Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM

IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GI I PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D IV I KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NH TMCP PHÁT TRI N TP.HCM SVTH: Lý Tr n Linh Giang MSSV: 0954030142 n Khoa Thành ph H Chí Minh N m 2013 L IC Qua th i gian h c t p t i Ch trình t o c bi t i h c M Thành ph H Chí Minh, em h c t p xây d ng n n t ng ki n th c cho lai ây kho tàng quý báu mà em c n ph i ghi nh gi c n th n Bên c nh ó, nhà ng t o h i cho chúng em tr i nghi m nhi u công vi c th c t ; c bi t ch trình th c t p t i ngân hàng - m t giai n làm quen chuy n t lý thuy t sang th c ti n Em xin g i l i c m n chân thành n trình t o c bi Thành ph H Chí Minh th y v t v chúng em c bi m n c th y T n Khoa t n tình ng d n em có báo cáo th c t n t t nghi p Em th t lòng c m t- ih cM t, em th t may th hoàn thành Th y! Và l i c m sâu s c c a em mu n g i n Ban lãnh o Ngân hàng TMCP Phát tri n Thành ph H Chí Minh Chi nhánh C ng Hịa anh ch phòng Quan h khách hàng, cho em c h i c tr i nghi m nh ng công vi c th c t c a nhân viên ngân hàng Các anh ch ã quan tâm, ng d n em r t nhi u ti p c n cơng vi u ý ki em hồn thành t t khóa lu n t t nghi p Em chân thành c m n! NH N XÉT C A GI NG D N i DANH M C CÁC T BCTC CAR CIC CMND CP CV HDBank KH KHDN KV NHNN PGD QHKH TK TCTD TMCP TP HCM VND : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : VI T T T Báo cáo tài H s an toàn v n t i thi u Trung tâm thơng tin tín d ng - Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam Ch ng minh nhân dân C ph n Chuyên viên v tính m i c ph n Phát tri n Tp H Chí Minh Ngân hàng Th H i ng qu n tr H i ng tín d ng Khách hàng Khách hàng doanh nghi p Khu v c Ngân hàng Nhà N c Phòng giao d ch Quan h khách hàng T ng Giám c Ti t ki m T ch c tín d ng m i c ph n Th Thành ph H Chí Minh Tài s n m b o Vi t Nam ng ii DANH M C B NG B ng 2.1: Mơ hình x p h ng tín d ng c 15 B ng 3.1: Quy trình tín d ng c a HDBank 20 B ng 3.2: Tình hình huy B ng v n theo k h n t i HDBank 22 tín d ng theo thành ph n t i HDBank 25 B ng 3.4: tín d i v i KH doanh nghi p t i HDBank 28 i v i khách hàng doanh nghi p t i HDBank 28 B ng 3.5: T l n x B ng 3.6: Tình hình N có kh B ng 3.7: H s an tồn v t v n N h i v i KHDN 29 30 30 B ng 3.8: H s r i ro rín d B ng 3.9: Tình hình d phịng r i ro tín d ng qua B ng 4.1: K ho ch ho m 31 a HDBank 38 DANH M C BI 2.1: Các b ph n c a r i ro tín d ng 2.2: Mơ hình ch ng 6C 14 3.1: Quy trình tín d ng c a HDBank 19 Bi ng v n theo k h n t i HDBank 23 Bi ng v n theo thành ph n t i HDBank 23 Bi ng v n theo lo i ti n t i HDBank 24 Bi u 3.4: T c Bi u 3.5: T tr Bi Bi u t ng ng tín d ng giai tín d ng theo k h n tín d ng theo lo i ti n 3.7: Bi n 2001 2012 25 i v i KH DN t i HDBank 26 i v i KH Doanh nghi p t i HDBank 26 t l n x u c a m t s ngân hàng t i Vi t Nam 27 iii M CL C I THI U 1.1 T NG QUAN V V NGHIÊN C U 1.2 LÝ DO CH 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 PH 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U KHÓA LU N TÀI NG PHÁP NGHIÊN C U NG S LÝ THUY T V R I RO TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NG 2.1 T NG QUAN V R I RO TÍN D NG 2.1.1 Khái ni m r i ro tín d ng 2.1.2 Phân lo i r i ro tín d ng 2.1.3 Nh 2.1.4 Nguyên nhân d 2.1.5 2.2 ch y nh r i ro tín d ng n r i ro tín d ng ng c a r i ro tín d ng 12 QU N TR R I RO TÍN D NG 13 2.2.1 Khái ni m qu n tr r i ro tín d ng 13 2.2.2 Quy trình qu n tr r i ro tín d ng 13 ÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NG I V I KHÁCH HÀNG DOANH NGH P T I HDBANK 18 3.1 CÁC S N PH M TÍN D NG 3.2 QUY TRÌNH TÍN D NG T I HDBANK 19 3.3 PHÂN TÍCH HO T 3.3.1 3.3.2 3.4 NG TÍN D NG 22 Phân tích tình hình huy Th c tr ng ho I V I KH DOANH NGHI P 18 ng v n t i HDBank 22 ng tín d ng i v i KHDN t i HDBank 24 TH C TR NG R I RO TÍN D NG T I HDBANK 27 3.4.1 Tình hình n h n t i HDBank 27 3.4.2 Ch tiêu giá r i ro t i HDBank 30 3.4.3 Quy trình ki m sốt tín d ng t i HDBank 31 iv 3.4.4 3.5 D u hi u nh n di n r i ro tín d ng t i HDBank 32 NH GIÁ HO T NG TÍN D NG T I HDBANK 35 3.5.1 m m nh 35 3.5.2 m y u 35 3.5.3 i 35 3.5.4 Thách th c 36 NG 4: GI I PHÁP NH M H N CH RR TÍN D NG T I HDBANK 37 4.1 NG PHÁT TRI N C 37 4.2 M T S GI I PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG T I HDBANK 38 4.2.1 Nâng cao hi u qu vi c thu th p thông tin khách hàng 38 4.2.2 Hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng 39 4.2.3 ng ki m tra, giám sát kho n vay 40 4.2.4 v u ki n vay tài s m b o 40 4.2.5 Nâng cao hi u qu trích l p d phịng 41 4.2.6 Hoàn hi n sách khách hàng 41 4.2.7 ng hi u qu x lý n h n 42 4.2.8 Chính sách ngu n nhân l c 43 4.2.9 Ki n ngh v c 44 PH N K T LU N 45 TÀI LI U THAM KH O 46 PH L C: GI I THI U NHTM CP PHÁT TRI N TP.HCM 47 v Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang 1.1 T NG QUAN V V NGHIÊN C U Sau cu c kh ng ho ng tài d n s suy thối n n kinh t toàn c 2008 - 2009, n n kinh t th gi i ph c phát tri n, kinh t nhi u c th gi i ti p t nh N th gi i v n di n h t s c ph c t p v i nh ng d u hi u t t x ng ph c h i xu t hi n t i n n kinh t l n v ng, t c ph c h i c a n n kinh t r t khác Kinh t th gi ch m nh ng kh n n kinh t l n Nh t B n; vi c ch u ch nh t n công : kh ng ho ng tr ng gi m phát c a kinh t ng ch m l i c bi ch i c nh Trung Qu c; nh ng ng tiêu c c t cu c c B c Phi, Trung Ðông th m h a thiên tai t i Nh t B n Trong b i c th gi i l i m t v i nh ng thách th c khác: l m i sách n i l ng ti n t , giá c m t hàng thi t y u, ch l cao d ng ho h ng tín d ng, n cơng h c th gi i, n n kinh t l n b gi m x p m c cao, th ng tài v u hi u ph c v i s n l c không ng ng c a ph m t s thành cơng nh nh g p t l i ng m c th p t l th t nghi p ln cao; hàng lo t sách n i l ng tài - tín d ng, h tr gi i t a s c ép n ng, si t ch c t gi m n thâm h nh t hai sách kích thích kinh t m i c a M khu v c EU Tình hình kinh t th gi i ln di n bi n ph c t p nh không nh n n n kinh t Vi t Nam Kinh t l kinh t ng c ph i m t v i tình hình nh ti m n nhi u r i ro t k ho m c cao p i thâm h t m nh t n 2008 - 2011 T i có nh ng chuy n bi n tích c c, giá tr kim ng ch xu t nh p kh u có xu m ng i v i th nh n n kinh t ng ti n t ng: ph áp d ng nhi u sách th t ch t ti n t nh m ki m ch l nh Lãi su giá ngo i t b t n n nhi u doanh nghi p g p nhi p c n v i ngu n v n tài tr nên ch ho Trong b i c nh kinh t chung có nhi ng c m ch ng im tv i Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang nhi u th thách l n, c th ng di n gay g i nh c, n x ng tín d ng t, l i nhu n gi m, m t s ngân hàng nh tr ng m t kho n thua l d T ng tín d ng th i gian qua không cao b i ngân hàng th c hi n ki m sốt tín d ng an tồn phù h p v i tình hình chung Ngồi ra, lãi su t cho vay cao không ng khuy n khích khách hàng vay v 2012, n n kinh t Vi t Nam có d u hi u u gi p c n ngu n v n nhàn r i M c dù lãi su t cho vay gi m sách h tr t ph c bi t khách hàng doanh nghi p v n không m nh d n vay v n b i ho không kh quan, hàng t n kho nhi ng kinh doanh p khơng th xoay vịng v n cho ngân hàng, t tr u g p r i ro a qua, Ngân hàng TMCP Phát tri ho c ng t k nh m c tiêu t p trung ngu n l m b o ngu n v n cung c p cho ho y m ng tín d ng b i c nh c nh tranh kh c nghi t Bên c m soát ch t ch ho ho ch chung, phù h p v i t ng ngu n v n h n ch r i ro 1.2 LÝ DO CH ng tín d ng theo k TÀI Trong xu th phát tri n n n kinh t tồn c u hóa, n n kinh t c a nhi u qu c gia ch u nh h ng r t l n, c bi t qu c gia nh ng qu c gia có t c v n u v n v c th c hi n u thu c m i thành c d án này, ngu n vô quan tr ng Ngu n v n c n cho d án l n so v i ngu n v n ch u có, v y, ch tr t bên ngồi Có nhi u cách ngân hàng th át tri n Vi t Nam m t phát tri n cao, có nhi u d án ph n kinh t , m i ngành ngh m huy u ng v n, r t nhi u ph i tìm ki m ngu n tài hi n nay, ngu n v n vay t chi m t tr ng l n quan tr ng h n c Các ngân hàng hi n ang ho t ng r t nhi u l nh v c khác d ng, tài tr xu t nh p kh u, toán qu c t , b o hi b i v y vi c r i ro th ng, r i ro tín d ng, r i ro kho Trong nh ng v c trên, tín d ng ln chi m t l cao nh t Tuy không nh cho ngân hàng ây ng tín i di n v i không th tránh kh i v c ch a ph c t p nh t Vì v y, n u r i ro tín d ng x y có tác m l i thu nh p ng nhi u r i ro nh t ng r t l n tr c ti p n s t n t i phát tri n c a m i t ch c tín d ng nói riêng tồn h th ng ngân hàng nói chung, khơng nh ng th gây nhi u h l y cho n n kinh t Nh n th c rõ t m quan tr ng t nh ng óng góp c ng hàng c r i ro c a ho t a nh ng bi n pháp nâng cao hi u qu ho t ng s giúp ngân ng xác nh nguyên nhân, Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank tìm gi i pháp nh m h n ch t i SVTH: Lý Tr n Linh Giang r i ro có th x y Ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM nh ng tri n g y d ng c hình nh t t khơng nh ng th ba n p chi m liên ti p t 2010 ngân hàng 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Na qua không ng ng phát c lòng tin c a khách hàng, c vinh d ng theo công b c a Công ty CP báo cáo nh giá Vi t Nam, t p chí Thu - T ng c c thu Vietnamnet Tuy nhiên, b i c nh n n kinh t nhi u bi n ng ph c t p khơng r i ro thách th i n c bi t ho t n ngân hàng ph i ng tín d ng Vì v y, qu n lý ho t m t hi u qu toán ph c t p mà ngân hàn lý em ch n im tv i tìm l i gi tài Gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ây ng ng i v i khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM cho khóa lu n t t nghi p c a 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U Thơng qua tình hình ho t quy ng tín d ng t i HDBank, tình hình tn th sách, nh v nghi p v chung c a NHNN riêng c a HDBank, t i vi t nh n nh d u hi u tìm nguyên nhân gi i quy t nh ng v n sau: - Th r i ro tín d ng qu n tr r i ro tín d ng? - Tình hình huy ng v n cho vay t i ngân hàng sao? - Th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i ngân hàng th nào? - Làm th nâng cao hi u qu cơng tác qu n tr r i ro tín d ng i v i khách hàng doanh nghi p t i ngân hàng? 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U hồn thành khóa lu n này, ng th p tài li u v quy i vi t s d ng m t s ph nh c a NHNN HDBank, thơng tin t Báo cáo tài Báo cáo th ng niên c a HDBank t 2010 c a nhân viên tín d ng Thơng qua ph Sau d a p pháp sau: thu pháp so sánh n 2012; quan sát th c t công vi c pháp phân tích, t ng h p s li u giá có kèm bi u nh n xét v hình tình tín d ng t i HDBank Bên c minh h a d a o lu n ph ng v n l y ý ki n t Chuyên viên quan h khách hàng Chuyên viên h tr tín d ng Sau cùng, t nh ng ý ki n cá nhân nh ng thông tin liên quan khác (t i vi t s gi i pháp nh m nâng cao ch ng tín d ng, h n ch r i ro t i HDBank Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang NG 4: GI I PHÁP NH R ÍN D HDBANK Tín d ng ln nghi p v có ý ngh a quan tr ng ho t ng ngân hàng Tuy nhiên, ây c ng nghi p v có r i ro cao nh t c a ngân hàng Vì v y, r i ro tín d ng m i quan tâm l n nh t ho t tình hình ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Qua phân tích ng tín d ng r i ro tín d ng c a HDBank m c th p nh t nh ng r i ro có th x y ra, nh trên, h n ch n h i ngân hàng ph i có nh ng bi n pháp ng phát tri n phù h p 4.1 NH NG PHÁT TRI N C Theo công b th c t i Báo cáo tri n v ng kinh t toàn c hàng Th gi i t i Vi ng kinh t toàn c u d ki n 2013 d nhi a Ngân m ng c a Vi t Nam 5,5% T i Vi cv ng ng t v t n kho b t ng s n, hàng hóa, n x u, y u c a h th c nh ng d báo v nh ng di n bi n ph c t p c a n n kinh t phát tri n ho n 2012 ng, t ti p t c gi v ng ng ch c cho vi c th c hi n m c tiêu c a HDBank 2016 l i c ph Vi t Nam ut i nh t p trung ngu n l c th c hi n m c tiêu ho ng n i dung tr ng y u: - Kh u qu d án chi - Ti p t c th c hi u toàn di n hi u qu v m i m u, b máy nhân s , ch b o lành m nh hóa h th ng, ho - Nâng cao ch c p trung ng công tác v qu n tr m ng hi u qu , an tồn l i ích c ng tín d ng an toàn song song v i vi y m nh công tác qu n tr r i ro, công tác ki m tra giám sát x lý n x u - y m nh tri n khai s n ph m m ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng bán l , d ch v ngân hàng doanh nghi p, d ch v - n lý tài s ng b hóa h t hi hành h th ng hi u qu , an toàn, h tr ho ng kinh doanh, phát tri n ngân hàng - Xây d ng HDBank v i hình nh chun nghi truy n thơng, qu -M r khách ng, t p trung ho ng u hi u qu y m nh quan h h p tác, phát tri n chi i tác chi ng nhu c u v n c kinh doanh liên k t v i c nh m nâng t m v th c a HDBank 37 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang Ngoài nh ng m c tiêu phát tri n chung, m c nêu rõ cho t ng kh i ngành: -M a kh g i nhu n ròng 140 t ng nhi ph c v Xây d n ph m m i, nâng cao ch u th Visa HDBank thu ng u th Qu c t - i v i kh i khách hàng doanh nghi p: ng d ng h th ng phê t tín d ng Loan Origination (LO) th nh, gi i ngân nh m rút ng n th i gian ph c v khách hàng vay Theo nh ng phát tri ih c tiêu ho ng c ng c B ng 4.1: K ho ch ho a HDBank ng, % 60.200 30% 27.900 12% 3% 0,65% 600 41% ROA 0,75% -0,15% ROE 8,99% -0,13% Ngu n: Ngh quy t s 01/2013/NQ- 4.2 M T S GI I PHÁP NH M H N CH R I RO TÍN D NG T I HDBANK 4.2.1 Nâng cao hi u qu vi c thu th p thơng tin khách hàng nói cung c p, trên, ph n l n thông tin ngân hàng thu th p tin c y c a nh ng thông tin không cao nh ng sai l m ánh giá quy t thông tin c ch y u khách hàng tin c y v khách hàng a phân tích nh n i u có th d n n nh cho vay Chính v y, vi c t p h p ti n hành th m nh tr nên có ý nh h p lý, góp ph n t o quy t t nh xác i v i khách hàng doanh nghi p, ngồi nh ng thơng tin thu th p thành, lo i hình kinh doanh, tình hình tài chính, quy mơ - kh c v l ch s hình ng s n xu hay nh ng thơng tin v l ch s giao d ch t trung tâm CIC; c n tìm hi u thêm v kh n 38 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang c nh tranh c a doanh nghi p th tr lai c a doanh nghi p Bên c nh ng, k ho ch s n xu t kinh doanh vi c nhân viên tín d ng ch nh ng thơng tin t nh ng kênh khác ngành, nh ng i th i tác c a khách hàng, nh ng công ty c nh tranh tr c ti p c a khách hàng, nh ng t ch c tín d ng t ng có quan h giao d ch v i khách chi u, ng tìm ki m thêm ây, có th có nh ng thơng tin trái giúp nhân viên tín d ng có nhìn khái qt h v khách hàng c a Có th nói, thu th p thơng tin t nh ng ngu n có th s r t khó phi n hà, t n nhi u th i gian công s c nh ng s mang l i l i ích cho ngân hàng, giúp ngân hàng gi m r i ro T nh ng khó i u c n thi t l i ích c a vi c thu th p thông tin khách hàng mang l i, thi t ngân hàng nên xây d ng h th ng ph n m c p nh tr thông tin khách hàng n i b ng xuyên h y a nh có giao d ch v i ngân hàng c nh ng khách hàng m c tiêu mà ngân hàng nh m n ph n m m a lý dân N u tr này, c m tri n v ng ngành ngh , t i khu v c doanh nghi p tr c ti p kinh doanh ng c xây d ng hi u qu , ây s ngu n d li u vơ viên tín d ng d dàng vi c giá c nêu rõ quý, giúp nhân a nh ng quy t nh sách tín d ng phù h p Ngồi ra, vi c m t nhân viên tín d ng làm vi c nhi u nhóm ngành s m t b t l i không th n m b t h t m i nh ng quy t c nh không xác Thay vào a m c a ngành, nên có th n a nên chun mơn hóa cơng tác tín d ng, giao cho m i nhân viên ph trách m t nhóm ngành nh t nh u s giúp nhân viên d dàng ti p c n thông tin chuyên sâu c a ngành, khách hàng Nh r i ro v thu th p thông tin khách hàng c h n ch , r i ro tín d ng c a ngân hàng c ki m sốt 4.2.2 Hồn thi n h th ng x p h ng tín d ng H th ng x p h ng tín d ng n i b c a HDBank qua nêu nh c s d ng hi u qu Tuy nhiên, v n m t s tin c y không cao Bên c nh ch khác d a theo trình i m ngành hay chu k ho t hoàn thi n nh, m c a tiêu chí tài cách v y, o, ch ng c a doanh nghi p Th nh t, v i nh ng báo cáo tài m sai l ch nh t thang kinh nghi m c a Ban lãnh này, ngân hàng có th linh ho m c m trên, d li u phân tích ch y u l y t báo cáo tài c a doanh nghi p l i có n c nâng c p th i gian quan tâm gi i quy t nh ng v n giá c a mình: c ki m tốn, ngân hàng c n tr m t m x p h ng c a khách hàng có th b gi m xu ng Tuy có ph n kh t khe khâu ch m m s m b o an toàn h n 39 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang cho ngân hàng Th hai, c n so sánh ch tiêu v i s trung bình ngành, t có ây k t qu ch m ms tin c y cao thuy t ph c h Bên c nh ngân hàng nên quan tâm ng kinh doanh kh 4.2.3 n nh ng y u t nh h ng tr n c a khách hàng ng ki m tra, giám sát kho n vay Nhi m v ki m tra giám sát kho n vay m t c quan tr ng quy trình tín d ng, nh m h n ch vi c khách hàng s d ng ngu n v n vay sai m c ho t n ho t ng kinh doanh r i ro cao, d n n m t kh ho c nh ng toán n vay cho ngân hàng Tuy nhiên th c t , công tác v viên tín d ng c n ý n nh ng thay i c Nhân nh k ki m tra kho n vay ki m tra, nhân viên tín d ng nên lên k ho ch c ki m tra m t cách th n tr ng có hi u qu Thơng qua cu c ki m tra, vi c giúp gi m thi u r i ro khách hàng s d ng v n sai m c ch ch n kh nhân viên cịn có th d báo m t kho n c a khách hàng; c nh ng thay v nh ng s n ph m d ch v khác c a ngân hàng phân tích i nhu c u tín d ng hay nhu c u s n sàng h tr trên, n u ki m tra ki m soát t t kho n vay, nhân viên tín d ng có th phát hi n nh ng kho n vay có v n m t cách s m nh t d a vào d u hi u: toán ch m ti n g c lãi, ch m tr n p báo cáo tài tránh nhân viên tín d ng ki m tra t i c s kinh doanh nh k hay tr n Khi x y nh ng tình hu ng trên, nhân viên tín d ng c n nhanh chóng tìm hi u ngun nhân pháp kh c ph c giúp gi m thi u r i ro, ch ng h n t o ch u ki n t t nh t khách hàng tr a bi n thi t l p m t l ch tr n phù h p cn , a m t s u kho n h n i v i khách hàng 4.2.4 C n tài s n v m b o làm u ki n vay tài s mb o u ki n cho m t kho n vay vô h p lý b i c nh ch t ng thông tin khách hàng không minh b ch Tuy nhiên, vi c tr ng vào tài s n m b o c ng có th d n r i ro tín d ng Bên c nh n nh ng quy t nh sai l m cho vay, làm v i nh ng khách hàng ti m tài s n m b o không t t nên khơng th vay v n có th h n ch r i ro n gi c khách hàng, ngân hàng có th s d ng b o hi m tín d ng Vì v y s d ng công c b o hi m áp d ng bi n pháp b o m ti h n ch t n th t r i ro x y c c k quan tr ng Ngân hàng có th th c hi c sau: - Yêu c u khách hàng vay ph i mua b o hi m trình xây d ng b o hi m i v i d o hi c t th i gian qua, 40 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang nh s d ng yêu c u mà nh ng t n th t v quan b o hi m toán, gi m thi u nh ng t n th t - Ngân hàng tr c ti p mua b o hi m c a t ch c b o hi m chuyên nghi p s cb ng thi t h i n u g p r i ro m t v n tín d ng - Ngân hàng mua b o hi B 4.2.5 Nâng cao hi u qu trích l p d phịng Trích l p d phịng khâu hàng c bi t quan tr ng tín d ng Th i gian qua, ngân th c hi n r t t t công tác Tuy nhiên, nh ng kho n vay h n không ph i khơng có r i ro V i khách hàng doanh nghi p, vi c m t kh có th x y n b t ng kinh doanh thua l , thiên tai, h a ho n này, r i ro s x y ng kho n Trong ng h p n ngân hàng khơng trích l p d phịng Do ó, ngồi kho n trích l p d phòng r i ro chung, c n l p thêm d phịng cho nhóm n tiêu chu n 4.2.6 Hồn hi n sách khách hàng V i m t sách khách hàng phù h p s giúp ngân hàng gi c khách hàng truy n th ng thu hút nh ng khách hàng nh ng doanh nghi p l n, kinh doanh có hi u qu Thu hút nhi u h i huy c nhi u khách hàng ng c nhi u v n h n c ng m r ng Vì v y, bên c nh vi c ph i không ng ng Ngân hàng c n ho t ng tín d ng c y m nh công tác quan h khách hàng, ngân hàng d ng hóa s n ph m d ch v nâng cao ch t ng xuyên theo dõi di n bi n th c a ngân hàng c nh tranh n v i ngân hàng s giúp ngân hàng có i bàn ng ph c v ng, tình hình lãi su t, l phí a sách lãi su t linh ho t, mang tính n m gi khách hàng truy n th ng thu hút thêm nh ng khách hàng ti m Ngoài ra, ngân hàng nên cung c p thêm d ch v bi t khách hàng doanh nghi p B i l , ho t v n tài cho khách hàng, c ng tín d ng c a ngân hàng có m i quan h ch t ch v i tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p: khách hàng ho t ng kinh doanh hi u qu kh n ng toán kho n vay ngân hàng cao, ngân hàng s gi m thi u c r i ro tín d ng Th c hi n u khơng khó, b i ngân hàng có quan h m t thi t v i nhi u khách hàng thu c nhi u l nh v c kinh t khác em l i cho ngân hàng nhi u thông tin kinh nghi m, t giúp a nhi u l i khuyên b ích cho khách hàng Bên c nh ó, nhân viên tín d ng có th th ng xuyên liên l c v i khách hàng doanh c a khách hàng phù h p k p th i thu th p thông tin v tình hình s n xu t kinh v n v qu n lý tài quy mơ ho t v i th c ti n N u cơng tác hàng v a có th n m b t ng c th c hi n m t cách hi u qu , ngân c thông tin c a khách hàng v a có th giúp khách 41 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank hàng ho t SVTH: Lý Tr n Linh Giang ng s n xu t kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng ngân hàng Bên c d ng hóa nhóm phân tán i t ng khách hàng giúp ngân hàng c r i ro cho kho n tín d ng Ngân hàng c n quan tâm phát tri n nhóm khách hàng doanh nghi p có v n mà ngân hàng th c hi n x ng v i m c u u n c ngồi, nhóm khách hàng tín d ng th i gian qua nh ng ch a t phát tri n c a nhóm it ng khách hàng Cùng v i s h i nh p vào n n kinh t th gi i vi c gia nh p vào t ch c WTO, s l u n c u vào Vi t Nam ng ngày m t gia ng nhà Th c ti n tín d ng cho doanh nghi p FDI cho th y ây nhóm khách hàng th l c tài chính, l c qu n