ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐĂKLĂK PHÒNG GIAO DỊCH BUÔN HỒ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH *************** CUNG THỊ BÍCH NGỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐĂKLĂK PHỊNG GIAO DỊCH BN HỒ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH THƯƠNG MẠI Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH **************** CUNG THỊ BÍCH NGỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH ĐĂKLĂK PHÒNG GIAO DỊCH BUÔN HỒ Ngành: Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: NGUYỄN VIẾT SẢN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khố luận “Đánh Giá Thực Trạng Một Số Giải Pháp Tăng Cường Hoạt Động Cho Vay Ngân Hàng VietinBank Chi Nhánh Đăk Lăk - Phòng Giao Dịch Bn Hồ” Cung Thị Bích Ngọc, sinh viên khoá 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh Thương Mại, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày NGUYỄN VIẾT SẢN Người hướng dẫn, (Chữ ký) Ngày tháng năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo (Chữ ký, họ tên) (Chữ ký, họ tên) _ Ngày tháng năm 2011 _ Ngày tháng năm 2011 LỜI CẢM ƠN Trải qua thời gian năm giảng đường đại học chặng đường không ngắn, để có thành ngày hơm tơi xin gởi lời cảm ơn đến tất người sát cánh thời gian qua Lời xin gởi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ba mẹ, người có cơng sinh thành nuôi dưỡng con, chăm lo tạo điều kiện cho học tập để có hành trang kiến thức bước vào đời Cám ơn Ban Giám Hiệu Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh, quý thầy cô giáo Khoa Kinh Tế tận tình giảng dạy, truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích chun mơn kinh nghiệm quý báu sống Và đặc biệt xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Viết Sản, người tận tình hướng dẫn cho tơi suốt q trình thực tập khóa luận tốt nghiệp Xin gởi lời cảm ơn đến Anh Nguyễn Cơng Thống - Trưởng phòng giao dịch, Anh Thành - Tổ trưởng tổ tín dụng tồn thể anh chị phòng giao dịch Bn Hồ cho tơi hội thực tập phòng giao dịch, trực tiếp dẫn cho tiếp cận thực tế tham gia công việc ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ tơi việc thu thập số liệu cho lời khuyên hữu ích để tơi hồn thành tốt đề tài Xin gởi lời cảm ơn đến bạn bè - đặc biệt thành viên phòng 5C8 KTX D thân yêu - người theo suốt năm đại học, chia sẻ với buồn vui học tập sống Cuối cùng, xin chúc quý thầy cô sức khỏe thật dồi dào, bạn bè thành công Ngân hàng VietinBank phát triển Xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày 09 tháng 06 năm 2011 Sinh viên thực Cung Thị Bích Ngọc NỘI DUNG TĨM TẮT CUNG THỊ BÍCH NGỌC, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2011 “Đánh Giá Thực Trạng Và Một Số Giải Pháp Tăng Cường Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng VietinBank Chi Nhánh Đăk Lăk Phòng Giao Dịch Bn Hồ” CUNG THỊ BÍCH NGỌC, Faculty of Economics, Nong Lam University - Ho Chi Minh City July 2011 “Assess The Situation And Offer Solution To Lending Activities In VietinBank, Dak Lak Branch - Buon Ho Service Office” Khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Đăk Lăk - Phòng giao dịch Bn Hồ đề số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng Đề tài nghiên cứu tập trung điểm sau: - Sơ lược vài nét địa bàn thị xã Bn Hồ - Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay PGD - Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn qua hai năm 2009 - 2010 - Phân tích hiệu kinh doanh PGD qua hai năm 2009 - 2010 để đánh giá kết đạt mặt tồn hoạt động tín dụng ngân hàng - Các kiến nghị, đề xuất nhằm góp phần phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay PGD Do nhiều hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, nhiều vấn đề cần nghiên cứu, tìm hiểu sâu chưa làm Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy, giáo, anh chị ngân hàng bạn có đam mê lĩnh vực tín dụng ngân hàng để đề tài hoàn thiện MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC HÌNH xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Giới thiệu tổng quan thị xã Buôn Hồ 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đăk Lăk 2.2.1 Sơ lược Chi nhánh Đăk Lăk 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Đăk Lăk 2.3 Giới thiệu Phòng giao dịch Bn Hồ 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển 2.3.2 Nhiệm vụ phòng giao dịch 2.3.3 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch CHƯƠNG 10 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 3.1 Cơ sở lý luận .10 3.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 10 3.1.2 Lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 13 3.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay NHTM 20 v 3.1.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đăk Lăk 22 3.1.5 Một số tiêu sử dụng 23 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .25 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 25 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu .25 CHƯƠNG 26 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Kết hiệu hoạt động kinh doanh PGD qua năm 2009 - 2010 26 4.2 Tình hình nguồn vốn ngân hàng 28 4.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 4.2.2 Lãi suất huy động vốn 31 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng 33 4.3.1 Quy trình cho vay ngân hàng .33 4.3.2 Lãi suất cho vay qua năm 2009 - 2010 .38 4.3.3 Hoạt động tín dụng .38 4.3.4 Phân tích doanh số cho vay 40 4.4 Phân tích tình hình dư nợ 44 4.4.1 Dư nợ phân theo thời gian 44 4.4.2 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 45 4.4.3 Dư nợ theo ngành kinh tế .47 4.5 Phân tích tình hình nợ hạn 49 4.5.1 Dư nợ hạn phân theo nhóm nợ 49 4.5.2 Dư nợ hạn phân theo thành phần kinh tế .50 4.5.3.Dư nợ hạn phân theo nguyên nhân 52 4.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 53 4.6.1 Hiệu suất sử dụng vốn 53 4.6.2 Hệ số thu hồi nợ 54 4.6.3 Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ .54 4.6.4 Tỷ suất lợi nhuận 55 4.7 Đánh giá khái quát 55 vi 4.8 Đề xuất giải pháp 59 4.8.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh phòng giao dịch 59 4.8.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay PGD Buôn Hồ 60 CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 66 5.1 Kết luận .66 5.2 Đề nghị 67 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 67 5.2.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam .68 5.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk 69 5.2.4 Đối với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Phòng giao dịch Buôn Hồ 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CSTT Chính sách tiền tệ Cty TNHH Công Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn DNTN Doanh Nghiệp Tư Nhân ĐVT Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm KQKD Kết kinh doanh KT Kinh tế NHCT Ngân Hàng Công Thương NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMCPCTDL Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Đăk Lăk NHTW Ngân Hàng Trung Ương NĐ - CP Nghị Định Chính Phủ NQH Nợ q hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm TPKT Thành phần kinh tế TMCP Thương Mại Cổ Phần VNĐ Việt Nam Đồng ix DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh PGD Qua Năm 2009 - 2010 26  Bảng 4.2 Tình Hình Huy Động Vốn PGD Qua Năm 2009 - 2010 .28  Bảng 4.3 Lãi Suất Tiền Gửi Tiết Kiệm Phân Theo Kỳ Hạn 2009 - 2010 31  Bảng 4.4 Lãi Suất Cho Vay Của PGD Qua Năm 2009 - 2010 38  Bảng 4.5 Tình Hình Hoạt Động Tín Dụng PGD Qua Năm 2009 - 2010 39  Bảng 4.6 Doanh Số Cho Vay PGD Qua Năm 2009 - 2010 40  Bảng 4.7 Doanh Số Thu Nợ PGD Qua Năm 2009 - 2010 42  Bảng 4.8 Cơ Cấu Dư Nợ Phân Theo Thời Gian PGD Qua năm 2009 - 2010 44  Bảng 4.9 Cơ Cấu Dư Dợ Phân Theo Thành Phần Kinh Tế 45  Bảng 4.10 Cơ Cấu Dư Dợ Phân Theo Ngành Kinh Tế PGD .47  Bảng 4.11 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nhóm Nợ PGD 49  Bảng 4.12 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Thành Phần Kinh Tế PGD .50  Bảng 4.13 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân Theo Nguyên Nhân PGD 52  Bảng 4.14 Hiệu Suất Sử Dụng Vốn PGD Qua Năm 2009 - 2010 53  Bảng 4.15 Chỉ Tiêu Hệ Số Thu Hồi Nợ PGD Qua Năm 2009 - 2010 54  Bảng 4.16 Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn/ Tổng Dư Nợ .54  Bảng 4.17 Tỷ Suất Lợi Nhuận PGD Qua Năm 2009 - 2010 55  x Bốn là: PGD triển khai công tác tiếp nhận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi PGD bước gắn với khách hàng qua vai trò tư vấn Năm là: PGD Buôn Hồ luôn xác định tăng trưởng tín dụng đơi với việc trì nâng cao chất lượng, hiệu tín dụng Nắm bắt đặc điểm mạnh địa phương, PGD tập trung khai thác đối tượng khách hàng hộ kinh doanh cá thể, chủ yếu buôn bán nông sản, cá thể kinh doanh hàng tiêu dùng…Chính vậy, PGD Bn Hồ giữ vững khách hàng truyền thống, sàn lọc khách hàng sản xuất kinh doanh khơng có hiệu quả, tìm kiếm khách hàng tiềm có tình hình tài lành mạnh Sáu là: PGD lựa chọn cán có đủ tài năng, trình độ chun mơn, có trách nhiệm nhiệt tình cơng tác tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Những mặt hạn chế: Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay ngân hàng có mặt hạn chế cần khắc phục: Thứ nhất: Trụ sở giao dịch nhỏ hẹp dẫn đến ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động PGD Thứ hai với đối tượng cho vay: Phòng giao dịch chưa có chiến lược đa dạng hóa khách hàng, khách hàng ngân hàng tập trung chủ yếu cá nhân hộ gia đình DNTN chuyên sản xuất, kinh doanh loại nông sản cà phê, cao su, tiêu…Mà thị trường có nhiều rủi ro giá thị trường năm gần Thứ ba: PGD tập trung chủ yếu vào cho vay VNĐ cho vay ngắn hạn Đây điều mà PGD cần lưu ý tín dụng mở rộng kéo theo hàng loạt hoạt động khác tốn, nghiệp vụ kế tốn phát triển theo PGD Bn Hồ thận trọng cho vay, chưa thực đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp địa bàn Thứ tư: Nguồn thông tin mà ngân hàng cần để đánh giá, phân tích thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì cán tín dụng thường phải nhiều 56 thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại khơng có Thứ năm: Cơng tác Marketing ngân hàng bước đầu đạt kết định so với u cầu có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ Thứ sáu: Trình độ cán chuyên mơn nhiều bất cập: Đội ngũ cán trẻ tuổi có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi, thiếu kinh nghiệm, khơng lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường Cùng với việc cán tín dụng phải đảm nhiệm hầu hết cơng việc có khách hàng vay vốn như: tiếp thị, thẩm định hồ sơ vay vốn, kiểm tra trước sau vay, theo dõi trình sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, định giá tài sản chấp… mang lại hiệu cán tín dụng rơi vào tình trạng q tải cơng việc dẫn đến thời gian đầu tư vào việc thẩm định bị hạn chế Thứ bảy: Việc thẩm đinh dự án, phương án kinh doanh chất lượng thấp, chưa có phân tích đánh giá độc lập theo quan điểm ngân hàng, có dự án việc thẩm định mang tính chép Chưa chủ động lựa chọn khách hàng chọn dự án…cơng tác tiếp thị chăm sóc, tiếp cận khách hàng có tình hình tài lành mạnh với ngân hàng cho vay Công tác kiểm tra kiểm soát dừng khâu phát Vấn đề kiểm tra sau kiểm tra, tra chưa kịp thời, đơi chỗ q chậm Thứ tám: Q trình xử lý nợ tồn đọng có hiệu định nhiên chưa thực quan tâm mức, kết chưa cao Doanh số nợ hạn phát sinh số doanh nghiệp tư nhân, khoản nợ tồn đọng chưa xử lý Hiệu suất sử dụng vốn PGD chưa thật đạt hiệu - Nguyên nhân: Những hạn chế hoạt động cho vay Phòng giao dịch Bn Hồ nhiều ngun nhân khách quan chủ quan gây Thứ nhất: Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Xét sở hạ tầng: PGD thành lập trụ sở giao dịch nhỏ hẹp, chưa có đầu tư nhiều 57 Xét quy trình cho vay: CBTD ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực số hạn chế định Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số, thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả năng, thực tế khách hàng Hệ thống thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng phòng giao dịch Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đăk Lăk chưa đáp ứng