22 135,15
(2) Thu lãi cho vay KHDN 50,86 74,88 40,05
(4 = 1 / 3) Tỷ lệ thu lãi KHCN 63.88 61.81 77.14
(nguồn Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2019-2021 tại chi nhánh Lâm Bình)
Trong ba năm qua, tổng thu lãi từ khách hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN) không ổn định và tăng không đáng kể Theo báo cáo, thu lãi từ KHCN chiếm ưu thế với 63,88% tổng thu lãi năm 2019, 61,81% năm 2020 và 77,14% năm 2022 Đặc biệt, nợ xấu nhóm 4 và nhóm 5 đã không còn xuất hiện vào năm 2020 Điều này cho thấy cho vay KHCN tại ngân hàng Lâm Bình đóng vai trò quan trọng trong kết quả thu nhập của ngân hàng Thành công này đến từ việc ngân hàng luôn chú trọng vào dư nợ cho vay KHCN, đặc biệt là các sản phẩm cho vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh với lãi suất cao.
2.8.6 Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay KHCN
Bảng 9: Tỷ trọng nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay KHCN (năm 2019-2021)
Dư nợ xấu cho vay
Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ cho vay KHCN
(nguồn Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2019-2021 tại chi nhánh Lâm Bình)
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHCN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH LÂM BÌNH
Định hướng và mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình
Rà soát danh mục đầu tư cho vay là cần thiết, tập trung nguồn lực và biện pháp để thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn Đồng thời, cần nâng cao chất lượng thẩm định nhằm đảm bảo rằng các khoản đầu tư cho vay được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Trong công tác phát triển khách hàng, việc phát triển khách hàng được xác định là nhiệm vụ trọng tâm, đóng vai trò then chốt trong việc mở rộng địa bàn cho vay và tăng trưởng thị phần của chi nhánh Do đó, cần tập trung tối đa mọi nguồn lực để mở rộng và phát triển khách hàng.
Chúng tôi chú trọng vào việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn để đạt được sự ổn định và hiệu quả Đặc biệt, chúng tôi tập trung vào việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, nhằm đảm bảo tính ổn định về quy mô tài chính.
Đổi mới công tác cán bộ nhằm nâng cao năng lực và phẩm chất đạo đức kinh doanh của đội ngũ quản lý là cần thiết Đội ngũ này cần có trình độ chuyên môn vững vàng, kinh nghiệm quản lý phong phú, mối quan hệ xã hội rộng rãi, kỹ năng tốt và phẩm chất đạo đức trong sáng để đáp ứng yêu cầu phát triển.
Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt trong huy động vốn, cho vay và thanh toán, với chất lượng cao Điều này nhằm đáp ứng kịp thời và thuận tiện các nhu cầu ngân hàng của nền kinh tế trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả trọng hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng lưới rộng lớn cho Ngân hàng
Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị, nâng cao chất lượng hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Tăng cường cơ sở vật chất, phương tiện giao dịch
Mục tiêu chiến lược của chúng tôi là tập trung vào nông nghiệp, nông dân và nông thôn, coi đây là địa bàn trọng điểm Chúng tôi hướng đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, xem đây là phân khúc chính để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo hiệu quả.
Khách hàng có thể tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính một cách thuận tiện và phù hợp với nhu cầu của họ, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý Các dịch vụ này được cung cấp một cách có trách nhiệm và bền vững, đặc biệt chú trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, cũng như các doanh nghiệp nhỏ, vừa và siêu nhỏ.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng kỹ thuật số là yếu tố then chốt trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng Đồng thời, đơn giản hóa thủ tục hành chính sẽ giúp tiết kiệm thời gian và tăng cường hiệu quả hoạt động Bên cạnh đó, việc cải thiện ngân hàng lưu động cũng đóng góp tích cực vào sự phát triển toàn diện của ngành ngân hàng.
Đề nghị chính quyền địa phương các cấp thành lập và kiện toàn Ban chỉ đạo
“Đầu tư vốn Agribank phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn” từ huyện đến xã
Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Lâm Bình
3.2.1 Hỗ trợ giảm lãi suất cho vay và cơ cấu lại thời hạn cho vay khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng bởi dịch Covid - 19 để khắc phục, ổn định sản xuất kinh doanh
Triển khai kịp thời, hiệu quả các chính sách tín dụng hỗ trợ của Nhà nước đối với khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông để phát triển khách hàng mới
Agribank tích cực tăng cường truyền thông đến khách hàng bằng cách công bố công khai các chính sách hỗ trợ và mức lãi suất cho vay Thông tin này được phát đi qua các phương tiện truyền thông và được niêm yết tại các điểm giao dịch của Agribank trên toàn địa bàn.
3.2.3 Mở rộng đối tượng cho vay tập trung vào các lĩnh vực SXKD có hiệu quả:
Ngân hàng chú trọng mở rộng cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình trong lĩnh vực kinh tế trang trại, chăn nuôi và du lịch Mô hình cho vay qua tổ nhóm không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội tích cực, tạo cơ hội cho các hội viên gặp gỡ, giao lưu, chia sẻ và trao đổi kinh nghiệm làm ăn, từ đó giúp nhau vươn lên làm giàu từ nguồn vốn vay.
