Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 3 (quận 3 Thành phố Hồ Chí Minh)

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn tận tình TS Phùng Việt Hà Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với lời cam đoan Học viên Phạm Thùy Linh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn tác giả nhận ủng hộ giúp đỡ nhiều cá nhân bao gồm thầy giáo, bạn bè, đồng nghiệp Trước tiên, tác giả xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến giáo TS Phùng Việt Hà cung cấp phương tiện nghiên cứu, học tập, kiến thức kinh nghiệm giúp tác giả hoàn thành luận văn Tác giả chân thành gửi lời cảm ơn tới thầy cô, cán trường Đại học Thương Mại, Khoa Đào tạo Sau đại học khoa Tài Ngân hàng nhiệt tình bảo, dạy dỗ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học Kế đến, tác giả xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ – Khối Khách hàng doanh nghiệp, Trụ sở chính, bạn đồng nghiệp Chi nhánh – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đóng góp ý kiến, tài liệu liệu hỗ trợ cho việc nghiên cứu Ngoài ra, tác giả xin cảm ơn bạn học viên lớp Cao học 21B – Tài Ngân hàng – Trường Đại học Thương mại đóng góp ý kiến quý báu để tác giả hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, có hạn chế định thông tin kiến thức, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận đóng góp Q thầy cơ, bạn bè độc giả để nội dung luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thùy Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu 2.1 Các cơng trình nghiên cứu 2.1 Khoảng trống nghiên cứu 3 Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Doanh nghiệp Nhỏ Vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay DNNVV NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay DNNVV 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp Nhỏ Vừa 1.1.4 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp Nhỏ Vừa .9 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp Nhỏ Vừa 11 1.2.1 Quan điểm hiệu cho vay doanh nghiệp Nhỏ Vừa .11 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay doanh nghiệp Nhỏ Vừa 16 1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV học rút cho VietinBank – Chi nhánh 20 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV số ngân hàng Việt Nam 20 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN3 việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 25 2.1 Tổng quan VietinBank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 25 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 28 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh .35 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay DNNVV cung cấp tình hình phát triển sản phẩm VietinBank CN3 35 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng DNNVV VietinBank CN3 37 2.2.3 Kết hoạt động cho vay khách hàng DNNVV VietinBank VN3 37 2.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank CN 46 2.3.1 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay so với doanh số, dư nợ cho vay KHDN VVN 46 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay DNVVN so với tổng thu nhập cho vay KHDN .47 2.4 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Chi nhánh .48 2.4.1 Kết đạt .48 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 55 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Nhỏ Vừa VietinBank Chi nhánh 55 3.1.1 Định hướng chung hoạt động chi nhánh - Các tiêu, kế hoạch kinh doanh chủ yếu năm 2017 VietinBank – Chi nhánh .55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp Nhỏ Vừa VietinBank – Chi nhánh .57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp Nhỏ Vừa 59 3.2.1 Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DN Nhỏ Vừa 59 3.2.2 Củng cố mối quan hệ với quan sở ban ngành địa bàn 60 3.2.3 Đổi chế, sách, sản phẩm cho vay phù hợp doanh nghiệp Nhỏ vừa 61 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 62 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hướng tới DN NVV .65 3.2.6 Nâng cao trình độ cán tín dụng 65 3.2.7 Gia tăng tiện ích khác cho khách hàng .67 3.3 Những kiến nghị 67 3.1.1 Đối với phủ, NHNN Bộ ngành liên quan 67 3.1.2 Đối với VietinBank 68 3.1.3 Kiến nghị DN NVV 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CN CB QHKH CN TĐ DN DNNVV DAĐT GHTD GNN HĐTD HTTD KTGD NCLQ NHNN NHTMNN NHTM PDTD SXKD TP HCM TCTD TSĐB TSC VietinBank : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh (quận 3, TP Hồ Chí Minh) Cán quan hệ khách hàng Cán thẩm định Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Dự án đầu tư Giới hạn tín dụng Giấy nhận nợ Hội đồng tín dụng trụ sở Hỗ trợ tín dụng Bộ phận Kế tốn giao dịch Người có liên quan Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại Phê duyệt tín dụng Sản xuất kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo Trụ sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động VIETINBANK CN3 từ năm 20142016 .29 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ VietinBank cn từ năm 2014-2016 31 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng VietinBank cn từ năm 2014-2016 32 Bảng 2.4: Kết kinh doanh lũy 31/12/2016 35 Bảng 2.5: Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VIETINBANK – CN3 năm 2014-2016 37 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ KHDN NVV VIETINBANK CN năm 20142016 .39 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VIETINBANK – CN3 năm 2014-2016 39 Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2016 40 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay phân theo loại tiền giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay CN3 giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay DNVVN chi nhánh giai đoạn 2014-2016 46 Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nhập từ cho vay DNVVN so với tổng thu nhập cho vay KHDN chi nhánh giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kinh doanh năm 2017 cho Chi nhánh 57 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, quốc gia, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trò việc thúc đẩy phát triển kinh tế Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Trong thời gian qua, số lượng DNNVV tăng lên khoảng 400.000 doanh nghiệp, chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp 40% GDP thu hút 52% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng thu nộp ngân sách nhà nước Các DNNVV Việt Nam gặp nhiều khó khăn quy mơ sản xuất nhỏ, lực quản lý tài yếu, kỹ thuật công nghệ thấp, phương thức quản lý quản trị nhân lực chưa khoa học, sản phẩm sản xuất có chất lượng chưa cao…, đặc biệt quan trọng thiếu nguồn vốn hỗ trợ Đặc biệt địa bàn TP Hồ Chí Minh, dù có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động với hàng nghìn điểm giao dịch việc tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV gặp nhiều khó khăn Trong năm trước đây, NHTM cổ phần (như Techcombank, MBBank, Sacombank, ACB VPBank ) nhanh chóng tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phát triển trọng tâm vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tập đồn, tổng cơng ty nhà nước Từ năm 2014, bắt đầu xây dựng kế hoạch trung dài hạn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có định hướng rõ ràng việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV để gia tăng số lượng khách hàng, tăng trưởng quy mô dư nợ, chiếm lĩnh thị phần tạo mức lợi nhuận lớn cho ngân hàng giai đoạn Trước định hướng chung Ngân hàng, nhận thấy tiềm DNNVV địa bàn Hồ Chí Minh, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh (quận 3, TP Hồ Chí Minh) có chủ động tìm hiểu, tiếp cận, thẩm định nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng DNNVV Trước thực tiễn này, chọn đề tài “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh (quận - Thành phố Hồ Chí Minh)” làm đề tài luận văn thạc sỹ với mong muốn tìm biện pháp mang lại hiệu cho vay NHTM Cơng Thương Việt Nam nói chung Chi nhánh TP Hồ Chí Minh nói riêng Tổng quan nghiên cứu 2.1 Các cơng trình nghiên cứu Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại phát triển cho vay đối tượng khách hàng quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học công bố, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Thời gian qua có số cơng trình nghiên cứu vấn đề khía cạnh khác Có thể tổng hợp số quan điểm nghiên cứu từ cơng trình nghiên cứu sau: Thứ nhất, luận văn thạc sỹ: “Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” (2015) – Đặng Thị Thanh Mai, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Luận văn có đề cập đến việc BIDV với tiềm vị NHTM lớn, mạnh nguồn vốn, kinh nghiệm lâu kinh doanh ngân hàng chưa trọng hoạt động cho vay DNNVV đối tượng DNNVV lại đối tượng mang lại lợi nhuận hiệu kinh doanh cho ngân hàng Luận văn có phân tích đánh giá hiệu hoạt động vay khách hàng DN NVV toàn hệ thống BIDV thơng qua tiêu định tính định lượng Từ đề xuất giải pháp giúp cho BIDV nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Việt Nam Thứ hai, luận văn thạc sỹ: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội: (2011) – Lê Thị Thanh Mai, trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Luận văn trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM, từ phân tích, đánh giá hoạt động mở động cho vay DNNVV Ngân hàng Quân đội thời gian đầu chuẩn hóa đối tượng khách hàng Từ đó, luận văn có đưa kiến nghị nhằm thúc đầy hoạt động mở động cho vay DN NVV ngày tăng trưởng doanh số cho vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng Thứ ba, luận văn thạc sỹ “Hiệu tín dụng NH Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” – Nguyễn Thị Như Thủy (2015) – Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận văn nghiên cứu đánh giá mối quan hệ tiêu phản ánh hiệu tín dụng riêng biệt hiệu sử dụng vốn, vòng quan vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, hệ số thu hồi nợ, hệ số rủi ro tín dụng với tiêu phản ánh hiệu tín dụng tổng thể lợi nhuận hoạt động tín dụng Luận văn đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, bao gồm hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh, chiết khấu, bao toán, Luận văn đưa số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng nhằm mang lại lợi ích tổng thể cho Ngân hàng Ngồi ra, có số luận văn khác nghiên cứu phát triển hoạt động tín dụng nói chung chưa sâu vào nghiên cứu đối tượng KHDN Nhỏ Vừa như: - Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt” Phạm Ngọc Quang – Đại học Thương Mại - Luận văn thạc sỹ “Mở rộng tín dụng ngân hàng NN&PTNT huyện Phước Sơn, tỉnh Quảng Nam” Nguyễn Tiến Nam – Đại học Kinh tế Đà Nẵng 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Từ việc tổng quan tài liệu tham khảo, tác giả nhận thấy có nhiều đề tài luận văn, báo, nghiên cứu hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Đối với VietinBank, có khơng luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu thời điểm VietinBank chưa có định hướng mạnh mẽ việc phát triển đối tượng khách hàng DNNVV Bắt đầu từ năm 86 marketing trực tiếp, phát triển hệ thống tóan trực tuyến giúp giảm chi phí giao dịch  Đầu tư đổi trang thiết bị máy móc, dây chuyền cơng nghệ lạc hậu, tìm kiếm chiến lược kinh doanh có hiệu Điều giúp doanh nghiệp phát triển; mặt khác giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng, sử dụng vốn có hiệu quả, giảm thiểu nguy rủi ro Đối với nguồn nhân lực, DNNVV nên quan tâm tới việc đào tạo nguồn nhân lực có tay nghề, có văn hố kinh doanh, có đạo đức nghề nghiệp, có hiểu biết vay vốn ngân hàng Có sách phát triển sản phẩm, giảm thiểu thua lỗ, tăng vòng quay vốn, bán giảm thiểu hàng tồn kho…Bản thân Doanh nghiệp nên xoá bỏ tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng  Có lộ trình bổ sung vốn Chủ sở hữu nhiều hình thức Chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tận dụng hội tranh thủ giúp đỡ Bộ, ngành nhằm nâng cao lực sử dụng