Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM

IH CM THÀNH PH H CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GI I PHÁP PHÒNG NG A VÀ H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRI N TP.HCM DUYÊN MSSV: 0954 032 106 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: THS N KHOA Thành ph H Chí Minh, 2013 Khóa lu n t t nghi n Khoa L IC c t p rèn luy i gi i H c M Tp.HCM k t h p v i th i gian th c t p t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, c nhi u ki n th c quý báu nh ng k ct p n thi t cho công vi c Tôi xin g i l i c n: Quý th y ngành Tài H cM c bi t, i ng d y t n tình cho sinh viên chúng tơi có nh ng ki n th c n n t ng th y ngân hàng, khoa có th c bi t, xin g i l i c c n Khoa, dù th y có nhi u b n r n cơng vi tình ch d tài, s n n nhi t n th o, giúp tơi hồn thành t t khóa lu n o Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM v i anh ch tr c ti p ch d y t Phòng giao d ch Duy Tân c bi t anh Nguy u ki n thu n l i cho h c h c nhi u kinh nghi m trình th c t p Sau tơi xin kính chúc q th y h c M Tp.HCM; ng d y t i o anh ch Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM d i s c kh e thành cơng cơng vi c Xin c ii Khóa lu n t t nghi n Khoa NH N XÉT C A GI NG NG D N Tp.HCM, ngày tháng n (Ký tên) iii Khóa lu n t t nghi n Khoa M CL C M C L C iv DANH M C T VI T T T vi DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U vii GI I THI U 1.1 T NG QUAN V TÀI NGHIÊN C U 1.2 LÝ DO CH 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U 1.5 U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N TÀI LÝ LU N VÀ CÁC NGHIÊN C TH C HI TÀI 2.1 LÝ LU N 2.1.1 Khái ni m v r i ro ho 2.1.2 Phân lo i r i ro ho 2.1.3 Nguyên nhân c a r i ro ho 2.1.4 H u qu c a r i ro ho 2.1.5 2.2 i ro ho CÁC NGHIÊN C ng cho vay ng cho vay ng cho vay ng cho vay ng cho vay c a ngân hàng 10 C HI TÀI 12 13 TH C TR NG R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 14 3.1 TÌNH HÌNH CHUNG V HO U CHO VAY C A HDBANK 14 3.1.1 3.1.2 3.2 Tình hình chung v ho u cho vay t i HDBank 15 TH C TR NG R I RO TRONG HO 3.2.1 3.2.2 ng cho vay t i HDBank 14 i ro ho Nguyên nhân d NG CHO VAY T I HDBANK 21 ng cho vay t i HDBank 21 n r i ro tín d ng t i HDBank 27 3.2.3 Các công c cs d a r i ro ho ng cho vay t i HDBank 31 3.2.4 Nh n xét v th c tr ng r i ro ho ng cho vay c a HDBank 35 iv Khóa lu n t t nghi n Khoa 39 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 39 4.1.1 Nghiêm ch nh ch nh, sách c a NHNN 39 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu 39 4.1.3 C ng c hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng 40 4.1.4 Nâng cao ch 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay 41 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b 42 4.1.7 Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro 43 4.1.8 Nâng cao ch 4.2 XU T, KI N NGH 44 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank 44 4.2.2 Ki n ngh v i Chính Ph 45 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN 46 ng th nh phân tích kho n vay 41 c ngu n nhân l c 43 K T LU N 48 TÀI LI U THAM KH O viii Ph l c ix QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK ix v Khóa lu n t t nghi n Khoa DANH M C T BCTC VI T T T Báo cáo tài CBTD CPDPRR HDBank KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN NH Ngân hàng NHNN NHTM QLRR TCTD Tp.HCM vi Khóa lu n t t nghi n Khoa DANH M C HÌNH VÀ B NG BI U STT 2.1 TÊN HÌNH ng cho vay STT 3.1 TÊN B NG Phân lo i r i ro ho TRANG TRANG cho vay c a HDBank 14 3.2 cho vay theo k h n 16 3.3 cho vay theo lo i ti n 18 3.4 ng khách hàng 19 3.5 Phân lo i n t i HDBank 22 3.6 Tình hình n h n, n x u c a HDBank t 2009-2012 22 3.7 u n h n t i HDBank STT 23 TÊN BI 3.1 cho vay c 3.2 cho vay theo k h 3.3 TRANG cho vay theo lo i ti 3.4 n 2009 - 2012 n 2009 - 2012 n 2009 - 2012 ng n 2009 - 2012 14 17 19 20 3.5 Tình hình n h n, n x u trích l p CPDPRR 23 3.6 T l n x uc 25 n 2009 2012 vii Khóa lu n t t nghi n Khoa GI I THI U 1.1 T NG QUAN V Trong n n kinh t TÀI NGHIÊN C U ng hi n nay, khơng có b t c ho khơng tìm n r i ro Và ho ng kinh doanh ng kinh doanh c ngo i l i m t lo i hình doanh nghi p c bi t v i m c bi t: ti n t d ch v n ti n t Th nên, v n nh n di n qu n lí r i ro h t s c c n thi t Theo th ng kê c a y ban Basel, r i ro tín d ng nguyên nhân gây 70% thua l c a Ngân hàng th gi i v i nhà qu n lý Ngân hàng Vi t Nam, r i ro tín d ng, c th r i ro ho ng cho vay c quan tâm nhi u nh t b i cho vay chi m t tr ng r t l n b ng cân i tài s n c a Ngân hàng M t nh ng nút th t l n c a n n kinh t hi n v th ng ngân hàng Nhi u chuyên gia kinh t g n n kinh t Gi i quy giúp cv nh kinh t n x uc ah c má a m i có th khai thông b t c cho n n kinh t , y s ph c h i c ng tr c ngân hàng, ho ng kinh t N x u v n ng tín d ng ln có r n x n th c bi m hi n ng t môi ng kinh doanh Theo s li c cơng b th c vào cu n cho vay ng Con s ho USD th c s ng c 200 nghìn t n x u c a Vi t Nam 8,6% t i gây n kinh t Vi c m t kho n ti n l n lên t i ng khơng th chơn tài s lãng phí l n cho xã h i, nh t b i c nh kinh t mà không c y u ho n n kinh t c n c N x u lý n ngân hàng th i gian qua không dám ti p t c cho vay, dù ngu n v n không thi u Ngân hàng ph i th n tr kho m b o s gây n V nm không th ch ng t i i tránh kho n n x u ti p theo, d n t i h u qu ngân hàng có ti n c, cịn n n kinh t v n ti p t c khát v n N x u y u t t t ng ngân hàng, song th c t ho c d báo nhi ng ngân hàng v a qua di n bi n i gian t i ph i s m có gi i Khóa lu n t t nghi n Khoa pháp nh m ki m soát hi u qu c an x ng i v i h th ng ngân hàng toàn b n n kinh t Trong trình th c t p t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, th y r i ro ho n c ban c ngân hàng nhân viên phòng kinh doanh t p trung giám ng cho vay, c th tình tr ng n x u v ng c i thi n gi i quy t B i vì, n x u phòng r i ro, r i ro nhi u s bu c ngân hàng ph i trích trích Qu D ng làm gi m l i nhu n kinh doanh (vì n nhóm ph i trích t i 20%; n nhóm trích t i 50%; n nhóm trích t i 100%); ngồi ra, n u t l n x u cao, ngân hàng cịn b t v uy tín m kho n Khơng ch v phía ngân hàng, doanh nghi p b x p vào n x u, không tr c m n ti có th s ng sót phát tri n n kinh t không m y kh quan Nh ng x cn s u d n ngu n v n không n phát tri n kinh t - xã h i 1.2 LÝ DO CH TÀI n hi n nay, n x thành m ngh n l n nh t c a n n kinh t N u x lý n x u ch m ngân hàng doanh nghi p s g l n, v y, n n kinh t m c luân chuy n, dòng ti n n n kinh t h th ng ngân hàng ti p t Trong ho c, kho n R i ro tín d quan tâm mang tính th i s c t báo kinh t ng kinh doanh c a ngân hàng, ho m t nh ng ho hàng ph ng v n ng ch y u nh ng tín d ng, c th cho vay, p nhi u r i ro nh i ngân ng xuyên qu n lý ch t ch Rõ ràng gi m thi u r i ro ho ng cho t s c quan tr ng m t nh ng m c tiêu y u mà i Ngồi ra, hi u nghiên c u có nhìn c th tài thú v mà t lâu tơi mu n tìm v r i ro ho ng cho vay c p m t s ki n ngh nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho cho vay t i nói chung TP.HCM nói riêng T lý trên, NG A VÀ H N CH a ch R I RO TRONG HO HÀNG TMCP PHÁT TRI ng ngân hàng TMCP Phát tri n tài I PHÁP PHÒNG NG CHO VAY T I NGÂN tài khóa lu n t t nghi p c a Khóa lu n t t nghi n Khoa 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U M c