Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế hàng hoá để giải quyết nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu thanh toán …, phục vụ cho phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ. Các nhà kinh tế thường gọi ngân hàng là “ngành kinh doanh rủi ro”. Thực tế đã chứng minh không một ngành nào mà khả năng dẫn đến rủi ro lại lớn như trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng. Ngân hàng phải gánh chịu những rủi ro không những do nguyên nhân chủ quan của mình, mà còn phải gánh chịu những rủi ro khách hàng gây ra. Vì vậy “rủi ro tín dụng của Ngân hàng không những là cấp số cộng mà có thể là cấp số nhân rủi ro của nền kinh tế”. Trong các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì rủi ro tín dụng chiếm phần lớn. Vì lẽ đó, hạn chế rủi ro tín dụng là việc làm tất yếu nếu các ngân hàng muốn phát triển bền vững, an toàn, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế chung. Đây là một khó khăn rất lớn cho các ngân hàng nói chung khi hiện nay hệ thống ngân hàng phát triển rộng khắp, cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Xuất phát từ yêu cầu bức thiết đó cùng với sự hướng dẫn nhiệt tình của THS. Nguyễn Văn Đức và các cô chú, anh chị trong ngân hàng em đã lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hoá để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán …, phục vụ cho phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Các nhà kinh tế thường gọi ngân hàng “ngành kinh doanh rủi ro” Thực tế chứng minh không ngành mà khả dẫn đến rủi ro lại lớn lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro ngun nhân chủ quan mình, mà cịn phải gánh chịu rủi ro khách hàng gây Vì “rủi ro tín dụng Ngân hàng khơng cấp số cộng mà cấp số nhân rủi ro kinh tế” Trong nguy rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro tín dụng chiếm phần lớn Vì lẽ đó, hạn chế rủi ro tín dụng việc làm tất yếu ngân hàng muốn phát triển bền vững, an tồn, góp phần vào tăng trưởng kinh tế chung Đây khó khăn lớn cho ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng phát triển rộng khắp, cạnh tranh ngày khốc liệt Xuất phát từ yêu cầu thiết với hướng dẫn nhiệt tình THS Nguyễn Văn Đức cô chú, anh chị ngân hàng em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng mát tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu cho người vay hay người sử dụng vốn ngân hàng không trả hạn, không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng với lý 1.1.2 Các hình thức rủi ro tín dụng: Tín dụng hình thức kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro đầu huy động đầu cho vay - Rủi ro đầu huy động vốn + Rủi ro lãi suất: Là rủi ro làm giảm lợi nhuận NH biến động lãi suất thị trường, vấn đề xảy thu lãi từ cho vay giảm chi phí trả lãi tăng đáng kể, thu hẹp chênh lệch đầu vào đầu ra, làm giảm thu nhập ròng NH phải đương đầu với mức rủi ro mức chênh lệch lãi suất, không cân xứng thông tin + Rủi ro khoản: Là rủi ro phát sinh người gửi tiền đồng loạt có nhu cầu rút tiền ngân hàng Khi gặp phải trường hợp NH phải bán tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ ngân hàng trung ương - Rủi ro đầu cho vay + Rủi ro đọng vốn: rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng khơng hồn trả đầy đủ tồn khoản tín dụng hạn + Rủi ro vốn: rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng khơng hồn trả phần hay tồn khoản tín dụng 1.1.3 Ngun nhân gây rủi ro tín dụng: 1.1.3 Nguyên nhân chủ quan: Một là, NH không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng điều kiện cho vay Hai là, sách quy trình cho vay chưa chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tính tốn điều kiện khả trả nợ Đối với doanh nghiệp nhỏ cá nhân, SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng định cho vay NH chủ yếu dựa kinh nghiệm, chưa áp dụng cơng cụ chấm điểm tín dụng Ba là, kỹ thuật cấp tín dụng chưa đại, chưa đa dạng, việc áp dụng hạn mức tín dụng cho khách hàng đơn giản, thời gian chưa phù hợp, chủ yếu tín dụng trực tiếp, sản phẩm tín dụng chưa phong phú Bốn là, thiếu thông tin khách hàng thông tin tin cậy, kịp thời, xác để xem xét, phân tích trước cấp tín dụng Năm là, lực phẩm chất đạo đức số cán tín dụng chưa đủ tầm vấn đề quản lý sử dụng, đãi ngộ cán NH chưa thoả đáng 1.1.3 Nguyên nhân khách quan: a, Nguyên nhân bất khả kháng: Bão lũ, hạn hán, hỏa hoạn, thiên tai, đình cơng… khơng lường trước gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh khách hàng vay, từ ảnh hưởng đến khả tốn tiền vay họ Rủi ro tín dụng mà phát sinh gây thiệt hại cho ngân hàng b, Mơi trường trị pháp luật: Mơi trường trị – pháp luật yếu tố xem xét đến trước tiên khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư Chính trị có ổn định, pháp luật có đồng tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho chủ thể tham gia Dù khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp ngân hàng chịu tác động không nhỏ từ thay đổi chế sách quản lý vĩ mô Nhà nước Qua nghiên cứu phân tích thực tế cho thấy thay đổi sách kinh tế vĩ mơ dẫn đến thay đổi lãi suất, tỷ giá hối đoái, điều kiện mở rộng hay thu hẹp tín dụng… Chính nhân tố nguyên nhân gây tính bấp bênh hoạt động kinh doanh khách hàng ngân hàng Vì mà rủi ro tín dụng xảy đến với ngân hàng lúc Một đất nước có tình hình trị bất ổn, pháp luật khơng có hiệu lực, khơng vào đời sống nhân dân không doanh nghiệp dám mạo hiểm kinh doanh đầu tư Bên cạnh đó, thơng qua tác động vào môi trường cho vay, môi trường pháp lý có tác động khơng nhỏ tới mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng c, Mơi trường kinh tế xã hội: SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Mơi trường kinh tế bao gồm: chu kỳ kinh tế, lạm phát, tỷ giá hối đối, thất nghiệp, lãi suất, sách tiền tệ… ảnh hưởng lớn đến sức mạnh người vay, định đến thành công hay thất bại người vay Rõ ràng, kết kinh doanh khách hàng phụ thuộc lớn vào biến động chu kỳ kinh doanh Những thay đổi mơi trường kinh tế tạo điều kiện thuận lợi hay khó khăn người cần vốn Cụ thể: + Trong kinh tế tăng trưởng hưng thịnh, điều kiện đem lại từ môi trường kinh tế trở nên thuận lợi cho khách hàng vay, hoạt động kinh doanh họ suôn sẻ hơn, sức sản xuất tiêu thụ nhìn chung tăng mạnh, doanh thu lợi nhuận thu tăng mạnh hơn, khả chi trả khoản tiền vay cho ngân hàng lớn, rủi ro tín dụng thấp + Ngược lại, kinh tế khủng hoảng suy thoái, sức tiêu thụ kinh tế giảm sút, hoạt động kinh doanh khách hàng vay hiệu quả, khả toán tiền vay cho ngân hàng gốc lãi gặp khó khăn, rủi ro tín dụng mà cao nhiều, thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu nhỏ d, Mơi trường văn hóa xã hội : Tập quán thói quen tiêu dùng dân cư nước có ảnh hưởng đến ngành nghề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, lẽ tất nhiên, hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt chế kinh tế thị trường, doanh nghiệp khơng thích ứng kịp thời với thay đổi tâm lý thói quen thị hiếu tiêu dùng người dân, bị đào thải, dẫn đến nguy phá sản, gây tổn thất lớn cho ngân hàng e, Môi trường khoa học công nghệ : Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, khoa học công nghệ vấn đề doanh nghiệp quan tâm hết Doanh nghiệp theo kịp công nghệ đại có khả gia tăng lực sản xuất, sức tiêu thụ sản phẩm hàng hóa thị trường tăng đáng kể so với đối thủ cạnh tranh áp dụng cơng nghệ lạc hậu hơn, từ tạo điều kiện tăng doanh thu, góp phần tăng lợi nhuận, đứng vững cạnh tranh, tăng khả chi trả nợ vay ngân hàng Ngược lại, doanh nghiệp theo kịp tiến khoa học – kỹ thuật khó tiêu thụ hàng hóa, sức cạnh tranh thị trường giảm sút, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, dễ dẫn đến phá sản, mức độ rủi ro tín dụng cho ngân hàng cao SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng 1.1.3.3 Nguyên nhân từ phía người vay: Đây nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng phát ngun nhân thơng qua trình kiểm tra trước, sau cho vay, tìm hiểu mục đích sử dụng tiền vay hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh Với đối tượng khách hàng vay khác nhau, khách hàng vay cá nhân hay khách hàng vay doanh nghiệp, đặc tính, mục đích sử dụng tiền vay, nguồn để trả nợ khác nên nguyên nhân gây rủi ro tín dụng khác a, Khách hàng vay cá nhân: Khách hàng cá nhân vay chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng họ mua nhà, sửa chữa nhà ở, mua sắm nội thất gia đình, du lịch, cho du học… điều kiện lượng tích lũy chưa đủ Vì thế, so với khách hàng doanh nghiệp quy mô khoản cho vay dành cho cá nhân, hộ gia đình thường nhỏ Nguồn trả nợ họ chủ yếu từ nguồn thu nhập mang tính chất đặn, ổn định họ, thường tính theo tháng Do vậy, nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng với loại khách hàng xuất phát từ nguyên nhân gây nên ổn định thu nhập sống người vay Từ mà ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng khách hàng vay cá nhân Sau kể số nguyên nhân như: + Khách hàng vay chết, tích, thất nghiệp + Người vay gặp cố bất thường sống + Người vay hoạch định ngân quỹ khơng xác, khơng dự tính hết khoản chi tiêu dẫn đến xác định sai nguồn thu nhập sử dụng để trả nợ cho ngân hàng + Rủi ro đạo đức thuộc người vay, người vay cố tình lừa đảo, khơng trả nợ cho ngân hàng b, Khách hàng vay doanh nghiệp: * Rủi ro kinh doanh người vay: Rủi ro kinh doanh người vay thể mức độ biến động hay nhiều theo chiều hướng xấu kết kinh doanh Rủi ro kinh doanh doanh nghiệp xảy việc triển khai xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh không khoa học, việc dự tốn chi phí sản lượng sản xuất khơng phù hợp SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Tuy nhiên phương án sản xuất kinh doanh người vay tính tốn cách chi tiết, khoa học, xác cách tối đa thân hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vốn chứa đựng nhiều rủi ro thay đổi bất ngờ, ý muốn điều kiện sản xuất kinh doanh như: biến động giá cả, thay đổi thị hiếu… thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Chính hướng bất lợi (do đặc tính thị trường giao dịch tài sản nhân tố tác động đến công việc làm ăn, mang lại rủi ro cho doanh nghiệp, từ ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ ngân hàng doanh nghiệp * Rủi ro tài Rủi ro tài doanh nghiệp thể việc doanh nghiệp khơng thể đối phó lại với nghĩa vụ trả nợ gốc lãi tiền vay cho chủ nợ Rủi ro tài diễn với mức độ sử dụng nợ Nó gắn liền với cấu tài doanh nghiệp Nếu cấu vốn doanh nghiệp không hợp lý, doanh nghiệp sử dụng vốn vay nhiều để tài trợ cho hoạt động kinh doanh rủi ro tài tăng lên Đặc biệt, kết kinh doanh khơng đủ để trả lãi tiền vay việc sử dụng nhiều vốn gây nguy hiểm doanh nghiệp * Rủi ro đạo đức Ngân hàng cịn phải gánh chịu rủi ro tín dụng khách hàng cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích, gian lận hồ sơ vay vốn, chí doanh nghiệp cố tình khơng trả nợ Ngồi ra, rủi ro tín dụng phát sinh doanh nghiệp phá sản thay đổi