yêu cầu, phối hợp trao đổi thông tin việc xét duyệt cho vay quản lý vốn vay khách hàng vay chưa tốt Công tác đánh giá tài sản chấp: Việc đánh giá tài sản chấp mặt giá trị tính pháp lý tài sản đơi chưa xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín dụng Các tài sản chấp mà khách hàng sử dụng để đảm bảo tiền vay ngân hàng chủ yếu đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị Mức giá loại tài sản này, thường không ổn định nên việc định giá khó khăn Công tác kiểm tra giám sát cho vay đơi mang tính hình thức chưa phát kịp thời phát chưa có biện pháp sử lý hữu hiệu Đó nguyên nhân phát sinh nợ hạn Xét hoạt động Marketing: Phòng giao dịch tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuyếch trương việc vận dụng Marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, chưa tốt PGD chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng Xét tình hình cán bộ: Số lượng cán tổ tín dụng hạn chế, số cán tín dụng trẻ tuổi chưa nắm bắt nhu cầu thị trường, chưa đủ khả kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro khoản vay từ xét duyệt cho vay Thứ hai: Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn Do khách hàng vay vốn ngân hàng chủ yếu DNTN trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thua thiệt kinh doanh, làm thất vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững 58 cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường Nhất thị trường giá cà phê liên tục biến động dẫn đến doanh nghiệp vỡ nợ, phá sản Khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng 4.8 Đề xuất giải pháp 4.8.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh phòng giao dịch - Xu hướng chung hoạt động cho vay nay: Xu hướng hội nhập với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước, tổ chức tài khác mà có cạnh tranh ngân hàng nước ngày thâm nhập vào thị trường nước ta Một ngân hàng muốn tồn phát triển phải thay đổi diện mạo mới, phải tạo khác biệt mặt, đặc biệt làm cho hình ảnh ngân hàng tồn tâm trí khách hàng Ngày nay, cá nhân đối tượng khách hàng mà hầu hết NHTM tập trung đến để mở rộng phát triển hoạt động cho vay Để làm điều này, ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động cho vay lĩnh vực nhiều nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú khách hàng Buôn Hồ địa bàn có dân cư đơng, hoạt động kinh doanh hộ gia đình ngày phát triển, đặc biệt hộ gia đình chủ yếu tập trung vào hoạt động mua bán nông sản cà phê, bắp…Do đó, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng, chi nhánh ngân hàng ln mở để đáp ứng nhu cầu này, xu hướng cạnh tranh mảng thị trường lẻ diễn gay gắt Chính mà Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Đăk Lăk - Phòng giao dịch Buôn Hồ cần đa dạng đẩy mạnh hoạt động cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, để đẩy mạnh doanh số cho vay PGD cần mở rộng phạm vi hoạt động tìm kiếm thêm khách hàng doanh nghiệp - Các yếu tố thực định hướng trên: Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định, vững chắc, khuyến khích huy động nguồn vốn trung dài hạn ngoại tệ 59 Tiếp tục thực đào tạo, đào tạo lại kết hợp với tự đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng; xây dựng phong cách giao dịch văn minh, lịch Mở rộng dịch vụ tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng; triển khai dịch vụ toán đại đáp ứng nhu cầu khách hàng giai đoạn Tích cực tìm kiếm dự án đầu tư trung dài hạn hiệu vừa nhằm giữ ổn định tỷ trọng dư nợ trung dài hạn; vừa tạo điều kiện để cung cấp khép kín sản phẩm dịch vụ ngân hàng mở rộng tín dụng ngắn hạn Thực cơng tác kiểm tra giám sát quy trình nghiệp vụ kinh doanh cách thường xuyên uốn nắn sửa chữa kịp thời sai sót tác nghiệp; kiên xử lý trường hợp sai phạm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Tiếp tục mở rộng cho vay đối tượng thuộc thành phần kinh tế, ngành kinh tế, trọng đầu tư vốn cho doanh nghiệp nhỏ Tiếp tục mở rộng cho vay khách hàng có dự án khả thi, cơng trình trọng điểm nhằm nâng cao chất lượng dư nợ Tăng cưòng chất lượng cho vay doanh nghiệp Nhà Nước Có giải pháp tích cực thu hồi nợ đọng Tập trung xử lý nợ tồn đọng tài sản tồn đọng Công tác ngân quỹ: Chấp hành tốt quy trình thu chi tiền mặt đảm bảo an tồn kho quỹ Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, phát sai sót để chấn chỉnh kịp thời đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng 4.8.2 Một số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay PGD Bn Hồ Qua việc tìm hiểu, nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk - PGD Buôn Hồ thấy bên cạnh kết đáng kể mà PGD đạt tồn hạn chế, để khắc phục hạn chế đồng thời để đẩy mạnh doanh số cho vay cần có nhóm giải pháp sau: - Giải pháp vốn Để tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động có hiệu trước hết ngân hàng phải có nguồn vốn vay Vốn vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác có hai nguồn chủ yếu vốn tự có vốn huy động Trong 60 vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Hầu hết nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Tính chất nguồn vốn yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay ngân hàng Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồn vốn có cấu hợp lý với chi phí thấp nhất, đáp ứng phương án cho vay Vì giải pháp để tăng cường hoạt động cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn cách đa dạng hố hình thức huy động, đa dạng hố hoá loại kỳ hạn Cụ thể: -Tạo cho khoản tiền gửi có tính chuyển hố dễ dàng người dân gửi tiền vào ngân hàng mở tài khoản chờ đợi lâu, qua nhiều giấy tờ tạo tâm lý không tốt cho khách hàng - Cải tiến thủ tục nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có như: Tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiền gửi toán liên ngân hàng … - Tăng cường biện pháp khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Nên mở tài khoản trung gian tài khoản có kỳ hạn khơng kỳ hạn, tạo nên tính linh hoạt cho tài khoản Ngân hàng nên ý đến nguồn tiền gửi tốn nguồn tiền có chi phí thấp Việc thu hút thêm nhiều tiền gửi loại giúp ngân hàng hạ lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng - Cải thiện cấu cho nguồn vốn: mở rộng hoạt động huy động vốn trung dài hạn Trong tương lai nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn cao ngân hàng nên quan tâm đến lĩnh vực này, có sách lãi suất ưu dãi cho loại tiền gửi có kỳ hạn - Thường xuyên nắm tình hình huy động vốn cách thức thu hút khách hàng ngân hàng khác, đặc biệt NHTMCP địa bàn để có biện pháp phù hợp nhằm giữ khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng mới, phấn đấu để tất khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán, làm thẻ ATM, sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng - Tăng cường việc tiếp cận doanh nghiệp, cửa hàng, cửa hiệu đến gửi tiền vào ngân hàng (kết hợp hoạt động khuyến để tăng tính hiệu tặng lãi suất tiền gửi tiết kiệm, đợt huy động tiết kiệm dự thưởng…), trọng đến 61 trung tâm thương mại, doanh nghiệp, cửa hàng có doanh số lớn cửa hàng xe máy, cửa hàng bán đồ trang trí nội thất, tiệm vàng…; tiếp cận, tiếp thị đơn vị có nguồn tiền gửi lớn, ổn định Ban huy Bộ đội, Ban quản lý cơng trình xây dựng bản… - Các giao dịch viên tăng cường học tập, trao dồi nghiệp vụ, nắm vững sản phẩm VietinBank để tư vấn tốt cho khách hàng quan điểm ngân hàng khách hàng có lợi, triển khai tốt loại hình dịch vụ ngân hàng để thu hút khách hàng đến với PGD Chăm sóc chu đáo khách hàng, tặng hoa, quà sinh nhật, nhân ngày vui gia đình… - Vận dụng tốt công cụ cạnh tranh ưu đãi lãi suất, phí, hạn mức tín dụng - Tăng cường cơng tác tiếp thị tìm tòi, phát khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi để tiếp cận vận động - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu hay giấy tờ có giá khác - Về sách cho vay - Duy trì tốt quan hệ cho vay khách hàng có uy tín, từ mở rộng doanh số cho vay đến với khách hàng mới: Khách hàng thước đo thành cơng ngân hàng Để đẩy mạnh hoạt động cho vay cần quan tâm, chăm sóc khách hàng cũ, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên ngân hàng với khách hàng, đặc biệt cần trì tin tưởng khách hàng ngân hàng Một số khách hàng vay vốn lâu năm, có uy tín góp phần không nhỏ việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay ngân hàng Qua tìm hiểu tình hình cho vay PGD Bn Hồ ta thấy hoạt động cho vay tương đối hiệu quả, doanh số cho vay liên tục tăng qua năm 2009 2010, nhờ vào quản lý Ban lãnh đạo, động, chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng với tin tưởng khách hàng Hiện nay, khách hàng vay vốn PGD nhiều, số lượng khách hàng cũ lâu năm chiếm tỷ trọng 50%, khả giao tiếp, làm hài lòng khách hàng cán tín dụng trì mối quan hệ với khách hàng cũ, sở góp phần giới thiệu sản phẩm cho vay ngân hàng đến với khách hàng - Chọn khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có phương án, dự án khả thi vay 62 - Phòng thực nghiêm túc việc đánh giá tài sản chấp bất động sản 70% giá thị trường thời điểm định giá, nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro, đảm bảo tính chặt chẽ hồ sơ vay vốn - Củng cố chất lượng tín dụng có, giảm thấp quy mơ tín dụng khách hàng yếu kém, không đáp ứng điều kiện theo quy định hành - Thực thay đổi cấu khách hàng cho vay theo hướng đa dạng, hợp lý, không tập trung vào số khách hàng, không tập trung lớn vào ngành hàng biện pháp giữ khách hàng tốt, mở rộng tín dụng với khách hàng tiềm đồng thời tăng cường công tác tiếp thị để tăng khách hàng tăng nợ nhằm mục đích phát triển ổn định, bền vững, phân tán rủi ro - Về nhân - Con người đóng vai trò định đến thành cơng hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhiệm vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để sử dụng phương tiện đại phù hợp với phát triển ngân hàng kinh tế thị trường Việc lựa chọn nhân phải đảm bảo đạo đức lẫn chuyên môn nghiệp vụ Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: Chi nhánh phòng giao dịch tăng cường kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tốn quốc tế, tin học, ngoại ngữ…Thường xuyên cử cán học tập trung trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập, cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện tồn cơng tác sử dụng cán bộ: tùy theo chức nhiệm vụ yêu cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, 63 trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn ngân hàng - Nâng cao kỹ giao tiếp cán tín dụng kỹ cần thiết họ người tiếp xúc với khách hàng CBTD phải khéo léo việc đàm phán thương lượng với khách hàng điều kiện vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng thu hút khách hàng - Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vật chất cán làm công tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhau, tránh tượng bình qn chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Do cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công tác tín dụng mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn… Đồng thời, với cán chưa thực tốt công việc giao Ban lãnh đạo cần nhắc nhở quan tâm đến thái độ làm việc nhân viên - Về cơng tác thơng tin tín dụng - Để công tác thu thập thông tin trước cho vay thuận lợi xác CBTD cần đến tận nơi xem xét qua sở sản xuất tài sản đảm bảo đất đai PGD cần có tổ thẩm định rủi ro để CBTD giảm bớt áp lực công việc tiến hành cho vay khách hàng - Thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt hồ sơ tín dụng - Theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích chuyển đổi mục đích sử dụng vốn phải nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục kịp thời yêu cầu họ sử dụng mục đích thu hồi vốn nhằm đảm bảo an toàn cho vốn vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá mức triển vọng dự án vay vốn, giá trị tài sản chấp Hoàn chỉnh thủ tục cho vay quản lý tài sản đảm bảo nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro - Thực đầy đủ quy chế, quy trình tín dụng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân chủ quan 64 - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác cho vay thu hồi nợ - Về cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng: Mới thành lập vào năm 2008 nên PGD Bn Hồ trẻ so với ngân hàng khác địa bàn, để khách hàng biết đến nhiều tin tưởng vào PGD cần có sách quảng bá hình ảnh PGD cần có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mang hình ảnh PGD đến với khách hàng vay vốn khắp nơi Đây điều thực cần thiết với khơng PGD Bn Hồ mà NHTM Việt Nam Do đó, cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực - Về việc hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu đồng thời nghiệp vụ có nguy rủi ro cao ngân hàng, nỗi lo lắng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro tín dụng Sau số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng: - Tiến hành phân tán rủi ro biện pháp phân tán khách hàng, phân tán địa lí phân tán ngành - Sàng lọc lựa chọn khách hàng: Ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy khách hàng vay tiền, dựa thông tin thu nhập ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, xem xét khách hàng có triển vọng tốt hay khơng - Bảo hiểm tín dụng: Trong hoạt động tín dụng có khách hàng có khả có nhiều rủi ro khách hàng tiềm năng, để hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, ngân hàng chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro - Thực đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp đảm bảo tiền vay hữu hiệu sử dụng tài sản chấp, trường hợp khách khơng hồn trả vốn vay lãi, ngân hàng phát tài sản đảm bảo để bù vào tổn thất vay gây nên - Hạn chế cho vay: Đôi ngân hàng cần phải từ chối cung cấp tín dụng cho khách hàng sẵn sàng chấp nhận lãi suất cao 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 5.1 Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần tăng cường hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động cấp tín dụng Việc tăng cường hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng đến phát triển ngân hàng, ngồi góp phần kích thích kinh tế địa phương nói chung kinh tế đất nước phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội Là phòng giao dịch thành lập từ hệ thống Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đăk Lăk, năm qua phòng giao dịch góp phần khơng nhỏ vào việc hồn thành mục tiêu, tăng trưởng hoạt động ngân hàng chi nhánh, hoạt động cho vay lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Qua q trình phân tích thực tế hoạt động cho vay kết kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Đăk Lăk - Phòng giao dịch Buôn Hồ qua hai năm 2009 - 2010 đạt thành đáng khích lệ, cụ thể sau: Nguồn vốn huy động ngân hàng năm 2010 tăng 93.087 triệu đồng so với năm 2009 tương đương với 71,59%; doanh số cho vay tăng 4.071 triệu ứng với tỷ lệ 3,08% so với năm 2009; dư nợ tăng, tăng 3.584 triệu ứng với tốc độ tăng 2,27%; tình hình nợ q hạn mức thấp giảm xuống năm 2010 từ 3.006 triệu xuống 2.297 triệu, giảm 709 triệu ứng với tốc độ giảm 23.59% Những thành tín dụng đạt góp phần làm lợi nhuận ngân hàng tăng đạt 11.406 triệu đồng vào năm 2010 Nhìn chung hoạt động cho vay ngân hàng đà phát triển tốt, nhiên bên cạnh kết đạt phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn chủ yếu yếu tố khách quan như: lãi suất biến động nhiều qua năm gây khó khăn việc thu hút khách hàng, bên cạnh giá thị trường loại nông sản, đặc biệt cà phê biến động liên tục, biên độ giá thất thường làm cho nhiều khách hàng khó khăn việc hồn trả lãi nợ gốc Mặt khác hạn chế số lượng CBTD phòng giao dịch nên cơng tác tư vấn cho khách hàng vay vốn thẩm định dự án cho vay chưa mang lại hiệu cao Cùng với phòng giao dịch thành lập chưa lâu, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn Từ việc nghiên cứu, tìm hiểu thuận lợi khó khăn Ngân hàng Cơng Thương Chi nhánh Đăk Lăk - Phòng giao dịch Bn Hồ việc đưa thực giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay nhu cầu cần thiết đem lại hiệu ngày tốt cho hoạt động phòng giao dịch tương lai 5.2 Đề nghị Tuy đạt kết đáng mừng ngày phát triển, phòng giao dịch cần phấn đấu mặt Nâng cao chất lượng cho vay vấn đề mang tính lâu dài cấp thiết đòi hỏi phải có đổi mặt ngân hàng Qua trình thực tập tìm hiểu đề tài “Đánh giá thực trạng số giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Đăk Lăk Phòng giao dịch Bn Hồ” với kiến thức hạn hẹp sinh viên, xin đưa số kiến nghị nhằm giúp phòng giao dịch hoàn thiện tăng cường hiệu công tác cho vay 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng đòn bẩy tín dụng thúc đẩy trình phát triển kinh tế theo hướng CNH - HĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tổ 67 chức tín dụng Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói riêng Phải xây dựng phương pháp phân loại khách hàng phù hợp với đặc điểm cơng tác tín dụng ngân hàng, bám sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài phi tài 5.2.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHCT NHCT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống Chi nhánh NHCT Trong công tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình nghiệp vụ, thể chế NHCT ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống Hiện nay, NHCT Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngồi ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy 68 + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng 5.2.3 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk - Cần mở rộng hoạt động cách thành lập thêm nhiều phòng giao dịch địa phương địa bàn tỉnh Đăk Lăk nhằm tăng sức cạnh tranh chi nhánh với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn - Chi nhánh cần quan tâm đến sách đãi ngộ với cán nhân viên chi nhánh, cần thường xuyên đào tạo đào tạo lại trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên Ngoài kiến thức thuộc chuyên ngành phải bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực khác kết hợp với việc đào tạo kỹ mềm để phục vụ tốt cho công tác thẩm định tư vấn cho khách hàng - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng, sản phẩm mà ngân hàng cung ứng…Từ đưa ý kiến để ngân hàng phát huy, rút kinh nghiệm 5.2.4 Đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Lăk Phòng giao dịch Bn Hồ - Buôn Hồ địa bàn tiềm năng, kinh tế đà phát triển, đặc biệt hoạt động mua bán, sản xuất nông sản Tuy nhiên, sản phẩm phòng giao dịch chưa đến với nhiều khách hàng Do đó, phòng giao dịch cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng - Phòng giao dịch cần bổ sung thêm số nhân viên tổ tín dụng tổ kế tốn để cơng tác cho vay huy động vốn đẩy mạnh mở rộng địa bàn - Để đẩy mạnh doanh số cho vay, PGD cần quan tâm đến tất đối tượng khách hàng không nên tập trung vào đối tượng khách hàng thường xuyên 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu, Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Thống Kê, 2001 Lâm Thị Hồng Hải, 2008 Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Vietcombank Chi Nhánh Đồng Nai Luận văn tốt nghiệp đại học, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm TP HCM, 2008 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tính dụng ngân hàng, NXB Tài Chính TS Nguyễn Viết Sản, trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, 2010, Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng PGS Mai Siêu, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng(2002) , NXB Thống kê –Hà Nội Lê Văn Tề - Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Các Tạp Chí Ngân Hàng Năm 2009 2010 Website: www.vietinbank.vn 70 ... Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh Tháng 07 năm 2011 Đánh Giá Thực Trạng Và Một Số Giải Pháp Tăng Cường Hoạt Động Cho Vay Tại Ngân Hàng VietinBank Chi Nhánh Đăk Lăk Phòng Giao Dịch Bn Hồ CUNG THỊ BÍCH... Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khố luận Đánh Giá Thực Trạng Một Số Giải Pháp Tăng Cường Hoạt Động Cho Vay Ngân Hàng VietinBank Chi Nhánh Đăk Lăk - Phòng Giao Dịch Bn Hồ Cung Thị Bích...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH **************** CUNG THỊ BÍCH NGỌC ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK CHI NHÁNH