Hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phúc Thọ

1 LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phúc Thọ thành phố Hà Nội hoàn thành báo cáo thực tập, cố gắng thân, em giúp đỡ ban lãnh đạo, anh chị cán cơng nhân viên phòng giao dịch NHCSXH đặc biệt hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, em có điều kiện nắm bắt tổng quát chung tình hình hoạt động ngân hàng, giúp em tìm hiểu sâu vấn đề nghiên cứu, tiến hành hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo Ngân hàng sách xã hội huyện Phúc Thọ thành phố Hà Nội, anh chị phòng ban tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em q trình thực tập Các thầy giáo khoa Tài – Ngân hàng trang bị cho em kiến thức chun mơn cần thiết cho khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, cô giáo trực tiếp hướng dẫn em tận tình giúp đỡ em để em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Khóa luận em thiếu sót, hạn chế Em mong nhận nhận xét đánh giá thầy giáo, giáo để Khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực Trần Phúc Đồng 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết huy động vốn PGD NHCSXH huyện Phúc Thọ 2014 2016 26 2.2 Kết ủy thác cho vay hộ nghèo đến 31/12/2016 27 2.3 Diễn biến dư nợ cho vay theo chương trình NHCSXH huyện giai đoạn 2014 - 2016 29 Sơ đồ Bộ máy điều hành ngân hàng sách xã hội 20 Sơ đồ Bộ máy quản lý ngân hàng sách xã hội Huyện Phúc Thọ 21 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội XĐGN : Xóa đói giảm nghèo TK&VV : Tiết kiệm vay vốn NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước HĐQT : Hội đồng quản trị PGD : Phòng giao dịch QĐ –TTg : Quyết định thủ tướng UBND : Ủy ban nhân dân NHTM : Ngân hàng thương mại ĐBSCL : Đồng sông cửu long DS : Danh sách HN : Hộ nghèo QĐ – HĐQT : Quyết định hội đồng quản trị HSSV : Học sinh sinh viên TƯ : Trung ương 5 LỜI MỞ ĐẦU Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính chất tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đại phận đời sống nhân dân đươc tăng lên cách rõ rệt, song phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao vùng xâu vùng xa chịu cảnh đói nghèo, chưa đảm bảo điều kiện tối thiếu sống Sự phân chia giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu thốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xóa đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002 thủ tướng phủ có định số 131/TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội, sở tổ chức Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Trong q trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Xuất phát từ yêu cầu thực tế này, chọn đề tài: “ Hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Phúc Thọ”.Làm khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội 1.1.1.Ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm, tổ chức, máy, mục tiêu hoạt động NHCSXH *Khái niệm : Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ nguời nghèo, góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia Mục tiêu ngân hàng sách xã hội khơng phải lợi nhuận kinh doanh mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng Chính thế, ngân hàng sách xã hội khơng phải ngân hàng thương mai hoạt động mục tiêu lợi nhuận khơng đáp ứng tiêu chí hoạt động kinh doanh thương mại Ngân hàng sách xă hội Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, sử dụng phần nguồn tài nhà nước Do vậy, Ngân hàng phải có diện số quan nhà nước có liên quan để tham gia quản trị Ngân hàng, hoạch định sách tạo lập nguồn vốn, sách đầu tư khu vực, đối tượng thời kỳ định Chính phủ Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) ngân hàng quốc doanh thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước ngồi tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II III Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, với vốn điều lệ ban đầu nghìn tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động thời kỳ Thời hạn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 99 năm Ngân hàng Chính sách Xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước Việt Nam bảo đảm khả toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 0% Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước Bộ máy quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm: Hội đồng quản trị Trung ương, 63 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện * Đặc điểm : Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xố đói giảm nghèo Lãi suất cho vay NHCSXH thấp lãi suất NHTM Các mức lãi suất ưu đãi Chính phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay ,những tổn thất cho vay, sau bù đắp quĩ dự phòng, chi phí hoạt động NHCSXH bù đắp nguồn ngân sách phủ Như tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng (huy động cho vay) song nguồn chi ngân sách hàng năm phần nhà nước cấp cho hoạt động NHCSXH Ngoài nguồn vốn chủ yếu nhận từ nhà nước NHCSXH nhận vốn uỷ thác quyền địa phương quỹ tín dụng hay quỹ từ thiện cho người nghèo nhà nước, tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng, tổ chức trị xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ, cá nhân nước vay vốn dối với hộ nghèo đối tuợng sách khác Quyền định thuộc Hội đồng quản trị, gồm thành viên chuyên trách thuộc quan Chính phủ Các định thu chi hoạt động kinh doanh ngân hàng sách thành viên thuộc quan nhà nước thông qua Ngân hàng sách xem phận thiếu nhà nước ta, thực chịu trách nhiệm việc hỗ trợ cho người nghèo thay cho nhà nước * Tổ chức NHCSXH gồm : - Hội sở đặt Thủ Hà Nội - Có 64 chi nhánh đặt 64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, có Sở giao dịch Trung tâm đào tạo đặt Hà Nội - Có gần 600 đơn vị NHCSXH cấp huyện thuộc 64 tỉnh, thành phố nước - Có 8.000 điểm giao dịch NHCSXH đặt UBND cấp xã phạm vi toàn quốc Nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Hội sở chính, Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo, Chi nhánh Phòng giao dịch thực theo quy định Hội đồng quản trị Quản trị NHCSXH Hội đồng quản trị với 12 thành viên, có thành viên kiêm nhiệm đại diện có thẩm quyền của: Văn phòng Chính phủ, Bộ tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Lao động Thương binh Xã hội, Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Uỷ ban Dân tộc, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Tại tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh thành lập Ban đại diện HĐQT Chủ tịch Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp làm Trưởng ban thành viên đại diện có thẩm quyền ngành, tổ chức HĐQT nêu Chủ tịch UBND cấp định * Bộ máy hoạt động NHCSXH : - Cơ cấu tổ chức máy quản trị điều hành Hội sở chính: + Hội đồng quản trị máy giúp việc + Ban kiểm soát + Tổng giám đốc máy giúp việc + Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội - Tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo Chi nhánh bao gồm: + Giám đốc, Phó giám đốc + Các phòng chun mơn nghiệp vụ + Phòng kiểm tra, kiểm tốn nội - Phòng giao dịch đặt huyện, quận, thành phố thuộc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh nơi khơng có Chi nhánh NHCSXH Phòng giao dịch có dấu Điều hành Phòng giao dịch Giám đốc * Mục tiêu hoạt động NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội định chế tài Nhà nước, thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ 10 NHCSXH hoạt động mục tiêu xố đói giảm nghèo, khơng mục đích lợi nhuận Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng cấp bổ sung hàng năm phù hợp với quy mô hoạt động, Nhà nước đảm bảo khả tốn, khơng phải dự trữ bắt buộc nộp thuế cho ngân sách Nhà nước Nhiệm vụ NHCSXH sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải tạo đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội 1.1.2 Các hoạt động cho vay NHCSXH * Khái niệm tín dụng : Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan Trong chiến luợc phát triển kinh tế xã hội, Ðảng Nhà nuớc ta ưu tiên quan tâm đến vấn đề xố dói giảm nghèo Vì Chính phủ hình thành chương trình quốc gia xố dói giảm nghèo, thực xã hội hố, đa dạng hoá kênh huy dộng vốn hỗ trợ mặt cho hộ nghèo.Từ cuối năm 1995, Chính phủ dịnh thành lập riêng định chế tài để hỗ trợ vốn tín dụng cho nguời nghèo , Ngân hàng phục vụ nguời nghèo Việt nam , có mạng luới chi nhánh tất 64 tỉnh thành phố nuớc Từ dầu năm 2003 thành lập đưa vào hoạt động Ngân hàng sách xã hội , thực chức Ngân hàng 48 Nhà nước tập trung đầu tư cho phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, vùng kinh tế động lực để đạt tốc độ tăng trởng kinh tế cao Vùng kinh tế động lực, ngành kinh tế mũi nhọn, địa phương giàu phải có trách nhiệm chia sẻ, hỗ trợ cho địa phương nghèo, tham gia tích cực vào thực sách dự án xố đói giảm nghèo Đổi chế, sách để thúc đẩy tạo việc làm theo hướng sản xuất hàng hố, xây dựng mơ hình phát triển kinh tế, nâng cao hiệu sản xuất, tăng thu nhập cho người nghèo - Tạo hội điều kiện để người nghèo tiếp cận dịch vụ sản xuất,dịch vụ xã hội Bảo đảm cho dịch vụ hỗ trợ sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, khuyến nông, lâm, ngư hướng dẫn cách làm ăn, cho vay vốn, giáo dục, y tế, văn hoá… đến với người nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo phát triển sản xuất, nâng cao dân trí Trước hết, giải pháp phù hợp hỗ trợ cho người nghèo xoá mù chữ, phổ cập giáo dục tiểu học, chăm sóc sức khoẻ ban đầu, khám chữa bệnh, kế hoạch hố gia đình…, tăng tỷ lệ người nghèo hưởng thụ dịch vụ xã hội bước nâng cao chất lượng dịch vụ - Huy động bố trí nguồn lực tập trung đầu tư cho địa bàn trọng điểmvà hoạt động ưu tiên Các xã nghèo miền núi, vùng sâu, vùng xa, bãi ngang ven biển, bốn vùng ưu tiên miền núi phía Bắc, Tây Nguyên, Bắc Trung Bộ duyên hải miền Trung Đầu tư sở hạ tầng vùng tập trung giải trước cơng trình phù hợp với nhu cầu thiết yếu nhân dân để đảm bảo điều kiện phát triển kinh tế ổn định đời sống thuỷ lợi, trường học, trạm y tế,… Các hoạt động ưu tiên cung cấp tín dụng, hướng dẫn cách làm ăn, đào tạo nâng cao lực cán làm cơng tác xố đói giảm nghèo, đặc biệt đào tạo giảng viên cán cấp sở, kể cán tăng cường, hỗ trợ đầu tư xây dựng sở hạ tầng - Phát huy nội lực đôi với củng cố tăng cường hợp tác quốc tế 49 Động viên người nghèo, hộ nghèo tự vươn lên khắc phục khó khăn để nghèo chủ yếu, Nhà nước cộng đồng đóng vai trò hỗ trợ tập trung vào vùng trọng điểm, khó khăn, đồng thời huy động nguồn lực, thu hút động viên tham gia, ủng hộ tầng lớp dân cư, ngành, cấp, tổ chức đoàn thể, tổ chức kinh tế - xã hội, hỗ trợ người nghèo, hộ nghèo Mở rộng hợp tác quốc tế kinh nghiệm, kỹ thuật, tài để đẩy nhanh q trình xố đói giảm nghèo 3.2.Định hướng NHCSXH cho vay hộ nghèo 3.2.1 Bảo toàn tăng trưởng nguồn vốn điều lệ Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Như vậy, tổ chức tín dụng khác, NHCSXH có vốn điều lệ cấp thành lập 5000 tỷ đồng cấp bổ sung hàng năm phù hợp với kế hoạch hoạt động hàng năm 3.2.2 Nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước Để bước thực Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, Nhà nước cần phải dành tỉ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chương trình dự án quốc gia quỹ giải việc làm, quỹ xố đói giảm nghèo Từ thực tiễn nước ta kinh nghiệm số nước giới cho thấy: việc hỗ trợ vốn cho người nghèo hình thức cấp phát ngân sách khơng mang lại hiệu kinh tế, tạo tâm lý trông chờ, ỷ lại người nghèo, số vốn khơng sử dụng vào sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trước mắt họ mà thơi 3.2.3 Nguồn hình thành từ tổ chức tín dụng khác Từ tình hình thực tiễn nước ta vận dụng kinh nghiệm nước giới, sách tiền tệ hướng vào việc xố đói giảm nghèo thơng qua việc đầu tư tín dụng cho hộ gia đình nghèo Ngân hàng Nhà nước sử dụng 50 cơng cụ điều tiết như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, quy định mức góp vốn…cụ thể áp dụng giải pháp sau: - Hoạch định sách vĩ mơ đảm bảo cho thị trường tài nơng thơn ổn định - phát triển Đây tảng quan trọng cho NHCSXH hoạt động ổn định Tiếp tục trì sách tiền gửi 2% số dư nguồn vốn huy động thời điểm 31 tháng 12 năm trước tổ chức tín dụng Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội theo Nghị định số 78/2002/NĐ - CP ngày 04/10/2002 Chính phủ nghiên cứu để mở rộng sách tất tổ chức tài chính, tín dụng hoạt động địa bàn Việt Nam, coi nghĩa vụ thực cơng xố đói giảm - nghèo Việt Nam Ngân hàng nhà nước cho Ngân hàng Chính sách xã hội vay chiết khấu, tái chiết khấu bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn tổ chức quốc tế nước cần thiết 3.2.4 Nguồn vốn tài trợ từ tổ chức, cá nhân nước Để khơi tăng nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải : - Thực tốt việc cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ theo chương trình, dự án nước thực như: dự án IFAD, RIDP Tuyên Quang, dự án Phát triển vùng nước ngập mặn, KFW cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án Phát - triển ngành Lâm nghiệp… Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể hữu quan xây dung chương trình, dự án xố đói giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp nơng thơn có tính khả thi để thu hút - nguồn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn từ nước ngoài; chủ động xây dựng chương trình, dự án để vận động, thu hút nguồn vốn tài trợ từ nước ngồi, thơng qua việc đầu tư vốn vào chương trình, dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ - thống NHCSXH Tiếp tục mở rộng đa dạng hố mối quan hệ, hợp tác ngồi nước để tiếp cận xúc tiến việc vận động, tranh thủ nguồn tài trợ ưu đãi nước ngồi 51 Ngồi phải quan tâm đến việc khơi tăng nguồn vốn như: nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường theo tỷ lệ định hợp lý nhằm đảm bảo an tồn tốn cho tồn hệ thống, bao gồm huy động từ tiết kiệm dân cư, loại tiền gửi tiết kiệm hộ gia đình nghèo vay vốn ngân hàng hình thức tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm định kỳ, tiết kiệm tự nguyện Chủ yếu thực việc huy động qua kênh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu hoạt động từ nguồn vốn vay tiết kiệm Bưu điện nguồn tiền gửi 2% tổ chức tín dụng Nhà Nước 3.3.Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH Huyện Phúc Thọ Để tiếp tục nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo,hoc sinh sinh viên giảm thấp nợ hạn NHCSXH cần có giải pháp sau: - Cần phải làm tốt khâu bình xét cho vay từ sở cách công khai dân chủ để lựa chọn hộ vay đối tượng sử dụng vốn vay có hiệu - Trước giải ngân vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH phải phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể, ngành chức để hướng dẫn cách làm ăn, mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu cho phù hợp với điều kiện