Báo cáo thực tập Ngân hàng: Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại OCB chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng

Bài báo cáo thực tập tốt nghiệp gồm 30 trang, bản đẹp, dễ dàng chỉnh sửa và tách trang làm tài liệu tham khảo.MỤC LỤC LỜI MỚ ĐẦU .............................................................................................................. ..1 CIjIƯONG 1:TONG QUAN VỀ OCB CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐẢ NANG ........................................................................................................................... ..2 1.1. Lịch Sử hình thành và pháttriển của chi nhánh ...................................................... ..2 1.2. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh ...................................................................... ..2 1.3. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ................................................................................. ..3 1.3.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy .......................................................................................... ..3 1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban ........................................................ ..3 1.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Trung Việt ...................... ..4 1.4.1. Tình hình huy động vốn ....................................................................................... ..4 1.4.2. Tình hình cho vay ................................................................................................ ..6 1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ............................................................................. ..8 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DẢI HẠN TẠI OCB CHI NHANH TRUNG VIỆT TRONG GIAI ĐOẠN 2013 2015 .... ..11 2.1. Tình hình chung về hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ................ ..11 2.2. Phân tích tình hình cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh .................................. ..14 2.2.1. Theo thành phần kinh tế .................................................................................... ..14 2.2.2. Theo hình thức đảm bảo tiến vạy ...................................................................... ..16 2.2.3.Theo ngành nghề ................................................................................................ ..18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DẢI HẠN TẠI OCB CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐẢ NẮNG ....22 3.1. Đánh giá chung về hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ................ ..22 3.1.1. Kết quả đạt được ............................................................................................... ..22 3.1.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của hạn, chế tồn tại ............................ ..22 3.1.2.1 Hạn chế, tồn tại ............................................................................................... ..22 3.1.2.2. Nguyên nhân của hạn Chế, tồn tại .................................................................. ..22 3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh trong thời gian tới ............................................................................................. ..23 3.2.1. Tăng Cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao Chất lượng tín dụng ........................................................................................................................ ..23 3.2.2. N gán ngừa các khoản vạy dẫn đến nợ quá hạn ................................................ ..24 3.2.3. Xây dựng và sử dụng hợp lý quỹ dựphòng rủi ro tín dụng ............................... ..25 3 .2.4 Cải tiến, đa dạng hóa CƠ Cấu, hình thức cho wry trung dài hạn ...................... ..25 3.2.5 Tăng Cường hoạt động marketing ngân hàng .................................................... ..25 KẾT LUẬN ................................................................................................................ ..27 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ OCB CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẮNG 1.1. Lịch Sử hình thành Và phát triển của chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng ( gọi tắt là OCB chi nhánh Trung Việt), được thành lập từ ngày 14 tháng 11 năm 2003 tại số 05 Đống Đa, thành phố Đà Nẵng. Ngày 30102010, OCB Trung Việt khánh thành trụ Sở mới tại 3436 Quang Trung ỷ Đà Nẵng, Sau 9 năm hoạt động, OCB ỷ Trung Việt đã không chỉ khẳng định thương hiệu, uy tin chỗ đứng Vững chắc mà còn có bước phát triễn nhanh và bệnh Vững trên thị trường Đà Nẵng. Trước hết về mật mạng lưới hoạt động, từ một điểm giao địch với con số CBNV đểm trên đầu ngón tay thì đến nay OCB ỷ Trung Việt đã có trụ Sở chính ở Đà Nẵng và 3 chi nhánh ở Quảng Nam, Khánh Hòa, ĐăkLăk, và 6 phòng giao dich trải trên các địa bản kinh trọng điểm của Đà Nẵng với đội ngũ CBNV hàng trăm người, đa phần là trẻ năng động, tốt nghiệp xuất sắc các trường đại học chính quy..... Băng chính sách linh hoạt với khách hàng, thường xuyên thực hiện các chính sách khuyến mãi 1ón, đặc biệt 1ả lãi suất 1uôn 1uôn được điều chỉnh linh hoạt trên thị trường và giữ ở mức cao nhất... Nên bình quân mỗi năm OCB Trung Việt luôn đạt mức tăng trưởng huy động, lợi nhuận cao, ngoài ra OCB Trung Việt còn làm tốt công tác Xã hội từ thiện. Kể từ khi thành lập đến nay, OCB chi nhánh Trung Việt đã lớn mạnh, tạo dựng uy tin và hình ảnh đẹp trong lòng mỗi khách hàng, các sản phẩm và dịch vụ Vô cùng đa dạng với công nghệ hiện đại và chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao đáp ứng nhu cầu tất cả các khách hàng 1.2. Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh OCB Trung Việt đã được ủy quyền thực hiện toàn bộ các nghiệp vụ của ngân hàng tiền mặt sau đây : Huy động tiền gứi các tổ chức kinh tế, cá nhân bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, Vàng Thực hiện nghĩa vụ cho vay, bão lãnh các thành phần kinh tế bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, Vàng. Thực hiện nghĩa vụ thanh toán quốc tế, thực hiện chi trả kiều hối Phát hành các loại thẻ: thể thanh toán trong và ngoài nước thực hiện các dịch vụ thẻ ATM. Dich vụ ngân quỹ, thu chi bộ và thanh toán các loại thẻ ngân hàngảng tiếp thu các ý kiến đóng góp của khách hàng và đề xuất các biện pháp cải tiến nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh. Phòng Kế toán Và ngân quỹ + Phòng kế toán : CÓ trách nhiệm ghi chép, phản ánh kịp thời các nghiệp vụ phát Sinh liên quan tới hoạt động của chi nhánh. Tổng hỢp kế hoạch kinh doanh, tài chính toán chi nhánh + Phòng ngân quỹ : Quản lý và đảm bảo an toàn tuyệt đối kho quỹ của chi nhánh, thực hiện các lệnh điều hòa tiền mặt , Vàng trong toàn bộ chi nhánh, thực hiện các nhiệm vụ thu chi hộ, kiếm đếm hộ và quản lý tài sản hộ cho các tổ chức có nhu cầu. Phòng hành chính Tiếp nhận, phát hành, theo dõi và lưu trữ Văn thu tại chi nhánh, phụ trách mua Xẩm, tiếp nhân quản lý, bảo dưỡng cơ sở hạ tầng toán chi nhánh, phòng cháy chữa cháy và bảo đảm an toàn tại cơ Sở. Phòng pháp chế CÓ trách nhiệm giải quyết và tư Vấn các Vấn đề có liên quan đến Vấn đề pháp lý của ngân hàng ( tranh chấp, Xử lý nợ ). Thiết lập hỢp động liên quan đến nghiệp vụ cho vay, cầm cố bảo lãnh... của ngân hang và đối tác 1.4. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Trung Việt 1.4.1. Tình hình huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh thì nguồn Vốn là yếu tố cần thiết và quan trọng nhằm đảm báo quy mô hoạt động của doanh nghiệp. Đặc biệt, đối với ngành ngân hàng thì nguồn Vốn là yếu tố chính quyết định đến hoạt động kinh doanh của mình. Để hiểu Sâu hon về vấn đề này chúng ta phân tích, đánh giá công tác huy động Vốn qua 3 năm gần đây của chi nhánh.

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT – ĐÀ NẴNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh 1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.3.1 Sơ đồ tổ chức máy 1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Trung việt 1.4.1 Tình hình huy động vốn 1.4.2 Tình hình cho vay 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh .8 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI OCB - CHI NHÁNH TRUNG VIỆT TRONG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 11 2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 11 2.2 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh 14 2.2.1 Theo thành phần kinh tế 14 2.2.2 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 16 2.2.3.Theo ngành nghề 18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẴNG 22 3.1 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 22 3.1.1 Kết đạt 22 3.1.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân hạn, chế tồn 22 3.1.2.1 Hạn chế, tồn 22 3.1.2.2 Nguyên nhân hạn chế, tồn 22 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh thời gian tới .23 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 23 3.2.2 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn 24 3.2.3 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 25 3.2.4 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, hình thức cho vay trung - dài hạn 25 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng 25 KẾT LUẬN 27 LỜI MỞ ĐẦU Trong công công nghiệp hóa - đại hóa, kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hóa, đại hóa bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghiệp Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích lũy từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng ngân hàng thương mại Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh OCB - chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng không nằm tình trạng Ngân hàng chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống Trong năm gần hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh đạt kết đáng kể song hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TRUNG - DÀI HẠN TẠI OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT - ĐÀ NẴNG” để làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Do thời gian tìm hiểu kiến thức thân hạn chế nên báo cáo em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy, cô giáo để viết em hoàn thiện Qua đây, em xin chân thành cảm ơn cán giáo viên Khoa Tài Chính Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng ngành ngân hàng Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến cô giáo Lê Thị Khương, người trực tiếp hướng dẫn bảo để em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán Ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Trung Việt tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập ngân hàng Đà Nẵng, tháng năm 2016 Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Huyên CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT – ĐÀ NẴNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng ( gọi tắt OCB chi nhánh - Trung Việt), thành lập từ ngày 14 tháng 11 năm 2003 số 05 Đống Đa, thành phố Đà Nẵng Ngày 30/10/2010, OCB- Trung Việt khánh thành trụ sở 34-36 Quang Trung – Đà Nẵng, Sau năm hoạt động, OCB – Trung Việt không khẳng định thương hiệu, uy tín chỗ đứng vững mà có bước phát triễn nhanh bềnh vững thị trường Đà Nẵng Trước hết mặt mạng lưới hoạt động, từ điềm giao dịch với số CBNV đếm đầu ngón tay đến OCB – Trung Việt có trụ sở Đà Nẵng chi nhánh Quảng Nam, Khánh Hòa, ĐăkLăk, phòng giao dịch trải địa bàn kinh trọng điểm Đà Nẵng với đội ngũ CBNV hàng trăm người, đa phần trẻ động, tốt nghiệp xuất sắc trường đại học quy Bằng sách linh hoạt với khách hàng, thường xuyên thực sách khuyến lớn, đặc biệt lãi suất luôn điều chỉnh linh hoạt thị trường giữ mức cao Nên bình quân năm OCB Trung - Việt đạt mức tăng trưởng huy động, lợi nhuận cao, OCB Trung Việt làm tốt công tác xã hội từ thiện Kể từ thành lập đến nay, OCB chi nhánh Trung Việt lớn mạnh, tạo dựng uy tín hình ảnh đẹp lòng khách hàng, sản phẩm dịch vụ vô đa dạng với công nghệ đại chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao đáp ứng nhu cầu tất khách hàng 1.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh OCB Trung Việt ủy quyền thực toàn nghiệp vụ ngân hàng tiền mặt sau : - Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng - Thực nghĩa vụ cho vay, bão lãnh thành phần kinh tế đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng - Thực nghĩa vụ toán quốc tế, thực chi trả kiều hối - Phát hành loại thẻ: thẻ toán nước thực dịch vụ thẻ ATM - Dịch vụ ngân quỹ, thu chi hộ - Thực nhiệm vụ kế toán kinh doanh mở rộng mạng lưới hoạt động thị phần thành phố Đà Nẵng 1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 1.3.1 Sơ đồ tổ chức máy BAN GIÁM ĐỐC (1 giám đốc, phó giám đốc) phòng Tín Dụng Phòng KT & NQ phòng Giao Dịch Bộ phận Ngân quỹ PGD Liên Chiểu PGD Hải Châu PGD Núi Thành phòng Hành phòng Pháp Chế Bộ phận Kế toán PGD Thanh Kê PGD Sơn Trà PGD Đống Đa 1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban - Ban giám đốc Chịu trách nhiệm quản lý điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh phòng giao dịch - Phòng Tín dụng Thực nghiên cứu hồ sơ, xác minh, thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, phương án vay vốn khả tài trợ tài sản đảm bảo khách hàng Phân tích thẩm định - Phòng giao dịch Thực hoạt động huy động tiết kiệm dân cư cho vay cầm sổ tiết kiệm ngân hàng, quản lý tài khoản khách hàng Thực đổi ngoại tệ, tiền mặt, sét toán loại thẻ ngân hàngàng tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng đề xuất biện pháp cải tiến nhầm tăng cường lực cạnh tranh - Phòng Kế toán ngân quỹ + Phòng kế toán : Có trách nhiệm ghi chép, phản ánh kịp thời nghiệp vụ phát sinh liên quan tới hoạt động chi nhánh Tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài toàn chi nhánh + Phòng ngân quỹ : Quản lý đảm bảo an toàn tuyệt đối kho quỹ chi nhánh, thực lệnh điều hòa tiền mặt , vàng toàn chi nhánh, thực nhiệm vụ thu chi hộ, kiểm đếm hộ quản lý tài sản hộ cho tổ chức có nhu cầu - Phòng hành Tiếp nhận, phát hành, theo dõi lưu trữ văn thư chi nhánh, phụ trách mua xắm, tiếp nhận quản lý, bảo dưỡng sở hạ tầng toàn chi nhánh, phòng cháy chữa cháy bảo đảm an toàn sở - Phòng pháp chế Có trách nhiệm giải tư vấn vấn đề có liên quan đến vấn đề pháp lý ngân hàng ( tranh chấp, xử lý nợ ) Thiết lập hợp đồng liên quan đến nghiệp vụ cho vay, cầm cố bảo lãnh ngân hang đối tác 1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Trung việt 1.4.1 Tình hình huy động vốn Trong hoạt động kinh doanh nguồn vốn yếu tố cần thiết quan trọng nhằm đảm bảo quy mô hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt, ngành ngân hàng nguồn vốn yếu tố định đến hoạt động kinh doanh Để hiểu sâu vấn đề phân tích, đánh giá công tác huy động vốn qua năm gần chi nhánh Bảng 1.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013-2015 (ĐVT:Triệu đồng) Năm 2013 Chỉ tiêu 1.Tiền gửi dân cư 2.Phát hành giấy tờ có giá 3.Nguồn vốn huy động khác Tổng cộng Năm 2014 Chênh lệch 2013/2014 Năm 2015 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) 597.903 42,06 489.062 39,19 660.355 39,52 (108.841) (18,2) 171.293 28,65 4.443 0,31 8.641 0,69 3.216 0,19 4.198 94,45 (5425) (62,78) 819.320 57,63 750.116 60,11 1.007.550 60,29 (69.024) (8,47) 257.434 34,32 100 1.247.819 100 1.671.121 100 (173.847) (12,23) 423.302 33,92 1.412.666 Số tiền TL (%) Chênh lệch 2015/2014 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp OCB – chi nhánh Trung Việt năm 2013, 2014, 2015) Số tiền TL (%) Qua bảng số liệu 1.1 ta thấy đến cuối năm 2013 chi nhánh huy động 1.421.666 triệu đồng, năm 2014 tổng số tiền mà chi nhánh huy động 1.247.819 triệu đồng, giảm 173.847 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với 12,23% Năm 2015 tổng số tiền