Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại CN NHCT Đống Đa

Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại CN NHCT Đống Đa

Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Mục Lục Lời mở đầu Chơng 1: Một số vấn đề rđi ro tÝn dơng + Trang 1.1 TÝn dụng 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại 666 Chơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 27 2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa 33 Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 53 3.1 Định hớng hoạt động Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian tới 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa 58 3.3 Một số kiến nghị 67 Kết luận Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Lời mở đầu Nền kinh tế thị trờng Việt Nam đà phát triển cách mạnh mẽ, có nhiều điều kiện thuận lợi dể tiến lên nớc công nghiệp tiến tiến Đồng thời môi trờng cạnh tranh khắc nghiệt Đòi hỏi chủ thể kinh tế tham gia vào thị trờng phải có khả tài vững mạnh Vấn đề vốn đầu t nên kinh tế vấn đề nóng bỏng nhạy cảm Yêu cầu đặt cần phải có lợng vốn lớn đầu t vào kinh tế Do vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế quan trọng Trong vòng quay kinh tế, ngành ngân hàng có ảnh hởng to lớn hoạt động kinh doanh Để dáp øng nhu cÇu cÊp thiÕt cđa nỊn kinh tÕ vỊ vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rđi ro thÊp nhÊt cã thĨ Tríc t×nh h×nh hội nhập toàn nên kinh tế, nh ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt hệ thống Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Đống Đa phải hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng Nhận thức đợc quan trọng vấn đề này, đà lụă chọn đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Th ơng khu vực Đống Đa Rất mong đợc góp ý thầy cô giáo bạn đọc để góp phàn làm cho đề tài đựơc hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Chơng Một số vấn đề rủi ro tín dụng 1.1 Tín dụng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng dịnh chế tài khác với bên vay cá nhân, doanh nghiệpTrong quyền cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lẫn lÃi cho bên cho vay đén hạn toán Bên cạnh quan hệ tín dụng cần đợc hiểu quan hệ hai chiều, ngân hàng vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Nghiệp vụ kinh doanh tÝn dơng lµ nghiƯp vơ kinh doanh chđ chốt NHTM để tạo lợi nhuận nhằm bù đắp chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh, có chi phí bù đăp rủi ro tín dụng, chi phí khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng - Những hình thức quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay cho thuê Tài sản giao dịch cho vay tiền tài sản cho thuê bất động sản động sản Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện - Lòng tin: Quan hệ tín dụng đợc hình thành sở niềm tin ngời vay hoàn trả hạn - Về mặt pháp lý, văn xác dịnh quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớcđó văn pháp lý nhằm ràng buộc trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi hai bên cho vay vay Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa - Tính hoàn trả: Ngời vay thông thờng phải toán phần lÃi vốn gỗc, ngời vay phải toán nhiều so với lúc đầu vay - Tính thời hạn: Là khoảng thời gian mà ngời vay phải hoàn trả hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng - Thứ nhất, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu t vào phát triển kinh tế Nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề quan trọng doanh nghiệp, bên cạnh quan hệ mua bán chịu tồn thị trờng, với hoạt động tín dụng đà góp phần vào trình luân chuyển vốn kinh tế đợc diễn nhanh hơn, giúp cho ngời cần vốn tìm đợc vốn nhanh hơn, hiệu để trì hoạt động sản xuẩt kinh doanh đợc liên tục giúp cho ngời thừa vốn bảo quản an toàn, đồng thời kinh doanh kiếm lời Trong sản xuất hàng hoá, tín dụng nguồn hình thành vốn cho doanh nghiệp, đà góp phần động viên vật t hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật để đẩy nhanh trình tái sản xuất xà hội - Thứ hai, tín dụng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Bản chất đặc trng hoạt động ngân hàng huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi phân tán kinh tế, xà hội để thực cho vay tới đơn vị kinh tế co nhu cầu vốn phục vụ cho qua trình sản xuất kinh doanh Đầu t tập trung yêu cầu tất yếu kinh tế sản xuất hàng hoá, hạn chế lÃng phí vốn, tiết kiệm nguån lùc nh thêi gian, chi phÝ huy ®éng vèn cho sản xuất Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa - Thứ ba, tín dụng thúc đẩy trình luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ Tín dụng đà tham gia trực tiếp vào trình luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ tạo điều kiện phát triển kinh tế, đặc biệt ngành kinh tế trọng điểm giai đoạn phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng chịu chi phối trực tiÕp cđa chÝnh s¸ch ph¸t triĨn kinh tÕ cđa ChÝnh phủ, đà góp phần vào việc đẩy nhanh qua trình lu chuyển tiền tệ nên kinh tế thị trờng, hạn chế thấp ứ đọng vốn trình sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh vòng quay cđa vèn -Thø t, tÝn dơng gãp phÇn thóc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Với tài trợ tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải thực chế độ hạch toán kinh tế định chế tài khác cách minh bạch hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải thực toán lÃi nợ vay hạn, nh việc chấp hành quy định ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ khác ghi hợp đồng nh vấn đề tài Vì đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng phải quan tâm tới việc nâng cao hiƯu qu¶ sư dơng vèn, gi¶m chi phÝ s¶n xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận doanh nghiệp - Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện hội nhập kinh tÕ qc tÕ HiƯn nay, xu híng héi nhËp kinh tế quốc tế đát nớc yêu cầu doanh nghiệp phải mở rộng mối quan hệ kinh tế không phạm vi quốc gia mà phả mơ rộng phạm vi khu vực giới Tín dụng đà trở thành cầu nối kinh tế nớc với giới khu vực Đối với nớc ta, nớc trình công nghiệp hoá đại hoá, tín dụng đóng vai trò quan trọng công tác xuất nhập khẩu, công quảng bá thơng hiệu NGƯờI Việt giới Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Tín dụng ngày công cụ để giúp đỡ doanh nghiệp nớc có đủ lực để tham gia vào thị trờng giới nh tài trợ việc mua bán chịu hàng hóa, mở rộng sản xuất , nang cao chất lợng sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu quy mô chất lợng thị trờng giới - Thứ sáu, tín dụng công cụ tài trợ vốn cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế trọng điểm Với công cụ tín dụng, Chính phủ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển viƯc cho vay u ®·i víi l·i st thÊp, thêi hạn dài, mức vốn lớn Ngoài ra, Chính phủ tập tung vốn tín dụng vào việc phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, để tạo động lực thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển theo Điều đợc thể rõ sách, chiến lợc phát triển đất nớc thời kỳ - Thứ bảy, tín dụng góp phần điều cấu kinh tế, sách kinh tế, hạn chế lạm phát Ngân hàng tạo nguồn vốn chủ yếu từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua sách lÃi suất linh hoạt hấp dẫn, sau đầu t vào kinh tế, vào công trình trọng điểm sách phát triển đất nớc mà Chính phủ đà đề Bên cạnh đảm bảo đựơc không ảnh hởng tiêu cực đến tình hình giá lu thông tiền tệ quốc gia Ngợc lại, Nhà nớc sử dụng biện pháp khác, ví dụ nh phát hành tiền giấy để tạo nguồn vốn đầu t vào kinh tế, gây cân đối lu thông, quan hệ hàng hoá - tiền tệ, làm tăng lạm phát Kết ảnh h ởng tiêu cực tới trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Sau đất nớc tiến hành chuyển đổi kinh tế theo hớng thị trờng có tham gia nhiều thành phần kinh tế, hệ thống ngân hàng đợc phân chia thành hai cấp Ngân hàng Nhà nớc đợc đảm nhiệm chức quản lý vĩ mô, NHTM thực hiên nhiệm vụ kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ có hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM đợc hoạt động độc lập sở lỗ lÃi tự chịu trách nhiệm Nguồn vốn kinh doanh không Nhà nớc cấp mà phải tự huy động từ nguồn nhàn rỗi xà hội, thực hiên hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận bù đắp chi phí đầu vào, nguyên tắc phù hợp với chế ®é, chÝnh s¸ch kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc tõng thêi kú 1.2.2 Rđi ro tÝn dơng vµ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM 1.2.2.1 Khái niƯm vỊ rđi ro tÝn dơng Rđi ro tÝn dơng khoản lỗ tiềm tàng vốn có đợc tạo cấp tín dụng cho khách hàng, hay hiểu khả khách hàng không trả đợc nợ theo hợp đồng tín dụng Xét khía cạnh ngân hàng, thi rủi ro tín dụng đồng nghĩa với thu nhập dự tính ngân hàng từ tài sản có sinh lời không đợc hoàn trả đày đủ mặt số lợng thời hạn Do quan hệ tín dụng đợc hiểu theo hai chiều vay cho vay, vây, cần phải hiểu rủi ro tín dụng theo hai chiều rủi ro cho vay rủi ro hoạt ®éng ®i vay Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng hiƯn nay, nhu càu cấp thiết nguòn vốn đàu t lớn mức độ rủi ro tín dụng cao Nguồn thu nhập NHTM từ lÃi suất mà ngời vay toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tơng tự Nguồn thu nhập phụ thc chđ u vµo doanh sè vµ l·i st cho vay Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Tuy nhiên gi đảm bảo chắn tiền vay tiền lÃi đợc ngời vay hoàn trả hạn đầy đủ Sự mát vốn vay thu nhập nhiều nguyên nhân khác nhau, rủi ro mà ngân hàng thờng gặp cho vay Những rủi ro nhân tố quan trọng định tồn ngân hàng Vì vậy, mục tiêu nhà quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo lợi nhuận tối đa mức rủi ro chấp nhận đợc Trong điều kiện cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng gia tăng bị áp lực từ nhiều phía, nói tình trạng rủi ro đặc biệ rủi ro tín dụng ngân hàng đợc trọng 1.2.2.2 Các tiêu đo lờng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Để đánh giá đợc mức độ rủi ro tín dụng NHTM cần phải dựa số tiêu sau: - Chỉ tiêu: Tổng d nợ tín dụng tổng tài sản có D nợ tín dụng Tổng tài sản có Đây số tổng quan quy mô hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng đồn tài sản có Có thể đánh giá kèm với tiêu: D nợ tÝn dơng Tỉng ngn vèn huy ®éng Tõ ®ã cã thể đánh giá đợc, hiệu sử dụng vốn nói chung ngân hàng hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng Rủi ro tín dụng xảy thân ngân hàng cho vay nhiều so với tiêu chuẩn an toàn Ngân hàng Nhà nớc, so với quy mô vốn huy động Hiện nay, ngân hàng thờng cho vay với tỷ lệ chiếm khoảng 70% toàn danh mục tài sản có Nếu cho vay qua mức ảnh hởng đến Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa khả khoản, khả quản lý ngân hàng, khả xảy rủi ro tín dụng lớn - Chỉ tiêu: Tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ Nợ hạn Tổng d nợ Đây tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng Chỉ tiêu thấp tốt, nhng ngợc lại đánh giá số vợt tiêu chuẩn chung ngành xấu Để đánh giá đợc cách xác tình hình nợ hạn ngân hàng ta cần phải đánh giá kèm theo tiêu vòng quay khoản nợ hạn này, khả giải khoản nợ hạn Bởi vì, tỷ lệ nợ hạn cao mà khả giải nợ hạn hay vòng quay khoản nợ hạn cao khả ngân hàng gặp rủi ro tín dụng thấp Và ngợc lại, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng - Chỉ tiêu: Nợ khó đòi tổng nợ hạn Nợ hạn khó đòi Tổng nợ qua hạn Tỷ lệ đánh giá khoản nợ hạn 360 ngày, đợc xác định khả thu hồi Tỷ lệ cao chứng tỏ khả thu hồi vốn thấp, nguy vồn cao, chất lợng tín dụng ngân hàng thấp - Chỉ tiêu: Mức độ chênh lệch thời lợng tài sản có vời tài sản nợ Chỉ tiêu phản ánh kế hoạch huy động vốn s dụng vốn quán dẫn đến nguy xả rủi ro tín dụng cao kho mức độ ảnh hởng toàn hoạt động ngân hàng Đánh giá mức độ ảnh hởng chênh lệch thời lợng dựa vào công thức sau: E = A - L Trong ®ã: + ∆A = - DA A ∆i Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa 1+i L = - DL L ∆i 1+i Víi: * i : lÃi suất * DA, DL : thời lợng toàn tài sản có tài sản nợ * A, L : giá trị tài sản có tài sản nợ Trong trờng hợp E < 0, chứng tỏ ngân hàng gặp rủi ro hoạt ®éng kinh doanh, ®ã cã c¶ rđi ro tÝn dụng 1.2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng a Nhóm nguyên nhân chung a.1 Môi trờng kinh tế có biến động đối nghịch với mục tiêu phát triển ngân hàng - Nền kinh tế suy thoái đợc thể qua số kinh tế vĩ mố sau: lạm phát tăng nhiều kỳ liên tiếp, biến động đồng nội tệ, lÃi suất thị trờng tăng Lạm phát tăng cao nhiều kỳ liên tiếp Khi số giá cúa loại hàng hoá thị trờng tăng theo Điều đồng nghĩa chi phí sản xuất đầu vào tăng, ảnh hởng tiêu cực tới hoạt động tiêu thụ thị trờng ngời vay Doanh số giảm kéo theo lợi nhuận giảm theo Kết ảnh hởng đến kế hoạch trả nợ ngời di vay đối vói ngân hàng Khi có biến động tỷ giá dẫn đến rủi ro tÝn dơng, vÝ dơ nh trêng hỵp cho vay doanh nghiệp nhập khẩu, tỷ giá tăng dẫn tới trờng hợp thua lỗ chi phí đầu vào tăng, qua ảnh hởng tới khả trả nợ ngân hàng a.2 Xuất phát từ ảnh hởng văn hoá xà hội Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển tới, nhẵm đa ngân hàng trở thành ngân hàng lành mạnh tài chính.và sức cạnh tranh cao kinh tế hội nhập a Những biện pháp Chi nhánh nhằm hạn chế nợ hạn - Tập trung nghiên cứ, xây dựng hoàn thiện chế, quy trình hoạt động tín dụng Chi nhánh: loại bớt khâu thừa, quy định quyền hạn nghĩa vụ cán hoạt động tín dụng, hoàn chỉnh cẩm nang nghiệp vụ - Tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng để hạn chế nợ hạn mới, nâng cao chất lợng công tác thẩm định, phát huy tối đa lực cá nhân sức mạnh tập thể, đảm bảo tính khả thi phơng án vay vốn - Thực đầy đủ, nghiêm ngặt khâu nhận tài sản đảm bảo Bản thân ngân hàng lấy hiệu dự án làm tảng cho trình kinh doanh Để phòng ngừa rủi ro tín dụng, Chi nhánh NHCT Đống Đa yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo, khâu thẩm định TSĐB đợc thực chặt chẽ hiệu Do đó, doanh nghiệp vay vốn Chi nhánh phải cố gắng kinh doanh có lợ nhuận để toán hạn cho ngân hàng tránh trởng hợp bị lý tài sản để trả nợ - Định kỳ lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, nguồn tài quan trọng ngân hàng nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy khoản nợ khó có khả thu hồi, đồng thời góp phần lầm bảng tổng kết tài sản Công tác đánhgiá thực trích lập dự phòng đợc Chi nhánh NHCT Đống Đa thực định kỳ hàng quý - Tăng cờng hoạt động kiểm soát nội nhằm đề cao việc thực đầy đủ quy trình, quy phạm nghiệp vụ phòng tín dụng Công tác đợc Ngân hàng thực định kỳ hàng tháng, đà hạn chế tình trạng vi phạm quy chế quy trình cán tín dụng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Những biện pháp đợc Chi nhánh NHCT Đống Đa thực đồng bộ, đà góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, tạo tăng trởng đáng kể d nợ tín dụng, tăng 183 tỷ đồng so với năm 2003, tốc độ tăng 9,06% b Chi nhánh NHCT Đống Đa đà nỗ lực công tác xử lý nợ tồn đọng Các khoản nợ hạn Chi nhánh NHCT Đống Đa tồn đọng năm trớc lại, hậu sách tín dụng xa vời, không hiệu quả, ảnh hởng biến động tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế khu vực năm 1997, ảnh hởng tàn d chế độ bao cấp lạc hậu Những khoản nợ trở thành gánh nặng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh NHCT Đống Đa thực đề án tái cấu lại ngân hàng, có việc tái cấu lại tình hình tài Trong đó, công tác giải khoản nợ khó đòi chiếm vị trí quan trọng, đòi hỏ Chi nhánh NHCT Đống Đa phải rà soát lại tình hình nợ hạn, có phân loại theo ngành nghề, theo kỳ hạn, theo địa bànđồng thời phân tích, phán đoán đề biện pháp xử lý hạn chế rủi ro - Đối với nợ hạn có khả thu hồi: cán tín dụng đà bám sát doanh nghiệp có nợ hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm vận động đồng vốn tín dụng, cố vấn cho doanh nghiệp tìm biện pháp đẩy mạnh trình lu thông hàng hóa vốn lu động, đổi trang thiết bị sản xuất, tạo hội cho doanh nghiệp giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho ngân hàng - Đối với nợ hạn nguyên nhân khách quan doanh nghiệp đà giải thể phá sản Chi nhánh NHCT Đống Đa đà thực đinh số 488/2000 QĐ-NHNN Thống đốc NHNN, sử dụng quỹ phòng rủi ro đà đợc trích lập để xoá nợ, năm 2004, Chi nhánh đà xoá đợc gần 20 tỷ đồng nợ xấu băng quỹ dự phòng rủi ro Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa - Đối với tài sản xiết nợ, Chi nhánh NHCT Đống Đa đà tổ chức việc tiếp nhận, bảo quản phát mại tài sản nhằm bù đắp phần thiệt hai không thu hồi đợc nợ c Một số vấn đề cần tiếp tục đợc giải Tóm lại, hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2004 phát triển khátốt Tình hình nợ hạn năm qua Chi nhánh thấp so với mặt chung thị trờng tài tiền tệ Nhng thời gian tới, Chi nhánh cần phải tiếp tục đẩy nhanh trình thu hồi khoản nợ hạn Đối với doanh nghiệp có thiện chí trả nợ, Chi nhánh NHCT Đống Đa chủ yếu áp dụng biện pháp đốc thúc, phối hợp với doanh nghiệp tìm biện pháp khắc phục khó khăn để trả nợ ngân hàng Ngợc lại, Chi nhánh áp dụng biện pháp cứng rắn liên quan tới Toà án để nhanh chóng thu hồi nợ Đối với công tác khai thác tài sản xiết nợ, thực tế công tác cha đợc thực hiệu quả, ngân hàng gặp nhiều khó khăn cha đánh giá đợc xác biến động thiếu tính ổn định thị trờng bất động sản giá trị mà ngân hàng thu thờng nhỏ so với giá trị thực tế Mặc dù thời gian qua thị trờng bất động sản biến động có lợi cho Chi nhánh, song việc khai thác tài sản xiết nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn chế, quy chế pháp luật giá trị tài sản lớn nên thời gian xử lý nợ thờng xuyên bị kéo dài Nâng cao vốn chủ sở hữu ngân hàng, hạn chế nợ hạn phát sinh, giải khoản nợ tồn đọng để nâng cao khả tài cho Chi nhánh Tóm lại, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải đẩy mạnh hoạt động kinh doanh mình, cần phải nâng cao chất lợng tăng trởng tÝn dơng, tËn dơng tèi ®a ngn vèn huy ®éng ngân hàng Hiện tại, hoạt Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa động kinh doanh ngân hàng an toàn, khả xảy rủi ro thấp nhng chủ quan công tác quản trị rủi ro Phải đảm bảo đợc ba mục tiêu Tăng trởng - An toàn Hiệu Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Chơng Một số giải pháp kiến nghị nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 3.1 Định hớng hoạt động Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian tới 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng Chi nhánh Hoạt động tín dụng hoạt động chịu ảnh hởng từ môi trờng bên nhiều Vì vậy, công tác dự báo yếu tố tác động môi trờng giúp Chi nhánh NHCT Đống Đa chủ động hd hiệu Một số dự báo Chi nhánh vấn đề mà hoạt động Ngân hàng phải đối mặt thời gian tới nh sau: Nguy sản xuất nớc chịu cạnh tranh lớn Trong khoảng hay năm tới, nớc ta thực nhập tổ chức WTO Khi đó, doanh nghiệp nớc bình đẳng với doanh nghiệp nớc ngoài, nguy sụt giảm xuất doanh nghiệp xuất nớc lớn, thể rõ việc chủng loại hàng hoá cđa chóng ta rÊt gièng so víi Trung Qc, giá thờng cao Ngoài ra, xuất có nguy tăng trởng chậm lại sụt giảm xuống kinh tế giới, ảnh hởng kiện trị, khủng bố, bệnh dịch Môi trờng kinh tế xà hội ổn định Chỉ tiêu Chính phủ đề năm 2005 tốc độ tăng trởng GDP phải đạt tốc độ 8,5%, tiêu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nớc, nớc ta nớc có kinh tế phát triển tình hình trị xà hội ổn định khu vực Đây yếu tố hấp dẫn đối Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa với nhà đầu t nớc Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế có nhiều thuận lợi, đợc sù đng cđa nhiỊu qc gia trªn thÕ giíi, trở thành thành viên AFTA, hiệp định thơng mại Việt _ Mỹ có hiệu lực mở cho nhiều hội phát triển Bộ luật Doanh nghiệp sửa đổi tạo chế thoáng cho hoạt động doanh nghiệp, đặc biẹt doanh nghiệp quốc doanh Đây hội cho Chi nhánh NHCT Đống Đa mở rộng đối tợng cho vay, tăng trởng tổng d nợ Chính sách u tiên đẩy mạnh xuất khấu Chính phủ Ngày 10.9.2001, Chính phủ đà ban hành quy chế tín dụng hỗ trợ xuất QĐ 133/2001-TTg, Chính phủ đà giảm thuế xuất khẩu, hỗ trợ lÃi suất sau đầu tDo đó, đa số doanh nghiệp xuất nhập Ngân hàng nh thuỷ sản, sản xuất chÕ biÕn… ®Ịu n»m danh mơc vay vèn ® ợc u đÃi Nhng thân Chi nhánh phải chuyển dời vốn vay sang Quỹ hỗ trợ phát triển, nguy giảm bớt phần thị trêng rÊt cao Nhu cÇu vèn cđa nỊn kinh tÕ rÊt cao Do xu híng héi nhËp kinh tÕ quèc tế tơng lai, nên Chi nhánh NHCT Đống Đa có nhiều hội vay, với ngành kinh tế mũi nhọn nh giao thông vận tải, điện, viễn thôngđang triển khai dự án lớn cẩn hỗ trợ ngành ngân hàng Khu vực kinh tế t nhân khu vực kinh tế phát triển động kinh tế, nhu cầu vốn lớn để phát triển sản xuất Mức độ cạnh tranh thị trờng tài tiền tệ diễn gay gắt Hiện tại, NHTM cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng, thị trờng đầy tiềm với 80 triệu dân, tỷ lệ nghèo đói cao, nhu cầu vốn phát triển sản xuất lớn Sắp tới, sau Hiệp định thơng mại Việt Mỹ hiệu lực, lúc ngân hàng nớc tham gia thị trờng tài Việt Nam, hàng rào bảo hộ ngân hàng nớc Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa bị xoá bỏ Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa nh ngân hàng khác phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh mặt nh vốn, trình độ quản trị, kinh nghiệm cạnh tranh quốc tế, chất lợng sản phẩm dịch vụ, phong cách kinh doanh chuyên nghiệpNhững ngân hàng lợi theo Hiệp định thơng mại Việt Mỹ, NHTM Hoa Kỳ năm đầu không đợc huy động tiền gửi VND pháp nhân VIệt Nam mà Chi nhánh quan hệ tín dụng tỷ lệ tối thiểu định so với vốn pháp định, cụ thể năm 50%, 100%, 250%, 400%, 600%, 700%, 900% đén năm thứ đối xử quốc gia đầy đủ Yêu cầu khoảng thời gian năm Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải nâng cao lực tµi chÝnh, tû lƯ an toµn vèn tåi thiĨu, ngn vốn huy động tăng trởng d nợ an toàn hiệu Tóm lại, thời gian tới hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa chịu nhiều tác động, chứa đựng nhiều hội phát triển nh rủi ro, thách thức 3.1.2 Định hớng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian tới Mục tiêu Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2005 phải bám sát mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Công Thơng, có vận dụng sáng tạo vào tình hình khả phát triển Ngân hàng Mục tiêu hệ thống Ngân hàng Công Thơng thời gian tới triển khai thực đề án tái cấu, đề án mang tính tổng hợp, khắc phục tồn tại, yếu đề định hớng phát triển giai đoạn cụ thể Chi nhánh NHCT Đống Đa triển khai nhiệm vụ công tác sau đây: * Triển khai đề án tái cấu Ngân hàng Công Thơng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Giai đoạn từ năm 2002 đến năm 2007 cần phải triển khai đợc công việc nh sau: - Đổi cấu tổ chức phơng thức quản lý theo hớng nâng cao tính chủ động, linh hoạt, thống phận, đảm bảo tính kỷ cơng công tác quản trị điều hành, thiết lập nâng cao thiết chế dới quản lý Uỷ ban quản lý nơ phòng ngừa rủi ro - Đổi phơng thức kiểm soát nội bộ, đảm bảo tính độc lập, cánh tay phải cán lÃnh đạo hoạt động kiểm tra, giám sát - Xây dựng móng cho việc phát triển mở rộng số loại hình dịch vụ mới, đa dạng hoá danh mục sản phẩm * Đẩy mạnh công tác huy động vốn Để thích nghi với môi trờng cạnh tranh, Ngân hàng tiếp tục thực đa dạng hoá danh mục sản phẩm huy động vốn nh trả lÃi trớc, có dự thởng, có khuyến mại, bổ sung loại kỳ hạn, ¸p dơng l·i st linh ho¹t… nh»m më réng quy mô nguồn vốn, đặc biệt VND Bên cạnh đó, trọng mở rộng nâng cấp mạng lới chi nhánh, phòng giao dịch trung tâm kinh tế khu vực đông dân c quận Đống Đa * Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, tiếp tục đẩy mạnh tăng trởng tín dụng Chi nhánh chủ dộng tìm khách hàng, dự án lớn, khả thi, không phân biệt loại hình sở hữu Bên cạnh đó, bám sát vào dự án lớn, chơng trình kinh tế trọng điểm, tổng công ty có vai trò quan trọngđẩy mạnh cho vay nhằm đẩy manh tốc độ tăng trởng tín dụng, phục vụ tốt nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Nâng cao chất lợng tín dụng, cải tiến phơng pháp quản lý rủi ro tín dụng, trì tỷ lệ nợ hạn dới mức ngành, hoàn thiện hệ thồng phân loại khoản vay Tăng lực tài phơng án vốn ngân sách Nhà nớc, gắn với đẩy nhanh công tác xử lý xấu theo nguyên tắc kiên trì liệt Đẩy nhanh hoạt động ngân hàng bán buôn, hoạt động đại lý uỷ thác, thuê mua tài chính, dịch vụ t vấnthông qua thị trờng chứng khoán tạo thêm vốn phục vụ cho đầu t phát triển * Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng Tiếp tục trì củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thồng, đặc biệt khách hàng chiến lợc mục tiêu phát triển Chi nhánh thời kỳ Đó doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, thơng mại dịch vụ xây dựng Triển khai thành cồng dự án Hiện đại hoá ngân hàng, phát triển ứng dụng đồng với dự án Hiện đại hoá tăng tiện ích sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nâng cao hiệu quả, hiệu suất hoạt động cho ngân hàng * Phát triển nguồn nhân lực Xây dựng chiến lợc đào tạo dài hạn, có chiều sâu, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngân hàng thời kỳ Hoàn thiện chế độ lơng bổng, kiến nghị với quan cấp có chế giá tiền lơng thích hợp nhằm khuyến khích cán công nhân viên phát huy tính sáng tạo, tinh thần trách nhiệm, gắn bó với công việc Những tiêu kinh doanh Chi nhánh năm 2005 - Nguồn vốn huy động - Tổng d nợ - Doanh thu dịch vụ Ngân hàng : 3.620 tû ®ång : 2.200 tû ®ång : tỷ đồng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa - Lợi nhuận hạch toán : 85 tỷ đồng (cha trích dự phòng) 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa Rủi ro tín dụng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM nh ổn định kinh tế Việt Nam , bối cảnh tình hình cạnh tranh khắc nghiệt theo tiến triển Hiệp định thơng mại Việt_Mỹ Những tồn chất lợng tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa nh tình hình nợ hạn, nợ khó đòi, VTC thấp để phòng chống rủi ro, cấu đầu t tập trung, nguồn vốn hoạt động cân đối cần đợc giải quyết, điều chỉnh kịp thời, hợp lý Có nhiều giải pháp để ngăn ngừa, khắc phục xử lý rủi ro, song phạm vi chuyên đề này, em xin nêu biện pháp thực cần thiết với ngân hàng 3.2.1 Xử lý nợ tồn đọng Số nợ xấu mức tiêu chuẩn hệ thồng Ngân hàng Công Thơng, nhng làm xấu bảng tổng kết tài sản, giảm uy tín ngân hàng mà gây khó khăn hoạt