Bài luận văn tiến sĩ gồm 30 trang, bản đẹp, dễ dàng chỉnh sửa và tách trang làm tài liệu tham khảo. MỤC LỤC DANH MỤC VIÊT TẮT ........................................................................................... .. ììì LỜI MỚ ĐẦU ...................................................................................... .. ....1 CHƯƠNG 1:KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ..................... ..2 1.1. Khái quát ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh quận Liên Chiểu .................... ..2 1.1.1.Khái quát .............................................................................................................. ..2 1.1.2. Quá trình hình thành phòng giao dich ngân hàng Chính sách Xã hội quận Liên Chiểu ......................................................................................... .. 1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban ..................................... ..3 1.2.1. CƠ cấutổ chức ..................................................................................................... ..3 1.2.2. Chức năng nhiệp vụ của ban giám đốc và tổ nghiệp vụ . ................................ ..3 1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ......................................................................... ..4 1.4. Đánh giá chung về tình hình kinh doanh của NHCSXH. ...5 1.4.1. Tình hình nguồn vốn cho vay .......................................................................... ..5 1.4.2. Tình hình cho vay ................................................................................................ ..6 1.4.3 Kết quả về hoạt động kinh doanh ......................................................................... ..8 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY NGHỂO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 20132015 .......................................................................... ..11 2.1.Thục trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Phòng giao dich NHCSXH Liên Chiểu thành phố Đà Nẵng. .......................................................................................... ..11 2.1.1 Chính sách cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách Xã hội . ................ ..11 2.1.1.1Mục đíchchovay ............................................................................................ ..11 2.1.1.2Đối tượng áp dụng... 2.1.1.3 Nguyên tắc cho vay ......................................................................................... ..11 2.1.1.4 Điều kiện vay vốn ........................................................................................... ..11 2.1.1.5. Loại cho vay và thời hạn cho vay ................................................................... ..11 2.1.1.6. Lãi suất cho vay .............................................................................................. .. 12 2.1.1.7. Phuong thức khi cho vay.. .. 2.1.1.8. Mức cho vay .................................................................................................. ..12 2.1.1.9. Bộ hồ socho vay ............................................................................................ ..12 2.1.1.10. Quy trình thủ tục cho vay ............................................................................. ..13 2.1.1.11. Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ ,thu lãi ................................................................ ..14 2.1.1.12.Chuyển nợ quá hạn ........................................................................................ ..14 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch NH CSXH quận Liên Chiểu giai đoạn năm 20132015 ................................................................ ..15 2.2.1 Tình hình chung về cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ................................ ..15 2.1.2 Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ................................. ..15 2.1.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo ủy thác thông qua các tổ chức chính trị Xã hội ..15 CHƯƠNG 3:ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHỂO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHỂO ................... ..19 3.1.Đánh giáthựctrạng.... .. 3.1.1.Kết quả đạt được ................................................................................................ ..19 3.1.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân ................................................................. .. 19 3.1.2. Tổ tiết kiệm và vay vốn ..................................................................................... ..21 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động cho vay ủy thác qua các tố chính trị Xã hội ..................... ..21 3.2.3. Gần Công tác cho vay Vốn , dịch vụ sau đầu tư .... .. 3.3.1. Công tác khuyến nông khuyến ngư, khuyến lâm .............................................. .. 3.3.2. Thị trường .......................................................................................................... ..22 3.3.3. Kế hoạch hóa gia đình Xây dựng đời Sống Văn minh lảnhmạnh ....................... ..22 3.2.4 Chính sách cho vay của ngân hàng chính sách .................................................. ..22 3.4.1.Hồ sovạy Vốn... .. 3.4.2. Hòm thư góp ý ................................................................................................... ..23 3.4.3. Đa dạng hóa các nghành nghề đầu tư ................................................................ ..23 3.4.4. Tăng cường hệ thống kiểm tra giám soát .......................................................... ..23 KẾT LUẬN ................................................................................................................ ..25 CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1. Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh quận Liên Chiểu 1.1.1. Khái quát Chi nhánh Ngân hàng chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng được thành lập theo quyết định số 50QĐ ỷHĐQT ngả 14 tháng 1 năm 2003 của chủtịch Hội đồng quản trị của ngân hàng chính sách Xã hội Việt Nam. Ngày 26032003 chi nhánh ngân hàng chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng chính thức khai trương và đi vào hoạt động . Nhưng đến ngày 30042003 mới có quyết định của tổng giám đốc ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cho phép bàn giao số liệu từ Ngân hàng Nông nghiệp 81. Phát triển nông thôn và Kho bạc nhà nước về Ngân hàng chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng . Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố Đà Nẵng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bản Đà Nẵng , luôn nhận được sự quan tâm của lãnh đạo Thành ủy và chính quyền địa phưong , sự ủng hộ của các tổ chức , sự hợp tác chặc chẽ của người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Theo quy định của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam chỉ cho phép thành lập Phòng giao dich cấp quận , huyện , còn các quận thuộc trung tâm thành phố thì Ngân hàng Chính sách Xã hội thành phố trực tiếp cho vay. Thực hiện theo quyết định số: 292QĐHHĐQT ngày 10052003 của chủtịch hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH Việt Nam về việc thành lập Phòng giao dich Liên Chiểu trực thuộc chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Đà Nẵng, Phòng giao dich Ngân hàng CSXH Liên Chiểu có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng khác trên địa bản Liên Chiểu. Qua thời gian hoạt động , Phòng giao dich Ngân hàng chính sách Liên Chiểu bước đầu đã phát huy tác dụng , nguồn Vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội đã đến với từng hộ nghèo , gộp phần tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động thiếu Vốn sản xuất , góp phần thức hiện công tác Xóa đói giảm nghèo , giải quyết việc làm tại địa phưong. 1.1.2. Quá trình hình thành phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội quận Liên Chiểu Quận Liên Chiểu được thành lập vào tháng 011997 trên co sơ ba Xã của Huyện Hòa Vang (cũ) , Được thiên nhiên ưu đãi, Liên Chiểu nằm ở vi trí thuận lợi cho việc phát triển kinh tế . Nằm ở phía bắc, là nơi cửa ngõ trung tâm của thành phố Đà nẵng . Phía Bắc 1ả đèo Hải Vân giáp tỉnh Thừa Thiên Huế, phía Đông giáp vịnh Đà Nẵng và quận Thanh Khê, phía Tây và Nam giáp huyện Hòa Vang. Theo thứ tư từ Bắc vào Nam là các phường: Hòa Hiệp, Hòa Khánh, Hòa Minh. Quận Liên Chiểu không có phường thuộc diện Xạ trung tâm quận nhưng có một số thôn thuộc Vùng Sâu, Vùng Xạ như thôn Hòa Vân, khối Thủy Tú (Hòa Hiệp), khối Đả Son, Khánh Son (Hòa Khánh). Đầu năm 2005, thành lập 2 phường mới 1ả Hòa Khánh bắc (tách ra từ phường Hòa khánh) và phường Hòa Hiệp bắc (tách ra từ phường Hòa Hiệp), đến nay Quận có tất cả là 5 phường: Hòa Minh, Hoả Khánh nam, Hòa Khánh bắc, Hòa Hiệp nam, Hòa Hiệp bắc. Ngày 08122003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam ra Quyết định số 1043QĐHĐQT về việc thành lập HĐQT NHCSXH quận Liên Chiểu, đến ngày 2942004 PGD NHCSXH quận Liên Chiểu chính thức tổ chức buổi 1ễ ra mắt và chính thức đi vào hoạt động 1.2. CƠ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 1.2.1. CƠ cấu tổ chức Giám đôc Phó giám đốc Tổ nghiệp vụ T0 ketoan tín dụng ngân quỹ 1.2.2. Chức năng nhiệp vụ của ban giám đốc và tổ nghiệp vụ . 2 Giám đốc: Trình độ chuyên môn đại học , điều hành chung trực tiếp phụ trách công tác Kế toán ỷ Ngân quỹ. 2 Phó giám đốc: Phụ trách công tác kế hoạch ỷ nghiệp vụ tín dụng : trình độ chuyên môn đại học , phụ trách công tác kế hoạch nghiệp vụ tín dụng và trực tiếp kí duyệt cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn huyện.
Trang 1MỤC LỤC
DANH MỤC VIẾT TẮT iii
LỜI MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1:KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2
1.1 Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh quận Liên Chiểu 2
1.1.1 Khái quát 2
1.1.2 Quá trình hình thành phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội quận Liên Chiểu 2
1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 3
1.2.1 Cơ cấu tổ chức 3
1.2.2 Chức năng nhiệp vụ của ban giám đốc và tổ nghiệp vụ 3
1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 4
1.4 Đánh giá chung về tình hình kinh doanh của NHCSXH 5
1.4.1 Tình hình nguồn vốn cho vay 5
1.4.2 Tình hình cho vay 6
1.4.3 Kết quả về hoạt động kinh doanh 8
CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 2013-2015 11
2.1.Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH Liên Chiểu thành phố Đà Nẵng 11
2.1.1 Chính sách cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội 11
2.1.1.1 Mục đích cho vay 11
2.1.1.2.Đối tượng áp dụng 11
2.1.1.3 Nguyên tắc cho vay 11
2.1.1.4 Điều kiện vay vốn 11
2.1.1.5 Loại cho vay và thời hạn cho vay 11
2.1.1.6 Lãi suất cho vay 12
2.1.1.7 Phương thức khi cho vay 12
2.1.1.8 Mức cho vay 12
2.1.1.9 Bộ hồ sơ cho vay 12
2.1.1.10 Quy trình thủ tục cho vay 13
2.1.1.11 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ ,thu lãi 14
2.1.1.12.Chuyển nợ quá hạn 14
Trang 2Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang ii lớp NH1-13
2.2.Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch NH CSXH
quận Liên Chiểu giai đoạn năm 2013-2015 15
2.2.1 Tình hình chung về cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch 15
2.1.2 Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch 15
2.1.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo ủy thác thông qua các tổ chức chính trị -xã hội 15
CHƯƠNG 3:ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 19
3.1 Đánh giá thực trạng 19
3.1.1 Kết quả đạt được 19
3.1.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân 19
3.1.2 Tổ tiết kiệm và vay vốn 21
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động cho vay ủy thác qua các tổ chính trị xã hội 21
3.2.3 Gắn công tác cho vay vốn , dịch vụ sau đầu tư 22
3.3.1 Công tác khuyến nông khuyến ngư, khuyến lâm 22
3.3.2 Thị trường 22
3.3.3 Kế hoạch hóa gia đình xây dựng đời sống văn minh lànhmạnh 22
3.2.4 Chính sách cho vay của ngân hàng chính sách 22
3.4.1 Hồ sơ vay vốn 23
3.4.2 Hòm thư góp ý 23
3.4.3 Đa dạng hóa các nghành nghề đầu tư 23
3.4.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra giám soát 23
KẾT LUẬN 25
Trang 4Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang 1Lớp: NH1-13
LỜI MỞ ĐẦU
Có thể nói đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ có chính sách đổi mới , nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đại bộ phân đời sống nhân dân đã được tăng lên một cách rõ rệt.Sự phân chia giàu nghèo đang diễn ra mạnh mẽ là vấn đề xã hội cần được quan tâm
Xuất phát từ những yêu cầu hỏi trên , ngày 4 tháng 10 năm 2002, chính phủ ban hành nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác , trên cở sở chính sách lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ để thực hiện mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội
Trong quá trình cho vay nổi lên vấn đề là hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ưu đãi còn thấp ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống người nghèo và các dối tượng chính sách khác Vì vậy làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn ưu đãi của chính phủ , chất lượng cuộc sống được nâng cao nhằm đảm bảo cho sự phát triển bền vững của mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và bảo toàn được nguồn vốn , Chính phủ đã thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội ( NHCSXH)
để thực hiện tín dụng ưu đãi của Chính phủ đối với mục tiêu xóa đói giảm nghèo và an sinh xã hội
Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách huyện Liên Chiểu là một đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Đã Nẵng có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ trên địa bàn Liên Chiểu Để hiểu rõ hơn hoạt động của Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Liên Chiểu trong thời gian thực hiện cho vay xóa đói giảm nghèo, với sự cho phép của cô giáo hướng dẫn và lãnh đạo Ngân hàng
chính sách xã hội Liên Chiểu em xin chọn đề tài : “ Phân tích tình hình cho vay đối với
hộ nghèo tại phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Liên Chiểu – thành phố
Đà Nẵng “ làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình
Để hoàn thành chuyên đề này em xin chân thành cảm ơn sự quan tâm giúp đỡ và hướng dẫn nhiệt tình của cô giáo Nguyễn Thu Hà và cùng tập thể cán bộ nhân viên Phòng giao dịch NHCSXH Liên Chiểu
Em xin chân thành cảm ơn!