máy quản lý, tổ chức 1.1.3.4 Nguyên nhân thân ngân hàng: Thứ nhất, sách tín dụng khơng hợp lý, q trọng vào mục tiêu lợi nhuận ngân hàng nên cho vay trọng lợi tức, đặt mục tiêu lợi tức cao mục tiêu khoản cho vay lành mạnh Thứ hai, cán tín dụng khơng chấp hành quy trình cho vay, chẳng hạn như: khơng thẩm định đầy đủ, xác khách hàng trước cho vay, không tiến hành giám sát tín dụng sau cho vay… Thứ ba, trình độ cán tín dụng cịn non dẫn đến sai lầm phân tích đưa định cho vay SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Thứ tư, cán tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh dẫn đến định cho vay phương án, dự án thiếu tính khả thi, thơng đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn ngân hàng Thứ năm, ngân hàng sơ hở việc lập ký kết hợp đồng tín dụng dẫn tới tình trạng khách hàng lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng 1.1.3.5 Nguyên nhân từ bảo đảm tín dụng: a, Trường hợp bảo đảm đối vật (bảo đảm tài sản): Giá trị tài sản bảo đảm biến động theo chiều bảo đảm cho vay cầm cố cổ phiếu dễ xảy rủi ro cho ngân hàng Tài sản bảo đảm khó định giá tài sản chuyên dụng, tính khả mại thấp Tài sản bảo đảm có tranh chấp pháp lý Ngân hàng gặp khó khăn việc nắm giữ, tiếp cận tài sản bảo đảm để xử lý (do người vay vi phạm hợp đồng việc bảo quản, trì tài sản, đặc tính tài sản thiếu sở pháp lý cho việc xử lý tài sản đó) b, Trường hợp bảo đảm đối nhân (bảo lãnh): Bảo lãnh bảo đảm gián tiếp có ba bên tham gia, bên thứ ba (bên bảo lãnh) đồng ý chịu trách nhiệm khoản nợ khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp khoản vay bảo lãnh, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng người bảo lãnh khơng thực nghĩa vụ tốn cho người vay (do cố ý không trả thay khả trả thay) người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ Trường hợp xảy bên bảo lãnh khả tài tài sản bên bảo lãnh dùng làm đảm bảo cho khoản vay giá trị… 1.1.4 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng: Xác định rủi ro điều mà nhà quản lý quan tâm, sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý, sách tín dụng cho thời kỳ, xây dựng hệ số rủi ro cho loại tài sản cho khoản vay Để xác định rủi ro tín dụng, ngân hàng dựa vào số tiêu sau: Tổng dư nợ từ nhóm đến nhóm + Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Nợ xấu cao chứng tỏ rủi ro lớn đem lại tổn thất cho tổ chức tín dụng Theo định 493 trên, ngân hàng tiến hành phân loại nợ thành nhóm:  Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn  Nhóm 2: Nợ cần ý  Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn  Nhóm 4: Nợ nghi ngờ  Nhóm 5: Nợ có khả vốn Tỷ lệ cao chứng tỏ ngân hàng phải trích lập nhiều để bù đắp rủi ro nhiều khoản vay khơng đảm bảo chất lượng, khơng có khả thu hồi, làm tăng chi phí, từ giảm lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.5 Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro NHTM: Rủi ro tín dụng gây tác hại to lớn khơng tới NH mà cịn ảnh hưởng tới an nguy kinh tế, trị xã hội, giáo dục, y tế, quốc phịng… Vì phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng đặt lên hàng đầu, hoạt động có mức an tồn cao, NH khơng thể bỏ qua phòng ngừa thoả đáng Hạn chế việc tổn thất tài sản NH, doanh nghiệp kinh tế: Rủi ro tín dụng khơng làm giảm thu nhập từ hoạt động kinh doanh tín dụng mà cịn có tác động lớn làm giảm thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác NH, có tác động lớn tới hoạt động kinh doanh khác Nếu hoạt động kinh doanh tín dụng nâng cao thúc đẩy hoạt động khác phát triển Ngược lại, kìm hãm hoạt động làm giảm lợi nhuận, gây ảnh hưởng xấu tới tài NH, doanh