Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa”.

Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về NHTM và rủi ro tín dụng

Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Hệ thống NHTM nớc ta đang trong thời kì đổi mới nhằm thích ứng với nền kinh tế thị trờng có sự điều tiết vĩ mô của nhà nớc. Kết quả đổi mới của hệ thống NHTM đã góp phần không nhỏ vào kết quả đổi mới chung của nền kinh tế quốc dân. Nét nổi bật là ngân hàng đã góp phần đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng CNH-HĐH đất nớc. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM nớc ta đang gặp nhiều khó khăn và tồn tại cần tiếp tục tháo gỡ, nhất là ở khâu kinh doanh tín dụng nói chung và kinh doanh tín dụng ngoài quốc doanh nói riêng. Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ kinh doanh quan trọng và mang lại thu nhập chủ yếu của NHTM, có ý nghĩa quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong những năm qua, hoạt động tín dụng của NHCT Đống Đa đã phát triển mạnh mẽ, ngân hàng đã đa dạng hoá đối tợng cho vay và chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang thành phần KTNQD. Sau một thời gian ngắn thực hiện cho vay đối với thành phần KTNQD, đã chứng tỏ rằng việc cho vay đối với thành phần này tại NHCT Đống Đa có những u việt: cơ cấu cho vay hợp lí hơn, d nợ cho vay tăng, vấn đề quản lí tín dụng cũng đang dần đợc hoàn thiện Song bên cạnh đó, nợ quá hạn của thành phần này còn cao, đó là nguyên nhân của rủi ro tín dụng ngoài quốc doanh tại NHCT Đống Đa, dẫn tới việc hạn chế , co cụm tín dụng KTNQD. Những hạn chế này làm cản trở sự phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHCT Đống Đa nói chung. 1 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A Qua thời gian nghiên cứu và thực tập tại chi nhánh NHCT Đống Đa, tôi đã nhận thức đợc tầm quan trọng của chất lợng tín dụng ngoài quốc doanh, nó đang là vấn đề mà các NHTM nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng quan tâm xem xét nhng cha có đề tài, công trình nghiên cứu sâu sắc về vấn đề này. Do vậy, tôi chọn đề tài Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa. 2. Mục đích nghiên cứu + Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về NHTM và rủi ro tín dụng + Phân tích thực trạng nghiệp vụ cho vay tín dụng tại NHCT Đống Đa từ năm 1999-2001 và có định hớng cho những năm tới. + Nêu lên một số giải pháp khả thi nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay KTNQD của NHTM nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tợng nghiên cứu Nghiên cứu những nội dung chủ yếu của rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCTĐống Đa. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Trong chuyên đề này, tôi chủ yếu đi sâu nghiên cứu về rủi ro tín dụng đối với cho vay thành phần KTNQD của NHCT Đống Đa từ năm 1999-2001. 4. Phơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng các phơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử trên cơ sở các học thuyết kinh tế,cụ thể là sử dụng phơng pháp chỉ số, phơng pháp so sánh, khái quát hoá và phơng pháp tổng hợp. Ngoài ra còn sử dụng số liệu thống kê và mô hình ớc lợng để luận chứng. 5. Những đóng góp mới của đề tài 2 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A + Đề tài đã phân tích và chứng minh đợc thực trạng về rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD của NHCTĐống Đa và những vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục giải quyết để hoàn thiện trong tơng lai. + Trên cơ sở phân tích, đề tài đã làm sáng tỏ những cơ sở lí luận và thực tiễn về rủi ro tín dụng của NHTM trong cơ chế thị trờng. + Đề tài đã đa ra những giải pháp vĩ mô, vi mô để nhằm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro tín dụng cho vay thành phần KTNQD của NHTM nói chung và NHCT Đống Đa nói riêng. 6. Nội dung và kết cấu của đề tài Cơ cấu đề tài gồm 3 phần: Lời mở đầu, nội dung và kết luận. Lời mở đầu: Nêu lên tính cấp thiết của đề tài Nội dung : Gồm 3 chơng: Chơng I : NHTM và rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM . Chơng II: Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa. Chơng III: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa . Kết luận: Khẳng định, khái quát kết quả nghiên cứu. 3 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A chơng I NHTM và rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM I NHTM và vai trò của nó đối với KTNQD 1. Vài nét về NHTM 1.1. Sự ra đời và phát triển của NHTM NHTM là một tổ chức có từ lâu đời . Sự xuất hiện của nó gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Với những việc kinh doanh phong phú và đa dạng, NHTM thúc đẩy nền kinh tế phát triển một cách có hiệu quả hơn . NHTM đợc hình thành từ việc một số thơng nhân thực hiện việc đổi tiền đúc cho các nhà buôn giữa các lãnh địa. Những thơng nhân này bắt đầu chỉ là hoạt động đổi tiền, giữ hộ tiền, vận chuyển hộ tiền và thu lệ phí chuyển dần sang hoạt động huy động vốn phải trả lãi để làm sao khuyến khích thu hút một số tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tiềm tàng trong xã hội. Đồng thời là việc họ tiến hành nghiệp vụ thanh toán hộ cho khách hàng. Khi cả ba nghiệp vụ: Huy động vốn, cho vay và trung gian tài chính hình thành thì NHCT thực sự đã xuất hiện. Khi ra đời NHTM với chức năng trung gian tín dụng , trung gian thanh toán đã giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế Nh vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu của nó là nhận tiền gửi cuả khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện một số nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng. Ngày nay, với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ trên toàn thế giới , các NHTM hiện nay có xu hớng hoạt động đa năng . qui mô của ngân hàng ngày càng lớn, 4 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A xuất hiện xu hớng sáp nhập các ngân hàng với nhau tạo thành những ngân hàng có qui mô lớn hơn. Dễ nhận thấy qua những năm gần đây có xu hớng sát nhập các ngân hàng quốc gia với nhau tạo thành ngân hàng toàn cầu có xu hớng gia tăng , biểu hiện rõ ràng trong năm 1999 vừa qua các ngân hàng ở Đức, Mĩ , Nhật đã sát nhập lại với nhau với số vốn lên tới hàng trăm tỷ USD. 1.2. Chức năng của NHTM NHTM có rất nhiều chức năng nhng tựu chung lại nó có những chức năng chính sau: + Chức năng thứ nhất của các NHTM là làm trung gian tín dụng Nhằm thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, Các NHTM đa ra một lãi suất thích hợp để tạo sức hấp dẫn đối với các khách hàng. Các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội có thể bao gồm : tiền của các doanh nghiệp, tiền của hộ gia đình, các cá nhân và cơ quan nhà nớc không sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh Một trong những hình thức huy động vốn của NHTM đó là: Một là, huy động tiết kiệm . Các NHTM thực hiện chức năng này trên phơng thức: Ngời gửi tiền tiết kiệm sẽ nhận đợc một phần thởng mà bản chất của nó chính là tiền lãi dới danh nghĩa lãi suất trên tổng số tiền gửi tiết kiệm ở các ngân hàng. Hình thức huy động thứ hai là tiền gửi thanh toán. Cả hai hình thức huy động vốn này đều rất quan trọng và là đầu vào của các NHTM nói chung. Số tiền huy động này sẽ đợc các NHTM dùng để đáp ứng cho các nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, cá nhân nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt hoặc tiêu dùng.Các NHTM luôn chú trọng tìm kiếm các cơ hội để thực hiện cho vay coi đó là chức năng quan trọng của mình. Với chức năng trung gian tín