Một số giải pháp nhằm hạn chế tranh chấp trong hợp đồng tín dụng

Hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng được xem là lĩnh vực sôi động nhất trong nền kinh tế. Hàng loạt các ngân hàng thương mại ra đời, theo đócác ngân hàng cũng cạnh tranh với nhau rất mạnh mẽ từ mô hình tổ chức

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN

  

LỜI NÓI ĐẦU

…  …

Hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng được xem là lĩnh vực sôi động nhất trong nền kinh tế Hàng loạt các ngân hàng thương mại ra đời, theo đó các ngân hàng cũng cạnh tranh với nhau rất mạnh mẽ từ mô hình tổ chức, cơ cấu nghiệp vụ, phát triển mạng lưới, hiện đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Chính điều này đã góp phần thiết thực vào sựnghiệp phát triển kinh tế - xã hội, trở thành là nền kinh tế huyết mạch trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế nước nhà

Tuy nhiên, đây cũng là lĩnh vực xảy ra nhiều tranh chấp nhất trong các loại tranh chấp kinh doanh thương mại Bởi vì, bản chất của hoạt động tín dụng là sự tín nhiệm lẫn nhau giữa một bên là tổ chức tín dụng và bên còn lại là khách hàng vay tiền Hơn nữa đối tượng trong quan hệ này cũng khá đặc biệt đó là một lượng tiền nhất định Theo đó “hợp đồng tín dụng” là sự thỏa thuận giữa một bên là tổ chức tín dụng một bên là khách hàng vay về việc tổ chức tín dụng sẽ cho khách hàng vay một số tiền nhất định trong một thời gian xác định và sau thời gian đó người vay có nghĩa vụ thanh toán cho tổ chức tín dụng kèm theo một khoản lãi (nếu có) Cho nên, hoạt động này được xem là có rủi ro cao thường xảy ra các tranh chấp do khách hàng vay không thanh toán được nợ hoặc bên cho vay bội ước khi không thực hiện đúng các cam kết của mình, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau Mặt khác, những vụ tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng thường rất lớn cả về tính chất của vụ án (liên quan đến nhiều người, nhiều tổ chức khác nhau ) cho đến số tiền tranh chấp cũng không nhỏ

Từ thực tế này cần phải có một giải pháp căn cơ, lâu dài và triệt để nhằm hạn chế các tranh chấp như vừa nêu Làm được điều này sẽ có ý nghĩa to lớn cho hoạt động tín dụng ngày càng phát triển đúng hướng, lành mạnh, an toàn Bảo vệ lợi ích hợp pháp cho các chủ thể tham gia Xuất phát từ lý do đó, người viết đã chọn

đề tài “Một số giải pháp nhằm hạn chế tranh chấp trong hợp đồng tín dụng” để

nghiên cứu

Nội dung của đề tài gồm hai chương

Chương một: Những vấn đề chung về hợp đồng tín dụng và tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng.

Trong chương này người viết sẽ trình bày các khái niệm chung nhất về một hợp đồng tín dụng, tranh chấp phát sinh liên quan đến hợp đồng tín dụng, tìm hiểu

nghiên cứu những nội dung cơ bản của một hợp đồng dân sự nói chung và một hợp đồng tín dụng nói riêng

Chương hai: Một số thực trạng và đề xuất nhằm góp phần hạn chế tranh chấp có thể phát sinh trong hợp đồng tín dụng hiện nay

Đây là chương mà tác giả trình bày cụ thể thực trạng của hoạt động tín dụng cũng như một số nguyên nhân phát sinh tranh chấp trên thực tiễn thực hiện hợp đồng tín dụng, sau khi đã nghiên cứu những nội dung cơ bản của một hợp đồng Qua đó, người viết có đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần hạn chế các tranh chấp xảy ra liên quan đến hợp đồng tín dụng

Ngoài ra, trong phần Phụ lục người viết còn đưa một số vụ tranh chấp điển hình đã xảy ra trên thực tế và bình luận các vụ việc đó theo quan điểm đã trình bày trong đề tài nghiên cứu này Với mong muốn cung cấp thêm các thông tin có liên quan đến tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Mặt khác, tạo cho đề tài nghiên cứu thêm phong phú và sinh động

Tuy nhiên, đây là đề tài mới, trong chương trình học cũng chưa được chú trọng đến vấn đề mà tác giả nghiên cứu Bên cạnh đó, sự hiểu biết của người viết vẫn còn hạn chế nên không tránh khỏi sai sót, mong nhận được sự thông cảm và đóng góp chân thành của quý Thầy cô cùng các bạn đồng nghiệp

Cuối cùng, người viết xin chân thành cảm ơn các Cán bộ của Khoa Luật, đặc biệt cảm ơn Cô Lê Huỳnh Phương Chinh đã tư vấn, hướng dẫn tìm kiếm tài liệu

và giúp đỡ nhiệt tình để đề tài luận văn được thực hiện và hoàn thành đúng kế hoạch đề ra

Cần Thơ, tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực hiện

Huỳnh Trung Hiếu

CHƯƠNG 1

NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

1 KHÁI NIỆM VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

1.1 Khái niệm tín dụng

Việt Nam đang trong quá trình xây dựng và hoàn thiện nền kinh tế thị trường, tiến tới hội nhập với nền kinh tế thế giới Trong đó hoạt động ngân hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng Bởi lẽ, nó được coi là mạnh máu của nền kinh tế bất cứ mỗi quốc gia nào và tài chính - ngân hàng có lành mạnh thì nền kinh tế mới có cơ hội cạnh tranh và phát triển

Như đã biết hoạt động tín dụng của ngân hàng vốn là một trong những hoạt động đặc trưng nhất của lĩnh vực ngân hàng

Thuật ngữ “Tín dụng” xuất phát từ gốc Latinh “Creditum” là sự tin tưởng, tín nhiệm Theo từ điển tiếng Việt1 thì “Tín dụng” là sự vay mượn có hoàn trả (cả vốn lẫn lãi) Điều này nghĩa là người vay trả nợ đầy đủ và đúng hạn Hay nói cách khác để quan hệ tín dụng được thiết lập và tồn tại thì đòi hỏi phải tạo lập được niềm tin, đây là cơ sở rất quan trọng để quan hệ tín dụng được hình thành.Theo đó Điều 20, khoản 8 Luật các tổ chức tín dụng được sửa đổi, bổ sung 2004; thì hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng

Quan hệ tín dụng đã tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Dù vận động ở phương thức nào, đối tượng vay mượn là hàng hóa hay tiền tệ thì tín dụng cũng mang ba đặc trưng cơ bản:

- Quyền sử dụng theo đúng mục đích đã thỏa thuận, quyền sở hữu về tài sản tín dụng tức là có quyền định đoạt số tiền đó mà tổ chức tín dụng không có quyền can thiệp hoặc phản đối

- Có thời hạn tín dụng được xác định do thỏa thuận giữa người vay và người cho vay

- Người sở hữu tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức (Lãi vay)

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các hình thức tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng hơn Đặc biệt khi ngành nghề kinh doanh tiền tệ ra đời thì hình thức tín dụng Ngân hàng, thực sự chiếm lĩnh toàn bộ hệ thống tín

dụng và giữ vai trò chủ yếu đối với quá trình phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá trên thị trường

Quan hệ tín dụng ngân hàng nói chung là quan hệ tín dụng giữa tổ chức tín dụng với doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Nhà nước và cả các tầng lớp dân cư trong xã hội Trong quan hệ đó, tổ chức tín dụng vừa là người đi vay vừa là người cho vay Tổ chức tín dụng vay bằng cách huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để hình thành nên nguồn vốn tín dụng Từ các nguồn vốn tín dụng đó cộng với vốn tự có của mình tổ chức tín dụng sẽ sử dụng nó để đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho các đối tượng trong quan hệ tín dụng vừa phân tích

ở trên

Mặt khác, tổ chức tín dụng cung cấp vốn trên cơ sở niềm tin khách hàng sẽ hoàn trả được nợ vay Do đó, người cho vay đòi hỏi người đi vay phải có sự cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi Trên thực tế sự cam kết này thực chất là hợp đồng tín dụng Đây là cơ sở pháp lý xác định trách nhiệm của hai chủ thể trong quan hệ tín dụng

1.2 Khái niệm về hợp đồng tín dụng và tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

1.2.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng

Như trên đã lý giải khái quát hợp đồng tín dụng có thể được hiểu là

sự cam kết giữa người cho vay và người đi vay về việc trả nợ vay cả gốc và lãi Cách lý giải đó đúng nhưng chưa đủ vì thực tế một hợp đồng tín dụng còn rất nhiều vấn đề phức tạp mà đòi hỏi mỗi chủ thể tham gia vào giao dịch đó phải hết sức thận trọng, tỉ mỹ trước khi thống nhất ý chí để đi đến ký kết hợp đồng đúng luật cả về nội dung lẫn hình thức

Thật vậy, khi nói đến hợp đồng thì ta nghĩ ngay đến sự thỏa thuận bằng lời nói hay bằng văn bản giữa hai hay nhiều chủ thể có năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhằm xác lập thực hiện hay chấm dứt các quyền và nghĩa vụ pháp lý nhất định trên cơ sở phù hợp với pháp luật và đạo đức xã hội

Từ nhận thức đó đồng thời căn cứ vào bản chất của hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụng ta có thể đưa ra một định nghĩa về hợp đồng tín dụng như sau: “Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng nói chung (bên cho vay) với tổ chức cá nhân có đủ điều kiện theo luật định (bên vay), theo đó tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm của đôi bên2”

2 Giáo trình Luật Ngân hàng- Trường Đại học Luật Hà Nội, Nxb Công An Nhân Dân-2004, trang 115

Với định nghĩa này, thì hợp đồng tín dụng bao gồm hai yếu tố:

 Về phương diện hình thức:

Sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phải được thể hiện bằng văn bản Điều này được ghi nhận tại Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng: “Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Mọi hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ

và những cam kết khác được các bên thỏa thuận” Rõ ràng mọi hợp đồng tín dụng đều phải được lập thành văn bản thì mới có giá trị pháp lý Vậy tại sao pháp luật phải quy định như thế? Hợp đồng tín dụng là một dạng của hợp đồng dân sự mà hợp đồng dân sự thì có thể được giao kết bằng lời nói, văn bản hoặc hành vi cụ thể?

Sở dĩ pháp luật quy định như thế là có lý do, một trong những lý do đó là:

- Hợp đồng tín dụng được lý kết bằng văn bản nó sẽ là bằng chứng cụ thể hợp thức hoá sự thỏa thuận của các bên Chính hợp đồng tín dụng bằng văn bản buộc các bên tôn trọng nó một cách nghiêm túc dựa trên những quyền và nghĩa vụ

đã quy định Đồng thời nó là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

- Việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản cũng có nghĩa rằng bên cho vay và bên vay đã công bố công khai, chính thức về mối quan hệ pháp lý Từ đó, người thứ ba biết rõ về việc lập khế ước đó mà có phương cách xử sự hợp lý, an toàn nhất trong giao dịch với họ

- Đồng thời, với việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản mới có thể khiến cho các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền thực hiện công vụ được tốt hơn

Ví dụ như việc thu thuế, lệ phí, kiểm tra, thanh tra tài chính, kiểm soát các hoạt động kinh doanh thương mại trong xã hội được triệt để hơn

Tuy nhiên, hình thái vật chất của văn bản hợp đồng tín dụng như thế nào mới được xem là hợp pháp vẫn còn là vấn đề bỏ ngõ trong pháp luật hiện hành của Việt Nam Trong khi xã hội ngày càng phát triển và có vô số những hình thái vật chất khác nhau như văn bản viết tay, văn bản dưới dạng điện tử

Về ý kiến văn bản viết tay thì họ cho rằng hợp đồng tín dụng nên bằng văn bản viết, có chữ ký viết tay và có con dấu (nếu có) của các bên tham gia hợp đồng tín dụng thì mới hợp pháp và có giá trị pháp lý Họ đưa ra ý kiến này là phòng ngừa các rủi ro pháp lý cho các bên do hợp đồng tín dụng bị sửa đổi bất hợp pháp

mà không phát hiện được

Còn ý kiến hợp đồng tín dụng nên chấp nhận cả văn bản điện tử có chữ ký điện tử của các bên tham gia hợp đồng tín dụng: Họ cho rằng, hiện nay rất nhiều hợp đồng dân sự, kinh doanh thương mại đã áp dụng hình thức văn bản điện tử Cho nên, hợp đồng tín dụng dưới hình thức văn bản điện tử cũng có thể được chấp nhận.

Cùng với sự ra đời của Luật giao dịch điện tử, việc áp dụng hợp đồng tín dụng dưới dạng văn bản điện tử là phù hợp Thế nhưng, việc áp dụng loại hình văn bản điện tử có thể dẫn đến các rủi ro pháp lý cho các bên, chẳng hạn khi văn bản điện tử bị xâm nhập rồi sửa đổi thì việc chứng minh văn bản gốc là cực kỳ khó khăn Nếu có tranh chấp phát sinh thì việc giải quyết nó cũng là điều rất phức tạp

Tóm lại, Việc cơ quan lập pháp quy định mọi hợp đồng tín dụng phải được ký kết bằng văn bản là một trong những biện pháp bảo đảm an toàn pháp lý cho các bên tham gia hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay, việc xác định thế nào là một văn bản là vấn đề cần phải được minh bạch hóa

* Phương diện nội dung:

Hợp đồng tín dụng thể hiện sự đồng thuận của bên cho vay để bên vay được sử dụng một số tiền của mình trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả gốc và lãi (nếu có), dựa trên sự tín nhiệm

Từ phương diện hình thức và nội dung vừa phân tích ở trên thì ta thấy có một số dấu hiệu đặc trưng khác để phân biệt với các loại hợp đồng khác trong giao lưu dân sự và thương mại, ngoài những dấu hiệu chung của mọi loại hợp đồng:

Thứ nhất, về mặt chủ thể thì một bên tham gia hợp đồng bao giờ cũng là tổ chức tín dụng đủ điều kiện hoạt động theo quy định của pháp luật với tư cách là bên cho vay Chủ thể bên kia của hợp đồng (bên đi vay) có thể là tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Thỏa mãn các điều kiện theo quy định của pháp luật hiện hành về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với mọi khách hàng vay

Thứ hai, về mặt đối tượng của hợp đồng tín dụng bao giờ cũng là tiền Trong

đó tiền phải được xác định cụ thể do các bên thỏa thuận và ghi rõ trong hợp đồng.Thứ ba, hợp đồng tín dụng vốn rủi ro rất lớn, theo các nhà quản lý kinh tế, thì hợp đồng tín dụng luôn đối mặt với rủi ro trong quan hệ tín dụng Về lý luận, rủi ro trong hợp đồng tín dụng được xem là khả năng khách hàng không trả được

nợ vay và lãi Từ đó hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng sẽ gặp khó khăn

Sở dĩ như vậy là vì trong hợp đồng tín dụng các bên cam kết là sau một thời hạn nhất định thì bên đi vay mới hoàn trả nợ Tuy nhiên, nếu thời hạn vay càng dài thì

nguy cơ xảy ra rủi ro và bất trắc càng lớn Đây cũng là một trong những nguyên nhân xảy ra tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng3 Do đó, có thể thấy số lượng và tỷ lệ tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng cũng lớn hơn các loại hợp đồng khác.

Về cơ chế quản lý để thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên Trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bao giờ cũng phải thực hiện trước, làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Do đó, chỉ khi nào bên cho vay chứng minh được rằng họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho bên vay, thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình (bao gồm các nghĩa vụ chính như sử dụng tiền vay đúng mục đích, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay đúng thời hạn cả gốc và lãi,…)

* Đối với khách hàng, thì hợp đồng tín dụng có ý nghĩa quan trọng hơn Nó giúp cho bên vay giải quyết những khó khăn trước mắt cũng như về lâu dài do thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Đồng thời hợp đồng tín dụng có ý nghĩa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của con người trong xã hội

* Đối với nền kinh tế đất nước, hợp đồng tín dụng ngày càng phát triển lành mạnh sẽ có ý nghĩa tích cực đối với nền kinh tế Quốc Gia Nó giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và đối với đời sống dân cư nói riêng được ổn định và có điều kiện để phát triển

Hợp đồng cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ phục vụ mục tiêu kinh doanh mà còn bảo đảm mục tiêu hoạt động an toàn, ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng bản chất là quan hệ hợp đồng tín dụng Vì thế việc thực hiện hợp đồng tín dụng một cách nghiêm túc đúng luật là cơ sở góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ Quốc Gia, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện các mục tiêu xã hội Ngoài ra,

gián tiếp thúc đẩy nền kinh tế hội nhập vào khu vực và Quốc tế, góp phần to lớn thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước.

1.2.3 Khái niệm về tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Tranh chấp xét trong góc độ thuật ngữ pháp lý, tranh chấp là sự xung đột

hay mâu thuẫn về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ tranh chấp đó

Tranh chấp hợp đồng là sự mâu thuẫn, bất đồng ý kiến giữa các bên tham

gia quan hệ hợp đồng liên quan đến việc thực hiện (hoặc không thực hiện) các quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng Tranh chấp hợp đồng là ý kiến không thốngnhất của các bên về việc đánh giá hành vi vi phạm hoặc cách thức giải quyết hậu quả phát sinh từ vi phạm đó (trong khi vi phạm hợp đồng là hành vi đơn phương của một bên đã xử sự trái với cam kết trong hợp đồng) Như vậy, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng sẽ là những tranh chấp:

- Phát sinh trực tiếp từ quan hệ hợp đồng, nên luôn luôn thuộc quyền tự định đoạt của các bên tranh chấp (tức các bên trong hợp đồng)

- Mang yếu tố tài sản (vật chất hay tinh thần) và gắn liền với lợi ích của các bên trong tranh chấp

- Nguyên tắc giải quyết các tranh chấp trong hợp đồng là bình đẳng, thỏa thuận

Tranh chấp hợp đồng tín dụng là biểu hiện sự mâu thuẫn hay không thống

nhất về quyền và nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh từ hợp đồng tín dụng của bên cho vay là các tổ chức tín dụng và khách hàng vay trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng

Một hợp đồng tín dụng chỉ được coi là có tranh chấp khi sự xung đột, bất đồng về phương diện quyền lợi giữa các bên đã được thể hiện ra bên ngoài (mặt khách quan) thông qua những bằng chứng cụ thể và xác định được Vì thế, không phải cứ khi nào vi phạm hợp đồng thì khi đó có tranh chấp mà đôi khi sự vi phạm hợp đồng diễn ra trước và tranh chấp hợp đồng lại là sự kiện diễn ra sau đó một khoảng thời gian nhất định Thậm chí, có sự vi phạm hợp đồng tín dụng nhưng không thể có sự tranh chấp bởi các bên không bày tỏ ra bên ngoài về sự bất đồng hay xung đột lợi ích giữa họ với nhau bằng các hành vi phản kháng cụ thể có giá trị chứng cứ

Vấn đề đặt ra là ta làm thế nào để tìm ra những nguyên nhân dẫn đến những tranh chấp đó, từ đó mới đưa ra những biện pháp khắc phục, dần dần hạn chế những tranh chấp xảy ra đó mới là điều quan trọng và cần thiết nhất

2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Hoạt động tín dụng là việc các tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Theo đó, tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả Trong hoạt động

đó thì có hoạt động cho vay

Việc cho vay được thực hiện dưới hình thức pháp lý là hợp đồng tín dụng

Nó được xác lập dựa trên sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và người đi vay nhằm phân định quyền và nghĩa vụ cụ thể của các bên trong quá trình đi vay, mục đích sử dụng vốn vay và phương thức thanh toán vốn vay theo quy định của pháp luật về tín dụng

Theo ý nghĩa đó, hợp đồng tín dụng phản ánh sự thỏa thuận trực tiếp của các bên trong việc xác lập một quan hệ tín dụng, xác lập các quyền và nghĩa vụ pháp lý cụ thể của các bên trong việc vay và hoàn trả vốn vay