tiêu c th mà khóa lu n ng t i là: nói riêng Nghiên c u s t p trung tìm hi u th c tr ng v r i ro ho doanh s ng cho vay, v vay, n h n, c a HDBank t Bên c n 2012 tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho t ng cho vay h th ng qu n tr r i ro t i HDBank T m t s bi n pháp nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho t ng cho vay t i HDBank 1.4 NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U ng nghiên c u c a khóa lu n r i ro ho pháp nh m phòng ng a h n ch r i ro ho Ho ng cho vay gi i ng cho vay c a HDBank c ti n t c a HDBank r ng phong ng th i gian nghiên c u có h n, th tơi khơng th phân tích m t cách sâu s c t t c ho t p trung ng m ng tín d ng c tài ch tìm hi u th c tr ng v r i ro ho t nt n 2012 t i HDBank 1.5 U ki n th c ng, ki n th c tích lu th i gian th c t p qua sách báo, s d ng m t s c nghiên c tài: g pháp thu th p s li u t báo cáo tài c a HDBank ng kê bi ng c a dãy s 1.6 K T C U C A KHĨA LU N Khóa lu n c chia làm Gi i thi u 1.1 T ng quan v v 1.2 Lý ch 1.3 nghiên c u M c tiêu nghiên c u tài Khóa lu n t t nghi n Khoa GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO NG CHO VAY T I HDBANK 4.1 GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO VAY T I HDBANK T nh th c tr ng ho t t i HDBank; rút nh ng m nh ng r i ro cho vay c, nh ng h n ch t n t i tìm hi u nh ng nguyên nhân gây h n ch xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u r i ro tín d ng t i HDB 4.1.1 NG CHO : Nghiêm ch nh ch nh, sách c a NHNN Nh c ban hành nh c nh tranh lành m nh, t u ki mà kinh doanh r i ro, góp ph n s NHTM có m ngân hàng phát tri n, tránh vi c l i nhu n nh kinh t Có th t ban hành s t o m t ng c lâu dài nh nh s giúp Ngân hàng phát tri n an toàn, lành m nh, b n v ng, nh kinh t h i nh ng u ki n n HDBank c n nghiêm ch nh th c hi hành Vi c ph nh, sách NHNN ban c tuyên truy n, ph bi tránh nh ng sai ph ng xuyên nh c nh v i toàn b c bi t c p trên, ph i ln làm i làm theo Ngân hàng có th dán c u slogan hay danh ngôn lên bàn làm vi c c m i nhân viên có th có ý th c v vi c làm c a Ho c Ngân hàng có th dán nh n cc nhân viên vào s th y ghi nh V i hành vi vi ph m nhi u l n ho c vi ph m gây h u qu nghiêm tr ng, ngân hàng c n ph ng hình th c x ph t th t nghiêm kh c 4.1.2 Xây d ng sách khách hàng hi u qu Chính sách khách hàng bao g sách c p tín d ng, sách lãi su t cho vay, sách b d ch v phí d ch v h pv im r p th , m ti n vay, sách v i v i m i khách hàng c n ph i có nh ng sách riêng phù ng l i ích mà khách hàng mang l i cho ngân hàng 39 Khóa lu n t t nghi n Khoa Hi n nay, m i m t s khách hàng, nhiên, nhìn chung sách khách hàng v rõ ràng th ng nh n, khơng có m kh p tín d iv i khách hàng t t Vi c nâng cao h th ng x p h ng tín d ng khách hàng hi n m s nh r i ro, t h p v lãi su t, h n m 4.1.3 nh C ng c hồn thi n h th ng thơng tin tín d ng ng trình th quy nh cho vay Mu c ch ng tín d ng v nh cho vay không sai l m c n ph i nâng c p h th ng thu th thu th c xác m i có th có th nh tín d ng nhanh chu n c nhu c u tín d ng c a khách hàn m b o an tồn ng th i, h th ng thơng tin hoàn thi r i ro, t ng bi Trong tình hình kinh t doanh nghi p b n u ch nh phù h p c ta hi n nay, v i vi c th ng bi ng sâu s c t tích c c l n tiêu c nghi p ng thi u thơng tin mang tính minh b ch ho c n ph i m r ng chu cho công tác th ng m nh, ng, doanh ng kinh doanh n vi c ph c v i ro quy nh cho vay c a ngân hàng C th Các thông tin v n i b doanh nghi p: vi c thu th p thông tin ch y u t c khách hàng kê khai gi ngh cho vay i v i khách hàng Tùy vào cách x lý c a CBTD mà thông tin thu th ng k t qu khác ng s d ng thông tin t trung tâm thơng tin tín d ng c a HDBank C nh v vi phòng ban c t i, cung c p thông tin gi a b ph n, n vi c cung c p d ch v cho khách hàng, thu th c nhi u lo i thông tin c a khách hàng ng s d ng thơng tin t CIC, có th c ngồi n u c n thi t H p i thông tin gi thông tin v i nhau, h n ch r i ro khách hàng gian l n, l có th chia s o ngân hàng 40 Khóa lu n t t nghi 4.1.4 n Khoa Nâng cao ch R i ro ho ng th nh phân tích kho n vay ng cho vay xu t phát t nh ng phân tích th th n tr ng thi u xác d n nh ng quy nh không nh sai l m cho vay M c tiêu c a vi c phân tích tín d ng tìm ki i ro cho ngân hàng t vi c hoàn tr n nh ng d r i ro c a ngân hàng có th kh ng bi m soát a, h n ch gi m thi u nh n thi t h i r i ro x y M t khác, phân tích tín d ng giúp cho ngân hàng có th ki m tra xác thơng tin khách hàng cung c p, t ng nh n c a khách hàng Quá trình th nh t i HDBank c tích th i gian quy th i có th c yêu c u v ch có th th c hi c yêu c u c a h n ch r i ro cho ngân hàng Ch ph thu c vào ba y u t th s d ng vi c th nh Vi c nâng cao ch ng phân ng ng th nh tín d ng nh tín d ng, ngu n thơng tin công c ng th n ph i nâng cao hoàn thi n ba y u t 4.1.5 Qu n lý, giám sát ch t ch trình cho vay sau cho vay R i ro tín d ng khơng ch xu t hi n b u qu mà vi c ngân hàng không ki m tra, giám sát ch t ch kho khách hàng s d ng v cho c k t thúc chu k kinh doanh, khách hàng s d ng v n cho m phòng ng a r i ro này, c n ph i th c hi n ki m tra giám sát ch t ch Trong trình cho vay: Th c hi n gi d ng c a c p phê nh c p tín i chi u gi a m c u chi phí nhu c u v n c u gi m b o vi c s d ng v n vay ch ng t ch ng minh h p l H n ch gi i ngân b ng ti n m t, tr nh ng h m kinh doanh c lo i nông, lâm, th y s n c a h Sau cho vay: Th c hi n ki m tra vi c s d ng v n vay phù h p v kho n vay, ch hàng có nh c thù c a ng, m i kho n vay, m i khách m khác bi n ph i xây d ng k ho ch ki m tra m t 41 Khóa lu n t t nghi cách h ho n Khoa mb u ki n thu n l i cho ng kinh doanh c a khách hàng m i quan h gi a bên Ngân hàng c n nâng cao ch cho vi ng h th ng x p h ng tín d ng c a khách nh k hàng tháng, hàng quý ho c n ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Nh c m x p h ng tín d ng cao ho c có uy tín quan h tín d ng v i ngân hàng kho ng cách gi a hai l n ki i v i nh m x p h ng tín d ng th p c n ng cơng tác ki m tra Trong ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng, ngân hàng c n nghiêm túc th c hi n th c t m d ng v n, v a khách có th k p th i phát hi n nh ng r i ro có bi n pháp x lý, tránh tình tr ng ki m tra mang tính ch c n ch i phó, th c hi n gi y t xu t m t ho t i hi ng, ki t i HDBank ng th i nhi m tra th c t m hàng t n kho t i kho hàng, c ng s i chi u giá tr n v i ch ng t xu t nh p kho ho c ki m tra k s sách k 4.1.6 Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b Song song v i công tác qu n lý, giám sát quy trình cho vay sau cho vay c a i v i khách hàng, ngân hàng c n ph i xây d ng tác h u ki m tra c a b ph n ki m soát n i b nh hi b nh ch t ch v công m b o vi c c p tín d c th c nh hi n hành Vì v y, c n nâng cao hi u qu vai trò c a Ki m sốt n i i v i ho ng tín d ng c a ngân hàng Thông ng, b ph n Ki m sốt n i b s khơng ch u áp l c b i ch tiêu tín d ng h iv i nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng g p ph i B ph n c n ph c nh n ngh khách q i v i ho nh k , c n t ki m tra khách hàng có n x qu n lý n có v có tr có th ng tín d ng c a ngân hàng Trong công tác ki m tra n i b , bên c nh vi c th c hi n ki t cl h i n Công tác ki m tra c n th c hi n m, theo ngành ngh k p th i ch n ch xu t bi m ng kh có th a r i ro tín d ng 42 Khóa lu n t t nghi 4.1.7 n Khoa Th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n trích l p d phịng r i ro T l n x u s ti n trích l p d phịng r i ro nh ng tín hi u v i ro tín d ng c a ngân hàng Vi c t l n x p ph i nhi u r i ro, c n ph ng hi u qu qu n tr r i ro tín d ng t i ngân hàng C n ph i th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i n , tránh tình tr ng k t qu ho ng kinh doanh mà không tuân th vi c phân lo i n trích l p d phòng r i ro Bên c n ch kho ng phân lo i n theo tính ch t kh i v ic a i ro, c n kiên quy t k t chuy n sang n h n h b c kho n n này, th c hi n trích l p d phịng nh m có kh p t n th t x y r i ro i v i vi c trích l p d phịng r i ro, ngân hàng c có th ph r i ro v n nay, ngân hàng nh v th i gian t nh k t 4.1.8 y c n ph iá có th ph Nâng cao ch Nhân l c ngu n nhân l c c coi m t nh ng tài s n quan tr ng nh t c a ngân hàng M t ngân hàng n u n m tay m n nghi t o nhi t tình cơng vi ng, sáng c m t n a thành công tay Trong ho ng tín d ng, ch ng CBTD m t nh ng y u t quy nh quan tr ng N u m t ngân hàng có mơ hình qu n lý r i ro tín d ng hồn h o, quy trình tín d ng ch t ch l c ho nm i v n hành mô hình b h n ch v c yêu c u v y r i ro tín d ng r t l n, gây t n th t thi t h i n ng n c nâng cao ch t ng CBTD nhi m v quan tr ng vi c xây d ng bi a r i ro tín d ng C th Tiêu chu n c a CBTD: Cán b tín d v c coi nh u tiên b o c nh ng thi t h i v tín d ng, v y ngân hàng c n tiêu chu n hóa CBTD theo tiêu chí v chu n hóa nâng cao ch cm ng c làm vi c mơi 43 Khóa lu n t t nghi n Khoa y r i ro Các CBTD c n ph i có nh ng k có th nh n bi nh ng d u hi u r i ro mà ngân hàng g p ph c theo quy t c c o, th c hi nh k , ki n th ng n hành nh ng kinh nghi m, k thu t m i công tác th nh tín d ng, qu n lý r i ro B trí phân cơng cơng vi c h p lý cho CBTD, tránh tình tr ng cơng vi c t i n ch ng công vi c Th c hi n luân chuy n cán b khâu qu có th t i thi u hóa nh ng tiêu c c xu t phát t nh ng m i quan h ng th i, t ki n cho CBTD có th ti p xúc v i nhi u lo u nâng c x lý, h n ch s nhàm chán công vi c 4.2 XU T, KI N NGH 4.2.1 Ki n ngh v i HDBank M t nh ng ki n ngh tin tín d ng c a HDBank c n hồn thi n h th ng thơng ng cơng tác t ng h p s li u c a khách hàng h th ng ngân hàng, thông tin v ngành ngh n n kinh t t so sánh gi a nhi u doanh nghi p ngành ngh C n ph ng h p tác h th ng thơng tin tín d ng c a ngân hàng v i trung tâm thơng tin tín d ng ngân hàn ki m h th có th m r ng tìm ng, nhanh chóng xác, nâng cao hi u qu th nh tín d ng c a ngân hàng nh c th v vi c x lý thông tin, d li u c a khách hàng i h n hoàn t t quy trình th t nh, hồn t t h th c hi n cơng vi c c a Hoàn thi n nâng cao h th ng x p h ng tín d ng: HDBank c hồn thi n ph n m m ch m khách hàng t c c p nh t h th ng K t qu ch nh gi i h n tín d ng h ng thông qua thông s m x p h ng tín d xác nh c p tín d ng t ng l n cho t ng khách hàng, c tr ng khách hàng trình giám sát ki m tra kho n vay Xây d ng h th ng phân lo i n có tính ch t c n li n v i h th ng x p h ng tín d ng trích l p d phịng r i ro Xây d ng quy trình ki m tra tồn h th có th nâng cao tính chun nghi p cơng tác ki m tra Nâng c p h 44 Khóa lu n t t nghi n Khoa th ng qu a tồn h th có th ph c v hi u qu th n ch r i ro tín d ng phát sinh t HDBank c sách b o hi m kho n vay c th , nh cá ng ng b t bu c b o hi ng b o hi m t nguy n Xây d ng quan h t t v i công ty b o hi có sách b o hi m h p lý, giá c ph cv t s c b o nhi m này, v a mang l i l i ích v a h n ch c nh n hoa h c r i ro HDBank c n xây d o nghi p v cho cán b nhân viên h th ng xuyên t ch c bu i t p hu n, h i th o, cu c thi ki n th c n nghi p v quan tr ng h l c th c hi i tìm hi u k c quy trình th 4.2.2 ng ng nh xét t kho n vay Ki n ngh v i Chính Ph Trong vi c ho nh sách, Chính ph khơng nh ng c m c tiêu phát tri n kinh t i gi a nh ti n t mà ph i quan tâm t i s phát tri n b n v ng c a NHTM, tránh tình tr ng vi c th t ch t hay n i l ng ti n t m c, n t ng t s gây ng không nh n ho ng l i ích c a n Ti p t c hồn thi n h th ng pháp lu t, không ng ng t lành m ng pháp lý khuy n khích doanh nghi p s n xu t kin ng th i b o v l i th Hoàn thi m b o n ti ngân hàng th c hi n th t c công ch x lý thu h i n m t cách nhanh chóng t vi c lý tài s n C n rà soát h th h p v i th c t n ch ng chéo, thi nâng cao tính pháp lý c a h th n mang tính ch Hồn thi ng b ho c khơng cịn phù n c a ngành ch ng d n nghi p v s h th ng thông tin, ki m toán, k toán theo chu n m c qu c t y n n kinh t phát tri n nh, t u ki n cho ho ng s n xu t kinh 45 Khóa lu n t t nghi n Khoa doanh c a doanh nghi p NHTM nói chung phát tri n b n v h i nh p qu c t Chính ph c n t ng pháp lý thu n l nh u, tham kh o cơng c tài phái sinh c t u ki n thu n l c khác nh m phái sinh vào công tác qu n tr r i ro tín d ng Các cơng c phái sinh h c ký k t b i bên tham gia giao d ch tín d ng (Ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty b o hi bao g m cơng c kho i tín d ng, quy n ch n tín d ng, nh m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch c nh ng t n th n tín d ng ng tín d ng c a kho u t công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng thơng qua bi , phân tán r i ro b o hi 4.2.3 Ki n ngh v i NHNN NHNN c n nâng cao ch ng h th ng thơng tin tín d ng c a trung tâm thơng tin tín d ng CIC B i vì, cho m t khách hàng b t k u ph i có thơng tín xác nh n v nh ch có th i v i thông tin CIC cung c p c n ph i mang tính ch nh t k p th i, bao g n , xác, c p n tình hình vay v n, tài s tình hình t i c có th ch r i ro tín d m b o, t cách xác, h n u này, NHNN ph i tr im i i hóa trang thi t b , giúp cho vi c thu th p thơng tin tín d ng v c thông su t k p th i Bên c kh p thơng tin, phân tích, t ng h th i thay cho vi c ch p ng s mang tính ch t minh h a Ph i h p v có th m quy n vi c x lý n x u, tháo g nh ng th t ng d n c th v trình t , th t c, trách nhi m c n ,S n vi nh m nâng cao hi u qu y nhanh ti c th hóa cơng vi c thi hành án ng công tác tra, ki có th k p th i phát hi n nh ng r iv i nhi u hình th c c c 46 Khóa lu n t t nghi n Khoa xây d ng chi ti t, khoa h c thu th p c n phân tích k tính hình th c, n c c i ti b o ki c NHTM, th hi phòng ng a r ng, tránh mang m c vai trị c a c nh báo, n ng th i không gây n ho ng c a NHTM Nâng cao công tác phân tích d báo n n kinh t ph c v sách tài chính, ti n t nh sách ng m c u hành i m i NHNN nh v t giá, lãi su t v n giúp cho ho ng c a nh K t lu T nh th c tr ng ho ro cho vay t i HDBank, báo cáo ng cho vay xu t m t s gi i pháp x lý nh ng h n ch t n t i nh m gi m thi u nh ng r i ro tín d ng t i HDB ng ngu n nhân l c; nâng cao hi u qu c a ho cơng c tín d xu t m t s ki n ngh kinh doanh thu n l ng r i o, nâng cao ch t ng ki m soát n i b ; s d ng phịng ng a r i ro tín d n NNHN Chính ph nh m góp ph n t y s phát tri n c ng ki m sốt hi u qu r i ro tín d ng 47 Khóa lu n t t nghi n Khoa K T LU N Ho ng cho vay ho ng mang l i nhi u l i nhu n nh t ng mang l i nhi u r i ro nh t cho ngân hàng R i ro ho ng cho vay m t th c t khách quan, có th x y v i b t k ngo i l Trong th i gian v u bi n pháp h u hi u k t h p v i s n l c quy t tâm cao vi c h n ch r i ro ho c nh ng k t qu r t th Ho ng c a ngân ng cho vay nói riêng ng kinh doanh c nh, v ng vàng ng ti p t c phát tri n Tuy nhiên, h u qu c a r i