Tín dụng là một bộ phận quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng. Trong đó, cho vay là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu nhập phần lớn trong ngân hàng. Những năm gần đây, ngoài việc mở rộng cho vay trung và dài hạn các ngân hàng cũng rất chú trọng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để mang lại hiệu quả sử dụng vốn tối đa, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cho khách hàng. Với điều kiện của một nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn nói chung và vốn ngắn hạn nói riêng ngày càng tăng, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn thôi là chưa đủ mà còn cần phải biết sử dụng nguồn vốn đó như thế nào thì mới phát huy được hết vai trò tích cực cũng như hạn chế sự lãng phí vốn. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế, chúng ta không thể dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn của các ngân hàng. Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là yêu cầu cấp thiết đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. Qua thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh vẫn chưa phát huy được hết tầm quan trọng của mình và vẫn còn những mặt hạn chế. Trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, chi nhánh ngân hàng vẫn còn tập trung nhiều vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất trong khi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập vẫn chưa được quan tâm đầu tư phát triển cho vay đúng mức. Năm 2013, tỉ lệ nợ xấu chiếm 1,4% tổng dư nợ mà trong đó nợ xấu chủ yếu là ngắn hạn; tỉ lệ này cao hơn nhiều so với tỉ lệ nợ xấu năm 2012 của chi nhánh. Nếu tình trạng này vẫn tiếp diễn sẽ có nguy cơ xảy ra rủi ro, ảnh hưởng không tốt tới chi nhánh nên yêu cầu đặt ra đó là phải tìm biện pháp khắc phục những hạn chế, khó khăn để chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay ngắn hạn của mình. Xuất phát từ những thực tế khách quan đó, với các kiến thức đã học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em đã chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, Phú Thọ” làm đề tài khóa luận của mình.
MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh tất ngân hàng Trong đó, cho vay hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn đem lại nguồn thu nhập phần lớn ngân hàng Những năm gần đây, việc mở rộng cho vay trung dài hạn ngân hàng trọng tới việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để mang lại hiệu sử dụng vốn tối đa, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Với điều kiện kinh tế phát triển, nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng, việc có nguồn vốn cho vay ngắn hạn thơi chưa đủ mà cần phải biết sử dụng nguồn vốn phát huy hết vai trò tích cực hạn chế lãng phí vốn Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế, khơng thể dự đốn hết rủi ro xảy ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Chính thế, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển ngân hàng thương mại Qua thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em nhận thấy hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh chưa phát huy hết tầm quan trọng mặt hạn chế Trong lĩnh vực cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn, chi nhánh ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp quốc doanh, đặc biệt doanh nghiệp thành lập chưa quan tâm đầu tư phát triển cho vay mức Năm 2013, tỉ lệ nợ xấu chiếm 1,4% tổng dư nợ mà nợ xấu chủ yếu ngắn hạn; tỉ lệ cao nhiều so với tỉ lệ nợ xấu năm 2012 chi nhánh Nếu tình trạng tiếp diễn có nguy xảy rủi ro, ảnh hưởng không tốt tới chi nhánh nên yêu cầu đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế, khó khăn để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Xuất phát từ thực tế khách quan đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao, em chọn đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Lâm Thao, Phú Thọ” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở ̣ thố ng hóa lý luâ ̣n và đánh giá thực tra ̣ng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng nhằ m phát hiêṇ những điể m ̣n chế và khó khăn từ đó đề xuấ t các giải pháp nhằ m nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa số lý luận chung chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại; - Phản ánh đánh giá thực trạng chất lượng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao; - Trên sở phân tích đánh giá, đề xuấ t mô ̣t số giải pháp nhằm nâng cao chất lươ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Khách thể nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Đối tượng khảo sát: Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện LâmThao 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Phạm vi không gian: Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu Thu thập tài liệu quy mơ tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 + Thu thập số liệu thứ cấp: Từ bảng biểu (bảng cân đối kế toán, bảng tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 ngân hàng), báo cáo cho vay doanh nghiệp, hộ sản xuất, kết thực số tiêu cho vay ngắn hạn chủ yếu qua năm, báo cáo tài khác tình hình nợ xấu, nợ q hạn chi nhánh, thơng tin từ sách báo, internet có liên quan phục vụ cho việc nghiên cứu để đánh giá tồn diện tình hình cho vay Chi nhánh + Thu thập số liệu sơ cấp: bảng đánh giá, thơng tin khách hàng, hình thức cho vay ngắn hạn điều tra (cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi…), vấn chất lượng cho vay ngắn hạn với khách hàng Để thu thập thơng tin có hiệu đề tài sử dụng phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng với bảng hỏi Cỡ mẫu điều tra: Vậy với độ tin cậy 90%, N = 400 khách hàng, sai số cho phép ± 10% cỡ mẫu điều tra tính là: n = 400/(1 + 400 x 0,1²) = 80 (khách hàng) 4.2 Phương pháp xử lý số liệu Từ số liệu thu thập xử lý qua hệ thống IPCAS số số liệu khác có liên quan như: tình hình huy động vốn, tình hình sử dụng vốn, tình hình cho vay chi nhánh…được đưa vào máy tính, sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp, tính tốn tiêu cần thiết như: số tuyệt đối, số tương đối, số trung bình Trên sở phân tích biến động yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng 4.3 Phương pháp phân tích thơng tin, số liệu + Phương pháp thống kê so sánh: phương pháp sử dụng phổ biến đề tài nghiên cứu để xác định mức độ, xu biến động tiêu phân tích tới bài, so sánh năm trước với năm sau thấy tốc độ tăng trưởng tiêu Phương pháp giúp phát điểm giống khác thời điểm nghiên cứu đồng thời giúp cho ta phân tích động thái phát triển ngân hàng Sử dụng phương pháp để tính tốc độ phát triển tiêu nguồn vốn, dư nợ, doanh số cho vay,…qua năm 2011 - 2013 tốc độ phát triển bình quân thời kì + Phương pháp tổng hợp: phương pháp liên kết thống yếu tố, nhận xét ngân hàng để có kết luận hoàn thiện, đầy đủ chi nhánh NHNo&PTNT Lâm Thao, rõ, xem xét chi nhánh ngân hàng thực hiệu hoạt động cho vay đạt hiệu kinh doanh đặt chưa? Vạch mối liên hệ chúng, khái quát hóa vấn đề ngân hàng Trong đề tài này, sau thu thập, xử lí số liệu, em lập bảng thống kê tính số đưa nhận xét tổng hợp, phân tích, nhận định vấn đề thơng qua số tình hình hoạt động ngân hàng 4.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo Quá trình phân tích tìm hiểu kết hợp xin ý kiến người hướng dẫn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao, cán khác ngân hàng am hiểu chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, tham khảo ý kiến giáo viên hướng dẫn nội dung cần thực việc thực đề tài ý kiến cách xử lý số liệu, bảng biểu cần sử dụng, cách nhận xét, đánh giá có liên quan để nghiên cứu cách xác có vấn đề đưa Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài kết cấu gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà phát triển chung kinh tế Theo Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) năm 2010 Việt Nam ( Luật số: 47/2010/QH12) khái niệm NHTM sau: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM liên doanh, NHTM cổ phần chi nhánh NHTM nước Bất hình thức hoạt động NHTM gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (sử dụng vốn) nghiệp vụ mơi giới trung gian (dịch vụ toán, tư vấn, bảo lãnh…) Ba nghiệp vụ có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển tạo nên uy tín cho ngân hàng 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò a Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế cung cấp chúng trở lại kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu quả, thúc đẩy kinh tế phát triển b Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp thị trường Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế mà phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ vào sản xuất, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực cơng cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tốn ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế d Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Vì tài nước ta phải hồ nhập với tài quốc tế Trong đó, NHTM với hoạt động đóng góp vai trò vơ quan trọng hồ nhập Các nghiệp vụ toán, hối đoái quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi số nghiệp vụ khác liên quan tạo điều kiện thúc đẩy cho hoạt động ngoại thương phát triển NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.2.2 Chức a Chức trung gian tài NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hố vào lĩnh vực, NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường b Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTW đặc biệt q trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTW phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế c Chức trung gian toán Các NHTM cung cấp cho khách hàng danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú: séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Sự xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hố an tồn nhanh chóng chi phí thấp Ngồi ra, NHTM ngày cung cấp dịch vụ khác như: dịch vụ môi giới, bảo lãnh, tư vấn, bảo hiểm Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Nhờ có nguồn vốn huy động mà ngân hàng có khả phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng như: hoạt động tín dụng, thấu chi, bảo lãnh, thực nghiệp vụ khác ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân dạng tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn - Phát hành giấy tờ có giá: chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu… - Vay NHNN, vay TCTD khác 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động cấp tín dụng nghiệp vụ sử dụng vốn định tới khả tồn hoạt động ngân hàng thương mại Đây phận cấu thành chủ yếu, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động chứa nhiều rủi ro ngân hàng Bao gồm nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thấu chi, tài trợ xuất nhập khẩu, bao tốn, cho th tài chính… 1.1.3.3 Hoạt động khác Để thực dịch vụ tốn khách hàng thơng qua ngân hàng, NHTM thực mở tài khoản cho khách hàng nước nước Đối với ngân hàng thơng qua NHNN, đó, ngân hàng phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nhà nước thực giao dịch với Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động như: dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực dịch vụ toán cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ tốn, ) Những dịch vụ ngân hàng ngày phát triển vừa hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền phí dịch vụ, hoa hồng có vai trò quan trọng phát triển mơ hình ngân hàng đại ngày Ngồi dịch vụ tốn, ngân quỹ ngân hàng có hoạt động, dịch vụ khác như: - Bảo quản giấy tờ, tài sản quí giá, quan trọng khách hàng - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm khách hàng - Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá q, - Tư vấn tài chính, góp vốn, mua cổ phần - Ủy thác, nhận ủy thác - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm… 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Trong hoạt động cho vay, việc phân loại có tác dụng quan trọng nhằm thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Khoản vay phân thành hai loại: có thời hạn khơng có thời hạn; cho vay có thời hạn gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn 12 tháng Ngân hàng cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ cho đời sống khách hàng 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng NHTM Đây nguồn vốn lớn kinh tế, nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần ổn định, trì mở rộng sản xuất cho doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân sở cho kinh tế ổn định phát triển Hoạt động cho vay ngắn hạn khơng có vai trò quan trọng với kinh tế nói chung mà doanh nghiệp thân ngân nói riêng 1.2.2.1 Đối với khách hàng Hoạt động cho vay ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn cho khách hàng Nguồn vốn giúp khách hàng tiếp tục trình sản xuất kinh doanh tháo gỡ khó khăn tạm thời tài Trong nhiều trường hợp, vay vốn ngân hàng giải pháp tiết kiệm chi phí cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng bắt kịp hội kinh doanh, tận dụng thời phát triển sản xuất Cho vay ngắn hạn trở thành yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thúc đẩy đổi cơng nghệ mẫu mã sản phẩm để rút ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh sản phẩm vào lưu thông, tạo lập chỗ đứng thị trường, tạo áp lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Khi khách hàng vay vốn từ ngân hàng áp lực mà họ phải chịu khoản gốc lãi phải trả đến hạn, điều nên khách hàng phải cố gắng quay vòng vốn nhanh tìm kiếm hội kinh doanh tốt 1.2.2.2 Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay ngắn hạn khoản mục chủ đạo, tạo nguồn thu chủ yếu để bù đắp chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí cho hoạt động ngân hàng, chi trả lương, chi phí quản lý) Mặt khác cho vay ngắn hạn yếu tố quan trọng để đảm bảo khả khoản ngân hàng, làm tăng cung khoản Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Đối với kinh tế Là trung gian tài chính, NHTM nơi tập trung, tích tụ vốn phân bổ đầu tư có hiệu qủa kinh tế, kênh chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn Trong đó, cho vay ngắn hạn hoạt động mang tính chất đầu tư ngắn hạn cho kinh tế NHTM Nhờ có khoản cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại mà doanh nghiệp, cá nhân có thêm kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư vào trình sản xuất kinh 10 - Thông tin trực tiếp từ khách hàng thơng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nguồn thông tin quan trọng, phản ánh ý thức người vay lực sản xuất - Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) NHNN Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thơng tin hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao - Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường - Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Chi nhánh cần phải: + Chủ động tích cực việc khai thác thơng tin thực cần thiết cho việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, tránh thu thập cách tràn lan, dàn trải không trọng tâm vấn đề + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, đánh giá xác ngân hàng nên thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng để thu thập thông tin cách thường xuyên hơn, thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có + Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích, xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao + Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xun với quyền quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan Vậy ngân hàng cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng ngồi nước để có tiếp thu, kế thừa thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 95 KẾT LUẬN Kết luận Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam đem lại lợi nhuận cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Nâng cao chất lượng cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng ln đòi hỏi cấp thiết, đặc biệt điều kiện ngành ngân hàng ngành kinh doanh cạnh tranh gay gắt ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng thương mại giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao qua năm cho thấy đóng góp khơng nhỏ ngân hàng cho ngành, tạo bước chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh mà thành tích bật tăng trưởng doanh số, dư nợ cho vay, cung ứng khối lượng tín dụng lớn cho kinh tế địa phương Khóa luận hệ thống hóa vấn đề lí luận chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Làm rõ thực trạng, phân tích đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn, thành mà ngân hàng đạt được, hạn chế tồn để từ tìm ngun nhân ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngắn hạn, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao Mặc dù cố gắng học hỏi nghiên cứu thời gian thực tập không nhiều với kiến thức hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận dẫn thầy giáo để khóa luận tốt nghiệp em hoàn chỉnh 96 Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam xem xét, có thêm nhiều văn chế độ hướng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời, xác việc thực quy trình nâng cao chất lượng cho vay theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh ngân hàng thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng - Tăng cường thơng tin tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nghề, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác ngồi hệ thống Với thơng tin giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn - NHNo&PTNT Việt Nam phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù, chiếm lĩnh thị trường Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ cho khu vực nông nghiệp, nông thơn Mở rộng chương trình hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng để hình ảnh thương hiệu ngân hàng khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng - Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng - NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định,…để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao 97 chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm 2.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Trong thời gian tới, NHNo&PTNT huyện Lâm Thao nên tăng cường đạo huy động vốn ngắn hạn giúp cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao nói riêng NHNo&PTNT tỉnh Phú Thọ nói chung có nguồn vốn dồi Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp nông thôn, phương án, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuất - Nâng cao khả thẩm định tài chính, phân tích khách hàng, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Định kỳ kiểm tra, cung cấp thông tin khách hàng, khoản vay, đồng thời kiểm tra toàn hồ sơ khoản vay Nâng cao hệ thống cung cấp thông tin khách hàng để chi nhánh phòng ngừa, hạn chế ảnh hưởng rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn - Chi nhánh cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, khơng ngừng cải tiến, đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng trước cơng chúng Đẩy mạnh công tác quảng cáo, maketing tổ chức hội nghị, lấy ý kiến khách hàng nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh có đánh giá khách hàng - Với môi trường cạnh tranh ngày gay gắt có nhiều ngun nhân dẫn đến rủi ro Chính thế, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Lâm Thao cần có hình thức trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng địa bàn công tác quản lý rủi ro tín dụng, thơng qua hình thức tổ chức như: tổ chức buổi hội thảo, khóa đào tạo cập nhật kiến thức 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao năm 2011-2013 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, TPHCM PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Học viện tài chính, năm 2008, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Quy chế cho vay 1627/QĐ-NHNN Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay động Việt Nam khách hàng theo lãi suất thỏa thuận 10 Thông tư số 09/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 99 PHỤ LỤC CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH PHÚ THỌ Chi nhánh Agribank Lâm Thao PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao xin trân trọng cảm ơn quý khách tin cậy sử dụng dịch vụ thời gian qua Với mong muốn đảm bảo lợi ích cho khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh, xin quý vị vui lòng cung cấp cho số ý kiến cách trả lời câu hỏi điền thông tin vào chỗ trống theo mẫu bên dưới, mong nhận ý kiến đóng góp thiết thực q vị I THƠNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG Cơ quan/công ty: ……………………………………………… Họ tên: …………………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………………… Điện thoại liên hệ: ……………………………………………… Email: …………………………………………………………… (Phần thông tin điền khơng) II NỘI DUNG TRƯNG CẦU Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Xin quý khách vui lòng cho biết: Quý khách có sử dụng sản phẩm cho vay ngắn hạn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao khơng? Có Khơng Nếu “có” xin q khách trả lời câu hỏi đây: Quý khách tới ngân hàng vay vốn ngắn hạn từ trước đến lần? Lần đầu lần Từ đến lần Trên lần 100 Quý khách vay vốn ngắn hạn ngân hàng khác không? Có Khơng Nếu có, khách hàng vui lòng cho biết vay vốn ngân hàng nào? …… …… Mức độ thường xuyên vay vốn quý khách ngân hàng khác? Chưa Một vài lần Thường xuyên Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng để làm gì? …………………………………………………………………………………… Quý khách có tài sản đảm bảo vay khơng? Có Khơng Nếu có, cho biết loại tài sản đảm bảo cụ thể:………………………… ……… Đánh giá phương thức cho vay ngắn hạn ngân hàng áp dụng Đa dạng, phong phú Bình thường Còn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu Quý khách nhận xét thủ tục vay vốn ngắn hạn ngân hàng Đơn giản, thuận tiện cho khách hàng Phức tạp, nhiều thủ tục Bình thường Khách hàng có gặp vướng mắc việc làm thủ tục vay vốn không? Có Khơng Nếu có, vướng mắc gì? Đánh giá khách hàng thời gian thẩm định tín dụng Nhanh chóng Đạt yêu cầu Chậm trễ 101 10 Đánh giá khách hàng trình giải ngân ngân hàng Kịp thời, nhanh chóng Chậm trễ 11 Đánh giá lãi suất cho vay ngắn hạn mà ngân hàng áp dụng Phù hợp Không phù hợp 12 Đánh giá phương thức thu nợ mà ngân hàng áp dụng Đơn giản, thuận tiện Bình thường Rườm rà, phức tạp 13 Sự hài lòng quý khách thái độ trình độ cán ngân hàng khơng? Hài lòng Bình thường Khơng hài lòng Khác (nếu có)…… 14 Đánh giá chung chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng Rất tốt Bình thường Tốt Khác (nếu có)……… Q khách có đóng góp ý kiến để chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao đáp ứng tốt chất lượng cho vay tương lai? …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………… Chúng mong cộng tác quý khách hàng Xin chân thành cảm ơn quý khách! 102 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 4.2 Phương pháp xử lý số liệu 4.3 Phương pháp phân tích thơng tin, số liệu 4.4 Phương pháp chuyên gia, chuyên khảo .4 Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 1.2.2 Vai trò cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.3 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu ngân hàng thương mại.11 1.2.4 Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 12 1.3 Những vấn đề chung chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 14 i 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 14 1.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn .23 1.4.1 Những nhân tố khách quan 23 1.4.2 Những nhân tố chủ quan 24 Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM THAO 27 2.1 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 28 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức quản lý chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 29 2.1.4 Tình hình lao động sở vật chất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 32 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 .33 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao giai đoạn năm 2011 2013 40 2.2.1 Các quy định cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 40 2.2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao giai đoạn năm 2011 2013 44 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn năm 2011 - 2013 69 2.3.1 Những kết đạt 69 ii 2.4.2 Những hạn chế tồn .71 2.4.3 Nguyên nhân dẫn tới hạn chế 72 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM THAO 75 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 75 3.1.1 Phương hướng hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 75 3.1.2 Phương hướng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 76 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 78 3.2.1 Tích cực tạo nguồn vốn ổn định vay .78 3.2.2 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau vay 80 3.2.3 Hạn chế, phân tán rủi ro cho vay 83 3.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu 84 3.2.5 Đánh giá quản lý tài sản đảm bảo 89 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 90 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 91 3.2.8 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin khách hàng 94 KẾT LUẬN 96 Kết luận 96 Kiến nghị .97 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 2.2 Kiến nghị với Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải BQ Bình quân CBTD Cán tín dụng CN - XD Cơng nghiệp - Xây dựng DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DSCV Doanh số cho vay DSCVNH Doanh số cho vay ngắn hạn DSTN Doanh số thu nợ DSTNNH Doanh số thu nợ ngắn hạn HSX Hộ sản xuất KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NH Ngắn hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHQH Ngắn hạn hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TM - DV Thương mại - dịch vụ TPKT Thành phần kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo iv DANH MỤC BẢNG SH 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Tên bảng Tình hình nhân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tình hình dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Doanh số cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Doanh số thu nợ ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Dư nợ cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tỉ lệ thu hồi nợ ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tỉ lệ thu hồi nợ ngắn hạn chi nhánh NHTMCP Công thương Tx Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Lãi suất cho vay ngắn hạn bình quân chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tỉ lệ nợ ngắn hạn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tỉ lệ nợ ngắn hạn hạn chi nhánh NHTMCP Công thương Tx Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 v Trang 32 34 36 39 45 47 49 51 52 53 54 56 57 2.14 2.15 2.16 2.17 2.18 Dư nợ ngắn hạn hạn theo nhóm nợ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Tình hình nợ xấu ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Lợi nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 Lợi nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHTMCP Công thương Tx Phú Thọ giai đoạn 2011 - 2013 Tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao giai đoạn 2011 - 2013 58 59 61 62 63 Bảng tổng hợp phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng 2.19 hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao vi 67 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ SH 1.1 2.1 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Trang 13 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm Thao 30 Quy trình cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT 41 huyện Lâm Thao vii ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LÂM THAO 2.1 Tổng quan chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm. .. dung: Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao - Phạm vi không gian: Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện. .. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lâm Thao Chương CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NGÂN HÀNG