nghiệp kinh tế Đảm bảo cho kinh tế phát triển ổn định: Khi NH đối mặt với tình trạng rủi ro tín dụng cao ảnh hưởng tới tình hình tài ngân hàng, dẫn tới lòng tin đối tác kinh doanh công chúng Rủi ro kéo theo rủi ro khác NH khả tốn, từ gây lan truyền hệ thống NH, tác động xấu tới kinh tế nước Do việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết việc điều tiết vốn kinh tế, đảm bảo cho kinh tế phát triển ổn định Nâng cao uy tín NHTM kinh tế thị trường: Khi rủi ro tín dụng xảy ngân hàng gây cho khách hàng tâm lý hoang mang, họ đồng loạt rút SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng tiền gửi dẫn đến ngân hàng thiều vốn Điều làm ảnh hưởng xấu đến ngân hàng mà cịn làm giảm uy tín ngân hàng Nếu NH làm tốt việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng có tác động tích cực đến khách hàng Có thể nói ngân hàng tạo uy tín thương hiệu cho từ khách hàng tìm đến ngân hàng địa đáng tin cậy để gửi tiền vay tiền Vì phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng giúp ngân hàng giảm tránh thiệt hại , nâng cao uy tín thương hiệu kinh tế thị trường Bởi hoạt động kinh doanh tín dụng uy tín thương hiệu quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý khách hàng SV: Vũ Thị Ngọc Phượng Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA: 2.1.1 Q trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa: * Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa: Nền kinh tế Việt Nam vững bước q trình hội nhập tồn cầu hoá Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống Ngân hàng Công Thương nước ta hồn thiện phát triển khơng ngừng Năm 1988 theo tinh thần Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng Việt Nam từ cấp tách thành hai cấp, cấp quản lý cấp kinh doanh Tháng – 1988, Ngân hàng Công Thương Việt Nam (một bốn ngân hàng Thương mại quốc doanh) đời sở Vụ tín dụng Cơng Nghiệp Vụ tín dụng Thương nghiệp Ngân hàng nhà nước Việt Nam với quy mô ban đầu vơ nhỏ bé, đội ngũ cán (trên 50 người) vốn điều lệ thấp, hoạt động kinh doanh hồn tồn mẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm Đây kiện liên quan đến đời ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa(VietinBank Thanh Hóa) chi nhánh ngân hàng Cơng Thương tỉnh Thanh Hóa đơn vị thành viên NHCT Việt Nam thành lập theo định số 65/NH-QĐ ngày 08-07-1988 Tổng giám đốc NHNN Việt Nam (Nay Thống đốc NHNN Việt Nam) thức vào hoạt động từ ngày 01-09-1988 Hiện với phát triển mạnh mẽ toàn hệ thống ngân hàng, chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thanh Hóa khơng ngừng hồn thiện mình, ngày đa dạng hóa nghiệp vụ thực nhiều dịch vụ ngân hàng để phục vj khách hàng cách tốt Kết đat ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thanh Hóa đạt năm vừa qua với hiệu năm sau cao năm trước Điều thể tiềm phát triển, cố gắng không ngừng ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Thanh Hóa SV: Vũ Thị Ngọc Phượng 10 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng nhánh chứa đựng nhiều rủi ro, thời gian tới chi nhánh cần trọng nhiều đến chất lượng tín dụng Xét theo thành phần kinh tế nợ xấu DNNQD chiếm 53,6% tổng nợ xấu chi nhánh năm 2009 31,5% năm 2010 Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có tỷ trọng dư nợ cho vay thấp lại có tỷ lệ nợ xấu cao thành phần kinh tế có nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh thực tế việc ngân hàng quản lý vốn vay DNNQD khó Nguyên nhân mua bán kinh doanh khu vực đặc biệt cá nhân kinh doanh thường khơng có chứng từ sổ sách ghi chép đầy đủ theo chế độ kế toán Biết điều ham lợi họ không đầu tư vào phương án kinh doanh trình ngân hàng mà đầu tư vào lĩnh vực khác có khả thu lợi cao mức độ rủi ro lớn, bị thua lỗ hệ khơng trả nợ vay Chính chi nhánh phải thận trọng cho đối tượng DN tư nhân công ty TNHH vay vốn Nợ xấu DNNN có chiều hướng giảm năm 2008 16,4% sang năm 2009 cịn 11,09 Nợ xấu hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn dư nợ theo thành phần kinh tế cụ thể năm 2009 56,25%, năm 2010 43,87% Nguyên nhân tình hình thiên tai dịch bệnh ảnh hưởng lớn đến hộ sản xuất, trồng trọt chăn nuôi dẫn đến việc họ khó có khả hồn trả nợ hạn 2.2.2.3.Hệ số sử dụng vốn: Bảng 5: Hệ số rủi ro cho vay ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa năm 2008-2010 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Tổng dư nợ cho vay Hệ số sử dụng vốn = Tổng dư 2008 3.268 2.748 0,84 2009 3.945 3.239 0,82 2010 3.610 3.788 1,05 nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn (Nguồn: Phịng KH, Kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương Thanh Hóa) Hệ số sử dụng vốn ngân hàng: Hệ số cho ta thấy tỷ trọng khoản mục tín dụng tài sản có, khoản mục tín dụng tổng tài sản lớn lợi nhuận lớn đồng thời rủi ro tín dụng cuung cao Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa qua năm bình quân 90% Tổng nguồn vốn Cho thấy ngân hàng chủ động nguồn vốn cho hoạt động cho vay, tránh rủi ro nguồn vốn cho hoạt động cho vay SV: Vũ Thị Ngọc Phượng 19 Luận văn tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng 2.2.3.Các hoạt động khác chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Bảng 6:Doanh số kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: triệu USD Chỉ tiêu hoạt Năm Năm Năm 2007 2008 2009 D/s mua ngoại 53,631 61,5 tệ D/s bán ngoại tệ 53,655 60,435 động kinh doanh So sánh So sánh 2008/2007 2009/2008 Tăng,giảm Tăng,giảm (+,-) Số tiền % (+,-) Số tiền % 81,2 +7,869 +14,67 +19,7 81,2 +6,78 +32,03 +12,63 +20,765 +34,35 (Nguồn: Phòng KH, Kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương Thanh Hóa) Ngồi nghiệp vụ cho vay tín dụng,chuyển tiền,thanh tốn,huy động vốn… Chi nhánh cịn mở rộng số nghiệp vụ kinh doanh khác liên quan đến ngoại tệ.Dịch vụ làm tăng khoản thu ngân hàng mà giúp ngân hàng có thêm lợi cạnh tranh định tiện lợi toán 2.2.4.Các biện pháp đảm bảo hoạt động cho vay: - Do lên kinh tế, lượng tiền huy động NH tăng lên nhanh chóng dư nợ tín dụng khơng có chiều hướng khả quan mà giữ mức tăng trưởng bình quân quy định yêu cầu tài sản đảm bảo chặt chẽ Điều làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động NH NH có hoạt động tốt lượng tiền vào phải tương xứng Để đảm bảo điều buộc NH phải nới lỏng quy định tài sản đảm bảo để thu hút khách hàng - Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2010 kéo theo hàng loạt hoạt động kinh tế xã hội bị sáo trộn đặc biệt phải kể đến tình trạng đóng băng bất động sản, tài sản đảm bảo chủ yếu ngân hàng Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến khoản vay có đảm bảo khách hàng ngân hàng Đây nguyên nhân làm cho tỷ lệ vay không đảm bảo tăng lên Cụ thể năm 2008 89.798 tỷ đồng tương đương 20% tăng lên 187.026 tỷ đồng vào năm 2010 Bảng 7: Cơ cấu cho vay có bảo đảm khơng bảo đảm: Đơn vị: Tỷ đồng SV: Vũ Thị Ngọc Phượng 20 ... ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG... TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa qua năm bình qn 90% Tổng nguồn vốn Cho thấy ngân hàng chủ động nguồn vốn cho hoạt động cho vay, tránh rủi ro nguồn vốn cho hoạt động cho vay SV:... THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA: 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa: * Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt