ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ GÒ CÔNG TIỀN GIANG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ GỊ CƠNG - TIỀN GIANG NGUYỄN TUẤN VŨ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 06/2012 i   Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ GỊ CƠNG – TIỀN GIANG” NGUYỄN TUẤN VŨ, sinh viên khóa 34, ngành Quản trị kinh doanh, chuyên ngành Quản trị tài chính, bảo vệ thành cơng trước hội đồng vào ngày _ Ths Trần Minh Huy Người hướng dẫn, Ký tên, ngày tháng Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ký tên, ngày tháng Thư ký hội đồng chấm báo cáo năm 2012 Ký tên, ngày ii   năm 2012 tháng năm 2012 LỜI CẢM TẠ Lời xin cảm ơn cha mẹ tần tảo nuôi ăn học ngày hơm người thân gia đình ln ủng hộ, động viên nguồn động lực tiềm tin giúp cho vững bước sống đường học tập Tôi xin cảm ơn tất thầy cô, đặc biệt q thầy khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm TP.Hồ Chí Minh truyền đạt nhiều kiến thức chuyên ngành, kinh nghiệm, lời khuyên thật quí báu sống Những điều viên gạch tảng giúp cho xây dựng đường tới tương lai Tôi xin cảm ơn tất người bạn chia sẻ buồn vui suốt quãng đời sinh viên Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Minh Huy nhiệt tình hướng dẫn cho tơi q trình thực tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành gửi đến Giám Đốc tồn thể cán nhân viên Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội Thị xã Gò Cơng – Tiền Giang, đặc biệt anh, chị phòng Tín dụng - người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận hoạt động thực tế Ngân hàng, hoạt động Tín dụng hộ nghèo - lòng biết ơn sâu sắc lời chúc tốt đẹp nhất, tơi xin kính chúc Ngân hàng thành cơng hoạt động Cuối cùng, tơi xin chúc tồn thể q thầy trường Đại Học Nông Lâm dồi sức khỏe đạt nhiều thành công nghiệp giáo dục nghiên cứu Chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012 Sinh viên Nguyễn Tuấn Vũ iii   NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN TUẤN VŨ Tháng 06 năm 2012 “Đánh giá thực trạng tín dụng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng – Tiền Giang” NGUYEN TUAN VU June 2012 “Assessment Of The Status And Propose Credit Operations To Poor Households At The Vietnam Bank For Social Policies – GoCong Town Transaction Office – TienGiang Province” Ngân hàng sách xã hội loại hình doanh nghiệp đặt biệt với hoạt động cho vay đề tài “ hoạt động tín dụng” “ rủi ro tín dụng” ln người quan tâm Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại có mức độ ảnh hưởng trực tiếp mặt hiệu kinh tế nhiều mặt xã hội, nhiên với đặc thù riêng ngồi ảnh hưởng mặt hinh tế Ngân hàng sách xã hội có tác động lớn mặt xã hội Trên sở phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo NH CSXH Thị xã Gò Cơng đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện việc cho vay hộ nghèo nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Để thực hiện, đề tài áp dụng phương pháp thống kê kinh tế: phương pháp thu thập số liệu bao gồm số liệu sơ cấp số liệu thứ cấp, phương pháp xử lý tổng hợp số liệu, phương pháp phân tích số liệu; đề tài áp dụng tiêu chủ yếu sử dụng nghiên cứu nhóm tiêu phản ánh phương pháp cho vay, nhóm tiêu phản ánh nội dung cho vay, nhóm tiêu phản kết việc cho vay,… Kết đưa đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng PGD Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Thị Xã Gò Cơng – Tiền Giang: mặt tích cực mặt hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu tín dụng người nghèo từ đề xuất số biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng PGD iv   MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix DANH MỤC PHỤ LỤC x CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu khóa luận 1.3.1 Về nội dung nghiên cứu 1.3.2 Về không gian nghiên cứu 1.3.3 Về thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận .3 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu có liên quan 2.2 Tổng quan địa bàn nghiên cứu 2.2.1 Tổng quan NH CSXH Việt Nam 2.2.2 Tổng quan PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng CHƯƠNG 3: NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 Cơ sở lý luận 14 3.1.1 Những vấn đề tín dụng .14 3.1.2 Những vấn đề nghèo đói 16 3.1.3 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo .20 3.1.4 Vai trò vốn tín dụng hộ nghèo 21 3.1.5 Đặc điểm hoạt động tín dụng hộ nghèo 22 3.1.6 Hệ thống tiêu phân tích hoạt động cho vay hộ nghèo 22 v   3.1.7 3.2 Hệ thống tiêu đánh giá hoạt động cho vay 23 Phương pháp nghiên cứu 24 3.2.1 Thu thập liệu: chủ yếu liệu thứ cấp 24 3.2.2 So sánh tuyệt đối tương đối 24 3.2.3 Thống kê mô tả 25 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 26 4.1 Tình hình đặc điểm hộ nghèo địa bàn .26 4.1.1 Tình hình nghèo đói địa bàn Thị xã Gò Cơng 26 4.1.2 Đặc điểm hộ nghèo địa bàn Thị xã Gò Cơng 27 4.2 Thực trạng tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH TX Gò Cơng 31 4.2.1 Tình hình kết hoạt động PGD qua năm 2009 – 2011 .32 4.2.2 Tình hình nguồn vốn hoạt động PGD NHCSXH Thị xã Gò Cơng 34 4.2.3 Doanh số cho vay 36 4.2.4 Doanh số thu nợ 39 4.2.5 Doanh số dư nợ 42 4.2.6 Phân tích đánh giá tiêu nợ hạn 45 4.3 Đánh giá chung tín dụng hộ nghèo 46 4.3.1 Đánh giá thông qua số tiêu kinh tế 46 4.3.2 Đánh giá thông qua việc khảo sát khách hàng 49 4.3.3 Những kết đạt 59 4.3.4 Một số vấn đề tồn nguyên nhân .61 4.4 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo 62 4.4.1 Một số giải pháp chung .62 4.4.2 Một số giải pháp cụ thể .64 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 Kết luận 67 5.2 Kiến nghị 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 PHỤ LỤC vi   DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CCB Cựu chiến binh CBTD Cán tín dụng CSXH Chính sách xã hội CV Cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐTCS Đối tượng sách ĐTN Đồn niên GĐ Giám đốc HĐQT Hội đồng quản trị HS Học sinh LĐ - TB- XH Lao động thương binh xã hội ND Nông dân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NN Nước NS & VSMT Nước vệ sinh mơi trường PGD Phòng giao dịch PN Phụ nữ SV Sinh viên SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn TLSX Tư liệu sản xuất UBND Ủy ban nhân dân VKK Vùng khó khăn XĐGN Xóa đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động vii   DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tóm Tắt 08 Chương Trình Cho Vay 10 Bảng 4.1 Tỷ Lệ Hộ Nghèo Phân Theo Địa Bàn Thị Xã Gò Cơng .27 Bảng 4.2 Thông Tin Chung Các Hộ Điều Tra, Tháng 3/2012 28 Bảng 4.3 Báo Cáo Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009 – 2011 32 Bảng 4.4 Tình Hình Nguồn Vốn Ngân Hàng 2009 – 2011 35 Bảng 4.5 Doanh Số Cho Vay Phòng Giao Dịch 2009 -2011 .37 Bảng 4.6 Doanh Số Thu Nợ Phòng Giao Dịch 2009 – 2011 .40 Bảng 4.7 Dư Nợ Phòng Giao Dịch 2009 – 2011 43 Bảng 4.8 Tình Hình Nợ Q Hạn Phòng Giao Dịch 2009 – 2011 .45 Bảng 4.9 Chỉ Tiêu Đánh Giá Hoạt Động Cho Vay 2009-2011 47 Bảng 4.10 Hệ Số Thu Nợ 47 Bảng 4.11 Nợ Xấu Trên Tổng Dư Nợ .48 Bảng 4.12 Vòng Quay Vốn Tín Dụng 48 Bảng 4.13 Số Lần Vay Vốn Khách Hàng 49 Bảng 4.14 Nguồn Gốc Hộ Vay Biết Đến Để Vay Vốn Tại Ngân Hàng 50 Bảng 4.15 Đánh Giá Hộ Vay Về Thủ Tục Vay Vốn Tại Ngân Hàng 51 Bảng 4.16 Đánh Giá Hộ Vay Phong Cách Của Nhân Viên NH .51 Bảng 4.17 Đánh Giá Hộ Vay Về Thái Độ Phục Vụ 52 Bảng 4.18 Đánh Giá Hộ Vay Lãi Suất Của Ngân Hàng 53 Bảng 4.19 Đánh Giá Hộ Vay Lượng Tiền Được Vay Tại Ngân Hàng 54 Bảng 4.20 Đánh Giá Hộ Vay Thời Gian Chờ Giải Ngân 55 Bảng 4.21 Sự Hài Lòng Hộ Vay theo Từng Chỉ Mục 55 Bảng 4.22 Mức Độ Khơng Hài Lòng Hộ Vay Theo Từng Chỉ Mục .56 Bảng 4.23 Nhận Xét Của Hộ Vay Phương Thức Thu Hồi Nợ Ngân .57 Bảng 4.24 Đánh Giá Việc Kiểm Tra Tình Hình Sử Dụng Vốn CBTD 58 Bảng 4.25 Tỷ Lệ Hộ Vay Tiếp Tục Vay Tại Ngân Hàng Có Nhu Cầu 58  viii   DANH MỤC CÁC HÌNH Trang  Hình 2.1 Sơ Đồ Tổ Chức PCD NH CSXH Thị Xã Gò Cơng 8  Hình 4.1 Biểu Đồ Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh 2009 – 2011 32  Hình 4.2 Biểu Đồ Tình Hình Nguồn Vốn Ngân Hàng 2009 – 2011 35  Hình 4.3 Biểu Đồ Doanh Số Cho Vay 2009 - 2011 37  Hình 4.4 Biểu Đồ Doanh Số Thu Nợ 2009 – 2011 40  Hình 4.5 Biểu Đồ Doanh Số Dư Nợ 2009 – 2011 43  Hình 4.6 Biểu Đồ Tình Hình Nợ Quá Hạn 2009 – 2011 45  Hình 4.7 Biểu Đồ Thể Hiện Số Lần Vay Vốn Khách Hàng 49  Hình 4.8 Biểu Đồ Nguồn Gốc Hộ Vay Biết Đến Để Vay Vốn Tại Ngân Hàng 50  Hình 4.9 Biểu Đồ Đánh Giá Hộ Vay Về Thủ Tục Vay Vốn Tại Ngân Hàng 51  Hình 4.10 Biểu Đồ Đánh Giá Hộ Vay Phong Cách Của 51  Hình 4.11 Biểu đồ Đánh Giá Hộ Vay Về Thái Độ Phục Vụ Của 52  Hình 4.12 Biểu Đồ Đánh Giá Hộ Vay Lãi Suất Của Ngân Hàng 53  Hình 4.13 Biểu Đồ Đánh Giá Hộ Vay Lượng Tiền 54  Hình 4.14 Biểu Đồ Đánh Giá Hộ Vay Thời Gian Chờ Giải Ngân 55  Hình 4.15 Biểu Đồ Đành Giá Mức Độ Hài Lòng Hộ Vay 55  Hình 4.16 Biểu Đồ Đánh Giá Mức Độ Khơng Hài Lòng Hộ Vay 56  Hình 4.17 Biểu Đồ Nhận Xét Của Hộ Vay Phương Thức 57  Hình 4.18 Biểu Đồ Đánh Giá Việc Kiểm Tra Tình Hình 58  Hình 4.19 Biểu Đồ Tỷ Lệ Hộ Vay Tiếp Tục Vay Tại 58    ix   DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Phụ lục 2: BẢNG THỐNG KÊ SỐ LƯỢT HỘ TIẾP CẬN CÁC CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG x   Lao động Thương binh xã hội, tỷ lệ hộ nghèo toàn Thị Xã 9,47% theo tiêu chí Với mơ hình tổ chức PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng thực cho vay thơng qua tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác người giải ngân thu nợ trực tiếp đến người vay tiết giảm chi phí quản lý Ngân hàng, tiết kiệm chi phí xã hội tận dụng người, sở vật chất kỹ thuật, công nghệ bên nhận uỷ thác nên vốn tạo lập dành vay hộ nghèo phạm vi toàn quốc Phân định rõ ràng nguồn vốn vay sử dụng vốn, quản lý hạch toán theo hệ thống riêng NH CSXH Vốn PGD NH CSXH Thị xã Gò Công trực tiếp đến với hộ nghèo cần vốn Vốn vay sử dụng mục đích sản xuất kinh doanh, phát huy hiệu kinh tế Một số địa phương địa bàn lồng ghép chương trình kinh tế xã hội khác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, kế hoạch hố gia đình, nâng cao dân trí, xố mù chữ nên vốn vay phát huy hiệu thiết thực b) Hiệu mặt xã hội Việc đời NH CSXH Việt Nam nói chung PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng nói riêng chủ sáng suốt, phù hợp với ý Đảng lòng dân Do nhận ủng hộ nhiệt tình cấp uỷ Đảng quyền cấp Kết năm hoạt động gây lòng tin ấn tượng tốt đẹp nhân dân, đặc biệt nông dân nghèo khó phần khởi ngày tin tưởng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Hoạt động tín dụng hộ nghèo, khó khăn góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động, phát huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán lúa non, bán cầm cố ruộng đất, đời sống dân nghèo cải thiện góp phần ổn định kinh tế, trị, xã hội địa phương Thực kênh tín dụng hộ nghèo thể tính nhân văn, nhân ái, lương tâm trách nhiệm cộng đồng người nghèo, góp phần củng cố khối liên minh công nông thể chất tốt đẹp chế độ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng thực tốt dịch vụ tín dụng hộ nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, sách lớn Đảng Nhà nước ta Nâng cao uy tín vị NH CSXH Việt Nam Tóm lại: Từ 60   thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương đắn cử Đảng Nhà nước Chương trình Mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo 4.3.4 Một số vấn đề tồn nguyên nhân Ý thức người vay việc sử dụng vốn mục đích, có hiệu hồn trả vốn hạn có chuyển biến rõ rệt; nhờ thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tập huấn, hợp giao ban, họp tổ giúp phần lớn hộ vay địa bàn hiểu chủ trương sách Đảng, pháp luật Nhà nước Tuy nhiên có hộ nghèo phát sinh với hộ tái nghèo qua năm do: mùa, thiên tai, dịch bệnh, … Năng lực quản lý vốn vay số cán Hội, Tổ TK&VV hạn chế so với nhu cầu thực tế: việc phát người vay sử dụng vốn vay sai mục đích khơng có khả hồn trả vốn hạn chế, việc bình xét cơng khai vay vốn thực không đồng đều, số nơi mang tính hình thức xem xét theo cảm tính làm ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn đáo hạn Các ngành có liên quan việc chuyển giao khoa học kỹ thuật thông qua chương trình khuyến nơng, khuyến cơng, khuyến lâm, khuyến ngư chưa thường xun mang tính hình thức, chưa giúp chủ dự án lập phương án khả thi, chủ yếu chủ dự án tự lập phương án cho mình; phần lớn hộ vay hộ nghèo nên dự án dựa vào lĩnh vực sản xuất nông nghiệp gặp nhiều rủi ro Qua công tác thẩm định trước cho vay, phần lớn hộ vay hộ nghèo khó khăn nên phần vốn tự có thấp chí khơng có vốn nên gây khó khăn việc xét duyệt mức vốn vay, khó đánh giá xác khả thực mục đích vay vốn hộ vay, điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sau cho vay Số vay NH ngày nhiều số tiền cho vay lại thấp nên việc kiểm tra đối chiếu ủy thác cho Hội đoàn thể, tỷ lệ kiểm tra đối chiếu cán PGD so với tổng số vay chưa cao; việc xử lý nợ hạn PGD thường mang tính động viên nhắc nhở, chưa có biện pháp cụ thể, cứng rắn buộc hộ vay trả nợ Công việc cán PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng tải, chủ yếu giải công việc phát sinh ngày nên thời gian học hỏi nâng cao chất 61   lượng tín dụng hạn chế; chưa mở sổ quản lý tín dụng theo địa bàn dân cư; phân loại quản lý nợ phát nợ có vấn đề chưa khoa học rõ ràng, chủ yếu quản lý nợ hạn, nợ khoanh 4.4 Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH Thị xã Gò Cơng 4.4.1 Một số giải pháp chung a) Kiểm sốt chặt chẽ thủ tục cho vay Vì hoạt động cho vay NH CSXH ưu đãi nhằm mục tiêu xã hội chủ yếu, có nhiều lợi ích mà người vay nhận như: chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên nảy sinh nhiều tượng tiêu cực: vay không đối tượng, mượn sổ vay Hộ cần vay vốn khơng vay, hộ không cần vay không thuộc đối tượng vay lại vay Vì để đảm bảo lợi ích hộ nghèo theo sách Đảng Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững NH CSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng thủ tục quy trình cho vay, đặc biệt việc bình xét hộ vay thẩm định hộ vay: - Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Cần phải có quy định đặt bình xét theo thứ tự như: hộ thuộc diện nghèo theo chuẩn nghèo; hộ chưa vay vốn; hộ thực có nhu cầu vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh; hộ phải có khả hồn trả vốn Việc bình xét cần phải có giám sát quyền - Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo xét vay vốn Tránh tượng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng, Cán tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán địa phương, cán hội, khơng nên tin tưởng, uỷ thác hồn tồn vào tổ chức hội b) Nâng mức vốn cho vay hộ nghèo Mức vốn vay yếu tố tín dụng vơ quan trọng đối hộ vay Theo kết điều tra phân tích tình hình vay vốn thu nhập hộ nghèo vay vốn, vốn tín dụng góp phần tích cực việc đầu tư, tạo việc làm nâng cao thu nhập 62   Hiện mức vốn cho vay hộ vay tương đối thấp, với mức cho vay có nhiều hộ thiếu vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn, nhiều hộ phải vay thêm từ tổ chức, cá nhân khác, nhiên việc vay từ tổ chức tương đối khó khăn hộ, hộ nghèo khả thấp không dám vay thêm c) Duy trì ổn định lãi suất ưu đãi Lãi suất cho vay yếu tố nhạy cảm việc tiếp cận vốn tín dụng đồng thời tác động đến thu nhập hộ nghèo Hiện mức lãi suất thương mại cao tăng nhanh, có ảnh hưởng lớn đến nguồn huy động Ngân hàng Nếu tăng lãi suất không phát huy vai trò nguồn vốn ưu đãi, tạo điều