dụng của mình, các NHTM đã thực hiện một phần chức năng xã hội và từ đó đời sống nhân dân đợc cải thiện. Tín dụng thơng mại có ý nghĩa quan trọng với toàn bộ nền kinh tế, tạo ra khả năng tài trợ cho hoạt động công nghiệp , thơng nghiệp , nông nghiệpVí 5 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A dụ: những ngời nông dân nhờ có đồng vốn vay đợc có khả năng mua hạt giống, thức ăn, phân bón, thiết bị, thuê nhân công để thực hiện sản xuất kinh doanh. Còn đối với các doanh nghiệp , các cả hàng bán buôn, bán lẻ có khả năng dự trữ hàng hoá của họ và vận chuyển đến tay ngời tiêu dùngNhờ có vốn vay nợ của NHTM , các sản phẩm sản xuất có thể vận chuyển từ ngời sản xuất đến ngời tiêu dùng nhờ sự tài trợ của NHTM đối với các xí nghiệp vận tải và nh vậy nền kinh tế có điều kiện phát triển. Mặt khác, NHTM mua chứng khoán công cộng thì cũng thực hiện việc cung ứng vốn cho Nhà nớc nhằm cải thiện tình hình vốn của Ngân sách và Nhà nớc đã sử dụng nguồn vốn này để xây dựng tr- ờng học, bệnh viện, và các cơ sở hạ tầng khác, đời sống xã hội vì thế đợc nâng lên, bộ máy của bản thân NHTM đợc duy trì và phát triển kinh doanh tạo lợi nhuận cho NHTM. + Chức năng thứ hai của NHTM là làm trung gian thanh toán Nếu nh mọi khoản chi trả của xã hội đợc thực hiện bên ngoài ngân hàng thì chi phí thực hiện chúng sẽ rất lớn bao gồm : chí phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền tiếp nhận, bảo quản của ngời trả và ngời nhận. Với sự ra đời của NHTM , phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều đợc thực hiện qua ngân hàng với hình thức thanh toán thích hợp , thủ tục đơn giản và kĩ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ việc tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngân hàng nên việc giao lu hàng hoá càng trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn. Để thực hiện chức năng này , các NHTM đa ra một cơ chế thích hợp và áp dụng những hình thức thanh toán nh:thanh toán bù trừ, thanh toán bằng séc và thanh toán điện tửViệc mở rộng hình thức thanh toán bằng điện tử và thẻ tín dụng sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển , đồng thời nâng cao đợc hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng. Hiện nay các NHTM đang đợc trang bị hệ thống máy tính hiện đại và phơng tiện kĩ thuật làm cho quá trình thanh toán (tiền hàng) đợc nhanh chóng và giảm bớt chi phí . Ngoài ra, NHTM với việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán đã góp phần giám sát kỉ luật tài chính , đảm bảo cho nền kinh tế xã hội phát triển. 6 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A + Chức năng thứ ba của NHTM là chức năng tạo tiền Quá trình tạo tiền của NHTM có thể sơ lợc nh sau: Khi một NHTM nhận đợc một khoản tiển gửi của khách hàng, họ sẽ trích 10% số tiền gửi đó vào tài khoản dự trữ bắt buộc theo qui định của pháp luật, số còn lại sẽ cho vay. Nếu khách hàng vay đợc chi trả bằng séc cho một khách hàng khác thì tại ngân hàng thứ hai đó, số tiền gửi nhận đợc chính là số mà ngân hàng thứ nhất cho khách hàng vay. Tại ngân hàng thứ hai này cũng tiến hành trích 10% dự trữ bắt buộc rồi số còn lại cũng đem cho vay và cứ nh vậy, sau cả quá trình , các NHTM đã tạo ra một lợng tiền gửi . Và cả quá trình tạo tiền đó chỉ kết thúc khi số dự trữ tạo đợc ở ngân hàng trung ơng chính bằng số tiền gửi ban đầu. Nhờ việc cho vay của NHTM mà số tiền gửi ở NHTM đợc nhân lên. Hệ số nhân lên của tiền gửi hay gọi là hệ số mở rộng tiền gửi , nó đợc tính theo công thức: 1 Hệ số mở rộng tiền gửi = ------------------------------- Tỷ lệ dự trữ bắt buộc Hệ số tiền gửi tạo ra = Số gửi ban đầu x Hệ số mở rộng tiền gửi Nghiệp vụ tạo tiền của NHTM có ý nghĩa toàn diện và to lớn đối với quá trình phát triển kinh tế nói chung trên cơ sở nguồn