vốn, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm đáp nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trường marketing 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn tập trung viết định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh 3, đề biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, số kiến nghị NHNN, quan chức Hội sở VietinBank Từ phân tích cụ thể xác thực qua số liệu chương 2, nội dung chương đưa hệ thống biện pháp phù hợp với tình hình phát triển chi nhánh, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV đảm bảo hiệu cho vay cách tốt nhất, góp phần vào tăng trưởng Chi nhánh thời gian tới 88 KẾT LUẬN Nhờ xác định vai trò DNNVV kinh tế, thời gian qua, Chính phủ, quan liên quan, Hiệp hội DNNVV, Hiêp hội ngân hàng có động thái nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Môi truờng kinh doanh, hệ thống pháp lý dần cải thiện nhằm tạo điều kiện tốt cho DNNVV hoạt động, sản xuất phát triển Tuy nhiên tình trạng thiếu vốn khơng có vốn đề mở rộng sản xuất kinh doanh tượng phổ biến DNNVV – vốn vay ngân hàng xác định nguồn vốn quan trọng Với kết đạt thông qua thực đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Nhỏ Vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP HCM”, luận văn có đóng góp chủ yếu sau đây: Trên sở khoa học, luận văn trình bày vấn đề lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Luận văn rõ tiêu chí phân loại DNNVV, đặc điểm, vai trò tiêu chí đánh giá hoạt động mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp NHTM Đây quan trọng để đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp nhắm đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) Bằng số liệu chứng minh cụ thể hoạt động mở rộng cho vay DNNVV VietinBank giai đoạn 2014 – 2016, luận văn phân tích nội dung bản: tiêu chí phân loại DNNVV mà VietinBank áp dụng, đồng thời có so sánh tương quan theo thời gian số liệu thực tế số tiêu phản ảnh hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng luận văn đưa tồn hoạt động mở rộng cho vay DNNVV VietinBank thời gian qua chủ yếu do: Quy trình thủ tục chậm trễ, dài dòng, phức tạp cứng nhắc; Các sản phẩm VietinBank chưa thực đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu ngày tăng DNNVV; VietinBank chưa thực chủ động tiếp xúc, tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu tâm tư nguyện vọng khách hàng thiếu đào tạo kiến thức tư vấn DNNVV để đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng 89 Luận văn tập trung phân tích nguyên nhân đưa giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy hoạt động mở rộng cho vay DNNVV ngày tăng trưởng khơng doanh số cho vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu cho vay danh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh nói riêng NHTM Cơng thương Việt Nam nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài Nguyễn Thế Tràm (2008), “Thực trạng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, TP Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa 12, kỳ họp thứ (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam www.vnba.org.vn Website Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam www.vinasme.info Website Tổng cục Thống kê www.gso.gov.vn 10 Website Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam www.VietinBank.vn 11 Định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam năm 2017 lần 12 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2014-2016 13 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, CN ngân hàng nước ngồi 14 Thơng tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 15 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 16 Tạp chí Ngân hàng 17 Frederic S Mishkin (2001), The economics of Money_Banking and Financial Markets, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, TP Hà Nội 18 Peter S.Rose (2004), Commercial bank management, Nhà xuất Tài chính, TP Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CHO VAY KHDN NVV TẠI VIETINBANK CN3 Bước Người thực Nội dung cơng việc Tìm kiếm tiếp cận khách hàng CB QHKH a Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua kênh tiếp cận nguồn tìm kiếm theo định hướng Khối KHDN b Tiếp nhận nhu cầu hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: - Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị cung cấp hồ sơ theo danh mục hồ sơ KHDN ban hành kèm Quy trình - Hướng dẫn khách hàng điền cung cấp thông tin theo mẫu Giấy đề nghị cấp GHTD (nếu cần)/Giấy đề nghị vay vốn/Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay trả nợ Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng CB QHKH a Thu thập tiếp nhận hồ sơ khách hàng cung cấp theo Danh mục hồ sơ cấp tín dụng KHDN b Kiểm tra hồ sơ khách hàng cung cấp đảm bảo đầy đủ, hợp lệ, trung thực Lưu ý: Khi hồ sơ chưa đáp ứng yêu cầu, CB QHKH cần tập hợp tất nội dung yêu cầu bổ sung, sửa đổi lần, tránh yêu cầu bổ sung, sửa đổi nhiều lần c Ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ khách hàng (ký giao nhận hồ sơ vào Danh mục hồ sơ tín dụng tiếp nhận, ghi cụ thể tên hồ sơ, loại hồ sơ (bản chính/bản sao)), hẹn thời gian phản hồi khách hàng d Xác định khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế/hoặc khơng cấp tín dụng theo sách, định hướng cấp tín dụng VIETINBANK thời kỳ hay khơng e Vấn tin hệ thống, khách hàng thuộc danh sách khách hàng cảnh bảo sớm, danh sách khách hàng đen và/hoặc danh sách khách hàng bị cấm vận theo quy định phòng chống rửa tiền VIETINBANK báo cáo Lãnh đạo phòng để có ứng xử tín dụng phù hợp Bước Người thực Nội dung công việc f Tra cứu thông tin CIC khách hàng để có thêm thơng tin thẩm định g Thẩm định thực tế khách hàng trụ sở, địa điểm SXKD, cung cấp dịch vụ khách hàng lần tiếp cận lần hẹn gặp khách hàng h Cung cấp toàn hồ sơ, thông tin thẩm định thực tế cho CB TĐ Thẩm định đề xuất định tín dụng CB TĐ; Trên sở thông tin CB QHKH cung cấp, đối chiếu với CB QHKH; Quy định hành VIETINBANK, thông tin hệ thống nguồn thơng tin khác (nếu có), CB TĐ thực thẩm định, đánh giá nội dung sau: a Thẩm định chi tiết khách hàng (i) Đối với khách hàng chưa cấp GHTD: - Thẩm định khách hàng về: tư cách, tổ chức máy, tình hình quan hệ tín dụng ; lực SXKD tài - Rà soát mối quan hệ khách hàng với khách hàng khác quan hệ tín dụng VIETINBANK Nếu khách hàng có người có liên quan quan hệ tín dụng VIETINBANK việc cấp GHTD cho khách hàng, khách hàng người có liên quan thực theo quy định hành VIETINBANK (ii) Đối với khách hàng cấp GHTD: - Trường hợp GHTD lại đủ để cấp tín dụng theo đề nghị khách hàng: Cập nhật thông tin thay đổi tư cách khách hàng (nếu có), xem xét tình hình sử dụng, hiệu lực GHTD phê duyệt việc chấp hành điều kiện sử dụng GHTD để cấp khoản tín dụng - Trường hợp hết thời hạn trì GHTD và/hoặc GHTD lại khơng đủ để cấp tín dụng theo đề nghị khách hàng: Cập nhật thông tin khách Bước Người thực Nội dung cơng việc hàng (nếu có), bổ sung nội dung thẩm định, phù hợp với đề xuất tăng số tiền/kéo dài thời hạn trì GHTD khách hàng b Thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án/ dự án/ đề nghị cấp tín dụng khách hàng c Thẩm định, đánh giá tác động đến môi trường xã hội phương án/dự án d Đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại, đề xuất cấp GHTD, Khoản tín dụng Biện pháp bảo đảm cấp tín dụng, nêu rõ lý đề xuất cấp tín dụng/ lý từ chối cấp tín dụng e Xác định thẩm quyền phê duyệt hồ sơ cấp tín dụng theo Quy định thẩm quyền tín dụng hệ thống VIETINBANK f Lập Tờ trình thẩm định, thống mặt nội dung, đề xuất với CB QHKH, ký đề xuất định tín dụng chuyển Trưởng/Phó PKHDN kiểm sốt g Khai báo thơng tin, đính kèm hồ sơ đệ trình hồ sơ CRLOS theo hướng dẫn QT LOS Trưởng/Phó PKHDN h Tiếp nhận hồ sơ CB TĐ trình; i Kiểm tra đầy đủ hồ sơ cấp tín dụng khách hàng theo Danh mục hồ sơ cần cung cấp Danh mục hồ sơ cấp tín dụng KHDN, tính phù hợp, quán nội dung loại hồ sơ hồ sơ khách hàng cung cấp j Kiểm soát thông tin thẩm định khách hàng, kế hoạch SXKD, phương án/dự án, đề nghị cấp tín dụng Tờ trình thẩm định định cấp tín dụng, đảm bảo tính đầy đủ, phù hợp, chân thực với hồ sơ, thông tin khách hàng cung cấp CB QHKH thu thập k Xem xét nhận định, đánh giá, đề xuất định cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng quy định cấp tín dụng pháp luật VIETINBANK Nếu có nội dung chưa rõ yêu cầu CB TĐ và/hoặc CB Bước 5.1 Người thực Nội dung cơng việc QHKH giải trình, bổ sung chỉnh sửa l Ký tắt trang, ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý ký Tờ trình thẩm định định cấp tín dụng m.Kiểm sốt phê duyệt đệ trình hồ sơ Quyết định cấp tín dụng Giám đốc/Phó a Tiếp nhận hồ sơ Trưởng/Phó PKHDN trình; a Kiểm tra, rà sốt Tờ trình thẩm định định cấp tín giám đốc Chi dụng Trường hợp chưa rõ yêu cầu PKHDN giải trình, nhánh bổ sung, chỉnh sửa b Xét duyệt cấp tín dụng: (i) Trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng: trả lại hồ sơ yêu cầu thẩm định lại từ chối cấp tín dụng để PKHDN thông báo khách hàng (ii) Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: ký Tờ trình thẩm định định cấp tín dụng Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Chi nhánh: + Chuyển kết để CB QHKH thực tiếp Bước 6, Mục 7.2 Văn + Kiểm soát phê duyệt hồ sơ CRLOS theo hướng dẫn QT LOS - Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh: + Trình TSC (thơng qua Phòng PDTD) theo Bước 5, Mục 7.2 Văn + Đệ trình hồ sơ lên TSC CRLOS theo hướng dẫn QT LOS Lưu ý: Sau TSC có thơng báo kết PDTD, phạm vi nội dung PDTD TSC, Giám đốc/Phó Giám đốc Chi nhánh ký Văn định cấp tín dụng cho khách hàng Kiểm sốt thẩm định phê duyệt tín dụng (trường hợp phải trình TSC PDTD) Kiểm sốt thẩm định Cán Phòng a Tiếp nhận hồ sơ Chi nhánh trình; b Kiểm tra hồ sơ tín dụng khách hàng nội dung PDTD thơng tin hồ sơ trình Chi nhánh Trường hợp Bước Người thực Nội dung công việc cần thiết lập văn bản, trình Lãnh đạo phòng ký yêu cầu Chi nhánh bổ sung hồ sơ, tài liệu (nếu thiếu) giải trình nội dung chưa rõ (nếu cần) c Phân tích, đánh giá lập ý kiến kiểm soát nội dung thẩm định đề xuất cấp tín dụng Chi nhánh sở thông tin hồ sơ Chi nhánh cung cấp Nội dung kiểm soát thẩm định phải thể kết kiểm tra, kiểm sốt, phân tích cán Phòng PDTD cần làm rõ, bổ sung số nội dung cần thiêt khác chưa chi nhánh trình bày Tờ trình thẩm định đề xuất định tín dụng bao gồm: - Đánh giá rủi ro đề xuất biện pháp quản lý rủi ro mà Chi nhánh chưa đề cập đến đề cập đến Tờ trình thẩm định đề xuất định tín dụng chưa đầy đủ, xác sở thơng tin Chi nhánh cung cấp thông tin thu thập thêm Báo cáo ngành, phân tích ngành, thơng tin đối tác đầu vào, đầu khách hàng, thông tin ngành hàng liên quan, doanh nghiệp ngành tương tự - Đánh giá lại việc đáp ứng điều kiện cấp tín dụng, kiểm tra thơng tin cảnh báo có liên quan đến khách hàng sở liệu lịch sử giao dịch tín dụng khách hàng VIETINBANK phát hiện, kiến nghị Phòng Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, Kiểm tốn nội (nếu có) - Kiểm tra tính hợp lý việc tính tốn, đánh giá nhu cầu tín dụng khách hàng đề xuất quy mơ, cấu trúc cấp tín dụng Chi nhánh d Đề xuất cụ thể việc PDTD điều kiện kèm theo (nếu có) từ chối PDTD; e Lập Tờ trình kiểm sốt PDTD, trình Người giao nhiệm vụ rà sốt thẩm định Bước 5.2 Người thực Nội dung công việc f Kiểm sốt thơng tin Chi nhánh trình CRLOS đệ trình hồ sơ lên Người giao nhiệm vụ rà soát thẩm định TSC Người g Tiếp nhận hồ sơ Cán Phòng PDTD trình; h Kiểm tra, rà sốt lại hồ sơ, nội dung kiểm soát thẩm định giao nhiệm vụ đề xuất PDTD cán bộ; rà soát thẩm i Ký tắt trang Tờ trình kiểm sốt PDTD, ghi rõ ý định TSC kiến đồng ý/không đồng ý; ký Tờ trình kiểm sốt PDTD j Trình Cấp có thẩm quyền TSC xem xét, PDTD k Kiểm sốt phê duyệt đệ trình hồ sơ Phê duyệt tín dụng Cấp có thẩm a Tiếp nhận hồ sơ từ Người giao nhiệm vụ rà soát quyền TSC thẩm định TSC trình; b Xem xét PDTD theo thẩm quyền: - Cấp PDTD Trưởng/Phó Phòng PDTD (khơng phải người rà sốt thẩm định), Tổng giám đốc/Phó tổng giám đốc:  Xem xét Tờ trình kiểm sốt PDTD Phòng PDTD, Tờ trình Khối KHDN (nếu có), ý kiến chuyên gia tư vấn (nếu có)  u cầu Phòng PDTD/phòng Khách hàng (nếu có) bổ sung hồ sơ, thơng tin (nếu thiếu); giải trình thêm nội dung chưa rõ  Ghi rõ đồng ý (trong phạm vi thẩm quyền giao) khơng đồng ý cấp tín dụng (nêu rõ lý do) Ký Tờ trình kiểm sốt PDTD - Cấp PDTD HĐTD:  Thư ký HĐTD tiếp nhận Tờ trình kiểm sốt PDTD Phòng PDTD, Tờ trình phòng Khách hàng (nếu có) trình chủ tịch HĐTD triệu tập họp HĐTD  HĐTD thực xem xét, phê duyệt tín dụng theo quy - chế HĐTD hành VIETINBANK Trường hợp phải trình Hội đồng quản trị/ người Hội đồng quản trị uỷ quyền thông qua: Bước Người thực Nội dung công việc  Thư ký HĐTD: Căn biên họp HĐTD, soạn thảo tờ trình, trình Hội đồng quản trị/ người Hội đồng quản trị uỷ quyền  Chủ tịch HĐTD: Ký tờ trình trình Hội đồng quản trị/ người Hội đồng Quản trị uỷ quyền đề nghị cấp tín dụng (hồ sơ trình kèm Biên họp HĐTD phiếu biểu quyết)  Hội đồng quản trị/ Người Hội đồng Quản - trị uỷ quyền: ký đồng ý PDTD/không đồng ý PDTD Trường hợp đề nghị cấp tín dụng vượt quyền định VIETINBANK theo quy định hành pháp luật NHNN:  Thực công việc tương tự trường hợp phê duyệt phải trình Hội đồng quản trị  Sau có phê duyệt đồng ý Hội đồng quản trị/ người Hội đồng quản trị uỷ quyền, thư ký HĐTD soạn thảo văn trình Tổng giám đốc (hoặc Phó tổng giám đốc uỷ quyền)  Tổng giám đốc (hoặc Phó tổng giám đốc uỷ quyền) kiểm sốt nội dung tờ trình, ký tờ trình trình Thống đốc NHNN  Phòng PDTD làm đầu mối trình NHNN a Sau Cấp có thẩm quyền TSC PDTD, Cán Phòng PDTD soạn thảo thông báo cho Chi nhánh nội dung phê duyệt Cấp có thẩm quyền, trình Người giao nhiệm vụ rà sốt thẩm định Cấp có thẩm quyền PDTD ký b Cán Phòng PDTD gửi thơng báo nội dung phê duyệt cho Chi nhánh 6.1 Cán Phòng PDTD; Người giao nhiệm vụ rà sốt thẩm định TSC; Cấp có thẩm quyền PDTD TSC Thơng báo tín dụng; Hồn thiện thủ tục nhận bảo đảm Soạn thảo, ký kết HĐCTD Thông báo tín dụng cho khách hàng Bước Người thực CB QHKH; CB TĐ; Trưởng/Phó PKHDN; Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh Nội dung công việc - Trên sở kết định tín dụng, CB QHKH thơng báo tới khách hàng Trường hợp khách hàng yêu cầu thông báo văn bản: CB QHKH soạn thảo thông báo, trình Trưởng/Phó PKHDN kiểm sốt nội dung trình Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh ký, đóng dấu Thơng báo tín dụng trước gửi cho Khách hàng: + Thông báo từ chối cấp tín dụng phải nêu rõ lý từ chối + Thơng báo đồng ý cấp tín dụng phải thể đúng, đầy đủ nội dung điều kiện cấp tín dụng Cấp có thẩm quyền Chi nhánh định Văn phê duyệt tín dụng TSC (nếu có) Trường hợp khách hàng yêu cầu, CB QHKH chuyển điều khoản mẫu HĐCTD 6.2 Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm: Các cá nhân, Thực theo Quy trình nhận bảm đảm cấp tín dụng đơn vị liên quan hành 6.3 Soạn thảo, ký kết HĐCTD CB HTTD; a CB HTTD soạn thảo HĐCTD văn sửa đổi, bổ Trưởng/Phó sung, phụ lục HĐCTD cho Khách hàng theo: (i) nội dung PHTTD; phê duyệt cấp tín dụng Cấp có thẩm quyền; (ii) hướng CB QHKH; dẫn áp dụng mẫu HĐCTD hành VIETINBANK; Trưởng/Phó b Trưởng/Phó PHTTD kiểm soát nội dung Hợp đồng bảo đảm PKHDN phù hợp với nội dung PDTD lợi ích cuả VIETINBANK; in dự thảo HĐCTD chuyển cho CB HTTD trình Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng Người có thẩm c Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD xem xét ký kết quyền ký kết HĐCTD với khách hàng theo phạm vi ủy quyền, hợp đồng tuân thủ quy định VIETINBANK nội dung phê duyệt Cấp có thẩm quyền CB HTTD d Chuyển HĐCTD ký Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD cho CB QHKH CB QHKH; e Chuyển HĐCTD ký Người có thẩm quyền ký kết cho khách hàng Người ký kết HĐCTD phải người đại Bước Người thực Nội dung công việc diện theo pháp luật khách hàng người người đại diện theo pháp luật khách hàng ủy quyền văn để ký kết f Bàn giao HĐCTD ký cho CB TĐ