lý kh c nh tranh, hi u qu có uy tín quan h tín d ng Do ng có ti m ph n l n ho t ng có ây phân khúc th tr c n có s quan tâm nghiên c u, thu th p thông tin, chu n b chu t u cho s ng t c lai 4.2.7 ng hi u qu x lý n h n N h n, n x u không mong mu n thi t l n t n t i b t c ngân x lý n h n m gi m thi u t n th t r i ro x y ra, c n có s c a b ph nh rõ ràng ch tb m mv gi i quy t nh ng v n phát sinh trình x lý Vi c x lý n h n c n phân tích nguyên nhân n h i v i t ng khách hàng có bi n pháp c th h p lý: - i v i nh ng khách hàng n h n có tính ch t t m th i, ho ng, ngân hàng c n xem xét kh ng s n xu t kinh n n xu t c kh ngân hàng s h tr ul in h i ngân hàng ph i giám sát ch t ch th c hi n vi a kho n n ho n ul in ng c a khách u - i v i kho n n không thu h u ngân hàng khơng t x c, có th chuy n giao toàn b kho n n v bán n tr công ty th c hi n ho ng bán n s ti n chi phí s chuy n v cho ngân hàng Cơng ty mua bán n ho ng c l p không ph thu c vào ngân hàng - i v i khách hàng có thái hi n bi n pháp pháp lý, kh i ki hàng c n t o m i quan h ch t ch v thi u h p tác, chây tr n kiên quy t th c ng kh c thi pháp lu i n Ngân n, 42 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank UBND c SVTH: Lý Tr n Linh Giang thu n l i nhanh chóng cho vi c x in 4.2.8 Chính sách ngu n nhân l c Ngoài nh ng gi i pháp v sách nghi p v , y u t ng tr ng quy t hàng ng nh ch t ng tín d ng, ch t i vô quan ng d ch v c hình nh c a ngân c bi t, nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng b ng cách s d ng i y u t tiên quy t v n hành ch qu n tr r i ro tín d ng m t cách hi u qu M t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng có hồn h o, m t quy trình c p tín d ng có ch t ch ch v n nh ng nh ng ng l c ho c không áp ng i c th v n hành mô hình c yêu c u v o t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí r t n ng n Do b h n c s thi t h i, gi i pháp v nhân s gi m t vai trò c t y u xây d ng bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng HDBank ngày hồn thi n ch khuy n khích nhân viên ch b id ng trình t o ngu n nhân l c không ng ng ng h c t p phát tri n ngh nghi p b n thân Các l p ng ki n th c v chuyên môn, nghi p v th o h p ho t cm marketing, k thu t bán hàng, th ng xuyên Tuy nhiên, th i gian h c t p v n linh nhân viên có th l a ch n tham gia l p h c m t cách thu n ti n nh t Bên c k t qu làm gián n công vi c c a nhân viên, ngân hàng ch nên t ch c nh ng l p h c liên quan m t thi t n công vi c nhân viên ang ph trách Ngoài ra, ngân hàng ng nên khuy n khích nhân viên t h c t p nâng cao trình l c b n thân, ch ng h n nhân viên h c l p sau ng giúp n m b t t t h Bên c o t o u ki n v th i gian c ng i h c hay khóa h c nâng cao trình ti n hi n l c, có trình b trí vào b ph n tín d ngân hàng, tín d ng m t ngh tin h c, ngo i i, công ngh tiên ti n c l a ch n nh ng cán b có c t t kinh phí chun mơn u c n thi t Trong cơng vi c h i ph i có l c v phân tích, giá, tính ch u trách nhi m r t cao ln có nh ng c m b y nên c n có b n l nh c ngh nghi p Do chí chun mơn, c a c rõ ràng, làm c s i ng cán b làm vi c m t môi tr Ngân hàng nên d o c n tiêu chu n hóa cán b ho t nh k ki m tra ng nh ng nhân viên nh giá trình khen th ng k lu t ph i th c hi n nghiêm túc tri t c a t ng nhân viên giá, khen th ng tín d ng hi u qu công vi c mà cán b ng y r i ro n m ch c nghi p v khen nhân viên xu t s c Xây d ng ch l ng tín d ng theo tiêu chu n hóa nâng cao ch t l ng o k p th i b i ng khích l nh ng ng k lu t d a ch t th c hi n Các quy nh v c s th ng nh t toàn h th ng ph i c Nh v y m i nâng cao tính ch u trách nhi m 43 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank quy t SVTH: Lý Tr n Linh Giang nh tín d ng c a cán b có liên quan Không nh ng th , ch ng không th thi u ngân hàng Không nh ng v y, môi ng viên thu hút nhân tài v ng làm vi c t t, áp l c công vi c v a nhân viên làm vi c m t cách tho i mái s giúp nhân viên công hi n nhi u h n cho vi c tâm huy t v i ngân hàng 4.2.9 Ki n ngh v c NHNN c a ch d ng CIC c a NHNN nh ng thơng tin tín d ng t i Trung tâm thơng tin tín ng nhu c u thơng tin xác v khách hàng ng hi u qu tra, ki m soát ho v chi ng tín d cl p c, sách, quy trình c p tín d ng qu n tr danh m c c a ngân it m b o tính lành m nh cho c h th ng ngân hàng Ch ng s c nh tranh lành m nh: v i s m r ng tính t ch t ch u trách nhi m c a ngân hàng th c a ngân hàng ho t m i, NHNN gi i phóng tính sáng t o ch ng kinh doanh Tuy nhiê xu t hi n tình tr ng c nh tranh lành m nh, tranh giành khách hàng vay v n gi a ngân hàng vay ng cho hoàn tr kho n vay c a ngân hàng khác, h th p tiêu chu n, i u ki n vay v n d n n nguy r i ro tín d ng tra, ki m sốt có hi u qu nh ng ho t cao Do NHNN c n có s ki m ng kinh doanh c a ngân hàng th m i, m b o s phát tri n b n v ng an toàn 44 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang PH N K T LU N Ngân hàng m t doanh nghi p ho t ng kinh doanh ti n t Trong t t c ho t ng kinh doanh c a mình, tín d ng m ng ho t ng c ý c b il i nhu n mang l i r t l n, nhiên l i ti m n r i ro cao Nh ng r i ro khách quan không th tránh kh i, ngân hàng ch có th h n ch n m c th p nh t r i ro có th x y Qua vi c nghiên c u phân tích th c tr ng ho t Phát tri n TP.HCM, ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP i vi t nh n th y r ng, ho t ng tín d ng, ngồi v n tìm ki m khách hàng nâng cao doanh s tín d ng cơng tác ki m soát qu n lý r i ro v n quan tr ng, giúp ngân hàng nâng cao hi u qu ho t ng d ch v Trong b i c nh n n kinh t nhi u bi n hàng nên th n tr ng quy t trung, dài h n Bên c nh nh cho vay, ng hi n nay, ngân c bi t kho n vay l n, vay vi c cân b ng gi a ngu n v n huy u c n quan tâm, n u không th cân b ng ng v n cho vay c hai ngu n v n này, ngân hàng s g p t i ro tín d ng l n r i ro kho n T t c ho t u nh hi u qu nên V i chi n n m c tiêu l i nhu n Tuy nhiên t lên hàng nh ng r ng kinh doanh i v i ngân hàng, m c tiên an toàn u c phát tri n tr thành ngân hàng khơng ng ng hồn thi n nh ng sách, quy nh m b o ng ch t m l i ích cao nh t c u Vi t Nam, HDBank nh ch t ch c a ho t n ch ng tín d ng n m c th p nh t i v i ngân hàng 45 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank Báo cáo tài HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang Chi nhánh C ng Báo cáo tài Vietcombank, Dongabank, Techcombank, Maritimebank 2009, 2010, 2011 HDBank, 06.2012, S tay công c h tr bán hàng - C m nang s n ph m Khách hàng doanh nghi p Ngh quy t s 01/2013/NQ- ih ng c ph n Phát tri n TP.HCM Website th c c a HDBank: www.hdbank.com.vn TS Nguy n Minh Ki pv ng xã h i, TP.HCM c (27.12 c download t ng tín d ng 2012 l p a ch : tb n l m http://vneconomy.vn/2012122703142938P0C6/tang-truong-tin-dung-2012-lap-kyluc- moi.htm 10 nh h th ng ngân hàng 2012 qua s , kienthuc.net.vn c download t a ch : http://kienthuc.net.vn/doanh- nghiep/201301/Toan-canh-he-thong-ngan-hang-2012-qua-cac-con-so-889319/ 46 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang Quá trình hình thành phát tri n c a HDBank c thành l p t ngày 04.01.1990 m t nh u tiên c a c cv iv ul u t ng, n th m cm cv u l 3.000 t ng Ngân hàng TMCP phát tri n nhà TP.HCM, ngày 17.03.2012 th i tên Ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM HDBank cam k t mang l i l i ích cao nh t cho khách hàng, cán b nhân viên c ng Trên n n t ng phát tri n v ng ch c, hi u qu , an tồn, HDBank ngân hàng có t ng cao, b n v ng th ng tài ngân hàng Bi 1: Bi iv u l c a HDBank VT: T ng 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 2003 2007 2008 2010 2011 2012 Ngu n: T ng h p Báo cáo tài V ng m nh m nh c nh ng thành qu t b c, hồn thi n cơng tác tái c u trúc t ch c tích lu ngu n l c v tài chính, s n ph m d ch v i, công ngh c vào m n phát tri n s t t m cao m i n cu 14 m giao d ch toàn qu c, có m t t i h u h t t nh thành, trung tâm kinh t n ng có nhi u ti m n ng v d ch v tài c a c n ng Nai, Ngh An, An Giang, H i Phòng, DakLak, B c 47 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang y l i th c a HDBank m r ng phát tri n th tr khách hàng m i tri n khai nghi p v c a ngân hàng bán l Trong su t trình hình thành phát tri n, HDBank g t hái công, tiêu bi u nh : - ng c a Ch t - B ng khen c a Th - ng, ti p c n c khơng thành c ng Chính ph c NHNN x p lo i A - Top 500 doanh nghi ng nhanh nh t Vi t Nam - Top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam - Gi ng Ngân hàng ti t ki m t t nh t Vi trao t ng - Th i báo kinh t Vi t Nam phát tri n c - Gi i Ngân hàng qu n lý ti n t t t nh t Vi t Nam T p chí tài Asiamoney trao t ng - Gi i ng niên xu t s c - Vision Awards Hi p h i truy n thông M (LACP) trao t ng - Gi ng Thanh toán qu c t xu t s c Citi Group trao t ng - Gi ng Ch m 2010, 2011 S m ng, t ng so n toán chu n Wells Fargo trao t ng ng phát tri n c a HDBank Chi c phát tri n c a HDBank tr thành t p oàn tài ho t ng hi u qu hàng u Vi t Nam, có m ng l i qu c t th ng hi c khách hàng t hào tin dùng v i l i h a th ng hi t l i ích cao nh t cho khách hàng d a s quan tâm, tôn tr ng th u hi u m i nhu c u tài S thành cơng c a chi c ph thu c vào s hài lòng, g n bó tin t ng c a khách hàng i tác c ng Vì th , tồn th Ban lãnh o nhân viên HDBank quy t tâm hoàn thành s m nh cung c y s n ph m, d ch v tài hồn h o theo tiêu chu n qu c t , ng t t nh t nhu c u a d ng c a khách hàng d a nh ng giá tr c t lõi: V i nhân viên: Ngu n nhân l c xu t s c, n l c không ng ng V i t ch c: Ho t ng t ch c h n khách hàng tr ng tâm, an toàn, minh b ch tr ng n hi u qu V i tác: Tinh th n h p tác phát tri n v i i tác c V ic ng: s n sàng chia s v i c ng xã h i 48 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang Gi i thi u s n ph m d ch v c a HDBank ng ngân hàng h th ng nói chung, HDBank ho ng m i c s n ph m d ch v a ngân hàng, bên c HDBank không ng ng i m i, cung c p nh ng s n ph m d ch v ng t u ngày cao c a khách hàng S n ph m c a ngân hàng có th chia thành hai nhóm: s n ph m i v i khách hàng cá nhân s n ph m dành cho khách hàng doanh nghi p S n ph i v i khách hàng cá nhân: - S n ph m ti n g i: Ti n g i toán ti n g i ti t ki m - S n ph m tín d ng - S n ph m d ch v - S n ph m th d ch v ngân hàng di n t S n ph i v i khách hàng doanh nghi p: - S n ph ng d ch v tài chính: ti n g i toán, ti n g i có k h n, d ch v tài chính, d ch v khác - S n ph m tín d ng b o lãnh: tài tr v ng, tài tr xu t kh u, tài tr nh p kh u, cho vay trung dài h n, b o lãnh ngân hàng - S n ph m toán qu c t - S n ph m kinh doanh ngo i h i - D ch v nt Nh ng s n ph m d ch v c a HDBank có nh m n i tr s c c nh tranh: S n ph m tín d ng: - Nhi u s n ph m cho t ng nhu c u c th c a khách hàng - Th t n, nhanh g n, th i gian x lý nhanh nhi - Các lo c th i nh ng ngân hàng h th ng - Tri n khai hàng lo n ích cho khách hàng S n ph ng: - Nhi u hình th ng cho khách hàng l a ch t i ích - Nhi u k h l a ch n - Lãi su t linh ho t theo k h n s ng cao lãi su t cao Gi i thi u t ch c nhân s c a HDBank HDBank có c c u t ch c ch t ch v i Ban lãnh o giàu kinh nghi m, n i ti ng l nh v c tài ngân hàng sách tr ng d ng nhân tài m b o ch ng c h i phát tri n công b ng cho t t c nhân viên, giúp ngân hàng hình thành i ng nhân viên n ng, hi u qu , am hi u s n ph m d ch v , gi v ng o c ngh nghi p, không ng ng h c h i phát tri n 49 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang t ch c HDBank Ngu n: Website HDBank K t qu ho ng kinh doanh c n 2010 2012 Kinh t p nhi ng tín d ng b si t ch t k t qu kinh doanh khích l , l i nhu n n m không ng ng t ng lên K t thúc n m 2010, l i nhu n tr c thu t 351 t ng, v i m c t ng 37,7% so v i n m 2009 t ng 17% so v i k ho ch L i nhu n sau 50 Gi i pháp h n ch RRTD-KHDN t i HDBank SVTH: Lý Tr n Linh Giang thu h n 269 t ng, t ng 38,7% so v i 2009 Không d ng l i , l i nhu n c thu n m 2011 566 t ng, t 94,3% k ho ch ih ic i nhu t 427 t ng, t ng 58,3% so v i 2010 B ng 1: K t qu ho t 2009 ng kinh doanh c a HDBank VT: Tri 2010 2011 ng 2012 493 Chi phí 711 44,2% 1.247 75,4% 1.522 22 % 200 338 68,6% 595 76,0% 797 33,9% 194 269 38,7% 426 58,3% 327 -23,2 % Ngu n: Báo cáo tài HDBank 51 ... c tr n ngân hàng, r i ro cho ngân hàng n ch ng tín d Tính trung th c c a khách hàng g m t y u t có nh h ng l n n ch t l ng c ng r i ro tín d ng c a ngân hàng N u khách hàng n vay ngân hàng v... kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng ngân hàng Bên c d ng hóa nhóm phân tán i t ng khách hàng giúp ngân hàng c r i ro cho kho n tín d ng Ngân hàng c n quan tâm phát tri n nhóm khách hàng. .. ho lý thuy t v r i ro tín d ng qu n tr r i ro tín d ng ng tín d ng r i ro tín d i v i khách hàng doanh nghi p t i HDBank Gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d i v i khách hàng doanh nghi p t i HDBank