(Báo cáo Nghiên cứu khoa học) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Chi nhánh Hà Nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA HỌC VIÊN CAO HỌC PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA HỌC VIÊN CAO HỌC PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Nhóm học viên thực hiện: Nguyễn Thuý Hoa Mã HV: 19BM0201014 Lớp: CH25B.TCNH.N1 Đinh Thị Hoàn Mã HV: 19BM0201015 Lớp: CH25B.TCNH.N1 Lưu Thị Dung Mã HV: 19BM0201006 Lớp: CH25B.TCNH.N1 Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Minh Nguyệt HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Chúng xin cam đoan kết nghiên cứu riêng chúng tơi Các kết nghiên cứu trình bày đề tài trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ học vị Chúng xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực đề tài cám ơn, thơng tin trích dẫn đề tài rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 14 tháng 08 năm 2020 TM Nhóm nghiên cứu Đinh Thị Hồn ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học, đến chúng em hoàn thành đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” Trước tiên, chúng em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Đặng Thị Minh Nguyệt - người định hướng, hết lòng hướng dẫn, bảo, giúp đỡ chúng em suốt trình thực đề tài nghiên cứu khoa học Nhờ có hướng dẫn cụ thể, sâu sắc Cơ, chúng em hồn thành đề tài Chúng em xin chân thành cảm ơn Cô giáo, Thầy giáo Trường Đại học Thương mại tận tình giảng dạy giúp đỡ chúng em học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Chúng em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp thơng tin số liệu giúp chúng em hồn thành đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày 09 tháng 08 năm 2020 TM Nhóm nghiên cứu Đinh Thị Hồn MỤC LỤC iii LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu .5 Kết cấu nghiên cứu khoa học CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân .14 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 25 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 26 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 27 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 28 iv 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 28 2.2.2 Các tiêu định lượng cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 31 2.3 Đánh giá chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Những kết đạt 40 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI .46 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 46 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 46 3.1.2 Điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 47 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 49 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 50 3.2.1 Nâng cao công tác thu thập thông tin PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 50 3.2.2 Đẩy mạnh marketing hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 51 3.2.3 Thực sách cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với đối tượng khách hàng PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 53 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội PVcomBank Hà Nội 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội 54 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .57 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam 58 KẾT LUẬN .60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ HÌNH VẼ v Stt 10 11 12 13 14 15 Tên sơ đồ, bảng biểu Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ chất lượng dịch vụ hài lịng khách hàng theo mơ hình SERVQUAL Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1: Kết hoạt động PVcomBank chi nhánh Hà Nội Bảng 22: Bảng sản phẩm vay tiêu biểu PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng giao dịch PVcomBank chi nhánh Hà Nội Bảng 2.4: Kết gia tăng doanh số cho vay KHCN PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.5: Kết gia tăng dư nợ cho vay KHCN PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.6: Bảng cấu dư nợ cho vay KHCN PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 (Theo kỳ hạn) Bảng 2.7: Bảng cấu dư nợ cho vay KHCN PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 (Theo nhóm nợ) Bảng 2.8: Bảng cấu dư nợ cho vay KHCN PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 (Theo mục đích vay) Bảng 2.9: Hệ số thu nợ gốc cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 15 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay PvcomBank – CN Hà Nội năm 2017-2019 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ Stt PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam PVcomBank Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Hà Nội – Chi nhánh Hà Nội Trang 18 27 29 28 31 33 33 34 34 35 36 37 37 38 39 42 vi 10 11 PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội CBTD KH KHCN NHNN NHTM SXKD TMCP TSĐB Cán tín dụng Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo vii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc THƠNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Thơng tin chung - Tên đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội - Nhóm học viên thực hiện: Nguyễn Thuý Hoa Mã HV: 19BM0201014 Đinh Thị Hoàn Mã HV: 19BM0201015 Lưu Thị Dung Mã HV: 19BM0201006 - Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng - Lớp/ Khóa: CH25B.TCNH.N1 - Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Minh Nguyệt Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Tính sáng tạo: - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân, phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, rút nhận định thành công, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất phương hướng, giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Kết nghiên cứu Kết nghiên cứu giúp ngân hàng phát huy yếu tố tích cực, quan trọng hạn chế yếu tố tiêu cực để góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân Trên sở phân tích thực trạng, số giải pháp đề xuất nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - viii Chi nhánh Hà Nội Những giải pháp góp phần hỗ trợ cho việc thực sách, chiến lược phát triển PVcombank – Chi nhánh Hà Nội toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam hiệu Đóng góp mặt kinh tế - xã hội, giáo dục đào tạo, an ninh, quốc phòng khả áp dụng đề tài - Với việc triển khai thực đề tài có đóng góp tích cực việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội nói riêng - Khả áp dụng đề tài vào thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cao; đề tài phân tích kỹ lưỡng thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân; vấn đề nghiên cứu, đúc rút từ thực tiễn; ý kiến đề xuất, kiến nghị đề tài vấn đề thực tiễn đặt cần có quan tâm ngân hàng để phát triển cho vay khách hàng cá nhân năm tới Công bố khoa học học viên từ kết nghiên cứu đề tài: Không Ngày 14 tháng 08 năm 2020 Học viên thực đề tài Nguyễn Thúy Hoa Đinh Thị Hoàn Lưu Thị Dung Nhận xét người hướng dẫn đóng góp khoa học đề tài: … … … Hà Nội, ngày 14 tháng 08 năm 2020 Người hướng dẫn 57 lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán cho vay Trong công tác tuyển dụng cán làm công tác cho vay khách hàng cá nhân cần quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo, có khả thực cơng tác phân tích, đánh giá lực khách hàng, đánh giá tình hình tài khách hàng, sử dụng tốt phần mềm phân tích, có khả ứng xử tốt Trong điều kiện hội nhập thâm nhập lẫn NHTM, chế độ đãi ngộ với người lao động có lực chun mơn quản trị điều hành tốt điều kiện đảm báo hạn chế tượng “chảy máu chất xám” lợi cạnh tranh NHTM Việt Nam Để hạn chế rủi ro tín dụng giảm nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần nâng cao chất lượng cán chuyên môn, đặc biệt cán làm công tác cho vay khách hàng cá nhân, gắn tránh nhiệm với quyền lợi nhiệm vụ trọng tâm NHTM nói chung PVcomBank chi nhánh Hà Nội nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiểm tốn quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ sung số điều, khoản chưa hợp lý Luật Tổ chức tín dụng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hồn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cần có cơng tác hỗ trợ kịp thời NHTM nói chung PvcomBank nói riêng khách hàng cá nhân có thiên tai, dịch bệnh xảy ra,…… Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ 58 chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng: - Cần thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Để xây dựng hệ thống thơng tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng - Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế toán hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng Việt Nam PVcomBank chi nhánh Hà Nội nhiều chi nhánh PVcomBank 59 Do đó, để phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh, Bài nghiên cứu có số kiến nghị với PVcomBank sau: - Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống PVcomBank thực quản lý hệ thống theo ngành dọc nên việc phân tích xử lý thơng tin tập trung Hội sở PVcomBank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán làm công tác cho vay khách hàng cá nhân Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, PVcomBank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ - Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ PVcomBank cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo - Hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Công tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tượng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, ngân hàng PVcomBank cần sớm ban hành quy trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống 60 KẾT LUẬN Phát triển cho vay khách hàng cá nhân chiếm vai trò quan trọng mà PVcomBank phấn đấu trở thành ngân hàng tốp đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm cho vay ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế Đặc biệt thị trường vốn phát triển cạnh tranh khốc liệt phát triển cho vay khách hàng cá nhân lựa chọn nhiều NHTM để gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro cách hữu hiệu hoạt động tín dụng Trên sở đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” nhóm nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội Nội dung nghiên cứu khoa học đạt kết sau đây: Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sở xây dựng khái niệm cho vay khách hàng cá nhân, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân, phát triển cho vay khách hàng cá nhân, tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội dựa số liệu thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội Căn vào định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa hệ thống giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Những kết đạt nghiên cứu khoa học có ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội, tạo cho Chi nhánh có lực để cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp, ln đổi mới, biến động trình nghiên cứu nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì nhóm nghiên cứu mong đồng cảm góp ý từ thầy cô giáo, nhà khoa học, nhà quản lý lĩnh vực ngân hàng bạn đồng nghiệp để nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện tốt hơn, đạt kết hữu ích thực tiễn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose Sylvia C.Hudgins (2012), Cuốn sách Bank management & Financial Service, Nhà xuất Mc Graw-Hill Education Nguyễn Thị Nhung (2016), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Lê Duy (2020), Phát triển cho vay Sở Giao dịch I – Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại Vũ Hồng Quảng (2020), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại PhanThị Thu Hiền (2020), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại Vũ Thị Hương (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đông Đô, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Vũ Thành Đạt (2020), Quản lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại Nguyễn Thị Hà (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân Đào Thị Quế (2014), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Đại học Thương mại PHỤ LỤC Phụ lục 01: Thư vấn THƯ PHỎNG VẤN Tên người vấn: Nguyễn Thúy Hoa (Đại diện nhóm nghiên cứu) Nơi cơng tác: Khối TCKT_ Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Số điện thoại: 0976.199.282 Địa email: hoant2@pvcombank.com.vn Tên đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Mục đích: Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính _ vấn sâu để kiểm tra, sàng lọc biến liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank Chi nhánh Hà Nội, đưa nhận định, đánh giá có giá trị trình bày nghiên cứu Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội Từ kết vấn chuyên gia quản lý thuộc lĩnh vực nghiên cứu, nghiên cứu bổ sung thơng tin đánh giá tồn diện đầy đủ thực trạng cho vay khách hàng cá nhân sở để đưa giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank chi nhánh Hà Nội Đối tượng vấn: Đối tượng tham gia vấn người có kinh nghiệm làm việc Ngân hàng, bao gồm: Lãnh đạo chi nhánh, cán quản lý cán nhân viên liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh Phương thức ghi nhận thông tin: Cuộc ghi âm, ghi chép đầy đủ để làm phân tích, đánh giá phục vụ cho mục đích nghiên cứu đề tài Khai thác sử dụng thông tin: Dữ liệu thông tin từ vấn sau sàng lọc, phân tích, tổng hợp sử dụng số nội dung đề tài Thời gian vấn: Từ 30 phút đến 60 phút Phụ lục 02: Thông tin đối tượng vấn Tiêu thức ĐTPV1 Vị trí cơng tác Giám đốc chi nhánh Khối KHCN Đơn vị Trình độ Giới tính ĐTPV2 Trưởng phịng KHCN Thạc sỹ Nam Thạc sỹ Nam ĐTPV3 ĐTPV4 Chuyên gia Chuyên phê duyệt viên cho tín dụng vay KHCN Khối Tái Khối thẩm KHCN phê duyệt Thạc sỹ Cử nhân Nam Nữ Phụ lục 03: Nội dung vấn ĐTPV5 Trưởng phận quản lý tín dụng Khối Vận Hành Thạc sỹ Nữ Chúng Lưu Thị Dung, Nguyễn Thúy Hoa, Đinh Thị Hoàn, học viên lớp cao học 25B.TCNH Trường Đại Học Thương Mại Chúng thực đề tài nghiên cứu khoa học: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội”, có số nội dung nghiên cứu cần gợi ý bổ sung từ anh/chị ngân hàng để kết nghiên cứu có ý nghĩa khoa học cao Anh/ chị lựa chọn với tư cách đại diện cho PVcomBank Cuộc nói chuyện phục vụ cho mục đích nghiên cứu, làm sâu sắc thêm nhận định, đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank nói chung PVcomBank chi nhánh Hà Nội nói riêng Vì vậy, chúng tơi muốn lắng nghe ý kiến Anh/chị số nội dung: Thông tin cá nhân vấn: Họ tên:…………………………… tuổi……… Giới tính…………………… Chức danh:…………………………Trình độ học vấn:…………………………… Thời gian làm việc vị trí tại:……………………………………………… PHẦN NỘI DUNG Theo anh/chị yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank_Chi nhánh Hà Nội? Theo anh/chị nguyên nhân giúp PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội đạt kết đáng ghi nhận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian qua ? Theo anh/chị nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hiệu phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội chưa xứng với tiềm lực uy tín ngân hàng? Theo quan điểm anh/chị c hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội gì? Điểm mạnh: Điểm yếu: Cơ hội: Thách thức: Theo anh/chị tình hình cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank – chi nhánh Hà Nội thời gian qua nào? Xin cho biết định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Trân trọng cảm ơn anh/chị dành thời gian trao đổi, thảo luận chủ đề nghiên cứu cung cấp thông tin quý báu! Phụ lục 4: Kết vấn TÓM TẮT KẾT QUẢ PHỎNG VẤN * Nội dung 1: Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ĐTPV1 Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sản phẩm đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng nên từ khởi đầu hoạt động Trong khách hàng cá nhân đối tượng mục tiêu định hướng phát triển sản phẩm tín dụng PVcomBank Bên việc xây dựng thương hiệu, Ngân hàng bước xây dựng quy trình vay vốn với mức lãi suất phù hợp ĐTPV2 Nhân tố thương hiệu ngân hàng nhân tố khách hàng cá nhân quan tâm định vay vốn ngân hàng Thương hiệu ngân hàng quan trọng, góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch Bên cạnh yếu tố lịch sử hình thành phát triển, để danh tiếng ngân hàng ngày phát triển làm cho nhiều người biết đến PVcomBank cần có sách phát triển thương hiệu mình, nhằm củng cố lịng tin, nâng cao uy tín khách hàng giao dịch ĐTPV3 Nhân ln vấn đề "nóng" thị trường tài - ngân hàng PVcomBank hồn thiện đội ngũ nhân có kỹ năng, trình độ, kiến thức chun mơn, nhiệt huyết tạo động lực lớn việc thu hút giữ chân khách hàng giao dịch ĐTPV4 Nhân tố có tác động đến lựa chọn ngân hàng để vay vốn lãi suất phí vay vốn Lãi suất, phí cho vay thấp lợi cạnh tranh thị trường việc giữ chân khách hàng hữu thu hút khách hàng Căn lãi suất huy động vốn, chi phí hoạt động PVcomBank xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp cách tận thu khách hàng ĐTPV5 Nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn, điều kiện vay đơn giản, rõ ràng khách hàng dễ dàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn Đa phần khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh gặp nhiều khó khăn liên quan đến thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tài minh bạch, thiếu phương án kinh doanh phương án kinh doanh thật không rõ ràng, cụ thể (Nguồn: Tổng hợp từ liệu ghi âm ghi chép ý kiến chuyên gia) * Nội dung 2: Nguyên nhân chủ yếu giúp PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội đạt kết đáng ghi nhận thời gian qua ĐTPV1 Cùng với phát triển nhanh chóng cơng nghệ số giúp PVcombank – Chi nhánh Hà Nội có nhiều tương tác với khách hàng cá nhân thông qua việc triển khai đồng dịch vụ ngân hàng điện tử tạo lên đột phá tạo điều kiện tiên nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng ĐTPV2 PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội xây dựng sách tiếp thị, quảng bá khách hàng tốt khách hàng có quan hệ tiền gửi Ngân hàng, khách