động ngân hàng phải cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nớc tơng lai * Xin trợ cấp từ Ngân hàng nhà nớc Đối với số nợ Ngân hàng nhà nớc nợ TSĐB Chi nhánh NHCT Đống Đa cần làm việc với Bộ tài Ngân hàng nhà nớc để tìm cách giải sớm Cách tốt Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cấp nguồn cho Chi nhánh để xoá nợ, không Chính phủ cho phép ngân hàng tiếp tục hạch toán nợ vào chi phí hoạt động Hoặc đòi hỏi Chi nhánh phải tiếp tục nỗ lực cao để hoạt động kinh doanh có lÃi, để rút ngắn thời gian thu hồi nợ để hạch toán vào chi phí mà trì đợc lợi nhuận Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa * Thu nợ trực tiếp từ khách hàng Đây biện pháp để giải tận gốc khoản nợ tồn đọng, nhiên biện pháp có hiệu doanh nghiệp hoạt động khả trả nợ Cách nhanh chóng để thu hồi nợ vay Chi nhánh miễn giảm phần nợ lÃi cho khách hàng động viên doanh nghiệp bán bớt phần tài sản không cần thiết để trả nợ Cách thứ hai, ngân hàng thay đổi lại kế hoạch trả nợ cho doanh nghiệp, doanh nghiƯp xem xÐt l¹i kÕ ho¹ch kinh doanh, dïng biƯn pháp mềm mỏng hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục lạ hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng đồng thời hạ bớt lÃi suất, giảm chi phí dịch vụ Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phối hợp với doanh nghiệp để tìm nguyên nhân dẫn đến khó khăn doanh nghiệp, từ có hớng khai thác thích hợp, chẳng hạn doanh nghiệp gặp khó khăn thị trờng đầu ra, cần có biện pháp cắt giảm chi phí , giải phóng hàng tồn kho, cải tiến mẫu mÃ, chất lợng sản phẩm, thay đổi phơng thức bán hàng Doanh nghiệp gặp khó khăn vốn bị chiếm dụng nhiều cần phải tháo gỡ từ khách hàng mua chịu doanh nghiệpNguyên nhân dẫn đến rủi ro cho doanh nghiệp nhiều vậy, cách thức giải vấn đề doanh nghiệp phải khác * Thu hồi nợ từ việc xử lý tài sản Hiện thị trờng bất động sản có chiều hớng có lợi cho ngân hàng, bên cạnh thông t liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BTC-BCATCĐC đà tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay, vây ngân hàng nên đẩy nhanh công tác phát mại tài sản, giá bán cha thể bù đắp đợc tổn thất khoản nợ gây ra, nhng nhanh thu hồi vốn, tránh trờng hợp tài sản bị xuống cấp, h hỏng, lấn chiếm * Nhờ đến can thiệp pháp luật để thu hồi nợ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Đây cách thức cuối mà thân ngân hàng không muốn, song quan kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa cần kiên khởi kiện án nợ thiện chí hợp tác với ngân hàng để nhanh chóng thu hồi nợ * Tăng cờng tích luỹ dự phòng rủi ro Trong điều kiện bán TSĐB thu hồi nợ khách hàng nhiều khó khăn nh quỹ dự phòng rủi ro nguồn quan trọng để xử lý nợ tồn đọng Hiện nay, Chi nhánh, quỹ dự phòng đợc thiết lập dựa kết kinh doanh năm tài cho phép, ngân hàng hoạt động ngày hiệu nguồn tài trích dự phòng ngày nhiều Muốn vậy, ngân hàng cần phải phân bổ vốn nhiều vào hoạt động kinh doanh có mức sinh lêi cao nh tÝn dơng, gãp vèn liªn doanh mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ, đông thời tận thu khoản lÃi cho vay cha thu đợc Với khoản nợ đà xử lý quỹ dự phòng, ngân hàng cần có kế hoạch theo dõi, tiếp tục thu hồi nợ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng 3.2.2 Tăng cờng vốn tự có Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn tự có đợc coi tảng, đệm để phòng chống rủi ro Hiện tại, VTC Chi nhánh NHCT Đống Đa nhỏ không gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay dự án có giá trị lớn mà khiến cho ngân hàng đạt đợc tiêu chuẩn tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số Cook ngân hàng đạt khoảng 5-6% so với yêu cầu tối thiểu 8%) Về nguyên tắc, VTC phải đợc bổ sung từ lợi nhuận song áp dụng phơng pháp phải nhiều thời gian ngân hàng tăng đợc VTC để đạt đợc mức vốn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Để tăng VTC kịp thời, ngân hàng cần phải kết hợp với biện pháp tăng VTC từ nguồn lợi nhuận hàng năm biện pháp sau: - Phát hành trái phiếu vốn dài hạn - Đề nghị Chính phủ cho phép ngân hàng để lại phần thu nhập trớc thuế để tăng vốn đợc khoán mức đóng góp ngân sách cố định - Đề nghị Ngân hàng Công Thơng Việt Nam xem xét cân đối lại vốn cho Chi nhánh NHCT Đống Đa 3.2.3 Đa dạng hoá danh mục đầu t tín dụng Hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa phát triển cha tơng ứng với khả huy động vốn ngân hàng, tập trung, thiếu định hớng Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh NHCT Đống Đa cần phải xây dựng danh mục tín dụng cụ thể, phân bổ tiêu tín dụng cho cán tín dụng Nhằm nâng cao tôc độ tăng trởng tín dụng Cần có đầu t vào công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu đối tợng khách hàng Nên có mở rộng cho vay lĩnh vực khác, không nên tập trung vào đối tợng doanh nghiệp quốc doanh, khu vực kinh tế t nhân phát triển mạnh mẽ, với ngành nghề nh sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ xuất khẩu, công nghiệp dệt may, da giầy Để thực đa đạng hoá danh mục cho vay ngân hàng cần phải có sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt tất loại hình dịch vụ, phải có chiến lợc phát triển thơng hiệu chiều sâu 3.2.4 Chó träng ph¸t triĨn ngn lùc Mét c¸n bé tÝn dụng giỏi cần phải có phẩm chất sau: kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ, có t cách đạo đức tốt, khả giao tiếp tốt Ngoài ra, cán tín dụng cần phải có am hiểu kiến thức thị trờng, pháp luật, trực giác nhạy bén Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Hiện Chi nhánh NHCT Đống Đa, việc thẩm định đợc thực cán tín dụng tổ thẩm định, tham gia chuyên gia hay tổ chức t vấn dự án lớn Do cần phải có sách đạo tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, thẩm định phơng diện kỹ thuật công nghệ Đồng thời, Chi nhánh cần phải có chÝnh s¸ch tun dơng cÈn thËn, chÝnh x¸c, viƯc tun dụng cán tín dụng phải cs tiêu chuẩn riêng so với nghiệp vụ khác coi trọng yếu tố nh trình độ chuyên môn, kiến thức luật pháp, thị trờng, có đạo đức nghề nghiệp tốtNhững cán có triển vọng cần đợc cử học thêm quản lý để giúp cho Chi nhánh NHCT Đống Đa phát triển bền vững tơng lai 3.2.5 Thẩm định tốt trớc cho vay * Nâng cao chất lợng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu thẩm định tín dụng tìm kiếm tình gây rủi ro cho ngân hàng, đồng thời đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trớc cho vay giải pháp tôt loại trừ tận gôc rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định Chi nhánh NHCT Đống Đa thiếu thông tin Do Chi nhánh cần phải có biện pháp thu thập lu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phơng để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thông tin thu thập đợc * Thẩm định tính hiệu khả thi dự án Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Khi phân tích tiêu tài tiêu NPV, IRR, ngân hàng cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy cảm tiêu hiệu Chỉ tiêu không giúp nhà thẩm định xác định đợc giới hạn biến động biến số cho dự án có lÃi xác định dự án nhân tố ảnh hởng quan trọng đến tiêu hiệu để kiểm soát chặt chẽ biến động nhân tố trình cho vay Việc thẩm định cách kỹ lỡng sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳhợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp * Thẩm định khách hàng vay vốn Yếu tố cần quan tâm khả tài doanh nghiệp, tiêu ROA, ROE, hệ số nợ, hệ số tự tài trợđ ợc xét khoảng thời gian định Cần phải xác đinh đợc chiều sâu phát triển doanh nghiệp đợc thể chiến lợc phát triển, sách điều hành máy quản lý, đội ngũ kế cận Nói chung ngân hàng cần phải trọng tới độ bền khả quản trị điều hành tình hình tài doanh nghiệp 3.2.6 Kiểm tra tín dụng chặt chẽ Một biện pháp đảm bảo an toàn cho vay cán tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay đợc sử dụng mụ đích, an toàn, hiệu Thông qua việc theo dõi vốn vay, cán tín dụng cần lu ý khách hàng biết kỳ hạn trả nợ đôn đốc họ thu xếp ngân quỹ để trả nợ ngân hàng thời gian thoả thuận Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng trả nợ hạn cán tín dụng hớng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn nợ Nếu khó khăn khách hàng nguyên nhân khách quan mà yếu họ cán tín dụng cần t vấn cho họ biện pháp tháo gỡ khó khăn Còn khoản vay đợc xác định ... nhận biết rủi ro tín dụng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Trong trình hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro, thờng có vài dấu hiệu để nhận biết rủi ro tín dụng Có dấu... Thơng Đống Đa, cần phải hiểu rõ thực trang rủi ro tín dụng Chi nhánh Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Chơng Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống. .. 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống