Phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hoá

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC KHOA: KT - QTKD SINH VIÊN: LÊ ANH ĐỨC MÃ SV: 1764030005 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 403 ĐỀ TÀI: “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa’’ THANH HÓA, 2021 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục báo cáo Chương 1NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trị hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.3 Đặc điểm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.4 Một số quy định tốn khơng dùng tiền mặt 10 1.2.5 Các hình thức tốn không dùng tiền mặt ngân hàng thương mại 11 1.3 Các nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 22 ii Chương 2THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 26 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 26 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 27 2.1.3 Khái quát kết kinh doanh BIDV– Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 31 2.2 Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 34 2.2.1 Tổng quan dịch vụ toán ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 34 2.2.2 Thực trạng dịch vụ TTKDTM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 36 2.3 Đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 45 2.3.1 Kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 Chương 3GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 49 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 49 3.1.1 Mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 49 3.1.2 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 49 iii 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 50 3.2.1 Tăng cường phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 50 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 52 3.2.3 Giải pháp thay đổi thói quen nhận thức người dân để sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 53 3.2.4 Giải pháp hồn thiện khn khổ pháp lý và chế giám sát tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam - Chi nhánh Thanh Hóa 57 3.2.5 Giải pháp đại hóa cơng nghệ hệ thống TTKDTM NHTMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 58 3.3 Kiến nghị 59 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 60 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký tự viết tắt Cụm từ thay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt BIDV NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng KT Kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiêm chi UNT Ủy nhiệm thu Nam v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 31 Bảng 2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 33 Bảng Doanh thu toán chung ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 35 Bảng Doanh thu từ dịch vụ TTKDTM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 36 Bảng Doanh thu hình thức TTKDTM ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 38 Bảng Doanh thu từ toán loại Séc ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 40 vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 32 Biểu đồ 2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018-2020 33 Biểu đồ Doanh thu toán chung ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 35 Biểu đồ Doanh thu từ dịch vụ TTKDTM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 37 Biểu đồ Doanh thu hình thức TTKDTM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 - 2020 38 Biểu đồ Doanh thu từ toán loại Séc ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 40 vii LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Tiền mặt xuất từ lâu đóng vai trị phương tiện tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên xã hội phát triển, với phát triển sản xuất hàng hóa, q trình tốn xuất nhiều hình thức tốn nhanh chóng, tiện dụng đại mà khơng cần sử dụng đến tiền mặt gọi chung phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn không dùng tiền mặt giúp cho việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an tồn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển Việc phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng khơng tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà giúp Nhà Nước quản lý kinh tế vĩ mơ cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thanh Hóa với chiến lược đắn đầu tư hợp lý không ngừng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đạt kết khả quan như: doanh số toán không dùng tiền mặt tăng dần qua năm, hình thức tốn ngày đa dạng, mạng lưới toán ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Nhưng bên cạnh cịn bộc lộ số hạn chế, là: phạm vi tốn cịn bó hẹp số đối tượng định, chưa thu hút khách hàng tham gia tốn, hoạt động Marketing cịn nhiều hạn chế Trong trình thực tập BIDV– Chi nhánh Thanh Hóa, với kiến thức trường, em chọn đề tài “Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” để nghiên cứu phát triển thành báo cáo khố luận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Hệ thống hóa lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng nghiên cứu Báo cáo tập trung nghiên cứu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài trên, báo cáo sử dụng phương pháp như: - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử Khi xem xét tượng trình kinh tế phải đặt mối liên hệ tác động qua lại lẫn nhau, thường xuyên vận động, phát triển khơng ngừng, khơng phải bất biến Q trình phát triển q trình tích lũy biến đổi lượng dẫn đến biến đổi chất Phải có nhìn nhận khái qt tình hình hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng - Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp Thống kê thu thập, tổ chức, trình bày, phân tích xử lý số liệu Sau thống kê đầy đủ số liệu có hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng, từ ta có sở phân tích, tổng hợp đưa nhận định đắn, thành tựu đạt hạn chế để tìm giải pháp cho hạn chế - Phương pháp so sánh đối chiếu Là phương pháp phân tích tình hình thực tế ngân hàng đưa số liệu, nhận định thực tế, từ số liệu có để dễ dàng so sánh, đối chiếu số liệu năm với hiệu hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt năm Bố cục báo cáo Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia thành chương: Chương 1: Những lý luận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian tới 3.1.1 Mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa * Mục tiêu chung Để phát triển dịch vụ tốn nói chung TTKDTM nói riêng, ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đưa mục tiêu: + Nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ toán, giữ vững thị phần, tăng trưởng hiệu hoạt động toán + Nâng cao lực hoạt động toán đặc biệt TTKDTM theo chủ trương phủ ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, xây dựng danh mục khách hàng tốn quốc tế quan trọng, đề xuất sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với phân nhóm khách hàng + Đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thẻ, chuẩn hóa, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo phân khúc khách hàng, thúc đẩy kênh phi tín dụng Tiếp tục trì vị trí dẫn đầu thị phẩn tất mảng hoạt động kinh doanh thẻ 3.1.2 Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Bám sát đạo Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Để thực tốt hoạt động toán đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt định hướng 49 đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tái cấu trúc mạng lưới kênh phân phối, tái cấu trúc công nghệ thông tin, đại hóa Ngân hàng tái cấu trúc nguồn nhân lực, tâm phấn đấu phát huy kết đạt được, khắc phục khó khăn hạn chế Trong thời gian tới Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa cần tích cực tích cực triển khai hàng loạt sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt sau: + Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo chiều rộng: gia tăng sản phẩm, dịch vụ + Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo chiều sâu: nâng cao nguồn lực có sẵn + Phát triển theo định hướng mở rộng khách hàng + Nâng cao khả theo hướng cạnh tranh để lôi kéo khách hàng giao dịch đơn vị + Mở rộng thêm thị phần hoạt động + Tăng tỷ lệ tăng trưởng hình thức tốn không dùng tiền mặt Bên cạnh việc tiếp tục giữ vững mạnh sản phẩm truyền thống Ngân hàng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam đẩy mạnh triển khai, mở rộng sản phẩm dịch vụ đồng thời phát triển, đa dạng hóa kênh tốn, ngồi Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, dịch vụ thẻ, internet banking 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Tăng cường phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Khơng thể phủ nhận lợi ích to lớn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt (KDTM) toàn kinh tế với hệ thống ngân hàng với người dân Khi tốn KDTM khuyến khích đưa vào phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững 50 Về bồi dưỡng nhân lực: chi nhánh phải luôn phổ biến kiến thức cho cán công nhân viên hiểu sâu sắc cần thiết ý nghĩa nội dung hình thức TTKDTM, đào tạo, bồi dưỡng, bố trí nhân viên phù hợp với trình độ lực chun mơn, cử cán chi nhánh tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ TTKDTM, phổ biến, hướng dẫn kịp thời văn pháp lý ban hành nghiệp vụ TTKDTM cho cán công nhân viên chi nhánh, có sách kịp thời cán nỗ lực làm tốt công việc giao Phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp: tăng cường tiếp thị mở tài khoản gửi toán qua tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng cung cấp đầy đủ loại chứng từ miễn phí khơng phải nộp khoản phí Hiện đại hóa cơng nghệ toán: Chi nhánh nên đầu tư mua sắm trang thiết bị, máy móc, kỹ thuật đại phục vụ cho cơng tác tốn, nên mở thêm nhiều thẻ ATM nhiều Pos nhiều địa bàn Mở rộng loại dịch vụ Ngân hàng: Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho chi nhánh ngi dịch vụ có, chi nhánh mở thêm dịch vụ dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, bảo quản tài sản cho khách hàng…Nếu dịch vụ phát triển phát triển thúc đẩy trình TTKDTM Đẩy mạnh việc phát triển TTKDTM khu vực công cách tăng phát triển thẻ quan, đơn vị, doanh nghiệp Nhà nước đồng thời khuyến khích đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên chức quan, đơn vị tham gia tích cực việc TTKDTM sống, triển khai mở rộng đến đối tượng sở, ban, ngành, cấp quyền huyện, xã phạm vi tỉnh Đẩy mạnh việc phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp tư nhân cách lên kế hoạch nghiên cứu định hướng chuyên sâu để từ xác định nhu cầu khả TTKDTM doanh nghiệp Có kế hoạch cụ thể để đẩy mạnh việc phát triển TTKDTM khu vực cộng đồng dân cư, cách tập trung triển khai phổ biến giao dịch toán định 51 kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, dịch vụ công cộng khác đồng thời phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng Tại chi nhánh Thanh Hóa ln nghiên cứu đưa giải pháp hỗ trợ phát triển TTKDTM: Phát triển củng cố liên minh thẻ có, xây dựng sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng, xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM Ban quản lý ATM chi nhánh phòng giao dịch nhằm khắc phục trường hợp: Máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, giải khiếu nại, khiếu kiện nhanh chóng, kịp thời để nâng cao uy tín tiện ích việc TTKDTM 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tốn không dùng tiền mặt Sự cân đối TTKDTM làm cho lợi nhuận, khách hàng đến với ngân hàng bị hạn chế Đối với toán séc, mức độ sử dụng séc dân cư thấp, phải khuyến khích cá nhân, cửa hàng mở tài khoản sử dụng séc cá nhân làm cho họ hiểu an tâm cầm tờ séc cầm tiền mặt Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng séc bảo chi cách trả lãi cho tài khoản séc bảo chi, giảm thiểu sai sót ký mật hiệu tay, giúp cho việc toán diễn nhanh khơng gây thiệt hại tới vịng quay vốn khách hàng Séc chuyển khoản có thủ tục toán đơn giản người dung dè dặt sử dụng loại séc này, phát hàng số dư người phát hành séc bị phạt Để khắc phục nhược điểm này, ngân hàng nên cho phép khách hàng dư nợ hay phát hành số dư định mức tín dụng cho phép Khách hàng phải trả lãi cho số tiền vượt số dư theo lãi suất nợ hạnm thực chất loại cho vay áp dụng khách hàng có khả tài tốt, nguồn thu ổn định có uy tín quan hệ tốn Hoạt động toán UNT, UNC cần phải quy định rõ thời hạn lập Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn UNC để tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên nộp thuế, bảo hiểm…Người thụ hưởng 52 lập UNT định kỳ nhờ chi nhánh thu hộ khoản thu có tính chất định kỳ thường xuyên mà bên trả tiền chưa áp dụng hình thức UNC định kỳ Áp dụng hình thức UNC, UNT định ký phần hạn chế nhược điểm hình thức tốn 3.2.3 Giải pháp thay đổi thói quen nhận thức người dân để sử dụng toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Thay đổi thói quen nhận thức người dân viêc nhìn nhận tiền cơng cụ ưa chuộng toán từ lâu trở thành thói quen khó thay đổi người tiêu dùng nhiều doanh nghiệp Tại Chi nhánh Thanh Hóa thực tế cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt ăn sâu, bén rễ vào tiềm thức người dân, việc triển khai toán KDTM gặp nhiều khó khăn Chính vậy, muốn phát triển tốn KDTM trước hết phải giúp cho người dân hiểu rõ tiện ích phương tiện tốn Nếu người dân có hiểu biết đầy đủ họ cảm thấy an tồn hơn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ tất yếu nảy sinh nhu cầu sử dụng Tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt để người dân hiểu tin tưởng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nên kết hợp với Sở Thơng tin & Truyền thơng tỉnh Thanh Hóa, quan báo, đài thực chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức TTKDTM để nâng cao ý thức cộng đồng, giúp in đậm tiềm thức người dân * Về Séc Qua thực tế tình hình tốn Séc ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa cho thấy : - Thời hạn hiệu lực toán tờ Séc : thực tế việc luân chuyển Séc nhanh, từ phát hành đến toán từ đến ngày, mà Séc chủ yếu dùng để tốn địa phương Do theo quy định thời hạn hiệu lực toán 53 Séc 15 ngày dài Séc phương tiện toán thay tiền mặt Vì nên rút ngắn thời gian hiệu lực Séc giúp cho việc luân chuyển chứng từ nhanh chóng, nâng cao trách nhiệm NH khách hàng toán, tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần củng cố vai trị trung tâm toán KT NH - Về phát hành số dư: Trường hợp phát hành Séc số dư, đơn vị toán lập liên “ giấy từ chối toán ”, liên kèm tờ Séc trả lại cho khách hàng, liên giữ NH vào sổ theo dõi để phạt tiền theo chế độ quy định Trường hợp phát hành số dư, quyền lợi người thụ hưởng tờ Séc phát hành số dư yêu cầu NH phục vụ người phát hành Séc phải tốn tồn số dư cịn lại tài khoản người phát hành cho người thụ hưởng, sau lưu giữ tờ Séc tài khoản người phát hành có đủ số dư tốn tiếp số tiền cịn lại Số tiền phạt phát hành số dư thực theo chế độ quy định Nếu thực theo trình quyền lợi bên tham gia đảm bảo hơn, nhờ khuyến khích họ sử dụng Séc chuyển khoản toán - Phạm vi toán séc : Hệ thống NH chưa có trung tâm xử lý séc tồn quốc chưa có hệ thống tốn bù trừ tồn quốc việc tốn Séc so với trước chưa thoát khỏi phạm vi toán khách hàng có tài khoản NH khác hệ thống địa bàn có tham gia tốn bù trừ Đó hạn chế lớn cho việc triển khai toán Séc rộng khắp nước Như vậy, cần tiến tới thành lập trung tâm xử lý séc toàn quốc trung tâm bù trừ khu vực hay toàn quốc để NH tham gia toán séc toán bù trừ nhanh chóng, thuận tiện * Về ủy nhiệm chi (UNC) - Khi đơn vị mua lập UNC để tốn, tài khoản khơng cịn tiền khơng đủ tiền NH khơng nên trả lại UNC mà cho tốn số tiền cịn tài khoản giữ lại để theo dõi, đồng thời có quy định tính phạt chậm trả, phạt phát hành số dư 54 - Cần quy định rõ thời hạn đơn vị mua phải lập UNC để trả tiền Trong điều kiện nay, nên quy định sau ngày kể từ ngày nhập kho hàng hoá, nhập cung ứng dịch vụ đơn vị mua phải lập UNC để trích tài khoản trả tiền cho đơn vị cung cấp Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để NH kiểm soát - UNC hình thức khách hàng ưa thích tốn với có doanh số lớn xa Chi nhánh nên áp dụng hình thức tốn UNC dể tốn khoản mang tính chất ổn định thường xuyên : nộp thuế, nộp bảo hiểm, tiền điện Định kỳ đơn vị thay dến tận doanh nghiệp, tổ chức để toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại họ gửi hóa đơn trực tiếp tới chi nhánh mở tài khoản nhờ tốn hộ Chi nhánh trích tài khoản tiền gửi khách hàng để toán Định kỳ Chi nhánh phải gửi giấy báo tốn cho khách hàng, thơng báo số tiền tốn số cịn dư tài khoản * Về ủy nhiệm thu (UNT) Khi khách hàng mở tài khoản NH cách phổ biến Nhà Nước quy định ngành thu loại dịch vụ : bưu điện, điện, nước, thuế sử dụng hình thức tốn UNT Chắc chắn, khách hàng ưa chuộng hình thức họ đỡ thời gian lại, muốn vậy, đòi hỏi bảng kê toán tiền dịch vụ ngành bưu điện, điện lực phải xác Chi nhánh cần thương lượng với khách hàng thụ hưởng bưu điện, sở thu thuế, cấp nước để thực hợp đồng thu hộ Một điều cần thiết khác thủ tục tốn UNT cần đơn giản hóa, dễ hiểu sử dụng * Về toán thẻ Nghệp vụ toán thẻ nghiệp vụ NH mẻ, phát triển với tốc độ lớn quy mô rộng Hầu hết NHTM xây dụng chiến lược cụ thể để phát triển loại hình dịch vụ Nhận thức xu trên, Chi nhánh phải có chủ trương đắn để triển khai tham gia vào thị trường vốn cạnh tranh 55 - Chi nhánh cần tăng cường hệ thống máy ATM đơn vị chấp nhận thẻ Hiện nay, Chi nhánh có máy ATM đạt Chi nhánh Việc nâng cấp hệ thống máy ATM điểm toán thẻ đáp ứng ngày tốt yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ Chi nhánh cần tăng cường liên kết hợp tác với NH khác để phát triển thi trường thẻ nói chung Việt Nam - Hiện đại hóa cơng nghệ thẻ : Các loại thẻ tốn Chi nhánh chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, cơng nghệ có ưu điểm sản xuất đơn giản, giá thành rẻ dễ bị xâm nhập, khơng đảm bảo an tồn cho chủ thẻ Vì NH nên chuyển sang sử dụng thẻ điện tử Dịng thẻ chống chép thơng tin đảm bảo an tồn cho chủ thẻ cho NH phát hành thẻ - Cần có phối hợp với ngành Bưu viễn thơng hoạt động toán thẻ : Chi nhánh cần phải tích cực chủ động phối hợp với ngành Bưu viễn thơng để phát triển cơng nghệ tốn thẻ, tích hợp dịch vụ đem lại cho khách hàng sử dụng tiện ích thiết thực Trước mắt đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đường truyền hệ thống ATM vào cao điểm - Cần tăng cường tuyên truyền lợi ích việc sử dụng thẻ NH : Để thẻ trở nên quen thuộc với dân chúng, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị, đặc biệt phải giới thiệu tiện ích sử dụng thẻ - Việc phát hành thẻ phải đa dạng, nhều chủng loại : Chi nhánh phải quan tâm đến nhiều đối tượng khách hàng để phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ Thẻ phải có thiết kế trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ cần sang trọng lịch để phục vụ khách hàng lớn tuổi Thẻ có ảnh chủ thẻ để số trường hợp thay giấy tờ tùy thân cho chủ thẻ 56 3.2.4 Giải pháp hồn thiện khn khổ pháp lý và chế giám sát toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Giải pháp để phát triển toán qua thẻ tốn khơng dùng tiền mặt, có tổ chức toán, xây dựng khung pháp lý tốn tiền mặt phí tiền mặt cần đảm bảco lợi ích kinh tế, lợi ích Nhà nước nhân dân, sở để thành viên xã hội tuân thủ Vì vậy, khung pháp lý tốn khơng tránh khỏi có quy định mang tính hành chính, văn pháp lý khơng thể thỏa mãn ý muốn đối tượng việc toán qua ngân hàng; đạo luật khác vậy, khơng thể làm vừa lịng tất người, tình hình trị, kinh tế, xã hội, cơng nghệ thay đổi có khe hở định, không tránh khỏi bị lợi dụng để lách luật, đó, quan quản lý nhà nước lại phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Mở rộng tốn kinh tế cơng nghệ nên coi giải pháp hỗ trợ để thúc đẩy nhanh giao dịch tốn khơng thể coi phao cứu sinh cho tình trạng tốn tiền mặt Kinh nghiệm nước cho thấy, lĩnh vực toán qua ngân hàng có nhiều luật khác Luật Thanh tốn tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa ln quan tâm tới việc hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTKDTM , Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Trên sở đó, việc tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý phải bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia, hình thành chế bảo vệ khách hàng bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động TTKDTM cần hoàn thiện đồng hóa mơi trường pháp lý cho hoạt động TTKDTM, kể việc bổ sung, sửa đổi số nội dung liên quan đến hoạt động toán KDTM mới, đến việc sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện văn luật liên quan đến hình thức toán đại toán thẻ, toán trực tuyến qua Internet, điện thoại di động Hồn thiện khn khổ pháp lý chế giám sát TTKDTM Để phát 57 triển nhanh mạnh hoạt động TTKDTM đặt yêu cầu đòi hỏi định sở pháp lý điều chỉnh hoạt động, dịch vụ toán Những nội dung cần hồn thiện khơng hệ thống văn pháp quy liên quan đến hoạt động tốn nói chung kinh tế, tốn tiền mặt TT KDTM mà cịn cần tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan 3.2.5 Giải pháp đại hóa cơng nghệ hệ thống TTKDTM NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Hiện đại hóa sở hạ tầng công nghệ xử lý tốn có vai trị quan trọng tiến trình cấu lại hệ thống NHTM Với giải pháp nâng cao trình độ cơng nghệ ngân hàng, bước đại hóa cơng nghệ tốn giúp cho BIDV – chi nhánh Thanh Hoá thực khối lượng tốn lớn áp dụng hình thức tốn đại * Hiện đại hóa sở hạ tầng : Đây nhiệm vu quan trọng ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển đổi hoạt động NH Bên cạnh thành tích đạt được, Chi nhánh cịn có khó khăn tồn cần phải khắc phục Có thể đưa số giải pháp sau : - Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục Chi nhánh theo hướng ứng dụng kỹ thuật đại - Tập trung nghiên cứu thiết kế xây dựng chiến lược triển khai công nghệ viễn thông đại - Thiết kế, triển khai Website Chi nhánh nhằm phục vụ tốt công tác quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ qua mạng Internet - Đầu tư trang thiết bị đại, đổi hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ NH nhằm phục vụ nhằm mục tiêu tự động hóa dịch vụ NH 58 - Mở rộng mạng lưới đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ gắn với việc toán qua NH 24/24 với sinh hoạt tiêu dùng người dân * Áp dụng công nghệ xử lý tốn đại : Áp dụng cơng nghệ xử lý tốn đại giúp NH thực cơng tác xử lý hình thức tốn nhanh chóng, an tồn xác với khối lượng lớn Cụ thể : - Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp, xây dựng hệ thống kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng để kịp xử lý cố, giảm thiểu rủi ro xảy tốn - Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với NH khác - Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng sở hạ tầng cơng nghệ tốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Có chế sách đúng, phù hợp với thực tiễn dịch vụ toán qua Ngân hàng mà khơng có thực thi hiệu khơng thể phát triển cơng tác tốn Với chất tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, Các Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển dịch vụ toán qua Ngân hàng Để đáp ứng nhu cẩu khách hàng, mở rộng nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác tốn tập trung hệ thống Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, đảm bảo toán nhanh chóng, xác, an tồn hiệu phải có giải pháp đồng mở rộng hệ thống kỹ thuật tốn, phát triển hồn thiện cơng cụ tốn Từng bước đại hóa cơng nghệ tốn nhằm đáp ứng nhu cầu tốn xác, an tồn, đơn giản, thuận tiện đồng thời với viêc tăng cường trang thiết bị kỹ thuật đại Phải coi nhiệm vụ toán áp dụng kỹ thuật nhiệm vụ thường xuyên, cần thiết cấp bách để tạo sức mạnh cạnh tranh Quy định biểu phí hợp lý cho tồn hệ thống để khuyến khích khách hàng 59 sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Cần phải có chiến lược cụ thể để phát triển nguồn nhân lực cho tồn hệ thống, phải có sách để thu hút nhân tài, tổ chức đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kỹ huật tin học có thái độ phục vụ tốt Cần phải áp dụng phương thức đào tạo gợi mở, tình để khuyến khích luyện tập khả tư độc lập Tranh thủ ủng hộ, hợp tác Ngân hàng nước ngồi với chương trình hoạt động cụ thể Ngân hàng chương trình đào tạo, chương trình đại hóa thiết bị xử lý thông tin… Đào tạo phương châm thường xuyên lâu dài Có chương trình đào tạo đào tạo chuyên sâu nhằm tạo chuyên gia lĩnh vực toán Đối với chương trình đào tạo tiến hành nước, nhiên với kiến thức chuyên sâu cần tổ chức đào tạo nước để học tập kinh nghiệm Có chế độ đãi ngộ thích hợp có kế hoạch, tiêu chuẩn quy hoạch bồi dưỡng cán 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu đưa quy định bắt buộc tổ chức đổ lương cho cán ông nhân tất đơn vị, công ty phải qua tài khoản Ngân hàng Đồng thời tiến tới thu thuế, phí, phí dịch vụ hướng tự nguyện bắt buộc qua Ngân hàng Hỗ trợ vốn cho ngành Ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ công tác TTKDTM Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho toán điện tử, tạo điều kiện phát triển cơng cụ tốn mới, tạo khả cung cấp dịch vụ toán dịch vụ có liên quan đến việc mở sử dụng tài khoản khách hàng Ngân hàng Nghiên cứu đề chuẩn mực, văn hướng dẫn chung, thống hướng phát triển kỹ thuật tin học toàn hệ thống Ngân hàng để Ngân hàng liên kết tốn với nhau, để người dân mở thẻ Ngân hàng 60 giao dịch thẻ Ngân hàng khác, tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng sử dụng Chủ động kêu gọi giúp đỡ Ngân hàng giới tổ chức tài chính, tổ chức tiền tệ hỗ trợ ngiệp đại hóa Ngân hàng Việt Nam Chi nhánh phải thực kế hoạch phát triển nguồn nhân lực sở đẩy mạnh đào tạo toàn diện đội ngũ cán cơng nhân viên NH Trong trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên ngành tin học để có khả tiếp thu ứng dựng công nghệ phần mềm đại lĩnh vực kế toán, toán Trong kế hoạch đào tạo chung ngành cần tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ, tổ chức đoàn học tập, khảo sát NH bạn TTKDTM tạo mối quan hệ trực tiếp nhân viên NH với khách hàng, thái độ phong cách phục vụ quan trọng Nhận thức vấn đề ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa năm qua ln quan tâm hướng dẫn nhân viên có thái độ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái an tâm đến với NH Nhưng để có kết tốt nữa, Chi nhánh nên u cầu nhân viên ln trau dồi đạo đức nghề nghiệp, học hỏi quy tắc xử với khách hàng tình huống, tránh gây căng thẳng khó chịu khách hàng Ngồi Chi nhánh cần có quy định chặt chẽ tác phong làm việc đội ngũ cán công nhân viên NH : giờ, mặc đồng phục theo quy định để tạo hình ảnh đẹp NH 61 KẾT LUẬN Trong năm qua, công tác TTKDTM khẳng định vai trị to lớn q trình tốn đơn vị KT nói riêng tồn KT nói chung Cơng tác TTKDTM với đặc điểm an tồn, tiện lợi nhanh chóng làm tăng nhanh trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn doanh nghiệp đồng thời giúp NH tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ Đối với Ngân hàng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa nhiều năm qua nỗ lực hoạt động TTKDTM Với gia tăng mạnh mẽ doanh thu, quy mô chất lượng tốn cho thấy hoạt động Chi nhánh có hiệu quả, nhiên bên cạnh có nhiều vướng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục đối tượng tốn qua NH cịn hẹp, thủ tục tốn phức tạp, rườm rà, trang thiết bị chưa đồng bộ, sở vật chất chưa đáp ứng nhu cầu toán mà nguyên nhân chủ yếu việc vận dụng Marketing vào thực tế hạn chế, trình độ đội ngũ cán chưa thật đồng đều, sở vật chất cơng nghệ cịn giai đoạn xây dựng hồn tất, thói quen dùng tiền mặt dân cư, thu nhập người dân cịn thấp, mơi trường pháp lý chưa hồn thiện Qua thời gian thực tập ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, từ sở lý luận thực tiễn, em mạnh dạn đề xuất số kiến nghị mong muốn góp phần phát triển cơng tác TTKDTM nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa an tồn, hiệu phát triển bền vững 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng ĐT PT BIDV– Chi nhánh Thanh Hóa Báo cáo TTKDTM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2018 – 2020 Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ (2019), Nghị định số 16/2019/NĐ-CP ngày 01 tháng 02 năm 2019 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định quy định điều kiện kinh doanh thuộc phạm vi quản lý nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực kể từ ngày 20 tháng năm 2019.Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng, Nhà xuấ Thống kê Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” – Học viện Tài Giáo trình “Lý thuyết tài tiền tệ” – Học viện Ngân hàng Quốc hội (2001), Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 10 Các websites: - Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam: https://www.bidv.com.vn - Ngân hàng BIDV: https://www.bidv.com.vn/ 63