vốn tiền gửi mới chứ không phải trên cơ sở tiền gửi ban đầu . Để thực hiện đợc chức năng này phải có cơ sở là hoạt động tín dụng và tổ chức thanh toán trong toàn bộ hệ thống ngân hàng. Nếu tín dụng ngân hàng không tạo đợc tiền đề mở ra những điều kiện cần thiết thuận lợi cho quá trình sản xuất và những hoạt động của nó thì trong nhiều tr- ờng hợp sản xuất không thể thực hiện đợc và nguồn tích lũy từ lợi nhuận và các nguồn khác sẽ bị hạn chế. Ví dụ: Nếu một doanh nghiệp đang ở thời điểm mang tính chất thời vụ mà lại thiếu vốn thì sẽ không tiến hành hoạt động đợc , trong khi một số doanh nghiệp khác lại thừa vốn. Nh vậy, với việc tạo tiền của mình, 7 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A NHTM đã cung cấp một khoản tiền cần thiết cho những ngời cần vốn từ nguồn vốn ngân hàng đã huy động đợc, đảm bảo cho nền kinh tế hoạt động một cách có hiệu quả hơn. 1.3. Hoạt động của NHTM NHTM có nhiều chức năng . Những chức năng đó còn thể hiện cụ thể qua hoạt động kinh doanh của NHTM. Hoạt động đầu tiên là hoạt động tạo lập nguồn vốn + Vốn tự có của ngân hàng . Để có thể thành lập một ngân hàng thông thờng chủ sở hữu phải có một số vốn điều lệ tối thiểu lớn hơn hoặc bằng số vốn mà pháp luật qui định. Vốn pháp định này còn gọi là vốn ban đầu theo luật định khi ngân hàng đi vào hoạt động. Nó đợc gia tăng trong quá trình hoạt động bằng cách trích từ lợi nhuận bổ sung vào. Bên cạnh vốn pháp định, các NHTM còn phải trích lập các quĩ dự trữ nh quĩ dự trữ thờng và quĩ dự trữ đặc biệt. Quĩ dự trữ thờng là số vốn đợc trích ra từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định. Còn quĩ dự trữ đặc biệt trích từ lợi nhuận để bù đắp các khoản rủi ro trong quá trình kinh doanh. Vốn tự có của NHTM còn thể hiện bằng quĩ khen thởng, quĩ phúc lợi, khấu hao tài sản cố định. + Về huy động vốn : Đây là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM . Nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh của bất kì NHTM nào . Để có tiền cho vay và kinh doanh trên các lĩnh vực khác nhau, đòi hỏi NHTM không chỉ dựa vào vốn tự có mà còn phải huy động trên thị trờng. NHTM huy động vốn dới các hình thức tiền gửi tiết kiệm , tiền gửi thanh toán Ngoài ra, NHTM còn phát hành các chứng chỉ tiền gửi nh trái phiếu, kì phiếu. + Về việc sử dụng và khai thác nguồn vốn Sử dụng và khai thác nguồn vốn là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM . Muốn tạo ra thu nhập và lợi nhuận, NHTM có thể sử dụng vốn huy động đợc để cho vay và đầu t. Hớng thứ nhất để cho vay các NHTM có thể cho vay theo thời hạn nh vay ngắn hạn; trung hạn và dài hạn. 8 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có giá trị cơ bản trong hoạt động sử dụng và khai thác các nguồn vốn của NHTM . Nó đợc thực hiện thông qua việc chiết khấu giấy tờ có giá , ứng trớc theo hợp đồng, khấu trừ qua tài khoản vãng lai, trả góp Bên cạnh đó cho vay trungdài hạn cũng rất đợc chú trọng. Cho vay trung- dài hạn là loại cho vay đợc thực hiện qua các chơng trình, dự án phát triển kinh tế- xã hội. Một mặt, nó đáp ứng yêu cầu vay vốn trung- dài hạn của xã hội để mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh cũng nh về xây dựng cơ bản. Mặt khác, chúng cũng phù hợp với khả năng huy động vốn ngày một nhiều của NHTM . Ngoài ra, các hình thức cho vay cũng rất phong phú, đa dạng nh cho vay có thế chấp, cầm cố tài sản, vay trả góp, tín chấp. Hớng thứ hai trong sử dụng và khai thác nguồn vốn của NHTM là hoạt động đầu t. NHTM có đầu t mua chứng khoán ngắn hạn của chính phủ hay còn đầu t vốn để mua cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp. Tuy nhiên, theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính 1990 , NHTM chỉ đợc dùng vốn tự có và quĩ dự trữ để hùn vốn , mua cổ phần không quá 10% vốn , có nghĩa là NHTM chỉ đợc đầu t chứng khoán ở một giới hạn nhất định mà thôi. Một hớng nữa trong việc sử dụngvà khai thác nguồn vốn của NHTM là hoạt động phục vụ cho việc chi trả với khách hàng: Nghiệp vụ quĩ tiền mặt, tiền gửi ở các NHTM khácvà có thể bao gồm cả chứng khoán ngắn hạn Trong điều kiện phát triển kinh tế theo xu hớng hớng ngoại , các NHTM rất chú trọngđến nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ nh tiền gửi bằng ngoại tệ , cho vay bằng ngoại tệ, mua bán ngoại tệvà làm dịch vụ thanh toán quốc tế. Nghiệp vụ này có thể kinh doanh trong nớc hay kinh doanh trên thị trờng hối đoái quốc tế. + Một hoạt động nữa của các NHTM là hoạt động làm dịch vụ uỷ thác hay còn gọi là hoạt động trung gian của NHTM . Nó bao gồm hoạt động thanh toán tiền hàng, dịch vụ quản lí tài sản, phát hành chứng khoán, mua bán cung cấp thông tin và t vấn kinh doanh, đầu t và quản trị doanh nghiệp. Những hoạt động này đợc thể hiện theo sự uỷ thác của khách hàng. 9 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A 2. Vai trò của NHTM đối với sự phát triển KTNQD Trong nền kinh tế thị trờng, ứng dụng thành quả của khoa học và kĩ thuật mới nên nhu cầu vốn cho sản xuất rất lớn . Với sự tiến bộ của khoa học kĩ thuật , đặc biệt là công nghệ tin học, thì vốn cho sản xuất ở mỗi nớc không còn khả năng tự lực cánh sinh mà phải có sự hoà nhập với thị trờng vốn thế giới. Nhng điều quan trọng là thị trờng vốn trong nớc phải luôn đợc điều hoà cho mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế. NHTM không chỉ là bà đỡ cho sản xuất hàng hoá mà còn là trái tim cung cấp máu cho mọi hoạt động đời sống kinh tế. Từ lâu NHTM đã đợc xem là có vai trò rất quan trọngvới sự phát triển của nền kinh tế nớc ta nói chung và sự phát triển của KTNQD nói riêng. Nhng để hiềuđợc vai trò quan trọng của NHTM đối với thành phần KTNQD ta cần biết đợc vai trò KTNQD trong nền kinh tế thị trờng. 2.1. Vai trò KTNQD trong nền kinh tế thị trờng Từ trớc Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI, vai trò của KTNQD rất mờ nhạt, KTNQD không có đất, không có môi trờng phát triển. Nhng từ sau Đại hội VI của Đảng, với việc xác định đúng hớng chiến lợc kinh tế thì nền kinh tế nớc ta với chính sách kinh tế mở cửa , các thành phần kinh tế tự do phát triển . Trong hoàn cảnh đó , KTNQD đã thực sự trỗi dậy , phát triển nhộn nhịp, đa dạngvà phong phú và đã khằng định đợc vai trò của mình trong nền kinh tế. Phải nói rằng hơn một thập kỉ thực hiện công cuộc đổi mới , cùng với kinh tế nhà nớc , KTNQD đã có những bớc phát triển nhanh chóng cả về qui mô và hiệu quả. Mặc dù KTNQD đang có những biến động và gặp nhiều khó khăn nhng KTNQD đã có những đóng góp trọng trong việc khai thác và sử dụng các nguồn tài nguyên , lao động kĩ thuật để phát triển sản xuất mở rộng lu thông hàng hoá , phục vụ công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc. KTNQD đã có mặt trong hầu hết các ngành kinh tế nh chế biến lơng thực, thực phẩm, may mặc, thủ công 10 [...]... rằng, không một ngành kinh doanh nào mà khả năng dẫn đến rủi ro lại nhiều nh kinh doanh tiền tệ tín dụng Bởi vì, NHTM phải đối phó với các loại rủi ro từ mọi nguồn gốc nh rủi ro tín dụng , rủi ro thiếu vốn khả dụng, rủi ro lãi suất Nó luôn luôn tồn tại với hoạt động của NHTM , trong đó rủi ro tín dụng là đặc trng nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng 1.2.Các loại rủi ro chủ yếu trong hoạt động... trạng và nguyên nhân Rủi ro tín dụng trong cho vay KTNQD tại NHCT ống Đa 1 Tình hình cho vay KTNQD Nhằm tạo điều kiện và khuyến khích các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các thành phần kinh tế khác nhau trong lĩnh vực KTNQD đang thiếu vốn sản xuất kinh doanh, NHCT ống Đa đã thực hiện việc cho vay đối với thành phần này Để thấy rõ đợc tình hình cho vay đối với khu vực KTNQD qua một vài năm gần đây chúng... nợ quá hạn đối với thành phần KTNQD tới mức thấp nhất có thể đợc Tổng d nợ quá hạn đối với cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao từ năm 1999 - 2001 mặc dù các món cho vay ngắn hạn tăng chậm điều này cho thấy chất lợng tín dụng món vay ngắn hạn ở NHCT Đống Đa có vấn đề Đối với nợ quá hạn của trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp và có năm hâù nh không có đó là năm 1999, 2001 tỷ trọng là 0% trong tổng... cuả các hợp tác xã tín dụng năm 1990 ở Việt Nam Cuộc khủng hoảng ngân hàng thờng kéo theo sự suy thoái kinh tế, ảnh hơng sâu sắc đến đời sống kinh tế xã hội 2 .Rủi ro tín dụng trong NHTM 2.1.Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 2.1.1.Nợ quá hạn Nợ quá hạn là dấu hiệu đầu tiên dễ nhận biết của rủi ro tín dụng , nó là một khoản tín dụng đựoc cấp ra nhng không thể thu hồi đúng hạn do một số nguyên nhân chủ... kì, xây dựng hệ số rủi ro cho từng loại tài sản có cho từng loại hình cho vay Trớc khi đo lờng rủi ro tín dụng các NHTM phải phân loại khoản vay theo những tiêu thức nhất định( theo loại hình doanh nghiệp vay vốn, theo thị trờng sản phẩm của doanh nghiệp vay vốn, thời hạn vay) rồi sau đó mới áp dụng một trong những cách cơ bảnđể đo lờng sau đây: + Tỉ lệ 1: Tổng giá trị tài sản bị rủi ro trong kì ... khó khăn cho các khách hàng của ngân hàngvà nh vậy làm cho rủi ro tín dụng NHTM ngày càng cao 20 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A 2.4 Tác động của rủi ro tín dụng Tuỳ theo mức độ mà rủi ro tín dụng nói chung và nợ quá hạn nói riêng ảnh hởng tới bản thân NHCT hay khách hàng của ngân hàng ít hay nhiều, qua đó tác động tới nền kinh tế Tác động của rủi ro tín dụng đến lợi nhuận và uy tín cuả... cho ngân hàngnhng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro và rủi ro tín dụng là loại rủi ro phức tap nhất, nó gây ra cho ngân hàng những thiệt hại nặng nề, có khi dẫn đến phá sản Quá khứ 14 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A của những năm tháng qua , với cơn lốc khủng hoảng hệ thống tài chính tiền tệ ở các nớc Đông nam á đã chứng minh một cách hùng hồn về rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng. .. Muốn dự đoán rủi ro một cách chính xác thì ngân hàng cần phải đo lờng đợc rủi ro Đo lờng rủi ro tín dụng là một phơng pháp nghiên cứu rủi ro tín dụng mà ngân hàng nào cũng áp dụng, nó có ý nghĩa rất lớn trong công tác quản lí 18 Chuyên đề tốt nghiệp Trơng Đông Hng,QLKT40A kinh doanh của ngân hàngvì nó là cơ sở để ngân hàng xây dựng chính sách tín dụng hợp lí, chính sách lãi suất thích hợp cho từng thời... này có thể giải thích hết sức đơn giản bởi vì hoạt động cho vay trung dài hạn của ngân hàng quá hạn chế , nhỏ bé so với cho vay ngắn hạn, cho vay ngắn hạn chiếm một tỉ trọng đại bộ phận Đây là điểm yếu của NHCT Đống Đa và chính điểm yếu này lại là nguyên nhân sâu sa gây khó khăn cho ngân hàng trong việc lôi kéo khách hàng Các khách hàng đặc biệt là khách hàng lớn sẽ có tâm lí e ngại khi đến vay vốn trung... sinh lợi trong kì Tỉ lệ này cho biết cứ 100 đồng tài sản sinh lời thì bao nhiêu tài sản có thể bị rủi ro + Tỉ lệ 2: Tổng giá trị tài sản bị rủi ro trong kì Tổng giá trị các món cho vay trong kì Tỉ lệ này cho biết cứ 100 đồng d nợ thì bao nhiêu tài sản có thể bị rủi ro + Tỉ lệ 3: Nợ quá hạn có trong kì Tỉ lệ nợ quá hạn= -Tổng giá trị các món cho vay trong kì . ro tín dụng trong cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa. Chơng III: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa . Kết. vấn đề này. Do vậy, tôi chọn đề tài Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với cho vay KTNQD tại NHCT Đống Đa. 2. Mục đích nghiên cứu