Trang 5CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái quát ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh quận Liên Chiểu
1.1.1 Khái quát
Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng được thành lập theo quyết định số 50/QĐ –HĐQT ngà 14 tháng 1 năm 2003 của chủ tịch Hội đồng quản trị của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
Ngày 26/03/2003 chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng chính thức khai trương và đi vào hoạt động Nhưng đến ngày 30/04/2003 mới có quyết định của tổng giám đốc ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cho phép bàn giao số liệu từ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn và Kho bạc nhà nước
về Ngân hàng chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng
Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn Đà Nẵng , luôn nhận được sự quan tâm của lãnh đạo Thành ủy và chính quyền địa phương , sự ủng hộ của các tổ chức , sự hợp tác chặc chẽ của người nghèo và các đối tượng chính sách khác
Theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chỉ cho phép thành lập Phòng giao dịch cấp quận , huyện , còn các quận thuộc trung tâm thành phố thì Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố trực tiếp cho vay
Thực hiện theo quyết định số: 292/QĐ-HHĐQT ngày 10/05/2003 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH Việt Nam về việc thành lập Phòng giao dịch Liên Chiểu trực thuộc chi nhánh Ngân hàng CSXH thành phố Đà Nẵng, Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Liên Chiểu có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng tín dụng
ưu đãi của Chính phủ đối với hộ nghèo và các đối tượng khác trên địa bàn Liên Chiểu Qua thời gian hoạt động , Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách Liên Chiểu bước đầu đã phát huy tác dụng , nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội đã đến với từng hộ nghèo , gốp phần tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động thiếu vốn sản xuất , góp phần thức hiện công tác xóa đói giảm nghèo , giải quyết việc làm tại địa phương
1.1.2 Quá trình hình thành phòng giao dịch ngân hàng Chính sách Xã hội quận Liên Chiểu
Quận Liên Chiểu được thành lập vào tháng 01/1997 trên cơ sơ ba xã của Huyện Hòa Vang (cũ) , Được thiên nhiên ưu đãi, Liên Chiểu nằm ở vị trí thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Nằm ở phía bắc, là nơi cửa ngõ trung tâm của thành phố Đà nẵng Phía Bắc là đèo Hải Vân giáp tỉnh Thừa Thiên - Huế, phía Đông giáp vịnh Đà Nẵng và
Trang 6Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang 3 lớp NH1-13
quận Thanh Khê, phía Tây và Nam giáp huyện Hòa Vang Theo thứ tự từ Bắc vào Nam là các phường: Hòa Hiệp, Hòa Khánh, Hòa Minh Quận Liên Chiểu không có phường thuộc diện xa trung tâm quận nhưng có một số thôn thuộc vùng sâu, vùng xa như thôn Hòa Vân, khối Thủy Tú (Hòa Hiệp), khối Đà Sơn, Khánh Sơn (Hòa Khánh) Đầu năm 2005, thành lập 2 phường mới là Hòa Khánh bắc (tách ra từ phường Hòa khánh) và phường Hòa Hiệp bắc (tách ra từ phường Hòa Hiệp), đến nay Quận có tất cả
là 5 phường: Hòa Minh, Hoà Khánh nam, Hòa Khánh bắc, Hòa Hiệp nam, Hòa Hiệp bắc Ngày 08/12/2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam ra Quyết định số 1043/QĐ-HĐQT về việc thành lập HĐQT NHCSXH quận Liên Chiểu, đến ngày 29/4/2004 PGD NHCSXH quận Liên Chiểu chính thức tổ chức buổi lễ ra mắt và chính thức đi vào hoạt động
1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
Trang 7 Tổ kế hoạch – nghiêp vụ tín dụng : có 5 người
Điều hành công việc của tổ KHNV có tổ trưởng
Lập các loại báo cáo thống kê về nghiệp vụ kế hoach- tín dụng
Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao
Tổ Kế toán- ngân quỹ, có 3 người
Điều hành công việc của tổ có tổ trưởng
Nhiệm vụ:
Tham mưu cho lãnh đạo về công tác kế toán- tài chính vá ngân quỹ
Tổ chức hoạch toán về các nghiệp vụ kinh tế phát sinh
Lập và quyết toán kế hoạch tài chính tiền lương
Tổ chức bảo quản an toàn kho quỹ, tài sản, giấy tờ quan trọng, các loại hồ sơ lưu trữ
Lập các loại báo cáo thống kê về nghiệp vụ kế toán., tài chính và ngân quỹ
1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu
9 Cho vay hộ nghèo và các đối tượng
Cho vay hộ nghèo
Cho vay vốn đi xuất khẩu lao động
Cho vay học sinh sinh viên
Cho vay giải quyết việc làm
9 Nhận tiền gửi tiết kiêm
Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Tiền gửi tiết kiêm không kì hạn
Tiền gửi tiết kiệm của người nghèo
9 Dịch vụ thanh toán ngân quỹ
Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi có kì hạn
Chuyển tiền đi trong nước
Chuyển tiền đến trong nước
9 Nhân viên ủy thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
9 Phát hành thẻ ATM cho học sinh sinh viên
Trang 8Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang 5 lớp NH1-13
9 Phát hành trái phiếu được chính phủ bão lãnh
1.4 Đánh giá chung về tình hình kinh doanh của NHCSXH
1.4.1 Tình hình nguồn vốn cho vay
Bảng 1 Cơ cấu nguồn vốn tín dụng ưu đãi chương trình cho vay hộ nghèo, giai đoạn 2013-2015
ĐVT: Triệu đồng
Kết quả bảng 1.1, ta nhận thấy các tổng nguồn vốn có sự thay đổi theo từng năm Cụ thể:
Năm 2013 tổng nguồn vốn đạt được là 81.319triệu đồng
Năm 2014 tăng lên 100.549 triệu đồng
Năm 2015 là 127.272triệu đồng
Trong tổng nguồn vốn thì chủ yếu là nguồn vốn cân đối từ Trung ương, năm
2013 với tổng số tiền là 74.066 triệu đồng chiếm 91% tổng nguồn vốn, năm 2014 tăng lên đến 92.304 triệu đồng chiếm 91,80% tổng nguồn vốn Ta thấy rằng nguồn vốn này tăng vọt ở năm 2015 tăng 18.238 triệu đồng so với năm 2014 Doanh số cân đối năm
2015 là cao nhất trong 3 năm chứng tỏ nguồn vốn này rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của đơn vị
Nguồn vốn tài trợ ủy thác năm 2013 đạt 4.069 triệu đồng,chiếm 5% tổng nguồn vốn Năm tiếp theo Ngân sách địa phương thực hiện tốt nên nguồn vốn này tăng lên đến 5.028 triệu đồng so với tổng nguồn vốn Chứng tỏ Nguồn vốn tài trợ ủy thác năm
Chênhlệch 2014/2013
Chênh lệch 2015/1014
Trang 92014 đóng góp đáng kể vào tổng nguồn vốn Trong khi đó năm 2015 giảm chỉ còn 200 triệu đồng Điều này cho thấy chính quyền địa phương cần quan tâm hỗ trợ nguồn vốn