Xuất phát từ vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế nước ta cũng như nhằm đảm bảo sự an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, việc xác định một chế định hợp đồng tín dụng chuẩn mực và chặt chẽ có ý nghĩa quan trọng Nói một cách khái quát, hợp đồng tín dụng khi xác lập và thể hiện sẽ bao gồm những nội dung chủ yếu:

2.1 Chủ thể tham gia trong hợp đồng tín dụng

Trong giao dịch tín dụng, chủ thể ký kết hợp đồng tín dụng bao gồm bên cho vay (các Tổ chức tín dụng) và bên đi vay (các tổ chức, cá nhân đủ điều kiện theo quy định của pháp luật về điều kiện vay vốn đối với khách hàng) Các chủ thể này khi tham gia vào giao dịch hợp đồng tín dụng cần phải thỏa mãn những điều kiện nhất định theo dự liệu của pháp luật Việc quy định về điều kiện chủ thể tham gia vào hoạt động tín dụng không nhằm hạn chế hoạt động này mà giúp cho nó ngày càng minh bạch hơn, hiệu quả hơn cũng như tránh được rủi ro hạn chế tranh chấp

về sau

Còn quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên trong hợp đồng tín dụng, theo nhận thức chung, đó khả năng pháp lý do pháp luật quy định trước hoặc được các bên dự liệu sẵn trong hợp đồng tín dụng nhằm mang lại lợi ích và cả những ràng buộc cho mỗi bên khi tham gia vào giao dịch Các quyền và nghĩa vụ pháp lý này được tạo lập thông qua hành vi pháp lý cụ thể và được thể hiện qua hợp đồng tín dụng Trên nguyên tắc, quyền và nghĩa vụ các bên sẽ được phát sinh khi hợp đồng tín dụng phát sinh hiệu lực.Việc thực hiện quyền và nghĩa vụ là cả quá trình từ lúc nhận tiền vay cho đến khi khoản vay được hoàn trả cả gốc và lãi (kể cả tiền phạt

Trong hầu hết các hợp đồng thì tư cách chủ thể thường khác nhau, có thể quyền của bên này là nghĩa vụ tương đồng của bên kia và ngược lại Trong hợp đồng tín dụng cũng vậy, quyền và nghĩa vụ của các bên sẽ được các bên quy định thành một điều kiện rất cụ thể rõ ràng hoặc những điều kiện đó không quy định cụ thể Tuy nhiên, các bên cũng ngầm hiểu mình được quyền gì và phải chịu nghĩa

vụ gì từ những điều khoản cơ bản của hợp đồng mà ta phân tích ở trên Do đó, chúng đều có giá trị ràng buộc đối với các bên trong giao kết hợp đồng tín dụng

2.1.1 Bên cho vay

2.1.1.1 Điều kiện về tư cách chủ thể

Trong hợp đồng tín dụng, chủ thể đầu tiên được đề cập đó chính là bên cho vay

Bên cho vay là các tổ chức tín dụng có đủ những điều kiện do pháp luật quy định

Theo quy định tại điều 28 Luật các tổ chức tín dụng 1997 được sửa đổi, bổ sung năm 2004 thì một tổ chức tín dụng muốn trở thành chủ thể cho vay trong hợp đồng tín dụng phải thỏa mãn đủ các điều kiện sau đây:

a Có điều lệ được Ngân hàng Nhà nước chuẩn y

b Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, có đủ vốn pháp định và có trụ

sở phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng

c Phần vốn pháp định góp bằng tiền phải được gửi vào tài khoản phong toả không được hưởng lãi mở tại Ngân hàng Nhà nước trước khi hoạt động tối thiểu

30 ngày Số vốn này chỉ được giải toả khi tổ chức tín dụng đi vào hoạt động; Đặc biệt phải có người đại diện theo pháp luật có đủ năng lực trình độ lãnh đạo tổ chức tín dụng đó và người này phải được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê chuẩn chấp nhận Ngoài ra, các tổ chức tín dụng khác không phải là tổ chức tín dụng nếu được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện hoạt động tín dụng thì cũng có thể là bên cho vay trong hợp đồng tín dụng và cũng phải thỏa mãn điều kiện giống như đối với bên cho vay là tổ chức tín dụng, chẳng hạn như: Có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhân đăng ký kinh doanh và có người đại diện đủ năng lực và thẩm quyền để ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Trong giấy phép hoạt động ngân hàng và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của loại tổ chức này phải ghi rõ hoạt động cho vay là hoạt động ngân hàng được thực hiện

Với việc quy định điều kiện đối với bên cho vay như thế không chỉ góp phần hạn chế, loại trừ những tổ chức tín dụng không đạt tiêu chuẩn kinh doanh trên thương trường, nhờ đó góp phần lành mạnh hoá các quan hệ tín dụng và bảo vệ

quyền lợi hợp pháp của các nhà đầu tư, mà còn là căn cứ để các Luật gia hay các thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá một cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng.

2.1.1.2 Quyền và nghĩa vụ của bên cho vay

Giao dịch cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay về bản chất thuộc về hợp đồng ưng thuận, nghĩa là hiệu lực của nó phát sinh từ thời điểm các bên đạt được thỏa thuận về các điều khoản chủ yếu của hợp đồng tín dụng chứ không phải phát sinh kể từ thời điểm bên cho vay chuyển giao đối tượng của hợp đồng (giải ngân) cho bên vay Điều đó cũng đồng nghĩa với việc giải ngân là nghĩa vụ cơ bản phát sinh từ hợp đồng tín dụng mà tổ chức tín dụng phải thực hiện đối với khách hàng vay như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Cho nên khi nào tổ chức tín dụng đã thực hiện nghiêm túc nghĩa vụ này thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu khách hàng thực hiện các nghĩa vụ trở lại đối với mình, chẳng hạn nghĩa vụ sử dụng vốn vay đúng mục đích hay nghĩa vụ hoàn trả tiền vay đầy đủ đúng kỳ hạn Ngoài ra, với tư cách là chủ nợ của người vay, tổ chức tín dụng còn

có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và quyền thu hồi vốn vay trước thời hạn khi khách hàng vay sử dụng vốn vay sai mục đích Tuy nhiên, việc thực hiện hai quyền năng pháp lý này cần phải gắn liền với nghĩa vụ của tổ chức tín dụng trong việc cung cấp thông tin có liên quan đến dự án đầu tư cho khách hàng vay vốn để sao cho tổ chức tín dụng cũng có trách nhiệm với quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Vậy hai quyền này nên để cho pháp luật quy định sẵn hay để cho các bên tự do thỏa thuận trong hợp đồng? Thực tế, do hai quyền này

có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích hợp pháp của các bên nên các bên tự do thỏathuận trong hợp đồng tín dụng, chứ các Nhà làm luật không quy định sẵn trong các văn bản pháp luật4 Ngoài ra, phía tổ chức tín dụng còn có các quyền như yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay đúng thỏa thuận, kể cả tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Quyền năng này mặc dù phát sinh trên cơ sở những thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng thông thường sẽ được pháp luật bảo đảm thực hiện bằng nhiều phương cách Vì khi thực hiện quyền này tổ chức tín dụng (bên cho vay) có tư cách là một chủ nợ có vị trí đặc biệt quan trọng Với tư cách là chủ nợ bên cho vay sẽ thực hiện quyền yêu cầu đối với bên vay (người mắc nợ) bằng các biện pháp mà pháp luật cho phép như khiếu nại đòi tiền; chủ động phát mại tài sản bảo đảm tiền vay; thương lượng hoà giải hay khởi kiện ra toà án có thẩm quyền để yêu cầu giải quyết…

2.1.2 Bên vay

2.1.2.1 Điều kiện về tư cách chủ thể:

Bên vay trong hợp đồng tín dụng là tổ chức, cá nhân thỏa mãn các điều kiện vay vốn do pháp luật quy định5 Cụ thể khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là các

tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ

để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài thì Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định riêng Tuy nhiên, đây mới

là quy định chung của pháp luật, tuỳ vào tổ chức tín dụng họ có những quy định riêng phù hợp với hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng đó Mặt khác, điều kiện về khách hàng vay còn tuỳ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên

Thực tế, việc cho vay diễn ra hàng ngày ở các tổ chức tín dụng Họ tuân thủ theo điều kiện chung của tổ chức tín dụng nhưng còn có những quy định riêng cho phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của họ Quy định về điều kiện chủ thể đúng luật nhưng phải mở rộng thông thoáng hơn nhằm thu hút càng nhiều khách hàng đến vay càng tốt Bởi hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là hoạt động truyền thống và luôn mang lại lợi nhuận cao cho các tổ chức tín dụng Những điều kiện riêng về chủ thể này sẽ do các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và bên vay chỉ bắt buộc phải thỏa mãn những điều kiện này khi chúng được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng như một điều kiện để giao kết hợp đồng tín dụng

Về lý thuyết đối với những điều kiện chung có tính bắt buộc chung đối với

mọi chủ thể đi vay trong hợp đồng tín dụng cụ thể:

- Thứ nhất, bên vay phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Riêng đối với các tổ chức bao gồm cả pháp nhân và không phải pháp nhân còn phải có người đại diện hợp pháp có đủ năng lực và cả thẩm quyền đại diện cho chính tổ chức đó khi ký kết hợp đồng tín dụng Thực tiễn, với điều kiện này các bên không nhất thiết phải ghi rõ trong hợp đồng tín dụng mà nếu không ghi điều kiện này thì có thể xem các bên tham gia vào hợp đồng tín dụng đã mặc nhiên thừa nhận nó theo quy định của pháp luật

- Thứ hai, có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, đây cũng là điều kiện bắt buộc phải thỏa mãn đối với mọi chủ thể vay trong tất cả các hợp đồng tín dụng và các bên phải bắt buộc ghi rõ điều kiện này trong hợp đồng như điều kiện có hiệu lực của hợp đồng6

5 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành làm theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 11/12/2001 của Thống đốc NHNN.

6 Phần này sẽ được phân tích kỹ trong phần các điều khoản của hợp đồng tín dụng.

Trong thực tiễn những điều kiện này chỉ có tính bắt buộc phải thỏa mãn đối

với bên vay nếu các bên thỏa thuận rõ trong hợp đồng tín dụng như một điều kiện

có hiệu lực của hợp đồng tín dụng

Tóm lại, việc pháp luật quy định các điều kiện chủ thể tham gia trong hợp đồng tín dụng, ngoài mục đích thiết lập trật tự, kỷ cương minh bạch trong hợp đồng tín dụng còn có ý nghĩa nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng cũng như hạn chế tranh chấp phát sinh về sau liên quan đến hợp đồng tín dụng

2.1.2.2 Quyền và nghĩa vụ của bên vay:

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng thì quyền cơ bản nhất của khách hàng là quyền yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ giải ngân theo thỏa thuận Nếu

tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ giải ngân thì khách hàng vay có quyền phạt vi phạm hợp đồng tín dụng đối với tổ chức tín dụng và đồng thời có quyền yêu cầu

tổ chức tín dụng tiếp tục thực hiện hợp đồng tín dụng đến cùng hoặc đơn phương tuyên bố chấm dứt hợp đồng tín dụng

Ngoài ra, khách hàng vay có quyền từ chối các yêu cầu không hợp lý của tổ chức tín dụng khi ký kết hợp đồng tín dụng, thực hiện và thanh lý hợp đồng tín dụng Quyền này được pháp luật quy định nhằm tạo cho khách hàng vay khả năng chống lại các yêu cầu rõ ràng là không hợp lý của tổ chức tín dụng, có thể gây ra những bất lợi cho họ Ví dụ, khách hàng vay có quyền từ chối cung cấp các thông tin về hoạt động kinh doanh của mình Yều cầu cung cấp đó rõ ràng là không liên quan gì đến việc sử dụng vốn và hoàn trả vốn vay cho tổ chức tín dụng…

Cùng với những quyền trên khách hàng còn phải thực hiện một số nghĩa vụ đối với chủ nợ là tổ chức tín dụng, trong đó hai nghĩa vụ cơ bản nhất là việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ vay đầy đủ, đúng kỳ hạn đã thỏathuận Khi khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ sử dụng vốn đúng mục đích thì phía

tổ chức tín dụng có quyền phạt vi phạm hợp đồng đối với bên vay và có thể đơn phương chấm dứt hợp đồng tín dụng để thu hồi nợ trước hạn Còn trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ tiền vay thì phía tổ chức tín dụng cũng có quyền phạt vi phạm hợp đồng đối với bên vay bằng cách áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với khoản tiền vay chậm thanh toán, đồng thời có quyền áp dụng các biện pháp cưỡng chế theo thỏa thuận để thu hồi nợ, chẳng hạn như trích tiền trên tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Xuất phát từ hai nghĩa vụ cơ bản của bên đi vay, nhiều trường hợp tranh chấp phát sinh

từ hợp đồng tín dụng xảy ra trên thực tế

2.2 Đối tượng của hợp đồng

Đối tượng của hợp đồng tín dụng chính là số tiền vay Theo thỏa thuận bên cho vay sẽ cấp tín dụng cho bên đi vay một số tiền nhất định

2.2.1 Điều kiện liên quan đến đối tượng của hợp đồng tín dụng

Để xác minh được mức vay trong hợp đồng tín dụng, thông thường tổ chức tín dụng căn cứ vào giá trị tài sản bảo đảm mà tổ chức tín dụng xác định mức cho vay Đồng thời, tổ chức tín dụng căn cứ vào quỹ cho vay hiện có của mình để thực hiện việc cho vay sao cho đảm bảo sự an toàn phòng tránh rủi ro trong cấp tín dụng thì họ xác định giá trị tài sản bảo đảm rồi tiến hành cho vay trên % giá trị tài sản được định giá7 Ngoài ra pháp luật còn quy định rằng: Tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, các tổ chức và cá nhân8

Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định số tiền vay thì bắt buộc phải được thể hiện trong hợp đồng tín dụng và thể hiện bằng cách ghi số tiền vào hợp đồng, ghi cả bằng số và chữ, phải nêu rõ đơn vị tiền tệ là VND hay ngoại tệ Trong trường hợp tiền vay là ngoại tệ thì theo quy định riêng của Chính phủ và cụ thể Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN

Liên quan đến đối tượng của hợp đồng tín dụng các bên cần ghi rõ mục đích của việc vay vốn Thông thường mục đích sử dụng vốn vay được ghi đúng theo giấy đề nghị vay vốn của khách hang, chẳng hạn như khách hàng vay để đầu tư xây dựng nhà xưởng, hay để mua vật tư hàng hoá phục vụ kinh doanh, vay để mua nhà ở, ô tô, phục vụ tiêu dùng và cá nhân… Việc thỏa thuận điều khoản này trong hợp đồng tín dụng được xem như một giải pháp bảo đảm sự an toàn về vốn cho người đầu tư là các tổ chức tín dụng, tránh trường hợp bên vay sử dụng vốn một cách tuỳ tiện hạn chế rủi ro

Mặt khác, để đảm bảo lợi ích của cả hai bên và đảm bảo cho đồng vốn đầu

tư được sử dụng hiệu quả, pháp luật cũng cho phép trong thời hạn sử dụng vốn, các bên có quyền thỏa thuận lại về mục đích sử dụng vốn vay mỗi khi thấy thời cơ

và điều kiện sử dụng vốn đã thay đổi Với quy định mở như thế thì rõ rãng mục đích sử dụng vốn được ghi trong giấy đề nghị vay vốn của khách hàng và sau này

là được thể hiện trong hợp đồng tín dụng thì mục đích đó không phải là cố định

mà nó có thể linh hoạt thay đổi cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh mới miễn

7 Định giá tài sản sẽ được trình bày rõ hơn ở phần bảo đảm tài sản thanh toán.

8 Khoản 1, điều 18 Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31-12-2001 Về việc ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng

sao việc thay đổi đó sẽ mang lại hiệu quả tích cực nhất Tuy nhiên, việc thay đổi mục đích sử dụng vốn của bên vay phải được bên cho vay đồng ý bằng văn bản

2.2.2 Thời hạn sử dụng vốn vay

2.2.2.1 Điều kiện chung về thời hạn sử dụng vốn vay:

Thời hạn sử dụng vốn vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay mà hai bên

đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Thông thường thời hạn sử dụng vốn vay được xác định theo yêu cầu vay vốn của khách hàng và yêu cầu thời hạn vay này phải được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng về ngày tháng năm trả tiền hoặc phải trả tiền sau bao lâu kể từ ngày ký hợp đồng

Vấn đề này được đề cập trong Điều 10 của Quyết định số NHNN Theo đó, khách hàng vay và tổ chức tín dụng thỏa thuận với nhau về thời hạn vay dựa vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu

1627/2001/QĐ-tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng Ngoài ra, pháp luật còn quy định đối với pháp nhân Việt Nam hoặc Nước ngoài, thời hạn vay không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; Đối với cá nhân Nước ngoài thì cho vay không được vượt quá thời hạn được phép sinh sống hoạt động tại Việt Nam

Tóm lại, hợp đồng vay vốn giữa tổ chức tín dụng và khách hàng có thể được thỏa thuận theo hai thời hạn sau:

- Cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng

- Cho vay trung và dài hạn: thời hạn cho vay phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất cho vay của tổ chức tín dụng Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với dự án đầu tư phục vụ đời sống

Trường hợp bên vay không thể trả nợ trong thời hạn đã quy định trong hợp đồng sau quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng thì phải tiến hành thương lượng với tổ chức tín dụng để có thể gia hạn nợ, đảm bảo việc trả nợ vào thời gian kéo dài hơn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giải quyết nợ triệt để nhất

2.2.2.2 Những yếu tố phát sinh gắn liền với thời hạn sử dụng vốn vay:

(i) Lãi suất cho vay

Lãi suất: là tỉ lệ phần trăm (%) mà người đi vay phải trả thêm vào số tiền

vay, được tính theo đơn vị thời gian Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng Tổ chức tín dụng có trách nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết9

Cụ thể là điều 476- Bộ luật dân sự 2005 thì quy định: “lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng…” Với quy định này nó mang tính ràng buộc bằng mệnh lệnh hành chính đối với các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc quy định này nhằm bảo vệ người đi vay là khách hàng Qua đó, hạn chế việc bên cho vay (Tổ chức tín dụng) lợi dụng sự yếu thế, sự cần vốn của khách hàng để ép khách hàng ký những hợp đồng tín dụng với lãi suất cao ngất ngưỡng Tuy nhiên, về lâu dài phải sửa đổi để phù hợp với cơ chế tự thỏa thuận trên cơ sở cung cầu của thị trường

Đối với hợp đồng tín dụng việc quy định về lãi suất cho vay phải được ghi

rõ trong hợp đồng Thông thường mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn

do tổ chức tín dụng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không được vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc đã được điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng Ngoài ra các bên có thể ghi thêm trong hợp đồng lãi suất gia hạn nợ (nếu có) Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước thì quy định lãi suất gia hạn nợ không được vượt quá 120% lãi suất cho vay tại thời điểm gia hạn nợ

(ii) Phí

Phí: Mức phí là khoản mà ngân hàng sẽ thu lại sau khi đã làm các dịch vụ

liên quan đến việc ký kết hợp đồng tín dụng Chẳng hạn như phí thẩm định khoản vay, phí cam kết sử dụng vốn, phí trả nợ trước hạn, phí thẩm định tài sản đảm bảo… Thông thường để thu những khoản phí này tổ chức tín dụng ký với khách hàng hợp đồng tín dụng trung, dài hạn với số tiền vay tương đối lớn và nhận tiền vay nhiều lần hoặc hết thời hạn rút vốn mà bên vay không rút hết tiền vay theo hợp đồng

Tóm lại, việc quy định về điều khoản lãi suất càng cụ thể, càng rõ ràng thì càng tốt Bởi vì thực tế rất nhiều tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng có

9 Điều 11 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành kèm theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN, Ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN

nguyên nhân từ lãi suất cho vay của ngân hàng, ngay cả trong quá trình thương thảo hợp đồng tín dụng và quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng thì xảy ra tranh chấp liên quan đến lãi suất này Thậm chí, toà án cũng rất lúng túng khi xử lý những vụ tranh chấp liên quan đến lãi suất như vừa phân tích ở trên.

2.2.3 Phương thức giải ngân và phương thức trả nợ gốc và lãi.

Phương thức giải ngân và phương thức trả nợ có ý nghĩa rất quan trọng đối với hợp đồng tín dụng vì nó liên quan trực tiếp đến việc nhận vốn vay của khách hàng và việc thu hồi nợ, lãi cho vay của tổ chức tín dụng

Thực tiễn, việc tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng suất phát từ hai nguyên nhân này chiếm tỷ trọng khá cao trong tranh chấp hợp đồng tín dụng

2.2.3.1 Phương thức giải ngân.

Thông thường bên cho vay giải ngân một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của bên vay sau khi các bên hoàn tất việc ký kết hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, đối với những hợp đồng tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt đối với những dự án phục vụ cho đầu tư phát triển sản suất kinh doanh của khách hàng thì có những quy định riêng cho việc rút vốn vay:

- Bên vay phải cung cấp cho ngân hàng đầy đủ hồ sơ, tài liệu pháp lý liên quan đến việc sử dụng vốn vay và lập bảng kê rút vốn theo yêu cầu của ngân hàng

- Khi thực hiện việc rút vốn vay thanh toán cho phần xây lắp, bên vay phải thực hiện theo đúng quy định về quản lý đầu tư xây dựng công trình

- Khi thực hiện rút vốn vay thanh toán cho phần thiết bị, bên vay phải thực hiện đúng theo các điều kiện thanh toán đã ký kết trong hợp đồng cung cấp thiết bị

- Khi thực hiện rút vốn vay để thanh toán cho các chi phí khác thuộc dự án, bên vay chỉ được rút tiền theo tiến độ thực hiện của dự án và các chi phí hợp lý để thực hiện dự án Ngoài ra, hợp đồng tín dụng còn xác định trong một thời hạn nhất định bên vay phải rút hết vốn, hoặc muốn kéo dài thời hạn rút vốn thì phải thông báo bằng văn bản và được các tổ chức tín dụng chấp thuận

2.2.3.2 Phương thức trả nợ

Với điều khoản này thì các bên có thể thỏa thuận thanh toán tiền vay bằng nhiều hình thức, số tiền vay sẽ được hoàn trả dần hàng tháng hay trả toàn bộ một lần khi hợp đồng đáo hạn Nếu khoản vay được thỏa thuận thanh toán theo từng

kỳ hạn thì các bên có thể dự liệu trước về khả năng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với khả năng tài chính của bên vay khi trả nợ

Đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật Thông thường vay bằng tiền nào thì trả bằng tiền đó hoặc các bên có thỏa thuận khác.

Bên vay có thể chủ động đến tổ chức tín dụng trả nợ hoặc tổ chức tín dụng trực tiếp đến nơi cư trú của bên vay để thu hồi nợ hay trích tài khoản tiền gửi của bên vay để thu hồi nợ Tất cả các vấn đề này đòi hỏi các bên phải thỏa thuận rõ ràng và ghi vào hợp đồng tín dụng

Liên quan đến phương thức trả nợ gốc, có một số vấn đề cần phải xác định thêm, cụ thể là:

+ Gia hạn nợ gốc và lãi, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi Trong trường hợp khoản vay được thỏa thuận thanh toán theo từng kỳ hạn thì các bên có thể thỏa thuận về việc gia hạn trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi khi bên vay không có khả năng trả nợ đúng hạn được vì lý do khách quan nào đó Nếu phải gia hạn nợ thì lãi suất gia hạn nợ được xác định như thế nào? Thông thường một

số Ngân hàng thương mại cổ phần sẽ xác định trên cơ sở quyết định gia hạn nợ của ngân hàng nhưng không vượt quá lãi suất nợ quá hạn

+ Chuyển nợ quá hạn Đối với điều khoản này thì đa phần người vay họ không muốn đưa vào Bởi vì, trong quá trình trả nợ họ không thanh toán được đầy

đủ cho tổ chức tín dụng mà tổ chức tín dụng lại không chấp nhận việc gia hạn nợ… Do đã khó khăn trong việc giải quyết nợ hiện tại lại bị tổ chức tín dụng chuyển toàn bộ (dư nợ gốc) khoản vay sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn Điều này thật sự đưa họ vào đường cùng

+ Trả nợ trước hạn: Việc trả nợ trước hạn cũng có thể được chấp nhận nếu các bên có thỏa thuận Thông thường thì tổ chức tín dụng sẽ thu một khoản phí cho việc trả nợ trước hạn, tuy nhiên mức phí không được lớn hơn số lãi phát sinh trong trường hợp trả nợ đúng hạn

2.3 Tài sản bảo đảm việc thanh toán

Tài sản bảo đảm việc thanh toán là phương tiện để thể hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro cho các tổ chức tín dụng trong trường hợp mà bên vay không thực hiện được việc trả nợ, vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng Nó còn được xem là cơ sở để quyết định việc cho vay và mức cho vay đối với khách hàng trên thực tế

Nếu các bên có thỏa thuận về biện pháp bảo đảm bằng tài sản, theo thỏa thuận này có thể được ghi trực tiếp vào hợp đồng tín dụng, cũng có thể được thành lập một hợp đồng riêng biệt Việc hợp đồng tín dụng vô hiệu thì hợp đồng phụ cũng đương nhiên không có hiệu lực pháp luật

Tuy nhiên, trong một số trường hợp hợp đồng tín dụng vô hiệu nhưng hợp đồng liên quan đến bảo đảm tài sản không bị vô hiệu; Chẳng hạn hợp đồng tín dụng giữa khách hàng vay và tổ chức tín dụng bị Tòa tuyên bố là vô hiệu do người ký kết hợp đồng không đúng thẩm quyền Khi hợp đồng bị tuyên là vô hiệu thì các bên trao trả cho nhau những gì đã nhận, tức là người vay sẽ trả lại tiền mà mình đã nhận, còn tổ chức tín dụng sẽ trả lại tài sản đảm bảo tiền vay hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đã nhận của khách hàng vay Nhưng trong trường hợp này khách hàng vay không trả lại tiền đã nhận thì tổ chức tín dụng có quyền giữ lại những tài sản được dùng để thế chấp đó.

Do giới hạn phạm vi của đề tài nghiên cứu, nên người viết không phân tích sâu các hình thức bảo đảm tài sản cho hợp đồng vay mà chỉ giới thiệu một cách khái quát cơ bản nhất đối với điều khoản này

Các hình thức bảo đảm thanh toán bao gồm: Thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba…

- Thế chấp tài sản vay vốn của các tổ chức tín dụng là việc khách hàng vay cam kết dùng các bất động sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng

- Cầm cố tài sản vay vốn là việc khách hàng vay cam kết dùng các động sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng

-Tài sản bảo đảm cho việc trả nợ là tài sản được hình thành từ vốn vay Đây

là hình thức bảo đảm được các doanh nghiệp nước ta áp dụng nhiều nhất trong trường hợp không đủ điều kiện cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm vốn vay Do đó, tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm, tài sản bảo đảm chưa được hình thành Cả

tổ chức tín dụng và khách hàng đều dựa vào dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh để xác định tài sản đảm bảo Đây là quy định tương đối thông thoáng nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho các doanh nghiệp có dự án kinh doanh khả thi, hiệu quả

- Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ bằng hình thức bảo lãnh: Để tạo cho các bên giao kết hợp đồng tín dụng mà vẫn bảo đảm quyền lợi của tổ chức tín dụng thì pháp luật cho phép người thứ ba đứng ra bảo lãnh cam kết với tổ chức tín dụng về việc sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ

Tóm lại, việc bảo đảm tài sản thực hiện nghĩa vụ trả nợ là biện pháp hạn chế rủi ro (nếu có) xảy ra đối với tổ chức tín dụng, bảo đảm an toàn và ổn định hoạt

thực hiện nghĩa vụ nó không còn nặng nề và phức tạp như hiện nay nữa Với xu thế phát triển đa dạng các sản phẩm của Ngân hàng thương mại thì chắc chắn sẽ

có rất nhiều sản phẩm, hình thức cho vay mà tổ chức tín dụng không cần áp dụng biện pháp bảo đảm mà vẫn đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển

Việc xử lý tài sản bảo đảm chỉ đặt ra trong trường hợp khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho các tổ chức tín dụng Về nguyên tắc thì xử lý tài sản đảm bảo theo sự thỏa thuận đã ghi trong hợp đồng tín dụng Nếu các bên không có thỏa thuận về điều khoản này thì áp dụng theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, đa số những hợp đồng có ghi nhận điều khoản này với nội dung là sẽ phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ nếu khách hàng vay không bảo đảm trả nợ hoặc trả không đủ số tiền vay Ngoài ra, tổ chức tín dụng có thể nhận chính tài sản đó sau khi tài sản đó đã được tổ chức trung gian định giá trị tài sản sau khi thanh toán tất cả các khoản nợ gốc và lãi vay, chi phí… Nếu giá trị tài sản cao hơn các khoản thì chênh lệch đó sẽ được trả lại cho khách hàng vay

2.4 Xử lý vi phạm và giải quyết tranh chấp.

Trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay chỉ có thể đòi tiền người vay sau một thời gian nhất định nên thường dẫn đến rủi ro, chẳng hạn người vay không thanh toán hoặc thanh toán khoản vay không đúng hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng Vì những lý do này mà đa số những hợp đồng tín dụng được các tổ chức tín dụng soạn sẵn bao giờ cũng có những điều khoản này Điều khoản này có thể được quy định chung hoặc nó được quy định thành một điều khoản rất cụ thể.Thông thường việc xử lý vi phạm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng nếu một bên phát hiện bên kia vi phạm hợp đồng thì thông báo bằng văn bản cho bên kia biết và yêu cầu khắc phục các vi phạm đó Hết thời gian ghi trong thông báo

mà bên vi phạm không khắc phục thì bên yêu cầu được quyền áp dụng các biện pháp cần thiết để đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp của mình Trong quá trình thực hiện hợp đồng nếu có tranh chấp xảy ra thì các bên giải quyết trên cơ sở thương lượng bình đẳng giữa 2 bên Trường hợp không thương lượng được thì hai bên sẽ đưa ra toà án có thẩm quyền giải quyết Phán quyết của Toà án có hiệu lực bắt buộc đối với các bên theo quy định của pháp luật hiện hành

3.HIỆU LỰC CỦA HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ SỰ THAY ĐỔI, CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

3.1 Khái niệm về hiệu lực Hợp đồng tín dụng.

Hiệu lực của hợp đồng dân sự nói chung là thời điểm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên Kể từ thời điểm đó thì các bên phải tuân thủ đúng các cam kết đã thỏa thuận của mình Nếu các bên không nghiêm túc thực hiện hoặc có vi phạm các điều khoản trong hợp đồng thì bên còn lại có quyền yêu cầu chấm dứt hành vi đó thậm chí phạt vi phạm hợp đồng, khởi kiện ra Tòa án hoặc đơn phương chấm dứt hợp đồng đã ký kết

Từ nhận thức chung về hiệu lực của hợp đồng dân sự thì khái niệm về hiệu lực của hợp đồng tín dụng được hiểu như sau:

Hiệu lực của hợp đồng tín dụng là khoảng thời gian mà hợp đồng tín dụng phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia vào hợp đồng này Trong thời gian hiệu lực đó, bắt buộc các bên (người vay và tổ chức tín dụng cho vay) tham gia trong hợp đồng tín dụng phải tuân thủ các thỏa thuận đã được xác lập trong hợp đồng

* Thời điểm phát sinh hiệu lực của Hợp đồng tín dụng.

Thời điểm phát sinh hiệu lực của Hợp đồng tín dụng chính là thời điểm các bên thỏa thuận xong các điều kiện của hợp đồng và bên sau cùng đã ký tên, đóng dấu (nếu có) vào văn bản Hợp đồng tín dụng Theo quy định của pháp luật Việt Nam, kể từ thời điểm này thì quyền và nghĩa vụ của các bên bắt đầu phát sinh hiệu lực Vì thế việc chuyển giao tiền vay (giải ngân) là một nghĩa vụ hợp đồng của bên cho vay và nếu họ không thực hiện đúng nghĩa vụ này thì về nguyên tắc

họ phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với việc vi phạm Hợp đồng tín dụng

3.2 Các điều kiện để xác định Hợp đồng tín dụng có hiệu lực.

Pháp luật quy định một giao dịch được xem là có hiệu lực khi nó đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo Điều 122 Bộ Luật dân sự 2005; người tham gia giao dịch không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, người tham gia quy định hoàn toàn tự nguyện

Từ quy định chung của Bộ Luật dân sự 2005; ta thấy Hợp đồng tín dụng suy cho cùng cũng chỉ là một giao dịch dân sự có tính đặc thù Do vậy các quy định về hiệu lực của giao dịch dân sự đương nhiên cũng sẽ được áp dụng cho Hợp đồng tín dụng Cụ thể:

- Thứ nhất, Chủ thể tham gia Hợp đồng tín dụng phải có năng lực hành vi dân sự:

Điều kiện này được quy định nhằm loại bỏ những giao dịch dân sự được xác lập bởi người không có hoặc bị hạn chế năng lực hành vi Việc quy định điều kiện này chủ yếu nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của những người không có khả năng nhận thức và điều khiển hành vi của mình trước nguy cơ có thể bị xâm hại bởi các bên đối ước Trong pháp luật Việt Nam hiện hành cụ thể là Bộ Luật dân sự 2005, Nhà làm luật chỉ quy định về năng lực hành vi dân sự của cá nhân chứ không có quy định nào về năng lực hành vi dân sự của pháp nhân Điều này xuất phát từ thực tế là pháp nhân chỉ có thể thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình thông qua những người đại diện hợp pháp bao gồm người đại diện theo pháp luật và người đại diện theo uỷ quyền10 Theo đó thì nghĩa vụ hành vi dân sự của cá nhân là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình thực hiện các quyền và nghĩa

vụ dân sự Khi đã đảm bảo các yêu cầu trên thì chủ thể có năng lực tham gia vào Hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, đối với các chủ thể tham gia vào Hợp đồng tín dụng là khách hàng vay vốn ngoài quy định chung của pháp luật như thế thì các chủ thể này còn phải thỏa mãn các điều kiện khác nữa do tổ chức tín dụng quy định lúc này Hợp đồng tín dụng mới có hiệu lực pháp luật Ví dụ như điều kiện về khả năng tài chính đảm bảo cho việc trả nợ vay đúng hạn, điều kiện về tính khả thi

và hiệu quả của phương án sử dụng vốn vay, điều kiện về tài sản bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay… Điều này xuất phát từ tính chất đặc thù của hợp đồng tín dụng

- Thứ hai, các bên tham gia vào Hợp đồng tín dụng phải có sự đồng thuận

về ý chí trên nguyên tắc bình đẳng tự nguyện và tự do ý chí.

Một hợp đồng tín dụng được coi là không có sự đồng thuận khi sự thỏathuận đó giữa các bên bị các khiếm khuyết như nhầm lẫn, sự lừa dối, hoặc sự ép buộc, cưỡng bức trong khi giao kết hợp đồng Tuy nhiên, các khuyết tật này phải

có ảnh hưởng mang tính quyết định đến ý chí giao kết hợp đồng của các bên thì mới được coi là sự kiện pháp lý làm cho Hợp đồng tín dụng vô hiệu

- Thứ ba, mục đích và nội dung của Hợp đồng tín dụng không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội.

Quy định này nhằm bảo vệ lợi ích chung của xã hội bảo vệ trật tự công cộng, tránh sự xâm hại của các bên tham gia hợp đồng chỉ vì lợi ích cá nhân của họ Tính hợp pháp về mục đích của Hợp đồng tín dụng thể hiện ở chỗ, mục đích ký kết Hợp đồng tín dụng của các bên không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội Chẳng hạn, Ngân hàng và khách hàng giao kết hợp đồng tài khoản tiền gửi là để giúp cho khách hàng thực hiện hành vi “rửa tiền” đối

10 Giáo trình Luật Ngân hàng – Trường Đại học Luật Hà Nội – 2006, trang 146

với nguồn thu nhập phạm pháp mà có thì giao dịch này được xem là có mục đích trái pháp luật… Do đó, nội dung của Hợp đồng tín dụng được coi là hợp pháp khi các điều khoản của Hợp đồng tín dụng không vi phạm điều cấm của pháp luật hoặc không trái với các quy tắc và giá trị đạo đức đã được xã hội thừa nhận.

- Thứ tư, điều kiện về hình thức của Hợp đồng tín dụng phải phù hợp với các

quy định của pháp luật về ngân hàng11.

Quy định này được xác định theo Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng hiện hành tức là phải lập bằng văn bản, nhằm mục đích ngăn ngừa các tranh chấp có thể xảy ra về sau hoặc rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của các tổ chức tín dụng

3.3 Sự thay đổi, chấm dứt Hợp đồng tín dụng.

- Trước hết về sự thay đổi của hợp đồng tín dụng

Trong quá trình thực hiện hợp đồng nhiều vấn đề mới nảy sinh đó có thể liên quan trực tiếp đến quyền và nghĩa vụ của các bên hay có liên quan đến việc thực hiện Hợp đồng tín dụng Vì thế, đòi hỏi các bên cần có sự thay đổi, bổ sung các điều kiện hợp đồng sao cho phù hợp và hướng đến việc thực hiện hợp đồng một cách tích cực, hiệu quả

Để cho việc sửa đổi, bổ sung nội dung của hợp đồng có hiệu lực pháp lý đòi hỏi các bên trong hợp đồng phải ngồi lại thỏa thuận và thống nhất ý chí trên tinh thần bình đẳng tự nguyện và tự do ý chí Đồng thời, phải do người đại diện có thẩm quyền của hai bên trong Hợp đồng tín dụng ký kết, những sửa đổi, bổ sung

đó mới có hiệu lực thay thế, bổ sung điều khoản tương ứng trong hợp đồng

- Đối với việc chấm dứt Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng chấm dứt

trong nhiều trường hợp Cụ thể như:

* Chấm dứt Hợp đồng tín dụng do các bên đã hoàn tất các nghĩa vụ của mình và hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt Trường hợp này, có thể nói việc chấm dứt hợp đồng là đương nhiên, khi bên vay đã trả hết nợ gốc, lãi, lãi quá hạn, phí (nếu có) và hợp đồng coi như đã được thanh lý

* Đơn phương chấm dứt hợp đồng Khi một bên trong Hợp đồng tín dụng chứng minh rằng bên còn lại trong Hợp đồng tín dụng vi phạm những điều kiện

đã thỏa thuận trong hợp đồng và yêu cầu họ khắc phục trong thời gian nhất định Tuy nhiên, bên kia vẫn tiếp tục vi phạm thì bên yêu cầu có quyền chấm dứt Hợp đồng tín dụng Ví dụ: khách hàng yêu cầu tổ chức tín dụng thực hiện nghĩa vụ giải ngân, sau khi hai bên đã ký kết Hợp đồng tín dụng (hợp đồng có hiệu lực pháp luật) Nhưng phía tổ chức tín dụng vi phạm nghĩa vụ này tức là không tiến

hành giải ngân cho khách hàng thì khách hàng có quyền phạt vi phạm Hợp đồng tín dụng đối với tổ chức tín dụng và đồng thời có quyền yêu cầu tiếp tục thực hiện Hợp đồng tín dụng đến cùng hoặc đơn phương tuyên bố chấm dứt hợp đồng.

* Hợp đồng tín dụng chấm dứt do bản án của pháp luật Ở đây chúng ta phải phân biệt rõ giữa tuyên bố hợp đồng vô hiệu và tuyên bố hợp đồng chấm dứt hiệu lực, đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau

Hợp đồng tín dụng bị tuyên bố vô hiệu thì từ lúc ký kết hợp đồng đã không

có hiệu lực, nó không có giá trị pháp lý Một Hợp đồng tín dụng bị tuyên bố vô hiệu, có thể do vi phạm điều cấm của pháp luật hoặc vi phạm về hình thức, điều kiện giao kết Đối với hợp đồng chấm dứt do Tòa án tuyên bố, thì hợp đồng đã có hiệu lực từ lúc ký kết cho đến thời điểm chấm dứt Chẳng hạn, bên vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng và hai bên đã tiến hành thương lượng hoà giải vẫn không có kết quả và tổ chức tín dụng đã kiện ra toà án đòi lại tiền cho vay, toà án đã tuyên bản án buộc bên vay phải trả số tiền vay cộng lãi suất, phí cho tổ chức tín dụng (bên cho vay) Từ đây Hợp đồng tín dụng đã chấm dứt và thay vào đó là bản án buộc khách hàng vay phải trả cho tổ chức tín dụng

Hợp đồng tín dụng với tính chất là văn bản ghi nhận sự thỏa thuận của các bên trong đó một bên là tổ chức tín dụng (bên cho vay) bên còn lại là khách hàng vay Nói là sự thỏa thuận thống nhất ý chí nhưng thực tiễn có sự khác biệt lớn Chẳng hạn, Hợp đồng tín dụng thường là hợp đồng mẫu đã được tổ chức tín dụng soạn sẵn vì thế quyền lợi của bên còn lại nhất định sẽ bị ảnh hưởng nhiều Mặt khác, một bên đang rất khó khăn về tài chính nên có thể dễ dàng chấp nhận những điều kiện khó hiểu và vô lý của bên cho vay đối với mình Đây là những vấn đề tiềm tàng dẫn đến sự tranh chấp về sau

Tóm lại, hợp đồng tín dụng phản ánh sự thỏa thuận trực tiếp giữa các bên (Tổ chức tín dụng và khách hàng vay) nhằm xác lập một quan hệ tín dụng bao gồm việc cho vay và hoàn trả vốn vay, dựa trên sự tín nhiệm của các bên Việc thiết lập một hợp đồng tín dụng phải tuân thủ các quy định của pháp luật Dân sự nói chung và pháp luật Ngân hàng nói riêng cả hình thức và nội dung của hợp đồng Để tạo nên hợp đồng tín dụng được chặt chẽ, đúng luật, đảm bảo được quyền và lợi ích hợp pháp cho các bên

CHƯƠNG 2

MỘT SỐ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM HẠN CHẾ TRANH CHẤP CÓ THỂ PHÁT SINH TRONG HỢP ĐỒNG

Theo thống kê tại Tòa Kinh tế, Tòa án nhân dân thành phố Cần Thơ thì số

vụ tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng được thụ lý theo thủ tục sơ thẩm như sau:

Năm 2004 2005 2006 2007 2008 (ba tháng đầu năm)

Theo số liệu thống kê trên thì số vụ tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay có chiều hướng gia tăng Sự gia tăng này một mặt phản ánh đúng thực trạng tranh chấp hiện nay Tuy nhiên, việc thống kê đấy cũng chưa đầy đủ, trong thực tế do các tổ chức tín dụng và khách hàng không đưa vụ việc tranh chấp ra tòa mà tự thương lượng giải quyết nhằm giảm chi phí và thời gian kiện tụng vừa giữ quan hệ tốt với nhau

1.2 Lý giải vấn đề tranh chấp hợp đồng tín dụng từ góc độ pháp lý và thực tiễn.

1.2.1 Vấn đề tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng liên quan đến việc giải ngân không đúng quy định

Tranh chấp này phát sinh từ bên cho vay tức là tổ chức tín dụng Tranh

hàng vay 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) và trong hợp đồng có thỏa thuận là giải ngân một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản của khách hàng Hợp đồng chỉ quy định như thế, tuy nhiên ít khách hàng nào để ý đến hoặc thắc mắc về quy định giải ngân một cách chung chung đó Thực tế, thì thời gian nào sẽ giải ngân và số tiền thực tế được giải ngân có đúng với số tiền vay ghi trong hợp đồng hay không? Nếu họ không giao đúng với số tiền ghi trong hợp đồng thì có được gọi là vi phạm hợp đồng hay không? Ở đây, đa số các tổ chức tín dụng lẫn tránh các quy định này, họ thường vi phạm ở hình thức tinh vi hơn Nghĩa là với số tiền vay 100 triệu đồng đó với lãi suất 1,00%/ tháng, thời hạn vay

là 24 tháng và thỏa thuận rằng lãi suất sẽ được trả hàng tháng tức mỗi tháng họ phải trả là 1 triệu đồng tiền lãi cho ngân hàng Nhưng điều đáng nói ở đây là ngân hàng giải ngân cho khách hàng chỉ với 95 triệu đồng Phía cho vay giải thích rằng

số 5 triệu đồng đó là do họ đã thu trước bốn tháng lãi suất cộng với các chi phí thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản bảo đảm, công chứng chứng thực… Xem có vẽ cách lý giải đó là hợp lý nhưng nó không đúng nguyên tắc cũng như thỏa thuận trong hợp đồng Mặt khác, không phù hợp với quy định của pháp luật, bởi các lý do sau:

Thứ nhất, người đi vay họ đề nghị vay với số tiền cụ thể để thực hiện các dự

án sản xuất kinh doanh của mình Tuy nhiên, số tiền vay mà người vay đề nghị ít khi nào được tổ chức tín dụng đáp ứng 100%, tổ chức tín dụng thường chấp nhận

ở mức thấp hơn đề nghị rất nhiều12 Với việc chấp nhận cho vay với mức thấp hơn mức đề nghị đó ít nhiều cũng ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của khách hàng Nay lại tiếp tục nhận số tiền giải ngân ít hơn số tiền đã thỏa thuận trong hợp đồng thì mục đích sử dụng số tiền vay này có nguy cơ không mang lại hiệu quả như mong muốn Vô hình trung tổ chức tín dụng đưa khách hàng vay vào chỗ khó khăn, dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng cũng bị ảnh hưởng Đồng thời, với việc Ngân hàng giải ngân 100 triệu đồng nhưng đã trích lãi suất vốn vay và các chi phí là 5 triệu thì thực lãnh của người đi vay chỉ là 95 triệu đồng Số tiền thực lãnh này có thể không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, dẫn đến khách hàng sử dụng nguồn vốn vào một mục khác hơn so với ban đầu đề nghị vay tiền Đây cũng có thể là nguyên nhân phát sinh tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng về sau

Thứ hai, việc quy định các loại phí và buộc bên vay phải trả như vậy thì rất không hợp lý Người đi vay họ là người đang cần vốn và người cho vay là người đang có vốn có thể vốn tự có hoặc vốn huy động từ các các tổ chức cá nhân và

12 Theo quy định của pháp luật hiện hành là cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm.

cũng mong muốn được cho vay khoản vốn đó để thu lãi suất cho vay từ nguồn vốn này Quan hệ này là quan hệ hợp tác, bình đẳng cùng có lợi Trong quan hệ

đó thì người đi vay có nghĩa vụ cung cấp các thông tin cần thiết theo yêu cầu của của tổ chức tín dụng và phù hợp với pháp luật về phương án sản xuất kinh doanh, phương án sử dụng vốn, chứng từ hợp pháp chứng minh quyền sở hữu tài sản bảo đảm hoặc quyền sử dụng đối với bất động sản Còn việc thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh đó là việc của người cho vay chứ không phải là nghĩa vụ của người vay Vì thế trong chừng mực nào đó tổ chức tín dụng bắt buộc người vay trả các chi phí nêu trên là không hợp lý và cũng không phù hợp với quy định của pháp luật Chẳng hạn; tại khoản 2 điều 8 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay cho tổ chức tín dụng: “Đối với tài sản bảo đảm tiền vay không phải là quyền sử dụng đất thì việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay do các bên thỏa thuận hoặc thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định trên cơ sở giá trị thị trường tại thời điểm xác định, có tham khảo đến các loại giá như giá quy định của Nhà nước (nếu có), giá mua, giá trị còn lại trên sổ sách

kế toán và các yếu tố về giá khác” Từ quy định này ta thấy, rõ ràng đối với những loại tài sản là động sản nếu không thỏa thuận được giá trị thì các bên có quyền thuê tổ chức thứ ba đứng ra định giá tiền thuê này cũng do các bên thỏa thuận trả

Do đó, nếu khách hàng vay không chấp nhận việc định giá của tổ chức tín dụng thì lúc đó chi phí cho việc định giá mới được đặt ra cho khách hàng vay

Thứ ba, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận giải ngân một lần và khách hàng sẽ hoàn trả vốn cộng lãi suất hàng tháng, thì việc tổ chức tín dụng tự động ứng trước tiền lãi mà đáng lẽ ra khách hàng phải trả vào một khoản thời gian sau nữa Rõ ràng đây là cách hành xử trái quy định của pháp luật vi phạm nghĩa

vụ đã cam kết trong hợp đồng Mặt khác, với việc không quy định cụ thể thời gian giải ngân có thể là một hạn chế lớn của hợp đồng tín dụng Ta biết rằng giải ngân

là nghĩa vụ cơ bản nhất của người cho vay trong trường hợp này tổ chức tín dụng

có giải ngân thì các nghĩa vụ khác của khách hàng mới phát sinh Về lý thuyết thì như vậy nhưng thực tiễn nếu tổ chức tín dụng giải ngân chậm so với thời gian cam kết trong hợp đồng thì tổ chức tín dụng có bị phạt do vi phạm hợp đồng này hay không? Vì việc giải ngân chậm cũng ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của họ thậm chí có thể bị thiệt hại do sự chậm trễ đó gây ra Ngoài ra nếu khách hàng vay tiếp tục thực hiện hợp đồng thì khả năng sử dụng tiền vay không đúng mục đích như thỏa thuận ban đầu là rất cao và đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng hay nói chính xác hơn nhiều tranh

Tóm lại, giải ngân là nghĩa vụ cơ bản nhất của tổ chức tín dụng Tuy nhiên trên thực tế nghĩa vụ này không được các tổ chức tín dụng thực hiện một cách đầy

đủ biểu hiện dưới nhiều hình thức khác nhau mà khách hàng vay không phát hiện hoặc cho rằng mình đang cần vốn nên sẳn sàng chấp nhận cách giải quyết đó của

tổ chức tín dụng Đây là yếu tố dẫn đến tranh chấp trong quan hệ này là khách hàng vay và tổ chức tín dụng liên quan đến hợp đồng tín dụng giữa hai bên