lực quản lý hộ nghèo, hướng dẫn việc sử dụng quản lý vốn mục đích chặt chẽ để nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ có điều kiện nghèo Phối kết hợp với ngành, cấp, đồn thể có liên quan hỗ trợ kỹ thuật phương pháp sản xuất có hiệu cho hộ nghèo hình thức chủ yếu cho họ tham quan, học hỏi rút kinh nghiệm sản xuất hộ nông dân sản xuất giỏi, kết hợp tập huấn kỹ thuật, hội thảo…tạo điều kiện để họ trao đổi học hỏi kinh nghiệm sản xuất nội hộ nghèo - Trên sở khảo sát tình hình kinh tế đời sống lực sản xuất, nhu cầu vay vốn hộ nghèo NHCSXH phối kết hợp với ban, ngành đồn thể có liên quan lập dự án đầu tư có hiệu quả, phù hợp với điều kiện lực hộ nghèo địa phương, dự án có hiệu kinh tế ước lượng rủi ro để hạn chế rủi ro thiệt hại cho hộ nghèo 52 - Phải bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương, giúp cho NHCSXH chủ động việc cung ứng vốn, góp phần đảm bảo cho việc thực chủ trương quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể huyện Mặt khác, người nghèo vay vốn ưu đãi Nhà nước cần phải tư vấn nâng cao kiến thức ni trồng chăm sóc cách khoa học thông qua chương trình khuyến nơng, khuyến lâm địa phương - Tăng cường công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ chức năng, nhiệm vụ NHCSXH nhiều hình thức: phương tiện thông tin đại chúng địa phương đài phát thanh, truyền hình, báo… thơng qua hội nghị giao ban, tập huấn tờ rơi quảng cáo - Tổ chức khai thác loại nguồn vốn hình thức mở rộng dịch vụ ngân hàng Chú trọng nguồn vốn huy động địa phương như: ngân sách địa phương, quỹ hoạt động hội đoàn thể, tiền nhàn rỗi tổ chức xã hội… để vận động - Tích cực tham mưu cho cấp uỷ, quyền cấp đạo cho vay chương trình đối tượng, đảm bảo an toàn vốn vay - Tiếp tục đề xuất với cấp uỷ quyền giúp đỡ, tạo điều kiện cấp đất để xây dựng trụ sở cho phòng giao dịch Phấn đấu phòng giao dịch có kho đảm bảo an toàn tài sản, tạo khả chủ động chi trả tiền mặt kịp thời cho khách hàng - Củng cố mối quan hệ với tổ chức hội đoàn thể để phối hợp thực tốt hợp đồng uỷ thác ký kết, nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV trở thành mắt xích quan trọng người dân ngân hàng Có chương trình phối hợp với hội đoàn thể tập huấn cho cán phụ trách tổ trưởng TVV - Tăng cường công tác quản lý giám sát việc sử dụng vốn hộ vay phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, nâng cao nhận thức, nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn, đạo đức, tác phong cho đội ngũ cán PGD, cho cán thuộc tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác cho vay, thành viên Ban quản lý Tổ 53 Tiết kiệm vay vốn NHCSXH có phân loại đối tượng đào tạo với phương châm cầm tay việc - Thực tốt giao dịch xã, thị trấn điểm giao dịch phải có kê cơng khai số dư nợ, tiết kiệm, nợ hạn hộ vay - Phải thường xuyên kiểm tra đối chiếu nợ, xem kiểm kê lại tài sản Qua đợt kiểm kê đối chiếu nợ theo đạo Tổng giám đốc, hàng loạt chi nhánh phát bị chiếm dụng vốn, học kinh nghiệm quý báu mà rút trình cho vay uỷ thác Hoạt động NHCSXH ln gắn chặt với hội, đoàn thể địa phương Các hội, đồn thể có vai trò quan trọng việc xét chọn cho vay thu nợ Ngân hàng Vì vậy, cấp uỷ quyền cấp cần quan tâm đạo ngành đoàn thể thực đầy đủ trách nhiệm theo hợp đồng uỷ thác ký NHCSXH tổ chức trị - xã hội địa phương Đồng thời, phải nhận thức rằng: Vốn NHCSXH nhân tố định cho phát triển kinh tế địa phương, phát huy tốt có hiệu đầu tư vốn NHCSXH tác động lớn đến hiệu XĐGN giải việc làm địa phương 3.3.1.Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho người nghèo vào đầu mối NHCSXH Nếu thực việc phối hợp chương trình, quỹ XĐGN thơng qua đầu mối giải ngân NHCSXH đem lại nhiều lợi ích : - Ngân hàng có máy tổ chức rộng lớn khắp nước, có đội ngũ cán chuyên - nghiệp, có phương tiện bảo vệ an toàn tiền bạc Giúp cấp ủy đảng, quyền nắm vững nguồn vốn XĐGN địa phương - cấp mình, đối tượng thụ hưởng từ đạo sâu sát, hiệu Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu cơng phân phối nguồn vốn, nơi tập trung nhiều, nơi ít, chí khơng có, khơng kiểm sốt nguồn lực phân tán 54 - Vừa bảo đảm tính tự chủ chủ dự án, vừa giúp cho tổ chức đoàn thể thực chức người tổ chức, hướng dẫn người nghèo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý Vì ngân hàng quỹ thực việc giải ngân hưởng phí Các chủ dự án lo việc tổ chức giải - ngân, lo bố trí, đào tạo cán cho cơng việc tổ chức tín dụng Tạo tập trung nguồn vốn cho xã, vùng, mục tiêu cần ưu tiên Thơng tin xác, kịp thời từ đầu mối NHCSXH, giúp cho việc - đạo chương trình XĐGN phủ cấp quyền đạt hiệu Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nguồn vốn thông qua đạo cấp ủy đảng, quyền cấp, phối hợp ngân hàng tổ chức đoàn thể, chủ dự án tghoong qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra sử dụng vốn hướng dẫn cách làm ăn người nghèo, hạn chế rủi ro, thất vốn 3.3.2.Hồn thiện mơ hình tổ chức NHCSXH Để hoạt động NHCSXH trôi chảy, an tồn hiệu khối lượng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trước mắt, NHCSXH phải tập trung bố trí xếp máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Hoạt động NHCSXH trước mắt nhiều khó khăn, thách thức : Việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, n tâm cơng tác vùng sâu, vùng xa, việc phát triển mạng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả ngân sách nhà nước đảm bảo thực tốt hai mục tiêu : Thứ : Hoạt động khơng lợi nhuận, mà mục tiêu XĐGN Thứ hai : Đảm bảo an tồn vốn, cân đối thu chi tài NHCSXH tổ chức theo hệ thống từ trung ương đến chi nhánh sở, phạm vi nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng tổng kết tài sản, bảng cân đối, có dấu riêng ( theo mơ hình trang sau ) Việc thành lập NHCSXH chuyên cung ứng tín dụng cho người nghèo đối tượng sách cần thiết có ưu điểm sau : 55 Thứ : Hiệu tín dụng sách cao vào tạo bước chuyển chiều rộng chiều sâu cho nghiệp XĐGN Thứ hai : Tách bạch rõ ràng cho vay sách cho vay thương mại đảm bảo lành mạnh tài đồng thời tạo điều kiện cho NHTM quốc doanh thực hoạt động theo nguyên tắc thị trường, sở cấu lại toàn tổ chức hoạt động để nâng cao lực cạnh tranh, chủ động bước vào giai đoạn hội nhập quốc tế sâu rộng Thứ ba : Khắc phục tình trạng kiêm nghiệm, q tải cán tín dụng NHNN&PTNT nay, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, đơn đốc hộ nghèo trả nợ thường xuyên, hạn chế rủi ro Thứ tư : Bộ máy tổ chức độc lập từ trung ương đến sở đảm bảo rõ ràng tính pháp lý, hiệu lực quản lý tổ chức điều hành đạt chất lượng cao Thứ năm : Tranh thủ ủng hộ cấp ủy, quyền tổ chức trị xã hội cao kể tổ chức quốc tế có máy tổ chức hồn chỉnh, rõ ràng chun chăm lo cho cơng việc XĐGN Tuy nhiên cần lưu ý vấn đề sau : Một : Phải đầu tư cho việc xây dựng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính tốn đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí Hai : Hoạt động NHCSXH chủ yếu dựa vào vốn nhà nước phát hành trái phiếu có đảm bảo nhà nước nên khả phát triển bị hạn chế nguồn lực ngân sách nhà nước hạn hẹp, cần có chế huy động vốn thích hợp để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài Ba : Do thực cho vay ưu đãi nên cần hỗ trợ nhà nước vốn, có chế tài riêng, miễn giảm loại thuế khoản đóng góp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lương hợp lý để cán cơng nhân viên n tâm hoạt động có kế hoạch bù lỗ năm đầu hoạt động NHCSXH 56 3.3.3.Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho người nghèo Cấp đủ vốn điều lệ Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương địa phương cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH Huy động vốn từ NHTM nhà nước Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Tập trung nguồn vốn ủy thác nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH 3.4.Một số kiến nghị 3.4.1.Kiến nghị nhà nước 3.4.1.1.Cần có mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Hệ thống tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý cố thể kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế 3.4.1.2.Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước ln có sách tạo điều kiện cho ngành nơng ngiệp phát triển, có tạo sở cho vốn bền vững : Có sách giao cho nông nghiệp nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng ngiệp, sách tiếp thị hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất Khu vực nông thôn cần đươch trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nông thôn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân 3.4.2.Kiến nghị với UBND cấp 57 Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò ban XĐGN tổ chức hỗ trợ, hình thành tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao 3.4.3.Kiến nghị HĐQT – NHCSXH Đề nghị HĐQT kiến ngị với phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH, tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách vay hộ nghèo đối tượng sách phát hành trái phiếu phủ bảo lãnh Kiến nghị với phủ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH việc tìm kiếm nguốn vốn dài hạn từ tổ chức nước nước ngoài, yaoj điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận dự án tài trợ vốn, Kỹ thuật tổ chức tài quốc tế, tổ chức phủ phi phủ nước ngồi 3.4.4.Kiến nghị với cấp, ngành huyện Hộ nghèo thường gặp nhiều khó khăn ốm đau, bệnh tật, đông, không học hàn đến nơi đến chốn, nhà cửa tạm bợ, thiếu tư liệu sản xuất, trình độ sản xuất kinh doanh thấp Vì thế, cấp, ngành người dân phải coi công tác XĐGN nhiệm vụ trị thường xuyên lâu dài trách nhiệm tồn xã hội Nhà nước tạo mơi trường chế sách hỗ trợ phần vốn ưu đãi để tạo động lực phát triển cho hộ nghèo tự vươn lên Muốn làm tốt nâng cao hiệu vốn tín dụng ngành phải thực hàng loạt đồng giải pháp sau: - Về y tế : Nên mua bảo hiểm y tế cho người nghèo, tổ chức tốt khâu chăm sóc sức khoẻ sinh sản, thực tốt cơng tác dân số, kế hoạch hố gia đình cho người nghèo góp phần đáng kể vào việc giảm chi phí cho gia đình xã hội - Về giáo dục : 58 Miễn giảm học phí khoản đóng góp xây dựng trường lớp học sinh cấp học sinh nghèo, cấp học bổng cho em nghèo, học giỏi hiếu học có hồn cảnh khó khăn để tạo điều kiện cho em hộ nghèo học hành đến nơi đến chốn, tốt nghiệp trường tự lo cho thân phụ giúp kinh tế cho gia đình thân - Về nhà : Hỗ trợ nhà cho hộ nghèo sống nhà tạm bợ mà khơng có khả xây dựng, giúp họ an tâm sống, bảo vệ sức khoẻ thành viên gia đình để họ tích cực sản xuất nâng cao thu nhập cải thiện đời sống bước vươn lên để hoà nhập vào cộng đồng - Hỗ trợ tư liệu sản xuất : Đối với hộ có đất để sản xuất hồn cảnh khó khăn phải cầm cố, sang nhượng Nhà nước hỗ trợ vốn để chuộc lại đất tạo điều kiện cho họ phát triển kinh tế gia đình, giải việc làm ổn định tăng thu nhập cho gia đình xã hội - Đào tạo nâng cao lực lãnh đạo cho cán tham gia công tác XĐGN : Bồi dưỡng tập huấn nâng cao lực quản lý cho lực lượng cán trực tiếp tham gia công tác XĐGN đặc biệt cán ban, ngành cấp xã Bên cạnh nhà nước cần có chế độ đãi ngộ thích đáng số cán tham gia công tác 59 3.4.5.Kiến nghị phía hộ vay vốn Bên cạnh giải pháp kể trên, để mở rộng hoạt động cho vay NHCSXH thân người nghèo phải tự vươn lên để nghèo sức lao động với việc làm thiết thực, phù hợp với khả quản lý mình, mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất chăn nuôi, cải tiến sinh hoạt, tập tục văn hố tránh gây lãng phí sản xuất kinh doanh Có đồng vốn phát huy hiệu quả, hộ nghèo có tích luỹ sống nâng lên bước Nâng cao ý thức trả nợ hộ nghèo, quán triệt cho hộ nghèo nhận thức nguồn vốn cho vay ưu đãi mặt lãi suất, điều kiện vay đến hạn hộ nghèo phải hoàn trả hạn tiền gốc lãi cho Ngân hàng để tiếp tục đầu tư cho hộ nghèo khác vay tiếp Đối với trường hợp hộ nghèo có khả cố tình khơng trả nợ cấp uỷ quyền cấp phải kiên xử lý đến nơi, đến chốn để làm gương Khi vay đồng vốn ưu đãi, thiết người vay phải xác định cho trách nhiệm với địa phương Nhà nước Khi hộ nghèo tự nguyện tham gia vào Tổ tiết kiệm vay vốn, tham gia sinh hoạt tổ chức hội, đồn thể phải phát huy vai trò tổ chức có điều kiện giúp đỡ sản xuất đời sống thơng qua chương trình cấp hội phát động Ngoài ra, người nghèo tham gia vào tổ chức hội, đoàn thể tham gia sinh hoạt theo chương trình lồng ghép cấp hội, có chỗ dựa chắn tinh thần, khơng cón mặc cảm xã hội, từ phải động viên họ tham gia ngày tích cực vào phong trào hội để nâng cao ý thức cộng đồng, góp phần ổn định xã hội 60 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước Cho vay hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH việc làm có ý nghĩa thiết thực cà lý luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH, nội dung báo cáo tâp trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho : Luận giải tính tất yếu tồn mộ phận người dân sống cảnh nghèo đói, cần có sách hỗ trợ người nghèo dodiss mà cho vay giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề cho vay vai trò ngân hàng hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế cho vay người nghèo, nghiên cứu đề xuất chế cho vay thích hợp đối vợi hộ nghèo Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách cho vay hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH, để thực tốt vai trò nhiệm vụ ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực 61 Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên mong muốn nhận nhiều sư đóng góp quý báu ban lãnh đạo NHCSXH, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hoàn thiện đề tài nghiên cứu Trong trình nghiên cứu chuyên đề, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, thầy giáo khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Giám đốc PGD anh chị PGD NHCSXH huyện Phúc Thọ giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 1- Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2004 2- Hỏi đáp hoạt động tín dụng - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2006 3- Tài liệu tập huấn Tổ vay vốn - Ngân hàng Phục vụ người nghèo – 2000 4- Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2003 5- Tài liệu hội nghị tập huấn chế Kế hoạch - Tín dụng - Ngân hàng Chính sách xã hội - 2004 6- Tài liệu quản trị tác nghiệp NHTM 7- Một số tài liệu khác ... SỐ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Ngân hàng sách xã hội hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội 1.1.1 .Ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái... huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu đầu tư vốn CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚC THỌ 24 2.1 Khái quát hoạt động ngân hàng sách. .. hàng sách xã hội huyện Phúc Thọ thời gian qua 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội huyện phúc thọ 2.1.1.1 Tổng quan phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Phúc Thọ - Tên