hàng trả lương qua tài khoản, chủ doanh nghiệp với khách hàng tiềm Ngân hàng ĐTPV3 ĐTPV4 ĐTPV5 Nhằm thúc đẩy tăng PVcomBank triển PVcomBank tự cường hoạt động cho khai sản phẩm cho hào sẵn sàng phục vay khách hàng cá nhân, vay đa dạng vụ, hỗ trợ khách hàng, PVcombank mở rộng khoản vay khách đem đến cho khách hoạt động cho vay, tìm hàng cá nhân hàng cá nhân kiếm khách hàng nhằm dịch vụ tốt , ngày tăng quy mơ tín dụng hồn thiện Thực cấu lại tín phù hợp với nhu cầu dụng, chủ động nâng cao khách hàng chất lượng tín dụng, chuyển dịch cấu khách hàng (Nguồn: Tổng hợp từ liệu ghi âm ghi chép ý kiến chuyên gia) * Nội dung 3: Nguyên nhân dẫn đến hiệu phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội chưa xứng với tiềm lực uy tín ngân hàng ĐTPV1 Do tình hình biến động kinh tế năm qua cịn nhiều khó khăn, thị trường vàng, bất động sản diễn biến phức tạp ảnh hưởng tới tồn kinh tế có hoạt động ngân hàng Đồng thời môi trường pháp lý cịn nhiều hạn chế Mơi trường pháp lý hoạt động cho vay chưa thực phù hợp với tình hình thực tế Các văn pháp quy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu xây dựng sở giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp ĐTPV2 Việc phát triển sản phẩm cho vay nói chung đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank – Chi nhánh Hà Nội phụ thuộc nhiều vào yếu tố công nghệ đối tác khách hàng nên thời gian nghiên cứu triển khai sản phẩm thường kéo dài, làm giảm hiệu khả cạnh tranh sản phẩm Nhiều sản phẩm dịch vụ nghiên cứu phát triển chưa tính đến hiệu thực thu sản phẩm ĐTPV3 Do trình độ dân trí khách hàng cá nhân chưa cao, thói quen tiêu dùng lạc hậu, đa số người dân chưa tiếp xúc nhiều với sản phẩm dịch vụ cho vay PVcomBank, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng đại ĐTPV4 Hệ thống thơng tin nhóm khách hàng CIC chưa áp dụng rộng rãi, nên việc kiểm tra kiểm tra lịch sử tín dụng, hồ sơ tín dụng cá nhân vay trước nhận định đồng ý cho vay chưa áp dụng phổ biến, dẫn đến đánh giá uy tín, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chưa đầy đủ ĐTPV5 Tình hình kinh tế trị ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank (Nguồn: Tổng hợp từ liệu ghi âm ghi chép ý kiến chuyên gia) * Nội dung 4: Điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội Điểm mạnh ĐTPV1: Để tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, PVcomBank khơng ngừng mở thêm chi nhánh, phịng giao dịch , tuyển thêm nhân đồng thời nâng cấp trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ phù hợp với phát triển tồn ngành nói riêng phát triển kinh tế xã hội nói chung ĐTPV2: Danh mục sản phẩm cho vay KHCN tốt với độ phủ cao nhóm khách hàng mục tiêu cơng cụ để mở rộng khả cho vay KHCN nhu cầu KHCN đa dạng, KHCN có nhiều nhu cầu khác nhau, ngồi họ cịn có nhu cầu tiềm tàng mà ngân hàng cần khai thác ĐTPV3: Hệ thống cơng nghệ đại, tự động hóa với độ xác gần tuyệt đối làm giảm thời gian giao dịch, tăng phạm vi giao dịch KHCN ngồi nhà để thực giao dịch tài trực tuyến đặc biệt dịch vụ vay online khoản nhỏ mà không cần nhiều thủ tục hồ sơ giấy tờ cần người phải phê duyệt ĐTPV4:Trình độ điều hành quản lý cán cấp cao chuyên viên Ngân hàng ngày nâng cao, chất lượng công việc họ phản ánh chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng ĐTPV5:Quy trình xét duyệt thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện để tiết kiệm thời gian khách hàng cá nhân PVcomBank tránh thủ tục rườm rà trước Cơ hội ĐTPV1: Cơ hội mở rộng, phát triển thị trường nước ngân hàng Việt Nam: Hội nhập kinh tế quốc tế nói chung tham Điểm yếu ĐTPV1: PVcomBank ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu tương đối nhỏ so với tồn ngành Hệ số tài cịn yếu so với quy chuẩn giới ĐTPV2: Vẫn tồn số nhân viên có suất lao động thấp, chưa cấu nên suất lao động thấp ĐTPV3: So với ngân hàng khác, sản phẩm cho vay KHCN PVcomBank chưa đa dạng ngân hàng khác ĐTPV4: Lãi suất cho vay chưa hấp dẫn KHCN ĐTPV5: Các phần mềm chưa đồng hệ thống PVcomBank dẫn tới việc kiểm soát việc vay vốn KHCN chưa diễn thuận tiện, nhanh chóng, Hệ thống quản trị cịn nhiều hạn chế Thách thức ĐTPV1: Cạnh tranh nước Áp lực giải nợ xấu, nợ tồn đọng gia CPTPP nói riêng mở cho ngân hàng Việt Nam hội tiếp cận thị trường nước Việc tiếp cận với khách hàng nước đa dạng phong phú hơn, PVcomBank tiếp cận nhiều nguồn khách hàng ĐTPV2: Sự cọ sát hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng nước nâng lên tầm cao Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương đa phương điều kiện tốt để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính, đồng thời công nghệ ngân hàng, kỹ quản lý tiên tiến ngân hàng nước tiếp thu thông qua liên kết hợp tác kinh doanh Sự tham gia điều hành, quản trị nhà đầu tư nước ngân hàng nước yếu tố quan trọng để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng nước ĐTPV3: Các ngân hàng Việt Nam tham gia vào sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao: Khi thực cam kết hội nhập, can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày giảm hạn chế bảo hộ ĐTPV4: Các ngân hàng nước buộc phải chun mơn hóa sâu nghiệp vụ nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, khai thác áp dụng hiệu ưu loại hình ngân hàng nhằm mở rộng thị phần thị trường tài nước quốc tế Xu thị trường nước, môi trường hành lang chưa chặt chẽ việc quản lý tổ chức tín dụng khác ĐTPV2:Hội nhập kinh tế quốc tế góp phần quan trọng việc mở rộng thị trường dịch vụ tài nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng Việt Nam Bên cạnh hội, q trình hội nhập nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng tiềm ẩn khơng rủi ro thách thức, địi hỏi hệ thống ngân hàng không ngừng đổi mới, sáng tạo, nâng cao lực quản trị, để không đứng vững, mà cịn khẳng định vị trí khu vực quốc tế ĐTPV3: Các ngân hàng nước ngồi mạnh chất lượng phục vụ đa dạng dịch vụ thu hút lượng lớn khách hàng - DN có vốn đầu tư nước ngồi phận khơng nhỏ DN, cá nhân nước Điều dẫn đến gia tăng thị phần ngân hàng ngoại sụt giảm thị phần ngân hàng nội địa ĐTPV4: Sự cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày gay gắt: Việc mở cửa hội nhập, kéo theo lượng lớn ngân hàng nước với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài nội địa cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nước ngân hàng nước điều khó tránh khỏi ĐTPV5: Áp lực nâng cao chất lượng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao sang tổ chức nước ngồi khu vực ĐTPV5:Trong q trình phát triển kinh tế xã hội tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam trở nên động hoạt động kinh doanh, đồng thời, ngân hàng có hội thể lực trình độ (Nguồn: Tổng hợp từ liệu ghi âm ghi chép ý kiến chuyên gia) * Nội dung 5: Giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank - Chi nhánh Hà Nội thời gian tới ĐTPV1 Nhằm đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng việc nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành nghề, giá thị trường, thông tin kinh tế kỹ thuật; khảo sát thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh để thực cơng tác thẩm định xác Đồng thời nâng cao chất lượng huy động vốn thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn ĐTPV2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PVcomBank: Ngân hàng tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay; đồng thời, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay Xây dựng sách cho vay có hiệu quả; quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thẩm định thu hồi vốn lãi; quan trọng nghiên cứu đưa mức lãi suất phù hợp thể thu hút khách hàng ĐTPV3 PVcomBank cần thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên; Định kỳ tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chun mơn thật vững vàng; Có chế độ đãi ngộ, khen thưởng, phạt phân minh cụ thể vật chất để động viên, khuyến khích nhân viên làm việc nhiệt tình, hiệu ĐTPV4 ĐTPV5 Nâng cao vai trò PVcomBank- CN Hà công tác tra, Nội cần xây dựng kiểm tra sách quản lý nợ PVcomBank – CN hợp lý, hiệu quả: Cán Hà Nội, góp phần tín dụng phải nâng cao chất lượng thường xuyên đến địa hiệu tín dụng, bàn kiểm tra, quản lý làm giảm tình trạng việc sử dụng vốn vay cán tín dụng cho khách hàng, vay khơng quy hướng dẫn họ sử định ngân hàng dụng vốn mục như: vượt hạn mức, đích PVcomBank khơng có TSĐB, sử cần đẩy mạnh phát dụng vốn sai mục triển chiến lược cho đích Thực kiểm vay theo chuỗi giá trị tra giám sát toàn diện nghiên cứu lựa mặt, tăng cường chọn cho vay theo kiểm tra chuyên công đoạn, khâu đề, lĩnh vực dẫn chuỗi giá trị đến tiêu cực Tích cực cường kiểm sốt nợ hạn chế nợ xấu (Nguồn: Tổng hợp từ liệu ghi âm ghi chép ý kiến chuyên gia) ... việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội nói riêng - Khả áp dụng đề tài vào thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân. .. VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân NHTM... khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân