Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo&PTNT Đông Hà Nội

Chuyờn thc tp tt nghiờp Lời mở đầu Trong thời kỳ nền kinh tế đất nớc phát triển mạnh mẽ nh hiện nay thì các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì một trong các điều kiện quan trọng là phải có một hệ thống cơ sở vật chất tốt và hiên đại nh vậy các doanh nghiệp sẽ cần nhiều vốn để đầu t phát triển, chính vì thế ngân hàng sẽ đóng một vai trò cực kỳ quan trọng là tổ chức tài chính trung gian với nhiệm vụ là kênh chuyển vốn, dẫn vốn trong nền kinh tế. Trong đó NHTM là một loại hình ngân hàng đặc biệt có vai trò cực kỳ quan trọng trong việc thúc đẩy các doanh nghiệp phát triển. Ngân hàng giúp vốn trong nền kinh tế chu chuyển một cách trôi chảy, điều hoà cung cầu về vốn. Hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các NHTM Việt Nam, tạo nguồn thu lớn nhất trong tổng thu của NHTM. Tuy nhiên hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có lúc xẩy ra những rủi ro nghiêm trọng làm suy giảm năng lực tài chính của ngân hàng và làm cho ngân hàng mất đi nhiều cán bộ năng lực. Cỏc con s thng kờ v nhiu nghiờn cu cho thy, ri ro tớn dng chim ti 70% trong tng ri ro hot ng ngõn hng. Thc t hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi Vit Nam trong thi gian qua l mt minh chng cho nhn nh ny: Hiu qu hot ng tớn dng cha cao, cht lng tớn dng cha tt, th hin t l n quỏ hn cũn cao so vi khu vc v cha cú khuynh hng gim vng chc. Vỡ vy, vic nõng cao cht lng qun tr ri ro ti cỏc NHTM Vit nam ang l vn bc xỳc c trờn phng din lý thuyt v thc tin. Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này và qua thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cùng với sự hớng dẫn giúp đỡ của TS. Trơng Đức Lực tôi đã chọn đề tài: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNNo&PTNT Đông Hà Nội . 1 Chuyờn thc tp tt nghiờp Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận kết cấu đề tài gồm 3 chơng: Chơng I: Tổng quan về rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội Chơng III: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội 2 Chuyờn thc tp tt nghiờp Ch ơng I: Tổng quan về rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng của NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật các Tổ chức tín dụng của Việt Nam thì: Ngân hàng thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm nhiệm vụ thanh toán. Định nghĩa trên khẳng định NHTM là một doanh nghiệp hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, đối tợng kinh doanh của nó là tiền tệ. Trong đó hoạt động tín dụng là đặc trng chủ yếu đợc thực hiện bằng cách thu vốn trong xã hội để cho vay. 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Cú rt nhiu khỏi nim v tớn dng nhng tp trung li tớn dng cú th c nh ngha nh sau: Tớn dng l s chuyn nhng quyn s dng mt lng giỏ tr nht nh di hỡnh thc hin vt hay tin t trong mt thi hn nht nh t ngi s hu sang ngi s dng, v khi n hn ngi s dng phi hon tr li cho ngi s hu vi mt lng giỏ tr ln hn. Khon giỏ tr dụi ra ny gi l li tc tớn dng. Khỏi nim tớn dng c th hin qua s : 3 Chuyờn thc tp tt nghiờp 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng là một loại hình kinh doanh tiền tệ phức tạp và mang tính đặc trng trong hoạt động ngân hàng. Tính phức tạp của nó do đối tợng kinh doanh là tiền tệ và ở đây tiền tệ đã bị tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng khi cho vay. Theo Các Mác thì: Tín dụng - dới hình thức biểu hiện của nó là sự tín nhiệm, ít nhiều có căn cứ đã khiến cho ngời này giao cho ngời khác một số t bản nào đó dới hình thái hàng hoá đợc đánh giá thành một số tiền nhất định. Số tiền này bao giờ cũng phải đợc trả lại trong một thời hạn đã đợc ấn định. Sự hoàn trả này không chỉ bảo toàn về mặt giá trị mà còn đợc tăng thêm dới hình thức lợi tức. Nh vậy, tín dụng ngân hàng có đặc điểm cơ bản sau: Huy động vốn và cho vay đều thực hiện dới hình thức tiền tệ. Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cho vay đợc hình thành từ những khoản tiền trong xã hội mà ngân hàng huy động đợc. Các ngân hàng đóng vai trò trung gian trong qua trình huy động vốn và cho vay. Khi huy động vốn của xã hội, ngân hàng đợc xem là ngời đi vay trong hoạt động tín dụng, ngân hàng lại là ngời cho vay. Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá. Khi nền kinh tế tăng trởng nhanh thì nhu cầu về vốn đầu t tăng mạnh nhng nguồn vốn trong nền kinh tế lại giảm và ngợc lại. 4 Người cho vay Người đi vay Vốn (1) Vốn + Lãi (1+2) Chuyờn thc tp tt nghiờp Nh vậy, sự vận động của tín dụng ngân hàng mang tính chất độc lập tơng đối so với sự vận động của quá trình tái sản suất xã hội và sự hoàn trả là sự đặc trng cơ bản của tín dụng, là cơ sở phân biệt tín dụng với phạm trù kinh tế khác. 1.1.3 Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế thị trờng 1.1.3.1 Vai trò của tín dụng đối với ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng, cung cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, d nợ tín dụng thờng chiếm hơn tổng tài sản có và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ 1/3 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng. Thêm nữa, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hớng tập trung chủ yếu voà danh mục tín dụng. Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thờng phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc ngân hàng không thu hồi đợc vốn, có thể là do ngân hàng đã buông lỏng quản lý, cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng một chính sách tín dụng kém hiệu quả, hay do nền kinh tế đi xuống không lờng trớc. Chính vì vậy, điều không ngạc nhiên khi thanh tra đến ngân hàng, họ luôn kiểm tra toàn bộ danh mục tín dụng ngân hàng, bao gồm: phân tích chi tiết các hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tín dụng đối với các khoản tín dụng lớn, kiểm tra ngẫu nhiên các khoản tín dụng vừa và nhỏ, trên cơ sở đó đánh giá chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm đảm bảo lành mạnh và hiệu quả để bảo vệ những ngời gửi tiền và cổ đông của ngân hàng. 1.1.3.2 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ vốn có hiệu quả cho nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là công cụ của Nhà nớc điều tiết khối lợng tiền tệ lu thông trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu đầu t tiết kiệm và mở rộng đầu t của nền kinh tế. 1.1.3.3 Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp Tín dụng là nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp. Tín dụng có vai trò nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp. 5 Chuyờn thc tp tt nghiờp Tín dụng ngân hàng có vai trò duy trì sự cân bằng trong hoạt động doanh nghiệp thông qua chi trả các khoản nợ. 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại tín dụng cho nhiều đối tợng khách hàng với những mục đích sử dụng khác nhau. Để tránh nhầm lẫn và có cai nhìn tổng quát về các loại tín dụng, ngời ta phân loại tín dụng theo một số tiêu chí sau: 1.1.4.1 Theo thời hạn tín dụng Dựa theo tiêu thức này tín dụng đợc chia làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dới 1 năm, thờng đợc sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của các cá nhân. - Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Loại tín dụng này đợc dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này đợc sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản suất có quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu hơn. 1.1.4.