kiện cho đối tượng khác vay vốn Vì vậy, mục tiêu xóa đói giảm nghèo, lãi suất cơng cụ đắc lực, cần phải trì ổn định lãi suất cho vay d) Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời, thời hạn Việc chậm trễ không thời vụ, chu kỳ kinh doanh thường dẫn tới đối tượng vay vốn hội kinh doanh, họ sử dụng vốn sai mục đích cho tiêu dùng, giữ vốn nhà không đưa vào sử dụng Vì trình cho vay phải bảo đảm cho vay hộ kịp thời, vụ chu kỳ kinh doanh Muốn phải kết hợp chặt chẽ với quyền, tổ chức khuyến nông, quan chuyên môn, khoa học kỹ thuật… e) Các biện pháp khác Tăng thêm cán tín dụng có lực chun mơn phụ trách xã, thơn Những cán tín dụng tiếp cận trực tiếp với nông dân giáo dục đào tạo nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm tận tâm với dân, để rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn tư vấn tích cực cho hộ nơng dân Củng cố tổ chức đồn thể nơng thơn, tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho họ, giúp họ trở thành đại lý thực tin cậy Ngân hàng; nâng cao lực chuyên môn đạo đức nghề nghệp cho cán tín dụng Có chế xử lý rủi ro triệt để cho người nghèo vay vốn gặp rủi ro bất khả kháng Điều có ý nghĩa người nghèo vay vốn gặp phải thiên tai nặng nề, ốm đau kéo dài, tai nạn lao động, thiệt hại người … Chính phủ nên xố nợ cho họ 63   nên khoanh nợ, trả lại khoản vay cũ vay tiếp khoản vay mới…, tạo điều kiện cho đối tượng tiếp tục vươn lên Tạo thi tay nghề cá nhân, hộ nghèo kết hợp với phần thưởng kết thi phần thưởng xố nợ chừng Cần gắn kết tín dụng với tiết kiệm Tín dụng tiết kiệm có quan hệ chặt chẽ với Tín dụng sử dụng vào khoản đầu tư hoản trả tương lai Ngược lại, tiết kiệm nhằm tích luỹ tài sản hơm để đầu tư tương lai Việc gắn kết tín dụng với tiết kiệm nhằm giúp hộ nghèo dẫn tạo thu nhập cho thân họ nâng cao chất lượng sống 4.4.2 Một số giải pháp cụ thể a) Đối với người vay PCD NH CSXH Thị xã Gò Cơng phối hợp với Hội đoàn thể, tổ TK&VV thường xuyên kiểm tra việc sử dụng tiền vay xem có mục đích vay cam kết hợp đồng không Thường xuyên tổ chức hợp tổ để phổ biến vấn đề kỳ hạn trả nợ, lãi suất,… đảm bảo cho hộ vay nhận thức đầy đủ giúp đỡ, hỗ trợ đồng Nhà nước xã hội nhằm mục đích tạo điều kiện cho hộ vay có vốn việc làm để bước thoát nghèo Cùng với nỗ lực thân, hộ vay phải cần cù, tiết kiệm, cố gắng học hỏi thêm từ chuyển giao khoa học công nghệ luôn định hướng làm giàu đáng b) Đối với PGD Chú trọng chất lượng tín dụng cơng tác thẩm định, giám sát quản lý vay; hồn thiện quy trình cho vay, tơn trọng ngun tắc, quy định, tăng cường công tác trước, sau cho vay; đánh giá thực trạng khả thực mục đích sử dụng vốn vay để định duyệt mức vốn phù hợp Cán tín dụng cần mở sổ quản lý tín dụng theo địa bàn dân cư, nắm rõ hồ sơ theo địa bàn xã với mục đích đánh giá, phân loại khách hàng giúp cho trình quản lý cho vay diễn liên tục, thống nhất, hạn chế phòng ngừ rủi ro, cho vay trùng lắp góp phần đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn ngưới vay để theo dõi trình hoạt động tổ, hội để thay địa bàn quản lý ngưới đễ dàng nắm bắt tình hình thực tế nhanh chóng thích ứng với địa bàn 64   Cơng tác giám sát tín dụng: củng cố mạng lưới tổ TK&VV đảm bảo chất lượng tín dụng, định kỳ học nghiệp vụ tín dụng; động viên khen thưởng tổ diển hình Cán tín dụng phải thường xun kiểm tra, đối chiếu nợ nhằm phát sai sót, biểu tiêu cực để có biện pháp xử lý kịp thời giúp tổ TK&VV hoạt động có hiệu Thực họp tổ nâng cao ý thức trả nợ hộ vay việc xét duyệt vay khách quan; phía ngân hàng nắm sát thông tin phản hồi hộ vay hiệu mang lại tiền vay, nắm tình hình hoạt động tổ, hội địa phương để kịp chấn chỉnh cố tổ Nâng cao chất lượng giao dịch lưu động điểm giao dịch ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực Ngăn chặn nợ hạn phát sinh, thực chế độ tra, kiểm tra, rà soát, phát xử lý kịp thời sai phạm nhằm tránh thất thoát vốn; hạn chế tiêu cực xảy hộ vay thiếu hiểu biết chế cho vay NH CSXH hộ vay tin tưởng tổ, hội dễ dẫn đến trường hợp chiếm dụng vốn Đối với nợ phát sinh cần phải phối hợp chặt chẽ với hội đồn thể, tổ TK&VV ban xóa đói giảm nghèo xã – phường đôn đốc thu hồi Trong buổi họp giao ban nêu trường hợp nợ hạn gửi danh sách nợ cho hội đoàn thể, để tìm biện pháp tích cực thu theo trường hợp Nâng cao trình độ nhận thức, đạo đức nghề nghiệp, đổi phong cách phục vụ, có sách động viên khen thưởng cán giỏi, thi hành chế tài bồi thường vật chất cán để xảy thất q trình cơng tác Bám sát đề cương kiểm tra giám sát NH CSXH cấp vào hoạt động PGD NH CSXH Thị xã cách thường xuyên; lãnh đạo PGD thường xuyên sở để tìm hiểu thực tiễn, kiểm tra đối chiếu tổ hoạt động để ngăn chặn xử lý kịp thời trường hợp chiếm dụng vốn xảy Thực việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí luật phòng chống tham nhũng, phát huy dân chủ quản lý nội bộ, nâng cao chất lượng làm việc theo tổ cán tín dụng, khắc phục phát huy lực, tính sáng tạo cán tín dụng c) Đối với ngành có liên quan 65   Đối với tổ chức trị nhận ủy thác: ngồi việc củng cố tổ TK&VV , cần tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tổ, đối chiếu nợ vay Tổ chức họp bình cơng khai việc vay vốn với tổ, địa bàn phải có hai hội đoàn thể trở lên để tổ hoạt động khơng độc quyền, có cạnh tranh nâng cao chất lượng phục vụ tổ Các ngành khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư, giúp chủ dự án lập phương án khả thi đầu tư vào dự án thương mại, dịch vụ, không tập trung nhiều vào sản xuất nông nghiệp mà phải rải rác cho tất ngành để tránh gặp rủi ro Các ngành có liên quan phải kết hợp với PGD tìm biện pháp chế tài xử lý hộ chây ỳ không chịu trả nợ sau nghèo Phân cơng cán chun trách theo dõi, quản lý cho vay theo hợp đồng ủy thác Hội cấp dưới, tổ chức tổng kết có phát động thi đua khen thưởng cho cá nhân tập thể tổ, hội cấp sở nhằm động viên tinh thần cho cá nhân, tập thể hoàn thành tốt nhiệm vụ, kiên loại bỏ tổ hoạt động hiệu d) Kế hoạch tuyên truyền tiếp thị Ngân hàng cần làm tốt công tác quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, đài phát thanh, truyền hình… Ngân hàng phải tự giới thiệu với khách hàng Có thể nói cơng tác tun truyền, quảng bá ngân hàng hạn chế Một số phận dân cư chưa hiểu biết đầy đủ ngân hàng, có số người dân hội đủ điều kiện vay vốn họ chưa biết ngại vay vốn ngân hàng, nguồn thông tin mà họ nhận ngân hàng hạn chế Đối với hộ vay thường xun vay vốn có uy tín thời gian qua ngân hàng chưa thực quan tâm Trong thời gian tới ngân hàng cần trọng để động viên khích lệ tinh thần làm cho họ cảm thấy gần gũi, thân thiện với ngân hàng 66   CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NH CSXH, nội dung khóa luận tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: - Phân tích vấn đề tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nơng thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo khó khăn, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo khó khăn - Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo địa bàn Thị xã Gò Cơng - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những ý kiến đề xuất đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo, hộ khó khăn Tuy nhiên 67   giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, mong nhận nhiều đóng góp ý kiến Ban lãnh đạo PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng q thầy cô Tôi xin chân thành cảm ơn 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị Nhà nước Tiếp tục tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xố đói giảm nghèo thông qua việc tăng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước; cải thiện tốt môi trường đầu tư nhằm thu hút vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua dự chương trình dự án Tiếp tục đạo hệ thống tổ chức tín dụng để đơn giản hố thủ tục cho vay, tăng thời hạn cho vay, nới nỏng điều kiện vay giảm lãi suât đến mức thấp Trên sở ban hành chuẩn mực nghèo cho giai đoạn, cần đạo, giám sát chặt chẽ để đảm bảo tính xác việc điều trra tỷ lệ nghèo đói vùng, địa phương 5.2.2 Đối với PGD NH CSXH Thị xã Gò Cơng Phối hợp với UBND Thị xã, UBND xã, phường, tổ chức đoàn hội chặt chẽ việc triển khai hoạt động cho hộ nghèo vay vốn thu hồi vốn Cần nắm bắt rõ đặc điểm hộ nghèo, thực tế sản xuất kinh doanh họ thời kỳ để có điều chỉnh thủ tục vay, thời hạn vay, mức vay, lãi suất vay, điều kiện vay … phù hợp Tiếp tục đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ ý thức nghề nghiệp Tăng cường công tác kiểm tra trình sử dụng vốn vay đốc thúc thu hồi nợ 5.2.3 Đối với UBND Thị xã Gò Cơng Ban hành sách phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, vùng đặt mục tiêu xố đói giảm nghèo lên hàng đầu 68   Phối hợp với cấp, tổ chức tín dụng, quyền địa phương chặt chẽ việc triển khai sách ưu đãi cho người nghèo có sách tín dụng Chỉ đạo thành lập quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tín dụng tương trợ theo làng xã nhằm thu hút vốn nhàn rỗi dân 5.2.4 Đối với hộ nghèo, hộ khó khăn vay vốn Phải nhận thức phận xã hội nên phải có trách nhiệm, nghĩa vụ xã hội, không ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ Nhà nước mà trước hết phải tự cứu lấy Cần chủ động việc tìm hiểu thơng tin nguồn vốn tín dụng; chủ động việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh phương án sử dụng vốn vay mang lại hiệu kinh tế cao Chủ động học hỏi, nâng cao kiến thức, kinh nghiệm làm ăn thông qua lớp tập huấn qua bạn bè, người thân; nhạy bén việc nắm bắt hội làm ăn tận dụng sách hỗ trợ Nhà nước.      69   TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Hằng, 2002 Vấn đề xố đói giảm nghèo nước ta nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, Việt Nam Nguyễn Viết Sản, 2006 Nghiệp vụ ngân hàng. Bài giảng khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh, Việt Nam.    Lê Văn Tề, 2008 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Lao động xã hội, Việt Nam Ngân hàng CSXH (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động năm, tỉnh Tiền Giang Phòng Giao dịch Ngân hàng CSXH (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động năm, Thị xã Gò Cơng UBND (2011), Báo cáo phân tích dân số biến động dân số thời kỳ 2008 -2011, Thị xã Gò Cơng, Tiền Giang Phạm Thị Thanh Mai, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo PGD ngân hàng CSXH Thị xã Gò Cơng Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, Cao đẳng Kinh tế TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Nguyễn Cơng Minh, 2008 Các chương trình tín dụng PGD ngân hàng CSXH huyện Mộc hóa Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, Đại học kinh tế công nghiệp Long An, Việt Nam Ngô Thị Huyền, 2005 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng người nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế, Đại học Tiền Giang, Việt Nam 70   PHỤ LỤC Phụ lục 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Ơng/Bà! Tơi tên Nguyễn Tuấn Vũ, sinh viên khoa Kinh Tế - Trường Đại Học Nông Lâm TP.HCM Hiện thực đề tài “ Đánh giá thực trạng tín dụng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng – Tiền Giang” Được giới thiệu Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng, tơi cam đoan việc khảo sát nhằm phục vụ cho việc thực đề tài tốt nghiệp không dùng cho mục đích khác Rất mong giúp đỡ Ơng/Bà A/ Thơng tin người vấn : Họ tên:……………………………………….Giới tính:…………………………… Địa liên hệ:………………………………………………………………………… Trình độ văn hóa :………………………………Số điện thoại:……………………… B/ Thơng tin chung hộ gia đình : Câu : Nguồn thu nhập gia đình : a Chăn ni b Trồng trọt c Kinh doanh d Khác Câu : Tổng số nhân hộ :………………………… người Câu : Số lao động hộ : ……………………………… người Câu : Diện tích đất canh tác hộ (có sẵn thuê mướn): …………………… m2 Câu : Thu nhập bình quân/người/tháng : ………………….đồng C/ Tình hình đầu tư vay vốn hộ : Câu : Gia đình Ơng/Bà có phải thành viên nhóm tín dụng khơng ? a Có b Khơng Câu : Nếu có ơng bà tham gia nhóm tín dụng ? a Quỹ tín dụng nhân dân d Hội cựu chiến binh b Hội nông dân e Đoàn niên c Hội phụ nữ f Khác (ghi rõ) 71   Câu 3: Ơng/Bà có vay vốn tín dụng khơng? a Có b Khơng Câu : Nếu có Ơng /Bà vay vốn Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng chưa? a Có b Khơng Câu 5: Nếu có Ông /Bà vay vốn Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng lần? a Lần b 2-5 lần c Trên lần Câu 6: Ơng/Bà biết đến Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Công để vay vốn từ đâu? ……………………………………………………………………………………… Câu 7: Theo Ông/Bà thủ tục vay vốn ngân hàng có phức tạp hay khơng? a Đơn giản b Bình thường c Phức tạp d Rất phức tạp Câu 8: Phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng nào? a Rất chuyên nghiệp b Chuyên nghiệp c Bình thường d Không chuyên nghiệp d Rất tệ Câu 9: Thái độ phục vụ/hướng dẫn nhân viên Ngân hàng nào? a.Rất nhiệt tình b Nhiệt tình b Bình thường c Khơng nhiệt tình Câu 10: Theo Ông/Bà lãi suất cho vay ngân hàng nào? a Phù hợp b Chấp nhận c Chưa phù hợp Câu 11: Mức cho vay ngân hàng có đáp ứng nhu cầu vay vốn Ơng/Bà hay khơng? a Có b Khơng Câu 12: Theo Ơng/Bà thời gian chờ giải ngân ngân hàng nhanh hay chậm? a Nhanh b Chấp nhận c Chậm Câu 13: Những điểm Ơng/Bà cảm thấy hài lòng vay vốn ngân hàng? (đánh dấu  vào câu trả lời, chọn nhiều câu trả lời) Thủ tục vay vốn Lãi suất cho vay Thời hạn vay Phương thức cho vay 72   Thái độ phục vụ Câu 14: Những điểm Ông/Bà cảm thấy khơng hài lòng vay vốn ngân hàng? (đánh dấu  vào câu trả lời, chọn nhiều câu trả lời) Thủ tục vay vốn Lãi suất cho vay Thời hạn vay Phương thức cho vay Thái độ phục vụ Câu 15: Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình sử dụng vốn Ơng/Bà hay khơng? a Rất thường xun b Thường xun c.Thình thoảng d Rất Câu 16: Theo Ơng /Bà phương thức thu hồi nợ ngân hàng nào? a Quá khắc khe d Dễ dàng b Khắc khe c Tạm ổn e Rất dễ dàng Câu 17: Nếu lần sau Ơng/Bà có nhu cầu vay vốn giải khó khăn Ơng/Bà có tiếp tục vay Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng hay khơng? a Có b Khơng Câu 18: Ơng/Bà có đề xuất giúp cho Ngân hàng đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ sản xuất hay không? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Chân thành cám ơn Ông/Bà dành thời gian để trả lời bảng câu hỏi Kính chúc gia đình Ông/Bà nhiều sức khỏe thành đạt 73   Phụ lục 2: Bảng Thống Kê Số Lượt Hộ Tiếp Cận Các Chương Trình Cho Vay Ngân Hàng Qua Ba Năm 2009 - 2010 - 2011 Chương trình tín dụng Hộ nghèo Giải việc làm Nước vệ sinh môi trường nông thôn Xuất lao động có thời hạn Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Hộ nghèo nhà Thương nhân vùng khó khăn Tổng số lượt Số lượt hộ tiếp cận 2009 1.134 179 Số lượt hộ tiếp cận 2010 57,83 1.662 9,13 311 Tỷ lệ (%) 417 21,26 312 11,63 0,05 0,04 672 34,27 976 32,65 867 39,16 179 9,13 213 7,94 227 10,25 319 16,27 301 11,22 229 10,34 17 0,87 18 0,67 2.918 _ 3.794 74   Số lượt Tỷ lệ hộ tiếp (%) cận 2011 61,95 1.547 69,87 11,59 163 7,36 Tỷ lệ (%) 227 10,25 14 0,63 _ 3.274 _ Nguồn tin: Phòng tín dụng ... tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Gò Cơng – Tiền Giang” NGUYEN TUAN VU June 2012 “Assessment Of The Status And Propose Credit Operations To Poor Households At... viên gạch tảng giúp cho xây dựng đường tới tương lai Tôi xin cảm ơn tất người bạn chia sẻ buồn vui suốt quãng đời sinh viên tơi Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Minh Huy nhiệt