Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐỖ THỊ LỢI CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ĐỖ THỊ LỢI CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Nội dung luận văn thực hướng dẫn trực tiếp PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Một số nội dung tham khảo dùng luận văn trích dẫn rõ ràng tên tác giả, tên cơng trình, thời gian, địa điểm công bố Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm Cao học viên Đỗ Thị Lợi LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành nhờ hướng dẫn tận tình PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên số anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam tạo điều kiện hỗ trợ em nhiều thời gian vừa qua Tuy nhiên, với khả thu thập, phân tích thơng tin, tổng hợp kết số hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi thiếu sót, kính mong tồn thể hội đồng hướng dẫn có ý kiến bảo để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện tốt Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PVcomBank : Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam CBNV : Cán nhân viên TSBĐ : Tài sản bảo đảm TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Khách hàng KHDNL : Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân SXKD : Sản xuất kinh doanh TNHH : Trách nhiệm hữu hạn LN : Lợi nhuận DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế quốc gia nói chung quốc gia phát triển nói riêng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ln chiếm vị trí quan trọng DNNVV với mơ hình nhỏ gọn, nguồn vốn thấp, linh hoạt với thay đổi thị trường, hoạt động lĩnh vực kinh tế, DNNVV hình thành hầu hết tỉnh thành góp phần giải việc làm tạo nguồn thu nhập cho phần lớn người lao động địa phương Cùng với phát triển kinh tế thị trường, Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày đóng vai trị quan trọng Tại Việt Nam, theo số liệu Tổng cục thống kê năm 2018, số lượng DNNVV chiếm tỷ lệ 97% tổng số doanh nghiệp hoạt động, đóng góp 40% vào GDP, 20% vào tổng thu ngân sách Nhà nước sử dụng 50% tổng số lao động Tuy nhiên, theo kết khảo sát Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương (CIEM), có khoảng 32% DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV thấp, nhu cầu sử dụng nguồn vốn để DNNVV mở rộng quy mơ, phát triển sản xuất kinh doanh lớn.” Kết điều tra Ngân hàng Thế giới (World Bank) vào năm 2015: 24,7% doanh nghiệp Việt Nam coi tiếp cận tín dụng trở ngại lớn khiến doanh nghiệp khó phát triển Tỷ lệ cao nhiều so với nước khu vực Indonesia (6,3%), Thái Lan (4,9%) Malaysia (0,9%)… Theo Ngân hàng Nhà nước: cấu tín dụng năm 2018 tập trung nhiều cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh dòng vốn đến với DNNVV nhiều rào cản Đến hết tháng 6/2018, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống khả quan đạt khoảng 7%, nhiên tín dụng nhóm khách hàng DNNVV đạt mức 2,61% Có thể thấy việc tiếp cận vốn tín dụng ln coi vấn đề nan giải DNNVV Vì vậy, thời gian qua, đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ, khuyến khích khai thơng nguồn vốn tín dụng dành cho DNNVV Các ngân hàng bắt đầu trọng tới nhóm khách hàng DNNVV, thành lập phòng ban xây dựng sách riêng nhóm khách hàng Tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam, nhận thấy tầm quan trọng khó khăn việc tiếp cận vốn nhóm khách hàng này, từ ngày đầu vào hoạt động, Ngân hàng trọng triển khai sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV ngày mở rộng với nhiều gói sản phẩm dịch vụ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay Ngân hàng nhóm khách hàng đạt thành khả quan Tuy nhiên, trình triển khai cịn bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn địi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để phát huy hết mạnh tăng khả cạnh tranh thị trường Bởi vậy, hoạt động cho vay khách hàng DNNVV có vai trò quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Xuất phát từ tình hình thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam”, để nghiên cứu làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP, cụ thể là: - Đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Dung Quất” tác giả Hoàng Phương Loan, bảo vệ năm 2016 Trường Đại học Thương mại - Đề tài luận văn thạc sĩ: “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 3” tác giả Phạm Thùy Linh, bảo vệ năm 2017 Trường Đại học Thương mại - Đề tài luận văn thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Huế” tác giả 10 Trần Hoài Phú, bảo vệ năm 2011 Trường Đại học Huế; Nhìn chung có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tồn hạn chế cho vay DNNVV NHTM Trên sở học viên tiếp tục nghiên cứu theo hướng chuyên sâu, cụ thể không trùng lắp với kết quả, cơng trình cơng bố trước Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích nghiên cứu Đề xuất số giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam" * Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa làm sáng tỏ sở lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cấp tín dụng - Đánh giá thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam " - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn 2016-2018 Trên sở thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam để phân tích, đánh giá thực trạng hạn chế từ đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam " Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Quan sát thực tế tình hình kinh doanh Ngân hàng liệu thứ cấp từ nguồn nội đưa nhận xét sơ 106 cho vay nhóm khách hàng Ngân hàng phải phân tích, đánh giá xác mức sinh lời khách hàng DNNVV để từ xác định mức lãi suất cho vay phù hợp linh hoạt " - Xem xét mở rộng điều kiện sách bảo đảm tiền vay: Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến TSBĐ đánh giá TSBĐ điều kiện tiên để định cho vay Tuy nhiên, khách hàng DNNVV có vốn chủ sở hữu thấp, quy mô hoạt động kinh doanh nhỏ, thơng tin tài có độ tin cậy khơng cao để giảm thiểu rủi ro việc thu hồi nợ ngân hàng thường yêu cầu chặt chẽ loại giá trị TSBĐ, dẫn đến điều kiện TSBĐ trở thành trở ngại cho khách hàng DNNVV việc tìm đến nguồn vốn vay ngân hàng Để tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng DNNVV cách đa dạng hóa loại hình tài sản bảo đảm, đưa sách giá TSBĐ phù hợp với thực tế dựa yếu tố: Loại TSBĐ, tính pháp lý TSBĐ, giá thị trường tính lỏng tài sản… Đồng thời xem xét yếu tố phi tài lịch sử quan hệ tín dụng doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt với Ngân hàng; uy tín doanh nghiệp thị trường để mở rộng đối tượng khách hàng vay tín chấp nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV, từ tăng khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNNVV, đồng thời nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng - Mở rộng hình thức tăng thời hạn cho vay khách hàng DNNVV có kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh dài hạn "Theo đó, ngồi việc xem xét điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp, để nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng cịn phải ý đến thời hạn hạn mức cho vay Cùng với ngân hàng nên mở rộng trọng đến đối tượng khách hàng DNNVV hoạt động lĩnh vực nơng lâm, thủy hải sản nhóm khách hàng cầu nối thúc đẩy nông lâm nghiệp đất nước phát triển.” - Tăng hạn mức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng DNNVV: Để doanh nghiệp phát triển mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh nguồn vốn 107 yếu tố quan trọng Do vậy, việc tăng hạn mức cho vay khách hàng DNNVV có uy tín, khách hàng DNNVV thường xun từ tạo điều kiện nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV cho ngân hàng.” 3.2.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội - Thực quản trị dannh mục khách hàng, đánh giá danh mục cập nhật tổng quát; - Hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm phát quản lý khách hàng có khả hạn trả nợ danh mục theo hướng tự động hóa giúp Ngân hàng phịng tránh hạn chế tối đa rủi ro tín dụng phát sinh ngồi tầm kiểm sốt; - Hồn thiện khung rủi ro chung mức chặt, xây dựng sản phẩm với điều kiện mở rộng cho vùng, tập khách hàng để đánh giá, kiểm soát rủi ro tập trung vào điều kiện quan trọng thực chất; - Chuẩn hóa hệ thống phân quyền, điều chỉnh nội dung phân quyền cho phù hợp với thực tế nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hệ thống; - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm toán giám sát chặt chẽ việc tuân thủ quy định cho vay ngân hàng thơng qua việc thực chương trình kiểm tra, kiểm soát nội theo rủi ro, thúc đẩy văn hóa quản trị rủi ro tuân thủ thơng lệ cho vay an tồn từ phát để xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xác định rõ trách nhiệm đơn vị, cá nhân hoạt động đảm bảo tuân thủ đầy đủ quy định cho vay pháp luật Ngân hàng; - Kết hợp với hoạt động kiểm tra, kiểm toán, Ngân hàng cần tăng cường hoạt động giám sát hệ thống nhằm kịp thời phát hiện, cảnh báo rủi ro, sai phạm hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời; - Thực chặt chẽ có hiệu hoạt động xử lý nợ quản lý tập trung nhằm đảm bảo hướng dẫn thống toàn hệ thống ngân hàng; - Thực phân công công việc, thực phân quyền/ủy quyền thống nhất, rõ ràng minh bạch đảm bảo tính linh hoạt hiệu trình hoạt 108 động 3.2.4 Định kỳ đánh giá cải tiến quy trình cho vay phù hợp với thị trường 3.2.4.1 Cải tiến quy trình cho vay Một ngun nhân dẫn đến DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng quy trình cho vay ngân hàng cịn nhiều thủ tục rườm rà qua nhiều khâu trình duyệt dẫn đến nhiều thời gian chờ đợi khách hàng Do vậy, việc cải tiến thủ tục, đơn giản hóa quy trình cho vay, u cầu thơng tin cung cấp cần phù hợp với đặc thù loại hình DNNVV để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Đồng thời thực củng cố chốt kiểm soát rủi ro để ngăn ngừa/giảm thiểu sai phạm xảy ảnh hưởng tới an tồn, hiệu uy tín ngân hàng tăng cạnh tranh cho phân khúc mục tiêu Quy trình phê duyệt tín dụng Mặt khác, cần phối hợp đồng chế quản lý tín dụng nhằm xây dựng quy trình cho vay phù hợp với DN, hợp lý hóa thủ tục cho vay để đẩy nhanh tốc độ giải ngân, áp dụng điều kiện cho vay phù hợp, cắt giảm chi phí giao dịch khơng thức, từ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay dễ giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng " "Tuân thủ nghiêm túc, chặt chẽ quy trình cho vay hoạt động thẩm định,định giá TSBĐ: " "Công tác thẩm định cơng việc có ý nghĩa quan trọng định đến thành công khoản vay Nếu cán thực công tác thẩm định không đúng, không chặt chẽ dẫn đến việc người có thẩm quyền định cho vay không đối tượng hạn mức cho vay việc sử dụng vốn không hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến bị khách hàng lừa đảo Vì hoạt động thẩm định, định giá yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng " "Đối với khoản vay có giá trị lớn, khoản vay mà khách hàng vay lần đầu Ngân hàng, Ngân hàng cần giao việc thực thẩm định cho cán có lực, có kinh nghiệm thực " "Coi hoạt động định giá chốt kiểm soát quy trình tín dụng, thực 109 cảnh báo kịp thời tài sản không đủ điều kiện Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác kiểm soát hồ sơ trước định giá đảm bảo mức độ tin cậy, định kỳ kiểm tra cấp phân quyền phê duyệt báo cáo định giá Thực xây dựng quy định việc cập nhật giá trị định giá lại hệ thống phần mềm corebanking; xây dựng hướng dẫn nhận quản lý TSBĐ quyền lợi ích phát sinh từ hợp đồng hợp tác đầu tư/hợp đồng góp vốn" "Ngồi để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, định giá Ngân hàng cần triển khai khóa đào tạo thẩm định, định giá để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định, cán định giá kết hợp tuyển dụng cán có kinh nghiệm, trình độ chun mơn hoạt động thẩm định, định giá, từ kết thẩm định có độ tin cậy cao hơn, giảm tỷ lệ tổn thất rủi ro tín dụng, tăng hiệu cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng " 3.2.4.2 Thực nghiêm túc quy trình cho vay việc kiểm tra sau cấp tín dụng để giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích "Kiểm tra sau cho vay việc ngân hàng kiểm tra mục đích sử đụng vốn vay, kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng, kiểm tra định giá lại TSBĐ nhằm xác định việc khách hàng có sử dụng vốn mục đích thỏa thuận HĐTD ký PVcomBank khách hàng hay khơng, có khớp với hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng cung cấp lần giải ngân không.” "Kiểm tra sau cho vay khâu quan trọng giúp cho Ngân hàng giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Đối với khách hàng DNNVV đối tượng có đặc điểm dễ bị ảnh hưởng môi trường kinh doanh, thông tin tình hình hoạt động kinh doanh có độ tin cậy khơng cao nên tiềm ẩn nhiều rủi ro cán tín dụng cần phải tuân thủ chặt chẽ nâng cao công tác kiểm tra sau cho vay Vì qua kiểm tra phát rủi ro việc khách hàng không tuân thủ cam kết PVcomBank, từ đánh giá lại hiệu phương án vay vốn dừng giải ngân khách hàng tiếp tục không thực theo 110 cam kết đưa phương án xử lý khoản vay kịp thời.” "Việc tiến hành kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng phải thực thơng qua hai hình thức kiểm tra hồ sơ, chứng từ khách hàng cung cấp, kiểm tra thơng qua báo cáo thơng tin tín dụng CIC cung cấp thời điểm kiểm tra sau cho vay kiểm tra thực địa, cụ thể:" - "Thực kiểm tra khách hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, thực phương án vay vốn nhằm mục đích đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng, dự báo khả phát triển, phát thay đổi bất thường ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ trước hạn.” - "Kiểm tra TSBĐ nhằm đánh giá trạng TSBĐ, hình thức sở hữu tài sản bảo đảm, cách thức bảo quản, sử dụng TSBĐ giá trị TSBĐ thời điểm kiểm tra Nếu giá trị TSBĐ sụt giảm cần yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ để bảo đảm cho khoản vay yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn.” - Kiểm tra quan hệ tín dụng khách hàng nhằm xác định dấu hiệu rủi ro việc thực nghĩa vụ tín dụng khách hàng như: khách hàng có phát sinh thêm dư nợ/số dư tín dụng, nợ q hạn, thay đổi nhóm nợ khách hàng có cầm cố/thế chấp TSBĐ TCTD khác khơng - "Kiểm tra tình hình thực cam kết khách hàng theo HĐTD ký với Ngân hàng nhằm đánh giá ý thức, thái độ khách hàng việc thực cam kết với PVcomBank mức độ sẵn sàng việc cung cấp thông tin, hồ sơ có yêu cầu từ PVcomBank, chất lượng hồ sơ cung cấp, mức độ thực cam kết khác khách hàng " "Trong trình kiểm tra, giám sát phát khách hàng có dấu hiệu bất thường làm giảm khả trả nợ khách hàng có nguy làm giảm khả trả nợ khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, khơng thiện chí hợp tác, không tuân thủ điều kiện, cam kết phê duyệt/ký kết nên xem xét dừng giải ngân, khẩn trương có phương án xử lý, tất tốn khoản vay kể trước hạn để hạn chế rủi ro trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần làm việc 111 với khách hàng để tìm hướng giải cấu lại thời gian trả nợ, gia hạn nợ…để hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn từ nâng cao khả trả nợ doanh nghiệp cho Ngân hàng " 3.2.5 Đa dạng hóa, cải tiến sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có hiệu quả, kiểm soát rủi ro "Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng DNNVV, cụ thể: " 3.2.5.1 Thiết kế sản phẩm mới,chương trình cho vay đặc thù phù hợp với khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề, áp dụng nhiều hình thức cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng "PVcomBank cần thực khảo sát thị trường để thu thập thông tin phản hồi nhu cầu khách hàng DNNVV, thực chia nhóm theo đặc điểm để có sở xây dựng, sửa đổi sản phẩm cho vay đặc thù, áp dụng nhiều hình thức cho vay, trọng công tác phát triển sản phẩm liên kết phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng.” 3.2.5.2 Cải tiến, đổi sản phẩm dịch vụ có, xóa bỏ sản phẩm khơng hiệu quả, khơng cịn phù hợp với tình hình thị trường Thực thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập phản hồi khách hàng sản phẩm có, đồng thời thực đánh giá hiệu cho vay sản phẩm để từ đưa giải pháp cải tiến, chỉnh sửa sản phẩm có cho phù hợp, đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 3.2.6 Thúc đẩy hoạt động huy động vốn, tăng cường tài khoản toán cá nhân, tổ chức để huy động nguồn giá rẻ "Đưa giải pháp hiệu để thúc đẩy hoạt động huy động vốn như: Tiếp tục tìm kiếm kênh huy động từ định chế tài ngồi nước; Tăng huy động vốn từ phân khúc khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, đa dạng sản phẩm huy động, sản phẩm thay huy động phân khúc khách hàng ưu tiên, khách hàng có lãi suất huy động cao để giảm chi phí đầu vào từ làm giảm phí vốn chung tồn Ngân hàng sở để giảm lãi suất cho vay.” 112 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu thỏa mãn khách hàng "Cơng nghệ thơng tin giữ vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng, làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường tài chính, tiền tệ khu vực giới Công nghệ thông tin đại, hệ thống thông tin đầy đủ, xác giúp rút ngắn thời gian thu thập, đánh giá định cho vay, giảm thời gian chờ đợi khách hàng từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng " "Tăng cường đầu tư, triển khai ứng dụng công nghệ thơng tin nhằm đại hóa hệ thống thơng tin quản trị cập nhật, lưu trữ đầy đủ, khoa học liệu thông tin khách hàng để hỗ trợ trình định cho vay, quản lý điều hành Triển khai kênh giao dịch đại tăng cường hoạt động phịng, chống tội phạm cơng nghệ cao, bảo đảm an ninh, an toàn, bảo mật, bảo đảm hoạt động liên tục cho Ngân hàng Đồng thời đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin từ phát triển ngân hàng số, dùng cơng nghệ số làm gia tăng giá trị lâu dài cho khách hàng tận dụng công nghệ số phát triển kinh doanh, sản phẩm Ngân hàng " Song song với việc đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, công nghệ thông tinhiện đại, Ngân hàng cần tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ thông tin quản trị điều hành, hoạt động cho vay kiểm soát rủi ro theo chuẩn mực quốc tế 3.2.8 Đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động Marketing truyền thông "Trong điều kiện kinh tế phát triển, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng khách hàng trở nên có vai trị quan trọng, yếu tố định thành công hay thất bại Ngân hàng Hơn nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng hoạt động chăm sóc khách hàng ln coi quan trọng hàng đầu NH Vì để thu hút, níu giữ khách hàng gắn bó lâu dài, Ngân hàng cần có biện pháp chăm sóc khách hàng để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu khách hàng như:” - Tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu 113 Ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau; - "Đầu tư đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ mới, sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng phù hợp với nhóm khách hàng, lãi suất hấp dẫn , tài liệu truyền thơng cần làm bật tính năng, tiện ích sản phẩm, hướng dẫn khách hàng trải nghiệm sản phẩm dịch vụ nhằm tạo uy tín niềm tin để thu hút khách hàng DNNVV vay vốn Hiện nay, hoạt động tiếp thị, truyền thông ngân hàng phần lớn tập trung vào việc quảng bá hình ảnh mà chưa đẩy mạnh công tác truyền thông quảng bá sản phẩm cho vay phù hợp với phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng cần đưa chiến lược quảng bá sản phẩm hiệu để thu hút khách hàng DNNVV;” - "Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin nâng cao hiệu đánh giá khách hàng: Hoàn thiện hệ thống phần mềm xếp hạng tín dụng nội thực nghiêm túc việc xếp hạng tín dụng nội khách hàng DNNVV; thu thập thông tin khách hàng thông qua cơng ty cung cấp thơng tin uy tín khả tài chính, uy tín lực quản trị điều hành chủ doanh nghiệp, từ có định cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng;” - Xây dựng sách hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, ưu tiên khách hàng truyền thống phát triển khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, có hoạt động kinh doanh tốt, có uy tín thị trường, có lịch sử tín dụng tốt, Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay tín chấp; Đối với khách hàng cần xem xét, đánh giá kỹ tình hình tài chính, phương án sử dụng vốn vay, yêu cầu TSBĐ phù hợp với khoản vay để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Ngân hàng; - "Đẩy mạnh hoạt động tư vấn, hỗ trợ vay vốn thông qua việc tổ chức hội thảo để kết nối DNNVV ngân hàng nhằm cung cấp thông tin cho DNNVV sản phẩm, thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng kết nối khách hàng DNNVV Ngân hàng với khách hàng DNL, từ đó, tăng hội cho 114 DNNVV trở thành nhà cung ứng sản phẩm cho khách hàng DNL, đồng thời, giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tài trợ từ ngân hàng hơn.” 3.3 Một số giải pháp hỗ trợ điều kiện phát triển cho vay khách hàng DNNVV 3.3.1 Đối với DNNVV - "Tăng cường tính xác, minh bạch thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Vì thực tế cho thấy nguyên nhân xác định khiến cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng khó khăn DNNVV thiếu kinh nghiệm, không đủ tài sản bảo đảm, thiếu đầy đủ, minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng Phần lớn báo cáo tài DNNVV báo cáo chưa kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập nên độ tin cậy thông tin báo cáo tài cịn thấp Vì vậy, để tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, DNNVV cần phải đảm bảo tính minh bạch, xác đầy đủ cơng tác hạch tốn, kế tốn từ tạo niềm tin cho ngân hàng, tạo thuận lợi giảm bớt thời gian thẩm định xét duyệt hồ sơ vay " - "Tăng cường giao dịch với ngân hàng thông qua việc sử dụng dịch vụ ngân hàng như: Trả lương cho CBNV, tốn cơng nợ, mua bán hàng hóa, nộp thuế, phí qua chuyển khoản.” - "Tham gia vào hoạt động số hiệp hội, câu lạc doanh nghiệp để có mối liên kết với doanh nghiệp khác, có thơng tin hữu ích kinh nghiệm quản trị doanh nghiệp Đồng thời thông qua hiệp hội, câu lạc tạo thêm uy tín cho doanh nghiệp thị trường từ tạo thuận lợi cho việc tiếp cận dòng vốn từ ngân hàng.” - "Tuân thủ nghiêm túc hợp đồng vay vốn ký với Ngân hàng suốt trình vay đến kết thúc hợp đồng vay Trong trường hợp hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn cần chủ động việc trao đổi với Ngân hàng để hỗ trợ lãi suất, cấu lại kỳ hạn trả nợ để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp.” - "Cùng với việc nâng cao tính đầy đủ, minh bạch việc cung cấp thông tin cho ngân hàng, bối cảnh hội nhập, DNNVV cần phải xác định mạnh thân doanh nghiệp để lựa chọn hình thức kinh doanh phù 115 hợp với xu hướng, đồng thời phải nắm bắt thị trường nước quốc tế mang lại Từ đó, đặt kế hoạch để phát triển riêng DN mình.” - "Các chủ doanh nghiệp cần chủ động tham gia khóa đào tạo nâng cao lực quản lý điều h0ành nâng cao khả hiểu biết pháp luật Đồng thời tổ chức chương trình đào tạo nâng cao lực cho đội ngu cán nhân viên doanh nghiệp từ tăng khả vận hành trang thiết bị đại tăng suất lao động.” 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN tiếp tục tập trung hoàn thiện khn khổ pháp lý, chế sách tiền tệ, hoạt động cho vay nói chung hoạt động hỗ trợ cho vay khách hàng DNNVV nói riêng Chủ động phối hợp với Bộ, ngành quan có liên quan theo ngành nghề kinh doanh, Hiệp hội DNNVV để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, bất cập, xung đột pháp lý hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng với hệ thống văn pháp quy khác, ban hành văn hướng dẫn, cụ thể hóa giải pháp cho vay khách hàng DNNVV đảm bảo tính khả thi, hiệu quả; - Điều hành đồng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khoản cho hệ thống TCTD; nâng cao vai trị định hướng tiêu tăng trưởng tín dụng hàng năm, có điều chỉnh linh hoạt phù hợp diễn biến thị trường, tình hình thực tế nhằm trì ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế hợp lý - "Phối hợp với ngành, hiệp hội liên quan tổ chức chương trình đào tạo chung, đào tạo riêng mang tính đặc thù cho ngành nghề để nâng cao lực chuyên môn, cung cấp thông tin thị trường vĩ mô thông tin liên quan đến định hướng Chính phủ, thơng tin chương trình vay vốn, yêu cầu cách thức để xây dựng hồ sơ tiếp cận vốn thông qua kênh khác cho nhóm khách hàng DNNVV Bên cạnh đó, cần xây dựng Cổng thông tin quốc gia hỗ trợ DNNVV để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thơng tin liên quan đến chương trình hỗ trợ.” - "Tiếp tục thực hiện, triển khai giải pháp cải thiện minh bạch hóa thơng 116 tin tín dụng, nhằm nâng cao khả thu thập, cung cấp thông tin tín dụng khách hàng vay, phục vụ hoạt động cho vay Ngân hàng doanh nghiệp thuận lợi, thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, xây dựng hệ thống thông tin đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp sở thu thập thông tin từ NHTM toàn hệ thống, đồng thời ban hành thơng tư hướng dẫn thực cho NHTM có thêm công cụ hỗ trợ công tác đánh giá, thẩm định uy tín, khả trả nợ DNNVV, để từ đó, NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng DNNVV thời gian tới, giảm thiểu khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay DNNVV thời gian tới.” - "Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm tín dụng CIC, đảm bảo thông tin cập nhật đầy đủ kịp thời tình hình tín dụng DNNVV để giúp NHTM đưa định cho vay phù hợp với đối tượng.” 3.3.3 Đối với Hiệp hội DNNVV - "Cần phát huy vai trò chỗ dựa vững hội viên doanh nghiệp, đầu mối gắn kết hợp tác DNNVV để phát triển phát triển doanh nghiệp thành viên; cung cấp thông tin, thị trường giá chưa kịp thời tổ chức mang tính hình thức đầu mối để tập hợp liên kết, hợp tác cộng đồng DNNVV phát triển " - Thực đầy đủ kịp thời việc cung cấp thông tin, thị trường giá đến hội viên DNNVV đầu mối tập hợp phản ánh ý kiến khó khăn, vướng mắc DNNVV đến Bộ, Ngành, Chính phủ để quan quản lý giải kịp thời - Cần tập trung vào việc bồi dưỡng nâng cao kiến thức, kỹ năng, phương pháp hoạt động phù hợp với đặc điểm, tính chất tổ chức xã hội nghề nghiệp, người đứng đầu, có trọng trách lớn Hiệp hội DNNVV Thực bồi dưỡng, đào tạo lực quản lý, điều hành, phương pháp xúc tiến thương mại, cung cấp thông tin luật pháp thị trường cho DNNVV, tiếp cận, hội nhập thị trường khu vực quốc tế để nâng cao khả cạnh tranh 117 doanh nghiệp nhỏ vừa… 3.3.4 Đối với Nhà nước "Thực tế cho thấy khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV phần xuất phát từ khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Nguyên nhân khơng nhỏ sách Nhà nước doanh nghiệp Để tháo gỡ khó khăn vai trị Chính phủ quan trọng, Chính phủ cần đưa giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DNNVV như: " a Về hệ thống quy phạm pháp luật thủ tục hành - "Tiếp tục hồn thiện hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay DNNVV, theo hướng hỗ trợ tối đa cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Thực xây dựng sách vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng thơng qua điều hành sách lãi suất linh hoạt phù hợp với kinh tế thị trường, thực trì giải pháp hỗ trợ lãi suất " - "Hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động DNNVV Trong đó, trọng xây dựng sách hỗ trợ DNNVV trình phá sản tạm ngừng hoạt động thiếu vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh thua lỗ kéo dài, sử dụng thiết bị máy móc, cơng nghệ lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp, đội ngũ nhân cơng có trình độ hạn chế phải chịu cạnh tranh khốc liệt từ thị trường; Hoàn thiện văn bản, hướng dẫn liên quan đến thủ tục phá sản, quy định xử lý tài sản chấp doanh nghiệp sau doanh nghiệp ngừng hoạt động phá sản Đặc biệt ý tới hướng dẫn, quy định xử lý tài sản đảm bảo, chấp…” - Tiếp tục cải cách thủ tục hành việc quản lý hoạt động DNNVV, thủ tục hải quan, thuế…tạo điều kiện thuận lợi tối đa để doanh nghiệp có thêm nhiều hội hoạt động sản xuất kinh doanh để phát triển b Về sách hỗ trợ DNNVV - Ban hành sách riêng thuế, phí…theo hướng hỗ trợ cho DNNVV phát triển hoạt động kinh doanh 118 - "Thực tăng vốn điều lệ từ tăng cường lực tài chính, tăng quy mơ hoạt động, nâng cao lực quản trị điều hành cho Qũy bảo lãnh tín dụng địa phương Hàng năm bổ sung nguồn tiền vào Qũy tín dụng bảo lãnh để cân nguồn tiền vào ngân sách, đóng góp TCTD, phí bảo lãnh, thu nợ nguồn tiền chi phí hoạt động, trả nợ thay…” - Đưa sách có lộ trình, giải pháp khuyến khích đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn để NHTM có nguồn vốn huy động dồi từ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV thực vay vốn với lãi suất ưu đãi TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương III thực nêu vấn đề định hướng phát triển, quan điểm phát triển cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Từ hạn chế, nguyên nhân tồn hạn chế cho vay khách hàng DNNVV đưa số giải pháp DNNVV, Hiệp hội DNNVV, NHNN Nhà nước nói chung để phát triển cho vay khách hàng DNNVV nâng cao hiệu 119 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường với cạnh tranh ngày gay gắt yêu cầu NHTM việc hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp nói chung cho vay DNNVV nói riêng yêu cầu cấp thiết vô quan trọng, mang tính sống cịn NHTM Cùng với hình thành phát triển DNNVV tiếp tục khẳng định vị trí vai trị phát triển kinh tế Vì phát triển khách hàng DNNVV ngày NHTM quan tâm có ý nghĩa sâu sắc ổn định phát triển NHTM Hơn nữa, vấn đề không liên quan tới tồn phát triển thân ngân hàng mà quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Trong kinh tế nước ta nay, việc mở rộng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng DNNVV địi hỏi mang tính cấp thiết đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt người làm công tác Ngân hàng.” Đề tài “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” đưa số vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV Đồng thời Luận văn giới thiệu tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam giai đoạn năm 2016- 2018, thực phân tích hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng, nêu lên điểm mạnh, điểm yếu hoạt động này, từ đề xuất số giải pháp hỗ trợ điều kiện phát triển cho vay DNNVV nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Đại Chúng góp phần thúc đẩy kinh tế nói chung 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Lao động Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng, NXB Lao động Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm Thùy Linh (2017), Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh 3, Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Thương mại Hoàng Phương Loan (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Dung Quất, Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Thương mại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2015) Chiến lược Ngân hàng đến 2020 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2015) Đề án tái cấu PvcomBank giai đoạn 2015-2020 Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2016-2018) Tài liệu tổng kết hoạt động kế hoạch triển khai Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (2016-2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016-2018), tin tín dụng 11 Website: http://tapchinganhang.gov.vn http://tapchitaichinh.vn http://vneconomy.vn https://sbv.gov.vn http://ketoanducminh.edu.vn ... pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 12 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... thể: Chương 1: Lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (giai đoạn 2016-2018)... giá thực tế hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Đối tượng phạm vi