Mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh phú thọ

Doanh nghiệp nhỏ và vừa không những thích hợp đối với nền kinh tế của những nước công nghiệp phát triển mà nó còn đặc biệt thích hợp với nền kinh tế của những nước đang phát triển. Doanh nghiệp nhỏ và vừa là công cụ góp phần khai thác toàn diện mọi nguồn lực trong nền kinh tế ở từng khu vực trên mọi miền đất nước. Loại hình doanh nghiệp này phát triển có tác dụng to lớn trong việc giải quyết các mối quan hệ mà quốc gia nào cũng phải quan tâm đến như: tăng trưởng kinh tế giải quyết việc làm – kiềm chế lạm phát. Đồng thời, cũng là một kênh kinh doanh đem lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng cũng như tổ chức phi ngân hàng. Tín dụng doanh nghiệp nói chung và tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng trong những năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng. Tín dụng là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với nền kinh tế quốc dân góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội, thúc đẩy quá trình đổi mới và phát triển kinh tế, đưa nền kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Trong giai đoạn hiện nay tín dụng DNNVV là một trong những cơ sở nền tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, năng lực tài chính thấp kém trở thành những ngân hàng có quy mô lớn, công nghệ hiện đại và khả năng tài chính vững vàng. Đồng thời, kênh tín dụng này đã có những tác động tích cực vào thay đổi tư duy kinh tế của các DNNVV đó là: Phát triển năng động, sáng tạo, tự chủ và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế. Góp phần khơi dậy tiềm năng khai thác hiệu quả những lợi thế và nguồn lực đất nước về tài nguyên, thiên nhiên cũng như về nguồn vốn và lao động,… Hiện tại hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNoPTNT) tỉnh Phú Thọ vẫn còn nhỏ bé về quy mô, chưa đa dạng về đối tượng, đơn điệu về hình thức, khả năng cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, còn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro, chưa đáp ứng đủ nhu cầu của DNNVV. Bởi vậy, sau một thời gian thực tập và được nghiên cứu thực tế tại chi nhánh NHNoPTNT tỉnh Phú Thọ, em đã lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ” làm nội dung khóa luận tốt nghiệp của mình.

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung đầy đủ CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTD Hợp đồng tín dụng HTX Hợp tác xã KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch STgĐ Số tương đối STĐ Số tuyệt đối SX Sản xuất SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TSCĐ Tài sản cố định XHCN Xã hội chủ nghĩa DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng biểu STT Trang Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2.1 Tình hình nhân Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 37 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Thu nhập từ hoạt động dịch vụ Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Doanh số cho vay DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Doanh số thu nợ DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Tổng dư nợ DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Bảng tổng hợp ý kiến đánh DNNVV hoạt động cấp tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 39 41 44 46 50 52 55 58 65 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế khu vực miền đất nước Loại hình doanh nghiệp phát triển có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm đến như: tăng trưởng kinh tế - giải việc làm – kiềm chế lạm phát Đồng thời, kênh kinh doanh đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Tín dụng doanh nghiệp nói chung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng năm qua có vai trò đặc biệt quan trọng Tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn tín dụng DNNVV sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại nước ta từ quy mô nhỏ bé, cơng nghệ lạc hậu, lực tài thấp trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại khả tài vững vàng Đồng thời, kênh tín dụng có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm khai thác hiệu lợi nguồn lực đất nước tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động,… Hiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Phú Thọ nhỏ bé quy mơ, chưa đa dạng đối tượng, đơn điệu hình thức, khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro, chưa đáp ứng đủ nhu cầu DNNVV Bởi vậy, sau thời gian thực tập nghiên cứu thực tế chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ, em lựa chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ” làm nội dung khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2013 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Phản ánh đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ - Về thời gian: Số liệu thu thập năm 2011 – 2013 - Về nội dung: Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Việc thu thập tài liệu thông tin công bố đơn vị nghiên cứu bao gồm: báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài văn pháp luật, quy định hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Thông qua tài liệu đánh giá kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng, đồng thời thống kê lại doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay đối DNNVV chi nhánh năm qua - Tổng hợp thông tin từ sách báo, tạp chí, tin nội ngân hàng Thu thập thông tin thông qua điều tra thực tế ý kiến khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đến vay vốn chi nhánh Việc thu thập số liệu từ kênh giúp ta có sở cho việc phân tích xử lý thơng tin xác hoạt động tín dụng DNNVV Việc thu thập thông tin bao gồm thu thập thông tin thứ cấp thu thập thông tin sơ cấp tiến hành chủ yếu qua năm 2011 – 2013 Sử dụng công thức để tiến hàng điều tra chọn mẫu: N n= + N.e2 (Trong đó: n: mẫu chọn; N: quy mơ mẫu; e: mức sai lệch mong muốn) 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Sau thu thập thông tin, liệu qua nhiều nguồn khác chi nhánh từ tập hợp, sàng lọc, kiểm tra, lập thành bảng biểu, biểu đồ, từ tiến hành phân tích hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh thông qua tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ sau đưa nhận xét 4.3 Phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để thấy xu hướng biến động doanh thu, chi phí, lợi nhuận, nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, để phân tích đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh - Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thống kê khác để kiểm định độ tin cậy tài liệu thu thập - Sử dụng phương pháp tổng hợp để liên kết thống tồn tiêu tìm tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh từ đề xuất giải pháp để việc mở rộng tín dụng DNNVV đạt hiệu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận nội dung đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới Ở số nước khái niệm dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại, ngân hàng không phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Trong số nước khác lại cho ngân hàng thương mại ngân hàng phép kinh doanh tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Ở Pháp định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam khẳng định: “ Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật” Trên thực tế, ngân hàng thương mại nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt Nam ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư,… chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại a Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia người gửi tiền người vay b Chức trung gian toán Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, KH chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại a Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi khác, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội, thông qua hoạt động ngân hàng tìm nguồn vốn lớn để từ thực hoạt động hoạt động tín dụng, cung cấp dịch vụ khác cho khách hàng b Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho khách hàng hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường, mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại song lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 10 + Chi nhánh nên thành lập đội ngũ cán chuyên giám sát kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng, xây dựng chương trình kiểm tra, thu thập thông tin sử dụng triệt để hữu ích hệ thống máy vi tính để phục vụ công tác kiểm tra, công việc kiểm tra cần lên kế hoạc rõ ràng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên, nên tiến hành kiểm tra để tránh tình trạng có chuẩn bị trước, cơng tác kiểm tra đột xuất đem lại hiệu cao thơng tin xác 3.2.3 Thành lập tổ tín dụng DNNVV hoạt động chuyên nghiệp Thành lập tổ tín dụng DNNVV, hoạt động chun nghiệp, có chun sâu phục vụ cho vay DNNVV Hiện địa bàn tỉnh Phú Thọ Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động mạnh, Agribank Phú Thọ nên liên kết với hiệp hội để phát triển tổ tín dụng Tổ trực tiếp cho vay DNNVV hoạt động địa bàn tỉnh, sở để có đủ điều kiện mở rộng cho vay DNNVV địa bàn Lựa chọn cán có đủ tố chất người cán tín dụng thời kỳ đổi để làm việc tổ tín dụng DNNVV Tổ trực thuộc phòng tín dụng Chi nhánh huyện Những cán tổ phải đào tạo bổ sung kiến thức chuyên sâu pháp luật, đăng ký kinh doanh, quản trị DN, sách hỗ trợ phát triển DNNVV, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng, kỹ thuật tác nghiệp cung cấp sản phẩm trực tiếp cho vay, dịch vụ khác đến DNNVV thông qua lớp tập huấn, giao lưu học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng khác 3.2.4 Tăng cường công tác tư vấn hỗ trợ DNNVV Các DNNVV nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm, yếu trình độ chun mơn quản lý cần Ngân hàng người bạn đồng hàng để tư vấn Chính đặc điểm hạn chế DNNVV mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén, đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh hiệu Khi cần đến cán ngân hàng tư vấn thông tin kinh tế, giá thị trường, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan 81 Cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án chuẩn xác để từ doanh nghiệp nhận tài trợ từ ngân hàng Sau đó, tư vấn cho khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt đảm bảo người vay trả nợ ngân hàng hạn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn, cán tín dụng Agribank Phú Thọ phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tế, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài tinh thần hỗ trợ ngân hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường cho DNNVV theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ Các hình thức cấp tín dụng chủ yếu chi nhánh hình thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư Đối với hình thức cho vay lần có ưu điểm ngân hàng đảm bảo thu hồi vốn nhanh dứt điểm khoản tín dụng Tuy nhiên, có nhược điểm doanh nghiệp hay doanh nghiệp có quan hệ tín dụng ngân hàng trước phải thực đầy đủ quy trình vay vốn Mỗi lần vay vốn doanh nghiệp ngân hàng phải tiến hành lập hồ sơ mới, tốn nhiều thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp lẫn ngân hàng Ngoài ra, DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực quy mô vốn đa dạng, ngành nghề có đặc thù riêng, khơng phải hình thức cho vay hồn toàn phù hợp với tất doanh nghiệp Do vậy, ngân hàng cần có sách đa dạng hố hình thức cho vay để thoả mãn tối đa nhu cầu doanh nghiệp Đối với dịch vụ truyền thống (như tín dụng, tốn…) dịch vụ khơng giúp Chi nhánh trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mà góp phần tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần phải trì, nâng cao chất lượng theo hướng hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ 82 Bên cạnh để góp phần đa dạng hóa hoạt động tín dụng Agribank Phú Thọ cần tăng cường mở rộng thêm hình thức cấp tín dụng cụ thể như: - Đồng tài trợ: vào mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành kinh tế, thực liên kết với chi nhánh NHTM khác để xây dựng phương án, dự án đầu tư vốn để chủ động nguồn vốn công tác thẩm định, cho vay mục đích đồng thời quản lý rủi ro Nhất DN ngành xây dựng, năm qua ngành phát triển mạnh địa bàn tỉnh, vùng thơn xây dựng nhiều cơng trình Với lợi có tin tưởng cơng chúng Agribank Phú Thọ nên NHTM khác phát triển dịch vụ đồng tài trợ - Bao tốn: địa bàn tỉnh có nhiều DN sản xuất, chế biến có nhu cầu vốn nhập nguyên vật liệu Chi nhánh nên xem xét phát triển hoạt động bao toán, mặt giúp KH sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn môt mặt mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng - Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: huyện thường có chi nhánh việc doanh nghiệp đến Ngân hàng để vay vốn làm nhiều thời gian Nắm bắt tình hình Chi nhánh nên phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Giúp nhanh chóng tiện lợi cho việc giải ngân, tiết kiệm thời gian cho khách hàng mang lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu phí - Cho vay có đảm bảo khoản thu: khách hàng bán hàng chưa thu tiền người mua chịu dẫn đến doanh nghiệp thiếu vốn lưu động ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ định khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Chi nhánh nên có nhiều sản phẩm nhằm nâng cao hình ảnh, uy tín tâm lý người vay, điều kiện quan trọng để chi nhánh mở rộng tín dụng Tuy nhiên cần lưu ý phát triển đa dạng sản phẩm xu hướng tất yếu hoạt động mở rộng tín dụng 83 phải tùy theo điều kiện thực tế đơn vị địa phương mà chi nhánh lựa chọn sản phẩm chủ lực phát triển tốt Agribank Phú Thọ đặt trung tâm TP Việt Trì năm gần khu công nghiệp phát triển mạnh với ngành dịch vụ thương mại ngày nâng cao việc phát triển sản phẩm cần thiết hợp lý Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng Agribank Phú Thọ nên nhanh chóng triển khai mở thêm phòng giao dịch tập trung khu vực đông dân cư khu vực có tiềm phát triển Ngồi ra, sử dụng kênh phân phối khác để sản phẩm đến với KH thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng như: xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp, kết hợp kênh phân phối tuyền thống kênh phân phối đại 3.2.6 Hồn thiện mơ hình tổ chức nâng cao trình độ cán tín dụng Bên cạnh việc xây dựng mơ hình tổ chức theo hướng chun mơn hố đến đối tượng khách hàng, phận quản lý cấp cần ý đến công tác đào tạo, phát triển nguồn lực phục vụ công tác tín dụng DNNVV Cán tín dụng nói chung cán tín dụng DNNVV nói riêng người giúp lãnh đạo đưa định cho vay, cán giỏi, có đạo đức, tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo đưa định cho vay đắn, hiệu Ngoài việc giỏi chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng phải có kiến thức DNNVV như: đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, sách hỗ trợ phát triển, quy định pháp luật chi phối Hơn nữa, cán tín dụng giỏi cần bổ sung hồn thiện kỹ mềm như: cách ứng xử, quan hệ với khách hàng, cung cách vấn, giải tình phát sinh… Để làm điều chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Một là, Có sách tuyển dụng tốt Để có đội ngũ cán trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt từ khâu tuyển dụng Chi nhánh thật cẩn thận có kế hoạch tuyển dụng tốt nhằm tìm kiếm tài thực giỏi Hai là, Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế xã hội pháp luật cho đội ngũ cán tín dụng Nâng cao 84 chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhiệm vụ quan trọng, thời gian tới Chi nhánh cần trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất như: có khả phát đưa giải pháp phù hợp hiệu quả, kiến thức chun mơn để có đủ khả phân tích tài DN thẩm định dự án đầu tư, có sức khỏe phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có kỹ ứng xử, giao tiếp chăm sóc, thu hút khách hàng Khuyến khích cán nghiên cứu nước nhằm trau dồi kiến thức học hỏi kinh nghiệm từ khu vực khác Ba là, Thường xuyên cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn, giao lưu với NHTM khác nhằm học hỏi kinh nghiệm, khảo sát thực tế tình hình kinh tế địa bàn nói chung tình hình kinh doanh DN nói riêng nhằm bổ sung kiến thức thực tế để phục vụ cho q trình thẩm định tín dụng Bốn là, Có chế độ thưởng phạt nghiêm chỉnh, gắn liền lợi ích nhân viên với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Các khoản tiền thưởng có tác động lớn đến hành vi lao động Khi sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý khuyến khích cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ giao, làm cho họ gắn bó với ngân hàng, nhờ trình quản lý hoạt động cho vay thực đồng bộ, hạn chế rủi ro đạo đức 3.2.7 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, chăm sóc khách hàng 3.2.7.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Nên lựa chọn DNNVV tốt “ khách hàng ruột” để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, tinh thần hợp tác lâu dài đơi bên có lợi, dựa sở DNNVV chọn lựa Agribank Phú Thọ phải xây dựng thực sách khách hàng cách linh hoạt, phù hợp dựa triển vọng phát triển DNNVV tương lai Mở rộng cho vay DNNVV hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển nhiều lợi DNNVV ngành công nghiệp, dệt may, dịch vụ, hàng tiêu dùng,… Lựa chọn DNNVV có dự án ngắn hạn, 85 thu hồi vốn nhanh, đầu tư dự án trung dài hạn có dự án khả thi hiệu phù hợp với khả nguồn vốn cho phép Chi nhánh nên thu thập thơng tin tình hình hoạt động DNNVV tiêu chí chấm điểm xếp hạng DN, lựa chọn DN có đủ chuẩn mực NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng Chủ động tìm kiếm khách hàng: Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng, việc chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm yếu tố sống việc mở rộng tín dụng, tăng thị phần, chiếm lĩnh thị trường Các hoạt động tiến hành như: Lên danh sách, liệt kê tất khách hàng DNNVV có sử dụng dịch vụ phí tín dụng chi nhánh, đánh giá chất lượng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng dựa thông tin: số dư tài khoản, tình hình hoạt động, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng khác có khơng, doanh nghiệp khơng đặt vấn đề tín dụng với ngân hàng Qua đó, cán tín dụng tham mưu cho ban lãnh đạo có hướng quan tâm riêng với doanh nghiệp Agribank Phú Thọ có lợi niềm tin KH nên việc tìm kiếm KH thuận lợi, chi nhánh nên tập trung vào huyện Yên Lập, Thanh Sơn, Tân Sơn, Cẩm Khê,…đây huyện có nhiều tiềm đà phát triển, tỉnh quan tâm, đầu tư 3.2.7.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trường, chăm sóc KH xem phương tiện hữu hiệu đảm bảo cho ngân hàng đạt hiệu kinh doanh Tùy theo loại đối tượng KH mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững KH, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Một là, Chăm sóc KH tiềm Đối với KH vay vốn vài lần Chi nhánh, chưa có mối quan hệ lâu dài chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng Agribank Phú Thọ KH sử dụng dịch vụ TCTD khác Chi nhánh cần vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trường mục tiêu cho sản phẩm địa bàn 86 Đối với tỉnh ta DNNVV ngồi việc đến vay vốn sử dụng sản phẩm thẻ tốn, thẻ tín dụng mà chi nhánh cần ý để phát triển sản phẩm tạo lòng tin cho KH để sử dụng lâu dài Địa bàn TP Việt Trì việc sử dụng thẻ dụng để toán, chuyển tiền cho phổ biến Chi nhánh cần phát triển mạnh này, đồng thời mở rộng thêm sản phẩm Chi nhánh khác Thanh Ba, Hạ Hòa, Phù Ninh,… Chi nhánh nên xây dựng chương trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp hướng đến thị trường mục tiêu Đối với KH ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Chi nhánh thường xuyên theo dõi biến động KH, tìm hiểu rõ nguyên nhân, lý KH chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Hai là, Chăm sóc khách hàng có Có thể nói KH ruột Agribank Phú Thọ tập trung nhiều TP Việt Trì huyện Đoan Hùng Những KH họ thường xuyên vay vốn Chi nhánh sử dụng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh Đặc biệt, Đoan Hùng huyện tập trung số lượng lớn DNNVV điều kiện tự nhiên kinh tế năm gần phát triển mạnh Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc KH nhằm tạo quan hệ tốt với KH để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng KH Thường xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số lượng đối tượng KH doanh số, số dư loại sản phẩm dịch vụ Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng KH chất lượng sản phẩm dịch vụ theo loại KH Trên sở ý kiến KH Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách Ba là, Chăm sóc khách hàng lớn Những khách hàng lâu năm, mối quan hệ thân thiết Chi nhánh nên thực hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn, ưu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến đóng góp khách hàng Vào dịp cuối năm, kỷ niệm đặc biệt DN Chi nhánh nên tặng quà, tuyên 87 dương, khen thưởng Chủ động liên hệ trực tiếp KH theo định kỳ để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng KH q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cần tổ chức hội nghị KH riêng cho đối tượng KH lớn 3.2.7.3 Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Agribank Phú Thọ nên đưa cho KH lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp KH tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho KH hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Hiện nay, tỉnh ta phát triển DN thu mua, chế biến chè mà người nông dân chưa am hiểu thị trường mà chi nhánh cần hỗ trợ DN việc bán sản phẩm, DN xuất Chi nhánh nên tổ chức buổi gặp mặt ba bên: chi nhánh, khách hàng đối tác khách hàng Qua lần gặp gỡ chi nhánh hiểu nhiều vướng mắc doanh nghiệp cụ thể, từ chi nhánh có phương án cụ thể khoản tín dụng Chi nhánh tìm đối tác có chất lượng từ đối tác KH mở rộng tín dụng cho đối tượng thông qua việc điều tra từ gặp gỡ từ khách hàng họ 88 KẾT LUẬN CHUNG Kết luận Giai đoạn 2011 – 2013 đầy khó khăn thách thức ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng Với nỗ lực cố gắng toàn Chi nhánh mà đạt thành tựu đáng kể: doanh số huy động vốn, doanh số cho vay tổng dư nợ không ngừng gia tăng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm dần qua năm… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Chi nhánh có số hạn chế định cần khắc phục: nguồn vốn huy động ngoại tệ thấp, doanh số cho vay dư nợ DNNVV thấp có xu hướng giảm, đối tượng khách hàng chủ yếu hợp tác xã, mạng lưới hoạt động chưa thực mở rộng,… Qua khóa luận tốt nghiệp em hệ thống hóa sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM, nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế tồn từ đề số giải pháp như: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường cơng tác huy động vốn, đa dạng hóa hình thức cho vay,… nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Vì thời gian kinh nghiệm nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến Thầy, Cơ để khóa luận tốt nghiệp em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn anh Trịnh Vũ Tùng cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện giúp đỡ chúng em suốt trình thực tập Ngân hàng Và em xin cảm ơn cô Ngô Thị Thanh Tú – Giảng viên khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh ân cần hướng dẫn, bảo giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp 89 Kiến Nghị 2.1 Kiến nghị Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ - Củng cố mạng lưới phòng giao dịch, phân rõ trách nhiệm cho phòng giao dịch cán tín dụng: Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn Đó điều kiện để Ngân hàng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng giai đoạn tới - Xây dựng, hồn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng - Triển khai hướng dẫn cụ thể, kịp thời văn bản, định NHNN quan nhà nước khác - Nâng cao tính tự chủ nhiều cho Chi nhánh trực thuộc quyền định cấp tín dụng hạn mức số tiền, địa bàn hoạt động,… - Tăng cường cơng tác tra kiểm tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt chồng chéo để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa kịp thời sai lầm nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo luật pháp, an toàn hiệu 2.