Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang

Năm 2011, được sự quan tâmcủa các cấp uỷ Đảng, chính quyền và sự kết hợp giữa các cơ quan, ban ngành, tổ chứcHội đoàn thể tại địa phương, sự chỉ đạo trực tiếp của Ban đại diện Hội đồng q

MỤC LỤC i

DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐÔ ,HÌNH VẼ iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 3

1.1 Ngân hàng chính sách và vai trò của Ngân hàng Chính sách 3

1.1.1 Khái niệm 3

1.1.2 Đặc điểm 4

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng Chính sách 4

1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách 4

1.2.1 Khái niệm về hộ nghèo và cho vay hộ nghèo 4

1.2.1.1 Khái quát về hộ nghèo 4

1.2.1.2 Tín dụng hộ nghèo 6

1.2.1.3 Vai trò của tín dụng hộ nghèo 7

1.2.2 Các hình thức cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách 8

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay hộ nghèo 8

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng 8

1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính 10

1.3 Hiệu quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách 11

1.3.1 Khái niệm chung về hiệu quả cho vay hộ nghèo 11

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo 11

1.3.2.1 Các nhân tố khách quan 11

1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan thuộc về Ngân hàng Chính sách xã hội 12

1.3.2.3 Các nhân tố chủ quan thuộc về người nghèo 13

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP HÒA 14

2.1 Vài nét về thực trạng kinh tế xã hội huyện Hiệp Hòa và PGD NHCSXH Huyện Hiệp Hòa 14

2.1.1 Thực trạng về Kinh tế Xã hội huyện Hiệp Hòa năm 2012 14

2.1.1.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Hiệp Hòa 14

2.1.1.2 Thực trạng nghèo đói tại địa bàn huyện Hiệp Hòa 14

2.1.2 Vài nét về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa .16 2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 16

2.1.2.2 Mô hình tổ chức 17

2.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 18

2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 19

2.2.1 Qui trình, hồ sơ, điều kiện cho vay 19

2.2.1.1 Qui trình 19

2.2.1.2 Hồ sơ vay 21

2.2.1.3 Điều kiện cho vay 22

2.2.2 Kết quả cho vay 22

2.2.2.1 Nguồn vốn hoạt động tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 22

2.2.2.3 Kết quả sử dụng vốn tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 24

2.2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 26

2.2.3.1 Hiệu quả kinh tế 26

2.2.3.2 Hiệu quả xã hội 27

2.2.4 Đánh giá chung về thực trạng cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 28

CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP HÒA 31

3.1 Định hướng cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa

31

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội khu vực huyện 31

3.1.2 Định hướng cho vay người nghèo tại PGD huyện Hiệp Hòa 31

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH

huyện Hiệp Hòa 32

3.2.1 Phân loại hộ nghèo để cho vay đúng đối tượng 32

3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nghiệp vụ và chất lượng tín dụng .33

3.2.3 Công tác tuyên truyền, vận động, giáo dục cho hộ nghèo 33

3.2.4 Giải pháp đối với hộ nghèo 33

3.3 Một số kiến nghị 34

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 34

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang 35

3.3.3 Kiến nghị với các tổ chức đoàn thể trong địa bàn huyện Hiệp Hòa 36

KẾT LUẬN 37

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38

STT Viết tắt Nguyên văn

Bảng 1 Chuẩn nghèo của Việt Nam Error: Reference source not found

Bảng 1.1: Tổng hợp rà soát thống kê hộ nghèo năm 2012 Error: Reference source not found

Sơ đồ 1 Mô hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa Error: Reference source not found

Bảng 2.2 Bảng tổng kết nguồn vốn hoạt động tại NHCSXH huyện Hiệp Hòa – tỉnh Bắc Giang năm 2012 Error: Reference source not found

Bảng 2.3 Kết quả tổng hợp số hộ vay vốn trong các chương trình cho vay tại NHCSXH huyện Hiệp Hòa năm 2012 Error: Reference source not found

Bảng 2.4 Kết quả tình hình sử dụng vốn tại NHCSXH huyện Hiệp Hòa – tỉnh Bắc Giang năm 2012 Error: Reference source not found

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Sự phát triển ổn định xã hội là nhân tố cần thiết không thể thiếu ở bất kỳ nềnkinh tế nào Đặc biệt Việt Nam đang trong thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thịtrường theo định hướng xã hội chủ nghĩa thì việc phát triển ổn định đời sống, giảmdần khoảng cách phát triển giữa các vùng, khu vực, đối tượng trong xã hội là yêucầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng trên bước đường hội nhập

Để giải quyết yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nước ta đã quan tâm đến việc banhành và thực hiện những chính sách ưu đãi, đặc biệt là ưu đãi về tín dụng đối vớingười nghèo và các đối tượng chính sách khác với mục đích trợ giúp về năng lựctài chính để các đối tượng này có thể ổn định đời sống Chính vì vậy được sự quantâm của Quốc hội, Chính phủ, các cơ quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàngNhà nước thì hoạt động của các tổ chức tín dụng đã hỗ trợ phần nào hoạt động sảnxuất của hộ nghèo Tuy nhiên với những đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động chovay, giải ngân đối với hộ nghèo còn gặp nhiều bất cập khó khăn mà các tổ chức tíndụng đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội không thể giải quyết một cách đồng

bộ

Thực hiện chương trình giảm nghèo giai đoạn 2010-2015 của Ban chấp hànhĐảng bộ huyện, của Uỷ ban nhân dân(UBND) huyện Năm 2011, được sự quan tâmcủa các cấp uỷ Đảng, chính quyền và sự kết hợp giữa các cơ quan, ban ngành, tổ chứcHội đoàn thể tại địa phương, sự chỉ đạo trực tiếp của Ban đại diện Hội đồng quản trị(HĐQT) Phòng giao dịch Ngân hang Chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa thì việc chovay vốn đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện Hiệp Hòa đã đạt được nhiều kết quả: mứccho vay hộ nghèo được nâng lên, số hộ thoát nghèo ngày càng nhiều và tỷ lệ hộ nghèogiảm so với năm 2010 Tuy nhiên, công tác cho vay đối với hộ nghèo trên địa bànhuyện Hiệp Hòa vẫn còn gặp nhiều khó khăn, tồn tại hạn chế như: việc phân loại, xácđịnh đối tượng hộ nghèo ở nơi này, nơi kia còn chưa chính xác; nguồn vốn để cho vay

hộ nghèo hoàn toàn phụ thuộc vào sự điều chuyển vốn của Ngân hàng Chính sách xãhội Việt Nam; vai trò quản lý của cán bộ xã, cán bộ các tổ chức Hội đoàn thể thiếu tinhthần trách nhiệm làm cho hiệu quả giám sát của cộng đồng chưa cao, thậm chí gây trởngại và lợi dụng vốn tín dụng của người nghèo; ngoài ra, hộ nghèo vay vốn đều lànhững hộ có trình độ học vấn thấp, không được hướng dẫn chi tiết, cụ thể về các kỹthuật cần thiết để sản xuất kinh doanh đạt kết quả cao… dẫn đến chất lượng tín dụng

về cho vay hộ nghèo chưa cao nợ xấu vẫn còn

Với sự nhận thức về tầm quan trọng của tín dụng đối với hộ nghèo, em đã

chọn đề tài: Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang ” làm đề tài nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài:

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngânhàng chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang

Trên cơ sở lý luận và phân tích đánh giá thực trạng, đề tài sẽ đề xuất các giảipháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay hộ nghèo

3 Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu:

Các vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo trong lĩnh vựcsản xuất vay vốn tại huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang

Phạm vi nghiên cứu:

Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của các tổ chức tín dụng đặc biệt làPhòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hoà, tỉnh Bắc Giangnăm 2012

4 Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình thực hiện đề tài, em sử dụng kết hợp nhiều phương phápnghiên cứu khác nhau như phương pháp thống kê, phương pháp duy vật biện chứng,duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác- lênin Phương pháp chủ yếu là phương phápphân tích dựa trên hệ thống lý luận và thông tin thực tiễn liên quan đến hoạt độngcho vay hộ nghèo ở huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc giang

5 Kết cấu của đề tài:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu của đềtài gồm 3 chương:

 Chương 1 Ngân hàng Chính sách và hiệu quả cho vay hộ nghèo của Ngânhàng Chính sách

 Chương 2 Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD NHCHXH huyệnHiệp Hòa

 Chương 3 Định hướng và giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả cho vay hộnghèo tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa

CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ

NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 Ngân hàng chính sách và vai trò của Ngân hàng Chính sách

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại ra đời, tồn tại và phát triển với mục đích huy độngcác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay trên nguyên tắc bù đắp chi phí và hoạtđộng có lãi Vì là hoạt động kiếm lời nên ngân hàng thương mại có những qui định

để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình dẫn đến không phải ai cần vốn cũng đều đượcvay đặc biệt là những người nghèo Vì thế người nghèo luôn phải sống trong vòngluẩn quẩn của nghèo đói

Theo thống kê của của Liên Hợp Quốc, một nửa dân số thế giới sống vớimức thu nhập thấp, trong đó có khoảng 1,2 tỷ người đang sống trong cảnh nghèođói Điều đó cho thấy nghèo đói luôn là vấn nạn lớn của toàn cầu và mục tiêu xóađói giảm nghèo đảm bảo công bằng xã hội luôn là mục tiêu hàng đầu mà các quốcgia muốn thực hiện

Từ những nhu cầu khách quan đó, các nước trên thế giới đã nảy ra một ýtưởng về một mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo Tùy vào lịch sử hìnhthành và mục đích hoạt động mà ở mỗi quốc gia có những cách gọi khác nhau choloại hình tín dụng này Nhưng ta có thể hiểu theo nghĩa chung và rộng nhất đó làcác Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)

Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu

là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, xã hội, chính trị đặc biệt của mỗiquốc gia Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận mà là hỗ trợ tối

đa về vốn cho các đối tượng trên Chính vì thế, NHCSXH không phải là NHTM vàkhông đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại

Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXh có thểphân thành 3 loại:

- Cho vay xóa đói giảm nghèo

- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế

- Cho vay các doanh nghiệp Nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vaythông thường với các điều kiện ưu đãi.

1.1.2 Đặc điểm

Là Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, thực hiện côngbằng xã hội nên Ngân hàng Chính sách có nhiều đặc điểm đặc thù riêng biệt:

- Hoạt động của Ngân hàng Chính sách không vì mục đích lợi nhuận

- Khách hàng là nhứng hộ gia đình nghèo, các đối tượng chính sách gặp khókhăn trong cuộc sống,

- Lãi xuất ưu đãi cho từng đối tượng theo từng chương trình theo Nghị địnhcủa Chính phủ

- Mức vay theo qui định của Hội đồng quản trị và khả năng đáp ứng các nguồnvốn của từng thời kỳ của NHCSXH

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng Chính sách

Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trò:

- Tạo nguồn vốn thoát nghèo cho người nghèo, góp phần thực hiện côngbằng xã hội, xóa đói giảm nghèo

- Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần

Đồng thời cũng là cầu nối để hộ nghèo và các đối tượng chính sách có điềukiện gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, giúp các cơ quan nàygần dân và hiểu dân hơn

1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách

1.2.1 Khái niệm về hộ nghèo và cho vay hộ nghèo

1.2.1.1 Khái quát về hộ nghèo

Nghèo là tình trạng thiếu thốn về nhiều phương diện như: Thu nhập thấp do bịthiếu cơ hội tạo thu nhập, thiếu những nhu cầu cơ bản của cuộc sống hàng ngày,

thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng những lúc khó khăn và dễ bị tổn thương trướcnhững đột biến, ít được tham gia vào quá trình ra quyết định Như vậy nghèo đóiđược định nghĩa trên nhiều khía cạnh khác nhau Việc đo lường được từng khíacạnh đó một cách nhất quán là điều rất khó khăn.

Hiện nay có nhiều quan điểm về đói nghèo nhưng có một định nghĩa chungnhất có tính về hướng đánh giá, nhận diện đói nghèo được đưa ra tại hội nghị cácnước khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức ở Bangkok – Thái

Lan tháng 9/1993 bàn về giảm đói nghèo như sau: “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người

đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương”.

Nghèo đói được nhận diện trên 2 phương diện:

- Nghèo đói tuyệt đối: Một hộ nghèo được xem là nghèo tuyệt đối khi mức thu

nhập thấp hơn tiêu chuẩn nhỏ nhất (mức thu nhập nhỏ nhất) được quyết định bởi 1quốc gia hoặc tổ chức quốc tế trong khoảng thời gian nhất định

- Nghèo đói tương đối: Tình trạng mà một hộ gia đình thuộc về nhóm người

có thu nhập thấp nhất trong xã hội theo những địa điểm cụ thể và thời gian nhấtđịnh Như vậy nó được xác định trong mối tương quan xã hội về tình trạng thunhập với nhóm người Luôn luôn tồn tại nhóm người có mức thu nhập thấp nhấttrong xã hội

Nhưng để nhận diện hay xác định rõ được đâu là hộ nghèo thì cần phải cónhững chỉ tiêu định lượng để đánh giá tiêu chuẩn nghèo đói Và tiêu chuẩn này cũngkhác nhau theo từng quốc gia

Tiêu chuẩn nghèo ở Việt Nam theo các thời kỳ:

Ở Việt Nam hiện nay có phương pháp tiếp cận với ranh giới nghèo đói nhưsau:

+ Phương pháp dựa vào cả thu nhập và chi tiêu theo đầu người (phương phápcủa Tổng cục thống kê)

Phương pháp này đã xác định 2 ngưỡng nghèo:

 Ngưỡng nghèo thứ nhất là số tiền cần thiết để mua một số lương thực hàngngày để đảm bảo mức độ dinh dưỡng, đây là phương pháp tiếp cận giống của WB

 Ngưỡng nghèo thứ hai thường được gọi là ngưỡng nghèo chung, bao gồm

cả phần chi tiêu cho hàng hoá phi lương thực

+ Phương pháp dựa trên thu nhập của hộ gia đình (phương pháp của Bộ Laođộng thương binh Xã hội) phương pháp này hiện đang được sử dụng để xác địnhchuẩn nghèo đói của chương trình xoá đói giảm nghèo Quốc gia

Bảng 1 Chuẩn nghèo của Việt Nam

Tín dụng đối với hộ nghèo hoạt động theo những nguyên tắc riêng, khác so vớinhững loại hình tín dụng của các Ngân hàng thương mại Thể hiện ở các điểm sau:

- Mục tiêu: giúp những hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao đờisống để thoát nghèo, hoạt động vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Chính phủ,không vì mục tiêu lợi nhuận

- Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh,không cần tài sản bảo đảm Hộ nghèo là những hộ được xác định theo chuẩn nghèo

của Bộ Lao Động Thương Binh Xã Hội ban hành Cho vay phải hoàn trả cả lãi vàgốc theo đúng thời hạn đã thoả thuận.

1.2.1.3 Vai trò của tín dụng hộ nghèo

Như đã phân tích nguyên nhân đói nghèo ở trên thì việc thiếu vốn sản xuất làyếu tố chính khiến con người rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói, nguy cơ đóinghèo luôn hiện hữu ở cuộc sống của họ, cung cấp tín dụng chính sách cho các hộnghèo sản xuất kinh doanh là một chìa khoá quan trọng để hộ nghèo vươn lên thoátnghèo Vai trò của tín dụng chính sách thể hiện ở các điểm sau:

- Cung ứng vốn giúp người nghèo hoạt động kinh tế hiệu quả hơn, nâng caothu nhập: Có vốn thì hộ nghèo sẽ có thêm tư liệu sản xuất, phát triển thêm đượcnhiều loại hình kinh doanh sinh lời, năng suất lao động tăng cao, mở rộng thị trườnghàng hoá dịch vụ, vòng luẩn quẩn bị phá vỡ Từ đó giúp nâng cao thu nhập, và kinhnghiệm sản xuất kinh doanh

- Tạo động lực giúp người nghèo vươn lên thoát nghèo: Nghèo đói là do rấtnhiều nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan, song người nghèo thì rất khó để tựmình thoát ra khỏi tình trạng nghèo đói thế, nếu như không có sự giúp đỡ thì họ sẽ

có tâm lý chán nản, tự ti, lười biếng Tín dụng chính sách đã mở ra một con đườnggiúp họ cải thiện đời sống và đây chính là động lực giúp họ cố gắng lao động sảnxuất để vươn lên thoát nghèo, vì họ biết rằng cơ hội cho họ là rất ít

- Giúp nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường: Thông qua các chương trìnhXóa đói giảm nghèo, những hộ nghèo được vay vốn sản xuất kinh doanh, họ có điềukiện phát triển nhiều loại hình sản xuất, vì vậy cơ hội tiếp xúc với thị trường là lớn,thông qua đó thì biết cách làm ăn đó là phải sản xuất những gì, trồng cây gì, nuôicon gì sao cho mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất, một mặt kinh nghiệm cũng đượctích luỹ dần Tất cả tạo cho họ có được khả năng nắm bắt, phản ứng nhanh nhạy vớithị trường và cách thức làm ăn theo kiểu thị trường

- Góp phần chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông thôn, phát triển kinh tế - xã hội:

Đó là vì người nghèo được cấp vốn sản xuất, với áp lực là phải trả cả vốn và lãiđúng thời hạn, nên họ sẽ phải tìm những loại giống cây trồng mới, hiệu quả, năngsuất cao và áp dụng những biện pháp khoa học tiến bộ vào sản xuất kinh doanh,điều này đã tạo ra một nền sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp, góp phần chuyểnđổi cơ cấu kinh tế nông thôn, phát triển kinh tế địa phương

- Làm giảm việc cho vay nặng lãi của các tổ chức tài chính khác, cá nhântrong cộng đồng

1.2.2 Các hình thức cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách

Ngân hàng chính sách có thể thực hiện cho vay hộ nghèo qua hai hình thứcsau đây:

 Hình thức cho vay trực tiếp

 Hình thức ủy thác từng phần cho vay qua các tổ chức Chính trị xã hội nhưHội nông dân, Hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay hộ nghèo

Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chínhsách, nhưng xét dưới góc độ hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội thì có thể chia rathành hai nhóm đó là chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

Một là, quy mô, tốc độ tăng dư nợ cho vay hộ nghèo

Quy mô dư nợ cho vay càng cao nghĩa là hộ nghèo càng vay được nhiều, thểhiện ở 3 chỉ tiêu sau:

+ Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với hộ nghèo: Phản ánh hiệu quả của việc

huy động vốn, nâng cao chất lượng tín dụng

Tốc độ tăng trưởng dư nợ

tín dụng đối với hộ nghèo =

Dư nợ tín dụng năm sau _ x 100%

Dư nợ tín dụng năm trước

+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo

Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối

Dư nợ tín dụng hộ nghèo

x 100%Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo sovới các chương trình khác, nếu tỷ trọng này giảm đi có nghĩa là Ngân hàng chínhsách xã hội đã mở rộng đối tượng cho vay nhằm mục tiêu Xóa đói giảm nghèo toàndiện

+ Số tiền cho vay bình quân 1 hộ nghèo

Số tiền cho vay bình

Tổng dư nợ cho vay hộ nghèoTổng số hộ còn dư nợ

Hai là, số hộ nghèo được vay vốn và tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn Ngân

+ Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn:

Tỷ lệ hộ nghèo được vay

Số hộ nghèo được vay vốn

x 100%Tổng số hộ nghèo theo danh sách

Ba là, số hộ thoát nghèo, tỷ lệ hộ thoát nghèo

Số hộ thoát nghèo là chỉ tiêu quan trọng nhất nó phản ảnh trực tiếp hiệu quảtín dụng của chương trình cho vay hộ nghèo, số hộ thoát nghèo càng cao thì hiệuquả tín dụng càng lớn Những hộ đã thoát nghèo là những hộ có mức thu nhập bìnhquân cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, có khả năng vươn lên hoà nhập vớicộng đồng

Tỷ lệ hộ thoát nghèo phản ánh việc sử dụng và phát huy hiệu quả của đồng vốn Ngân hàng cho vay, tỷ lệ này càng cao nghĩa là vốn cho vay của Ngân hàng đã được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo được nâng cao.

để trả nợ Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng duy trì hoạt động của Ngânhàng.

1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính

Thể hiện ở tính hiệu quả về mặt chính trị - xã hội Mục tiêu cao nhất của tíndụng chính sách là giúp những hộ nghèo có vốn làm ăn để nâng cao thu nhập, đờisống, giảm đói nghèo tiến tới thoát nghèo, từ đó đạt mục tiêu Xóa đói giảm nghèocủa các chương trình mục tiêu quốc gia, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, ổn địnhchính trị Nên các chỉ tiêu về mặt định tính được tính bằng:

- Khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách của người nghèo:

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ hộ nghèo có thể tiếp cận được với nguồn vốn tíndụng của Ngân hàng chính sách xã hội Vì những hộ nghèo cũng không dễ tiếp cận

do thiếu thông tin, không quen với việc đi vay vốn Ngân hàng Vì vậy để nguồn vốnđến được với tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn thì phải tăng cường thông tin trêncác phương tiện truyền thông, rà soát kỹ lưỡng trong địa phương để tránh thiệt thòicho các hộ nghèo

- Xác định đúng đối tượng vay vốn: Xác định đúng đối tượng hộ nghèo

được vay vốn cũng là một việc rất quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng, vìnguồn vốn sẽ tập trung đúng vào những hộ thực sự có nhu cầu vay vốn để thoátnghèo, tránh tình trạng “tín dụng hộ nghèo cho người giàu” Đây là trách nhiệm củacác ban ngành địa phương và các tổ Tiết Kiệm-Vay Vốn trong quá trình bình bầu hộnghèo được vay vốn

- Mức độ đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương:

Nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng đã giúp tạo thêm công ăn việc làm cho ngườinghèo, góp phần làm ổn định tình hình an ninh chính trị ở địa phương, làm giảm áp

lực về kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho tăng trưởng kinh tế, phát huy các nguồnlực ở địa phương.

1.3 Hiệu quả cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách

1.3.1 Khái niệm chung về hiệu quả cho vay hộ nghèo

Đối với các Ngân hàng thương mại thì hiệu quả tín dụng chủ yếu được phảnánh qua các chỉ tiêu kinh tế, còn Ngân hàng chính sách xã hội với đặc trưng là Ngânhàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, phục vụ người nghèo và các đối tượngchính sách khác thì hiệu quả tín dụng được hiểu là hiệu quả toàn diện về kinh tế,chính trị xã hội

Vậy hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo là khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn

của Ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo, giúp hộ nghèo sản xuất kinhdoanh, tạo ra hiệu quả kinh tế - xã hội của khoản vay đồng thời đảm bảo được sựtồn tại và phát triển của hệ thống Ngân hàng chính sách xã hội

Xét về khía cạnh kinh tế: Tín dụng cho hộ nghèo giúp hộ nghèo thoát khỏi

nghèo đói, làm giảm tỉ lệ nghèo đói trong xã hội, góp phần tạo công ăn việc làm chongười dân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Xét về khía cạnh xã hội

- Tín dụng cho hộ nghèo giúp hạn chế các mặt tiêu cực trong xã hội, giảm tìnhtrạng mất trật tự an ninh xã hội, tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ởnông thôn

- Qua hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn, kết hợp với các ban ngành, hộiđoàn thể ở địa phương đã nêu cao tinh thần tương thân, thương ái, giúp đỡ lẫn nhau,tạo niền tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

- Góp phần tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn theo hướng tíchcực, tạo ra nhiều ngành nghề, dịch vụ mới trong nông thôn do áp dụng khoa họccông nghệ, đẩy nhanh quá trình phân công lao động trong sản xuất nông nghiệpnông thôn

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo

1.3.2.1 Các nhân tố khách quan

Môi trường tự nhiên: Thiên tai, lũ lụt ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh

doanh của hộ nghèo, làm cho nguồn vốn tín dụng không phát huy hiệu quả của nó

Tình hình phát triển kinh tế - xã hội của đât nước: Những năm qua kinh tế

trong nước cũng như thế giới có nhiều biến động theo hướng tiêu cực, lạm phát tăngcao, khủng hoảng tài chính… Các Ngân hàng chạy đua lãi suất, điều đó đã làm

giảm quy mô cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội đối với hộ nghèo, dẫn đếnkhông đảm bảo nguồn vốn cho phát triển sản xuất.

Môi trường pháp lý: Để hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo được nâng cao thì

đòi hỏi môi trường pháp lý phải đồng bộ và hoàn thiện Vì Ngân hàng chính sách xãhội hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, đối tượng phục vụ chủ yếu là hộ nghèo– những người nhận thức chung về pháp luật còn hạn chế Điều này sẽ gây khókhăn cho chương trình cho vay hộ nghèo và tất yếu dẫn đến hiệu quả tín dụng thấp

Chủ trương chính sách của Đảng: Hiệu quả tín dụng sẽ được nâng cao khi

Đảng và Nhà nước có những chủ trương chính sách đúng đắn trong từng thời kỳ, đó

là việc ban hành các quyết định, các chương trình, mục tiêu quốc gia về xoá đóigiảm nghèo, hỗ trợ ngân sách và tạo hành lang pháp lý cho sự hoạt động của hệthống Ngân hàng chính sách xã hội

Theo đánh giá trên địa bàn huyện, thì nguồn vốn tín dụng vẫn chưa đồng bộvới các giải pháp khuyến nông, khuyến ngư, chưa lồng ghép được với các chươngtrình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương

1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan thuộc về Ngân hàng Chính sách xã hội

Chiến lược hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội : Bất cứ Ngân hàng

nào cũng phải đưa ra một định hướng chiến lược hoạt động cụ thể rõ ràng cho mìnhtrước tiên, sau đó mới có thể đưa ra từng chiến lược phát triển đối với từng kháchhàng khác nhau, như thế chất lượng tín dụng mới được đảm bảo

Mô hình tổ chức: Hộ nghèo là nhóm đối tượng rất dễ bị tổn thương và rất

nhạy cảm, phân bố ở khắp nơi, vì vậy xây dựng được một mô hình tổ chức phù hợp

là diều hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động

Khả năng huy động vốn: Nếu chỉ trông chờ vào nguồn vốn từ ngân sách Nhà

nước thì sẽ không đủ phục vụ nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, mà quy mô cho vaynhỏ thì hiệu quả tín dụng sẽ thấp Vì thế Ngân hàng chính sách xã hội phải linh hoạttrong việc huy động nguồn vốn, bằng cách huy động, nhận nguồn vốn uỷ thác từcác tổ chức kinh tế xã hội ở địa phương, nhận tiền gửi từ dân cư, vay các ngân hàngthương mại, tổ chức tín dụng khác với mức lãi suất thấp

Sự phối hợp với các ban ngành liên quan: Ngân hàng chính sách xã hội

đóng vai trò là người cung cấp vốn giúp hộ nghèo sản xuất kinh doanh, nhưng docác hộ nghèo không đủ kinh nghiệm và kiến thức trong sản xuất kinh doanh nên cầnphải có sự phối hợp chỉ đạo của các ban ngành như UBND các cấp, Hội phụ nữ,

Hội cựu chiến binh, Hội thanh niên…để hướng dẫn, định hướng cho các hộ nghèovươn lên thoát nghèo từ vốn vay của Ngân hàng chính sách xã hội.

Cơ sở vật chất của Ngân hàng chính sách xã hội : Nếu cơ sở vật chất của

Ngân hàng thiếu thốn, phòng làm việc chật hẹp thì sẽ gây cản trở quá trình tiếp đón,thực hiện giao dịch với khách hàng, làm gián đoạn công tác giải ngân Ngân hàngchính sách xã hội muốn nâng cao hiệu quả tín dụng thì cần phải xây dựng tốt cơ sởvật chất kỹ thuật, một mặt vừa phục vụ tốt quá trình làm việc của cán bộ Ngânhàng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, một mặt vừa tạo tiền

đề để Ngân hàng có thể phát triển, mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ khác đểphụ vụ tôt nhất nhu cầu của khách hàng Đây chính là cơ sở làm tăng niềm tin vàoNgân hàng của khách hàng, và để làm được điều này thì Nhà nước, chính quyền cáccấp cùng phải ra sức đầu tư để làm hiện đại hoá cơ sở vật chất của hệ thống Ngânhàng chính sách xã hội

Phẩm chất, năng lực cán bộ Ngân hàng: Người nghèo là những người

không có tài sản thế chấp bảo đảm tiền vay, để người nghèo thực sự giữ được chữtín đối với Ngân hàng thì trước hết phải để họ tin tưởng và coi Ngân hàng chínhsách xã hội là một người bạn của họ, đây chính là trách nhiệm của đội ngũ cán bộ,nhân viên Ngân hàng Người nghèo là đối tượng rất dễ bị tổn thương vì thế khi tiếpxúc, làm việc với họ thì đòi hỏi cán bộ Ngân hàng phải giữ một thái độ niềm nở, tạo

sự gần gũi, thân thiện với họ Hơn nữa cho vay đối với hộ nghèo là một hình thứccho vay chứa nhiều rủi ro vì hầu hết các hộ nghèo vay vốn đều không có hoặc thiếukinh nghiệm sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn trả vốn thấp, vì thế đòi hỏi cán bộNgân hàng phải có năng lực, trình độ để hạn chế rủi ro Bằng cách thẩm định chínhxác các dự án, đối tượng xin vay vốn, tư vấn những cách thức sản xuất kinh doanhphù hợp cho từng đối tượng vay vốn để nâng cao hiệu quả trên một đồng vốn

1.3.2.3 Các nhân tố chủ quan thuộc về người nghèo

Năng lực của người nghèo: quyết định cách thức đầu tư của họ, nếu năng lực

của họ hạn chế, đầu tư không đúng mục đích thì vốn vay khó phát huy hiệu quả, cơhội thoát nghèo rất thấp, thậm chí không đủ khả năng trả nợ cho Ngân hàng

Quá trình xác định hộ nghèo được vay vốn: Nếu xác định đúng đối tượng

được vay thì nguồn vốn vay sẽ có hiệu quả Hiện nay việc bình xét hộ nghèo cònnhiều bất cập: theo nguyên tắc thì phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh.Quá trình xác định hộ nghèo ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP HÒA 2.1 Vài nét về thực trạng kinh tế xã hội huyện Hiệp Hòa và PGD NHCSXH Huyện Hiệp Hòa

2.1.1 Thực trạng về Kinh tế Xã hội huyện Hiệp Hòa năm 2012

2.1.1.1 Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Hiệp Hòa

Kinh tế Hiệp Hòa hiện đang phát triển theo hướng tăng dần tỷ trọng côngnghiệp, dịch vụ và ngành nghề nông thôn, giảm tỷ trọng nông nghiệp Đến nay, tỷtrọng về nông, lâm, thủy sản đã giảm xuống còn 56,1%, công nghiệp xây dựng tănglên 16,9%, thương mại dịch vụ chiếm 27% Nối tiếp chương trình xóa đói giảmnghèo, kinh tế huyện Hiệp Hòa đang ngày càng đi lên và có nhiều bước tiến đáng

kể Đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh chónggóp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của cả nước

Tình hình xã hội huyện Hiệp Hòa cũng có những bước tiến lớn trong năm vừaqua Giáo dục và đào tạo chuyển biến tích cực về chất lượng dạy và học; cơ sở, qui

mô trường lớp được đầu tư kiên cố hóa, xây dựng mới đảm bảo việc dạy và học.Lĩnh vực y tế được quan tâm đặc biệt đảm bảo phục vụ kịp thời nhu cầu khám chữabệnh của người dân Nhận thức của nhân dân ngày càng được nâng cao, tệ nạn xãhội giảm đáng kể

2.1.1.2 Thực trạng nghèo đói tại địa bàn huyện Hiệp Hòa

Hiệp Hòa là một huyện trung du thuộc tỉnh miền núi Bắc Giang, tổng diệntích tự nhiên là 20.108 ha, trong đó đất nông nghiệp 11.597 ha, dân số khoảng209.853 người với 50.975 hộ Trong đó : hộ nghèo theo tiêu chí mới năm 2012 là6.230 hộ chiếm tỉ lệ 12,22% trên tổng số hộ tự nhiên trong toàn huyện Địa bànhành chính của huyện Hiệp Hòa có 25 xã, 01 thị trấn, gồm 219 thôn, làng, khu phốdân cư chủ yếu sống bằng nghề thuần nông, một số ít sống bằng nghề sản xuất kinhdoanh dịch vụ vừa và nhỏ Trong những năm qua, do ảnh hưởng của cuộc khủnghoảng kinh tế toàn cầu nên có nhiều diễn biến phức tạp, giá cả biến động, thời tiếtbất thường Nhưng tình hình kinh tế xã hội của huyện có những biến chuyển theohướng tích cực, tỷ trọng nông lâm nghiệp giảm từ 60,8% xuống còn 56,1% Côngnghiệp xây dựng tăng từ 14,1% lên 16,9%; dịch vụ 27% Thu nhập bình quân đầungười đạt 9 triệu đồng/năm, tình hình an ninh trật tự được giữ vững

Năm 2012, chính quyền huyện đã tổ chức điều tra, rà soát hộ nghèo thu được

số liệu như sau:

Bảng 1.1: Tổng hợp rà soát thống kê hộ nghèo năm 2011-2012

S

T

T Xãthị trấn

Số hộNghèoNăm2011

ThoátNghèoNăm 2012

HộCSthoátnghèo

Số hộNghèo

PS năm2012

Năm 2012Tổng

Số hộNghèo

Hộ nghèoCS

Tổng hợp kết quả của 26 xã, thị trấn, cuối năm 2012 toàn huyện còn 6.230 hộnghèo, chiếm tỷ lệ 12,22 % trên tổng số 50.970 hộ dân Trong đó có 3.134 hộ thoátnghèo, và 1.495 hộ nghèo mới phát sinh Số hộ nghèo giảm so với năm 2010 là1.640 hộ tương đương 3,27%.

Về chỉ tiêu xoá hộ chính sách nghèo : Năm 2011 toàn huyện vẫn còn 14 hộthuộc diện hộ chính sách nghèo, nhờ có những chính sách hỗ trợ của Nhà nước,huyện Hiệp Hoà đã thực hiện tốt việc hỗ trợ đối với các hộ chính sách nghèo, kếtquả toàn huyện đã có 14 hộ chính sách thoát nghèo năm 2012 Như vậy toàn huyệnkhông còn hộ chính sách nghèo, đảm bảo chỉ tiêu xoá 100% hộ nghèo chính sáchtrên địa bàn

2.1.2 Vài nét về Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hòa

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa

Thực hiện chủ trương của Chính phủ tách tín dụng chính sách ra khỏi tíndụng thương mại ngày 15/10/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng chínhsách xã hội có Quyết định số 205/QĐ – HĐQT thành lập Phòng giao dịch Ngânhàng chính sách xã hội huyện Hiệp Hoà và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7năm 2003

Thực hiện chương trình giảm nghèo giai đoạn 2010 – 2015 của Ban chấphành Đảng bộ huyện, của UBND huyện Năm 2012 được sự quan tâm chỉ đạo củacác cấp uỷ Đảng, chính quyền và sự kết hợp giữa các cơ quan, ban ngành, tổ chứcHội đoàn thể tại địa phương và sự chỉ đạo trực tiếp của ban đại diện HĐQT –NHCSXH huyện và sự nỗ lực phấn đấu vươn lên của tập thể cán bộ nhân viênNHCSXH huyện nên đã đạt được nhiều kết quả

* Các chương trình cho vay tại PGD NHCSXH huyện Hiệp Hoà:

+ Cho vay hộ nghèo;

+ Cho vay đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài;

+ Cho vay giải quyết việc làm;

+ Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;

+ Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;

+ Cho vay Hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/QĐ-TTg

Căn cứ điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hộiban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ –TTg ngày 22/01/2003 của Thủtướng Chính phủ, Tổng giám đốc Ngân hàng chính sách xã hội hướng dẫn nghiệp

2.1.2.2 Mô hình tổ chức

Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Hòa hoạt động theo quy chế hoạt động củaNgân hàng CSXH Tổng số biên chế có đến 31/8/2012 là 12 người Giám đốc làngười chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Hiệp Hòa.Giúp việc cho giám đốc có một phó giám đốc và 10 cán bộ nghiệp vụ Trong đó cómột lái xe,cơ cấu tổ chức bao gồm 02 tổ nghiệp vụ chính là: tổ kế toán – ngân quỹgồm 5 người và tổ kế hoạch – nghiệp vụ tín dụng 5 người

Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách huyện Hiệp Hòa được tổ chức theo môhình dưới đây

Sơ đồ 1 Mô hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa

Ban Giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc Thực hiện chỉ đạo, điều

hành toàn bộ hoạt động về cho vay đối với hộ nghèo trên địa bàn toàn huyện

Phòng nghiệp vụ tín dụng: Thực hiện chức năng tham mưu cho Giám đốc,

thực hiện công tác huy động và sử dụng vốn, đảm bảo hoạt động có hiệu quả, antoàn và hạn chế rủi ro

Phòng kế toán – Ngân quỹ: Thực hiện giao dịch thanh toán các khoản tiền

phát sinh

- Kế toán: Giao dịch trực tiếp và tư vấn khách hàng

- Ngân quỹ: Thực hiện hoạt động thu, chi tiền.