PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT

-1PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HÒA Tác giả: Nguyễn Thị Tuyết Hương – Lớp: 07TC101 Trường Đại Học Lạc Hồng Khoa: Tài – Ngân hàng Email: tuyethuong197830@yahoo.com.vn Tóm tắt Việc phát triển hoạt động toán thẻ đặc biệt quan tâm năm gần Bài viết nghiên cứu phân tích, đánh giá hoạt động tốn thẻ NHTM Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Biên Hòa (VCB Biên Hòa) Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định mơ hình, phân tích nhân tố phân tích tương quan hồi quy Kết nghiên cứu cho thấy có nhân tố tác động đến hoạt động tốn thẻ VCB Biên Hòa: (1) Mục đích, (2)Thu nhập, (3)Mạng lưới, (4) Mức độ an tồn (5) Sự hài lòng Qua đó, nghiên cứu đề xuất số giải pháp đáng lưu ý đến VCB Biên Hòa ĐẶT VẤN ĐỀ: Tiền mặt xuất từ lâu phương thức tốn khơng thể thiếu quốc gia Tuy nhiên, xã hội phát triển, với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa,… có nhiều phương thức tốn nhanh chóng, đảm bảo tính an toàn, hiệu quả, tiện dụng đại đời như: séc, UNC, UNT, L/C đặc biệt thẻ tốn - phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng giới phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế Việt Nam Thẻ toán xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng -2Vừa qua, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 291/2006/QD-TTg (ngày 29/12/2006) phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động thẻ toán đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, năm 1990 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ visa với ngân hàng Pháp BFCE mở đầu cho du nhập thẻ toán vào Việt Nam [2] Sau 20 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam thu thành tựu đáng kể Nhưng bên cạnh khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, trình lao động thực tế tìm hiểu hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Biên Hòa, em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Biên Hòa” làm đề tài nghiên cứu Bài báo nghiên cứu khoa học gồm phần sau: Đặt vấn đề Phương pháp nghiên cứu Kết Bàn luận PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 2.1 Thu thập liệu: Đối tượng nghiên cứu: hoạt động toán thẻ Chi nhánh Vietcombank Biên Hòa -3Dữ liệu thứ cấp: thu thập thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2008 – 2010 NH qua tạp chí, Internet, báo chí Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn: Tham khảo sách giáo khoa, nghiên cứu tài liệu dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài tình hình kinh doanh thẻ NH Dữ liệu sơ cấp: sử dụng nghiên cứu thu thập qua vấn trực tiếp gửi bảng câu hỏi Đề tài thực qua bước sau đây: Phỏng vấn trực tiếp ngẫu nhiên 50 khách hàng sử dụng thẻ để thu thập thơng tin làm sở cho mơ hình nghiên cứu Nghiên cứu sơ bộ: thực thông qua vấn trực tiếp 10 - 20 khách hàng sử dụng thẻ để khai thác vấn đề xung quanh đề tài nghiên cứu, kết lần nghiên cứu bảng câu hỏi tương đối hoàn chỉnh Nghiên cứu thức: bước đầu vấn trực tiếp 50 khách hàng sử dụng thẻ nhằm kiểm định lại ngơn ngữ cấu trúc trình bày bảng câu hỏi vấn Sau đó, bảng câu hỏi hiệu chỉnh để tiến hành điều tra thu thập liệu với cỡ mẫu 220 phiếu Địa bàn khảo sát: Thành phố Biên Hòa Đối tượng khảo sát: khách hàng đến giao dịch chi nhánh Vietcombank Biên Hòa phần lớn người dân sống địa bàn thành phố Biên Hòa Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện Thời gian khảo sát: từ 15/09/2011 đến 15/10/2011 2.2 Thiết lập mơ hình: Biến phụ thuộc: HDTT: Hoạt động tốn thẻ Chi nhánh VCB Biên Hòa Biến độc lập: MD: Mục đích sử dụng thẻ khách hàng TN: Mức thu nhập khách hàng -4ML: Mạng lưới máy ATM POS AT: Mức độ an toàn sử dụng thẻ HL: Mức độ hài lòng khách hàng HC: Hạn chế tồn Mơ hình hồi quy mẫu: HDTT = β + β 1MD + β 2TN+ β 3ML+ β 4AT+ β 5HL+ β 6HC+ Ui 2.3 Thiết kế nghiên cứu: Sau tìm hiểu sở lý luận cho mơ hình nghiên cứu nghiên cứu tiếp tục tiến hành bước sau: Bước 1: Nghiên cứu sơ định tính Nội dung vấn thử nghiệm ghi nhận, tổng hợp làm sở cho việc điều chỉnh bổ sung loại bỏ biến không liên quan Từ bảng câu hỏi thiết kế, phát hành thử hiệu chỉnh lần cuối trước phát hành thức cho bước nghiên cứu thức Bước 2: Nghiên cứu thức định lượng thơng qua bảng câu hỏi Kiểm định mơ hình phương pháp hồi quy đa biến với mức ý nghĩa 5% Các phân tích thực Excel với hỗ trợ phần mềm SPSS 16.0 Theo quy luật tổng quát cho cỡ mẫu tối thiểu phù hợp cho hồi quy đa biến gấp lần số biến quan sát Mơ hình nghiên cứu ước lượng có 20 biến quan sát số lượng mẫu ước lượng tối thiểu 100 mẫu [3] Phương pháp lấy mẫu thuận tiện sử dụng để thu thập liệu 2.4 Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Các liệu sau thu thập làm sạch, xử lý phân tích với hỗ trợ phần mềm Excel SPSS 16.0 để xử lý kết khảo sát phân tích yếu tố, mức độ ảnh hưởng yếu tố đến hoạt động toán thẻ Vietcombank Biên Hòa Đưa nhận -5xét dựa kết phân tích, từ đề xuất ý kiến để góp phần phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng KẾT QUẢ: Trên sở lý thuyết thực tiễn, tác giả thu thập số liệu thống kê, điều tra sử dụng số phương pháp so sánh, phân tích để đưa nhận xét đánh giá hoạt động toán thẻ thực trạng hoạt động toán thẻ chi nhánh 3.1 Thực trạng hoạt động toán thẻ Chi nhánh Vietcombank Biên Hòa: 3.1.1 Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2008-2010: *Thẻ ghi nợ nội địa: Bảng 3.1: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: thẻ Năm Loại thẻ 2008 2009 2010 2009 2010 so với 2008 so với 2009 +/- (%) +/- VCB Connect 24 19.012 21.537 40.566 2.525 13,3 19.029 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010.[1] (%) 88,4 Thẻ Biểu đồ 3.1: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành năm 2008-2010 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [1] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Biên Hòa bắt đầu phát hành thẻ từ tháng 8-2002, lũy năm 2008 đạt 42.033 thẻ Năm 2008, Vietcombank chi nhánh Biên -6Hòa phát hành 19.012 thẻ VCB Connect 24 Trong năm 2009, số lượng thẻ phát hành đạt 21.537 thẻ tăng 2.525 thẻ so với năm 2008 tương đương 13,3% Năm 2010, để thực định số 38/2007/QĐ-NHNN NHNN nhằm hướng tới hệ thống ngân hàng đại, quy chuẩn đảm bảo yêu cầu quản lý hoạt động toán phát hành thẻ, tổ chức phát hành thẻ toàn quốc yêu cầu thay đổi mã số phát hành thẻ (BIN) thẻ ghi nợ nội địa phát hành lãnh thổ Việt Nam Theo đó, từ ngày 6/1/2010 đến ngày 30/6/2011 Ngân hàng Vietcombank bắt đầu đổi thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect24 miễn phí cho thẻ phát hành từ thời điểm trở trước [4] Do đó, năm 2010 số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa VCB Connect 24 40.566 thẻ, số lượng phát hành thẻ 23.348 thẻ tăng 1.811 thẻ, tốc độ tăng chậm giai đoạn 2008-2009 số lượng phát hành đổi thẻ miễn phí cho khách hàng sử dụng thẻ cũ 17.218 thẻ Tổng số thẻ ghi nợ nội địa phát hành VCB Biên Hòa đạt tổng số lũy năm 2010 86.918 thẻ * Thẻ ghi nợ quốc tế: Bảng 3.2: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: thẻ Năm 2008 2009 2009 2010 Loại thẻ 2010 so với 2008 +/(%) so với 2009 +/(%) VISA 278 516 422 238 85,6 -94 -18,2 MASTER 64 133 184 69 107,8 51 38,3 Tổng 342 649 606 307 89,8 -43 -6,6 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [1] -7Xem bảng 3.2 ta thấy, hoạt động phát hành thẻ ghi nợ quốc tế chi nhánh Vietcombank Biên Hòa đạt mức tăng trưởng đáng kể Có kết việc trọng vào sách tiếp thị rộng rãi đến khách hàng nước Vietcombank nguyên nhân quan trọng giai đoạn loại sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế phù hợp với thị trường Việt Nam thủ tục phát hành thẻ đơn giản, chủ thẻ không cần tài sản chấp chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu nước theo hạn mức qui định ngân hàng * Thẻ tín dụng quốc tế: Bảng 3.3: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: thẻ Năm 2008 2009 2009 2010 so với 2008 so với 2009 +/- +/- (%) 98 115,3 2010 Loại thẻ (%) VISA 52 85 183 33 64,5 MASTER 14 26 55,6 12 85,7 AMEX 17 26 53 52,9 27 103,8 Tổng 78 125 262 47 60,3 137 109,6 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [1] Song song với việc phát hành thẻ ghi nợ, Ngân hàng Vietcombank Biên Hòa phát hành số lượng thẻ tín dụng quốc tế tăng liên tục giai đoạn từ 2008-2010 Trong năm 2008 đạt tổng số thẻ phát hành 78 thẻ, thẻ Visa 52 thẻ, thẻ Master đạt thẻ, thẻ Amex đạt 17 thẻ Trong năm 2009, VCB Biên Hòa phát hành tổng số thẻ đạt 125 thẻ thương hiệu thẻ VISA đạt 85 thẻ, tăng 33 thẻ tương đương 64,5% so với năm 2008, thẻ Master đạt 14 thẻ tăng thẻ so với năm 2008 AMEX sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế cao cấp sang trọng với dịch vụ thuộc hàng thượng hạng toàn giới Ngân hàng Vietcombank độc quyền phát hành Việt Nam đạt 26 thẻ, tăng thẻ so với năm 2008 Trong năm 2010, tổng số lượng thẻ tín dụng phát hành 262 thẻ, tăng so với năm 2009 137 thẻ tương đương 109,6% Trong thẻ Visa chiếm tỷ lệ cao đạt 183 thẻ tăng thêm -898 thẻ so với năm 2009, thẻ Master đạt 26 thẻ thẻ Amex đạt 53 thẻ tăng 27 thẻ đạt tốc độ tăng trưởng khoảng 103,8% so với năm 2009 3.1.2 Về hoạt động toán thẻ: * Thẻ ghi nợ nội địa: Bảng 3.4: Doanh số toán thẻ ghi nợ nội địa đơn vị chấp nhận thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: nghìn đồng Năm 2008 2009 2010 Loại thẻ VCB Connect 24 15.280 22.075 35.795 2009 2010 so với 2008 +/(%) so với 2009 +/(%) 6.795 44,5 13.720 62,2 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [1] Thẻ Biểu đồ 3.2: Doanh số toán thẻ VCB Connect 24 năm 2008-2010 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [1] Năm 2009, chủ thẻ VCB Connect 24 phát hành chi nhánh VCB Biên Hòa thực giao dịch toán thẻ điểm chấp nhận thẻ đạt 22.075 nghìn đồng, chiếm khoảng 44,5% so với năm 2008 (15.280 nghìn đồng) Sang đến năm 2010 doanh số tốn tăng lên 13.720 nghìn đồng đạt 35.795 nghìn đồng so với năm 2009 chiếm khoảng 62,2% Nhìn chung ta thấy doanh số tốn chủ thẻ VCB Connect 24 điểm chấp nhận thẻ thấp so với tiêu đề năm 2010 tỷ đồng Tỷ lệ giao dịch rút tiền mặt để tiêu dùng chủ thẻ cao, năm 2010 số tiền mà VCB Biên Hòa phải tiếp quỹ máy ATM 4.700 tỷ đồng, số lớn điều thể -9hiện rõ thói quen sử dụng tiền mặt dân cư cao Đây vấn đề khó khăn mà Ngân hàng nhà nước ngân hàng khác điều quan tâm cần có sách phù hợp để giải * Thẻ ghi nợ quốc tế: Hoạt động toán thẻ quốc tế mạnh hệ thống Ngân hàng Vietcombank kể từ dịch vụ thẻ hình thành Việt Nam Bảng 3.5: Doanh số toán thẻ ghi nợ quốc tế VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 2009 2009 2010 so với 2008 so với 2009 +/- (%) +/- (%) 2010 Loại thẻ VISA 14.379 19.985 24.387 5.606 38,9 4.402 22,0 MASTER 6.767 8.560 13.673 1.793 26,5 5.113 59,7 Tổng 21.146 28.545 38.060 7.399 34,9 9.515 33,3 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [2] Chi nhánh Vietcombank Biên Hòa mẻ kể từ tách trở thành chi nhánh cấp nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế người dân Đồng Nai chưa cao nên doanh số toán năm 2009 đạt 28.545 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng 34,9% so với năm 2008 Trong năm 2010, doanh số toán tiếp tục tăng đạt 38.060 triệu đồng tương đương 33,3% so với năm 2009 Ta thấy doanh số toán thẻ ghi nợ quốc tế thấp so với tiêu đề năm 2010 50 tỷ đồng * Thẻ tín dụng quốc tế: Bảng 3.6: Doanh số toán thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 2009 2010 2010 so với 2008 +/(%) Loại thẻ VISA 2009 6.028 8.764 12.865 2.556 42,4 so với 2009 +/(%) 4.101 46,8 -10MASTER 1.003 1.325 1.789 871 86,8 464 35,0 AMEX 1.723 2.198 3.205 475 27,6 1.007 45,8 TỔNG 8.754 12.287 17.859 3.533 40,4 5.572 45,3 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh thẻ VCB Biên Hòa năm 2008-2010 [2] Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế năm 2008 đạt số 8.754 triệu đồng lượng thẻ phát hành hình thức sử dụng loại thẻ mẻ Năm 2009, doanh số tốn có tăng lên đáng kể đạt 12.287 triệu đồng, tương đương 40,4% so với năm 2008 Trong thẻ Visa chiếm tỷ lệ cao số loại thẻ tín dụng quốc tế, đạt 8.764 triệu đồng tăng 2.556 triệu đồng so với năm 2008 Năm 2010, doanh số toán tiếp tục tăng đạt 17.859 triệu đồng tăng 5.572 triệu đồng so với năm 2009 tốc độ tăng trưởng đạt 45,3% so với năm 2009 không đạt so với tiêu mà chi nhánh VCB Biên Hòa đề cho loại thẻ năm 2010 10 tỷ đồng 3.2 Kết nghiên cứu khảo sát thực tế: Nghiên cứu sơ thực thông qua nghiên cứu định tính, sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm từ 5-10 khách hàng có sử dụng thẻ tốn Việc thảo luận mang lại kết loại bỏ câu hỏi khơng phù hợp với tình hình ngân hàng thay số câu hỏi Hai mươi câu hỏi cuối sử dụng để đo lường hoạt động toán thẻ ngân hàng Phương pháp chọn mẫu thuận tiện sử dụng cho nghiên cứu Có 220 bảng câu hỏi vấn phát cho 220 khách hàng ngẫu nhiên sử dụng thẻ toán Kết thu lại 205 bảng trả lời, đạt tỷ lệ hồi đáp chung 93% Sau thu thập kiểm tra, 205 bảng trả lời thu được, có 25 bảng trả lời bị loại có nhiều trống Do nghiên cứu có cỡ mẫu 180 3.2.1 Kết khảo sát thực tế: Nhìn chung, ta thấy khách hàng sử dụng thẻ tốn nhiều ngân hàng, địa bàn Tỉnh Đồng Nai nơi có nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn có nhiều khu công nghiệp nên tập trung phần lớn dân cư từ nơi khác đến sinh sống làm việc Theo kết -11cuộc khảo sát này, cho thấy phần lớn khách hàng sử dụng thẻ tin tưởng lựa chọn sử dụng thẻ Ngân hàng Vietcombank chiếm tỷ lệ cao 3.2.2 Phân tích nhân tố: Phương pháp trích hệ số sử dụng phân tích Principal Component Analysis với phép quay Varimax Tiêu chuẩn để chấp nhận phép đo lường tổng phương sai trích lớn 50%, hệ số KMO lớn 0,5 biến phải có trọng số từ 0,4 trở lên [3] Phân tích nhân tố bảng 4.29, cho thấy có hệ số KMO=0,608 > 0,5 với mức ý nghĩa Sig=0,000