để nguồn vốn đuợc đảm bảo phục vụ nhu cầu bà con Nguồn vốn được Trung ương cấp bù chiếm tỷ trọng tuơng đối thấp, có thể nói là thấp nhất trong ba loại nguồn vốn Nguồn vốn này chỉ đạt 3.256 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4% tổng nguồn vốn năm 2013 Nhưng giảm đi 39 triệu đồng tương đương mức tỷ lệ 1,2% năm 2014 so với năm 2013 Đến năm 2015 tăng 8.168 triệu đồng, sở dĩ có sự tăng nhanh nguồn vốn này là do nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm tư tổ TK&VV, lãi suất trả cho nguồn vốn này là lãi suất không kì hạn Nguồn vốn này tương đối thấp, với nguồn vốn hằng năm, PGD NHCSXH sẽ được cấp bù chênh lệch lãi suất huy động vốn do nguồn huy động theo lãi suất thị trường cao hơn lãi suất cho vay tại PGD Tóm lại, nguồn vốn cho vay đối với các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay là rất lớn Nguồn vốn này nhằm tạo điều kiện để họ SXKD, tạo công ăn việc, ổn định đời sống xã hội
1.4.2 Tình hình cho vay
Do tính chất mục tiêu chủ yếu của ngân hàng là phục vụ các đối tượng chính sách Vì vậy vấn đề lợi nhuận đối với ngân hàng không được xem trọng mà chủ yếu là cấp tín dụng đến phần lớn các hộ nghèo và các đối tượng chính sách.Với chủ trương, chính sách, biện pháp thích hợp để nguồn vốn đến tận tay các đối tượng chính sách và được sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất
Khi mới thành lập đi vào hoạt động, NH CSXH quận chỉ thực hiện 2 chương trình cho vay, nhưng đến nay ngân hàng đã thực hiện hiện 6 chương trình cho vay ưu đãi do chính phủ giao: cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, cho vay HS-SV
có HCKK, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay hộ nghèo về nhà ở Để nắm rõ và hiểu hơn ta xem xét bảng số liệu về tình hình cho vay một số chương trình cho vay tại NH CSXH quận Liên Chiểu
Để nắm rõ và hiểu hơn ta xem xét bảng số liệu về tình hình cho vay một số chương trình cho vay tại NH CSXH quận Liên Chiểu
Trang 10Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang 7 lớp NH1-13
Bảng 2.2 Tình hình cho vay tại pgd nh csxh quận liên chiểu giai đoạn 2013-2015
(ĐVT: Triệu đồng)
Tổng dư nợ:Doanh số cho vay và thu nợ thay đổi kéo theo tình hình dư nợ của PGD cũng thay đổi theo Cụ thể năm 2013 tổng dư nợ là 20.099 triệu đồng, tăng thêm 3.372 triệu đồng tương ứng 16,78% vào năm 2014 Năm 2015 dư nợ 27.068 triệu đồng tăng 3597 triệu đồng so với năm 2014
Nợ quá hạn: Tình hình dư nợ quá hạn ba năm qua càng cao Năm 2013 là 10.644 triệu đồng tăng 2.113 triệu vào năm 2014 nhưng đến năm 2015 giảm chỉ còn 5.485 triệu đồng.Với tình hình như vậy cho thấy hoạt động thu nợ cho sinh viên gặp khó khăn do các hộ có nợ quá hạn gặp khó khăn khi sử dụng vốn
Số hộ nghèo có dư nợ còn tồn tại với con số lớn Năm 2013 là 11.958 hộ năm
2014 với sự nỗ lực của cán bộ tín dụng số hộ dư nợ đã giảm còn 9.486 hộ Nhưng qua năm 2015 do nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tăng cao nên đã tăng 656 hộ với năm 2015 Đây là con số cần phải cân nhắc nhiều trong thời gian tới
Do sự đóng góp to lớn từ nguồn vốn cho vay của Nhà nước thông qua NH CSXH vào phát triển kinh tế, an sinh xã hội của địa phương trong nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng là hết sức ý nghĩa và mang tính nhân văn sâu sắc Góp phần cùng các nguồn lực khác trên địa bàn đã tạo công ăn việc làm cho hàng tăm ngàn lao động, giúp cho hàng ngàn hộ thoát vươn lên làm giàu chính đáng Điều này minh chứng cho sự đúng đắn, hợp lòng dân của Đảng và Nhà nước về chính sách tín dụng đối với sinh viên
Chênh lệch 2015/2014
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT (%) Số tiền TT(%)
1 Doanh số cho vay 35.562 5.992 24.139 (27.770) (78,09) 16.137 201,91
8 6
271
0
1.567 1.090
153
296
2 8
7.286 3.019
980 1.287
0
3.719 1.929
827
991
2 8
104,26 176,82 140,52 334,66
3.Tổng dư nợ 20.099 23.471 27.068 3.372 16,78 3.697 15,75
4 Nợ quá hạn 10.644 12.757 5.485 2.113 (16,71) (9.272) (62,83) 5.số hộ nghèo dư nợ 11.958 9.486 10.124 (472) (3,95) 638 5,56
Trang 111.4.3 Kết quả về hoạt động kinh doanh
Trong cơ chế thị trường, hoạt động chung của các NHTM cũng như NH CSXH và mọi hoạt động của doanh nghiệp luôn lấy hiệu quả kinh tế làm thước đo cho hoạt động kinh doanh của mình, đồng thời thông qua kết quả của hoạt động kinh doanh để đánh giá một cách khái quát tình hình kinh tế-xã hội trên địa bàn huyện Xuất phát từ định hướng đó ngân hàng với sự quyết tâm nổ lực của toàn thế cán bộ công nhân viên đã phát huy tính sáng tạo, không ngừng học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn, tích cực
mở rộng cho vay hoạt động cho vay, huy dộng vốn và nâng cao dư nợ, bên cạnh đó quan trọng là đã thực hiện tốt các chính sách mà Nhà nước đã giao xuống thực hiện
Do vậy đã làm cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng ngày càng phong phú và
có chất lượng cao, từ đó làm cho hoạt động tín dụng tăng trưởng qua các năm Phân tích số liệu ở bảng 2.3 cho thấy được kết quả kinh doanh của Ngân hàn
Trang 13Kết quả kinh doanh bảng 2.3 trên cho thấy cả ba năm, hoạt động của PGD đều mang lại lợi nhuận Năm 2013 đạt 875 triệu đồng, sang năm 2014 lợi nhuận đạt 2.156 triệu đồng tăng 1281 triệu đồng, tương ứng 146,4% so với 2013, năm 2015 giảm chút
ít là 19 triệu đồng Kết quả này phản ánh hoạt động của PGD đem lại lợi nhuận và đang có xu hướng tăng dần
Thu nhập của PGD đạt 4.529 triệu đồng 2013, chủ yếu là thu nhập từ thu lãi
cho vay đạt 4.472 triệu đồng tương ứng 98,74% tổng thu nhập Đây là thu nhập chính của PGD và là đặc điểm chung của hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay
Các khoản thu nhập khác và thu nhập từ tiền lãi tiền gửi ngân hàng thì chiếm tỷ
lệ nhỏ không đáng kể Qua năm 2014, thu nhập của PGD tăng tới 7.258 triệu đồng tương ứng 60,26% so với năm 2013 và đạt 8.247 triệu đồng Trong đó, do tổng dư nợ năm 2013 tăng mạnh nên lãi thu cho vay tăng 2.698 triệu đồng tương ứng 60,33% Các khoản thu nhập khác cũng tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao, điều đó dẫn tới sự chênh lệch lớn giữa các khoản thu
Về chi phí: Trong ba năm tổng chi phí có xu hướng tăng tương ứng thu nhập
Năm 2014 tổng chi phí là 5.102 triệu đồng, tăng 1448 triệu đồng so với 2013 Năm
2015 tổng chi phí 6.110 triệu đồng tăng 1.880 triệu tương ứng tốc độ tăng trưởng là 19,76% so với năm 2014 Trong đó chi phí sử dụng vốn chiếm tỷ trọng cao nhất, năm
2014 khoản chi này chiếm 61,62% tương ứng 3.144 triệu đồng so với tổng chi, tăng 1.039 triệu đồng so với 2013 Các khoản chi hoa hồng cho tổ trưởng Tổ TK&VV và các khoản chi khác đều tăng mạnh, chi trả lương cho cán bộ viên chức chỉ tăng nhẹ, duy nhất chỉ có chi phí ủy thác cho HĐQT giảm nhẹ
Lợi nhuận: Kết quả kinh doanh của 2 năm 2013 và 2014 , hoạt động của PGD đều
mang lại lợi nhuận cụ thể năm 2014 là 2.156 triệu đồng mức chênh lệch 1.081 triệu đồng tương ứng với tỉ trọng là 146,4% so với năm 2013 Nhưng đến năm 2015 giảm xuống 2.137triệu đồng với mức chênh lệch giảm 19 triệu đồng và tương ứng với mức
giảm là 0,88%
Trang 14Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thu Hà
SVTH: Nguyễn Thanh Sang Trang 11 lớp NH1-13
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ
HỘI 2013-2015 2.1.Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của Phòng giao dịch NHCSXH Liên Chiểu thành phố Đà Nẵng
2.1.1 Chính sách cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội
2.1.1.3 Nguyên tắc cho vay
Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích vay
Hoàn trả gốc và vốn vay đúng thời gian quy định
2.1.1.4 Điều kiện vay vốn
Bên cho vay xêm xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau:
Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tai địa phương nơi cho vay
Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã , phường, thị trấn, sở tại theo chuẩn hộ nghèo do bộ Lao Động – thương binh xã hội công bố từng thời kỳ
Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiêm và vay vốn, được bình xét, lập thành danh sách
đè nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã
Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là người trực tiếp kí nhận nợ
và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng
2.1.1.5 Loại cho vay và thời hạn cho vay
Loại cho vay:
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng
Trang 15Thời hạn cho vay:
Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
Mục đích sử dụng vốn vay
Chu kì sản xuất kinh doanh
Khả năng trả nợ của hộ vay
Nguồn vốn cho vay của NHCSXH
2.1.1.6 Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo do chính phủ quyết định cho từng thời kì, thống nhất một mức trong phậm vi cả nước Mức lãi suất cho vay cụ thể sẽ có thông báo riêng của NHCSXH
Ngoài lãi suất cho vay , hộ nghèo vay vốn không phải trả thêm bất kì một khoản phí nào khác
Lãi xuất cho vay từ nguồn vốn do chi nhánh NHCSXH nhận ủy thác của chính quyền địa phương , của các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước thực hiện theo hợp đồng ủy thác
Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% khi cho vay
2.1.1.7 Phương thức khi cho vay
Bên cho vay áp dụng phương thức cho vay từng lần Mỗi lần vay vốn , hộ nghèo và bên cho vay thực hiện đầy đủ các thủ tục cần thiết theo quy định tại văn bản này
2.1.1.8 Mức cho vay
Mức cho vay đối với từng hộ nghèo đươc xá định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn , vốn
tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa đối với một hộ nghèo do HĐQT NHCSXH quyết dịnh và công bố từng thời kì
2.1.1.9 Bộ hồ sơ cho vay
Bộ hồ sơ cho vay đượcNHCSXH cáp miễn phí và thống nhất theo mẫu in sẵn trên phậm vi toàn quốc
Danh mục hồ sơ gồm:
Đối với hộ vay: hộ nghèo viết giấy đè nghị vay vốn (mẫu số 01/CVHN) và gửi
tổ tiết kiệm và vay vốn
Hố sơ do tổ tiết kiệm và vay vốn lập:
Lần đầu khi mới thành lập, tổ gửi bên cho vay, các loại giấy tờ theo qui định trong qiu chế tổ chức và hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn như : Biên bản họp thành lập tổ và thông qua qui ước hoạt động