Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HUỲNH NGỌC PHƢƠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Phần tiếng Việt Tiêu đề: Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai Tóm tắt: Phát triển hoạt động huy động vốn đảm bảo quy mô, chất lƣợng hiệu nhiệm vụ mà nhà quản lý ngân hàng trọng Agribank CN Nam Đồng Nai, CN loại I hạng hệ thống Agribank, đó, ln trọng đến hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, chƣa có nghiên cứu nghiên cứu phát triển hoạt động huy động vốn Agribank CN Nam Đồng Nai Do đó, đề tài đƣợc thực nhằm đề xuất giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai Sử dung liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo hoạt động chi nhánh phƣơng pháp định tính gồm so sánh thống kê, đề tài phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai giai đoạn nghiên cứu Dựa việc phân tích thực trạng, đề tài đƣợc kết đạt đƣợc, hạn chế mà tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Dựa sở định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn chung Agribank, nhƣ mục tiêu định hƣớng hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai đến năm 2025, đề tài đƣa giải pháp, kiến nghị cho chi nhánh nhƣ cấp quản lý NHNN nhằm góp phần phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Từ khóa: phát triển, hoạt động huy động vốn, ngân hàng thƣơng mại ii English Title: Raising capital mobilization activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Nam Dong Nai Branch Abstract: Development of capital mobilization activities to ensure size, quality and efficiency is always one of the tasks that the bank managers pay attention to Agribank South Dong Nai Branch, is the 1st tier branch of Agribank banking system, therefore, always focuses on capital mobilization However, there has been no research on the development of capital mobilization activities at Agribank South Dong Nai Branch Therefore, the project is to propose solutions to develop capital mobilization activities at Agribank - South Dong Nai Branch Using secondary data collected from the branch's operation report and qualitative methods including comparison and statistics, the topic analyzed the current status of capital mobilization performance of Agribank - South Dong Nai Branch in the research stage Based on the analysis of the current situation, the topic has pointed out the results achieved, the limitations but still exist and the cause of the limitation Based on the general capital mobilization development orientation of Agribank, as well as the objectives and orientation of capital mobilization activities of Agribank - South Dong Nai Branch to 2025, the topic has proposed solutions and recommendations for the branches as well as the management levels as the State Bank to contribute to the development of capital mobilization activities at the branches Key words: development, capital mobilization, commercial banking iii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả iv LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hƣớng dẫn nhiệt tình Cơ Hồng Thị Thanh Hằng, nhƣ động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giảng viên hƣớng dẫn hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho tơi nhiều suốt q trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ cách hồn chỉnh v MỤC LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG 11 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 13 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 15 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại16 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại17 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nƣớc 25 vi 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN Nam Đồng Nai 27 Kết luận chƣơng 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 30 VIỆT NAM – CN NAM ĐỒNG NAI 30 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank – CN Nam Đồng Nai 30 2.1.2 Sơ đồ tổ chức tình hình nhân Agribank – CN Nam Đồng Nai 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – CN Nam Đồng Nai giai đoạn 2016 – 2019 35 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI GIAI ĐOẠN 2016 – 2019 38 2.2.1 Các văn quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn Agribank 38 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Agribank – CN Nam Đồng Nai 39 2.2.3 Thực trạng phát triển huy động vốn Agribank – CN Nam Đồng Nai 40 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI GIAI ĐOẠN 2016 2019 51 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế tồn 53 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 54 Kết luận chƣơng 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN NAM ĐỒNG NAI 58 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2025 58 vii 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI 59 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm theo hƣớng sản phẩm đặc thù, sản phẩm trọn gói 59 3.2.2 Linh hoạt sách lãi suất theo nhóm đối tƣợng khách hàng, quy mô khoản tiền gửi 61 3.2.3 Thay đổi, điều chỉnh sách phí 62 3.2.4 Kiến nghị Agribank Hội sở nâng cấp công nghệ, không ngừng cải thiện chất lƣợng dịch vụ ngân hàng có ứng dụng công nghệ 62 3.2.5 Chủ động xây dựng chiến lƣợc, sách marketing, chƣơng trình marketing thời kỳ 63 3.2.6 Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ nhân 63 3.3 KIẾN NGHỊ 64 Kết luận chƣơng 66 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Agribank Ý nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội Việt Nam PESTLE Mô hình yếu tố khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp gồm trị , kinh tế , xã hội, công nghệ, pháp lý môi trƣờng 56 vụ đại án chƣa minh bạch thông tin tài nên tạo tâm lý e dè cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền Thứ ba, phí giao dịch cịn cao, chƣa thực tƣơng xứng với chất lƣợng dịch nguyên nhân làm cho Agribank CN Nam Đồng Nai khó thu hút vốn, đặc biệt vốn từ tổ chức kinh tế, giao dịch tài khoản thƣờng xuyên Chính sách phí thiếu cạnh tranh, nhiều điểm bất hợp lý yếu tố gây khó khăn cho chi nhánh việc phát triển hoạt động huy động vốn Thứ tƣ, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣng chƣa tạo đƣợc khác biệt, chƣa đảm bảo đƣợc khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, ảnh hƣởng đến khả thu hút nguồn tiền gửi toán khách hàng Thứ năm, hoạt động marketing nói chung hoạt động xúc tiến - truyền thơng, chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc quan tâm mức giai đoạn 2016 2018 dẫn đến khả thu hút khách hàng bị hạn chế, thị phần sụt giảm Thứ sáu, đội ngũ nhân viên hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, chƣa thể tính tích cực, chủ động việc chăm sóc khách hàng, làm cho gắn kết ngân hàng khách hàng chƣa thực cao 57 Kết luận chƣơng Đề tài thực phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn thông qua tiêu đa dạng sản phẩm, dịch vụ, quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, cấu nguồn vốn huy động Agribank – CN Nam Đồng Nai giai đoạn 2016 - 2019 Dựa kết phân tích, đề tài đƣợc kết mà chi nhánh đạt đƣợc hạn chế tồn Đề tài phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động phát triển huy động vốn Agribank CN Nam Đồng Nai Kết đánh giá sở thực tiễn cho đề tài đƣa giải pháp, kiến nghị phù hợp để phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian tới chƣơng 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CN NAM ĐỒNG NAI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2025 Agribank – CN Nam Đồng Nai đƣa mục tiêu đến năm 2025 phải trở thành chi nhánh loại I hàng đầu hệ thống Agribank Để đạt đƣợc mục tiêu đó, chi nhánh khơng phải tự chủ hồn tồn nguồn vốn kinh doanh, không sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính, mà cịn phải trở thành chi nhánh đầu hoạt động huy động vốn Đồng thời, xem xét lợi thƣơng hiệu, đội ngũ nhân sự, chi nhánh đƣa mục tiêu tăng trƣởng thị phần huy động vốn địa bàn huyện Long Thành lên 40%; tốc độ tăng trƣởng vốn huy động bình quân từ 2020 - 2025 15% năm, trì nguồn vốn từ dân cƣ chiếm tỷ trọng 85% cấu vốn huy động Với mục tiêu xác định, chi nhánh đƣa định hƣớng nhƣ sau: Xem công tác huy động vốn nhiệm vụ hàng đầu, thƣờng xuyên cấp chi nhánh Bởi nguồn vốn đầu vào, tạo sở cho chi nhánh cấp tín dụng, vậy, lấy việc phát triển hoạt động huy động vốn làm nhiệm vụ then chốt việc đạt đƣợc kế hoạch, chiến lƣợc phát triển chi nhánh Không ngừng củng cố, phát triển hoạt động phòng giao dịch nhằm tiếp cận khách hàng nhiều khu vực, tận dụng mối quan hệ để mở rộng mạng lƣới, thu hút khách hàng đến gửi tiền, từ phát triển hoạt động huy động vốn Đặc biệt, với lợi thƣơng hiệu ngân hàng gắn liền với nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh tập trung vào thị trƣờng, khu vực mà NHTM cổ phần bỏ ngỏ ngƣời dân chƣa am hiểu nhiều sản phẩm dịch vụ tài nói chung, ngân hàng nói riêng Dựa việc Agribank đại hóa cơng nghệ, chi nhánh thúc đẩy việc triển khai, tiếp thị sản phẩm dịch vụ công nghệ cao đến khách hàng phù hợp nhằm tăng khả cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng hoạt động 59 dịch vụ tốn, góp phần thu hút nguồn tiền gửi tốn khách hàng địa phƣơng Điều chỉnh cấu huy động vốn theo kỳ hạn phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn từ huy động đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng hoạt động cấp tín dụng Tiến hành hoạt động marketing ngân hàng, thực việc phân đoạn thị trƣờng nhằm xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối, xúc tiến thích hợp với phân đoạn thị trƣờng Xem xét đề xuất chế linh hoạt lãi suất phí nhằm tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trƣờng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI Dựa việc đánh giá kết nhƣ hạn chế Agribank – CN Nam Đồng Nai hoạt động huy động vốn nhƣ xem xét định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn toàn chi nhánh đến năm 2025, số giải pháp đƣợc đề xuất nhƣ sau: 3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm theo hƣớng sản phẩm đặc thù, sản phẩm trọn gói Chính sách sản phẩm sách giúp ngân hàng thu hút đƣợc đối tƣợng khách hàng tiềm Do đó, muốn quy mơ nguồn vốn huy động tăng, tốc độ tăng trƣởng trì bình qn 15% gia tăng thị phần địi hỏi ngân hàng phải có danh mục sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng mục tiêu Muốn tăng khả cạnh tranh hoạt động huy động vốn phát triển nguồn vốn ổn định, chi nhánh cần thực đa dạng hóa sản phẩm huy động: sản phẩm tiền gửi trả lãi trƣớc toàn bộ, sản phẩm tiền gửi lĩnh lãi định kỳ hàng tháng hàng quý, sản phẩm tiền gửi trả lãi theo lũy tiến số dƣ… Theo đó, trƣớc mắt chi nhánh cần rà sốt lại toàn số dƣ tiền gửi theo sản phẩm, đánh giá xem sản phẩm phát sinh số dƣ, sản phẩm khơng, tìm hiểu ngun nhân sản phẩm khơng phát sinh số dƣ Sản phẩm tiết kiệm hƣu trí loại sản phẩm chi nhánh nên đẩy mạnh triển khai đến khách hàng cá nhân hộ gia đình 60 nông dân, tiểu thƣơng địa bàn nhóm ngƣời khơng có bảo hiểm xã hội, kiến thức sản phẩm, dịch vụ tài Nếu đƣợc tƣ vấn cụ thể để thấy đƣợc lợi ích sản phẩm tiết kiệm hƣu trí giúp chi nhánh đẩy mạnh quy mô tỷ trọng vốn trung dài hạn, tăng tính ổn định cho vốn hoạt động Bên cạnh đó, chi nhánh dựa đặc điểm khách hàng mục tiêu địa bàn hoạt động để xây dựng sản phẩm phù hợp, đặc biệt sản phẩm trọn gói dành cho nhà đầu tƣ bất động sản, doanh nghiệp bất động sản thị trƣờng huyện Long Thành nói riêng, tỉnh Đồng Nai nói chung Thơng qua báo cáo hoạt động, dựa nghiên cứu thị trƣờng, thấy nhiều hộ nơng dân q trình thị hóa với nhiều dự án bất động sản ăn theo dự án sân bay Long Thành có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dồi dào, chi nhánh cần thiết kế sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng để khai thác tối đa nguồn vốn nhƣ đảm bảo hài lòng khách hàng gửi tiền ngân hàng Khơng tiền gửi tốn, khơng tiền gửi tiết kiệm thơng thƣờng, nhóm khách hàng nhà đầu tƣ, doanh nghiệp bất động sản có chế gia tăng tích hợp thấu chi cần thiết, cấp mở sản phẩm thẻ quốc tế gồm thẻ tín dụng, thẻ tốn, hỗ trợ tích hợp tƣ vấn tài phù hợp có tính phí… Ngoài ra, khách hàng đến giao dịch tƣ vấn, nhân viên cần giới thiệu rõ cho khách hàng thấy lợi ích giao dịch toán qua Agribank nhƣ lợi mạng lƣới, triển khai sản phẩm dịch vụ đại nhƣ Ebanking, SMS banking Có chế ƣu đãi phí thời gian đầu để khuyến khích khách hàng dùng thử, trải nghiệm nhằm thu hút, lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh Thực tích hợp sản phẩm hữu thành gói sản phẩm để khách hàng dễ theo dõi nắm bắt nhƣ đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ví dụ nhƣ thiết kế trọn gói dành cho doanh nghiệp bao gồm từ tiền gửi toán, ủy nhiệm chi, tiền gửi có kỳ hạn cho vay, bao tốn…Tổ chức sử dụng sản phẩm trọn gói đƣợc hƣởng quyền lợi phí, lãi suất giao dịch khác có phát sinh 61 Với quyền hạn mình, CN đề xuất Agribank cải tiến sản phẩm theo hƣớng phù hợp với nhu cầu khách hàng, cịn thực khơng phù hợp mạnh dạn đề xuất loại bỏ để đƣa thêm sản phẩm đƣợc thiết kế trọn gói cho đối tƣợng khách hàng mục tiêu Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động việc đề xuất kế hoạch phát hành trái phiếu dài hạn công chúng để đảm bảo cấu vốn phù hợp với kế hoạch kinh doanh nhƣ tạo nhiều sản phẩm huy động cho khách hàng lựa chọn, tránh hạn chế bị động đợt phát hành trái phiếu Hội sở Điều giúp chi nhánh phát triển đƣợc hoạt động huy động vốn quy mô, đảm bảo cấu vốn phù hợp với định hƣớng hoạt động 3.2.2 Linh hoạt sách lãi suất theo nhóm đối tƣợng khách hàng, quy mơ khoản tiền gửi Agribank nói chung CN Nam Đồng Nai nói riêng chƣa có sách lãi suất áp dụng cho nhóm đối tƣợng, quy mơ khoản tiền gửi Trong đó, nhiều NHTM bên cạnh khung lãi suất bản, khách hàng VIP, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, thời gian dài thƣờng có biểu lãi suất cao hơn, hấp dẫn so với khách hàng thông thƣờng Điều tạo khác biệt, thu hút khách hàng có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi nhƣ làm cho khách hàng VIP cảm thấy hài lòng lợi ích kinh tế đƣợc hƣởng Do Agribank chƣa triển khai nhánh cần kiến nghị đề xuất Agribank Trong thời gian chờ đời linh hoạt sách lãi suất, chi nhánh dựa quyền tự với hạn mức cho phép tặng thêm lãi suất, quà tặng… cho nhóm khách hàng VIP ngƣời có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, thời gian dài Bên cạnh đó, để tăng khả thu hút nguồn vốn trung hạn, ổn định, chi nhánh cần có chế dự báo xu hƣớng lãi suất biến động có tƣ vấn lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với xu hƣớng Cụ thể, dự báo lãi suất thị trƣờng có điều chỉnh giảm dựa động thái NHNN dấu hiệu thị trƣờng, nhân viên ngân hàng cần tƣ vấn khách hàng để họ có định phù hợp Điều không giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn ổn định vừa làm khách hàng cảm thấy đƣợc quan tâm, tƣ vấn hợp lý hài lòng, gắn bó với ngân hàng 62 Ngồi ra, có thơng tin điều chỉnh biểu lãi suất ngân hàng cần chủ động thông báo cho khách hàng để khách hàng có định phù hợp Mặc dù tốn thời gian chi phí nhƣng ngân hàng nên dành thời gian đến việc cập nhật thơng tin lãi, phí liên quan đến khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, truyền thống để họ an tâm, tin tƣởng vào ngân hàng 3.2.3 Thay đổi, điều chỉnh sách phí Cần hồn thiện sách phí theo hƣớng nâng cao khả cạnh tranh tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Agribank nói chung, Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng Việc nộp tiền vào tài khoản địa bàn nhƣng khác chi nhánh tính phí gây nhiều xúc cho khách hàng ngân hàng thƣơng mại khác khơng có khoản phí Mặt chung sách phí giao dịch tốn Agribank nhìn chung cao so với NHTM cổ phần gây khó khăn cho chi nhánh việc thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt thu hút tiền gửi tốn Trong quyền hạn mình, để gia tăng khả cạnh tranh, chi nhánh nên xem xét hỗ trợ phí thiết kế chƣơng trình miễn phí năm theo nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng tìm hiểu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank, tăng khả thu hút khách hàng nhƣ tăng nguồn vốn huy động theo định hƣớng đề Khi chƣa có chƣơng trình Hội sở, chi nhánh thay miễn phí giao dịch chuyển đổi thành hình thức q tặng có giá trị kinh tế hạch tốn vào chi phí hoạt động chi nhánh 3.2.4 Nâng cấp công nghệ, không ngừng cải thiện chất lƣợng dịch vụ ngân hàng có ứng dụng cơng nghệ Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng định hƣớng phát triển quan trọng ngân hàng thƣơng mại Hệ thống core banking đại giúp ngân hàng quản lý tốt giao dịch, trích xuất báo cáo để có đánh giá phù hợp Ngoài ra, chi nhánh cần đề xuất hội sở nâng cấp hệ thống máy móc, ATM để thu hút khách hàng gửi tiền Đồng thời tiến hành kiểm tra, 63 bảo trì bảo dƣỡng máy móc để khách hàng thấy đƣợc chất lƣợng dịch vụ thông qua sở vật chất, yếu tố hữu hình 3.2.5 Chủ động xây dựng chiến lƣợc, sách marketing, chƣơng trình marketing thời kỳ Hoạt động truyền thơng - xúc tiến có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hình ảnh vị trí thƣơng hiệu thị trƣờng cạnh tranh gay gắt Việc tiếp tục thực hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị cách bản, có hệ thống cần đƣợc ngân hàng trọng Hoạt động quảng cáo phƣơng tiện đại chúng, tài trợ cho hoạt động hiệp hội nông nghiệp, hội nông dân nhƣ chƣơng trình hoạt động an sinh xã hội cần đƣợc chi nhánh cân nhắc triển khai Chi nhánh cần định kỳ bất thƣờng khảo sát nhằm đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng dịch vụ chi nhánh Dựa kết khảo sát, chi nhánh xem xét để đƣa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao mức độ hài lòng khách hàng, gia tăng lòng trung thành khách hàng chi nhánh Chính sách chăm sóc khách hàng cần đƣợc trọng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP, khách hàng giao dịch lâu năm Chi nhánh cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để giữ chân khách hàng nhƣ tạo thêm mối quan hệ từ nhóm khách hàng dựa mối quan hệ khách hàng Tận dụng mối quan hệ, ủng hộ quan quyền địa phƣơng, ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt thông tin để tiếp cận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể địa bàn Mối quan hệ việc giúp chi nhánh việc tăng khả huy động vốn, bên cạnh đó, dễ dàng thực bán chéo sản phẩm dịch vụ 3.2.6 Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ nhân Nhân đóng vai trị quan trọng đảm bảo chất lƣợng dịch vụ, đó, nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân điều cần thiết Trong đó, cần đảm bảo đội ngũ nhân có trình độ, kỹ kinh nghiệm, thái độ phù hợp với vị trí cơng việc Với thực trạng đội ngũ nhân chủ yếu có trình độ đại học, ngân hàng cần trọng đào tạo tập huấn nội tạo chế khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ Cụ thể: 64 - Về tuyển dụng: Trong trình phát triển hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần tăng cƣờng đội ngũ nhân sự, đòi hỏi phải tuyển dụng thêm nhân viên Cùng với trình sàng lọc nhân hội sở, chi nhánh cần vấn để đánh giá trình độ, thái độ, kỹ đặc biệt mức độ phù hợp, gắn bó nhân viên với chi nhánh - Về công tác đào tạo: Hoạt động đào tạo nội cần đƣợc quan tâm đặc biệt để không ngừng nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Nhân viên đƣợc luân phiên tham gia khóa đào tạo ngắn hạn, trực tuyến tập trung Đồng thời, không ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên nhằm tránh sai phạm cố ý gây ảnh hƣởng nghiêm trọng đến thƣơng hiệu, hình ảnh chi nhánh Agribank nói chung Sau đợt đào tạo, cần có kiểm tra kiến thức, kỹ thực hành cho tất phận chi nhánh Những nhân viên khơng trải qua q trình sát hạch kết hợp với hiệu công việc không cao cần kiên cho nghỉ việc chấm dứt hợp đồng lao động Điều giúp cán bộ, nhân viên hiểu rõ đƣợc tầm quan trọng việc thƣờng xun nghiên cứu học tập, từ đó, khơng ngừng chủ động nâng cao trình độ, kỹ để hồn thành tốt cơng việc Đồng thời, chi nhánh cần trọng quy hoạch cán kế thừa để có kế hoạch đào tạo Việc xác định đội ngũ cán kế thừa cần trải qua q trình sàng lọc minh bạch, cơng khai để tuyển chọn đƣợc nhân viên vừa có tâm vừa có tầm trở thành ngƣời kế thừa Sau sàng lọc, cần có kế hoạch bố trí, xếp cho phù hợp để khai thác tối đa khả ngƣời lao động - Về hoạt động bổ trợ: muốn nhân viên gắn bó lâu dài, cần tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp để nhân viên phát huy khả mình, xây dựng văn hóa doanh nghiệp cởi mở, gia tăng tƣơng tác truyền thông nội nhân viên với nhân viên, nhân viên với cấp Chính sách lƣơng thƣởng, định hƣớng phát triển nghề nghiệp cần đƣợc công khai đánh giá khách quan 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƢƠNG Để triển khai đạt đƣợc hiệu định từ giải pháp phát triển huy động vốn nêu trên, Agribank nói chung Agribank - CN Nam 65 Đồng Nai nói riêng cần có mơi trƣờng kinh tế - xã hội phát triển nhƣ hệ thống sách, hành lang pháp lý đồng rõ ràng để hỗ trợ tối đa cho công tác huy động vốn Do đó, Nhà nƣớc cấp quyền địa phƣơng khơng thể nằm ngồi cơng tác phát triển nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Hoạt động huy động vốn với nội dung huy động tiền nhàn rỗi từ thành phần kinh tế xã hội nên tình hình kinh tế- xã hội ổn định đóng vai trò quan trọng việc tạo tâm lý an tâm cho đối tƣợng có nguồn vốn nhàn rỗi đầu tƣ gửi tiền vào ngân hàng Cụ thể, nhà nƣớc quyền tỉnh Đồng Nai cần có sách phát triển kinh tế địa phƣơng nhƣ phát triển kinh tế tƣ nhân, khuyến khích phát triển chọn lọc kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi để tạo cơng ăn việc làm, giải tình trạng thất nghiệp, tăng thu nhập cho ngƣời dân, đảm bảo phát triển kinh tế bền vững, phát triển kinh tế đôi với nâng cao đời sống ngƣời dân Đồng thời, tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng, lƣu trữ tiền mặt ngƣời dân - thói quen hình thành từ lâu Do cần có hỗ trợ can thiệp Nhà nƣớc việc thực đồng việc tuyên truyền hình thức tiết kiệm để ngƣời dân tiếp cận đƣợc với hình thức tiết kiệm online, sổ tiết kiệm - từ hỗ trợ tích cực cho công tác huy động vốn ngân hàng 3.3.2 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC TỈNH ĐỒNG NAI Mỗi ngân hàng có cách tiếp cận phƣơng án huy động vốn khác nhiên hoạt động huy động vốn phải tuân thủ theo pháp luật Nhà nƣớc cụ thể quản lý điều hành từ NHNN Do để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình triển khai huy động vốn nhƣng tuân thủ hƣớng dẫn, quy định từ ngân hàng nhà nƣớc tránh đƣợc sai phạm, Nhà nƣớc nói chung NHNN nói riêng cần hồn thiện hành lang pháp lý có hệ thống pháp luật đồng nhƣ quy định bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán, thị trƣờng chứng khoán để đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ rõ ràng thành phần tham gia vào công tác huy động vốn NHNN thƣờng xuyên thực đợt rà soát lắng nghe khó khăn từ phía ngân hàng thƣơng mại để cập nhật thực trạng huy động vốn có điều chỉnh sách phù hợp với phát triển nhu cầu xã hội, thành phần kinh tế 66 Kết luận chƣơng Trong chƣơng này, luận văn trình bày tóm tắt định hƣớng phát triển huy động vốn Agribank nhƣ Agribank – CN Nam Đồng Nai đến năm 2025, từ đó, đƣa nhóm giải pháp phù hợp với thực trạng hoạt động chi nhánh nhƣ số kiến nghị dành cho NHNN nhằm giúp chi nhánh đạt đƣợc mục tiêu thời gian tới Trong đó, cấp chi nhánh, đề tài đƣa nhóm giải pháp nhằm giúp hoạt động huy động vốn phát triển quy mô cấu theo hƣớng hợp lý với nhu cầu kinh doanh, đồng thời tăng khả cạnh tranh thị trƣờng thông qua việc đa dạng sản phẩm, sách lãi suất nhu sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng Bên cạnh đó, giải pháp nhân giải pháp bổ trợ liên quan đến công nghệ hoạt động marketing đƣợc đƣa nhằm giúp chi nhánh phát triển hoạt động thời gian tới Ngoài ra, đề tài đƣa số đề xuất cho NHNN nhằm góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển huy động vốn theo nhƣ định hƣớng đề 67 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đề xuất, kiến nghị số giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai, đề tài thực đƣợc nội dung sau: - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai giai đoạn nghiên cứu thông qua tiêu phần sở lý thuyết Dựa việc phân tích thực trạng, đề tài đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế mà chi nhánh gặp phải hoạt động huy động vốn giai đoạn nghiên cứu - Dựa sở định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn chung Agribank, nhƣ mục tiêu định hƣớng hoạt động huy động vốn Agribank - Chi nhánh Nam Đồng Nai đến năm 2025, đề tài đƣa giải pháp, kiến nghị cho chi nhánh nhƣ cấp quản lý NHNN nhằm góp phần phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh Mặc dù đề tài đạt đƣợc mục tiêu đề ra, nhiên, khơng tránh khỏi thiếu sót q trình nghiên cứu Một hạn chế lớn chƣa thực đánh giá đƣợc mức độ tác động nhân tố đến mức độ hài lòng khách hàng chi nhánh Đây hƣớng nghiên cứu đƣợc gợi mở từ đề tài Mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp Q thầy bạn đọc để đề tài đƣợc hoàn thiện i TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Bùi Diệu Anh (chủ biên), Lê Thị Hiệp Thƣơng, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh, Võ Thị Thanh Nga (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đông Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội - CN Thanh Hóa, Tạp chí Cơng thƣơng, số 03 Trƣơng Ngọc Chân, Phạm Đức Tài (2017), Sự cần thiết vốn huy động giải pháp phát triển việc huy động vốn cho ngân hàng, Tạp chí Cơng thƣơng Trịnh Thế Cƣờng (2018), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Gấm (2012), Phát triển sản phẩm cho vay trả góp tiêu thƣơng, Tạp chí Ngân hàng, số 6, 29 - 31 Đặng Hà Giang (2009), HUy động vốn NHTM địa bàn miền Đông Nam Bộ: Thực trạng giải pháp, Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ, số 17 (290), 39 – 42 Hồng Thị Thanh Hằng (Chủ biên), Ngơ Thị Xuân Bình, Nguyễn Kim Quốc Trung, Nguyễn Thị Ngọc Nga, Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh, Phan Diên Vỹ (2013), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Trần Trọng Huy (2012), Hoạt động huy động vốn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh: Thực trạng giải pháp, Thị trƣờng Tài tiền tệ, số (351), 31 33 10 Trần Thị Khánh Li (2019), Tài tồn diện Việt Nam - đánh giá từ góc độ tiếp cận tài cá nhân, Tạp chí Thị trƣờng Tài - Tiền tệ, số 23/2019 11 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp phát triển huy dộng vốn ngân hàng thƣơng mại, Tạp chí Tài chính, truy cập http://tapchitaichinh.vn/ngan- ii hang/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von-cua-cac-ngan-hang-thuongmai-302113.html, ngày 02/02/2020 12 Nguyễn Quốc Nghi (2012), Các nhân tố ảnh hƣởng đến định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiemj hộ gia đình Hậu Giang, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 118, tr.48 - 52 13 Nguyễn Ngọc Duy Phƣơng, Vũ Thị Hƣơng (2018), Các nhân tố ảnh hƣởng đến định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân - Nghiên cứu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam, khu vực tỉnh Lâm Đồng, Tạp chí Cơng thƣơng 14 Trần Hùng Sơn cộng (2016), Tiếp cận tài cá nhân Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên, Trung tâm nghiên cứu Kinh tế Tài 15 Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2019), “Tăng trƣởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 23 16 Vũ Văn Thực (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 19, tr 60 66 17 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê 18 Võ Đức Toàn (2013), Phát triển sản phẩm cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phó Hồ Chí Minh, Tạp chí Ngân hàng, số 4, 42 - 47 19 Nguyễn Hồng Yến Vũ Thị Kim Thanh (2017), phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, Tạp chí Cơng thƣơng, số 04 + 05 20 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, dịch trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, NXB Tài chính, Hà Nội Tài liệu tiếng Anh Almossawi, M 2001 Bank selection criteria employed by college students in Bahrain: an empirical Marketing,19:115- 125 analysis, International Journal of Bank iii Banson, F A.-K., Sey, E., & Sakoe, J (2012) The Role of Mobile Deposit in Deposit mobilaization in Ghana Asian Jornal of Bussiness and Management Sciences, 3(03), 1-18 Jaynal Ud-din Ahmed, 2009 "Growth of Bank Deposits and Its Determinants: A Pragmatic Study on Commercial Banks," The IUP Journal of Financial Economics, IUP Publications, vol 0(1), pages 52-65, March Khalai, J A., Ondiek, A., & Musiega, D (2014) A Comparative Study of Effects of Interest Rates on Deposits Mobilization among Sacco Members in Kakamega County International Journal of Business and Management Invention, 28-41 Mashamba T., Magweva R., and Gumbo L C (2014), “Analysing the Relationship between Banks’ Deposit Interest Rate and Deposit Mobilisation: Empirical evidence from Zimbabwean Commercial Banks (1980- 2006)” IOSR Journal of Business and Management, 16 (1):64-75 Shettar, R M., & Sheshgiri, S M (2014) Deposit Mobilizationin socioEconomic Impact : A case study of union bank of India IOSR Journal of Engineering(IOSRJOEN), 04(05), 21-26 S Venkatesan (2012), “An empirical approach to deposit mobilization of commercial banks in Tamilnadu”, JOSR Journal of Business and Management, Vol 4, Issue 2, 41 – 45 Shelagh Heffernan (2005), Modern Banking, John Wiley & Son, Ltd ... Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – CN Nam Đồng Nai 11 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... CN Nam Đồng Nai Do đó, luận văn ? ?Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – CN Nam Đồng Nai? ?? đƣợc thực nhằm đánh giá thực trạng phát triển hoạt động. .. tiếng Việt Tiêu đề: Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Đồng Nai Tóm tắt: Phát triển hoạt động huy động vốn đảm bảo quy mô, chất