Một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hà Nội
Trng Hu Vit - NHBK9 Lời nói đầu au hơn 20 năm đổi mới kinh tế, Việt Nam đã đạt đợc những thành tựu to lớn về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng kinh tế khá cao, lạm phát đợc kiểm soát, đời sống nhân dân ngày càng đợc cải thiện rõ rệt. Nớc ta cũng đang trong quá trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực và thế giới, trong đó, hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là những bớc đi tiên phong và quan trọng nhất, ảnh hởng đến khả năng hội nhập và phát triển sâu rộng của nền kinh tế. Tuy nhiên trong năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính thế giới xảy ra và ảnh hởng tiêu cực đến nền kinh tế n- ớc ta. Hệ thống Ngân hàng là một trong những chủ thể chịu tác động trực tiếp, và cũng là trụ cột giúp cho nền kinh tế đứng vững trớc muôn vàn khó khăn và thách thức. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế sau ảnh hởng của cuộc khủng hoảng phát triển theo hớng bền vững. Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hay không không chỉ có ý nghĩa đối với mỗi ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền kinh tế. S Qua một thời gian thực tập tại chi nhánh Hai Bà Trng - ngân hàng ĐT&PT Việt Nam BIDV, em nhận thấy mặc dù ngân hàng đã có những biện pháp nhất định nhng hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nhiều khó khăn và tồn tại, ngân hàng cũng cha phát huy hết hiệu quả và vai trò của nghiệp vụ này trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, cũng nh chất lợng tín dụng trung dài hạn cũng còn nhiều bức xúc mà ngân hàng phải giải quyết. Sau khi tìm hiểu sâu vấn đề, em đã chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Kết cấu chuyên đề bao gồm: Lời nói đầu Chơng I : Những lí luận chung về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 Chơng II: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Chơng III: Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những khía cạnh mà chuyên đề đề cập tới không thể tránh khỏi những sai sót. Em mong rằng sẽ nhận đợc những góp ý, chỉ bảo của các thầy cô, anh chị đang công tác trong ngành ngân hàng để em có thể nâng cao trình độ lí luận cũng nh nhận thức của mình. Cuối cùng em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy cô giáo trờng Học viện Ngân Hàng và các anh chị cán bộ chi nhánh Hai Bà Trng - BIDV đã tận tình giúp đỡ trong thời gian thực tập ở đây. Hà Nội, ngày 30 tháng 3 năm 2010 Sinh viên Trơng Hữu Việt Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 Chơng I Những lí luận chung về hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại 1. Khái quát chung về tín dụng trung và dài hạn 1.1. Khái niệm về tín dụng: Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại lâu trong đời sống xã hội loài ngời. Theo tiếng La Tinh tín dụng là sự tin tởng, điều này có nghĩa là trong mối quan hệ tín dụng ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sẽ hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời gian nh hai bên đã thoả thuận. Nh vậy, tín dụng hiểu theo cách đơn giản nhất là một quan hệ vay mợn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc có hoàn trả . Tín dụng Thơng Mại là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp, đợc biểu hiện dới hình thức mua bán chịu hàng hoá. Quan hệ tín dụng thơng mại (vay trực tiếp) chủ yếu là hàng hoá giữa các doanh nghiệp hoạt động trực tiếp trong lĩnh vực sản suất và lu thông hàng hoá. Về thực trạng tín dụng thơng mại là kéo dài thời gian thanh toán của ngời mua, vậy trong quan hệ tín dụng thơng mại ngời cho vay chính là ngời bán chịu hàng hoá, ngời đi vay là ngời đi mua chịu. Nh vậy, tín dụng thơng mại đóng vai trò tích cực trong nền kinh tế góp phần giải quyết mâu thuẫn của hiện tợng thừa thiếu vốn. Nó có u điểm chi phí thấp, nhng vẫn còn những nhợc điểm: hạn chế không gian địa lý, giữa những ngời đi vay và ngời cho vay khó đạt điểm chung về qui mô và thời hạn của khoản vốn vay, mang rủi ro cao do không có sự phân tán rủi ro. Chính vì vậy cho vay thông qua các trung tâm tài chính đặc biệt hoạt động cho vay của các NHTM là rất quan trọng trong nền kinh tế. Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mợn, đó là có sự hoàn trả gốc và lãi sau thời gian nhất định. Điểm khác giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự di chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có sự tham gia của ngân Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục đợc hạn chế vay trực tiếp, cung cấp l- ợng vốn lớn cho nền kinh tế đáp ứng mọi nhu vầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa điểm, qui mô và thời hạn khoản vay. Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Để quản lý các khoản cho vay các ngân hàng phân loại các khoản vay theo nhiều tiêu thức khác nhau và cho vay trung và dài hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay, đợc phân theo thời gian. Cho vay trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời han một năm. Tuỳ theo quốc gia mà thời hạn các khoản vay trung và dài hạn sẽ có qui định khác nhau.ở Việt Nam hiện nay, các khoản cho vay trên 1 năm đến 5 năm gọi là cho vay trung hạn, trên 5 năm gọi là cho vay dài hạn. 1.2. Khái niệm về tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn: là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Tuỳ theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể của hoạt động tín dụng trung dài hạn. ở Việt Nam, về thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. Hiện nay thời hạn của tín dụng trung dài hạn đợc xác định nh sau: Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 5 năm. Thời hạn cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống. Mục đích của hoạt động tín dụng trung dài hạn là để đầu t dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sảm cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với chính sách phát triển kinh tế xã hội và pháp luật quy định. 1.3. Phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn. Có nhiều cách để phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn taị các ngân hàng, chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay trung và dài hạn của các NHTM qua các khoản sau: Cho vay theo dự án đầu t: Hiện nay có nhiều quan niệm khác nhau về dự án đầu t nh: quan niệm về Ngân hàng Thế Giới, ISO 8402 . Nhìn chung các quan niệm vay đều có những Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 điểm khác nhau khi tếp cận dự án đầu t. Nhng khi xem xét một dự án đầu t họ đều chú ý đặc trng sau : - DAĐT có mục tiêu rõ ràng cần đạt tới khi thực hiện. - DAĐT không phải là một nghiên cứu hay dự báo mà là một quá trình tác động để đạt đến mục tiêu mong đợi. - DAĐT là một hoạch định cho tơng lai nên bao giờ cũng có bất ổn định và rủi ro nhất định. - Các hoạt động của DAĐT theo một kế hoạch (trong một khoảng thời gian) và có giới hạn nhất định về nguồn lực. Cho vay luân chuyển: Một khoản tín dụng luân chuyển cho phép khách hàng kinh doanh có thể vay tới một mức tối đa xác định trớc, hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay, và tiếp tục vay khi có nhu cầu cho đến khi hợp đồng tín dụng hết hạn. Là một trong những khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu tín dụng luân chuyển th- ờng đợc ngân hàng chấp nhận mà không đòi hỏi bảo đảm bằng bất cứ tài sản nào. Các khoản cho vay nh vậy có thể là ngắn hạn hoặc có thể kéo dài 3 , 4 thậm chí 5 năm. Loại hình tín dụng này đợc áp dụng nhiều nhất khi khách hàng không chắc chắn về thời gian của các luồng tiền mặt hoặc về quy mô chính xác của nhu cầu vay vốn trong tơng lai. Tín dụng luân chuyển giúp hãng có thể giảm mức độ biến động trong chu kì kinh doanh, cho phép hãng vay thêm tiền mặt trong lúc khó khăn khi mà doanh số bán hàng giảm và cho phép hoàn trả khi nguồn thu bằng tiền của hãng tăng lên. ở những nơi mà pháp luật quy định về việc ngân hàng phải chấp nhận mọi yêu cầu vay vốn trong thời hạn của hạn mức tín dụng thì ngân hàng th- ờng sẽ tính phí cam kết vay vốn trên phần tín dụng không sử dụng hoặc trên toàn bộ giá trị hợp đồng cho vay luân chuyển. Trong những năm gần đây một loại hình tín dụng luân chuyển mới đã xuất hiện thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Hiện nay, hơn 1/3 các doanh nghiệp sử dụng thẻ tín dụng nh một nguồn vốn hoạt động hiệu quả và nhờ đó tránh việc phải thờng xuyên lập các đơn xin vay cho ngân hàng. Tuy nhiên một vấn đề hạn chế đối với việc sử dụng loại vốn này là chi phí vay vốn thờng rất cao. Cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là một hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phơng tiện vận chuyển và các động sản khác trên Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 cơ sở hợp đồng cho thuê với bên thuê. Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phơng tiên vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đợc hai bên thoả thuận. Cho thuê tài chính về bản chất là một hoạt động tín dụng trong đó mục đích của ngời cho thuê cũng giống nh mục đích của ngời cho vay là thu lãi tiền vốn đầu t, còn mục đích của ngời đi vay cũng nh ngòi đi thuê là sử dụng vốn. Nhng cho thuê tài chính vẫn có đăc trng riêng biệt cụ thể: - Hình thức cấp tín dụng của cho thuê tài chính là bằng tài sản, ngời đi thuê chỉ có quyền sử dụng tài sản, định kỳ thanh toán tiền thuê theo thoả thuận. - Thời gian cho thuê thờng chiếm phân lớn thời gian hoạt động của tài sản, trong thời gian nàyngời đi thuê không đợc huỷ hợp đồng ngang. Hết thời hạn của hợp đồng thuê có thể đợc chuyển nhợng quyền sở hữu tài sản hay tiếp tục thuê theo thoả thuận hai bên - Bên cho thuê dễ dàng kiểm tra việc sử dụng tài sản đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản thuê, phát hiện sớm những rủi ro tiềm ẩn để có những biện pháp sử lý kịp thời. Tất cả tài sản cho thuê phải đợc bảo hiểm trong suốt thời gian cho thuê, việc mua bảo hiểm phải đợc thc hiện trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm tại một công ti bảo hiểm đợc phép hoạt động tại Việt Nam do bên cho thuê chỉ định. Qui trình quản lý và theo dõi hồ sơ bảo hiểm tài sản cho thuê do giám đốc bên cho thuê quyết định. Cho vay tiêu dùng. Nhằm giúp ngời tiêu dùng có nguồn vốn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình . NHTM thực hiện cho vay tiêu dùng, căn cứ vào cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm 3 loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo cách cho vay này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần cho đến khi đến hạn. Loại cho vay này thờng áp dụng đối với khoản vay vó giá trị nhỏ, thời gian cho vay không dài. - Cho vay tiêu dùng trả góp: Loại cho vay thờng áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn hay thu nhập đinh kỳ của ngời vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng. Trong thời gian Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 thoả thuận, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng thời kỳ, khách hàng thực hiện vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. Hình thức cho vay này có rủi ro tơng đối thấp nhng có lãi suất cao, tuy nhiên ngân hàng chịu những chi phí cao về dịch vụ và quản lý. Cho vay hợp vốn. Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu t hay phơng án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn. Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án. Bên nhận tài trợ là pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu và đợc bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án. Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ vợt quá giới hạn cho vay của một ngân hàng theo quy định hiện hành. - Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu cấp tín dụng của dự án đầu t. - Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng. - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng. Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để thực hiện. - Các thành viên thống nhất lựa chọn một ngân hàng làm đầu mối. - Hình thức cấp tín dụng và phơng thức giao dịch giữa các bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải đợc các bên thoả thuận ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn. Trờng hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thoả thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng. Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng đợc các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thoả thuận. Trờng hợp không giải quyết đợc các bên có quyền khởi kiện theo qui định của pháp luật. 1.4. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn Một là: Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án, phơng án. Cho vay trung và dài hạn với thời gian dài, độ rủi ro cao hơn với cho vay ngắn hạn, để giảm bớt rủi ro ngoài việc qui định vay phải có tài sản đảm bảo, ngân Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 hàng cho vay còn qui định khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh và đời sống. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro và hiệu quả của dự án. ở Việt Nam hiện nay, ngân hàng công thơng qui định mức vốn của chủ sở hữu tham gia vào dự án nh sau: - Tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu t đối với phơng án, dự án cải tiến kỹ thuật, mở rrộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất. - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau khi trừ phần vốn lu động dự kiến) đối với dự án xây dựng mới. - Tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu t (sau khi trừ phần vốn lu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu t) đối với dự án phục vụ đời sống. Hai là: Thời hạn trả nợ và nguồn trả nợ. Thời hạn trả nợ vốn phụ thuộc vào tính chất, địa điểm của dự án đầu t. Nhng thời hạn trả nợ cũng có thể rút ngắn trong trờng hợp hiệu quả của dự án mang lại cao. Việc trả nợ trớc hạn sẽ giúp ngân hàng thu đợc nợ chắc chắn nhng đôi khi ảnh hởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng. Nguồn trả nợ đối với khoản cho vay trung và dài hạn nhìn chung khác với cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay trung và dài hạn đợc dùng chủ yếu cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định và tài sản lu động, cho nên nguồn trả nợ chính của khoản vay này là từ nguồn khấu hao và một phần lợi nhuận do dự án đầu t mang lại. Ba là: Giải ngân trong cho vay trung và dài hạn. Đối với khoản vay trung và dài hạn có thể giải ngân một lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng tiền vay đúng mục đích. Ngân hàng không cho rút vốn khi các nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án cha phát sinh. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận rút hết toàn bộ tiền vay một lần trong trờng hợp vay để mua sắm máy móc, thiết bị. Đối với các tài sản hình thành trong một thời gian dài thì việc giải ngân đợc thực hiện theo tiến độ công việc hoan thành. Bốn là: Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay trung và dài hạn thờng cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nó có thể là lãi suất cố đinh trong suốt thời kỳ vay vốn, cũng có thể là lãi suất biến Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 đổi tuỳ thuộc vào sự biến động của thị trờng. Sự biến đổi ủa lãi suất có thể dựa trên lãi suất cơ bản của ngân hàng, hay lãi suất liên ngân hàng của một số thị trờng nh: LIBOR, SIBOR . Việc thu tiền lãi có thể theo kỳ hạn tháng, quí, năm dựa vào số d ở mỗi kỳ hạn trả nợ và lãi suất cho vay. Khách hàng có thể trả tiền lãi cùng nợ gốc tại mỗi kỳ hạn trả nợ hay trả tiền lãi vào một ngày nào đó trong kỳ theo thoả thuận. 1.5. Vai trò của tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế thị trờng. Đối với ngân hàng Ngân hàng là tổ chức chuyên doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nhận gửi và huy động các nguồn tài chính nhằm mục tiêu lợi nhuận. An toàn trong lợi nhuận là mục của ngân hàng, nói cách khác ngân hàng là một kinh doanh gặp nhiều rủi ro do phần lớn tài sản có của nó là bộ phận tài sản sinh lợi lại không do ngân hàng trực tiếp sử dụng do vậy mà trong quá trình hoạt động, ngân hàng đạt đợc mục tiêu lợi nhuận nhng vẫn phải đảm bảo an toàn. Vì vậy ngân hàng luôn quan tâm đến những dự án mang hiệu quả cao. Hơn thế nữa, ngày nay sản phẩm ngân hàng cung ứng ngày càng đa dạng không chỉ giới hạn trong những nghiệp vụ truyền thống nh nhận gửi, cho vay hay trung gian thanh toán mà còn rất nhiều các nghiệp vụ đa dạng khác. Lợi nhuận do các nghiệp vụ này ngày một chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng. Một trong những khách hàng quan trọng nhất của những nghiệp vụ này không ai khác chính là các doanh nghiệp. Do vậy để tạo đợc mối quan hệ lâu dài trong tơng lai, cũng là thị trờng sinh lợi chính của mình, ngân hàng sử dụng tín dụng trung dài hạn nh là một công cụ cuốn hút các khách hàng, củng cố lòng trung thành của các khách hàng truyền thống, đồng thời tạo ra các mối quan hệ mới với các khách hàng mới. Ngân hàng thông qua nguồn vốn tín dụng u đãi cung cấp tín dụng trung dài hạn cho các khách hàng, không những thu đợc lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đem lại mà còn thu thêm đợc lợi nhuận từ những dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng. Hơn nữa năng lực cung cấp tín dụng trung dài hạn cũng chứng tỏ ngân hàng có đợc niềm tin lớn từ khách hàng cũng nh công chúng, trong giai đoạn hiện nay nó cũng chứng tỏ khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Đối với doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển nh hiện nay, các doanh nghiệp đang phải tham gia vào cuộc cạnh tranh gay gắt, đây là một thực tế tất yếu Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam Trng Hu Vit - NHBK9 xảy ra ở bất kỳ nền kinh tế nào. Do sức ép của cạnh tranh mà các doanh nghiệp luôn có những nhu cầu đầu t để tái sản xuất mở rộng, tăng khả năng sản xuất, phát triển thị trờng, nâng cao chất lợng sản phẩm, có nh vậy doanh nghiệp mới đảm bảo tồn tại và phát triển. Nhng muốn thực hiện các kế hoạch nh vậy doanh nghiệp cần có một lợng vốn nhất định. ở Việt Nam hiện nay khi mà thị trờng tài chính cha hoàn thiện thì tín dụng ngân hàng là một giải pháp tối u nhất cho các doanh nghiệp. Đối với tất cả các dự án trên doanh nghiệp cần phải đợc tài trợ bằng một nguồn vốn trung dài hạn, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này của doanh nghiệp. Nó giúp cho doanh nghiệp có những công nghệ mới để nâng cao chất lợng sản phẩm, củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng, giúp cho doanh nghiệp có thể chịu đợc những sức ép ban đầu của cạnh tranh và của môi trờng kinh doanh mới, giúp cho doanh nghiệp yên tâm hơn trong đầu t và rảnh tay tính toán với những dự án lớn, hiệu quả cao. An toàn về tài chính và khả năng thanh toán là mối quan tâm của nhiều phía đặc biệt là các doanh nghiệp. Vì vậy tín dụng trung dài hạn của ngân hàng vô cùng quan trọng đối với các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Đối với nền kinh tế Đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều sâu: Nhu cầu về tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tồn tại trong tất cả các nền kinh tế, không phụ thuộc vào trình độ phát triển cũng nh chế độ chính trị xã hội bởi vì tất cả các quốc gia đều có chung một nhu cầu đó là nhu cầu đầu t để phát triển. Một nền kinh tế chỉ có thể phát triển mạnh và bền vững nếu trong nền kinh tế đó các hoạt động đầu t đợc đẩy mạnh. Khác với các loại hình đầu t khác, hoạt động tín dụng trung dài hạn cho phép các tổ chức có đợc nguồn vốn với thời hạn hoàn vốn lâu dài đủ để đầu t vào các dự án mang ý nghĩa chiến lợc, phát huy đợc hiệu quả trong trung dài hạn. Đối với các Chính phủ, đầu t vào các công trình cơ sở hạ tầng nh: đờng xá, cầu cảng, sân bay, nâng cấp, xây mới các đô thị . không thể đem lại hiệu quả trong chốc lát nhng nó sẽ mang lại ích lợi to lớn sau này. Việc sử dụng có hiệu quả các nguồn tài chính trung dài hạn, đối với các chính phủ sẽ giúp họ theo đuổi đợc các chính sách kinh tế vĩ mô từ đó có thể hớng đợc đầu t t nhân vào các ngành mà họ đang khuyến khích phát triển, đảm bảo nền kinh tế phát triển bền vững trong dài hạn. Với những công trình lớn do Chính phủ thực hiện, sẽ tạo ra nhiều việc làm mới, hình thành nhiều công ty đứng ra phục vụ các nhu cầu còn bỏ ngỏ. Những công trình phúc lợi đợc tài trợ bằng nguồn vốn trung dài hạn không đem lại lợi ích cho cá nhân thực Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NH T PT Việt Nam [...]... doanh: nếu khách hàng trung thực sử dụng vốn vay đúng mục đích thì rủi ro xảy ra đối với ngân hàng sẽ ít đi do để dẫn tới quyết định cung cấp vốn trung dài hạn cho khách hàng ngân hàng đã có một quá trình xét duyệt hồ sơ xin vay và nếu nh quá trình này thực hiện một cách chính xác thì khi vốn sử dụng đúng mục đích nh hồ sơ xin vay, sẽ xảy ra ít rủi ro hơn Trong thời gian qua một tỷ lệ rủi ro tín dụng tơng... t và cho phép đầu t Mục đích của việc thẩm định dự án là giúp cho ngân hàng rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, bao gồm hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngân hàng từ đó ngân hàng có thể ra các quyết định cho vay hoặc từ chối Cũng từ quá trình thẩm định , ngân hàng có thể tham gia t vấn, góp ý cho chủ đầu t đồng thời căn cứ vào đó để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay. .. quản lý rủi ro tác nghiệp.áp dụng hệ thống quản lý,đoPhòngvà đánh giá ro 2 tại lờng quản lí rủi rủi ro chi nhánh. Xây dựng.quản lý dữ liệu thông tin về rủi ro tác nghiệp tại chi nhánh Khối quản lí lý hệ thống chất lợng ISO, công tác Ngoài ra còn đảm nhận công tác quản nội bộ phòng chống rửa tiền,công tác kiểm tra nội bộ Phòng Tài chính Kế toán 1.3.2 Phòng quan hệ khách hàng - Phòng quan hệ khách hàng. .. vẫn hạn chế tối đa sự thiếu chính xác trong quá trình thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, những thông tin chính xác về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay hay không đồng thời cũng thuận tiện cho ngân hàng trong... tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mu,đề xuất các quy định, biện Phòng quản lí và dịch vụ kho quỹ pháp quản lý rủi ro tín dụng Trình lãnh đạo cấp tín dụng bảo lãnh cho khách hàng. Phối hợp hỗ trợ phòng quan hệ khách lí rủi ro phát hiện,xử lý khoản nợ có Khối quản hàng để vấn đề.Chịu trách nhiệm hoàn toàn về hệ thống quản lý rủi ro của Chi nhánh Phòng quản rủi ro 1 - Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp:Phổ... Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng là văn bản thể hiện chi n lợc và đờng lối của ngân hàng thơng mại trong việc thực thi các giao dịch cho vay đơn lẻ cũng nh chi n lợc cho vay trong từng thời kỳ Trong đó có quy trình về một nghiệp vụ cho vay chuẩn để quy định trình tự các bớc tiến hành trong quá trình xét duyệt cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo các khoản vay để tạo ra các khoản vay chất lợng tốt ... đang vay vốn ngân hàng thì rõ ràng việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng cũng bị ảnh hởng Môi trờng pháp lý Môi trờng pháp lý không chặt chẽ hoặc thiếu chặt chẽ hay thay đổi cũng gây ra ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của ngân hàng Môi trờng pháp lý ở Việt Nam ta là một vấn đề nổi cộm Ngay trong lĩnh vực ngân hàng, hiện nay không có một cơ... mới thành lập, trải qua 53 năm xây dựng, phát triển và trởng thành, BIDV đã trở thành một NHTM nhà nớc ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam, với 108 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch, hiện có quan hệ đại lí, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nớc và quốc tế Bắt đầu từ năm 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên thuê tổ chức định hạng hàng đầu thế giới Moodys thực hiện định hạng tín nhiệm cho. .. không kịp thay đổi chi n lợc khi môi trờng kinh doanh thay đổi, đội ngũ nhân viên không có trình độ, thiếu kỷ luật sẽ làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng, chất lợng khoản vay không đợc đảm bảo 2.3.2 Các nhân tố về phía ngân hàng Chính sách tín dụng: Với chính sách tín dụng do ngân hàng nhà nớc ban hành và các ngân hàng thơng mại dựa vào đó để đề ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình... trả nợ ngân hàng đúng hạn hoặc ngân hàng nhận thấy những dấu hiệu không lành mạnh trong việc kinh doanh của khách hàng mà tăng cờng việc thu hồi vốn D nợ tín dụng trung dài hạn : là chỉ tiêu phản ánh lợng vốn trung dài hạn của ngân hàng đã đợc giải ngân tại một thời điểm cụ thể Không thể đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn cao hay thấp dựa vào chỉ tiêu này mà phải xem xét mức độ an toàn và tính . Ba là: Giải ngân trong cho vay trung và dài hạn. Đối với khoản vay trung và dài hạn có thể giải ngân một lần, hoăc nhiều lần nhằm đảm bảo cho khách hàng. trả, cho vay tiêu dùng có thể chia làm 3 loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo cách cho vay này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần cho