Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đại dương

1 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi - Doãn Minh Trang, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương, giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương tự nghiên cứu, không chép Các tài liệu tham khảo để thực luận văn trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2012 NGƯỜI CAM ĐOAN Doãn Minh Trang MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ Phần mở đầu Chương TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN VỀ VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNGTHANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Các hình thức lưu thơng tiền tệ 1.1.2 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.4 Cơ sở pháp lý hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.5 Ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.6 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 Tổng quan thẻ toán 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.2.2 Khái niệm thẻ toán 13 1.2.3 Đặc điểm thẻ 14 1.2.4 Chức thẻ 14 1.2.5 Phân loại thẻ 15 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ 22 1.2.7 Nghiệp vụ toán thẻ 24 1.2.8 Hoạt động toán thẻ 28 1.3 Kinh nghiệm số thị trường thẻ giới 33 1.3.1 Thị trường thẻ châu Âu 33 1.3.2 Thị trường thẻ Mỹ 34 1.3.3 Thị trường thẻ Trung Quốc 34 1.4 Lợi ích rủi ro sử dụng thẻ toán 35 1.4.1 Lợi ích 35 1.4.2 Rủi ro 37 1.5 Tổng quan nghiên cứu thẻ toán thẻ ngân hàng 39 Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 41 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Dương 41 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dương 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 48 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ NH TMCP Đại Dương 53 2.2.1 Tổng quan hoạt động toán thẻ Việt Nam 53 2.2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đại Dương 56 2.2.3 Hệ thống mạng lưới ATM POS 64 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Oceanbank 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Những vấn đề tồn 68 2.3.3 Nguyên nhân tồn 69 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 72 3.1 Triển vọng hoạt động toán thẻ Việt Nam 72 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đại Dương 76 3.2.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 76 3.2.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 77 3.2.3 Về tổ chức, người 78 3.2.4 Nền tảng công nghệ 78 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương 78 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ Oceanbank phát hành 78 3.3.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 79 3.3.3 Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ ATM 81 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 82 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Oceanbank 83 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 83 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 84 KẾT LUẬN CHUNG 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 89 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NH Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 49 Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay Ngân hàng TMCP Đại Dương 50 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Dương 52 Bảng 2.4 Một số quy định giao dịch thẻ áp dụng cho hạng thẻ 57 Bảng 2.5 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Oceanbank 58 Bảng 2.6 Tình hình tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ nội địa ĐVCNT 59 Bảng 2.7 Tình hình tốn thẻ nội địa ATM 60 Bảng 2.8 Biểu phí hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế 60 Bảng 2.9 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 61 Bảng 2.10 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế 62 Bảng 2.11 Doanh số sử dụng thẻ trả trước hoạt động toán thẻ trả trước 64 Bảng 2.12 Số lượng ATM Oceanbank 64 Bảng 3.1 Tình hình phát triển thị trường thẻ Mastercard Visa giới 72 Bảng 3.2 Dân số Việt Nam 75 Bảng 3.3 So sánh hiệu đạt 80 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1.1 Thẻ ngân hàng 14 Hình 1.2 Phân loại thẻ tốn 16 Hình 1.3 Sơ đồ nghiệp vụ phát hành thẻ toán 30 Hình 1.4 Sơ đồ tổng quát trình cấp phép tốn thẻ 31 Hình 1.5 Sơ đồ q trình chấp nhận tốn thẻ 32 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Dương 48 Hình 2.2 Thị phần thẻ tốn NHTM Việt Nam năm 2011 56 Hình 2.3 Thẻ ghi nợ nội địa Oceanbank 57 Hình 2.4 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành qua năm 58 Hình 2.5 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa 59 Hình 2.6 Thẻ ghi nợ quốc tế Oceanbank 60 Hình 2.7 Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế Oceanabank phát hành 61 Hình 2.8 Doanh số toán thẻ ghi nợ tế Oceanbank 62 Hình 2.9 Thẻ trả trước Oceanbank phát hành 63 Hình 2.10 Hệ thống mạng lưới ATM Oceanbank 65 Hình 2.11 Số lượng POS Oceanbank 65 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại trung gian tài hoạt động chủ yếu kinh tế thực chuyển vốn từ người dư thừa vốn sang người thiếu vốn để thúc đẩy sản xuất phát triển Cùng với xu thời đại, hội nhập khu vực giới Đặc biệt Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, Việt Nam phải mở cửa thực tự hóa thị trường dịch vụ ngân hàng cho ngân hàng 100% vốn nước Sự hội nhập quốc tế làm gia tăng cạnh tranh tạo thách thức thị trường dịch vụ ngân hàng, dịch vụ đa có tính chất cơng nghệ cao Thẻ ngân hàng sản phẩm ngân hàng đại, tiện ích Thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, toán cộng đồng xã hội Với đặc tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thẻ liên quan như: tốn mua hàng hóa, dịch vụ; rút tiền mặt; kiểm tra tài khoản; chuyển tiền; Thẻ ngân hàng thu hút quan tâm cộng đồng dự kiến tạo khoản lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng tham gia toán phát hành thẻ Thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến toàn cầu, đặc biệt nước phát triển như: Anh, Mỹ, thẻ thực “chiếc ví điện tử” người dân Ở Việt Nam, thẻ ngân hàng thực phát triển vào năm 90 trở lại Kể từ đó, hệ thống ngân hàng bắt đầu tiếp xúc với loại hình dịch vụ mẻ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao kinh tế, góp phần đại hóa ngan hàng Nhìn lại năm qua, băng nỗ lực không ngừng hệ thống Việt Nam, thấy thị trường thẻ Việt Nam ngày khởi sắc, dịch vụ thẻ ngày sôi động Các ngân hàng đua chiếm lĩnh thị phần vùng ảnh hưởng Sự thành cơng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam khẳng định xu phát triển tất yếu loại hình dịch vụ Việt Nam Tất nhiên phủ nhận thành tựu ngân hàng thương mại lĩnh vực song dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhiều bất cập cần khắc phục sớm Trên sở nhận thức tính cấp thiết vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ chun ngành kinh tế cơng nghiệp Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu sở lý luận, tình hình thực tế hoạt động tốn thẻ ngân hàng TMCP Đại Dương để thấy tồn phát hành toán thẻ, từ đưa số giải pháp để phát triển hoạt động toán thẻ thời gian tới Đối tượng nhiệm vụ nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán thẻ NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Đại Dương nói riêng - Nhiệm nghiên cứu: + Tổng quan lý luận thực tiễn thẻ hoạt động toán thẻ + Thực trạng hoạt động tốn thẻ NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Đại Dương nói riêng + Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Phương pháp nghiên cứu Xác định mục đích, đối tượng nhiệm vụ nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp hệ thống hóa để tổng quan lý luận thực tiễn thẻ hoạt động toán thẻ hệ thống ngân hàng Ngồi ra, tác giả cịn dụng phương pháp thống kê, phân tích nhằm làm rõ thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương, từ đưa đánh giá biện pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Ý nghĩa khoa học: nghiên cứu luận văn góp phần vào việc hồn thiện phương pháp luận, hệ thống hóa lý luận thẻ nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng - Ý nghĩa thực tiễn: Kết nghiên cứu góp phần phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Đại Dương ngân hàng khác hệ thống NHTM Việt Nam Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan lý thuyết thực tiễn thẻ hoạt động toán thẻ ngân hàng Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nhâm Văn Toán – trường Đại học Mỏ - Địa chất thầy cô giáo khoa Kinh tế QTKD, anh chị Ngân hàng TMCP Đại Dương tận tình hướng dẫn hỗ trợ cho tác giả q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên luận văn cịn nhiều thiếu sót nội dung hình thức Tác giả xin trân trọng tiếp thu ý kiến đóng góp người đọc luận văn Hà Nội, tháng năm 2012 Doãn Minh Trang 76 Với đặc điểm thị trường thực trạng thị trường Việt Nam nay, ngân hàng chắn gặp khơng khó khăn phát triển việc phát hành toán thẻ, việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt Tuy nhiên, thực trạng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển, hội để ngân hàng khai thác phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Vì vậy, để tăng thị phần, tăng tính cạnh tranh hoạt động tốn thẻ địi hỏi Ngan hàng phải có sách thích hợp 3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đại Dương 3.2.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phòng thẻ với phòng giao dịch, phòng dịch vụ khách hàng, nhằm tạo nhịp nhàng phát hành thẻ, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Dự kiến đến hết năm 2012, số lượng thẻ phát hành Oceanbank đạt 150.000 thẻ Đẩy mạnh chiến lược phát triển mạng lưới vùng trọng điểm đất nước nhằm tiếp tục mở rộng tảng khách hàng dân cư Hoàn thiện thủ tục triển khai chi nhánh Ngân hàng nhà nước phê duyệt Chi nhánh Thái Bình, Chi nhánh Quy Nhơn, Chi nhánh Đồng Nai Chi nhánh Nha Trang Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiễm lĩnh thị trường đầy tiềm Hiện nay, Oceanbank phát hành thẻ ghi nợ thẻ trả trước cịn thẻ tín dụng trình triển khai Trong thời gian tới, Oceanbank dự định - Nghiên cứu phát hành thẻ tín dụng 77 - Đưa nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng - Phát hành thẻ liên kết với tổ chức, công ty nước du lịch, khách sạn, với mục đích khai thác đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn thường xuyên, lâu dài Trong giai đoạn đầu phát triển dịch vụ phát hành thẻ để khai phá thị trường, thu hút khách hàng, Oceanbank đưa sách giá ưu đãi Ngân hàng có tay hệ thống sản phẩm đạt chất lượng, với nhiều tiện ích Như ngân hàng có sở để xây dựng lại sách giá bù đắp chi phí đầu tư bỏ Dự kiến năm 2012, Oceanbank thu phí làm thẻ khách hàng (50.000vnđ/thẻ) Tuy nhiên khách hàng trả lương qua Oceanbank miễn phí dịch vụ 3.2.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ - Đảm bảo cho phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định - Kết nối với hệ thống toán quốc tế ngân hàng khác, tăng hiệu sử dụng - Đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT sang loại hình đơn vị khơng phái truyền thống thị trường Việt Nam cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm,… - Tiếp tục đầu tư lắp đặt điểm chấp nhận thẻ POS lắp đặt máy ATM tập trung vào khu vực dân cư đông đúc, chung cư đại, khu công nghiệp Oceanbank chủ trương không lắp đặt hệ thống ATM POS cách đại trà, dàn trải, gây chồng chéo lãng phí Riêng chi phí lắp đặt máy ATM khoảng 15.000 USD, ngân hàng đầu tư khoảng 10 máy, tổng chi phí 150.000 USD, địi hỏi thời gian hồn vốn dài, nguy rủi ro lớn cho ngân hàng không thu hút khách hàng 78 Chi phí cho máy dập thẻ khoảng 50.000 USD không kể chi phí an ninh, bảo dưỡng, thiết bị chà thẻ (Imprinter) để trang bị cho đại lý khoảng 25-30 USD, thiết bị đọc thẻ điện tử (EDC) lên tới 650-1.000 USD/thiết bị Hơn nữa, máy móc phải nhập ngoại phí bảo dưỡng bỏ không nhỏ Theo số liệu thống kê Hiệp hội thẻ, đến hết năm 2011 toàn thị trường có 13.000.000 máy ATM 63.800 hệ thống POS 3.2.3 Về tổ chức, người Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi công nghệ thẻ giới Gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung hồn thành tốt cơng việc nhân 3.2.4 Nền tảng công nghệ Là sản phẩm công nghệ cao, nên xây dựng tảng hệ thống công nghệ tiên tiến, đạt tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ổn định yếu tố sống dịch vụ thẻ NH có kế hoạch vài năm tới thay thẻ từ sang thẻ chip (thẻ thông minh – smartcard) Đây bước tiến để phù hợp với thông lệ quốc tế đảm bảo cho quyền lợi khách hàng NH Hiện tại, Oceanbank áp dụng công nghệ thẻ chip vào sản phẩm OP Card OP Plus 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương 3.3.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ thẻ Oceanbank phát hành Trong môi trường cạnh tranh nay, ngân hàng đưa sản phẩm thẻ với tính tiện ích gần nhau, khách hàng lựa chọn thẻ ngân hàng có dịch vụ lạ Nắm bắt nhu cầu muốn có số tài khoản đẹp khách hàng mở 79 thẻ, từ ngày 10/1/2012, Oceanbank cho mắt dịch vụ đăng ký mở tài khoản tốn cá nhân thơng qua tin nhắn điện thoại, với tính ưu việt giúp rút ngắn khoảng cách không gian thời gian, dịch vụ mở tài khoản tin nhắn thiết kế linh hoạt để đem lại lợi ích tối ưu cho khách hàng Giai đoạn đầu triển khai dịch vụ, số lượng thẻ tăng đột biến Trong tháng 2/2012, có gần 200 đơn mở thẻ ATM Dự kiến bình quân tháng tới số lượng thẻ ATM phát hành 150 thẻ 3.3.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu đóng vai trò quan trọng Khi xác định khách hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu cảu nhóm khách hàng chọn nâng cao hiệu kinh doanh Công tác phát hành toán thẻ Oceanbank loại hình ngân hàng việc lựa chọn thị trường mục tiêu quan trọng Việt Nam nước chậm phát triển, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì đối tượng để phát triển thị trường thẻ Ở thành thị, thành phần có đa dạng phần đông người buôn bán nhỏ, cán công nhân viên quan nhà nước… Mức thu nhập họ cộng với khoản phụ cấp bình quân vào khoản triệu đồng/người/tháng giá trị thấp thẻ VISA 10 triệu đồng Chính việc phát hành thẻ tập trung cho đối tượng không kinh tế không thuận lợi cho người sử dụng, ngân hàng phát hành CSCNT 80 Hiện nay, với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển cơng ty liên doanh liên kết với nước ngồi, phận dân cư làm việc công ty có vốn đầu tư nước ngồi ngày tăng Bộ phận cơng nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thơng, hàng khơng… chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác Trên thực tế, Oceanbank cơng vào ngành dầu khí Tập đồn dầu khí Quốc gia Việt Nam trở thành đối tác chiến lược ngân hàng Với nhóm khách hàng này, Oceanbank nên lựa chọn đẩy mạnh sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng Năm 2011, doanh thu từ hoạt động toán thẻ visa debit đạt 1.253 triệu đồng Con số tương đối thấp so với ngân hàng ngành Dự kiến tập trung phát triển thẻ visa debit tới visa credit vào đối tượng khách hàng này, doanh số tăng lên lần Bảng 3.3 So sánh hiệu đạt Đơn vị tính: triệu đồng Trước áp Sau áp dụng giải pháp dụng giải pháp Doanh thu từ hoạt động toán thẻ 1.253 6.265 So sánh +/- % 5.012 403 Bên cạnh đó, nhóm khách hàng đầy tiềm mà ngân hàng bỏ qua sinh viên Đây đối tượng dễ tiếp cận với công nghệ đại, thích tiện dụng ln bắt kịp với xu Sản phẩm mà Oceanbank hướng tới đối tượng thẻ ghi nợ 81 Số lượng sinh viên trường Đại học, cao đẳng, nghề nước 1.700.000 người Theo dự kiến tác giả, Oceanbank thu hút 3% từ thị trường Như số lượng thẻ nội địa mà Oceanbank phát hành tăng lên 51.000.000 thẻ 3.3.3 Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ ATM Mạng lưới ĐVCNT chủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hiện tại, có mạng lưới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tương đối cao, thị trường bị ngân hàng khai thác đến mức bão hoà Một siêu thị có đến ba hay bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ, khiến việc đầu tư trở nên lãng phí Hiện nay, tổng số máy ATM thị trường 13.000.000 cây, số điểm POS 63.800 điểm Các máy ATM POS chủ yếu đặt trung tâm thành phố lớn mà chưa triển khai nhiều tới tỉnh thành khác Tại Oceanbank, số máy ATM toàn hệ thống 111 cây, Hà Nội có 18 cây, TP Hồ Chí Minh có 19 cây, Thanh Hóa có cây, Bình Dương có cây, Bắc Giang có Tuy nhiên, theo phân tích Oceanbank khơng triển khai mở rộng thêm lượng ATM thành phố lớn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh mà tập trung lắp đặt thêm khu công nghiệp Bình Dương, Đồng Nai khu chung cư cao cấp thuộc tập đoàn Oceangroup (Starcity center, Starcity Lê Văn Lương) Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, Oceanbank cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị khơng phải truyền thống thị trường Việt Nam cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, 82 Thời gian đầu, thường hiệu ĐVCNT không cao, cần phải hiểu đầu tư vào ĐVCNT nước cách đầu tư lâu dài, bền vững đầu tư phát triển thị trường thẻ Việt Nam, để phát triển số người sử dụng thẻ Theo kết khảo sát thị trường, đối tượng bạn trẻ-những người dễ tiếp cận với dịch vụ tốn đại họ khơng có nhu cầu mang nhiều tiền mặt đến khu vui chơi giải trí, trung tâm thương mại lớn, cụ thể rạp Megastar lý bất tiện Nhưng chưa có ĐVCNT Nếu đầu tư lắp đặt vào đơn vị doanh thu hàng năm Oceanbank tăng lượng khơng nhỏ Dự tính, ngày Megastar có khoảng 900 lượt khách tới xem phim, có điểm chấp nhận thẻ tới 30% số khách hàng toán thẻ thu hút 10% khách hàng mở thẻ 3.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chun viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Oceanbank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chun mơn vững vàng, song xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với u cầu Do Oceanbank phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực thông qua số biện pháp: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khóa học đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên 83 - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước ngồi nghiệp vụ thẻ - Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Oceanbank 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ 3.4.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạn tầng Hiện nay, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hóa Một vấn đề tình trạng đường truyền viễn thơng không ổn định, vấn đề nghẽn mạng xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng không tới hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thơng để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm dược cước phí cho ngân hàng 3.4.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ Trong Bộ luật hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa 84 đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính vậy, số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả bị phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Do Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Hiện nay, hệ thống NHTM có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện ích dịch vụ mạng lưới toán riêng sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành Điều phù hợp với vốn, công nghệ, chức kinh doanh ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy hạn chế thẻ nội địa ngân hàng phát hành khơng chấp nhận toán ngân hàng khác hệ thống Hoặc phức tạp toán thẻ quốc tế ngân hàng khác hệ thống, phát hành chấp nhận toán, lúc việc tốn phải thực khoản phí định tổ chức quy định Do vậy, cần thiết lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm đầu mối xử lý cac giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM mà không cần phải thơng qua trung tâm tốn TCTQT, đảm bảo chấp nhận toán tất cac loại thẻ mà ngân hàng khác hệ thống phát hành Trung tâm toán liên ngân 85 hàng thẻ đời đẩy nhanh tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, thống đồng tiền tốn, mức phí tốn ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ Không thế, thơng qua trung tâm tốn này, ngân hàng cập nhật thông tin thẻ giả mạo, thẻ bị cắp, thất lạc, nhờ mà hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.4.2.2 Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo để hướng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi pham quy chế hoạt động thẻ Tóm lại, sở phân tích từ thực tiễn nhân tố chủ yếu tác động đến hoạt động toán thẻ, mối quan tâm Ngân hàng TMCP Đại Dương hoạt động tốn thẻ cịn chưa hồn chỉnh, tác giả đưa số biện pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Đại Dương Những biện pháp đưa sở xem xét đặc điểm cụ thể ngân hàng TMCP Đại Dương, giúp ngân hàng phát triển hoạt động toán thẻ, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường thẻ tốn Bên cạnh đó, tác giả đưa số kiến nghị cụ thể Nhà nước quản lý vấn đề cần thiết phải giải để hỗ trợ, góp phần phát triển hoạt động toán thẻ thị trường Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHUNG Thẻ toán với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với Ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn dịnh Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư cịn phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ địi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng phải ngân hàng đáp ứng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng Mặt khác, xu cạnh tranh tương tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Qua nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hoạt động tốn thẻ - Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành thẻ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ ngân hàng 87 - Nêu hạn chế chủ yế hoạt động toán thẻ Oceanbank - Đưa giải pháp Oceanbank số kiến nghị quan chức nhầm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam nói chung Oceanbank nói riêng Để phát triển thị trường tốn thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định Cá nhân tác giả tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới hoạt động toán thẻ Oceanbank phát triển mạnh vững Vì thời gian có hạn nên chắn luận văn cịn nhiều điểm thiếu xót, kính mong q Thầy Cơ, bạn đồng nghiệp giúp đỡ, đóng góp thêm ý kiến để luận văn có điều kiện hồn thiện Một lần tác già xin chân thành cảm ơn Q thầy nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn 88 TÀI LIỆU KHAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Dương năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ năm 2008, 2009, 2010, 2011 ngân hàng TMCP Đại Dương Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Đại Dương năm qua năm Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2011 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng năm 2010,2011 Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 PGS.TS Lê Văn Tề, Thạc sĩ Trương Thị Hồng, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, NXB trẻ, Hà Nội .http://www.baomoi.com/Quet-the-ATM-qua-may-POS-Thanh-toan-khong- dung-tien-mat/126/3099225.epi 10.http://www.ctu.edu.vn/~thanhdien/tailieu/GiaoTrinhWeb/content/content6.htm [4],[5] 11.http://www.kieudangcongnghiep.vn/2011/05/13/dinh-huong-phat-trienthe-thanh-toan-trong-nen-kinh-te-viet-nam 12 http://www.oceanbank.vn 13.http://www.slideshare.net/guest702a29/new-microsoft-word-document-2 [1],[2] 14 http://www.wattpad.com/179518-nganhang3 [3] 15 Một số tài liệu kham khảo khác có liên quan 89 PHỤ LỤC Đề phịng gian lận ATM Hiện nay, có số nhóm tội phạm có tổ chức cài đặt thiết bị cách hợp pháp vào máy ATM ngân hàng để trộm số thẻ mã số PIN Nhóm tội phạm thường ngồi xe đặt gần máy ATM để nhận thông tin chuyển tải mạng không dây qua thiết bị chúng cài đặt vào mặt trước máy ATM Nếu bạn phát thiế bị giống bạn khơng dùng thẻ ATM phải báo đến ngân hàng Thiết bị dùng để lấy số thẻ mã PIN ATM bạn cải trang tinh vi trông giống thiết bị máy ATM Một thiết bị đọc lướt gắn trước rãnh thẻ ATM để đọc số thẻ truyền thông tin đến bọn tội phạm Cùng thời gian này, camera không dây cải trang giống đế đựng tờ rơi tạo vị trí đưa thẻ vào để ghi nhận mã số PIN thẻ ATM Bọn tội phạm chép thẻ dùng mã số PIN để rút tiền từ vố số tài khoản thời gian cực ngắn từ máy ATM Thiết bị cài đặt vào mặt trước rãnh thẻ ATM 90 Thiết bị cài đặt thông qua rãnh củaATM Camera cài đặt trước máy ATM hộp đựng tờ rơi Camera sẵn sang ghi nhận mã PIN bạn nhập mã PIN ... Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Tác giả xin gửi... SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 72 3.1 Triển vọng hoạt động toán thẻ Việt Nam 72 3.2 Định hướng phát triển hoạt động. .. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG 41 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Dương 41 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dương 41