chi nhánh huy động lên tới 1.671.121 triệu đồng, tăng 423.302 triệu đồng tương ứng với 33,92% so với năm 2014 Đây nổ lực nhân viên toàn chi nhánh lãnh đạo đắn ban giám đốc Có thể nói chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn huy động khác Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động 819.320 triệu đồng, chiếm 57,63% tổng nguồn vốn, đến năm 2014 giảm xuống 750.116 chiếm 60,11% năm 2015 1.007.550 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60,29% tăng so với năm 2014 257.434 triệu đồng với tốc độ tăng 34,32% Nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động chi nhánh có biến động nhẹ qua năm Năm 2013 đạt 597.903 triệu đồng chiếm 42,06%, năm 2014 đạt 489.062 triệu đồng chiếm 39,19%, năm 2015 đạt 660.355 triệu đồng chiếm 39,52% So với năm 2013 năm 2014 giảm 108.841 triệu đồng tương ứng với 18,2%, so với năm 2014 năm 2015 tăng 171.293 triệu đồng với tốc độ tăng 28,65% Nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá hạn chế có xu hướng không ổn định qua năm So với năm 2013 năm 2014 vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá tăng 4.198 triệu đồng tương ứng với 94,49%, nhiên sang năm 2015 giảm xuống 5.425 triệu tốc độ giảm tương ứng 62,78% Từ cho thấy nguồn vốn huy động NH tăng qua năm, đặc biệt năm 2015 có tăng mạnh đạt đựợc kế hoạch chi nhánh đề Mặc dù lãi suất huy động NHTM cổ phần khác địa bàn cao hơn, với uy tín nổ lực cán công nhân viên OCB đảm bảo nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 1.671.121 triệu đồng Vì công tác huy động vốn coi trọng, đảm bảo khả toán, khoản đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tăng trưởng kinh tế 1.4.2 Tình hình cho vay Cho vay hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Việt Nam Nhờ cho vay mà ngân hàng thu nguồn thu nhập lớn để bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay mang rủi ro vốn lớn nên cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng Bảng 1.2 Tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn 2013-2015 (ĐVT:triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2013 Số tiền TT(%) Số tiền Chênh lệch 2014/2013 Năm 2015 TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Chênh lệnh 2015/2014 Số tiền TT(%) Doanh số cho vay 602.028 100 724.804 100 860.240 100 122.776 20,39 135.436 18,69 Doanh số thu nợ 574.440 100 683.334 100 720.432 100 108.894 18,96 37.098 5,43 Dư nợ bình quân 565.906 100 671.671 100 715.764 100 105.765 18,69 44.093 6,56 (292) (6,88) 1.828 46,26 NQH bình quân Tỉ lệ NQH/DNBQ(%) 4.244 3.952 5.780 0,75 0,59 0,8 (Nguồn: Báo cáo kết họat động kinh doanh OCB - chi nhánh Trung Việt năm 2013, 2014, 2015) Bảng 1.2 cho thấy doanh số cho vay có tốc độ tăng truởng ổn định Trong năm 2013 số tiền ngân hàng cho vay 602.028 triệu đồng, năm 2014 724.804 triệu đồng tăng 122.776 triệu đồng tương ứng 20,39% so với năm 2013 đạt mức 860.240 triệu đồng vào năm 2015 tăng 18,69% so với năm 2014 Hoạt động cho vay trung dài hạn có tăng trưởng qua năm Doanh số thu nợ qua năm tiến triển tốt, đạt gần DSCV Điều chứng tỏ khả quản lí thu hồi vốn chi nhánh đảm bảo tốt Tổng DSTN năm 2014 683.334 triệu đồng tăng 18,69% so với năm 2013 tương ứng 108.894 triệu đồng, năm 2015 720.432 triệu đồng tăng 5,43% so với năm 2014 tương ứng 37.098 triệu đồng Dư nợ số tiền khách hàng nợ ngân hàng thời điểm Dư nợ năm 2014 671.671 triệu đồng, tăng 105.765 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng với 18,96%, sang năm 2015 DNBQ 715.764 triệu đồng tăng 11.093 triệu đồng so với năm 2014 tương ứng với 6,56% Nợ hạn có biến động qua năm điều cho thấy ngân hàng trọng đến việc thẩm định dự án cho vay khả trả nợ khách hàng Năm 2013 NQH 4.244 triệu đồng, năm 2014 giảm 3.952 triệu đồng, giảm 0,292 triệu đồng so với năm 2013, năm 2015 NQH lại có dấu hiệu tăng nhẹ 1.828 triệu đồng so với năm 2014, lí kinh tế gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh doanh nghiệp, ảnh hưởng lạm phát ngân hàng cố gắng kiểm soát nợ hạn 1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh Vượt lên khó khăn thách thức kinh tế giai đoạn OCB – chi nhánh Trung Việt nổ lực không ngừng, cố gắng phát huy tiềm năng, khắc phục mặt yếu nhằm đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận đôi với đảm bảo an toàn nguồn vốn viên làm việc Thông qua bảng 1.3 ta thấy tổng thu nhập có tăng trưởng không Tổng thu nhập năm 2013 206.927 triệu đồng, năm 2014 đạt 366.327 triệu đồng tăng 159.400 triệu đồng tương ứng với 77,03%, năm 2015 đạt 347.967 triệu đồng giảm xuống 18.360 triệu đồng tương ứng với 5,01% Có thể nói thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao chiếm đến 90% tổng thu nhập chủ yếu ngân hàng, so với năm 2013 thu nhập năm 2014 tăng 162.096 triệu đồng tướng ứng mức độ tăng 82,19%, nhiên sang năm 2015 thu nhập giảm xuống 16.685 triệu đồng tương ứng với mức độ giảm 4,62% Nguồn thu từ dịch vụ năm 2014 mang lại cho ngân hàng lượng tiền 1997 triệu đồng giảm 399 triệu đồng ứng với 19,98%, năm 2015 tăng lên 1.960 triệu đồng ứng 2.2 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh 2.2.1 Theo thành phần kinh tế Từ bảng 2.2 ta thấy tình hình chất lượng hoạt động cho vay trung - dài hạn theo thành phần kinh tế năm qua: Về doanh số cho vay trung - dài hạn kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao biến động tăng, giảm qua năm có chênh lệch Năm 2013, doanh số cho vay kinh tế quốc doanh 85.579 triệu đồng chiếm 80,76% tổng doanh số cho vay, năm 2014 đạt 110.612 triệu đồng chiếm 80,52%, sang năm 2015 lại tăng lên 140.950 triệu đồng chiếm 73,55% tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng cao nhiều so với cho vay quốc doanh Doanh số thu nợ trung - dài hạn biến động qua năm, doanh số thu nợ kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn kinh tế quốc doanh tổng doanh số thu nợ trung - dài hạn chi nhánh chiếm 60,74% Đây thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu uy tín thị trường, đảm bảo nợ trả hạn cho ngân hàng Nợ hạn chi nhánh giảm qua năm Trong đó, nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ cao 77,16% tổng nợ hạn trungv- dài hạn, nguyên nhân biến động kinh tế nước làm cho hoạt động kinh tế doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hoạt động phát triển chậm lại chí có doanh nghiệp bị phá sản nên dẫn đến không trả nợ hạn cho ngân hàng Chỉ tiêu nợ hạn cho thấy 100% dư nợ hoạt động cho vay tỷ lệ nợ hạn qua năm tương ứng là: năm 2013 1,52%, năm 2014 1,34%, năm 2015 2,99% Chỉ số thấp chứng tỏ chất lượng cho vay cao, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ nhỏ 5% coi chất lượng hoạt động cho vay tốt Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh có giảm có biến động qua năm, năm 2015 tỷ lệ nợ hạn ngành cao Điều cho thấy công tác thu hồi nợ hạn ngân hàng chưa trọng dẫn đến tình trạng tăng nhanh chóng thể chất lượng hoạt động cho vay trung - dài hạn chi nhánh Bảng 2.2 Tình hình cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền 1.Doanh số cho vay Năm 2014 TT(%) Số tiền Năm 2015 TT(%) Số tiền Chênh lệch 2014/2013 TT(%) Số tiền TL(%) Chênh lệch 2015/2014 Số tiền TL(%) 102.182 100 136.356 100 189.664 100 34.174 33,44 53.308 39,09 - Kinh tế qd 82.798 81,03 110.612 81,12 138.970 73,27 27.814 33,59 28.358 25,64 - Kinh tế qd 19.384 18,97 25.744 18,88 50.694 26,73 6.360 32,81 24.950 96,92 2.Doanh số thu nợ 72.379 100 149.829 100 107.959 100 77.450 107,01 (41.870) (27,95) - Kinh tế qd 46.033 63,6 105.375 70,33 89.701 83,09 59,342 128,91 (15.674) (14,87) - Kinh tế qd 26.346 36,4 44.454 29,67 18.258 16,91 18.108 68,73 (26.196) (58,93) 3.Dư nợ bình quân 278.015 100 295.003 100 295.085 100 16.988 6,11 82 0,03 - Kinh tế qd 152.575 54,88 161.927 54,89 170.669 57,84 9.352 6,13 8.742 5,4 - Kinh tế qd 125.440 45,12 133.076 45,11 124.416 42,16 7.636 6,09 (8.660) (6,51) 4.Nợ hạn 1.572 37,04 1.384 35,02 2.064 35,7 (188) (11,96) 680 49,13 - Kinh tế qd 1.213 77,16 1.104 73,27 1.204 58,3 (109) (8,99) 100 9.06 359 22,84 370 26,73 860 42,7 11 3,06 490 132,43 - Kinh tế qd Tỉ lệ NQH (%) 1,52 1,34 2,99 (1,72) 2229,27 - Kinh tế qd 0,85 0,64 2,29 (2,76) 32,82 - Kinh tế qd 2,34 2,18 1,50 (0,44) 12,02 (Nguồn :Báo cáo tình hình cho vay OCB – Chi nhánh Trung Việt năm 2013, 2014, 2015) 2.2.2 Theo hình thức đảm bảo tiền vay Một nguyên tắc quan trọng cho vay vốn vay phải bảo đảm.Việc bảo đảm tài sản vay xem nguồn thu nợ dự phòng khách hàng khả toán, giúp ngân hàng tránh rủi ro vốn khả thu hồi vốn vay tương lai Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ngân hàng kiểm soát mức độ cho phép rủi ro xảy ra, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng dựa tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro Vậy nên doanh số cho vay trung dài hạn tập trung hầu hết hình thức cho vay có đảm bảo tài sản chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Từ bảng số liệu 2.2 ta thấy, doanh số cho vay trung - dài hạn biến động qua năm cụ thể năm 2013 doanh số cho vay 102.182 triệu đồng sang năm 2014 tăng 34.174 triệu đồng so với năm 2013 Đến năm 2015 tăng 53.308 triệu đồng so với năm 2014 Năm 2013 doanh số cho vay có TSĐB 86.160 triệu đồng chiếm 84,32% Năm 2014 đạt 113.630 triệu đồng chiếm 83,33% tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay TSĐB thường chiếm 17% qua năm Doanh số thu nợ trung- dài hạn biến động qua năm Năm 2015, doanh số thu nợ 107.959 triệu đồng, năm 2014 doanh số thu nợ chi nhánh 149.829 triệu đồng tăng 77.450 triệu đồng tương ứng 107,015% so với năm 2013 Đến năm 2015 doanh số thu nợ giảm 41.870 triệu đồng so với năm 2014, tương ứng 27,95% doanh số thu nợ trung- dài hạn năm qua tập trung vaò doanh số thu nợ có TSĐB chiếm tỷ trọng cao doanh số thu nợ TSĐB Dư nợ bình quân trung dài hạn biến động qua năm Trong dư nợ có TSĐB chiếm tỷ trọng cao Năm 2013 dư nợ có TSĐB 197.280 triệu đồng, chiếm 70,96% tổng dư nợ Năm 2014 dư nợ TSĐB 192.932 triệu đồng giảm 4.348 triệu đồng so với năm 2013, đến năm 2015 dư nợ có TSĐB 192.620 triệu đồng chiếm 67,36% tổng dư nợ, TSĐB chiếm đến 32,64% tổng dư nợ Kết cho vay trung - dài hạn giải vốn để sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp vay có đảm bảo tài sản lẫn không đảm bảo tài sản theo chủ trương khuyến khích Nhà Nước Vì vậy, ngân hàng góp phần xây dựng phát triển kinh tế lên Chỉ tiêu nợ hạn cho thấy 100% dư nợ hoạt động cho vay tỷ lệ nợ hạn qua năm tuơng ứng là: năm 2013 1,52%, năm 2014 1,34%, năm 2015 2,99% Chỉ số thấp chứng tỏ chất lượng cho vay cao, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ nhỏ 5% coi chất lượng hoạt động cho vay tốt Tỷ lệ nợ hạn có đảm bảo tài sản năm 2013 2014 có xu hướng giảm năm 2015 tăng lên Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay trung - dài hạn theo hình thức đảm bảo tiền vay chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2014 Năm 2013 Năm 2015 Chỉ tiêu TT( %) TT(%) 102.182 100 136.356 100 189.664 100 34.174 33,44 53.308 39,09 - Có đảm bảo TS 86.160 84,32 113.630 83,33 142.223 74,97 27.470 31,88 28.593 25,16 - Có đảm bảo không TS 16.022 15,68 22.726 16,67 47.441 25,03 6.704 41,84 24.715 108,75 2.Doanh số thu nợ 72.379 100 149.829 100 107.959 100 77.450 107.01 (41.870) (27,95) - Có đảm bảo TS 56.224 77,68 103.472 69,06 83.640 77,47 47,248 84,04 (19,832) (19,17) - Có đảm bảo không TS 16.115 22,32 46.357 30,94 24.319 22,53 30.242 187,66 (22.038) (47,54) 3.Dư nợ bình quân 278.015 100 295.003 100 295.085 100 16.988 6,11 82 0,03 - Có đảm bảo TS 197.280 70,96 192.932 65,4 192.620 67,36 (4.3480) (2,2) (312) (0,16) 80.735 29,04 102.071 34,6 102.465 32,64 21.336 26,43 394 0,39 4.Nợ hạn 1.572 37,04 1.384 35,02 2.064 35,7 (188) (11,959) 680 49,1 - Có đảm bảo TS 1.105 70,29 1.031 74,49 1.463 70,9 (74) (6,6968) 432 41,9 467 29,71 353 25,51 601 29,1 (114) (24,411) 248 70,3 - Có đảm bảo không TS - Có đảm bảo không TS Tỉ lệ NQH(%) - Có đảm bảo TS - Có đảm bảo không TS TT(%) Số tiền Số tiền Chênh lệch 2015/2014 Số tiền 1.Doanh số cho vay Số tiền Chênh lệch 2014/2013 TL(%) Số tiền TL(%) 1,52 1,34 2,99 (1,72) 0,16 1,58 1,39 3,27 (2,45) 0,33 1,38 1,24 2,43 (1,73) 0,06 ( Nguồn : Báo cáo tình hình hoạt động cho vay OCB - chi nhánh Trung Việt - năm 2013, 2014,205) 2.2.3.Theo ngành nghề Tăng trưởng kinh tế đất nước giai đoạn thể rõ nét qua loại ngành nghề Nông nghiệp, Công nghiệp, Thương mại dịch vụ.Vì cho vay trung dài hạn theo ngành nghề chi nhánh bao gồm : Nông nghiệp, Công nghiệp, TM DV số ngành nghề khác Để hiểu rõ tình hình cho vay ngành nghề thể qua bảng số liệu 2.3 Bảng 2.4 Tình hình cho vay trung dài hạn theo ngành nghề chi nhánh giai đoạn 2013- 2015 (ĐVT: Triệu đồng) Năm 2010 Năm 2011 Chỉ tiêu Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền 102.182 36.810 33.792 20.320 11.260 72.379 30.124 25.897 13.220 3.138 278.015 119.797 104.730 42.120 11.368 TT(%) 100 36,02 33,07 19,88 11,03 100 41,62 35,78 18,26 4,34 100 43,09 37,67 15,15 4,09 Số tiền 136.356 49.334 44.834 26.060 16.128 149.829 64.352 57.760 24.422 3.295 295.003 127.707 108.266 53.632 5.398 TT(%) 100 36,18 32,88 19,11 11,82 100 42,95 38,55 16,3 2,2 100 43,29 36,7 18,18 1,83 Số tiền 189.664 76.245 54.554 32.795 26.050 107.959 58.414 33.120 11.287 5.138 295.085 111.810 90.768 66.406 26.101 TT(%) 100 32,96 29,53 25,96 11,55 100 43,45 35,35 17,26 3,94 100 42,24 33,24 21,53 3,02 Số tiền 34.174 12.524 11.042 5.740 4.868 77.450 34.228 31.863 11.202 157 16.988 7.910 3.356 11,512 (5.970) TL(%) 33,44 34,02 32,68 28,25 43,23 107,01 113,62 123,04 84,74 6,11 6,6 3,38 27,33 (52,52) Số tiền 53,308 26.911 9.720 6.735 9.922 (41.870) (5.938) (24.640) (13.135) 1,843 82 (15.897) (17.498) 12.774 20.703 TL(%) 39,09 54,55 21,68 25,84 61,52 (27,95) (9,23) (42,66) (53,78) 55,93 0,03 (12,45) (16,16) 23,82 383,53 4.Nợ hạn 1.572 37,04 1.384 35,02 2.064 35,7 (188) (11,959) 680 49,1 - Công nghiệp 1.105 70,29 1.031 74,49 1.463 70,9 (74) (6,6968) 432 41,9 467 705 138 29,71 16,61 3,26 1,52 1,69 1,31 1,67 1,21 353 758 64 25,51 19,19 1,59 1,34 1,42 1,21 1,41 1,18 601 1.088 918 29,1 21,44 3,06 2,99 2,94 3,06 2,98 3,08 (114) 53 (74) (24,411) 7,52 (53,62) (1,72) (2,65) (1,72) 0,46 1,23 248 330 854 70,3 43,54 1334,38 0,16 0,39 0,08 (0,11) (2,82) 1.Doanh số cho vay - Công nghiệp - TM-DV - Nông nghiệp - Ngành khác 2.Doanh số thu nợ - Công nghiệp - TM-DV - Nông nghiệp - Ngành khác 3.Dư nợ bình quân - Công nghiệp - TM-DV - Nông nghiệp - Ngành khác - TM-DV - Nông nghiệp - Ngành khác 5.Tỉ lệ NQH(%) - Công nghiệp - TM-DV - Nông nghiệp - Ngành khác (Nguồn :Bbáo cáo tình hình hoạt động cho vay OCB – Chi nhánh Trung Việt năm 2013, 2014, 2015) Trong năm qua doanh số cho vay trung - dài hạn không đồng qua năm Nhưng ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng cao ngành 36,02% tiếp đến ngành TM - DV ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ Số liệu bảng 2.3 cho ta thấy năm 2013, doanh số cho vay ngành công nghiệp đạt 36.810 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 36,02% tổng doanh số cho vay, năm 2014 đạt 49.334 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 36,18% năm 2015 doanh số tăng lên 76.245 triệu đồng chiếm 40,2% Trong nhóm ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ 20% Nguyên nhân có chênh lệch đặc điểm ngành Ngành công nghiệp có đặc điểm không phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, sản xuất kinh doanh mang tính lâu dài ngành phát triển mạnh địa bàn thành phố Đà Nẵng…vì ngành có doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao Ngành TM-DV ngành chiếm tỷ trọng cao thứ hai sau công nghiệp tỷ trọng dư nợ ngành có xu hướng tăng dần, điều phù hợp với xu hướng chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp sang thương mại dịch vụ công nghiệp tiểu thương công nghiệp, phù hợp với chủ trươngủa đảng nhà nước Ta thấy ngành TM - DV với đặc điểm không phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, khách hàng mang tính lâu dài, khách hàng có uy tín có trách nhiệm với vốn vay, cho vay với nhóm rủi ro thấp nên doanh số cho vay nhóm ngành chiếm tỷ trọng không nhỏ Ngành nông nghiệp ngược lại, đặc điểm ngành phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, rủi ro lớn nên doanh số cho vay nhóm chiếm tỷ trọng nhỏ Dù chiếm tỷ trọng cao hay thấp qua năm doanh thu số cho vay ngành biến động Doanh số thu nợ trung - dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ trung - dài hạn chi nhánh chiếm 41,62% vào năm 2014 tăng lên nhiều so với năm 2013 kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh chi nhánh, chi nhánh cần nắm vững phát huy kết đạt điều này, đến năm 2015 doanh số thu nợ giảm xuống năm tình hình kinh tế khó khăn không riêng ngành ngân hàng gặp khó khăn mà hầu hết tồn khó khăn tất ngành nghề, doanh số thu nợ ngành thương mại dịch vụ đạt 30% tổng doanh số thu nợ cho vay trung - dài hạn, doanh số thu nợ ngành nông nghiệp tỷ lệ thấp điều kiện thời tiết phức tạp, dịch bệnh, sâu hại, giá thị trường biến động nên việc canh tác bà nông dân gặp khó khăn, mùa, thất thu…vì ngân hàng gặp khó khăn việc thu nợ Về nợ hạn : Đây tiêu định thành công hay thất bại doanh nghiệp, NQHBQ năm 2014 có xu hướng giảm so với năm 2013 giảm 188 triệu đồng tương ứng tốc độ giảm 11,96 %, đến năm 2015 lại có tăng mạnh trở lại, tăng 680 triệu đồng tương ứng với 49,13 % Điều cho thấy chi nhánh chưa trọng việc thẩm định dự án vay vốn, khả trả nợ khách hàng công tác quản lý giám soát trình sử dụng vốn khách hàng Chỉ tiêu nợ hạn cho thấy 100% dư nợ hoạt động cho vay tỷ lệ nợ hạn qua năm tuơng ứng là: năm 2013 1,52%, năm 2014 1,34%, năm 2015 2,99% Chỉ số thấp chứng tỏ chất lượng cho vay cao, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ nhỏ 5% coi chất lượng hoạt động cho vay tốt Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh có giảm có biến động qua năm, năm 2015 tỷ lệ nợ hạn ngành cao Điều cho thấy công tác thu hồi nợ hạn ngân hàng chưa trọng dẫn đến tình trạng tăng nhanh chóng thể chất lượng hoạt động cho vay trung - dài hạn chi nhánh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẴNG 3.1 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh 3.1.1 Kết đạt Trong năm qua, hoạt động cho vay trung – dài hạn thực phương thức đổi chế, lĩnh vực đầu tư kinh tế theo chiều sâu Ngân hàng OCB chi nhánh Trung Việt có định hướng chiến lược kinh doanh đắn phù hợp với sách mang tính chiến lược với lãnh đạo quan tâm ban đạo hoạt động cho vay trung - dài hạn đạt thành thời gian qua : - Dư nợ cho vay trung - dài hạn liên tục tăng cao - Nợ hạn trung - dài hạn giảm, chất lượng cho vay trung - dài hạn nâng cao - Lợi nhuận ngân hàng liên tục tăng qua năm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng - Chất lượng cho vay trung - dài hạn ngày nâng cao chi nhánh thường xuyên trọng kiểm tra, kiểm soát công tác hoạt động cho vay trung - dài hạn, quy định cho vay rõ ràng, đơn giản, chặt chẽ 3.1.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân hạn, chế tồn 3.1.2.1 Hạn chế, tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay trung - dài hạn OCB chi nhánh Trung Việt hạn chế sau: - Chính sách tín dụng hoạt động cho vay cho vay trung- dài hạn nhiều điểm chưa phù hợp như: tính chủ động phán chi nhánh hạn chế - Chiến lược đa dạng hóa đối tượng cho vay trung - dài hạn chi nhánh chưa thực hoàn thiện - Trình độ chuyên môn cán chưa đồng đều, nhiều bất cập công tác thẩm định dự án trung - dài hạn - Hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực quan tâm - Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Trung Việt chưa thực chủ động tham gia vào dự án có quy mô lớn mang tầm cỡ quốc gia 3.1.2.2 Nguyên nhân hạn chế, tồn a Nguyên nhân chủ quan - Trình độ thu thập phân tích thông tin mang tính chiều nên chưa kịp thời độ xác chưa cao - Việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích, đánh giá phương diện kinh tế tài với độ tin cậy không cao, chưa quan kiểm soát xác nhận - Ngân hàng chưa đẩy mạnh công tác marketing, thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên - Công tác xây dựng chiến lược cho vay trung - dài hạn chưa quan tâm mức b Nguyên nhân khách quan - Về phía doanh nghiệp: nguyên nhân chủ yếu khách hàng lúng túng lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu tính khả thi không đủ điều kiện vốn tự có để tham gia Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao song không hội tụ đầy đủ điều kiện vay vốn số yếu tố sau: x Không đủ tài sản chấp hợp lý x Không đủ vốn tự có để tham gia x Năng lực cán quản lí chưa đáp ứng nhu cầu thay đổi thị trường - Về môi trường kinh doanh: x Việc thực pháp lệnh kế toán, thống kê doanh nghiệp chưa thực nghiêm túc x Do cạnh tranh lãi suất ngân hàng nên lãi suất cho vay giảm 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh thời gian tới Để phát triển hoạt động cho vay trung - dài hạn gắn với hiệu quả, an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp thỏa đáng, kịp thời để khắc phục hạn chế tồn Là sinh viên thực tập ngân hàng thời gian em xin đóng góp số giải pháp sau: 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, cho vay ngắn hạn, trung cho vay - dài hạn hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro toán rủi ro lãi suất Vì nguyên tắc quản trị tài có nguyên tắc cân thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng Vốn ngắn hạn dùng vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua, nhiên theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Do việc tăng cường huy động nguồn vốn trung - dài hạn góp phần giảm rủi ro cho vay nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cư: Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi suất, kỳ hạn gửi Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GPY… - Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế: Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dich Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ hạn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 3.2.2 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát doanh nghiệp thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: - Gia tăng khối lượng khoản cho vay doanh nghiệp có phương pháp phục hồi sản xuất có tính khả thi cao - Cán ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ ngân hàng khách hàng Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: doanh nghiệp cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hoàn trả nhằm rút vốn ngân hàng phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy ngân hàng 3.2.3 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Rủi ro hoạt động cho vay tất yếu khách quan cho vay trung - dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro Ngoài nguyên nhân chủ quan tạo rủi ro, có nguyên nhân khách quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho người vay Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay lĩnh vực có tỷ lệ rủi ro cao Việc xây dựng sử lý hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng tổn thất tín dụng hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng Bằng cách làm cho quỹ dự phòng tổn thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hoạch toán để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh 3.2.4 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, hình thức cho vay trung - dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm OCB cần hướng tới nội dung sau: Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng Đa dạng hóa loại tiền cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc sách Marketing cần thiết Vì thời gian tới, OCB -chi nhánh Trung Việt nên đẩy mạnh công tác Marketing hệ thống ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ - Có sách lãi suất hợp lí giúp cho khách hàng thấy việc vay tiền ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ tìm hiểu ứng xử đắn - Phân loại khách hàng để áp dụng nguyên tắt ứng xử loại khách hàng để đạt hiểu cao Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đặc biệt NHTM nước đòi hỏi ngân hàng phải trọng đến sách Marketing KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay trung - dài hạn nói riêng vấn đề vô quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Muốn tồn đứng vững chế thị trường ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn không mong muốn riêng OCB - chi nhánh Trung Việt mà NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn OCB - chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng” để đáp ứng phần mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt cho vay trung - dài hạn OCB - chi nhánh Trung Việt, em nhận thấy tầm quan trọng cho vay trung - dài hạn công đổi Hoạt động cho vay trung - dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt OCB - chi nhánh Trung Việt có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung - dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng phát huy hoạt động có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng, em mong giải pháp có giá trị tham khảo ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng cho vay trung-dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay ngân hàng Tuy thân có nhiều cố gắng thiếu sót điều khó tránh khỏi, em mong nhận đóng góp giáo viên hướng dẫn Lê Thị Khương anh, chị ngân hàng giúp em hoàn thành báo cáo Một lần em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tất người giúp đỡ em Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Huyên TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, trường CĐ Kinh tế - Kế hoạch Đà Nẵng Luật NHNN luật tổ chức tín dụng năm 2010 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng ( OCB – CNTV ) năm 2013, 2014, 2015 văn có liên quan đến cho vay trung dài hạn (OCB – CNTV ) Giáo trình tín dụng ngân hàng trường Đại học quản lý kinh doanh Hà Nội năm 2010 website : + http://www.tailieu.vn + www.ocb.com ... cho vay trung - dài hạn chi nhánh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI OCB – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT ĐÀ NẴNG 3.1 Đánh giá chung hoạt động cho vay trung dài. .. Báo cáo tình hình cho vay OCB - Chi nhánh Trung Việt năm 2013, 2014, 2015) 2.2 Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn chi nhánh 2.2.1 Theo thành phần kinh tế Từ bảng 2.2 ta thấy tình hình chất... cho vay trung dài hạn OCB - chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng để đáp ứng phần mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt cho vay trung - dài hạn OCB - chi nhánh Trung Việt, em nhận