3.2.4 Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm để nâng cao độ an toàn vốn vay
Cho vay có tài sản đảm bảo là giải pháp thiết yếu cho các hộ kinh doanh lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc này xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay bằng cách yêu cầu có tài sản bảo đảm cho số tiền vay.
3.2.5 Mở rộng địa bàn cho vay đến với các địa phương có dân cư đông
Agribank Lâm Bình triển khai chương trình cho vay qua tổ vay vốn, hợp tác với Hội Nông dân và Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Tuyên Quang Chương trình này đặc biệt tập trung vào các khu vực khó khăn, vùng sâu, vùng xa, nhằm nâng cao năng suất lao động, giảm bớt áp lực cho cán bộ tín dụng và cải cách thủ tục hành chính trong lĩnh vực ngân hàng.
Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, cần tiếp tục mở rộng mô hình cho vay qua tổ liên kết, đồng thời tăng cường công tác tuyên truyền thông qua nhiều kênh để thông tin đến người dân Việc rà soát, củng cố và kiện toàn các tổ vay vốn là rất quan trọng, nhằm đảm bảo việc kiểm tra và giám sát chặt chẽ, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích Thực hiện hiệu quả các thỏa thuận phối hợp sẽ góp phần xây dựng nông thôn mới và ngăn chặn nạn tín dụng đen.
3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tin dụng trước khi cho vay nhằm nâng cao chất lượng các khoản cho vay
Công tác thẩm định khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng của chi nhánh Để đưa ra quyết định chính xác trong việc lựa chọn đối tác, chi nhánh cần yêu cầu nhân viên thực hiện đầy đủ và đúng quy trình các bước đánh giá, thẩm định khách hàng phù hợp với thực tế Đặc biệt, cần chú trọng đến việc phân tích khách hàng và đánh giá các dự án vay vốn nhằm hạn chế rủi ro.
3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
Cải cách thủ tục hành chính và đơn giản hóa quy trình là cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng, đặc biệt là ở khu vực nông thôn Việc áp dụng ngân hàng số sẽ mang lại nhiều tiện ích, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ tài chính hơn.
Ngân hàng cam kết chăm sóc khách hàng, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa và những khu vực khó khăn, bằng cách duy trì hoạt động và cung cấp dịch vụ ngân hàng liên tục, đảm bảo không có gián đoạn trong các giao dịch tài chính Ngân hàng cũng chủ động tiếp cận và làm việc với khách hàng, truyền đạt các cơ chế, chính sách của Chính phủ và ngành ngân hàng, đồng thời đưa ra các giải pháp hỗ trợ tối đa để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng theo quy định hiện hành.
3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng
Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích cam kết và đạt hiệu quả kinh tế cao, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ Việc giám sát chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng kịp thời phát hiện các vi phạm quy định cho vay, từ đó đưa ra biện pháp xử lý phù hợp, đảm bảo khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
3.2.9 Tăng cường công tác thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn
Ngân hàng tích cực chủ động thường xuyên đôn đốc kiểm tra các nguồn thu nhập của
Ngân hàng cần nhanh chóng thu hồi nợ đến hạn, quá hạn và lãi suất cho vay để giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu, đồng thời ngăn ngừa rủi ro không trả được nợ Việc chủ động phát mại tài sản bảo đảm đối với các khoản vay có dấu hiệu rủi ro là rất cần thiết.
3.2.10 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên : Để đảm bảo động viên, khuyến khích nguồn lao động trong bối cảnh cạnh tranh găy gắt nguồn nhân lực, Agribank nên có chính sách cải tiến về chế độ tiền lương, có tính đến đặc thù của các đơn vị trên địa bàn Tỉnh Tuyên Quang
Giao chỉ tiêu kinh doanh sớm từ đầu năm Trọng tâm phát triển vào các chỉ tiêu nóng, hiệu quả theo từng giai đoạn
Để nâng cao năng suất lao động của từng cán bộ và nhân viên, cần áp dụng các công cụ kiểm tra, giám sát và báo cáo công việc hiệu quả Đồng thời, giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới cũng là một yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy hiệu suất làm việc.
Xây dựng cơ chế khen thưởng phù hợp đối với từng hoạt động để khyến khích sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cả các cán bộ
Tạo môi trường thoải mái, tạo cơ hội cho nhân viên phát triển sẽ khiến họ có động lực cống hiến hết mình cho Ngân hàng.
Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam
- Hoàn thiện quy trình cho vay KHCN :
Quy trình cho vay cần được cải thiện bằng cách bổ sung quy định phối hợp chặt chẽ giữa các phòng, ban liên quan trong quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng Điều này sẽ đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả, hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện nay.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp là cần thiết, dựa trên các tiêu chí đánh giá thực tế tại địa phương Điều này giúp quản lý chất lượng tín dụng theo đúng quy định và làm căn cứ thẩm định, quyết định cho vay hiệu quả.
Để tạo điều kiện cho quy trình cho vay được chuẩn hóa và nâng cao hiệu quả tác nghiệp giữa các bộ phận và khách hàng, việc hoàn thiện biểu mẫu cho các sản phẩm đã chuẩn hóa là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp cán bộ cho vay giải quyết khoản vay một cách nhanh chóng hơn mà còn đảm bảo tính nhất quán trong toàn bộ quy trình cho vay.
