Hiệu quả tín dụng chính sách tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện thạnh hóa, tỉnh long an

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Thành Kết ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường, giúp em trang bị tri thức, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Đặc biệt, với lịng kính trọng biết ơn em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy PGS.TS Vương Quốc Duy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực nghiên cứu đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cơ TS Đồn Thị Hồng (Phó hiệu trưởng kiêm trưởng khoa Tài Chính – Quản Trị) Thầy Hồ Văn Tài (Phụ trách lớp) tạo điều kiện tốt cho tác giả hoàn thành luận văn Đồng thời, tác giả xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình, đồng nghiệp người bạn động viên, hỗ trợ tác giả nhiều suốt trình học tập, làm việc hồn thành luận văn Với kiến thức có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp, nhận xét Quý Thầy, Cô tất bạn đọc để tơi hồn thiện luận văn áp dụng vào thực tế công việc Học viên thực luận văn Nguyễn Thành Kết iii NỘI DUNG TÓM TẮT Luận văn thực nhằm phân tích thực trạng hiểu tín dụng NHCSXH Việt Nam, Phịng giao dịch huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An giai đoạn 2015 – 2018 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thời gian tới Dữ liệu thu thập trực tiếp từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2015-2018 phương pháp thống kê mô tả suy rộng, kết nghiên cứu giải vấn đề sau: - Luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng hoạt động tín dụng NHCSXH Việt Nam; - Luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Trên sở đó, tác giả đưa mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác tín dụng sách ngân hàng; - Trên sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An thời gian tới Bên cạnh đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ iv ABSTRACT This thesis aims at analyzing the current status of credit quality at the transaction office of the Social Policy Bank of Thanh Hoa District - Long An Branch in the period 2015-2018 The possible solutions were suggested to improve credit quality at the transaction office of social policy bank Thanh Hoa District - Long An Branch in the coming time By using the annual report of the Social Policy Bank of Thanh Hoa District - Long An from 2015-2018 and appropriate methodologies, the research results address the following issues: - The thesis has systematized the basic theoretical issues related to credit and credit activities at Vietnam Bank for Social Policies; - The thesis analyzed and assessed in detail the real status of credit quality at the transaction office of social policy bank Thạnh Hoa District - Long An Branch Based on that, the author has presented the achievements, limitations and causes of such restrictions in lending policy at banks; - Regarding to above findings, possible solutions were suggested to improve credit quality at the transaction office of social policy bank Thanh Hoa District -Long An province branch in the coming time In addition, this research should be considered as a useful reference for researchers interested in this field of study and as new issues for those interested in further research./ v MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Nội dung tóm tắt iii Danh mục bảng biểu ix Danh mục đồ thị hình vẽ x Danh mục từ viết tắt xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Phương pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Khái niệm, đặc điểm hình thức tín dụng sách 1.2.1 Khái niệm tín dụng sách 1.2.2 Đặc điểm tín dụng sách 1.2.3 Các hình thức tín dụng sách 11 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội vai trị tổ chức trị xã hội việc phát triển tín dụng sách 12 vi 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.3.2 Vai trị tổ chức trị xã hội việc phát triển tín dụng sách 13 1.4 Hiệu hoạt động tín dụng sách 14 1.4.1 Quan niệm hiệu tín dụng 14 1.4.2 Hiệu hoạt động tín dụng sách hiệu hoạt động tín dụng sách ủy thác thơng qua tổ chức trị xã hội 16 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng sách 18 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng sách 21 1.5 Kinh nghiệm số nước giới tín dụng sách học kinh nghiệm Việt Nam 23 1.5.1 Kinh nghiệm số nước giới tín dụng sách 23 1.5.2 Bài học kinh nghiệm tín dụng sách có khả vận dụng vào Việt Nam 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THẠNH HĨA, TỈNH LONG AN 28 2.1 Khái quát ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chi nhánh tỉnh Long An 28 2.1.1 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 28 2.1.2 Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Long An 30 2.2 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 31 2.2.1 Điều kiện tự nhiên 31 2.2.2 Điều kiện kinh tế xã hội 32 2.3 Hộ nghèo đối tượng sách huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 32 2.4 Khái quát phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 33 2.4.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.4.2 Cơ cấu máy tổ chức mạng lưới hoạt động 34 2.5 Thực trạng cho vay chương trình tín dụng phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 34 vii 2.5.1 Nguồn vốn sử dụng vốn 35 2.5.2 Cơ chế, qui trình thủ tục cho vay chương trình tín dụng sách 40 2.5.3 Chất lượng tín dụng chương trình tín dụng sách 44 2.5.4 Mạng lưới hoạt động 46 2.5.5 Khả đáp ứng nguồn vốn cho đối tượng thụ hưởng 50 2.5.6 Khả bảo toàn nguồn vốn 51 2.6 Đánh giá chung hiệu cho vay chương trình tín dụng phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 52 2.6.1 Những kết đạt 52 2.6.1.1 Hiệu kinh tế 52 2.6.1.2 Hiệu xã hội 54 2.6.2 Những mặt hạn chế 55 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN 59 3.1 Mục tiêu chương trình giảm nghèo giải việc làm huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An năm 2018-2020 59 3.2 Chiến lược phát triển ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2018-2020 59 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay chương trình tín dụng phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 62 3.3.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thông qua việc huy động vốn 62 3.3.2 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 63 3.3.2.1 Xây dựng mô hình phịng giao dịch hoạt động hiệu 63 3.3.2.2 Điểm giao dịch xã 65 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng ủy thác qua tổ chức trị xã hội 65 3.3.2.4 Cũng cố kiện toàn tổ tiết kiệm vay vốn 66 3.3.2.5 Kết hợp chặc chẽ với quyền địa phương ban ngành hoạt động cho vay chương trình tín dụng sách 68 3.3.3 Thực tốt qui trình nghiệp vụ tín dụng sách 69 3.3.4 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán phòng giao dịch 69 viii 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát phịng chống rủi ro tín dụng sách 70 3.3.6 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy đảng, quyền địa phương 72 3.3.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 73 3.4 Kiến nghị 74 3.4.1 Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa 74 3.4.2 Huyện ủy, Uỷ ban nhân dân huyện Thạnh Hóa 74 3.4.3 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An 76 3.4.4 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An 77 KẾT LUẬN 78 Tài liệu tham khảo 79 ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu Bảng 2.1 Tên Bảng biểu Thống kê hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Thạnh Hóa từ năm 2015-2018 Bảng 2.2 Trang 33 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2015-2018 phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, 35 tỉnh Long An Bảng 2.3 Tăng trưởng dư nợ qua năm 2015-2018 phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh 37 Long An Bảng 2.4 Mức lãi suất cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Bảng 2.5 41 Chất lượng tín dụng giai đoạn 2015-2018 phòng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long 45 An Bảng 2.6 Phân loại dư nợ cho vay theo đơn vị ủy thác NHCSXH trực tiếp quản lý phịng giao dịch ngân hàng Chính sách 48 xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Bảng 2.7 Kết hoạt động tài từ 2015-2018 phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 51 x DANH MỤC ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ Đồ thị Tên Đồ thị hình vẽ hình vẽ Hình 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH Huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Đồ thị 2.1 Trang 34 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm từ 2015-2018 phịng giao dịch ngân hàng Chính sách xã hội huyện 36 Thạnh Hóa, tỉnh Long An Đồ Thị 2.2 Tăng trưởng dư nợ qua năm giai đoạn 2015-2018 ngân hàng sách huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Hình 2.2 Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay theo phương thức ủy thác Hình 2.3 Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay trực tiếp Hình 2.4 Sơ đồ quy trình cho vay trực tiếp chương trình giải việc làm 38 42 43 43 66 Tổ chức hội cấp huyện ngồi kiểm tra theo kế hoạch đề ra, cịn phải kiểm tra đột xuất sở, có đánh giá xác kết báo cáo tổ chức nhận ủy thác cấp xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp báo cáo kết kiểm tra, biên kiểm tra gửi NHCSXH huyện; Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện tình hình thực tế địa phương mà đề kế hoạch kiểm tra, hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra, biên kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện; Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã, đạo tham gia tổ TK&VV tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay thông báo hộ sử dụng vốn vay sai mục đích, vay ké, trốn, chết để có biện pháp xử lý kịp thời - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chun trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán theo dõi cơng tác ủy thác - Các Hội đồn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp Tổ TK&VV Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay - Sau giao ban theo định kỳ NHCSXH với lãnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác tổ chức hội cấp phải có văn đạo hội cấp chấn chỉnh tồn tại, đưa giải pháp khắc phục đồng thời đề phương hướng nhiệm vụ thời gian tới - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ Tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu Bên cạnh đó, phòng giao dịch nên đề nghị HĐT nhận ủy thác cấp đưa số tiêu hiệu quản lý vốn ủy thác NHCSXH vào tiêu chí thi đua hàng năm nhằm tăng cường quan tâm công tác nhận ủy thác 3.3.2.4 Cũng cố kiện toàn tổ tiết kiệm vay vốn Tổ TK&VV khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách Để Tổ TK&VV thực cầu nối NHCSXH với 67 hộ vay thời gian tới phịng giao dịch cần phải tiếp tục hồn thiện Tổ TK&VV sau: - Tiếp tục củng cố Tổ TK&VV ấp, khu phố cho liền canh liền cư để tổ trưởng dễ dàng quản lý, sinh hoạt tổ - Cố định số lượng thành viên tổ từ 40-50 người (theo quy định số người tổ từ 5-60) Hiện số lượng thành viên tổ không đồng chênh lệch nhiều, có tổ có 15 người, có tổ tới 60 người, xảy tình trạng hoạt động tổ khơng có hiệu quả, Ban quản lý tổ khơng thể kiểm tra hết thành viên tổ cách thức làm ăn, sử dụng vốn vay có mục đích vay hay khơng Dư nợ tổ nên trì từ 700 triệu đồng trở lên để hoa hồng cho tổ TK&VV đủ để chi phí cho hoạt động ban quản lý tổ - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ: thực tế cho thấy nhiều địa phương số hộ vay vốn đặc biệt hộ nghèo cịn có suy nghĩ nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, ban quản lý tổ tổ chức HĐT nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ ban đầu kết nạp vào tổ bình xét cho vay vay - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: bình xét cho vay đối tượng, xét thời hạn vay số tiền vay theo mục đích đầu tư, định kỳ trả nợ theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi phủ đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay yêu cầu mà Ban quản lý Tổ TK&VV HĐT nhận ủy thác cần trọng thời gian tới - Tổ TK&VV phải trì sinh hoạt tổ hàng tháng để tạo thói quen ý thức trả nợ cho người vay Nội dung sinh hoạt hàng tháng phải thiết thực thực giúp ích cho thành viên tổ Cụ thể sinh hoạt tổ phải có kết hợp tập huấn nghiệp vụ khuyến nông, lâm, ngư để tăng cường trao đổi kinh nghiệp sản xuất kinh doanh cho người vay Bên cạnh cịn nhằm tăng cường giám sát việc sử dụng vốn tương trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên Sinh hoạt tổ cần tăng cường tham dự cán NHCSXH cán HĐT nhận ủy thác 68 để trao đổi, hướng dẫn thông tin quy định vay vốn nhằm nâng cao nhận thức cho người vay - NHCSXH cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cường công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Thành viên ban quản lý tổ phải có kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh tập huấn định kỳ tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, ban quản lý tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc để ghi chép sổ sách, điều hành họp tổ, giao tiếp với ngân hàng - Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định biên họp thành lập tổ Thông qua buổi sinh hoạt tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tình làng nghĩa xóm tổ viên với nhau, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng ấp: Trưởng ấp người nắm rõ tình hình hộ dân ấp, NHCSXH ủy thác giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn ấp Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải chịu giám sát Trưởng ấp, phối hợp thực tốt hoạt động ủy nhiệm vốn vay với ngân hàng - Cần đưa tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng quản lý tổ, kết thu lãi, thu tiết kiệm đôn đốc thu hồi nợ hàng tháng nợ đến hạn phân kỳ, từ làm sở cho việc xếp loại tổ theo chất lượng đánh giá Việc đánh giá cần thực định kỳ hàng tháng, tiêu đánh giá nên mang tính định lượng để chấm điểm công tổ Kết phân loại tổ nên sử dụng tiêu chí ưu tiên việc bổ sung vốn tăng trưởng hàng năm 3.3.2.5 Kết hợp chặc chẽ với quyền địa phương ban ngành hoạt động cho vay chương trình tín dụng sách Trong thời gian qua hoạt động phòng giao dịch đạt kết khả quan phần nhờ quan tâm đạo hỗ trợ quyền địa phương Bên cạnh cịn số quyền ban, ngành chưa thực quan tâm, họ cho việc cho vay hộ nghèo đối tượng sách nhiệm vụ NHCSXH, từ làm cho 69 hiệu đồng vốn vay chưa cao Để hộ nghèo đối tượng sách sử dụng nguồn vốn vay đạt hiệu cao, địi hỏi quyền địa phương cấp ban, ngành thường xuyên quan tâm đạo thực hoạt động cho vay NHCSXH Phòng giao dịch NHCSXH huyện phải xây dựng mối quan hệ thật tốt với quyền địa phương Để tổ chức HĐT làm tốt nội dung công việc ủy thác, quan tâm đạo quyền địa phương tổ chức HĐT nhận ủy thác quan trọng Vì vậy, xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương giúp phòng giao dịch tranh thủ đạo UBND huyện, xã HĐT cấp huyện cấp xã Xây dựng mối quan hệ tốt quyền cấp huyện tạo điều kiện thuận lợi để tranh thủ nguồn vốn địa phương ủy thác cho NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách 3.3.3 Thực tốt qui trình nghiệp vụ tín dụng sách Hiện chế nghiệp vụ NHCSXH hoàn thiện Tại điểm luận văn đề cập đến khía cạnh nhỏ chế cho vay chương trình cho vay Giải việc làm cho vay NS&VSMT nông thôn - Cho vay Giải việc làm cần đơn giản hóa thủ tục cho vay cho vay chương trình hộ nghèo, học sinh sinh sinh viên, cần hộ có nhu cầu đủ điều kiện vay làm đơn vay tổ bình xét UBND xã xác nhận đủ điều kiện ngân hàng cho vay khơng phải trình qua UBND huyện phê duyệt danh sách cho vay gây nhiều thời gian, dự án vay thực không kịp thời - Chương trình cho vay NS&VSMT nơng thơn ngồi cho đối tượng hộ gia đình thuộc khu vực nông thôn vay để thực chiến lược quốc gia cấp NS&VSMT nông thôn, nhằm nâng cao sức khỏe, cải thiện điều kiện sinh hoạt, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn nên mở rộng đối tượng thụ hưởng chương trình cho hộ gia đình sống khu vực thị trấn chưa có điều kiện sử dụng nước cơng trình vệ sinh đảm bảo chuẩn quốc gia 3.3.4 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán phòng giao dịch Trong điều kiện kinh tế tri thức nay, nguồn nhân lực ln tất tổ chức kinh tế đề cao coi nhân tố có tính định để đạt mục tiêu Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trị định đáp ứng số 70 lượng chất lượng Đối với hoạt động NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà thực nhiệm vụ trị quan trọng tập trung nguồn lực tài Nhà nước hộ nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ tăng thu nhập, Giải việc làm, ổn định đời sống bước thoát nghèo vươn lên làm giàu; Đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách, số lượng khách hàng vay vốn đơng Do yếu tố người ln đề cao, đội ngũ nhân viên không đủ mặt số lượng chất lượng, khơng có lực chun mơn nghiệp vụ vững vàng khơng thể hồn thành nhiệm vụ trị giao Hiện đội ngũ cán công nhân viên chức phòng giao dịch hầu hết cán trẻ có sức khỏe, đào tạo trường đại học, song lại thiếu kinh nghiệm thực tế, lực quản lý kiến thức ngoại ngành Vì phịng giao dịch cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế, gánh vác nhiệm vụ giao Đồng thời phòng giao dịch phải thường xuyên phối hợp với HĐT nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán HĐT nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay, kiến thức, nội dung ủy thác để từ có đủ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, có cơng tác ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách thơng qua tổ chức CTXH đạt hiệu ngày cao, góp phần thực thắng lợi mục tiêu quốc gia an sinh xã hội địa bàn huyện Mặt khác phòng giao dịch cần quan tâm giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, để họ có đồng cảm với hộ nghèo đối tượng sách, quan tâm chia sẻ với hồn cảnh hộ nghèo, tạo dựng lịng tin cho người nghèo vươn lên nghèo hịa nhập với cộng đồng 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát phịng chống rủi ro tín dụng sách Trong thời gian qua công tác kiểm tra, giám sát chủ yếu xây dựng chương trình kiểm tra năm kế hoạch thực số kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Lực lượng kiểm tra, kiểm tốn nội chun trách cịn mỏng nên nhiệm vụ tham mưu, đủ sức kiểm tra, xác minh vụ việc cộm 71 tổng hợp báo cáo chuyên đề kiểm tra, kiểm tốn nội đơn vị, tính chun nghiệp chưa cao Giải pháp kiểm tra, kiểm toán nội bộ: - Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội để thực tính chuyên nghiệp Những người làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn khơng kiêm nhiệm công việc khác phải thực tế kinh qua thực tiễn sở - Tăng cường đội ngũ làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ - Phòng giao dịch NHCSXH huyện phải chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra, tham mưu cho trưởng Ban đại diện HĐQT huyện, tăng cường kiểm tra, giám sát thành viên hoạt động NHCSXH - Nâng cao chất lượng kiểm tra, phúc tra đoàn kiểm tra, nhằm phát kịp thời tồn tại, vướng mắc kiến nghị đơn vị kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa tồn Kiên xử lý dứt điểm sai phạm phát qua đợt kiểm tra, thực nghiêm túc chỉnh sửa tồn báo cáo kết chỉnh sửa cấp - Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu nại, tố cáo theo quy định pháp luật, không để khiếu nại, tố cáo vượt cấp; tiếp tục triển khai có hiệu cơng tác phịng chống tham nhũng chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí hệ thống NHCSXH - Tăng cường công tác tập huấn, hướng dẫn cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tăng cường kiểm tra chổ, kiểm tra đột xuất, bất thường, kiểm tra chéo đơn vị để hạn chế tính đối phó đơn vị kiểm tra, ngăn ngừa phát kịp thời tồn sai sót - Cần phải đặc biệt quan tâm đến chế tài chế động lực: lương, phụ cấp, chế độ đãi ngộ khác thoả đáng để bù đắp công việc phận kiểm tra kiểm sốt Phải coi cơng cụ hữu hiệu hoạt động phòng ngừa quản trị rủi ro hoạt động tín dụng NHCSXH Như biết, rủi to tín dụng phát sinh trường hợp Ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản vay việc toán nợ gốc lãi không kỳ hạn Nếu tất khoản đầu tư Ngân hàng toán đầy 72 đủ gốc lãi kỳ hạn ngân hàng khơng chịu rủi ro tín dụng Trong trường hợp người vay gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, việc thu hồi gốc lãi đầy đủ không chắn, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sách cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay có vai trị quan trọng Trước hết phải đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay Sau cho vay phải tăng cường kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn hộ vay Quản lý chặt chẽ thường xuyên khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng Xây dựng hệ thống cảnh báo khoản tín dụng có vấn đề như: vay tháng khơng hoạt động, vay có lãi tồn cao, nợ phân kỳ nhiều kỳ không trả được, tổ trưởng Tổ TK&VV không đến giao dịch ngân hàng tháng, nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro liên quan đến việc vay ké, xâm tiêu chiếm dụng vốn vay Một vấn đề đặt NHCSXH cần coi trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán công nhân viên phòng giao dịch để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng Trước tác động mặt trái kinh tế thị trường với sách luật pháp hình thành chưa đầy đủ đồng bộ, đấu tranh chống tham nhũng chưa đạt kết cao, cịn phát triển nhiều hình thức NHCSXH không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực đến cán cơng nhân viên chức phịng giao dịch Giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức phải thực tích cực thường xuyên có tác động tích cực việc phịng chống rủi ro đạo đức cán công nhân viên phòng giao dịch 3.3.6 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy đảng, quyền địa phương Thực cơng tác an sinh xã hội nhiệm vụ toàn xã hội mà đứng đầu cấp ủy, quyền địa phương Thực tế cho thấy nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm cơng tác an sinh xã hội đạt kết cao Uỷ thác cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách thơng qua tổ chức CTXH lại cần thiết phải cấp ủy đảng, quyền địa phương quan tâm đem lại hiệu Điều thể từ điều tra xác minh hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ 73 thoát nghèo, xác nhận hộ nghèo đối tượng sách, bình xét cho vay đến việc kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi xử lý tồn phát sinh Tranh thủ lãnh đạo Đảng bộ, quyền cấp, nhân dân đồng tình ủng hộ việc khó thành cơng Trước hết khai thác, phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội đóng góp xây dựng NHCSXH trưởng thành ngày nay; tổ chức thực có kết phương châm “Trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” giải pháp định thắng lợi tồn diện, góp phần thực có kết chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội, đồng thời, giải pháp quan trọng hàng đầu để tiếp tục củng cố, xây dựng, phát triển lớn mạnh bền vững NHCSXH tương lai Đề nghị cấp ủy, quyền cấp tiếp tục tăng cường lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách, thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW Ban Bí thư Quyết định 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 Thủ tướng Chính phủ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Tiếp tục, quan tâm bố trí nguồn lực từ ngân sách địa phương nguồn vốn hợp pháp khác để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn; hỗ trợ sở vật chất, địa điểm, trang thiết bị, phương tiện làm việc nhằm nâng cao lực hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tiếp tục quan tâm đạo việc củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hội, hoạt động Tổ TK&VV Điểm giao dịch xã Chỉ đạo thực tốt công tác khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư, tiêu thụ sản phẩm; định hướng sản xuất trồng, vật nuôi để hỗ trợ tín dụng sách xã hội đạt hiệu cao; thường xuyên điều tra, rà soát, thống kê xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để tạo điều kiện cho đối tượng vay vốn kịp thời, đối tượng 3.3.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Do đời vào hoạt động không lâu, nên công tác tuyên truyền phải quan tâm mức Tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH nói chung phịng giao dịch NHCSXH huyện nói riêng phương tiện thơng tin đại chúng nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết quyền địa phương, ngành, đoàn thể xã hội chủ trương mơ hình đắn, địa 74 tin cậy người nghèo đối tượng sách để thực giải việc làm giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội góp phần chung tay xây dựng nông thôn tiến tới xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh hình thức sau: Tổ trưởng, cấp Hội đồn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đoàn thể; Trưởng ấp, khu phố tuyên truyền họp ấp, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay mục đích Đồng thời làm cho người dân hiểu rõ hoạt động NHCSXH có vay, có trả gốc lãi, xố bỏ tư tưởng trơng chờ ỷ lại xem vốn tín dụng sách vốn cho, vốn trợ cấp Nhà nước 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Ban đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa - Bám sát Nghị Hội đồng Nhân dân huyện đạo phòng ban ngành huyện phối hợp với NHCSXH huyện đưa nguồn vốn đến đối tượng thụ hưởng đặc biệt xã xây dựng nông thôn đạo phòng lao động thương binh xã hội, phịng tài kế hoạch, phịng nơng nghiệp phát nông thôn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển mơ hình khởi nghiệp, tổ hợp tác, hợp tác xã tìm kiếm thị trường tiêu thụ bao tiêu sản phẩm người nghèo để tránh tình trạng mùa giá - Hàng năm thành viên ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện nâng cao vai trò trách nhiệm kiểm tra giám sát công tác thực tín dụng sách địa bàn phụ trách Thanh viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện chủ tịch UBND cấp xã tham dự họp giao ban với Ngân hàng, hội đoàn thể xã tổ TK&VV hàng tháng UBND xã vào ngày giao dịch xã cố định hàng tháng nhằm đạo xử lý kịp thời tồn việc thực nhiệm vụ ủy thác hội đoàn thể tổ trưởng Tổ TK&VV; giám sát việc sử dụng vốn mục đích hiệu hộ vay, phát huy tốt hiệu đồng vốn tín dụng sách 3.4.2 Huyện ủy, Uỷ ban nhân dân huyện Thạnh Hóa - Thường xuyên quan tâm đạo, đưa hoạt động NHCSXH vào nội dung báo cáo giám sát Huyện ủy, Hội đồng Nhân dân UBND huyện 75 - Phải tổ chức triển khai thị 40-CT/TW Ban Bí thư Trung ương Đảng Quyết định 401/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị số 18-CT/TU tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH hoạt động để phục vụ tốt cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Đồng thời, hàng năm đạo phòng, ban, ngành chức UBND huyện có kế hoạch bổ sung vốn ngân sách địa phương, nguồn huy động khác để ủy thác cho PGD NHCSXH cho vay góp phần giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội xây dựng nông thôn - Chỉ đạo UBND xã làm tốt cơng tác bình xét, xác nhận, phê duyệt danh sách đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo đối tượng, sách Nhà nước theo quy định điều 27 Nghị định 78/2002/NĐ -CP ngày 4/10/2002 Chính phủ Khắc phục tượng nể nang, né tránh tạo kẻ hở thực sách tín dụng ưu đãi, xử lý dứt điểm tượng vay ké, dẫn đến tham ô tài sản Nhà nước - Chỉ đạo Mặt trận Tổ quốc huyện phối hợp với phòng giao dịch NHCSXH tổ chức trị nhận ủy thác tiếp tục triển khai Đề án giảm nghèo bền vững huyện tăng cường công tác kiểm tra giám sát tập huấn khoa học kỹ thuật huy động nguồn vốn triển khai kịp thời đạt hiệu cao Định hướng hàng năm phải tham mưu cho Huyện ủy mở rộng thêm nhiều đề án, dự án nhằm đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác vay vốn NHCSXH sử dụng vốn vay mục đích làm ăn có hiệu đăng ký thoát nghèo bền vững Mặt trận Tổ quốc hỗ trợ lãi trình vay vốn Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát Mặt trận Tổ quốc, Hội đồng Nhân dân huyện, lãnh đạo, đạo tổ chức trị xã hội xem nhiệm vụ trị quan trọng, hàng năm phải đưa vào tiêu xếp loại thi đua đánh giá cán hàng năm - Đảng ủy xã, thị trấn đạo cho Chủ tịch UBND 04 tổ chức trị nhận ủy thác phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát thực tốt trách nhiệm Tổ chức bình xét công khai dân chủ, đầy đủ thành phần theo quy định Đồng thời lồng ghép có hiệu đầu tư vốn tín dụng sách với việc đào tạo nghề, chuyển giao khoa học kỹ thuật, tập huấn hướng dẫn cách làm ăn giúp người nghèo 76 đối tượng sách sử dụng vốn có hiệu hạn chế rủi ro, bảo quản an toàn tài sản Nhà nước - Chỉ đạo quan, ban ngành huyện, thành phố như: Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp tham gia hỗ trợ cho Chính quyền cấp xã, HĐT nhận uỷ thác cho vay NHCSXH cấp huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có điều kiện trả nợ cố tình khơng trả nợ cho Nhà nước 3.4.3 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An - Chỉ đạo phịng chun mơn nghiệp vụ tăng cường công tác kiểm tra, giám sát theo định kỳ giám sát từ xa phịng giao dịch huyện; đạo phịng cơng nghệ thơng tin viết chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin hỗ trợ phòng giao dịch huyện việc thiết lập mẫu biểu lấy số liệu tự động công tác báo cáo thống kê; - Về công tác cán có định hướng lâu dài cơng tác luân phiên điều động cán bộ, có chế độ ưu tiên cán công tác vùng khó khăn tỉnh, ưu tiên cho cán địa phương phục vụ quê nhà - Tăng biên chế cho huyện có dư nợ lớn, địa bàn rộng; tăng cường sở vật chất trụ sở làm việc huyện vùng sâu, vùng xa, huyện có dư nợ lớn đảm bảo đáp ứng cho hoạt động ngân hàng - Xây dựng hệ thống tiền lương cho cán theo vị trí cơng việc nhằm tạo động lực khuyến khích cán có trình độ lực gắn bó cống hiến cho NHCSXH - Phối hợp với Sở, ban ngành tham mưu UBND tỉnh, Sở, Ngành UBND huyện hàng năm bổ sung tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác uỷ thác sang NHCSXH thực Đặc biệt chương trình cho vay giải việc làm nước sạch, vệ sinh môi trường địa bàn thị trấn thuộc huyện phường thuộc thành phố - Tham mưu cho Tỉnh ủy đạo Mặt trận Tổ quốc sử dụng quỹ người nghèo xây dựng Đề án giảm nghèo bền vững nhằm giúp cho người nghèo mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn vay 77 - Phối hợp với bốn tổ chức trị nhận ủy thác tăng cường công tác, kiểm tra giám hoạt động ủy thác cấp huyện hàng năm có giao tiêu thi đua cụ thể, có sơ tổng kết khen thưởng kịp thời; hàng năm nên tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đến Ban quản lý Tổ TK&VV - Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo tổ chức hội nghị nghiệp vụ giỏi đến toàn thể cán viên chức người lao động chi nhánh 3.4.4 Đối Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Long An - Tăng cường tra, kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành an toàn kho quỹ, chấp hành quy định cho vay hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện; - Tham mưu nghiên cứu đề xuất chương trình cho vay NHCSXH thành chế cho vay chung 01 quy trình cho vay, đối tượng khác (hiện đối tượng có hướng dẫn nghiệp vụ cho vay); - Phối hợp với Sở, ban ngành tham mưu kịp thời triển khai thực tốt thị 40-CT/TW tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chương đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hoạt động tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa Để thực tốt vai trị nhiệm vụ NHCSXH việc góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội, ý kiến đề xuất đề tài đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín dụng sách Những giải pháp phát huy hết tác dụng hay khơng phải có nổ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức liên quan trình thực 78 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội Muốn thực an sinh xã hội nhanh bền vững giải pháp quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách Trong suốt 17 năm hoạt động, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa ln bám sát chủ trương, định hướng Huyện uỷ UBND huyện phát triển kinh tế xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia an sinh xã hội Vốn NHCSXH đầu tư 23.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với 14 chương trình tín dụng ưu đãi; Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu giảm nghèo giải việc làm địa bàn huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 9,8% năm 2003 xuống 3,18% cuối năm 2018 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra, công tác cho vay cịn nhiều hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa mà tỉnh Long An Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau đây: Thứ nhất, Trình bày cách có hệ thống vấn tín dụng sách, qua cho thấy việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH việc làm cấp thiết, giúp cho NHCSXH làm tốt vai trị, vị trí hệ thống ngân hàng Việt Nam Thứ hai, Luận văn tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa giai đoạn 2015-2018 Qua nghiên cứu hiệu qủa cơng tác tín dụng ưu đãi Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa giai đoạn 2015-2018, luận văn rút mặt làm được, mặt tồn tại, hạn chế Thứ ba, Trên sở định hướng thực an sinh xã hội huyện Thạnh Hóa, định hướng hoạt động tín dụng sách chi nhánh NHCSXH giai đoạn 2018-2020, đưa nhóm giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “ Tài tiền tệ” Nhà xuất kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hội đồng Quản trị (2003), Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/4/2003 việc ban hành Quy chế hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001: Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hết hiệu lực ngày 14 tháng 03 năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 11 Hội đồng Quản trị (2011), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội việc ban hành Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 80 12 Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 13 Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm (2011 - 2020), nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Hội đồng Quản trị (2013), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/03/2013 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng sách 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2015), Văn số 3381/NHCS-TDNN ngày 06/10/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội việc chấm điểm, đánh giá chất lượng hoạt động ủy nhiệm Tổ tiết kiệm vay vốn 17 Ngân hàng Chính sách xã hội (2015), Văn số 4198/NHCS-TDNN ngày 20/10/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội việc hướng dẫn nghiệp vụ tiền gửi tổ viên Tổ tiết kiệm vay vốn 18 Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, báo cáo kết hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị hàng năm giai đoạn 2015 – 2018 19 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, báo cáo kết hoạt động hàng năm giai đoạn 2015 – 2018 20 Phòng lao động thương binh xã hội huyện Thạnh Hóa, báo cáo kết rà sốt hộ nghèo đối tượng sách khác hàng năm giai đoạn 2015-2018 ... hiệu tín dụng sách phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tín dụng sách Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện. .. luận tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội thực Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An b Phân tích thực trạng chương trình tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính. .. QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái niệm, đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan