Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh nghệ an

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Tr-ờng đại học vinh khoa kinh tế === === NGUYN TH HNG KHóA LUậN tốt nghiệp Đề t i : PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NGHỆ AN ngµnh: TÀ I CHÍ NH NGÂ N HÀ NG Vinh, năm 2012 SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ A LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG 11 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại: 16 1.1.4.1 Hoạt động huy động tiền gửi 16 1.1.4.2 Hoạt động cho vay đầu tư 17 1.1.4.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 18 1.2 Tổng quan thẻ toán ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ toán 19 1.2.1.1 Khái niệm thẻ toán 19 1.2.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ toán 19 1.2.1.3 Phân loại thẻ toán 20 1.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ 23 1.2.2.1 Một số khái niệm chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành, toán sử dụng thẻ 23 1.2.2.2 Quy trình phát hành thẻ 27 1.2.2.3 Quy trình tốn thẻ 28 1.2.3 Thu nhập chi phí hoạt động kinh doanh thẻ 30 1.2.3.1 Thu nhập kinh doanh thẻ 30 SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc 1.2.3.2 Chi phí kinh doanh thẻ: 31 1.3 Vai trò lợi ích thẻ tốn 32 1.3.1 Vai trò thẻ 32 1.3.2 Lợi ích thẻ tốn 32 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại 34 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan: 34 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan: 35 1.5 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 37 1.5.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 37 1.5.2 Rủi ro toán 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 40 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Nghệ An 40 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Nghệ An năm qua 45 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 45 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 47 2.1.3.3 Hoạt động toán dịch vụ ngân hàng 49 2.1.3.4 Hoạt động phát hành toán thẻ 51 2.1.3.5 Các mặt công tác khác 51 2.1.3.6 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Nghệ An 53 2.2 Thực trạng hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nghệ An 54 2.2.1 Các dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Nghệ An 54 SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc 2.2.1.1 Thẻ tín dụng quốc tế 54 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ nội địa 56 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tốn thẻ ngân hàng Cơng thương Nghệ An 59 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Nghệ An 62 2.2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ 62 2.2.3.2 Hoạt động toán thẻ 72 2.2.4 Đánh giá hoạt động toán thẻ NHCT Nghệ An 76 2.2.4.1 Kết đạt được: 76 2.2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 87 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Nghệ An 87 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 88 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 89 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nghệ An thời gian tới 90 3.2.1 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ 90 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 91 3.2.3 Thực chiến lược Marketing cách mạnh mẽ đồng 93 3.2.4 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 95 3.2.5 Nâng cao tiện ích thẻ 96 3.2.6 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ 97 SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc 3.2.7 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ 98 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro toán thẻ 99 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nghệ An 101 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 101 3.3.2 Kiến nghị NHNN 103 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Công Thương Việt Nam 104 C KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng Công thương TCKT Tổ chức kinh tế ATM/POS Máy giao dịch tự động VNĐ Việt Nam Đồng TDQT Tín dụng quốc tế ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ CP Chính Phủ SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Công thương Nghệ An Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng Bảng 2.3: Kết hoạt động tốn Bảng 2.4: Tình hình tài NHCT Nghệ An Bảng 2.5: Tình hình phát hành thẻ NHCT Nghệ An Biểu đồ 2.1: Tình hình phát hành thẻ NHCT Nghệ An Bảng 2.6 Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế Bảng 2.7: Thu phí phát hành thẻ Tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.2: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ thẻ TDQT NHCT Nghệ An Bảng 2.8: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ Bảng 2.9: Doanh số sử dụng thẻ toán qua năm Bảng 2.10: Bảng doanh số toán loại thẻ tín dụng quốc tế SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh toán cầu nối sản xuất phân phối, lưu thông tiêu dùng; đồng thời khâu mở đầu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Tổ chức tốt cơng tác tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng; ngược lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xã hội khơng phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật, tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng tạo nên phát triển vượt bậc hoạt động ngân hàng Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ cơng cụ ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ngân hàng đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng Cơng thương có sở thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hòa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Trong lĩnh vực này, ngân hàng Công thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động tốn thẻ ngân hàng Cơng thương chi nhánh Nghệ An em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Nghệ An” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động phát hành thẻ toán thẻ ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động toán thẻ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An từ năm 2009 - 2011 Mục đích nghiên cứu đề tài Phân tích đánh giá hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Nghệ An Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Phương pháp nghiên cứu đề tài SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 10 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Sử dụng phương pháp bản: - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết nhằm thu thập thơng tin lý luận có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp khảo sát, điều tra nhằm thu thập thơng tin thực tế có liên quan đến đề tài - Phương pháp phân tích thống kê nhằm xử lý số liệu thu thập từ thực tế Kết cấu đề tài Ngồi phần mở đầu, kết luận, luận gồm có phần: Chương 1: Lý luận chung hoạt động toán thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Cơng Thương chi nhánh Nghệ An Do thời gian thực tập điều kiện nghiên cứu chưa sâu, việc khảo sát thu thập tài liệu hạn chế nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, giúp đỡ thầy giáo, giáo để đề tài nghiên cứu hoàn thiện SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 95 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc vừa vững nghiệp vụ thẻ, vừa động, sáng tạo, nắm bắt thị trường giỏi chuyên môn Marketing 3.2.4 Mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ yếu tố quan trọng đảy mạnh doanh số toán thẻ Do vậy, yếu tố đẻ đảy mạnh nâng cao chất lượng toán thẻ mở rộng máng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tính đến cuối năm 2011, tổng số đơn vị chấp nhận thẻ NHCT Nghệ An 70 đơn vị Với mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ vậy, nói cịn mỏng, chưa đáp ứng yêu cầu thực tế thị trường thẻ Nghệ An Để mở rộng mạng lưới sở chấp nhận toán thẻ NHCT Nghệ An cần thực biện pháp như: - Hạ mức phí mà ngân hàng áp dụng cho ĐVCNT Khi bán hàng cho khách hàng sử dụng thẻ tốn lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ bị giảm phần đáng kể phải trả phí cho ngân hàng Hơn nữa, việc chấp nhận thẻ chưa thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể cho đơn vị chấp nhận thẻ Do đó, đơn vị chấp nhận thẻ khơng mặn mà với việc chấp nhận tốn thẻ Việc hạ thấp mức phí áp dụng cho đơn vị chấp nhận thẻ trước mắt có thẻ làm giảm lợi nhuận chi nhánh giao dịch kích thích đơn vị chấp nhận thẻ nhận toán thẻ Việc giảm chi phí đơn vị chấp nhận thẻ cịn tạo kích thích điểm bán hàng khác tham gia vào mạng lưới chấp nhận thẻ chi nhánh Khi mà chi nhánh tạo mạng lưới ĐVCNT rộng khắp lúc tạo kích thích sử dụng thẻ chủ thẻ sử dụng cảm thấy thoải mái tiện lợi, từ làm cho doanh số phát hành thẻ toán thẻ tăng lên nhanh chóng SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 96 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc - Chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng ĐVCNT có uy tín, doanh số tốn thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lưới ĐVCNT nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm thương mại, khu vui chơi, giải trí…Trong tương lai, chi nhánh nên ý mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ…để sẵn sàng phục vụ nhu cầu toán khách hàng lúc Ngoài ra, NHCT Nghệ An phát hành thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng thực công việc quảng cáo cho ĐVCNT Việc làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, với sách ngân hàng thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT chi nhánh Bên cạnh đó, ngân hàng tạo cho ĐVCNT mở rộng thị trường khách hàng đa dạng góp phần làm tăng doanh thu toán thẻ cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao tiện ích thẻ Trong mơi trường cạnh tranh nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, khách dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích hơn.Để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ tăng thêm tính hấp dẫn thẻ khách hàng thị trường ngân hàng cần: Thứ nhất, phải phát triển thêm đơn vị chấp nhận thẻ để người sử dụng thẻ chi trả mua bán hàng hoá nhiều nơi Hiện nay, thẻ ghi nợ E-Parter NHCT Nghệ An dùng để tốn tiền hàng, dịch vụ ĐVCNT NHCT Nghệ An cần phát triển số lượng ĐVCNT chấp nhận loại thẻ hầu hết thẻ NHCT Nghệ An phát hành thẻ ghi nợ E-Parter Thứ hai, nâng cao tiện ích thẻ khơng có nghĩa nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ có mà địi hỏi ngân hàng phải đa dạng hóa SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 97 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lược mở rộng việc cung ứng thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng 3.2.6 Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất hợp lý, chưa phù hợp với thực trạng tiêu dùng sử dụng khách hàng đặc biệt đối tượng khách hàng người dân Việt Nam Trong sử dụng thẻ, ngồi phí thường niên chủ thẻ phải trả thêm khoản khác lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí trả chậm, phí rút tiền mặt, phí xin cấp phép Các khoản chi phí làm cho việc sử dụng thẻ đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ lại cao so với tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Trong điều kiện nay, khách hàng người Việt Nam đại phận cho tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ Vietinbank cao Với mức phí tại, cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu trở lên khó sử dụng thẻ Vì vậy, chi phí sử dụng thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số phát hành sử dụng thẻ Để doanh số ngày tăng lên ngân hàng cần có sách hợp lý hố loại chi phí cho việc phát hành sử dụng thẻ, đặc biệt khách hàng nước có mức thu nhập chưa cao Để mở rộng nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng cần có thêm sách, chương trình khuyến khích khách hàng tặng tháng lãi suất cho thẻ phát hành, hay giảm phí thường niên khoảng thời gian định Ngồi ra, cần điều chỉnh lãi suất tín dụng thẻ cho ln mức thấp với lãi suất tín dụng thơng thường Thực vậy, chắn doanh số phát hành sử dụng thẻ tăng lên yếu tố tâm lý khách hàng Có thể thời gian đầu doanh số SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 98 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc thu phí ngân hàng khơng cao, tương lai không xa, ngân hàng có tiềm cho lĩnh vực phát hành sử dụng thẻ 3.2.7 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Trên sở mối quan hệ sẵn có, Vietinbank Nghệ An phải thường xuyên tạo lập củng cố mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn uy tín thị trường, sản phẩm thẻ phát hành ngân hàng mở rộng với đa chủng loại từ tổ chức thẻ quốc tế Đồng thời, sản phẩm thẻ Vietinbank có điều kiện toán dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ ngân hàng có mối quan hệ rộng rãi Ngồi ra, chi phí tốn giảm thiểu mối quan hệ trực tiếp NHCT với ngân hàng nước Là yếu tố trực tiếp nâng cao doanh số sử dụng thẻ NHCT Việt Nam Với mối quan hệ rộng lớn chặt chẽ điều kiện để Vietinbank có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng cần thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc tốn thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ có Hiệp hội, ngân hàng nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn nhằm chống lại cạnh tranh không lành mạnh từ ngân hàng nước ngoài, đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 99 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng tổ chức thẻ quốc tế khách hàng 3.2.8 Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro vấn đề rủi ro khó tránh khỏi Trong hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phịng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt NHCT Nghệ An nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải khơng ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phịng chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thường gặp phát hành tốn thẻ tín dụng, để ngăn ngừa, phịng chống rủi ro này, ngân hàng nên: Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin sử dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho tất chủ thể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ thẻ, ĐVCNT, đại lý phân phối, cán thẻ… Với thẻ tín dụng ngân hàng cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo bước chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy theo hành vi chủ thẻ Trong trình phát hành thẻ ngân hàng cần kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trước xét duyệt phát hành cho khách hàng Để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng gửi thẻ cho khách hàng thư đảm bảo, đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 100 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo dõi sát việc nhận thẻ khách hàng Để xác định thẻ gửi đến địa chỉ, trước gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ đề nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận thẻ Để hạn chế rủi ro q trình tốn thẻ, ngân hàng trước ký kết hợp đồng với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài ĐVCNT Trong trình ĐVCNT hoạt động, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tài liệu, tổ chức tập huấn nghiệp vụ, hướng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ cho ĐVCNT Đồng thời theo dõi sát doanh số doanh số toán thẻ tình hình tài ĐVCNT, kịp thời phát điều bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên in ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Ngân hàng phải thường xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lưu hành tổ chức thẻ quốc tế thơng báo kịp thời cho ĐVCNT Ngồi ra, Ngân hàng Cơng thương Nghệ An cần phải trích lập quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Như vậy, trước mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, NHCT Nghệ An cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế quy định Ngân hàng Nhà Nước phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 101 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Nghệ An Để thành công việc phát triển hoạt động tốn thẻ, bên cạnh nỗ lực từ phía ngân hàng Cơng thương Nghệ An, cần phải có mơi trường thuận lợi cho hoạt động tốn thẻ, mơi trường có từ hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Chính Phủ, NHNN hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Đầu tư xây dựng sở hạ tầng: Đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Việc đầu tư kỹ thuật, sở hạ tầng để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển ngành khác Do đó, nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hóa cơng nghệ theo kịp NH nước gới Công nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư, sách thuế đánh vào thiết bị phầm mềm dùng cơng nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam - Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam: SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 102 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường khơng hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ - Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định: Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, phát triển thẻ không nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế - Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 103 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ tốn cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số…Cơng việc phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Cơng an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Hoàn thiện văn pháp quy thẻ: Để phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Việt Nam cần phải nhanh chóng hồn thiện hành lang pháp lý Hiện thẻ VietinBank chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Khơng thế, cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 104 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Do đó, NHNN cần sớm bổ sung văn pháp lý quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng, sửa đổi bổ sung văn pháp lý liên quan đến thẻ Xây dựng hành lang pháp lý mang tính đồng ổn định - Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ: Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước Thường xuyên cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước ngồi tỷ lệ dự trữ phịng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Công Thương Việt Nam - NHCT Việt Nam cung cấp máy móc trang thiết bị cho chi nhánh phải nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời hơn, đảm bảo cho chi nhánh chủ động công tác phát triển dịch vụ thẻ - Nên tham khảo, lấy ý kiến đóng góp chi nhánh trước có định cuối triển khai dịch vụ, sản phẩm ban hành sách mới, vừa đảm bảo phù hợp đặc thù địa bàn hoạt động chi nhánh vừa phát huy hiệu sách SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 105 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc - Nhanh chóng thực kế hoạch đổi thẻ từ sang thẻ chip (smart card, chip card) nhằm đem lại an tồn tiện ích cho chủ thẻ, phù hợp với xu phát triển giới - NHCT Việt Nam sớm có quy chuẩn thống công tác dịch vụ khách hàng tồn hệ thống, sách chăm sóc khách hàng phù hợp với loại đối tượng SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 106 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc C KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng 15 - 22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài việc tham gia thị trường thẻ đòi hỏi ngân hàng phả trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, ngân hàng thương mại khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hịa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Cơng tác phát hành tốn thẻ lợi Ngân hàng Công thương Nghệ An Cho đến nay, Ngân hàng Công thương Nghệ An thực công tác phát hành tốn thẻ 10 năm Với kinh nghiệm cịn chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 107 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hồn chỉnh chuyên đề SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 108 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề, “Thẻ toán quốc tế ứng dụng thẻ vào Việt Nam”, NXB Trẻ, năm 2006 Phạm Ngọc Trung, “Marketing ngân hàng”, NXB Thống kê, năm 2003 Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Học viện tài Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế, thẻ ghi nợ NHCT Việt Nam Hướng dẫn tốn thẻ tín dụng quốc tế NHCT Việt Nam Nghị định 35/2007/NĐ-CCP quy định giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng Chỉ thị 20/2007/CT-TTg, Chỉ thị 05/2007/CT-NHNN trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Quyết định số 141/QĐ-NHCT NA ngày 01/07/2006 Giám đốc Ngân hàng Công thương Nghệ An quy định chức nhiệm vụ phòng, ban chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An 10 Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2009 – 2011, ngân hàng Công thương Nghệ An 11 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ từ năm 2009 – 2011, ngân hàng Công thương Nghệ An 12 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng Công thương Nghệ An đến năm 2015 SV: Nguyễn Thị Hồng Lớp: 49B3 - TCNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP SV: Nguyễn Thị Hồng 109 GVHD: Nguyễn Thị Thu Cúc Lớp: 49B3 - TCNH ... trình tìm hiểu hoạt động tốn thẻ ngân hàng Công thương chi nhánh Nghệ An em chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Nghệ An? ?? làm đề tài cho... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng chuyên... CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại đời kết trình hình thành phát triển