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, NHNo&PTNT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Một là, xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân DN như: độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển,… quan tâm đến số tài chính, số dựa số liệu DNNVV cung cấp chưa đủ tin cậy 90 Hai là, Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Ba là, tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hóa cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khóa đòa tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học… nhằm nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Bốn là, tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế 2.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ Một là, triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Hai là, Nâng cao hiệu hoạt động hiệp hội DNNVV địa bàn tỉnh, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV địa bàn Ba là, Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trò làm cầu nối giúp DNNVV tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV, tăng cường mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm Bốn là, Chỉ đạo ban ngành chức năng, quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm soát chặt chẽ hoạt động DNNVV địa bàn, sở sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo hàng năm Agribank tỉnh Phú Thọ năm 2011, 2012, 2013 Điều lệ tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Kế hoạch kinh doanh năm 2014 tài liệu khác ngân hàng PGS.TS Nguyễn Đình Hương (2010), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội PGS.TS Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội TS Trần Đại Bằng (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống Kê, Hà Nội 92 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG (Đánh giá hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNNo PTNT tỉnh Phú Thọ) Chúng luôn mong muốn tìm cách cải tiến chất lượng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng Để thực điều đó, chúng tơi mong nhận ý kiến quý khách hàng Chúng vô biết ơn quý khách hàng dành vài phút trả lời vài câu hỏi Là khách hàng quan trọng, đánh giá quý khách hàng thông tin quý giá Những đóng góp q khách hàng giúp chúng tơi nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động tín dụng để hoạt động ngày tốt - tốt có thể! Thông tin chung khách hàng - Họ tên:……………………… Tuổi: ………… Giới tính:………… - Phân loại khách hàng: [1] Cán [2] Chủ doanh nghiệp [3] Hộ nông dân [4] khác (ghi cụ thể …………………) - Địa chỉ:……………………………………………………………… Thông tin hoạt động giao dịch với ngân hàng 2.1 Số lần đến giao dịch: …………… 2.2 Quý vị giao dịch với chi nhánh khoảng thời gian bao lâu? □ Dưới năm □ Từ – năm □ Trên năm 2.3 Tại quý vị chọn NH để vay vốn? □ Có uy tín □ Được giới thiệu □ Lý khác 2.4 Quý vị đánh giá quy trình cho vay NH? □ Tốt □ Trung bình □ Chưa tốt 2.5 Quý vị cho biết Khả đáp ứng vốn NH? □ Tốt □ Trung bình □ Chưa tốt 2.6 Quý vị cho biết tiến độ giải ngân NH? □ Nhanh □ Bình thường □ Chậm 2.7 Nhân viên NH có giúp q vị lập hồ sơ vay vốn khơng? □ Có □ Khơng 2.8 Nhân viên NH có tư vấn cho quý vị cách sử dụng vốn hiệu khơng? □ Có □ Khơng 2.9 Nhân viên NH có tthường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn q vị khơng? □ Có □ Khơng 2.10 Q khách hài lòng với thái độ nhân viên NH khơng? □ Có □ Khơng 2.11 Q vị có tiếp tục vay vốn NH khơng? □ Có □ Khơng 2.12 Quý vị giới thiệu Chi nhánh cho người khác? □ Có □ Khơng Mức độ hài lòng khách hàng ………………………………………………………………………………… Đề xuất khách hàng để nâng cao chất lượng - Đề xuất: ……………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn! vi ... học hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Phú. .. cứu Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông. .. hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2013 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Phú Thọ Từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