1.2.2 Vấn đề tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng liên quan đến thanh toán nợ gốc và lãi suất.

Về mặt pháp lý ở nước ta vấn đề tranh chấp hợp đồng tín dụng nói chung luôn là vấn đề phức tạp Nó phức tạp không chỉ từ chính các chủ thể tham gia trong quan hệ đó mà còn từ chính các quy định của pháp luật trong việc điều chỉnh các quan hệ đó cụ thể là pháp luật về hợp đồng để sao cho hợp đồng được thiết lập chặt chẽ, đúng luật và hiệu quả khi nó được áp dụng thực tế Giải quyết được vấn đề này chắc chắn tranh chấp hợp đồng tín dụng sẽ được hạn chế tối đa

Về bản chất hợp đồng tín dụng giữa một bên là tổ chức tín dụng (bên cho vay) và bên còn lại là khách hàng vay (bên đi vay) chính là hợp đồng vay tài sản

mà đối tượng vay ở đây là một lượng tiền tệ nhất định Hợp đồng tín dụng giữ vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội Do hợp đồng tín dụng có tác động rất lớn đến đời sống kinh tế- xã hội Có rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật được ban hành để điều chỉnh những vấn đề liên quan đến hợp đồng tín dụng như: Bộ Luật dân sự 2005, Luật các tổ chức tín dụng đã được sửa đổi, bổ sung 2004, Luật Ngân hàng Nhà nước các văn bản dưới Luật trực tiếp quy định cho hoạt động tín dụng như: Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29-12-1999 về bảo đảm tiền vay của

tổ chức tín dụng; Thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04-04-2000 của Ngân hàng Nhà Nước hướng dẫn thi hành nghị định 178; Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25-10-2002 sửa đổi, bổ sung nghị định 178; quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31-12-2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Gần đây văn bản này tiếp tục bị sửa đổi, bổ sung một số điều bởi quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03-02-2005 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Thông tư số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BTC-BCA-TCĐC ngày 23-04-2001 hướng dẫn việc

xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng…

Mặc dù có rất nhiều quy định điều chỉnh cho hoạt động tín dụng nhưng tranh chấp hợp đồng tín dụng vẫn xảy ra từ chính các quy định này, chẳng hạn:

Nguyên nhân của tranh chấp hợp đồng tín dụng do không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, lãi suất do từ các các quy định của Bộ Luật Dân Sự 2005

Theo khoản 5 điều 474 của Bộ Luật dân sự quy định: Trong trường hợp mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi nợ gốc và lãi nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn tại thời điểm trả nợ.

Điều 476 thì lại quy định: Lãi suất vay do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 150% của lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố đối với loại cho vay tương ứng Trong trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi nhưng không xác định rõ lãi suất hoặc có tranh chấp về lãi suất thì áp dụng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ Theo các quy định này thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay (vay

và cho vay) của các tổ chức tín dụng được ấn định trên cơ sở và ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý với lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố

Theo quy định tại khoản 9, điều 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì lãi suất cơ bản là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố làm cơ sở cho các

tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh

Tổng hợp các quy định trên ta thấy rằng: Lãi suất cho vay trong hạn lớn hơn lãi suất cơ bản do ngân hàng Nhà nước công bố và chỉ không được vượt quá 150%, trong khi đó lãi suất áp dụng đối với khoản vay quá hạn theo quy định tại khoản 5 điều 474 thì tối đa chỉ bằng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công

bố Qua đó ta thấy, quy định về lãi suất của Bộ luật dân sự không còn phù hợp với nguyên tắc trên thị trường tín dụng là các khoản vay quá hạn phải bị phạt với mức lãi suất cao hơn so với các khoản vay trong hạn Do đó, nếu các tổ chức tín dụng

áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng lãi suất cơ bản thì vô hình trung tạo điều kiện cho khách hàng chậm trả nợ vay ngân hàng để hưởng mức lãi suất nợ quá hạn thấp hơn so với lãi suất trong hạn Khách hàng uy tín trả đúng hạn thì lại trả lãi suất cao hơn khách hàng trả nợ quá hạn

Mặt khác, quy định về lãi suất như thế này chỉ được áp dụng đối với hợp đồng vay tài sản là không hợp lý gây nhiều khó khăn vướng mắc cho việc huy động và cho vay của các tổ chức tín dụng Theo các Ngân hàng đây là một kiểu ràng buộc lãi suất mang tính mệnh lệnh hành chính gây khó khăn cho hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng

Quy định trên nếu áp dụng trong giao dịch bên ngoài ngân hàng thì có thể góp phần hạn chế tối đa tình trạng cho vay nặng lãi trong xã hội, song nếu áp dụng trong lĩnh vực ngân hàng có thể nảy sinh nhiều bất cập

Theo các quy định về lãi suất như trên, thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay (vay và cho vay) của các tổ chức tín dụng được ấn định trên cơ sở và ràng buộc chặt chẽ về mặt pháp lý với lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố

Theo quy định tại khoản 9 Điều 12 của Luật Ngân hàng Nhà nước thì Lãi suất cơ bản là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh

Loại ý kiến đề nghị xem xét lại các quy định nói trên của Bộ Luật Dân sự cho rằng, Điều 476 áp dụng đối với lãi suất cho vay trong hạn lớn hơn lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố và không vượt quá 150%; Trong khi đó, lãi suất áp dụng đối với các khoản vay quá hạn theo quy định tại khoản 5 Điều 474 thì tối đa chỉ bằng lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố Qua đó cho thấy, quy định về lãi suất của Bộ luật Dân sự không phù hợp với nguyên tắc trên thị trường tín dụng là các khoản vay quá hạn phải bị phạt với lãi suất cao hơn so với các khoản vay trong hạn Do đó, nếu các tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất nợ quá hạn bằng lãi suất cơ bản thì khách hàng vay sẽ có xu hướng chậm trả nợ vay ngân hàng để hưởng mức lãi suất nợ quá hạn thấp hơn so với lãi suất vay trong hạn và điều này có thể ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng

Trên thực tế, lãi suất cho vay của các Ngân hàng thương mại được hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, cộng với chi phí và tỷ lệ rủi ro Áp tỷ

lệ nhất định như Bộ Luật Dân Sự vô hình trung tạo ra một kiểu lãi suất trần, khống chế đầu ra của các tổ chức tín dụng, ngược với chủ trương tự do hoá lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước thực hiện

Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất hình thành trên cơ sở cung cầu và cạnh tranh tự do Quy định như vậy quá gò bó, có thể gây xung đột về mặt lãi suất13

Cụ thể hơn, lãi suất cơ bản được Ngân hàng Nhà nước công bố hằng tháng, hiện giữ mức 8,25%/năm Nếu chiếu theo quy định trong Bộ luật Dân Sự 2005, những trường hợp cho vay với lãi suất trên 12,375%/năm sẽ gặp rắc rối trước pháp luật Khi tranh chấp xảy ra, các tổ chức tín dụng có thể không thu được tiền lãi từ hợp đồng tín dụng có mức lãi suất cho vay vượt quy định và thỏa thuận cho vay có thể bị vô hiệu hoá

13Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) Vũ Viết Ngoạn cho biết

Lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, nhất là khối cổ phần, đang ngấp nghé mức 12-13%/năm, cá biệt có trường hợp lên tới 14%/năm thậm chí lớn hơn.

Mặt khác, trong các hợp đồng tín dụng, ngân hàng và khách hàng thường thỏa thuận một mức phạt nhất định nếu chậm trả lãi và gốc, tối đa có thể lên tới 150% lãi suất cho vay Song quy định về lãi suất cho vay trong Bộ luật Dân Sựkhông nêu rõ đã bao gồm lãi suất phạt hay chưa

Hiện mỗi ngân hàng đều có hàng chục sản phẩm tín dụng khác nhau, với các kỳ hạn ngắn, trung và dài Bộ luật Dân Sự thì quy định lãi suất cho vay không được cao hơn 150% so với lãi suất cơ bản của loại vay tương ứng Trong khi đó, Ngân hàng Nhà nước chỉ có duy nhất một loại lãi suất cơ bản và chỉ là mức lãi suất gợi ý cho vay tốt nhất, chứ không áp dụng cụ thể cho loại hình vay nào

Tóm lại, quy định của pháp luật về lãi suất cho vay như thế là không phù hợp với chủ trương tự do hóa lãi suất cho vay mà ngân hàng đang phấn đấu thực hiện và có thể vi phạm cơ chế lãi suất tự do thỏa thuận mà chính phủ chỉ đạo các Ngân hàng thực hiện từ tháng 06/2002 đến nay Đây có thể là một trong những vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động tín dụng mà vướng mắc này có có thể dẫn đến tranh chấp về lãi suất giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay một khi tổ chức tín dụng đưa ra lãi suất cho vay quá cao so với lãi suất được quy định trong

Bộ Luật Dân Sự Các chuyên gia pháp lý cho rằng về lâu dài chắn chắn điều 476 phải được sửa đổi Hiện tại Quốc Hội cũng đang lấy ý kiến về việc sửa đổi điều Luật này

1.2.3 Vấn đề tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng liên quan đến thỏa thuận về bảo đảm thanh toán và xử lý nợ tín dụng.

Ta biết rằng việc bảo đảm thanh toán là một biện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho các tổ chức tín dụng trong trường hợp khách hàng vay không thể trả nợ Đây cũng là một trong những điều kiện quyết định việc cho vay của các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, để cho vay và mức cho vay cụ thể là bao nhiêu thì còn tùy thuộc vào giá trị của tài sản bảo đảm thanh toán Để xác định được giá trị tài sản bảo đảm thì phải định giá theo quy định của pháp luật

* Định giá tài sản bảo đảm và thủ tục đăng ký tài sản bảo đảm

Việc định giá tài sản bảo đảm còn nhiều bất cập; quy định của pháp luật cũng còn sơ sài mà ta biết rằng, giá trị tài sản thế chấp quyết định hạn mức vốn vay, nếu hai bên không thống nhất được giá trị tài sản thế chấp thì hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp sẽ không được hình thành Cái khó trong việc xác định