Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện hạ hoà

Đói nghèo là một trong những vấn đề mang tính toàn cầu. Sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, chính trị được giữ vững và ổn định. Tuy vậy, mặt trái của sự phát triển chính là khoảng cách giàu nghèo ngày càng gia tăng. Một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt là dân cư ở vùng cao, vùng sâu vùng xa,... đang chịu cảnh nghèo đói, không đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống. Chính vì lẽ đó mà xoá đói giảm nghèo đã trở thành một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng đó là: thiếu vốn để sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy mà Đảng và Nhà nước đã xác định tín dụng Ngân hàng là một mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo của Việt Nam hiện nay. Xuất phát từ những yêu cầu đòi hỏi trên, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã có quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây để thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Sau hơn 11 năm hoạt động, NHCSXH đã cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo, góp phần to lớn cho công cuộc xoá đói giảm nghèo cho đất nước. Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Hạ Hoà bắt đầu đi vào hoạt động năm 2003, đến nay đã có một bề dày hoạt động và một vị trí quan trọng trong lĩnh vực tín dụng chính sách của công cuộc xoá đói giảm nghèo của Đảng và Chính phủ đề ra. Có được điều này là nhờ sự quan tâm và tạo điều kiện của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, sự chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo, sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Hạ Hoà. Tuy nhiên do còn nhiều khó khăn như: Cơ sở vật chất chưa đáp ứng đủ, địa bàn rộng trong khi số lượng cán bộ lại ít, tuổi đời còn trẻ,... nên hiệu quả hoạt động cho vay trong đó có cho vay hộ nghèo chưa cao. Hoạt động tín dụng với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao nhưng lại rất cần thiết cho công cuộc xoá đói giảm nghèo của cả nước nói chung và của huyện Hạ Hoà nói riêng. Vì vậy, việc nghiên cứu, đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Hạ Hoà sẽ có ý nghĩa thực tiễn cao. Với những lý do nêu trên, em mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp của mình.

MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Đói nghèo vấn đề mang tính tồn cầu Sau 20 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Tuy vậy, mặt trái phát triển khoảng cách giàu nghèo ngày gia tăng Một phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu vùng xa, chịu cảnh nghèo đói, khơng đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Chính lẽ mà xố đói giảm nghèo trở thành mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Chính mà Đảng Nhà nước xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội, xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi trên, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ có định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Sau 11 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo, góp phần to lớn cho cơng xố đói giảm nghèo cho đất nước Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà bắt đầu vào hoạt động năm 2003, đến có bề dày hoạt động vị trí quan trọng lĩnh vực tín dụng sách cơng xố đói giảm nghèo Đảng Chính phủ đề Có điều nhờ quan tâm tạo điều kiện Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ, đạo sát ban lãnh đạo, nỗ lực không ngừng đội ngũ cán công nhân viên Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ Tuy nhiên nhiều khó khăn như: Cơ sở vật chất chưa đáp ứng đủ, địa bàn rộng số lượng cán lại ít, tuổi đời trẻ, nên hiệu hoạt động cho vay có cho vay hộ nghèo chưa cao Hoạt động tín dụng với hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao lại cần thiết cho cơng xố đói giảm nghèo nước nói chung huyện Hạ Hồ nói riêng Vì vậy, việc nghiên cứu, đề giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ có ý nghĩa thực tiễn cao Với lý nêu trên, em mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hồ” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ Từ đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội - Phản ánh, đánh giá thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi khơng gian: Đề tài nghiên cứu Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ - Phạm vi thời gian: Thời gian số liệu thu thập năm 2011, 2012, 2013 - Phạm vi nội dung: Hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dich Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu Đây phương pháp tiếp cận với thông tin nhằm xây dựng luận để chứng minh vấn đề ta cần nghiên cứu Tài liệu thu thập gồm có tài liệu sơ cấp tài liệu thứ cấp 4.1.1 Phương pháp thu thập tài liệu sơ cấp Tài liệu sơ cấp tài liệu mà người nghiên cứu tự thu thập, vấn trực tiếp, chưa công bố Trong khoá luận này, tài liệu sơ cấp chủ yếu thu thập cách quan sát trực tiếp vấn đối tượng liên quan hộ nghèo vay vốn, cán thuộc PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà, 4.1.2 Phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp Tài liệu thứ cấp tài liệu có nguồn gốc từ tài liệu sơ cấp phân tích, giải thích, thảo luận diễn giải sách, giáo trình, báo chí, tập san, tạp chí, biên hội nghị, luận văn tham khảo,… Cụ thể khoá luận tài liệu thứ cấp thu thập từ: - Các báo cáo, số liệu giảm nghèo quan quản lý Nhà nước huyện Hạ Hoà tỉnh Phú Thọ đến năm 2013 - Các báo cáo cân đối, thống kê, báo cáo kiểm toán PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà - Các báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Hạ Hồ - Các báo, tạp chí, luận văn, liên quan đến hoạt động tín dụng với hộ nghèo NHCSXH Những tài liệu thu thập từ số liệu có sẵn PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ quan Nhà nước khác huyện Hạ Hoà, từ số báo, tạp chí nguồn từ Internet 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Trên sở tài liệu thu thập lọc số liệu phản ánh hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hòa như: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, số hộ nghèo vay vốn PGD, Các số liệu thu thập sau dùng phần mềm EXCEL để tổng hợp, tính tốn số, đưa số tuyệt đối, số tương đối 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để thấy xu hướng biến động nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, PGD giai đoạn 2011 – 2013 - Sử dụng số tính tốn như: vòng quay vốn, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ nợ hạn để phân tích hiệu hoạt động tín dụng với hộ nghèo PGD giai đoạn 2011 – 2013 - Sử dụng phương pháp tổng hợp để liên kết thống toàn tiêu, yếu tố đưa nhận xét chung từ rút kết luận hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD - Sử dụng phương pháp lấy ý kiến chuyên gia để đưa đánh giá nhận xét hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khoá luận chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội thành lập theo định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việc xây dựng NHSCXH điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước ngồi tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa (chương trình 135) Đây điều kiện tốt cho đối tượng sách họ tiếp tục có hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thức Nhà nước, dựa tiền đề thành công năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo NHCSXH có máy điều hành quản lý thống nước, với vốn điều lệ ban đầu nghìn tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động thời kỳ Thời hạn hoạt động NHCSXH 99 năm Trong Quyết định thành lập NHCSXH, Thủ tướng Chính phủ xác định: Đây Ngân hàng hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, phục vụ người nghèo đối tượng sách khác Một nhiệm vụ quan trọng đầy khó khăn, cán nhân viên NHCSXH phát huy tiền đề vững có, đồng thời thực tốt chức mở rộng để xây dựng kênh tín dụng tiếp tục phục vụ có hiệu đối tượng sách nước Chính thức vào hoạt động từ 11 tháng năm 2003 đến NHCSXH nhanh chóng triển khai mơ hình tổ chức mạng lưới Bộ máy điều hành NHCSXH thành lập cấp tập trung đạo triển khai việc huy động vốn cho vay vốn người nghèo đối tượng sách khác Tính đến nay, hệ thống NHCSXH bao gồm Hội sở Trung ương, Sở giao dịch, 64 chi nhánh cấp tỉnh, thành phố 608 Phòng giao dịch cấp huyện, 8.500 điểm giao dịch xã, phường Hiện tại, NHCSXH triển khai nhiều giải pháp, phát huy kết bước đầu, khắc phục số tồn tại, vướng mắc, tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, thật trở thành lực lượng kinh tế hữu hiệu mặt trận xố đói giảm nghèo, ổn định trị, xã hội đất nước 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn ngân hàng Các nguồn vốn NHCSXH bao gồm: Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, nguồn vốn huy động, vốn vay, vốn đóng góp tự nguyện vốn nhận uỷ thác a Nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước Bao gồm: - Vốn điều lệ - Vốn cho vay xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác - Vốn ODA Chính phủ giao - Vốn trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn b Nguồn vốn huy động Bao gồm: - Tiền gửi có trả lãi tổ chức, cá nhân nước phạm vi kế hoạch hàng năm duyệt - Tiền gửi tổ chức tín dụng Nhà nước 2% tổng số nguồn vốn huy động đồng Việt nam có trả lãi theo thoả thuận - Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước - Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác - Tiền gửi tiết kiệm người nghèo c Nguồn vốn vay Bao gồm: - Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước - Vay Tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam - Vay Ngân hàng Nhà nước d Nguồn vốn đóng góp tự nguyện Là vốn cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi phủ ngồi nước đóng góp tự nguyện khơng cần hồn trả e Vốn nhận uỷ thác Là vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi phủ nước số nguồn vốn khác 1.1.2.2 Hoạt động cho vay đầu tư Đối tượng cho vay NHCSXH Chính phủ quy định theo thời kỳ Ở giai đoạn NHCSXH cho vay đối tượng sau: - Cho vay hộ nghèo - Cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề - Cho vay chương trình nước vệ sinh mơi trường nơng thôn - Cho vay giải làm - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước - Cho vay tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc vùng khó khăn - Cho vay hộ gia đình dân tộc tiểu số di cư thực định canh định cư giai đoạn 2007 – 2010 - Cho vay sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sử dụng lao động người sau cai nghiện ma túy - Cho vay chương trình trả chậm nhà vùng thường xuyên ngập lũ Đồng sông Cửu Long - Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp bốn tỉnh miền trung - Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ (Dự án KFW) - Phần tín dụng dự án tồn dân tham gia quản lý nguồn lực tỉnh Tuyên Quang (Dự án IFAD) - Dự án tài nơng thơn cho người nghèo (vay vốn quỹ phát triển OPEC) Ngoài nghiệp vụ NHCSXH thực dịch vụ toán dịch vụ uỷ thác khác 1.2 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo tiêu chí hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm hộ nghèo Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người mức theo tiêu chí quy định Chính phủ cơng bố thời kì 1.2.1.2 Các tiêu chí hộ nghèo Tiêu chí xác định hộ nghèo, hộ cận nghèo quy định đinh số 9/2011/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 sau: a Khu vực nông thôn - Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống - Hộ cận nghèo hộ có mức thu nhập bình qn từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng b Khu vực thành thị - Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống - Hộ cận nghèo hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng 1.2.2 Khái niệm tín dụng hộ nghèo Tín dụng hộ nghèo khoản tín dụng dành riêng cho hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn để phát triển sản xuất với lãi xuất ưu đãi để hộ nghèo có điều kiện làm ăn phát triển kinh tế, vươn lên xóa đói giảm nghèo Tín dụng hộ nghèo NHCSXH có mục tiêu, nguyên tắc điều kiện riêng Cụ thể: - Mục tiêu: Nhằm giúp người nghèo có vốn phát triển kinh tế nâng cao đời sống vượt qua nghèo đói, khơng mục tiêu lợi nhuận - Nguyên tắc: Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn hộ nghèo xác định theo chuẩn mức nghèo đói Bộ LĐ-TBXH địa phương công bố thời kỳ Thực cho vay có hồn trả (gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận - Điều kiện: Có số điều kiện khác địa phương, thời kỳ khác cho phù hợp có điều kiện cho vay hộ nghèo là: cho vay chấp tài sản 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ nghèo 1.2.3.1 Cung cấp nguồn vốn tín dụng Tín dụng hộ nghèo góp phần cải thiện tình hình thị trường tài khu vực nơng thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc người sinh sống Trong ba yếu tố để hộ nghèo có điều kiện sản xuất kinh doanh vốn (bằng tiền đất đai), lao động kỹ thuật vốn đóng vai trò quan trọng có vốn người sản xuất mua sắm tư liệu sản xuất khác, kể đất đai Hiện nay, tích luỹ người nghèo nước ta thấp, hộ nghèo thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Nhờ nguồn vốn ngân hàng mà hộ nghèo có điều kiện tiếp cận khoa học kỹ thuật, công nghệ giống mới, kỹ thuật canh tác mới, tiếp cận với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư 1.2.3.2 Giảm nạn cho vay nặng lãi Tệ nạn cho vay nặng lãi có từ lâu đời tồn nặng nề nông thôn, vùng cao, vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi thể lãi suất cao nhiều so với lãi suất cho vay ngân hàng dạng mua bán sản phẩm non lúa non, lạc non, mía non…ở thời kỳ giáp hạt Do nhu cầu cấp bách (thường đói kém, ốm đau bệnh tật nhu cầu đột xuất) nên họ phải vay nặng lãi Tín dụng nặng lãi gây nhiều tác hại cho người dân, đặc biệt hộ nghèo, làm cho hộ nghèo nghèo thêm Chính hoạt động tín dụng ngân hàng, NHCSXH trực tiếp làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi 1.2.3.3 Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức, phát triển sản xuất kinh doanh Chương trình tín dụng hộ nghèo với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh nhằm XĐGN, sau thời gian thu hồi gốc lãi buộc người vay phải tính tốn trồng gì, ni gì, làm nghề làm để có hiệu kinh tế cao, tăng thu nhập cho gia đình trả nợ cho ngân hàng Để làm điều đó, họ phải học hỏi kỹ thuật sản xuất, đề biện pháp quản lý Từ đó, tạo cho họ tính động, sáng tạo lao động sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm công tác quản lý kinh tế Mặt khác, số đông người nghèo sản xuất tạo nhiều sản phẩm hàng hố thơng qua việc trao đổi thị trường, làm cho họ tiếp cận kinh tế thị trường cách trực tiếp Đồng thời giải tình trạng khơng có việc làm cho hàng vạn lao động nghèo, phát huy tiềm sẵn có hộ gia đình Như biết diện tích đất nơng nghiệp đầu người vùng nông thôn đất nước thấp (do q trình thị hố nhanh làm cho diện tích đất nơng nghiệp ngày bị thu hẹp) Trong đó, số lao động nơng thơn ngày tăng, sản xuất nông nên thời gian nông nhàn người nghèo lớn (thời gian làm việc lao động năm khoảng 10 TK&VV – người trực tiếp tiếp cận với hộ nghèo phải kết hợp với ban XĐGN huyện để tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Việc tập huấn thực theo hướng sau: - Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng Phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập, tổ chức nhận uỷ thác (Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tập chung tổ chức tập huấn - Cơng tác tập huấn phải Phòng, Ban chun môn tỉnh, huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì thường xuyên nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu Trong q trình tập huấn kỹ thuật sản xuất kinh doanh cần phổ biến rõ quyền lợi nghĩa vụ mà hộ nghèo phải thực thực vay vốn Phối hợp với tổ TK&VV thực cơng tác tư tưởng, tránh tình trạng coi vốn ưu đãi hình thức từ thiện, nâng cao ý thức hoàn trả nợ hộ nghèo Cấp phát cho hộ nghèo tài liệu hướng dẫn canh tác, chăn ni bản, phù hợp với trình độ hộ nghèo - Việc tập huấn thực Ban XĐGN huyện lấy kinh phí từ nguồn phí uỷ thác mà PGD chi trả cho tổ TK&VV để thực hiện, muốn PGD phải tăng thêm phần phí uỷ thác Ngồi cần kêu gọi doanh nghiệp, tổ chức khác địa bàn huyện Hạ Hoà chung tay giúp đỡ người nghèo Đầu tiên doanh nghiệp nhận phối hợp, hợp tác sản xuất kinh doanh với hộ nghèo Doanh nghiệp cung cấp cây, giống cho hộ nghèo hộ nghèo ký cam kết bán sản phẩm cho doanh nghiệp Nếu trình sản xuất hộ nghèo bị thiếu vốn đến ngân hàng xin vay bảo lãnh doanh nghiệp Đây làm hay phù hợp với điều kiện kinh tế 86 huyện Hạ Hoà Việc làm đem lại lợi ích cho ngân hàng, doanh nghiệp hộ nghèo, vừa giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ hạn, nợ xấu (hộ nghèo vay vốn có bảo lãnh doanh nghiệp) vừa góp phần tạo thêm nguồn nguyên liệu cho doanh nghiệp vừa thể thiện đoàn kết, tương trợ người dân huyện, giúp đỡ hộ nghèo có phương án sản xuất hiệu quả, vươn lên thoát nghèo 3.2.6.2 Phát triển cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng Với hạn chế hiệu sử dụng vốn hộ nghèo chưa cao PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ cần kết hợp với quan liên qua tổ chức nhận uỷ thác để lập kế hoạch cho vay cụ thể theo đặc thù kinh tế, tự nhiên, xã hội riêng vùng, xã để đảm bảo nguồn vốn khơng đến kịp thời mà phù hợp với đặc điểm môi trường sống hộ nghèo, giúp hộ nghèo sử dụng vốn hiệu Nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ nay, sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng (dự án chăn ni trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng xã có diện tích đất lâm nghiệp lớn Cho vay đánh bắt nuôi trồng, thủy hải sản, trồng ăn xã có địa hình phẳng hơn, đất đai màu mỡ hơn, diện tích đất nông nghiệp đất nuôi trồng thủy sản lớn) Các dự án vùng lập theo quy mơ tồn xã, có từ 150 – 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 người, với dư nợ – tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02 – 03 xóm liền kề, quy mơ từ 80 – 100 hộ, dư nợ 1,6 – tỷ đồng/dự án, thời gian cho vay xác định vào chu kỳ sản SXKD đối tượng vay thời gian tiêu thụ sản phẩm để xác định Tạo điều kiện tối đa cho hộ nghèo tham gia dự án cách thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng quý Về vốn cho vay tối đa đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ theo đánh giá cán tín dụng Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án, rút điểm tồn tại, nguyên nhân học kinh nghiệm 87 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ Kết luận Khi xã hội có phân chia giai cấp có phân hóa giàu nghèo Sự phân hóa diễn đặc biệt nhanh chóng hơn, sâu sắc kinh tế thị trường chất kinh tế thị trường lấy lợi nhuận làm mục tiêu cạnh tranh làm phương thức hoạt động chủ yếu Ở Việt Nam, tồn phận người nghèo tất yếu đất nước có kinh tế lạc hậu trải qua hai chiến tranh, tỉnh Phú Thọ khơng phải ngoại lệ Vấn đề xóa đói giảm nghèo nước ta Chính phủ cấp, ngành quan tâm đặc biệt Thế có hệ thống tài tín dụng nơng thơn hoạt động có hiệu khơng phải dễ tín dụng cho người nghèo có đặc điểm khó khăn như: số lượng khách hàng lớn, trình độ dân trí thấp, vay nhỏ, rủi ro lớn, chi phí cao,… Trong thời gian qua, tổ chức tín dụng nơng thơn mà đặc biệt PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ góp phần tích cực vào cơng xố đói giảm nghèo thơng qua hoạt động tín dụng dành cho người nghèo Cùng với giúp đỡ Chính phủ chương trình tín dụng cho người nghèo góp phần giải nhu cầu cấp thiết họ, giúp họ có vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, cải thiện sống, giảm tỷ lệ hộ đói nghèo tồn quốc Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo số hạn chế cần giải Để đạt mục tiêu “chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo giai đoạn 2011 - 2015”, hoạt động tín dụng ngân hàng cho người nghèo cần có giúp đỡ đặc biệt từ phía Chính phủ sách vĩ mơ hỗ trợ tài bên cạnh giúp đỡ đắc lực ngành, cấp, tổ chức đồn thể xã hội, quyền địa phương Có việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ có kết tốt 88 Qua q trình tìm hiểu phân tích em làm rõ số vấn đề sau: hệ thống hóa số vấn đề lí luận hiệu hoạt động tín dụng với hộ nghèo PGD, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng với hộ nghèo Để khắc phục hạn chế nêu, PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ cần thực đồng hóa giải pháp như: đẩy mạnh công tác nguồn vốn, tranh thủ ủng hộ Ban ngành, đoàn thể để phát triển hoạt động tín dụng, củng cố mối quan hệ với tổ chức nhận uỷ thác để từ nâng cao hiệu tín dụng,… Với nghiên cứu rút điểm tích cực, tiêu cực hoạt động tín dụng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ thời gian tới PGD cần thực nhanh chóng giải pháp đưa để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng với hộ nghèo nói riêng tất hoạt động PGD nói chung Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ Thường xun tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ thơng tin để bước đại hố công nghệ ngân hàng Tăng cường chặt chẽ khâu thẩm định trước cho vay giám sát vốn vay sau giải ngân để phòng tránh có biện pháp xử lý kiẹp thời trường hợp hộ vay sử dụng vốn vay không mục đích thoả thuận, hồn trả vốn khơng thời hạn cố tình khơng hồn trả Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng như: chuyển tiền điện tự, thu hộ, chi hộ bảo hiểm, Cải tiến thủ tục cho đơn 89 giản, rõ ràng, dễ hiểu, nhanh chóng, có hiệu đảm bảo cụ thể, an toàn cho khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Tạo dựng lòng tin vững khách hàng, để khuyến khích khách hàng đến với PGD tác phong, lề lối làm việc cán nhân viên PGD đóng vai trò quan trọng Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn: Việc mở rộng nhiều hình thức huy động vốn vấn đề nói đến nhiều việc tăng cường nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế đất nước Việc mở rộng hình thức huy động vốn tăng thêm nguồn vốn hệ thống, tạo điều kiện cho phát triển toàn ngành Hiện nay, nguồn vốn PGD chiếm phần lớn vốn từ Trung ương Có thể nâng cao thêm mức phí uỷ thác cho tổ chức nhận uỷ thác để gia tăng nguồn kinh phí cho hoạt động tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán giúp đỡ để người nghèo sản xuất kinh doanh hiệu 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp 2.2.1 Đối với NHCSXH Việt Nam Tăng mức cho vay tối đa 01 cơng trình vệ sinh 01 cơng trình nước để phù hợp với chi phí thực tế Hiện hộ nghèo vay vốn chương trình khơng đủ chi phí để thực Có kế hoạch tăng nguồn vốn cho vay chương trình khác để đáp ứng nhu cầu vay vốn số hộ nghèo sau thoát nghèo, đảm bảo nghèo bền vững Ngồi cần có văn hướng dẫn cụ thể thời gian thực khâu quy trình cho vay với hộ nghèo 2.2.2 Đối với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Tăng cường lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán đặc biệt lĩnh vực tin học, công nghệ thơng tin phục vụ cho cơng tác kế tốn, giao dịch xã nhiều bất cập chưa hoàn thiện, đề nghị bổ sung chỉnh sửa để hoạt động đem lại kết cao 90 - Số hộ nghèo tiêu chí giai đoạn huyện Hạ Hồ nhiều, nguồn vốn địa phương khó khăn, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ cần quan tâm, phân bổ nguồn vốn cho PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ phù hợp với tình hình thực tế, tạo điều kiện cho hộ nghèo vay vốn, giúp PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà hoàn thành tốt nhiệm vụ giao 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Hạ Hồ Chính quyền quan tâm phối hợp chặt chẽ với PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ giám sát q trình sử dụng vốn vay, thu hồi khoản nợ vay sử dụng sai mục đích, đặc biệt khoản nợ hạn phát sinh trước Củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương trợ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ PGD tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ hồn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao Cụ thể: - UBND huyện có văn đạo cấp uỷ, quyền sở thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm, việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế - Hàng năm, Huyện ủy, HĐND, UBND có chế trích từ Ngân sách UBND huyện để chuyển cho PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà thực cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, bổ sung kinh nghiệm, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo tín dụng Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà năm 2011, 2012, 2013 Nguyễn Duyên (2013), Ngân hàng sách xã hội thực hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, Tạp chí ngân hàng số PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Quyết định số 131/2002/QĐ – TTG Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng sách xã hội Quyết định số 9/2011/QĐ – TTG Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 ThS, Nguyễn Thị Thu Hằng (2012), Bàn tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam nay, Tạp chí ngân hàng số Trương Thị Mai (2011), Thực số sách giảm nghèo nước ta, Tạp chí Cộng sản số 822 10 Văn số 316/NHCS – KH ngày 02/5/2003 Tổng giám đốc NHCSXH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 11 Văn số 676/NHCS – TD ngày 22/4/2007 Tổng giám đốc NHCSXH việc sửa đổi số điểm văn 316/NHCS – KH hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 92 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập tài liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp Kết cấu đề tài Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội 1.2 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo tiêu chí hộ nghèo 1.2.2 Khái niệm tín dụng hộ nghèo 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ nghèo 1.2.4 Quy trình tín dụng hộ nghèo 11 1.2.5 Điều kiện vay vốn 12 93 1.2.6 Thời hạn cho vay 13 1.2.7 Mức cho vay 13 1.2.8 Lãi suất cho vay 14 1.2.9 Định kỳ trả nợ, thu nợ, thu lãi 14 1.2.10 Xử lý nợ đến hạn 15 1.2.11 Xử lý nợ bị rủi ro 16 1.2.12 Kiểm tra vốn vay 16 1.3 Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 17 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 23 1.4.1 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 23 1.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 24 1.4.3 Các nhân tố khác 25 Chương THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HOÀ 27 2.1 Khái quát chung Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 27 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hồ 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quản lý Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 29 2.1.4 Tình hình lao động sở vật chất Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 31 94 2.1.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ thời gian gần 33 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 37 2.2.1 Quy trình cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà 37 2.2.2 Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Phong giao dịch Ngân hàng sãch xã hội huyện Hạ Hoà 38 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HẠ HOÀ 71 3.1 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà thời gian tới 71 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ 73 3.2.1 Khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ đa dạng hoá nguồn vốn huy động 74 3.2.2 Thực thu hồi nợ hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiểm ẩn xử lý nợ hạn phát sinh 76 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay hộ nghèo 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 81 3.2.5 Hiện đại hoá sở vật chất 84 95 3.2.6 Triển khai hoạt động hỗ trợ, giúp đỡ để người nghèo sử dụng vốn hiệu 85 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 88 Kết luận 88 Kiến nghị 89 2.1 Kiến nghị với Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hồ 89 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp 90 2.3 Kiến nghị với UBND huyện Hạ Hoà 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt STT Đầy đủ CMND Chứng minh nhân dân ĐTN Đoàn niên HCCB Hội cựu chiến binh HCKK Hồn cảnh khó khăn HĐND Hội đồng nhân dân HND Hội nông dân HPN Hội phụ nữ HSSV Học sinh sinh viên KK Khó khăn 10 NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 11 NHNN Ngân hàng Nhà nước 12 NHNN&PTNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NHTW Ngân hàng Trung ương 15 PGD NHCSXH Phòng giao dịch ngân hàng sách xa hội 16 SXKD Sản xuất kinh doanh 17 TĐPTBQ Tốc độ phát triển bình quân 18 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 19 TN Thương nhân 20 UBND Uỷ ban nhân dân 21 VSMT Vệ sinh mơi trường 22 XĐGN Xố đói giảm nghèo 23 XKLĐ Xuất lao động 97 DANH MỤC BẢNG Tên bảng STT Trang Bảng 2.1 Cơ cấu lao động PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà 31 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tiền gửi PGD NHCSXH huyện 33 Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng PGD NHCSXH huyện 35 Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.4 Tình hình tài chung PGD NHCSXH huyện Hạ 36 Hoà giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà 39 giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.6 Doanh số cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện 42 Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH 45 huyện Hạ Hoà 2011 – 2013 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ 47 Hoà giai đoan 2011 – 2013 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo đơn vị nhận ủy thác 49 PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 10 Bảng 2.10 Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo tổng nguồn vốn huy 51 động PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011–2013 11 Bảng 2.11 Số lượt hộ nghèo vay vốn PGD NHCSXH 52 huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 12 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay bình quân hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 98 53 13 Bảng 2.13 Tỷ lệ lãi thu từ cho vay hộ nghèo tổng lãi cho 55 vay PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 14 Bảng 2.14 Tỷ lệ lãi thu từ cho vay hộ nghèo doanh số 56 cho vay PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 15 Bảng 2.15 Tỷ lệ thu nợ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH 57 huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 16 Bảng 2.16 Vòng quay vốn tín dụng hoạt động cho vay hộ 59 nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 17 Bảng 2.17 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hạ Hoà giai đoạn 2011 – 2013 99 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ STT Sơ đồ 1.1 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Trang 12 NHCSXH Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức PGD NHCSXH huyện Hạ Hồ 29 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện 37 Hạ Hoà 100 ... tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt... hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng. .. tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Hạ Hoà Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hiệu tín dụng hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hạ