CH NGă1 :ăăGI I THI U
4.2. M TS G II PHÁP NH M HN CH RI RO TÍ ND NG T
4.2.4. Thayăđ iăc ăch v đi u kin vay và tà is năđ mbo
C n tài s n đ m b o làm đi u ki n cho m t kho n vay là vô cùng h p lý trong b i c nh ch t l ng thông tin khách hàng không minh b ch. Tuy nhiên, vi c quá chú tr ng vào tài s n đ m b o c ng có th d n đ n nh ng quy t đnh sai l m trong cho vay, làm
t ng r i ro tín d ng. Bên c nh đó, v i nh ng khách hàng ti m n ngănh ngătài s n đ m b o không t t nên không th vay v n.
có th h n ch r i ro nh ngăv n gi đ c khách hàng, ngân hàng có th s d ng b o hi m tín d ng. Vì v y s d ng các công c b o hi m và áp d ng bi n pháp b o
đ m ti năvayăđ h n ch t n th t khi r i ro x y ra là c c k quan tr ng. Ngân hàng có th th c hi nătheoăcácăph ngăth c sau:
- Yêu c u khách hàng vay ph i mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m
nh s d ng yêu c u này mà nh ng t n th t v năvayădoăthiênătaiăgơyăraăđƣăđ căc ă
quan b o hi m thanh toán, gi m thi u nh ng t n th t.
- Ngân hàng tr c ti p mua b o hi m c a các t ch c b o hi m chuyên nghi p và s
đ c b iăth ng thi t h i n u g p r i ro m t v n tín d ng. - Ngân hàng mua b o hi măTS B.
4.2.5. Nâng cao hi u qu trích l p d phịng
Trích l p d phòng là khâu đ c bi t quan tr ng trong tín d ng. Th i gian qua, ngân hàng đƣ th c hi n r t t t công tác này. Tuy nhiên, nh ng kho n vay trong h n không ph i là khơng có r i ro. V i khách hàng doanh nghi p, vi c m t kh n ng thanh kho n có th x y đ n b t ng khi kinh doanh thua l , thiên tai, h a ho nầTrong tr ng h p này, r i ro s x y đ n ngân hàng khơng trích l p d phịng. Do đó, ngồi các kho n trích l p d phịng r i ro chung, c n l p thêm d phịng cho nhóm n đ tiêu chu n.
4.2.6. Hồn hi n chính sách khách hàng
V i m t chính sách khách hàng phù h p s giúp ngân hàng gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút nh ng khách hàng là nh ng doanh nghi p l n, kinh doanh có hi u qu . Thu hút đ c nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng s giúp ngân hàng có nhi u c h i huy đ ng đ c nhi u v n h n c ng nh ăho t đ ng tín d ng càng đ c m r ng. Vì v y, bên c nh vi c đ y m nh công tác quan h khách hàng, ngân hàng ph i không ng ng đa d ng hóa s n ph m d ch v và nâng cao ch t l ng ph c v . Ngân hàng c n th ng xuyên theo dõi di n bi n th tr ng, tình hình lãi su t, l phí c a các ngân hàng trên cùng đ i bàn đ đ a ra chính sách lãi su t linh ho t, mang tính c nh tranh đ n m gi khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nh ng khách hàng ti m n ng.
Ngoài ra, ngân hàng nên cung c p thêm d ch v t ăv n tài chính cho khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p. B i l , ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng có m i quan h ch t ch v i tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p: khách hàng ho t
đ ng kinh doanh hi u qu thì kh n ng thanh tốn các kho n vay ngân hàng càng cao,
quaăđó ngân hàng s gi m thi u đ c r i ro tín d ng. Th c hi n đi u này là khơng khó, b i ngân hàng có quan h m t thi t v i nhi u khách hàng thu c nhi u l nh v c kinh t khác nhau đƣăđem l i cho ngân hàng nhi u thông tin và kinh nghi m, t đóăs giúp đ a ra nhi u l i khuyên b ích cho khách hàng. Bên c nh đó, nhân viên tín d ng có th th ng xuyên liên l c v i khách hàng đ thu th p thơng tin v tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng đ k p th i t ăv n v qu n lý tài chính và quy mơ ho t đ ng đ
phù h p h n v i th c ti n. N u công tác này đ c th c hi n m t cách hi u qu , ngân hàng v a có th n m b t đ c thông tin c a khách hàng v a có th giúp đ khách
hàng trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng và ngân hàng.
Bên c nhăđó,ăđa d ng hóa các nhóm đ i t ng khách hàng c ngăgiúp ngân hàng phân tán đ c r i ro cho các kho n tín d ng. Ngân hàng c n quan tâm phát tri n nhóm khách hàng là doanh nghi p có v n đ u t n c ngồi, là nhóm khách hàng mà ngân hàng đƣ th c hi n đ u t tín d ng trong th i gian qua nh ng ch a t ng
x ng v i m c đ phát tri n c a nhóm đ i t ng khách hàng này. Cùng v i s h i nh p vào n n kinh t th gi i và vi c gia nh p vào t ch c WTO, s l ng các nhà
đ u t n c ngoài đ u t vào Vi t Nam đang ngày m t gia t ng. Th c ti n đ u t
tín d ng cho các doanh nghi p FDI cho th y đây là nhóm khách hàng th ng có ti m l c tài chính, n ng l c qu n lý và kh n ng c nh tranh, do đó ph n l n ho t đ ng có hi u qu và có uy tín trong quan h tín d ng. Do đó đây là phân khúc th tr ng c n có s quan tâm nghiên c u, thu th p thông tin, chu n b chu đáo cho s t ng t c trong t ng lai.
4.2.7. T ngăc ng hi u qu x lý n quá h n
N quá h n, n x uălƠăđi u khơng mong mu nănh ngănóăv n ln t n t i b t c ngân
hƠngănƠo,ădoăđóăc n thi t l păc ăch x lý n quá h n là m tăđòiăh iăkháchăquan.ă
gi m thi u t n th t khi r i ro x y ra, c n có s phơnăđnh rõ ràng ch căn ng,ănhi m v c a các b ph năcóăliênăquanăc ngănh ăm t b máyăđ m nhăđ gi i quy t nh ng v n
đ phát sinh trong quá trình x lý.
Vi c x lý n quá h n c n phân tích nguyên nhân n quá h năđ i v i t ng khách hàng
đ có bi n pháp c th và h p lý:
- i v i nh ng khách hàng n q h n có tính ch t t m th i, ho tăđ ng s n xu t kinh
doanhăbìnhăth ng, ngân hàng c n xem xét kh n ngătr n vƠăph ngăánăs n xu t
kinhădoanhătrongăt ngălai,ăkháchăhƠngăch ngăminhăđ c kh n ngăhoƠnătr khiăđ n thì ngân hàng s h tr kháchăhƠngăc ăc u l i n .ă th c hi n vi căc ăc u l i n đòiă
h i ngân hàng ph i giám sát ch t ch h năn a các kho n n và ho tăđ ng c a khách
hƠngăsauăkhiăc ăc u.
- i v i các kho n n khơng thu h iăđ căvƠăcóăTS B,ăn u ngân hàng không t x
lỦăđ c, thì có th chuy n giao tồn b kho n n cùng v iăTS Băchoăcácăcôngătyămuaă
bán n đ công ty này th c hi n các ho tăđ ng bán n và s ti năthuăđ căsauăkhiăđƣă
tr điăcácăkho n chi phí s chuy n v cho ngân hàng. Công ty mua bán n ho tăđ ng
nh ăm tăcôngătyăđ c l p và không ph thu c vào ngân hàng.
- i v i các khách hàng có thái đ thi u h p tác, chây tr n thì kiên quy t th c hi n các bi n pháp pháp lý, kh i ki năraătòaăđ t ngăc ng kh n ngăthuăh i n . Ngân hàng c n t o m i quan h ch t ch v iăcácăc ăquanăth c thi pháp lu tănh :ătòaăánăqu n,
UBND các c p,ầđ thu n l i và nhanh chóng cho vi c x lỦăTS Băthuăh i n .
4.2.8. Chính sách ngu n nhân l c
Ngoài nh ng gi i pháp v chính sách và nghi p v , y u t con ng i là vô cùng quan tr ng quy t đ nh ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v và c hình nh c a ngân hàng. c bi t, nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng b ng cách s d ng con ng i là y u t tiên quy t trong v n hành c ch qu n tr r i ro tín d ng m t cách hi u qu . M t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng có hồn h o, m t quy trình c p tín d ng có ch t ch đ n đơu nh ng nh ng ng i c th đ v n hành mơ hình đó b h n ch v n ng l c ho c không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n . Do đó các gi i pháp v nhân s gi m t vai trò c t y u trong xây d ng các bi n pháp phịng ng a r i ro tín d ng. HDBank ngày càng hồn thi n ch ng trình đào t o ngu n nhân l c và không ng ng khuy n khích nhân viên ch đ ng h c t p và phát tri n ngh nghi p b n thân. Các l p b i d ng ki n th c v chuyên môn, nghi p v marketing, k thu t bán hàng, th ngă
th o h p đ ngầ đ c m th ng xuyên. Tuy nhiên, th i gian h c t p v n ch aălinh ho t đ nhân viên có th l a ch n tham gia các l p h c m t cách thu n ti n nh t. Bên c nhăđó,ăđ k t qu đƠoăt oăcaoăh n,ăkhôngălàm gián đo n công vi c c a nhân viên, ngân hàng ch nên t ch c nh ng l p h c liên quan m t thi t đ n công vi c nhân viên
đang ph trách.
Ngoài ra, ngân hàng c ng nên khuy n khích các nhân viên t h c t p nâng cao trình đ
và n ng l c b n thân, ch ng h n nh ăt o đi u ki n v th i gian c ng nh ăkinh phí đ
nhân viên h c các l p sau đ i h c hay các khóa h c nâng cao trình đ tin h c, ngo i ng giúp n m b t t t h n các ph ngăti n hi n đ i, công ngh tiên ti n.
Bên c nhăđó,ăvi c l a ch n nh ng cán b có n ng l c, có trình đ chun mơn và
đ o đ c t t đ b trí vào b ph n tín d ngălƠăđi u c n thi t. Trong các công vi c ngân hàng, tín d ng là m t ngh đòi h i ph i có n ng l c v phân tích, đánh giá, tính ch u trách nhi m r t cao và ln có nh ng c m b y nên c n có b n l nh và đ o
đ c ngh nghi p. Do đó c n tiêu chu n hóa cán b ho t đ ng tín d ng theo các tiêu chí chun mơn, đ o đ c rõ ràng, làm c s đ chu n hóa và nâng cao ch t l ng c a đ i ng cán b làm vi c trong m t môi tr ng đ y r i ro.
Ngân hàng nên đ nh k ki m tra đánh giá trình đ c a t ng nhân viên đ k p th i b i d ng nh ng nhân viên ch aăn m ch c nghi p v và khen th ng khích l nh ng nhân viên xu t s c. Xây d ng ch đ đánh giá, khen th ng và k lu t d a trên ch t l ng tín d ng và hi u qu công vi c mà cán b đó th c hi n. Các quy đnh v khen th ng và k lu t ph i đ c s th ng nh t trong toàn h th ng và ph i đ c th c hi n nghiêm túc tri t đ . Nh v y m i nâng cao tính ch u trách nhi m trong
các quy t đnh tín d ng c a các cán b có liên quan.
Khơng nh ng th , ch đ đƣi ng không th thi u đ đ ng viên và thu hút nhân tài v ngân hàng. Không nh ng v y, môi tr ng làm vi c t t, áp l c công vi c v a đ đ
nhân viên làm vi c m t cách tho i mái c ng s giúp nhân viên công hi n nhi u h n cho vi c và tâm huy t v i ngân hàng.
4.2.9. Ki n ngh v iăNgơnăhƠngăNhƠăN c
NHNN c nănơngăcaoăh năn a ch tăl ng thơng tin tín d ng t i Trung tâm thơng tin tín d ng CIC c a NHNN nh măđápă ng nhu c u thơng tin chính xác v khách hàng.
T ngăc ng hi u qu thanh tra, ki m sốt ho tăđ ng tín d ng,ăđ aăraăđánhăgiáăđ c l p v chi năl c, chính sách, quy trình c p tín d ng và qu n tr danh m c c a các ngân
hƠngăth ngăm i t đóăđ m b o tính lành m nh cho c h th ng ngân hàng.
Ch ng s c nh tranh kém lành m nh: v i s m r ng tính t ch và t ch u trách nhi m c a các ngân hàng th ng m i, NHNN đƣ gi i phóng tính sáng t o và ch đ ng c a các ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh. Tuy nhiênăđƣ xu t hi n tình tr ng c nh tranh kém lành m nh, tranh giành khách hàng vay v n gi a các ngân hàng nh cho vay đ hoàn tr các kho n vay c a các ngân hàng khác, h th p các tiêu chu n, đi u ki n vay v n d n đ n nguy c r i ro tín d ng t ng cao. Do đó NHNN c n có s ki m tra, ki m sốt có hi u qu nh ng ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng th ng m i,
PH N K T LU N
Ngân hàng là m t doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t . Trong t t c các ho t
đ ng kinh doanh c a mình, tín d ng là m ng ho t đ ng đ c chú ý h n c b i l i nhu n mang l i r t l n, tuy nhiên l i ti m n r i ro cao. Nh ng r i ro khách quan này là không th tránh kh i, ngân hàng ch có th h n ch đ n m c th p nh t các r i ro có th x y ra.
Qua vi c nghiên c u và phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM, ng i vi t nh n th y r ng, trong ho t đ ng tín d ng, ngồi v n đ
tìm ki m khách hàng và nâng cao doanh s tín d ng thì cơng tác ki m sốt và qu n lý r i ro c ng là v n đ quan tr ng, giúp ngân hàng nâng cao hi u qu ho t đ ng và ch t
l ng d ch v . Trong b i c nh n n kinh t nhi u bi n đ ng nh ăhi n nay, các ngân hàng nên th n tr ng trong các quy t đnh cho vay, đ c bi t là các kho n vay l n, vay trung, dài h n. Bên c nh đó, vi c cân b ng gi a ngu n v n huy đ ng và v n cho vay
c ng là đi u c n quan tâm, n u không th cân b ng đ c hai ngu n v n này, ngân hàng s g p t i ro tín d ng l n r i ro thanh kho n. T t c các ho t đ ng kinh doanh
đ u nh măđ n m c tiêu l i nhu n. Tuy nhiên đ i v i ngân hàng, m c tiên an toàn và hi u qu nên đ t lên hàng đ u.
V i chi n l c phát tri n tr thành ngân hàng hƠngă đ u Vi t Nam, HDBank luôn khơng ng ng hồn thi n nh ng chính sách, quy đnh ch t ch c a ho t đ ng tín d ng nh m b o đ m l i ích cao nh t c aăkháchăhƠngăc ngănh ăh n ch đ n m c th p nh t nh ng r iăroăđ i v i ngân hàng.
TẨIăLI UăTHAMăKH O
1. Báoăcáoăth ngăniênăHDBankăcácăn mă2009,ă2010,ă2011
2. BáoăcáoătƠiăchínhăHDBankăcácăn mă2009,ă2010,ă2011
3. Báo cáo tài chính HDBank ậ Chi nhánh C ng Hòaăcácăn mă2010,ă2011,ă2012
4. Báo cáo tài chính Vietcombank, Dongabank, Techcombank, Maritimebank các
n m 2009, 2010, 2011
5. HDBank, 06.2012, S tay công c h tr bán hàng - C m nang s n ph m Khách hàng doanh nghi p.
6. Ngh quy t s 01/2013/NQ- H C ăc aă i h iăđ ng c đôngăNHTMăC ph n Phát tri n TP.HCM
7. Website chính th c c a HDBank: www.hdbank.com.vn
8. TS. Nguy n Minh Ki uăă(2011),ăắNghi p v ngơnăhƠngăth ngăm iẰ,ăNhƠăxu t b n
laoăđ ng xã h i, TP.HCM
9. Minhăă c (27.12.2012),ăăắT ngăătr ng tín d ng 2012 l p ắk l cẰ m iẰ, vneconomy.vn,ăđ c download t đa ch :
http://vneconomy.vn/2012122703142938P0C6/tang-truong-tin-dung-2012-lap-ky- luc- moi.htm
10.TheoăVneconomyă(01.01.2013),ắToƠnăc nh h th ng ngân hàng 2012 qua các con