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: - Tín dụng sản suất và lu thông hàng hoá: là loại tín dụng đợc cung cấp cho các doanh nghiệp để tiến hành sản suất và kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng sử dụng cho cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, đợc cung ứng dới hình thức bằng tiền hoặc dới hình thức bán chịu hoá. Ngày nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những xu hớng phát triển và trở thành một thị trờng tín dụng rộng lớn. 1.1.4.3 Căn cứ vào sự đảm bảo tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm hai loại: 6 Chuyờn thc tp tt nghiờp - Tín dụng không đảm bảo (tín chấp): là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Tín dụng có đảm bảo: là loại tín dụng mà khi cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba. 1.1.4.4 Căn cứ vào ph ơng pháp cho vay Gồm hai loại: - Tín dụng trực tiếp: là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp hoàn trả nợ vay cho NHTM. - Tín dụng gián tiếp: là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua hay liên quan đến ngời thứ ba. 1.1.4.5 Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng Gồm hai loại: - Tín dụng bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cấp bằng tiền. - Tín dụng bằng tài sản: là loại tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cấp bằng tài sản (chủ yếu là hình thức thuê mua-Leasing). 1.1.4.6 Căn cứ vào ph ơng thức hoàn trả Gồm ba loại: - Tín dụng trả góp: là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. - Tín dụng phi trả góp: là loại tín dụng đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận. - Tín dụng trả theo yêu cầu: là loại tín dụng mà ngời vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập. 1.1.4.7 Căn cứ theo rủi ro - Tín dụng lành mạnh: các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao. 7 Chuyờn thc tp tt nghiờp - Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiếp thu tiến độ, thực hiện kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính. - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn. - Nợ quá hạn khó đòi: nợ quá hạn quá lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị tụt giá, chây ì . 1.2 Rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.2.1 Bản chất rủi ro tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trờng Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả, hoặc không trả đúng hạn, hoặc không trả đầy đủ gốc và lãi cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có quy mô lớn nhất của NHTM - hoạt động tín dụng. Khi thực hiện một hoạt động tài trợ cụ thể, ngân hàng cố gắng phân tích các yếu tố của ngời vay sao cho độ an toàn là cao nhất. Nhìn chung ngân hàng chỉ quyết định cho vay khi thấy rằng rủi ro tín dụng sẽ không xảy ra. Tuy nhiên, không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán chính xác các vấn đề sẽ xảy ra. Khả năng hoàn trả tiền vay của khách hàng có thể bị thay đổi do nhiều nguyên nhân. Hơn nữa, nhiều cán bộ ngân hàng không có khả năng thực hiện phân tích tín dụng thích đáng. Do vậy trên quan điểm quản lý toàn bộ ngân hàng, rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi, là khách quan. Nhiều quan điểm nhất trí rằng, rủi ro tín dụng là bạn đờng trong kinh doanh, có thể đề phòng, hạn chế, chứ không thể loại trừ. Cho nên rủi ro dự kiến luôn đợc xác định trớc trong chiến lợc hoạt động chung của ngân hàng. 1.2.2 Các loại rủi ro trong kinh doanh của NHTM Ri ro trong hot ng ca cỏc NHTM rt a dng, nhng nhỡn chung cú th xp vo cỏc loi ri ro c bn sau: Ri ro tớn dng; ri ro hi oỏi; ri ro thanh khon; ri ro th trng; ri ro v lói sut; ri ro hot ng. Ri ro tớn dng: 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiêp Theo Joel Bessis trong quyển “RISK MANAGEMENT IN BANKING” rủi ro tín dụng được hiểu là những tổn thất do khách hàng không trả được nợ hoặc sự giảm sút chất lượng của những khoản vay. Từ khái niệm trên ta có thể phân tích rủi ro tín dụng thành các khoản sau: - Rủi ro đọng vốn: Đó là rủi ro khi khách hàng sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và hoặc lãi vay. Sự sai hẹn này là do trễ hạn. - Rủi ro mất vốn: Đó là rủi ro khi khách hàng sai hẹn trong nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bao gồm vốn gốc và hoặc lãi vay. Sự sai hẹn này là do không thanh toán.  Rủi ro hối đoái: Là rủi ro do sự biến động tỷ giá do đánh giá các yếu tố kinh tế tác động đến tỷ giá không chính xác dẫn đến thiệt hại tài sản cho ngân hàng.  Rủi ro thanh khoản: Xảy ra khi cung về tiền ít hơn cầu về tiền rủi ro thanh khoản liên quan đến khả năng chuyển các tài sản chính thành tiền một cách nhanh chóng mà không chịu thất thoát về giá cả. Hay nói một cách khác rủi ro thanh khoản là rủi ro khi ngân hàng không đủ tiền đáp ứng các khoản phải trả khi đến hạn thanh toán, hoặc vì một biến cố nào đó mà khách hàng rút tiền ào ạt.  Rủi ro thị trường: Là loại rủi ro tổn thất tài sản, xảy ra khi có sự thay đổi của các điều kiện thị trường hay những biến động của thị trường làm ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá ngoại hối, giá chứng khoán mà ngân hàng đầu tư .  Rủi ro lãi suất: Là rủi ro làm giảm thu nhập ròng từ lãi khi lãi sự thay đổi theo hướng bất lợi cho ngân hàng.  Rủi ro hoạt động: 9 Chuyờn thc tp tt nghiờp Bao gm cỏc ri ro cú th phỏt sinh do cỏch thc iu hnh, qun lý ca mt ngõn hng nh tham ụ, nng lc qun lý kộm, khụng cú phng ỏn phũng, chng hn ch thit hi khi ri ro xy ra . 1.2.3 Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng Hot ng ngõn hng cha ng nhiu tim n ri ro m chỳng ta khú cú th lng trc c. Nguyờn nhõn ca nhng tim n ri ro ny l do ngõn hng l mt trung gian ti chớnh, huy ng vn nhn rỗi trong nn kinh t vi lói sut thp, sau ú cho cỏc t chc kinh t, cỏ nhõn vay li vi lói sut cao thu li nhun. Nu ngõn hng khụng ỏp ng vn cho nn kinh t hoc huy ng vn nhng khụng cú th trng cho vay thỡ ngõn hng hot ng kộm hiu qu, s dn n ri ro. Hot ng kinh doanh ngõn hng rt nhy cm, cú liờn quan n nhiu lnh vc khỏc nhau ca nn kinh t, chu s tỏc ng ca nhiu nhõn t khỏch quan v ch quan nh kinh t, chớnh tr, xó hi T ú cng gõy ra nhng thit hi khụng nh cho ngõn hng. Hn na, ngõn hng kinh doanh khụng nhng ch huy ng vn v cho vay m cũn rt nhiu lnh vc khỏc nh thanh toỏn, bo lnh, kinh doanh ngoi hi, chng khoỏn, gúp vn liờn doanh, dch v th i lý Vỡ vy cú th núi rng ri ro ngõn hng rt a dng. Ngoi ra, cỏc ngõn hng ang hot ng trong c ch th trng cú s cnh tranh khc lit gia cỏc ngõn hng vi nhau hoc gia cỏc t chc tớn dng, dn n vic cnh tranh v lói sut huy ng c vn, lm cho lói sut huy ng vn cao hn lói sut cho vay cng l mt trong nhng nguyờn nhõn gõy ra ri ro cho ngõn hng. Do c thự kinh doanh ca ngõn hng nờn cú rt nhiu loi ri ro: ri ro lói sut, ri ro ngoi hi, ri ro thanh khon, ri ro tớn dng Trong s tt c cỏc loi ri ro k trờn thỡ ri ro trong hot ng tớn dng l loi ri ro ln nht v phc tp nht, ang din ra mc ỏng quan tõm. Ri ro tớn dng phỏt sinh trong trng hp ngõn hng khụng thu c y c gc ln lói ca khon cho vay, hoc l vic thanh toỏn n gc v lói khụng 10 [...]... gim thiu ri ro trong cho vay 1.2.6 Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trên cơ sở nghiên cứu về rủi ro tín dụng, đặc biệt là các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, các NHTM thờng áp dụng các biện pháp sau: * Các biện pháp phòng ngừa: - Xây dựng chính sách cho vay - Phân tích đánh giá về khách hàng - Cơ chế đảm bảo tiền vay - Phân tán rủi ro - Phân tích... Chơng II: Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội 2.1 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đợc thành lập theo Quyết định số 170/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 02/07/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội đợc tiếp quản toà nhà 23B Quang Trung... vay - Cơ chế quản lý theo dõi nợ - Nâng cao chất lợng công tác thông tin ứng dụng - Thiết lập các hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý - Chọn lọc đội ngũ cán bộ tín dụng - Bảo hiểm tín dụng - Xây dựng quỹ phòng ngừa rủi ro * Các biện pháp khắc phục: Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng là quan trọng nhất Tuy nhiên cũng cần nhắc lại là rủi ro tín dụng vẫn có thể xảy ra ngay cả khi ngân hàng đã tự... khoản vay khó đòi - Sử dụng quỹ phòng chống rủi ro hàng năm 1.3 Kinh nghiệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở một số nớc trên thế giới 1.3.1 Kinh ngiệm của Canada ở Canada, để giúp các ngân hàng, các nhà đầu t có đợc những thông tin tin cậy và cần thiết, ngời ta đã thành lập các công ty chuyên kinh doanh thông tin tín dụng Một trong những công ty hàng đầu về thông tin tín dụng, đó là Services Finaucis... toà nhà mới đợc đa vào sử dụng với cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và có vị trí thuận lợi trên địa bàn thủ đô Hà Nội Ngay từ khi mới thành lập, Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đã nhanh chóng hội nhập vào các hoạt động của NHNNo&PTNT Việt Nam và cộng đồng cũng nh các định chế tài chính trong nớc và quốc tế Qua hơn 4 năm hoạt động, Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội đã vận dụng tốt sự hỗ trợ của NHNNo&PTNT. .. về chiều rộng và chiều sâu trong các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội, Ban lãnh đạo Chi nhánh Đông Hà Nội luôn chú trọng tới công tác phát triển nguồn nhân lực vì ngân hàng luôn coi đây là yếu tố quyết định tới thành công của Chi nhánh Đông NHNNo&PTNT Hà Nội hôm nay và sự phát triển bền vững của Chi nhánh trong tơng lai Tổng số cán bộ của Chi nhánh tính đến thời điểm tháng 09/2007... quan trọng đó là tổ chức thành công hội nghị APEC, chính thức là thành viên của tổ chức thơng mại thế thế giới WTO chính vì thế mà hoạt động đầu t, sản xuất đã phát triển mạnh mẽ đây chính là điều kiện thuận lợi để tăng trởng hoạt động tín dụng cho các NHTM nói chung và Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội nói riêng Hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội kể từ khi thành lập thực sự khởi sắc... hn - Tip tc ụn c thu n 22 Thanh lý tớn dng mc nhiờn Chuyờn tt nghiờp 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cú nhng gii phỏp tt nht nõng cao cht lng tớn dng nhm phũng nga ri ro, trc ht ta hóy xem xột thc trng tỡnh hỡnh cho vay v cỏc ch s n quỏ hn ca Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội trong giai on 2004-2006 2.2.1 Tình hình cho vay Doanh s cho vay theo thi hn cho vay: Bng... việc điều tra tại chỗ Các nhân viên điều tra thông tin tín dụng phải là ngời chuyên nghiệp Điều quan trọng là sau cuộc tiếp xúc, nhân viên thông tin tín dụng phải có một khả năng nhận xét Cuối cùng, công ty Ben sẽ phân tích, tổng hợp các thông tin đã có và tiến hành phân dạng rủi ro để cụng cấp cho các ngân hàng 1.3.2 Kinh nghiệm giải quyết nợ quá hạn của Mỹ Để giải quyết nợ quá hạn, Mỹ đã thành lập các... trọng về nhận thức của mỗi cá nhân trong tổ chức là rất quan trọng đối với quá trình phát triển của Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội nên công tác đào tạo nhận thức cũng nh việc liên tục đào tạo nhằm trau dồi kiến thức, kỹ năng tác nghiệp đợc Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội luôn chú trọng và tạo điều kiện tối đa Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNNo&PTNT Đông Hà Nội cùng toàn thể đội ngũ cán bộ nhân