ro cho vay v n cịn l n có ng khơng nh n ho T vi c ti p c n nh ng lý lu n hàng n n kinh t th ho ng c a ngân hàng n v r i ro ho ng cho vay c a ngân ng, so sánh v i th c ti ng th c tr ng ng tín d ng nh ng r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, u th c tr ng tìm hi u nh ng nguyên nhân gây r i ro ho ng cho vay t ng m t cịn h n ch c Thơng qua q trình nghiên c u, tác gi pháp c th có th h n ch r i ro tín d phát tri nh d c kh c ph c xu t nh ng bi n pháp nh ng gi i nh ng a Ngân hàng Tuy nhiên, th i gian nghiên c u có h n, báo cáo v n m t s h n ch nh nh, r t mong s l n n a, xin chân thành c n c a Th y, Cô giáo b m t tơi hồn thành báo cáo 48 Khóa lu n t t nghi n Khoa TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy b n, (2009), Nghi p v i, Nhà xu t i h c Qu c gia Tp.HCM PGS.TS Tr n Huy Hồng, (2011), Giáo trình Qu n tr Nhà xu t b i, ng ng niên c a Ngân hàng TMCP Phát Tri 2011, 2012 Báo cáo tài c a Ngân hàng TMCP Phát Tri 2011 Quy ch cho vay t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 12/10/2011 i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp.HCM, ban hành ngày 30/9/2011 www.hdbank.com.vn http://vneconomy.vn http://cafef.vn T p chí K Tốn t ng h p (01/06/2011): R i ro tín d ng qu n lý r i ro tín d ng c i c download t a ch : http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai-chinh/ngan-hang-thuong-mai/rui-rotin-dung-va-quan-ly-rui-ro-tin-dung-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-tai-t.html Doanh nhân Online th c hi n (02/05/2011): Phân tích r i ro tín d ng c a ngân c download t a ch : http://www.doanhnhan.net/phan-tich-rui-ro-tin-dung-cua-ngan-hang-p53a202.html i ro ho Open Education Resources (VOER) th c hi n, t Vi t Nam a ch : http://www.voer.edu.vn/module/kinh-te/rui-ro-trong-hoat-dong-cho-vay-nganhang-thuong-mai.html viii Khóa lu n t t nghi n Khoa Ph l c QUY TRÌNH CHO VAY T I HDBANK i v i khách hàng c a HDBank Mơ hình l y khách hàng làm m c tiêu, b u t khách hàng k u chung c a HDBank th c hi n quy trình cho vay ph i n mb tm tìm ki m m r ng khách hàng, hi u rõ nhu c u khách hàng, th c hi n nhanh chuyên nghi hàng M ng hài lòng khách nhân r qu ng n v i HDBank u HDBank Khách Hàng Nh n H Theo Dõi Sau Cho Vay Th nh Và Trình Duy t Thanh Lý H p ng Vay o ph trách theo dõi Gi i ngân ti n vay Chuy n N Quá H n Và Thu H i : Quy trình cho vay t i HDBank) Quy trình tín d ng c a HDBank g c, xu t phát t vi c nghiên c u khách t quy trình t t nh t nh m th c hi n t t công tác kinh doanh tín d ng ix Khóa lu n t t nghi n Khoa c 1: Quy trình nh n h Cán b tín d ng (CBTD) ti p xúc tìm hi u khách hàng vay m t cách chi ti t ghi nh n l i nh i Trong trình ti u ki n vay, CBT iv , n u khách hàng cho vay, nêu rõ lý t ch i, th ng nh t ý ki n, tr l i h ng h p khách u ki nh c a HDBank, CBTD phát h ng d n khách hàng l p h ti p nh n h p tài li ng th i n vi c vay v n Vi c i có biên nh n ghi vào s theo dõi N u ti p nh n h ns b c theo yêu c u c a HDBank, CBTD v n có th ti p nh n h c 2: Th nh h p t trình th nh c r t quan tr ng quy trình nghi p v cho vay, n u làm t th nh s h n ch c r t nhi u r i ro cho HDBank Vi c th phân tích h n cho CBTD th c nh khách hàng, nh ch u trách nhi m th c hi n v i s ph i h p c a CBTD qu n lý có liên quan M a vi c th tìm hi v khách hàng Vi c quy nh cho vay d ti nh sai l ch c a c n r i ro, n u n i dung th nh không chi hay vi quy t cách tồn di n xác n o phê i v i khách hàng gây r i ro cho HDBank Vi c th thông tin th nh khách hàng vay v c ti nh t khách hàng l p báo cáo th CBTD th vào d li c thu th p nh (t trình th nh) : t m nh, m t y u v tình hình tài chính, s n xu t kinh doanh c yêu c u b CBTD th c thi n k t lu n cho vay ho c không cho vay hay nêu rõ nh ng c cho vay nh CBTD qu n lý ph i trung th c nh n xét, nêu rõ ý ki n cb m tính kh i v i q trình th c l p, không ch u s can nh cho vay ch u trách nhi m v xu t c a x Khóa lu n t t nghi n Khoa Nêu ý ki n c a CBTD sau trình lên c p bàn lu th ng nh t, CBTD th CBTD th nh có quy n b u ý ki n t trình nh ph i th ng nh t ý ki m phân lo i tín d ng theo nh c xu t lãi su t cho vay ng h p nhi u c p th vay nhi u l nh yêu c u khách hàng b sung h m b o tính th ng nh t c a HDBank, CBTD th ph i h p v i CBTD qu xu t v nh cho vay th ng nh t vi c yêu c u khách hàng báo cáo, b sung h nh chung) c 3: Gi i ngân ti n vay CBTD h tr cho khách hàng kí k t h ng tín d ng, kh b n) Phi u nh p ngo i b ti n hành kí k t h c vay ti n (m i lo i cho vay (ban t ng tín d ng c a khách hàng ng d n khách hàng gi i ngân ti n vay, CBTD h tr ph i cung c p cho b ph n toán ngân qu h ng tín d ng, kh b o vay phong bì ch a h c vào h c vay ti n, phi u nh p tài s m m b o vay ti n B ph n toán ngân qu ng tín d ng kh c vay ti ng d n khách hàng làm th t c kí nh n n vay gi i ngân cho khách hàng c 4: Qu n lý sau cho vay Trong nh u c a kh c vay ti n, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách c ngày so v i th i h lãi ih ng h nh, CBTD qu n lý ph i nh c nh khách hàng ngày làm vi c li n k ng h h n làm n ho ng c ng xuyên b chuy n n h n CBTD qu n lý c n th c hi n công vi c sau, th i gian theo dõi sau cho vay: S px h M s ph theo dõi vi c tr n c a khách hàng Nh c nh kh v t c vay ti n xi Khóa lu n t t nghi n Khoa Theo dõi trình tr lãi, v ng h p khách hàng tr v n, lãi ph i x lý Gia h n: ph i h n ch gia h n nên th ki m tra, l p biên b h nh h u hành o xét ng tín d ng, kh c 5: Thanh lý h th i h nh nh xác th i h n tr n n c 30 ngày kh c vay ti n, h ph i thông báo cho khách hàng th vay l ng tín d n h n CBTD qu n lý n h n Tìm hi u nhu c u c a khách hàng s ng h p khách hàng có nhu c u vay l i, CBTD qu n lý ti ng d n khách hàng l p h ng h p ban ng h p khách hàng khơng có nhu c u vay l i, CBTD qu n lý ki m tra xem khách hàng có s n tài s khơng r i chuy n giao h s m b o ti n vay hay tr tín d ng chu n b làm h t tài m b o ti n vay Cán b h tr tín d ng c n xem xét l bàn giao h ch c ch n tài s ng h c a khách hàng mà CBTD qu n lý m b o kho n vay khác s m b o cho kh c vay ti n, h vay ng tín d ng ph i báo cho vay gi i quy t c 6: X lý n h n Nh ng khách hàng ph i chuy n n h d u hi u trình vay n kh i ki n thu h i n m tr ho CBTD qu n lý th i gian ph i n m b ng có n lãi cho ngân hàng, c tình hình c tìm hi u xem vi c ch m tr lý khách quan hay ch gia h n cho khách hàng, thu h i n t x lý ti p xúc nh ng khách hàng ph i có ch ng m c t khoát Ph i cho khách hàng bi v c h n ho c chuy n sang ki n t ng gi lãi h n), b t l i v uy tín (b kh i ki m b t l i c a khách hàng n x y t l i v tài (HDBank tính khách hàng hi u HDBank gi i quy t n vay h n xii ... hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 3.3 Th c tr ng r i ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 3.4 Nh n xét v th c tr ng r i ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM 4: Gi i pháp. .. i ro ho ng cho vay c p m t s ki n ngh nh m phòng ng a gi m thi u r i ro ho cho vay t i nói chung TP .HCM nói riêng T lý trên, NG A VÀ H N CH a ch R I RO TRONG HO HÀNG TMCP PHÁT TRI ng ngân hàng. .. ro ho ng cho vay t i ngân hàng TMCP Phát Tri n Tp .HCM (HDBank) 3.1 Khái quát tình hình ho ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Phát Tri n n 2009 2012 3.2 Tình hình chung v ho u cho vay c a ngân hàng