Thayăđ iăc ăch v đi u kin vay và tà is năđ mbo

Một phần của tài liệu Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (Trang 47)

CH NGă1 :ăăGI I THI U

4.2. M TS G II PHÁP NH M HN CH RI RO TÍ ND NG T

4.2.4. Thayăđ iăc ăch v đi u kin vay và tà is năđ mbo

C n tài s n đ m b o làm đi u ki n cho m t kho n vay là vô cùng h p lý trong b i c nh ch t l ng thông tin khách hàng không minh b ch. Tuy nhiên, vi c quá chú tr ng vào tài s n đ m b o c ng có th d n đ n nh ng quy t đnh sai l m trong cho vay, làm

t ng r i ro tín d ng. Bên c nh đó, v i nh ng khách hàng ti m n ngănh ngătài s n đ m b o không t t nên không th vay v n.

có th h n ch r i ro nh ngăv n gi đ c khách hàng, ngân hàng có th s d ng b o hi m tín d ng. Vì v y s d ng các công c b o hi m và áp d ng bi n pháp b o

đ m ti năvayăđ h n ch t n th t khi r i ro x y ra là c c k quan tr ng. Ngân hàng có th th c hi nătheoăcácăph ngăth c sau:

- Yêu c u khách hàng vay ph i mua b o hi m trong quá trình xây d ng và b o hi m

nh s d ng yêu c u này mà nh ng t n th t v năvayădoăthiênătaiăgơyăraăđƣăđ căc ă

quan b o hi m thanh toán, gi m thi u nh ng t n th t.

- Ngân hàng tr c ti p mua b o hi m c a các t ch c b o hi m chuyên nghi p và s

đ c b iăth ng thi t h i n u g p r i ro m t v n tín d ng. - Ngân hàng mua b o hi măTS B.

4.2.5. Nâng cao hi u qu trích l p d phịng

Trích l p d phòng là khâu đ c bi t quan tr ng trong tín d ng. Th i gian qua, ngân hàng đƣ th c hi n r t t t công tác này. Tuy nhiên, nh ng kho n vay trong h n không ph i là khơng có r i ro. V i khách hàng doanh nghi p, vi c m t kh n ng thanh kho n có th x y đ n b t ng khi kinh doanh thua l , thiên tai, h a ho nầTrong tr ng h p này, r i ro s x y đ n ngân hàng khơng trích l p d phịng. Do đó, ngồi các kho n trích l p d phịng r i ro chung, c n l p thêm d phịng cho nhóm n đ tiêu chu n.

4.2.6. Hồn hi n chính sách khách hàng

V i m t chính sách khách hàng phù h p s giúp ngân hàng gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút nh ng khách hàng là nh ng doanh nghi p l n, kinh doanh có hi u qu . Thu hút đ c nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng s giúp ngân hàng có nhi u c h i huy đ ng đ c nhi u v n h n c ng nh ăho t đ ng tín d ng càng đ c m r ng. Vì v y, bên c nh vi c đ y m nh công tác quan h khách hàng, ngân hàng ph i không ng ng đa d ng hóa s n ph m d ch v và nâng cao ch t l ng ph c v . Ngân hàng c n th ng xuyên theo dõi di n bi n th tr ng, tình hình lãi su t, l phí c a các ngân hàng trên cùng đ i bàn đ đ a ra chính sách lãi su t linh ho t, mang tính c nh tranh đ n m gi khách hàng truy n th ng và thu hút thêm nh ng khách hàng ti m n ng.

Ngoài ra, ngân hàng nên cung c p thêm d ch v t ăv n tài chính cho khách hàng, đ c bi t là khách hàng doanh nghi p. B i l , ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng có m i quan h ch t ch v i tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p: khách hàng ho t

đ ng kinh doanh hi u qu thì kh n ng thanh tốn các kho n vay ngân hàng càng cao,

quaăđó ngân hàng s gi m thi u đ c r i ro tín d ng. Th c hi n đi u này là khơng khó, b i ngân hàng có quan h m t thi t v i nhi u khách hàng thu c nhi u l nh v c kinh t khác nhau đƣăđem l i cho ngân hàng nhi u thông tin và kinh nghi m, t đóăs giúp đ a ra nhi u l i khuyên b ích cho khách hàng. Bên c nh đó, nhân viên tín d ng có th th ng xuyên liên l c v i khách hàng đ thu th p thơng tin v tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng đ k p th i t ăv n v qu n lý tài chính và quy mơ ho t đ ng đ

phù h p h n v i th c ti n. N u công tác này đ c th c hi n m t cách hi u qu , ngân hàng v a có th n m b t đ c thông tin c a khách hàng v a có th giúp đ khách

hàng trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, gi m thi u r i ro cho c khách hàng và ngân hàng.

Bên c nhăđó,ăđa d ng hóa các nhóm đ i t ng khách hàng c ngăgiúp ngân hàng phân tán đ c r i ro cho các kho n tín d ng. Ngân hàng c n quan tâm phát tri n nhóm khách hàng là doanh nghi p có v n đ u t n c ngồi, là nhóm khách hàng mà ngân hàng đƣ th c hi n đ u t tín d ng trong th i gian qua nh ng ch a t ng

x ng v i m c đ phát tri n c a nhóm đ i t ng khách hàng này. Cùng v i s h i nh p vào n n kinh t th gi i và vi c gia nh p vào t ch c WTO, s l ng các nhà

đ u t n c ngoài đ u t vào Vi t Nam đang ngày m t gia t ng. Th c ti n đ u t

tín d ng cho các doanh nghi p FDI cho th y đây là nhóm khách hàng th ng có ti m l c tài chính, n ng l c qu n lý và kh n ng c nh tranh, do đó ph n l n ho t đ ng có hi u qu và có uy tín trong quan h tín d ng. Do đó đây là phân khúc th tr ng c n có s quan tâm nghiên c u, thu th p thông tin, chu n b chu đáo cho s t ng t c trong t ng lai.

4.2.7. T ngăc ng hi u qu x lý n quá h n

N quá h n, n x uălƠăđi u khơng mong mu nănh ngănóăv n ln t n t i b t c ngân

hƠngănƠo,ădoăđóăc n thi t l păc ăch x lý n quá h n là m tăđòiăh iăkháchăquan.ă

gi m thi u t n th t khi r i ro x y ra, c n có s phơnăđnh rõ ràng ch căn ng,ănhi m v c a các b ph năcóăliênăquanăc ngănh ăm t b máyăđ m nhăđ gi i quy t nh ng v n

đ phát sinh trong quá trình x lý.

Vi c x lý n quá h n c n phân tích nguyên nhân n quá h năđ i v i t ng khách hàng

đ có bi n pháp c th và h p lý:

- i v i nh ng khách hàng n q h n có tính ch t t m th i, ho tăđ ng s n xu t kinh

doanhăbìnhăth ng, ngân hàng c n xem xét kh n ngătr n vƠăph ngăánăs n xu t

kinhădoanhătrongăt ngălai,ăkháchăhƠngăch ngăminhăđ c kh n ngăhoƠnătr khiăđ n thì ngân hàng s h tr kháchăhƠngăc ăc u l i n .ă th c hi n vi căc ăc u l i n đòiă

h i ngân hàng ph i giám sát ch t ch h năn a các kho n n và ho tăđ ng c a khách

hƠngăsauăkhiăc ăc u.

- i v i các kho n n khơng thu h iăđ căvƠăcóăTS B,ăn u ngân hàng không t x

lỦăđ c, thì có th chuy n giao tồn b kho n n cùng v iăTS Băchoăcácăcôngătyămuaă

bán n đ công ty này th c hi n các ho tăđ ng bán n và s ti năthuăđ căsauăkhiăđƣă

tr điăcácăkho n chi phí s chuy n v cho ngân hàng. Công ty mua bán n ho tăđ ng

nh ăm tăcôngătyăđ c l p và không ph thu c vào ngân hàng.

- i v i các khách hàng có thái đ thi u h p tác, chây tr n thì kiên quy t th c hi n các bi n pháp pháp lý, kh i ki năraătòaăđ t ngăc ng kh n ngăthuăh i n . Ngân hàng c n t o m i quan h ch t ch v iăcácăc ăquanăth c thi pháp lu tănh :ătòaăánăqu n,

UBND các c p,ầđ thu n l i và nhanh chóng cho vi c x lỦăTS Băthuăh i n .

4.2.8. Chính sách ngu n nhân l c

Ngoài nh ng gi i pháp v chính sách và nghi p v , y u t con ng i là vô cùng quan tr ng quy t đ nh ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v và c hình nh c a ngân hàng. c bi t, nâng cao hi u qu qu n tr r i ro tín d ng b ng cách s d ng con ng i là y u t tiên quy t trong v n hành c ch qu n tr r i ro tín d ng m t cách hi u qu . M t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng có hồn h o, m t quy trình c p tín d ng có ch t ch đ n đơu nh ng nh ng ng i c th đ v n hành mơ hình đó b h n ch v n ng l c ho c không đáp ng đ c các yêu c u v đ o đ c thì s thi t h i, t n th t tín d ng v n x y ra, th m chí là r t n ng n . Do đó các gi i pháp v nhân s gi m t vai trò c t y u trong xây d ng các bi n pháp phịng ng a r i ro tín d ng. HDBank ngày càng hồn thi n ch ng trình đào t o ngu n nhân l c và không ng ng khuy n khích nhân viên ch đ ng h c t p và phát tri n ngh nghi p b n thân. Các l p b i d ng ki n th c v chuyên môn, nghi p v marketing, k thu t bán hàng, th ngă

th o h p đ ngầ đ c m th ng xuyên. Tuy nhiên, th i gian h c t p v n ch aălinh ho t đ nhân viên có th l a ch n tham gia các l p h c m t cách thu n ti n nh t. Bên c nhăđó,ăđ k t qu đƠoăt oăcaoăh n,ăkhôngălàm gián đo n công vi c c a nhân viên, ngân hàng ch nên t ch c nh ng l p h c liên quan m t thi t đ n công vi c nhân viên

đang ph trách.

Ngoài ra, ngân hàng c ng nên khuy n khích các nhân viên t h c t p nâng cao trình đ

và n ng l c b n thân, ch ng h n nh ăt o đi u ki n v th i gian c ng nh ăkinh phí đ

nhân viên h c các l p sau đ i h c hay các khóa h c nâng cao trình đ tin h c, ngo i ng giúp n m b t t t h n các ph ngăti n hi n đ i, công ngh tiên ti n.

Bên c nhăđó,ăvi c l a ch n nh ng cán b có n ng l c, có trình đ chun mơn và

đ o đ c t t đ b trí vào b ph n tín d ngălƠăđi u c n thi t. Trong các công vi c ngân hàng, tín d ng là m t ngh đòi h i ph i có n ng l c v phân tích, đánh giá, tính ch u trách nhi m r t cao và ln có nh ng c m b y nên c n có b n l nh và đ o

đ c ngh nghi p. Do đó c n tiêu chu n hóa cán b ho t đ ng tín d ng theo các tiêu chí chun mơn, đ o đ c rõ ràng, làm c s đ chu n hóa và nâng cao ch t l ng c a đ i ng cán b làm vi c trong m t môi tr ng đ y r i ro.

Ngân hàng nên đ nh k ki m tra đánh giá trình đ c a t ng nhân viên đ k p th i b i d ng nh ng nhân viên ch aăn m ch c nghi p v và khen th ng khích l nh ng nhân viên xu t s c. Xây d ng ch đ đánh giá, khen th ng và k lu t d a trên ch t l ng tín d ng và hi u qu công vi c mà cán b đó th c hi n. Các quy đnh v khen th ng và k lu t ph i đ c s th ng nh t trong toàn h th ng và ph i đ c th c hi n nghiêm túc tri t đ . Nh v y m i nâng cao tính ch u trách nhi m trong

các quy t đnh tín d ng c a các cán b có liên quan.

Khơng nh ng th , ch đ đƣi ng không th thi u đ đ ng viên và thu hút nhân tài v ngân hàng. Không nh ng v y, môi tr ng làm vi c t t, áp l c công vi c v a đ đ

nhân viên làm vi c m t cách tho i mái c ng s giúp nhân viên công hi n nhi u h n cho vi c và tâm huy t v i ngân hàng.

4.2.9. Ki n ngh v iăNgơnăhƠngăNhƠăN c

NHNN c nănơngăcaoăh năn a ch tăl ng thơng tin tín d ng t i Trung tâm thơng tin tín d ng CIC c a NHNN nh măđápă ng nhu c u thơng tin chính xác v khách hàng.

T ngăc ng hi u qu thanh tra, ki m sốt ho tăđ ng tín d ng,ăđ aăraăđánhăgiáăđ c l p v chi năl c, chính sách, quy trình c p tín d ng và qu n tr danh m c c a các ngân

hƠngăth ngăm i t đóăđ m b o tính lành m nh cho c h th ng ngân hàng.

Ch ng s c nh tranh kém lành m nh: v i s m r ng tính t ch và t ch u trách nhi m c a các ngân hàng th ng m i, NHNN đƣ gi i phóng tính sáng t o và ch đ ng c a các ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh. Tuy nhiênăđƣ xu t hi n tình tr ng c nh tranh kém lành m nh, tranh giành khách hàng vay v n gi a các ngân hàng nh cho vay đ hoàn tr các kho n vay c a các ngân hàng khác, h th p các tiêu chu n, đi u ki n vay v n d n đ n nguy c r i ro tín d ng t ng cao. Do đó NHNN c n có s ki m tra, ki m sốt có hi u qu nh ng ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng th ng m i,

PH N K T LU N

Ngân hàng là m t doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t . Trong t t c các ho t

đ ng kinh doanh c a mình, tín d ng là m ng ho t đ ng đ c chú ý h n c b i l i nhu n mang l i r t l n, tuy nhiên l i ti m n r i ro cao. Nh ng r i ro khách quan này là không th tránh kh i, ngân hàng ch có th h n ch đ n m c th p nh t các r i ro có th x y ra.

Qua vi c nghiên c u và phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng TMCP Phát tri n TP.HCM, ng i vi t nh n th y r ng, trong ho t đ ng tín d ng, ngồi v n đ

tìm ki m khách hàng và nâng cao doanh s tín d ng thì cơng tác ki m sốt và qu n lý r i ro c ng là v n đ quan tr ng, giúp ngân hàng nâng cao hi u qu ho t đ ng và ch t

l ng d ch v . Trong b i c nh n n kinh t nhi u bi n đ ng nh ăhi n nay, các ngân hàng nên th n tr ng trong các quy t đnh cho vay, đ c bi t là các kho n vay l n, vay trung, dài h n. Bên c nh đó, vi c cân b ng gi a ngu n v n huy đ ng và v n cho vay

c ng là đi u c n quan tâm, n u không th cân b ng đ c hai ngu n v n này, ngân hàng s g p t i ro tín d ng l n r i ro thanh kho n. T t c các ho t đ ng kinh doanh

đ u nh măđ n m c tiêu l i nhu n. Tuy nhiên đ i v i ngân hàng, m c tiên an toàn và hi u qu nên đ t lên hàng đ u.

V i chi n l c phát tri n tr thành ngân hàng hƠngă đ u Vi t Nam, HDBank luôn khơng ng ng hồn thi n nh ng chính sách, quy đnh ch t ch c a ho t đ ng tín d ng nh m b o đ m l i ích cao nh t c aăkháchăhƠngăc ngănh ăh n ch đ n m c th p nh t nh ng r iăroăđ i v i ngân hàng.

TẨIăLI UăTHAMăKH O

1. Báoăcáoăth ngăniênăHDBankăcácăn mă2009,ă2010,ă2011

2. BáoăcáoătƠiăchínhăHDBankăcácăn mă2009,ă2010,ă2011

3. Báo cáo tài chính HDBank ậ Chi nhánh C ng Hòaăcácăn mă2010,ă2011,ă2012

4. Báo cáo tài chính Vietcombank, Dongabank, Techcombank, Maritimebank các

n m 2009, 2010, 2011

5. HDBank, 06.2012, S tay công c h tr bán hàng - C m nang s n ph m Khách hàng doanh nghi p.

6. Ngh quy t s 01/2013/NQ- H C ăc aă i h iăđ ng c đôngăNHTMăC ph n Phát tri n TP.HCM

7. Website chính th c c a HDBank: www.hdbank.com.vn

8. TS. Nguy n Minh Ki uăă(2011),ăắNghi p v ngơnăhƠngăth ngăm iẰ,ăNhƠăxu t b n

laoăđ ng xã h i, TP.HCM

9. Minhăă c (27.12.2012),ăăắT ngăătr ng tín d ng 2012 l p ắk l cẰ m iẰ, vneconomy.vn,ăđ c download t đa ch :

http://vneconomy.vn/2012122703142938P0C6/tang-truong-tin-dung-2012-lap-ky- luc- moi.htm

10.TheoăVneconomyă(01.01.2013),ắToƠnăc nh h th ng ngân hàng 2012 qua các con

Một phần của tài liệu Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TP. HCM (Trang 47)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(58 trang)