Hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng vay cá nhân tại agribank chi nhánh vũng tàu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN HIẾU NHÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU LUẬN VĂN THẠC SỸ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN HIẾU NHÂN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU Chuyên ngành: Tài - ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2020 i ii TĨM TẮT Tiêu đề Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Tóm tắt Luận văn “Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu” hệ thống hoá sở lý luận liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng Làm rõ tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng phát triển ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Từ lý luận hệ thống sở để tác giả phân tích đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính kỹ thuật phân tích liệu sơ cấp thu thập thông qua khảo sát lãnh đạo, cán tín dụng liên quan đến cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Từ kết thu được, tác giả xác định mặt tích cực mặt cịn tồn nguyên nhân tồn tại, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm cải thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới Từ khóa Rủi to tín dụng, tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt rủi ro ii i ABSTRACT Title Limiting credit risks for individual borrowers at Agribank Vung Tau Branch Summary The thesis "Limiting credit risks for individual borrowers at Agribank Vung Tau Branch" has systemized the theoretical basis relating to credit risk restriction Clarifying the importance of credit risk restriction for the bank's development in terms of international integration The systemized theories is the basis for the author to analyze and evaluate the status of credit risk limitation for individual borrowers at Agribank Vung Tau Branch The study uses qualitative methods and primary data analysis techniques collected through surveying superiors and loan officers relating to credit risk reduction for individual borrowers at Agribank Vung Tau Branch From the results obtained, the author identifies the positives and the shortcomings and causes of the shortcomings and at the same time proposes some solutions to improve the credit risk limitation for individual borrowers at Agribank Vung Tau Branch in the coming time Key word Credit risk, credit growth, risk control i ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, xin bày tỏ cảm kích đặc biệt tới PGS TS Hồng Thị Thanh Hằng - Người định hướng, trực tiếp dẫn dắt cố vấn cho suốt thời gian thực đề tài nghiên cứu khoa học Đồng thời, thầy người cho lời khuyên vô quý giá kiến thức chuyên môn định hướng phát triển nghiệp Một lần nữa, xin gửi lời cảm ơn đến thầy tất lòng biết ơn Qua đây, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ nghiên cứu sinh trình học tập q trình nghiên cứu hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cán lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu tạo điều kiện hỗ trợ thông tin, liệu tài liệu trình nghiên cứu sinh thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln hỗ trợ tơi khuyến khích liên tục suốt trình nghiên cứu viết luận văn Xin chân thành cảm ơn tất người! ii iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn tận tình PGS TS Hoàng Thị Thanh Hằng Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không chép sử dụng kết nghiên cứu cơng trình nghiên cứu khác Tơi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Vũng Tàu, ngày tháng năm 2020 Học viên Trần Hiếu Nhân iii iv MỤC LỤC TÓM TẮT ii LỜI CẢM ƠN ii LỜI CAM ĐOAN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH ix CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Rủi ro Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.3 Tác động rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng 1.1.5 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.6 Những tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng 1.2 Tổng quan hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hạn chế rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục đích hạn chế rủi ro tín dụng 10 1.2.3 Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng 10 1.2.4 Kinh nghiệm hạn chế RRTD số Ngân hàng thương mại 18 TÓM TẮT CHƯƠNG 22 iv v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU 23 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 23 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 26 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 34 2.2.1 Quy trình tín dụng khách hàng vay cá nhân Chi nhánh 34 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh 47 2.2.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh 49 2.2.4 Tác động rủi ro tín dụng cá nhân tới Chi nhánh 54 2.3 Thực trạng hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 56 2.3.1 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng áp dụng Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 56 2.3.2 Kết khảo sát hoạt động rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 61 2.4 Đánh giá chung hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 67 2.4.1 Những kết đạt 67 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 v vi TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU 73 3.1 Phương hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Vũng Tàu đến năm 2024 73 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu 74 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 74 3.2.2 Tăng trưởng tín dụng phải đơi với kiểm soát rủi ro 75 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay 75 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội 77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Đối với quyền địa phương 78 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 79 3.3.3 Đối với Agribank 80 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 80 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: vi vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng CIF Bộ phận quản lý thông tin khách hàng DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐTV Hội đồng thành viên HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KH Khách hàng KSNB Kiểm soát nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro vii 75 chất cần liệt sa thải Những CBTD có đạo đức tốt, có khả tiếp thị bán sản phẩm tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng phải có chế độ khen thưởng xứng đáng đưa vào cán nguồn, cán quy hoạch ngân hàng - Đổi công tác quản lý CBTD: Trong công tác quản lý cần thường xuyên quan tâm xác định nhiệm vụ, tư tưởng cho đội ngũ CBTD Quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trị, nhiệm vụ ngân hàng để CBTD xác vị trí Quản lý CBTD cơng việc, sinh hoạt cách chặt chẽ khoa học Có biện pháp chủ động tích cực giáo dục khơng để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị đồng tiền lôi mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng làm phương hại đến thân kinh tế, uy tín ngành Yêu cầu CBTD chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách nhà nước NHNN Tuyệt đối tuân thủ quy trình quy định tất nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ cho vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu đề thời kỳ 3.2.2 Tăng trưởng tín dụng phải đơi với kiểm sốt rủi ro Thực tế cho thấy sau đua giành thị phần tín dụng thiếu kiểm soát Ngân hàng thường phải trả giá nợ xấu Để giành giật khách hàng nhằm đạt tiêu tín dụng đề ra, Ngân hàng thường tự hạ chuẩn cho vay sợ lòng khách hàng chuyển sang vay vốn Ngân hàng khác mà kiểm sốt lỏng lẻo Hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng chạy theo tiêu mà cho vay bừa bãi rủi ro vốn lớn 3.2.3 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ 76 Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng… Những RRTD xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Chi nhánh cân nhắc việc sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Biện pháp khắc phục có rủi ro xảy ra: 77 + Liên tục thống kế toàn hợp đồng đầu vào đầu để xác định lại lỗ tương đối (Quy định bắt buộc cho tất lĩnh vực kinh doanh không lấy hợp đồng vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu) + Liên tục kiểm tra, giám sát hàng tồn kho, tài sản hình thành từ vốn vay Agribank Chi nhánh Vũng Tàu đâu để xác định nghi ngờ xác + Từ dấu hiệu ban đầu bề mặt hồ sơ, kiếm tra đối chiếu để có sách cho vay hợp lý rút dư nợ sớm Ngân hàng khác + Duy trì giới hạn tín dụng, cấp tín dụng nhỏ so với Ngân hàng khác để chủ động cho vay, thu hồi nợ rút khỏi (ngưng ưu đãi lãi suất, yêu cầu hồ sơ chứng từ chặt chẽ giải ngân vốn vay…) phát xác định dấu hiệu chắn khách hang gặp khó khăn 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt nội Hệ thống kiểm soát nội (KSNB) hệ thống chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức, thiết lập để phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro nhằm đạt mục tiêu hoạt động ngân hàng Đồng thời, đảm bảo cán nhân viên phải tuân thủ sách quy định nội Để nâng cao hiệu hoạt động KSNB, hoạt động tín dụng, cần xem xét thực giải pháp đây: Tăng cường công tác KSNB định kỳ đột xuất: Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho tồn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển cho phận KSNB: khung chiến lược mà Ngân hàng vạch thường tập trung vào số yếu tố chủ chốt : - Xác định nhu cầu nguồn nhân lực cho thời gian tương lai vài năm 78 - Xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động KSNB: Các tiêu truyền thống để đánh giá kết hoạt động số biên bản, kết luận công bố, số sai phạm phát hiện, hay số lượng kiến nghị kiểm tra cịn mang tính định tính Do đó, kết đem lại cịn hạn chế việc đo lường trực tiếp cho quản lý rủi ro, hay tăng cường tính tn thủ Do đó, cần xây dựng loạt tiêu chí để đánh giá mức độ thực áp dụng tính lương theo - Hồn thiện quy trình phương pháp KSNB: Hiện nay, kiểm tra KSNB chủ yếu hướng tới tính tuân thủ, đầy đủ hồ sơ chứng từ mà chưa trọng vào việc đánh giá rủi ro phù hợp thủ tục kiểm soát đơn vị Do đó, hồn thiện quy trình phương pháp KSNB giúp xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm cán kiểm soát nâng cao chất lượng kiểm tra - Ngoài cần tăng cường cơng tác kiểm sốt từ xa hình thức gián tiếp thông qua báo cáo hệ thống mạng, phần mềm nội ngân hàng Tất nhằm đạt mục tiêu cuối quản trị rủi ro, hoạt động an toàn, hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần tạo môi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu nói chung Thành phố Vũng Tàu nói riêng Qua đó, tạo điều kiện gia tăng thu nhập, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho người dân an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần 79 thiết để phát triển hoạt động tín dụng Chính quyền địa phương, đặc biệt quan hành chính, tư pháp địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho NHTM Agribank Chi nhánh Vũng Tàu, việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, giảm thiểu rủi ro tín dụng Chi nhánh 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động tín dụng, vay vốn sản xuất kinh doanh để ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụng phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động tín dụng, vay sản xuất kinh doanh như: luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện môi trường pháp lý NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng NHTM trở nên an tồn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thông tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại q sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật 80 xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xun tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, công ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hoá thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Agribank Agribank nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm cho vay phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro… nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ cho vay kết hợp công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Tăng cường sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để 81 phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thông tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế Agribank cần phát triển ứng dụng công nghệ trực tuyến việc tra cứu thông tin khoản vay dành cho khách hàng vay vốn Chi nhánh cần nâng cao lực đáp ứng nhu cầu tra cứu thông tin khoản vay, lịch trả nợ thiết bị thông minh giúp cho việc theo dõi lịch trả nợ vay diễn cách liên tục, thuận tiện Tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nghiên cứu triển khai ứng dụng, chương trình phần mềm nhằm đa dạng hố sản phẩm dịch vụ nâng cao thương hiệu Agriabank khách hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số quan điểm định hướng phát triển chung, kiến nghị từ định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng năm tiếp theo, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác hạn chế RRTD khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu tương lai KẾT LUẬN Bám sát mục tiêu nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết vận dụng vào thực tiễn, đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu” tập trung giải số nội dung quan trọng sau: Thứ nhất, làm rõ vấn đề lý luận RRTD hạn chế RRTD NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng RRTD hoạt động hạn chế RRTD khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn 20152019, rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế RRTD khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Agribank Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác hạn chế RRTD khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu tất cá nhân công tác Agribank Chi nhánh Vũng Tàu tổ chức liên quan trình thực Vì hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có giới hạn nên tác giả thực phân tích đánh giá thực trạng hoạt động hạn chế RRTD khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu, đồng thời đề xuất giải pháp thực phạm vi chi nhánh, chưa có khả ứng dụng liên hệ đơn vị kinh doanh lĩnh vực TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank (2014), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank, Hà Nội Agribank (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 Tổng giám đốc Agribank việc “Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, (2009), Quản lý nợ xấu Việt Nam, kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hoá Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư số 39/2016/NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016 Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2000) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), “Đánh giá thực trạng nợ xấu quản lý nợ xấu NHTM Việt Nam giai đoạn 2006 - 2011 đề giải pháp giúp tăng cường quản lý nợ xấu NHTM Việt Nam” Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thuỳ Dung (2017) Tổng quan thị trường CVTD Việt Nam: Cơ hội thách thức Phạm Đức Bảo, (2012) “Giải pháp nhằm hạn chế RRTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sài Gòn” Luận văn thạc sĩ, Đại học Quốc tế Hồng Bàng Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Thân Thị Thanh Thảo (2010 ), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP ngoại thương Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2011) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trịnh Cao Nguyên (2014), Phân tích nhân tố tác động đến nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng thể nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Tiếng Anh A Saunders & H Lange (2008) Financial Institution Management McGraw-Hill IRWIN Six edition Allan H Willett (1991) The economic theory of risk and insurance The Huebner foundation for insurance education Anthony, S B., Cornett, M M., (2006) Financial Institutions Management – A Risk Management Approach McGraw-Hill IRWIN, Fifth Edition Christoffersen, P F., (2003) Elements of Financial Risk Management Elsevier Science Edition Frank H Knight (1921) Risk, Uncertainty and Profit Elsevier Science Edition John Haynesb (1895) Risk as an economic factor The Quarterly Journal of Economics, Volume 9, Issue 4, Pages 409–449 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Xin chào quý Anh/chị! Tôi thực nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu” Dữ liệu khảo sát phục vụ cho công tác nghiên cứu hồn tồn bảo mật Do đó, tơi mong Anh/chị dành phần thời gian quý báu để trả lời bảng câu hỏi cách “khoanh tròn” vào đáp án mà Anh/chị thấy hợp lý theo quan điểm mình: PHẦN I: NỘI DUNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Anh (Chị) vui lòng khoanh tròn đáp án từ đến câu hỏi Trong đó: 1- Hồn tồn khơng đồng ý; 2- Khơng đồng ý lắm; 3-Bình thường; 4Đồng ý; 5- Rất đồng ý STT Nhận định Tư cách khách hàng vay Thông tin liệu cung cấp đầy đủ cho ngân hàng Phương án sử dụng vốn vay mục đích Phương án trả nợ vốn vay khách hàng khả quan Khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ hạn Nguồn nhân lực ngân hàng Trình độ cán nhân viên Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Đánh giá 5 đáp ứng yêu cầu Cán bộ, nhân viên có tư cách đạo đức thái độ làm việc tốt Cán bộ, nhân viên thường xuyền trau dồi, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chun mơn Chính sách tín dụng Cơ cấu cho vay hợp lý Quy trình nghiệp vụ dễ nắm bắt 10 Chính sách tín dụng xây dựng khoa học, chặt chẽ đáp ứng nhu cầu kiểm soát rủi ro tín dụng Yếu tố quản trị Ngân hàng 11 12 13 Hồ sơ vay khách hàng lưu trữ khoa học, đầy đủ thống Hoạt động tra, giám sát ngân hàng thường xuyên Các quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro Ngân hàng nhà nước ban hành đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng 15 Phân định rõ ràng phịng ban theo đối tượng khách hàng vay Mơi trường kinh tế- xã hội pháp lý 14 Chính sách điều hành kinh tế vĩ mơ Chính phủ Ngân hàng nhà nước phát huy hiệu PHẦN II: PHẦN THƠNG TIN CÁ NHÂN Anh (chị) vui lịng điền thông tin cá nhân bên đây: Giới tính: Tuổi: Vị trí cơng tác Thâm niên cơng tác Xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC 2: DANH SÁCH CÁN BỘ NHÂN VIÊN THAM GIA PHỎNG VẤN STT Họ tên Huỳnh Thị Bảo Trân Lê Khánh Linh Lê Cơng Thuật Phạm Xn Tùng Nguyễn Hồng Long Trần Ngọc Cảnh Phi Nguyễn Công Tráng Dương Thụy Thiên Kim Nguyễn Hữu Tâm Nguyễn Mây Trường Phan Thị Thu Hằng Phan Thị Vân Hà Vũ Tuyên Hoàng Nguyễn Tiến Sỹ Phạm Xuân Thành Trần Duy Trường Nguyễn Đăng Khoa Nguyễn Triệu Tuấn Lê Hồng Hạnh Nguyễn Hồng Hải Bùi Thanh Duy Đào Thị Nguyễn Ngọc Nguyễn Duy Bảnh Lê Hoàng Kỳ Nguyễn Thị Như Ý Nguyễn Minh Thảo Dương Mạnh Quyền Nguyễn Thị Thanh Thủy Đặng Như Ngọc Nguyễn Thị Quỳnh 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 ... hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu Tóm tắt Luận văn ? ?Hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng vay cá nhân Agribank Chi nhánh Vũng Tàu? ?? hệ thống hoá sở lý luận liên quan đến hạn chế rủi ro tín. .. ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU xiv CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Rủi. .. THUYẾT VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU CHƯƠNG