Hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Đề tài: HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI HVTH :Lê Quang Vịnh MSHV : 020121190256 GVHD : TS PHAN THỊ LINH Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Sinh năm 1978 Toi ten: LÊ QUANG VỊNH h viên lớp BD21C1 ho 21 (2019-2020 h n th nh ph t i: Ch inh; o & PT T Việt u n văn n y đu Ch inh Toi xin s t i th rien t s h m hiẹn t i Tru n n o tron đ n i dung ngu i h hon th on t n h n th nh ph u n văn n y l inh tr nh n p đ l y h v on tr nh n hi n u ội dun v n i dun đ đu hiẹn n o i tr n i ih ủ toi với s hướn dẫn ủ TS Ph n Th u l trun th n m đo n lu n văn n y hu t n đu m t tru n đ i h ih viên: 020121190256 iẹn đ n m – hi nh nh th ủ Tru n on tr h dẫn đu t qu n hi n truớ đ y ho dẫn n u n đ y đủ tron lu n văn Toi xin ho n to n h u tr h nhiẹm v nh n l i TP Ch m đo n ủ toi inh n y 31 th ng 08 nam 2020 T i Lê Qu n V nh LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi l i c m ơn đ n Ban giám hiệu Quý Th y, Cô Trư n i H c Ngân hàng TP.H Ch inh đ tận tình gi ng d y, h t lịng truy n đ t cho nh ng ki n th c quý báu, kinh nghiệm th c tiễn su t q trình tơi h c tập nghiên c u ặc biệt tơi xin bày tỏ lịng bi t ơn sâu sắ đ n TS Phan Thị Linh l n i đ tr c ti p hướng dẫn, tận tình b o v iúp đỡ tơi su t trình nghiên c u v ho n th nh đư c luận văn n y Tôi xin chân thành gửi l i c m ơn đ n Ban giám đ c, lãnh đ o phòng K ho ch kinh doanh, Nam phòn n đ ng nghiệp làm việc t i Agribank chi nhánh ng Nai đ nhiệt t nh iúp đỡ, t o u kiện thuận l i cho tơi ti p cận tìm hi u th c tiễn cung c p h sơ s liệu c n thi t phục vụ cho công tác nghiên c u luận văn n y Cu i cùng, xin c m ơn i đ nh n è v đ ng nghiệp đ iúp đỡ, ủng hộ tinh th n cho su t th i gian h c tập t i trư ng Trong trình th c luận văn dù đ gắn đ hồn thiện nhưn ũn tr nh hỏi nh ng thi u sót, kính mong nhận đư c nh ng l i góp ý chân thành t Quý Th y Cô Tác gi luận văn Lê Quang V nh NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Tp C n y …… th n …… năm 2020 Người hướng dẫn khoa học NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT Tp C n y …… th n …… năm 2020 Chủ tịch Hội đồng xét duyệt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ON MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CH VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC H NH MỞ ĐẦU Chuong 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.1 Kh i niệm h h h n 112 C 113 nhân 10 s n phẩm ho v y h h h n ặ m ho v y h h h n nhân 13 nhân 22 1.2 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 23 Kh i niệm rủi ro t n dụn 23 2 Kh i niệm rủi ro tron ho v y h h hàng cá nhân 26 123 C lo i rủi ro tron ho v y h h h n 124 C tiêu h đ nh i rủi ro ho v y h h h n 125 C nhân t nh hư n đ n rủi ro tron nhân 27 nhân 29 ho v y h h h n nhân 31 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân s ngân hàng giới ngân hàng thư ng mại Việt Nam 34 Kinh n hiệm ủ s n ân h n th 132 B ih đ i với iới 34 n ân h n thươn m i Việt n hiệp v Ph t tri n ôn thôn Việt mv ân h n ôn m 37 Kết uận chư ng 42 Chư ng 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 43 2.1.Giới thiệu Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai 43 211 h sử h nh th nh v ph t tri n 43 212 n lưới tổ h K t qu ho t độn ủ A ri n hi nh nh m n i 45 inh nh i i đo n 2015-2019 46 2.2.Thực trạng cho vay rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai 51 2.2.1 C s n phẩm h nh tron 2 K t qu 2 Th ho v y h h h n ho v y h h h n tr n rủi ro tron nhân 51 nhân 56 ho v y h h h n nhân 60 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Nam Đồng Nai 67 K t qu đ t đư 232 233 67 h n h n h cho vay khách hàng cá nhân 70 uyên nhân nh n h n h tron ho v y h h h n nhân 74 Kết uạn chuong 84 Chuong 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 85 3.1 Định huớng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngan hàng Nong nghiẹp Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai 85 311 nh huớn v mụ ti u ho t đ ng kinh doanh 85 312 nh huớn h n h rủi ro tron 3 Ph t tri n ho t đ n t n dụn ho v y h h h n h h h n nhân 88 nhân tron l nh v nôn n hiệp nôn thôn ắn li n với h n h rủi ro 89 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngan hàng Nong nghiẹp Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai 89 321 o n thiẹn, nan 3.2.2 Nan p mo h nh qu n l rủi ro hiẹn t i ủ hi nhánh 89 o h t lu n qu n l ho t đ n t n dụn 92 3.2.3 Xay d n hẹ th n mẫu i u h sơ v y v n h sơ đ m 3.2.4 Nan o h t lu n i m tr i m so t n i o ti n v y 97 98 3.2.5 o n thiẹn quy tr nh qu n l t i s n 3.2.6 ổi hi n lu , sách h h h n 101 3.2.7 Nan 3.2.8 o h t lu n n u n nh n l i i ph p h o đ m ti n v y 99 tron ho t đ n t n dụn 101 103 3.3 Kiến nghị 105 3 Ki n n h đ i với 3.3.2 i với 3.3.3 i với m t s Bộ- ân h n nh nướ 105 n h n nôn n hiệp v ph t tri n nôn thôn Việt nh h m 107 li n quan 108 Kết uạn chuong 110 KẾT LUẬN CHUNG 111 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Cty ổ ph n o hi m ân h n nôn n hiệp - ABIC: - Agribank: - CBTD: C n ộ t n dụn - DP: D phòn - DNTN: Do nh n hiệp tư nhân - DPRR: D phòn rủi ro - DPRRTD: D phòn rủi ro t n dụn - TD: p đ n t n dụn - TC: p đ n th - HMTD: - HSX: - V: uy độn v n - KD: o t độn - KHKD: K ho h inh nh - KTKSNB: Ki m tr - NNNT: - NHNo & PTNT: Ngân h n nôn n hiệp v Ph t tri n nôn thôn - NHTM: - NH: - NHNN: ân h n nh nướ - KHCN: Khách hàng cá nhân - KHPN: Khách hàng pháp nhân - SXKD: S n xu t inh nh - QLRR: Qu n l rủi ro - QSD : Quy n sử dụn đ t - RRTD: Rủi ro t n dụn - TSB : T is n - TCTD: Tổ h - TCVM: Tài vi mô - TCKT: Tổ h ân h n nôn n hiệp v Ph t tri n nôn thôn Việt nm h p t n dụn ộ s n xu t inh nh i m so t nội ộ ôn n hiệp nôn thôn ân h n thươn m i Ngân hàng ođ m t n dụn inh t m - TGDC: Ti n ửi dân - TNHH: Tr h nhiệm h u h n - UBND: Uỷ - VAMC: Côn ty T TCTD Việt - XLRR: n nhân dân m Xử l rủi ro th nh viên qu n l t i s n ủ 100 - C quy n ph p l thu i m hon p - C th phuon th x t n TSB tr n i h y h i m so t đu đ nh đu - Có nan l v v th th hiẹ n đu quy n n y h n n o; TSB n u n; tron tru n h p đ n s n ph i v tr ủ TSB (x m ym thi t ; hẹ th n đ qu n l TSB ; 3.2.5.2 Quy định r oại tài sản bảo đảm đuợc nhạn chấp, cầm c Agribank chi nh nh đu nh n th h p m m n hi i n văn p t n dụn ho h h h n ho việ h n h rủi ro hi ho n v y hôn x l TSB ti n v y n quy đ nh rõ nhân t o u iện h năn thu h i ph i qu h n lo i t i s n hôn đư nhận th -T is nl i y h n nhận QSD nhưn l i hôn -T is nl i y h n nhận QSD - T i s n l X ô tô h p i i đo n m như: đư n v o đ t t đ n s h u tr lên th i h n sử dụn năm đ i với x v t năm tr lên đ i với x lo i TSB đăn hông kinh doanh inh nh… 3.2.5.3 Quy định khung giá thoả thuận giá trị tài sản, tỷ ẹ cho vay tren giá trị tài sản bảo đảm tần suất định giá ại TSBĐ Ban l nh đ o Agribank chi nh nh A ri n Việt ủ m m i tr TSB ăn nh t l m th o t nh h nh th n đu đ i với lo i t i s n đu thi t l p tuon t t iđ h p nh n l m i tr theo quy đ nh ủ phươn v s hun i n độn i tho thuận đ nh ụ th tỷ lẹ cho vay tren i tr o đ m ti n v y n với rủi ro ủ t i s n đ th t ti m n ng bi n đ n tron hi ph t m i v ăn i tr quy n sử dụn đ t đ đư r độ tho thuận i tr t i s n v qua đ x TSB n ủ TSB th d phòn tỷ lẹ n y ho tổn hi ph nắm i TSB truớ hi ph ph t m i TSB T n su t đ nh i l i TSB : A ri n ph i đư r quy đ nh v việ đ nh i l i TSB đ thu n xuy n th n o tùy thu h n t n dụn n i ủ hi nh nh th o đ nh ỳ v o lo i TSB ho n t n dụn tuon m n nh ỳ i ũn o lâu m t nh h t TSB n 3.2.5.4 Tang cuờng giám sát bảo đảm an toàn tài sản bảo đảm n v x p 101 Agribank chi nh nh TSB hi i i h p nhiẹm m i o đ m n to n ho TSB ph n òn l i ủ TSB ph i hắn rằn đ p n h ũn o đ m đ n th n ph i h u tr h u iẹ n i i h p hi i i h p ph n ủ TSB nh hư n nhi u h y hôn hi ho n v y hôn thu h i đư không; Tài s n n ph i i m s t v th o dõi h t hẽ i i h p ph n hoặ th y đổi TSB C n tron h p đ n t n dụn ph i đu n n ph i đư r h pm th h th nh l thu h i qu n ph p luật đ ph t m i h h h n mu n th y đổi ằn t i s n quy đ nh ụ th v v n đ n y 3.2.6 Đổi chiến uợc, sách khách hàng Agribank chi nh nh m n i n n hi n h nh s h th h h p nhằm thỏ m n nhu h u ph n lo i h h h n đ u ho t n đ i tu n h hh n nh u tron th i i n tới nhu nhu: i với h h hàng cá nhân: Khách h n lẽ v hôn TSB nên t n quan hệ với Ngan h n Agribank chi nh nh uớ nhân huy n i o đ nh n h nh s h x h i Viẹt m n nhu mv hách hàng n y qu tổ h i tập trung ho v y nh n t i h nh vi mo h hh n t p trun đ u tu ho nhân s n xu t ti u thủ n hiẹp h cá nhân v y v n sử dụn ho ho t độn xu t h ủ Do nh n hiệp tư nhân th tiẹn h d h vụ ngan h n th p i với h h hàng pháp nhân: bên - nh n hiẹp nhỏ v v hiẹn s n n hiẹp ắn với xu t hẩu n i un h pt un n n héo s n d h vụ nh việ t p trung uu tien ho nh n hiẹp ho t đ n tron l nh v dụn nhi u l o đ ng nong thon òn l i, inh nh i n ti u thụ s n phẩm nong, lam, ngu n hiẹp; đẩy nh nh viẹ v ph t tri n m u v y v n nhỏ x h T v sử i n ti u thụ s n phẩm nong n v t tu cho non n hiẹp Agribank chi nhánh n tập trun ti p th v ph t tri n nướ n o i Ph t tri n t t m n nh n hiệp h h h n n y m n l i l i v n đ u tư h lớn ho hi nh nh t o u iện ph t tri n thêm nhi u s n phẩm d h vụ èm ti t iệm hi ph v đặ iệt l h n h đư rủi ro t t m n ho v y h h h n 3.2.7 Nang cao chất uợng nguồn nhan ực hoạt đọng tín dụng nhân 102 Tron u iẹn nh tr nh m nh mẽ nhu hiẹn nay, nhân t nhan t quy t đ nh ho s ph t tri n ủ ro tron ho t độn p t n dụn hi nh nh v đặ Vậy đ ph t tri n tron m t moi tru n i n ph i l m t t - Thay đổi o khon qu s đ in oi tr n iệt l h n h nh n rủi hắ phụ nh ng t n t i v t o u iện inh nh đ n t n n y i n đ ng v tranh; hắ phụ nh n t n t i h n h th i i n qu n on ngu i l A ri n hi nhánh Nam viẹc sau: u l o đ ng theo huớn t n tỷ tr n l o đ n ằn nh p nhun ph i đ m thỏ đ n đ i với l o đ n on n l tr nh đ cao, th t s ủ n ộ; tr nh đ cao; thu n xuyen đ o t o n hiẹp vụ huy n mon phù h p với on viẹ đ n đ m nhiẹm - Thu n xuy n hun i duỡn n ộ l m ôn t n hiẹp vụ nắm t n dụn n i riên ph i l nh h nh tr v n v n h nh s h ủ nhan vien n t n dụn m hi u s u r n v n ủ n n on n hẹ ngan h n ti n phẩm h t đ o đ t t n iỏi v n hiẹp vụ m hi u ph p luật, co quy h quy tr nh t n hiệp ủ Agribank Việt thẩm đ nh viẹ thu th p, phan t h v xử l thon tin v n ph i nh y én, h nh x - s ngan h n nói l m viẹc tam huy t với hi nhánh - Xay d n đ i n ũ thu h i v n n n i n đổi hon n h n n sử dụn th nh th o ti n hiẹn đ i; x y d n đ i n ũ Trong công t n thi t đ p th i nh p đ ph t tri n v inh t th tru n h i n th đ m h hh n huớn đ u tu h y r quy t đ nh n ưn i i n ân p th i in ũ n làm công tác t n dụn n đư m t viẹc nhun ph i i t nhi u viẹc, làm CBTD hôn v y m ph i i t v y ph i i t tiện việ thôn qu h ủ đ o t o th o hướn hỉ đơn thu n l hỉ i t ho s n phẩm d h vụ èm Chính i t nhi u n hiệp vụ èm m CBTD th tư v n ti p th h h h n sử dụn nhi u s n phẩm d h vụ ủ A ri n qu đ nắm nh n thôn tin nh n m n ho t độn ủ iỏi h hh n h n v h n h rủi ro ho hi nh nh t t t đ việ ho p th i i ms t h h 103 lư n ôn t n t n dụn đư t n dụn n đư tổ h n dụn đ o t o thôn qu vụ; CBTD đ th i i n ôn t l i tổ h tập inh n hiệm rút inh n hiệm v h t n dụn n hiệp hi o đ m ti n v y - Tang cu n n y nh n ti u n t n dụn qu n l C lớp đ o t o n hiẹp i m m nh n s i s t đ ho CBTD v nh n o h t n dụn ộ phận i ms tđ h i lu n p ph n lo i n p th i ph t hiẹn, ngan h n v xử l th x y r Ph n cong viẹ h p l qu t i v đ ot o th y đổi v quy tr nh thẩm đ nh quy tr nh v i m tr phân ôn th lâu năm ũn ph i thư n xuyên đư mắ ph i tron th i i n qu Tập hu n nh nh h n liên qu n tron t đư hon đ t nh tr n on viẹ h y s lư n h nh s h phù h p đ thu hút v u ph t tri n inh nh v môi trư n i nhan t i n h hh n đ n iỏi đ p n y u nh tr nh môi trư n inh nh nhi u rủi ro n y -C n t t n dụn h nh s h thu n như: Ch nh s h đ i n ngu i l m on t tr ph t n hi m hắ đ i với nh n n u i l m on t n dụn đ đ m v luong, thu n x n đ n đ i với nh n o tuon x n với on viẹ ti p t o r thu nh p h nh ho n n h n v nhi u rủi ro nh t i với nh n n ũn l n u i l m on t i thu n s ti n ho v y s n l l iđ in ũ n th t tho t ỷ lu t v th t n dụn thi u đ o đ n hiẹp thi u tinh th n tr h nhiẹm cho vay gay m t v n nhu: ủ ngu i v nh h u n h n xử l n hi m minh ho n hỉ viẹc C ho h t n dụn đ nh ỳ h n nam n u hon đủ ti u huẩn th cuon quy t huy n s n l m on viẹ h 3.2.8 Giải pháp khác 3.2.8.1 Nang cao chất uợng tiến độ àm báo cáo Nan o h t lu n v ti n độ l m giám đ đ nh i đún hun ho t đ n t n dụn p th i th o o th n nhằm iúp ho B n tr n ho t đ ng tín dụn ủ chi nhánh n i h h hàng cá nhân n i ri ng, tren co s đ đ r nh n đ nh huớn mụ ti u phù h p v p th i; 104 m t t on t o th n áo ê iúp B n i m đ tình hình inh t - x h i n o i đ lien qu n đ n i n độn i n tới s o ho ov n ho v y ũn nhu nh n v n đ inh t tron tỉnh tron th đư r nh n đ nh hướn th d hu v v tron nướ t đ inh nh đ nh hướn ph t tri n t n dụn tron th i th h n h rủi ro h th p nh t 3.2.8.2 Cung ứng sản phẩm tín dụng Ban l nh đ o Agribank chi nh nh n o i t n dụn đ v đ n s n hi m TSB nhân èm s n phẩm ho v y h h h n h hh n n o hi m h y nổ… đ đ T o h t lu n h p nhận thẻ đ i t i thẻ qu hôn dùn ti n mặt… nhằm nan n T X ph t tri n v n nh t l đư đơn v ủ hẹ th n t Vis thẻ hi n n i thẻ m st r C rd ph t tri n s n phẩm d h vụ n n h n hiẹn đ i th nh toán h n tr n đ h n nhân hi hiẹu qu ho t đ n ẩy m nh việ ph t h nh thẻ AT ti n điện mu h n lu o hỉ đ o ph t tri n ho v y h h h n n hẹ thon tin lắp đặt hệ th n m y AT n o n t n dụn , rủi ro Ti p tụ ho n thiẹn v n n đ s n phẩm nhân t đ ph n tăn thu d h vụ v p ph n h n h rủi ro tron h t TSB i thôn qu ủ ABIC như: S n phẩm ti n v y đ i với qu n tr n l m đ nhân t i đ dòn ti n ủ o th ph n d h vụ ngan đ nh ph t tri n d h vụ tiẹn h l đ nh huớn hắ v lau d i; d h vụ tiẹn h ph i t n n T n d n ho đư T ũn uớ đu hi n n n o s n phẩm d h vụ đ i với h h p ph n qu n l h h h n v qu đ h n h đư h h h n t t qu n l rủi ro tron ho v y h h hàng cá nhân 3.2.8.3 Đổi inh hoạt c ng tác điều hành Phòng K KD ph i th m mưu ho B n i m đ ho h t n dụn , ph i linh ho t u hành i v t nh h nh t n dụn th ho h n m phù h p t t nh th nh ho n ủ n u n v n t i hi nh nh Thu n xuyen th o dõi t nh h nh th đ ho h qu tron viẹ u h nh hiẹn ho h s i n độn tron ho t độn t n dụn p th i xử l nh n vuớn mắ ph t sinh u hỉnh m r ng tang tru n cho 105 l nh v đ n ph t tri n trư n n n v h năn rủi ro nhân đơn v t i thuộ nhằm ủ nv n h yh n h ội s o; C i ti n l l i t ũn tổ h Tron ôn t đ n tăn phon l m viẹ i m tr đột xu t t i p th i x l nh n s i ph m h hh n p t n dụn v o l nh v ủ hi nh nh tr i i quy t nh n thắ mắ hi u iện thẩm đ nh, t i thẩm đ nh ph duyẹt vu t thẩm quy n ph n quy t ủ hi nh nh phòn xử l p th i phòn i o d h tron qu n l t n dụn i od h ho n v y n rút n ắn th i i n, v n đ vu t thẩm quy n t o u iẹn thu n l i ho hi nh nh, n n o tinh th n v tr h nhiẹm cong việ v qu n tr n l tr nh s phi n nhiễu đ i với h h h n 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đ i với Ngân hàng nhà nước Tron nh n năm qu nhằm n n đ o h t lu n t n dụn nhi u Quy t đ nh thôn tư huớn dẫn h n h rủi ro như: Thong tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 v Quy t đ nh s 780/Q NHNN; Thong tu s 09/2014/TTđổi n y 23/4/2012 n y 18/3/2014 ủ ổ sun s u ủ Thôn tư s 02/2013/TT- Th n đ ân h n V việ sử n y 21/01/2013 ủ h nướ quy đ nh v phân lo i t i s n m tr h phươn ph p tr h lập d phòn rủi ro v việ sử dụn d phòn đ xử l rủi ro tron ho t độn ủ tổ h t n dụn hi nh nh n ân h n nướ n o i; Thôn tư S : 22/2019/TT-NHNN ngày 15 tháng 11 năm 2019 V/v: Quy đ nh iới h n tỷ lệ o đ m an toàn ho t độn v văn 20/07/2017 ủ l n x u ủ n h h nh phủ phê duyệt đ phòn n 06/CT-NHNN ngày n h quy t s 42/2017/Q 14 th m xử t n dụn v quy t đ nh s 1058/Q -TTg ủ thủ tướn n x u i i đo n 2016 – 2020… iúp li n quan; Chỉ th s v việ th tổ h ủ ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nướ u l i hệ th n tổ h y l nh n quy đ nh TCTD tron viẹ t p trung nan h n h rủi ro v đ m t n dụn iẹn ph p v ắn với xử l n hỉ dẫn o h t lu n t n dụn n thi t t ng cu n o n to n hẹ th n tron u iẹn hiẹn 106 Tuy nhien tron th i i n tới xin i n n h n ổ sun m t s i i ph p nhu sau: - Tang cu n on t th nh tr i m tr i m so t t ph th i xử l n hiêm th o thẩm quy n quy đ nh đ i với TCTD trình tri n h i th tra ngan h n th o n nh d viẹt m t trun uon xu n đ o đ m un p thon tin m t s đ h đ y đủ h nh x tổ h iệt l việ phân nh m n t i t n h p m n v y nhỏ ém h t lư n TCV o nh t t i Côn ty t i h nh tổ h TCTD ho v y ủ i p th i nh t h h h n tron ho n nên hỉ m n t nh h t th m tổ h hôn nhằm nân nh m n th o nh m đ tr nh t nh tr n v nh quân s ổn đ nh ủ thu nhập mụ đ h ủ vay… Thôn tin v phân nh m n t i l p m y ủ hỉ tiêu liên qu n tới h năn ho n tr n tươn l i thu nhập ho phươn m y o h t lu n thon tin t i Trun t m thon tin t n dụn qu Bổ sun thêm h o đặ vi ph m ph p luật ủ Ho n thiẹn mo h nh tổ h v u h nh v ho t đ n n hiẹp vụ tron tổ h - Nan đ n Côn ty t i h nh h t ỳ TCTD n o n y TCV p t n dụn nh n m n thi u i m s t s u đ huy n nh m n v đ o đ m ho v y lớn ph i đòi n th y - o n thiẹn quy tr nh ho v y thu n xuy n x m xét l i quy tr nh th o đ nh ỳ đ m o m i on viẹ đu xử l m t h đ y đủ h nh x p th i v đún thẩm quy n - B n h nh v n n huớn dẫn hi ti t h th dụn quỹ phòn n rủi ro đ đu quỹ phòn n t h n rủi ro t i - phòn ti n h nh tr h l p v sử rủi ro th T o n thiẹn quy h v v n đ TSB h p v đăn u v TSB độn nh nh v ph t p tron viẹ thu i n TSB tron tru n h p h h h n lu un p ho th th nhằm đ p n nhu - NHNN c n n n t n y đ n n th i đư r o h t lu n TCTD đ s v o v n h nh on t TCTD th h p TSB nh n ph t sinh v i n quy đ nh t o u iện dễ d n hon d hong tr đu o on t os đ d n ho h đ nh hi n o s t th t nh n 107 diễn i n th trư n nhằm phụ vụ ho ho t đ ng kinh nh ủ m nh ũn nhu phòn n rủi ro tron ho t đ n t n dụn n ph t tri n m t l - tron viẹ đ nh i v dụn ho đ o o đu tr n d liẹu đ y đủ đ n tin y quy t liẹt ủ Tổ h đ u tu ỹ luỡn qua d T nhằm đ m u ph n IRB ủ tron nh n n m qu t v ủ T nt i o n đ y nhằm tri n h i B s l II đ qu n t m ủn h v đ nh i n B s l II tin tu n đu T o Việc tron th i i n tri n h i th nh on đún ti n đ h n h RRTD đ n m v y đ i với h h h n n i hun u hẹ th n n n t s quy t t m v nỗ ộn với s quy t tâm ủ ph n ho n th nh ôn t T ủ ho t đ n qu n l RRTD th o h n t i Viẹt Nam xu hướn h i nh p với thon lẹ qu đu ủ nn i B s l II l hệ th n x p h n t n dụn nội ộ Với đ l i u inh n hiẹm viẹc tuan thủ phuon ph p ti p t tron nh n n i dun qu n tr n - iỏi ho t đ n qu n l n i h p nh n h n th - IRB ho m t Ngan h n xay d n d huy n i i m s t hệ th n x p h n t n dụn nội ộ ũn nhu viẹ sử t qu x p h n t n dụn qu n i m s t lu n th p nh t đ i với ôn t ũn đ i với h h h n p cho nhân n i riên 3.3.2 Đ i với Ngan hàng n ng nghiệp phát triển n ng th n Việt Nam - Giám sát chi nhánh th n y 10/01/2018 v tổ h ủ n nh t t th quy đ nh t i Chỉ th s 01/CT- nhiệm vụ ân h n tron năm 2018; ti p tụ đẩy m nh i i ph p tr n tâm u l i hệ th n TCTD v xử l n x u - Thư n xuyên i m tr đ nh ủ ph p luật v i m so t p t n dụn hi nh nh tron việ o đ m ti n v y tr n tron ho t độn t n dụn ; th phòn rủi ro tr i phi u đặ - Th o tr h lập v sử dụn d m việ tr h lập d iệt việ r so t sử đổi v ho n thiện tr nh thủ tụ qu n l quy đ nh n to n thận phân lo i n phòn rủi ro đ y đủ th o quy đ nh ủ ph p luật h p h nh quy i m so t i ms t quy đ nh h nh s h quy p t n dụn th o hướn hặt hẽ phòn 108 n n ăn hặn rủi ro v vi ph m ph p luật tron ho t độn t n dụn ; nân năn l qu n tr u h nh hệ th n i m so t o i m to n nội ộ đ i với ho t độn t n dụn ; ph t tri n hệ th n qu n tr rủi ro phù h p với thôn lệ huẩn m qu t ; tri n h i đ n h nh vi vi ph m tiêu qu n l ộ i i ph p phòn n th m nhũn tron ho t độn hiệu qu đội n ũ n ộ n ân h n i thẩm đ nh t n dụn v đ o đ - Cho phép nôn n hiệp đư đặ đ nh i TSB th m h o th o i th trư n nh tr nh với - Tri n h i đ n n xử l n đ xử l rủi ro t is n o năn l đ nh l đ t s n xu t quy đ nh tỷ lệ ph n trăm đư hu v i đ t o nhằm nân m ho i i ph p xử l n x u đôn đ thu T ộ quy t liệt Ph t tri n v n ộ n ân h n hi nh nh A ri n đư v y v t o u iện p t n dụn iệt l nân n h n hiệp ủ đ nh i th o i th trư n t i nh n h in ph t sớm v xử l h o đ m h i iện h h h n v y sử dụn d phòn iện ph p hỗ tr phù h p ho h h h n ph t tri n s n xu t inh nh ti p tụ hỗ tr v n miễn th o đún quy đ nh ủ ph p luật; đ n th i i hắ phụ h hăn v i m l i su t ul in h m nh mẽ thủ tụ p t n dụn th o hướn thuận tiện ho h h h n ti p ận v n d h vụ n ân h n 3.3.3 Đ i với mọt s Bọ - Ngành khác có ien quan Các B T nh li n quan ôn t l : B Con h p v ph i h p l i đ n Tò n nh n dan t i n h nh đư x l t i s n o đ m ủ o B Tu ph p ph i ùn nh u nh n quy đ nh thôn tư liên t h rõ r n v ụ th nhằm th o ỡ vuớn mắ v thu i TSB Trong đ qu n tr n l ph i đơn i n ho đư i n thụ l h sơ h t i nặn v i o nhiệm vụ m i với B i m tr thủ tụ h nh h nh rút n ắn th i h i đ i với nh n vi ph m ủ n ộ đư t nh éo d i th i i n x l o đ ng Thuon n t i thi u th n ôn t ôn ti n v y ph t m i TSB inh X h i n x m xét u hỉnh m c luon h p l đ i với nh n i m so t nội ộ đ ó th nan n luong làm công tác t n dụn , o tr h nhiẹm, nan o th 109 công tác ũn đ m o quy n l i tr ôn x n đ n ho đ i n ũ n n y B T i h nh đ xu t với Ch nh phủ đẩy nh nh qu tr nh phê duyệt p tăn ổ sun v n u lẹ cho Agribank theo lộ tr nh hàng năm Với v tr v i trò qu n tr n ủ A ri n tron ho v y T th việ tỉ lệ n to n v n tăn năn l t i h nh m inh t x hội th ổ sun v n u lệ ịn đ n h nh s h “T m nôn ” h nh s h đẩy lùi t n dụn đ n…nh t l tron nhi u d h ệ h h lư n v vật nuôi ho r s n phẩm nhằm “ nh p” đư với nhu dân tron việ ph t tri n Bộ Thươn m i nhập hẩu h n ho nhập hẩu nhằm u iện ho ođ m uộ ph t tri n h nh s h xo đ i i m n hèo i i đo n n y đ n ph t sinh h n ăn hặn Bộ nôn n hiệp v ph t tri n nôn thôn tr n p v o ôn hỉ n n hiên năn su t v s đ u th trư n v đ m u r nh n h n i n ây o h t lư n t t o hiệu qu đ u tư ủ n i T n nh n h nh s h nh n văn n quy đ nh v việ xu t đặ iệt l h n nôn s n phù h p v s lư n v th i m o vệ n u n h n ho nôn n hiệp tron nướ s n xu t r nhân hộ i đ nh yên tâm tron ôn t đ ur ủ s n phẩm t o 110 Kết uạn chuong Trong chuon lu n văn đ ho n th nh m t s n i dun - Neu len đ nh huớn v mụ tiêu ho t đ n huớn h n h rủi ro tron đ đ th y đư với n n m ho v y h h h n inh nh n i hun v đ nh nhân n i ri ng Qua đ nh huớn việ m r ng ph t tri n t n dụn o h t lu n t n dụn h nh s u đ y: h h hàng cá nhân ph i đôi t ng cu n qu n l h n h rủi ro t n dụn đ n th p nh t th - hiẹn t t đ nh huớn mụ tiêu kinh nh v đ nh huớn h n h rủi ro cho vay khách hàng cá nhân luận văn đ đư r đư co s nh n v n đ l lu n co qu n v qu hủ qu n đư t đu lu n - t h p th m h o inh n hiẹm n u len chuong i i ph p t nh đ n t ho n thiện ộ m y tổ h i m tr i m so t… đ n n ng cao h t , xay d n mo h nh qu n l t n dụn hiẹn đ i v phù h p đư r đư s Nam, m t s B tru n ph p l ; tăn h ộn với o h t lư n thẩm đ nh tang cu n n tr n n n u chuong 1, nh n n uyên nhân h h phân t h ụ th - Việ đ xu t s nân i i ph p d i n n h đ i với đ i với nh li n quan việ t p trun v o ho n thiẹn moi n công t ti n n i hun i o & PT T Việt th nh tr i m tr i m s t; s th p Bộ - Nghành liên quan v m t s n i dun ho h 111 KẾT LUẬN CHUNG Các NHTM đ A ri n hi nh nh n tỉnh m n n i ph i đuon đ u với RRTD nói chung i ph i đươn đ u với rủi ro tron hàng cá nhân nói riêng l u hon th tr nh hỏi đu ho v y h h tron việ inh nh i u qu n tr n l l m th n o đ h n h RRTD, h n h rủi ro tron ngân hàng cho vay khách hàng cá nhân với m t tỷ lẹ th p nh t tỷ lệ lệ m n ân h n p i o th o th h p nh n đu ho h Rủi ro tron cho vay khách hàng cá nhân v iẹn ph p h n h RRTD rủi ro công tác cho vay khách hàng cá nhân l m t đ t i m h n đ v đ n n hi n u hon n tỷ nh qu n tr n n n nhằm ho n thiẹn công tác u iẹn tron u iện hội nhập inh t qu t sâu v rộn n y Giai đo n n y ũn tron tươn l i n hiệp vụ ho v y h h h n nhân l n hiẹp vụ inh nh hi m tỷ tr n lớn m n l i l i nhuận ôn t dụn t n dụn t i A ri n hi nh nh m n o tron i Son việ ph t tri n t n m r ng cho vay khách hàng cá nhân ph i đoi với t ng cu n qu n l rủi i m so t n x u ph t sinh cho chi nhánh Tình hình inh t với ro nh n diễn i n ph ho t pv h lu n ủ th tru n t i h nh th tru n h n ộn với thiên t i d h ệnh th i ti t th y đổi th t thư n tron m ho v y h h h n n i ũn n y Th i i n qu Nai n i ri n đ tr n tron nhân tron l nh v n ph hệ th n A ri n n i chung, Agribank chi nh nh t h m qu n tr ủ m nh ũn nhu đ n qu n nhi u iẹn ph p nhằm h n qu on s qu nh n tỷ lệ m t h n năm hi nh nh đư r l tươn đ i t t nhưn hu th s nhu mon mu n ph t sinh hi nh nh oi v n đ qu n l rủi ro cho vay KHCN l h t s on t o tổn T ủ A ri n t p hon h rủi ro cho vay KHCN K t qu đ t đu o l m ho rủi ro t hư th s lư n trướ nh n rủi ro òn ti m ẩn v lú n o Do v y viẹ t m n uyên nhân đư r nhằm ho n thiẹn hẹ th n qu n l RRTD h n h rủi ro tron th i i ph p ôn t ho 112 v yK C t i hi nh nh luon m n t nh p thi t v n h r t qu n tr n v lau d i Th v nđ hiẹn mụ tieu n i dun v ph m vi n hi n h nh s u đ y: - ẹ th n ho nh n v n đ ủ u đ t i đ ho n th nh T o n v rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tron n n inh t th tru n đ nh i đư nh n t cho vay khách hàng cá nhân hủ qu n v th tr n v rủi ro tron h h qu n nh hu n tới rủi hỉ ti u ph n nh hiẹu qu qu n l rủi ro ro cho vay khách hàng cá nhân cho vay KHCN u r m t s mo h nh h n ch rủi ro tron tr ti p l B s l II mo h nh h ủ m t s n n h n t i hu v m ôn n ho v y K C ih nB s l v m ts inh n hiẹm t i A ri n n i hun v A ri n hi i n i riên - Neu len tổn qu n ho t đ n hàng cá nhân n i ri n nđ y m t ủ Uỷ mÁ li n quan Tren co s đ đ t i rút r m t s đ h n h rủi ro tron nh nh ho v y K C T Tr h Cẩm inh nh n i hun ủ A ri n hi nh nh m ho t đ n t n dụn n th ph n t n dụn lớn đ ỹv tỷ lẹ n x u th o o h h i tron nh n n m n huyện on Th nh o v o lo i th p tron hẹ th n A ri n Viẹt Nam - T p trung phan t h th i tren m x u n n VA C n đ X RR, phan lo i n v tr h l p DPRR tr n với nh n h nh t nhi u ph : ngan h n hỉ tiêu on s ho v y K C t i Agribank chi nh nh nh i th n tr n v rủi ro tron ụ th v : t qu đ t đư h hh n x u n ti m ẩn n nh m n … nh n h n h v n uy n nhan moi tru n inh t y ut h liên quan -C i i ph p đu t nh h thi o đ xu t tron luận văn i v n xu t ph t t viẹ hủ qu n ủ A ri n hi nh nh m t nh liên t s t với th tiễn, hắ phụ nh n h n h n uy n nhan n i TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục Tài iệu Tiếng Việt: Baodongnai.com.vn(2019) Diệu (2002 Th nh ph Ch ân h n ” h xu t o n th n ê, inh ân h n nôn n hiệp v Ph t tri n nôn thôn hi nh nh B o i o tr nh “Qu n tr t qu ho t độn inh nh m n i năm 2015 2016 2017 2018 v năm 2019 uyễn ùn Ti n (2016 tín dụn t i o & PT T Việt uyễn Th uận n ti n s m” o n (2012 B i vi t “ dụn t i n h n thuon m i Viẹt tren T p h nh n m” o hiẹu qu qu n tr rủi ro t n ủ TS d n, nam 2011 uyễn ắ uyễn Th o n đ ng i uyễn Tu n Anh (2011 “Qu n tr rủi ro t n dụn T p h Thu n s 1+2 th n 1/2012 n hiẹp v Ph t tri n nong thon Viẹt Qu inh t với đ t i “Qu n l rủi ro m” lu n n ti n s ủ inh t nh n ih ong Kinh t i ưn (2014 B i vi t: “Xử l n x u hậm v s o?” đăn h nướ s 46/2014 ội uyễn Th nh Sơn (2017 “Khẳn đ nh v tr v i trò ủ tron n n inh t Việt m” ủ ThS inh t tư nhân uy n Th nh Sơn đăn tapchitaichinh ngày 29/07/2017 uyễn Văn Ti n (2003 Đ nh i n tron rủi ro inh nh Ngân hàng 10 xu t h xu t n th n ê ội uyễn Văn Ti n (2005 Qu n trị rủi ro tron n Th n Kê 11 Ph m Th i ội (2017 “ hiên u hỉ tiêu đ nh i rủi ro t n dụn n ân h n thươn m i” ủ TS Ph m Th i năm 2017 inh nh n ân hàn , Nhà ủ đăn T p hí T i h nh s ỳ 12 Tr n thôn tin điện tử huyện on Th nh (2019 „Tổn qu n‟ 13 Tr n V n D (2010 “ i i ph p n n nh n lu n n ti n s o h t lu n on n hiẹp v Ph t tri n nong thon hu v inh t 14 Tr n Văn viẹn Ngan h n n m 2010 ho v y h s n xu t t i đ n ằn Bắ B ” i uy (2018 với đ t i “Ki m so t rủi ro t n dụn tron nhan inh nh t i nh n Chi nh nh Qu n nh Son ” ũ on n hiẹp v Ph t tri n uận văn Th ho v y ong thon Viẹt sỹ Trư n ih mn Danh mục tài iệu tham khảo tiếng Anh Bu h ind r Tuni u r nt v y & Comp ny (04/2017 “ ow to Limit Risks on Personal Busin ss o ns” ( o l nh nhân m th n o đ h n h rủi ro đ i với ho n https://www.buchbinder.com/author/buchbinder/ Gaitho.M (2010).Credit risk management practices by Saccos in Nairobi Unpublished MBA project., Owusu K D (2008 “Cr dit m n m nt poli i s in Rur l n s in A r h n ” Olomola,S (2000) Determinants of small holder loan repayment, performance, Evidence, Nigerian Microfinance system, Nigeria ... o&PT T Việt m – chi i Do cá nhân h n đ t i: ? ?Hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai? ?? đ n hiên đ n đặt r tron th... tiếng Việt Tiêu đề: ? ?Hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 1.1 Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai. ” Tóm tắt: 1.2 Cho v y h h h n nhân l s n phẩm hi... NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 85 3.1 Định huớng hạn chế rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngan hàng Nong nghiẹp Phát triển Nong thon Viẹt Nam – chi nhánh Nam Đồng Nai