Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam

Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Những năm trở lại đây, nền kinh tế Việt Nam có điều kiện được hội nhập sâu rộng với nhiều nền kinh tế thế giới thông qua việc giao lưu, học hỏi những công nghệ mới cũng như kinh nghiệm triển khai nhiều hình thức kinh doanh mới chưa được áp dụng tại Việt Nam. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngành ngân hàng cũng đang ngày một dần đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ hiện đại; trong đó, dịch vụ thẻ nói chung và dịch vụ thanh toán thẻ nói riêng đang từng bước khẳng định vị trí của mình, Ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam (Maritime Bank) là một trong số những ngân hàng như vậy. Với dân số đông và tốc độ phát triển mạnh, Hà Nam được đánh giá là một thị trường bán lẻ tiềm năng, hứa hẹn những triển vọng trong việc phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ. Nhận thức được điều này, ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nam đã liên tục mở rộng mạng lưới, đầu tư kỹ thuật với mong muốn nâng cao hoạt động này về cả chất và lượng và bước đầu đã đạt được những thành tựu hết sức khả quan. Tuy nhiên, không thể không kể đến một số hạn chế còn tồn tại trong việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh: hạn chế về vốn và hiệu quả đầu tư vốn, hạn chế về công nghệ ứng dụng, chính sách Marketing chưa hiệu quả và đội ngũ cán bộ còn nhiều hạn chế. Xuất phát từ thực tiễn đó, sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại đây, tôi đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam” làm khóa luận tốt nghiệp của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu những nội dung cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam. - Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh tthẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 3. Xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn từ 2010 đến 2012. 4. Phương pháp nghiên cứu Thực hiện đề tài nghiên cứu này, em đã sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu là định lượng và định tính nhằm có được những đánh giá về thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại MaritimeBank - chi nhánh Hà Nam một cách toàn diện nhất. (1) Việc thu thập dữ liệu: - Đối với dữ liệu sơ cấp: Thông tin thu được thông qua quan sát thực tế kinh doanh của ngân hàng, phỏng vấn cán bộ tín dụng tại đơn vị thực tập. - Đối với dữ liệu thứ cấp: Thông tin thu được từ báo cáo hoạt động kinh doanh của đơn vị, kết hợp với nguồn dữ liệu ngoại vi tại các sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước. (2) Việc phân tích, đánh giá thực trạng: đề tài sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu: Thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel trong phân tích định lượng. 5. Kết cấu của khóa luận: Ngoài lời mở đầu, kết luận, bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu thành ba chương: Chương 1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM. Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam trong giai đoạn 2010- 2012. Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại CHƯƠNG 1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM 1.1.1. Lịch sử phát triển thẻ thanh toán Thẻ Ngân hàng được hình thành đầu tiên tại Mỹ, xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiện bán lẻ dựa trên uy tín của khách hàng đối với các tiệm này. Năm 1914, tổ chức chuyển tiền của Mỹ Western Union lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm. Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, Charg-it là một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương. Năm 1949, ông Frank McNamara- một doanh nhân người Mỹ đã nảy ra ý tưởng về một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt, có thể sử dụng mọi lúc mọi nơi. Tới năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình- BANKAMERICARD. Sau đó là 14 Ngân hàng hàng đầu phía Đông nước Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức ICA một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Vào năm 1977, thẻ của Ngân hàng Bank of America mới thật sự được chấp nhận trên toàn cầu thay vì tên Bank Americard tên thẻ VISA ra đời. Năm 1979 Master Charge đổi tên thành Master Card và trở thành tổ chức thẻ đứng thứ 2 sau VISA. Đến nay dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng đã phát triển ở khắp các quốc gia trên thế giới. Với những tiện ích mang lại, thẻ thanh toán đã và đang trở thành phương tiện thanh toán thu hút sự chú ý chủ yếu của mọi tầng lớp dân cư tại các nước phát triển trong đó có Việt Nam. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 1 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán, phân loại thẻ 1.1.2.1. Khái niệm Thẻ Ngân hàng là một phương thức thanh toán kinh doanh thương mại (TTKDTM) do Ngân hàng hoặc các công ty lớn phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ mà không dùng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền tại các Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ tại các máy rút tiền tự động -ATM. - Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty. Thẻ thanh toán là phương tiện TTKDTM, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng. - Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán do Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM hay các Ngân hàng. - Thẻ thanh toán còn được dùng để thực hiện nhiều chức năng khác như xem số dư tài khoản, in sao kê, chuyển khoản, thanh toán một số loại hoá đơn… 1.1.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán: - Thẻ là công cụ thanh toán có những đặc điểm khác so với các phương tiện thanh toán khác, ngày nay là thẻ đã được chế tạo theo kỹ thuật vi mạch điện tử. - Thẻ được làm bằng nhựa (plastic), có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế la 5,50 cm x8,50 cm, dày 1mm, có 4 góc tròn. Màu sắc của thẻ tuỳ theo từng quy định của từng ngân hàng phát hành mà có thể khác nhau. Tuy nhiên, đặc điểm thường có ở mỗi loại thẻ là: - Mặt trước của thẻ gồm: Nhãn hiệu thương mại của thẻ; tên và logo của Ngân hàng phát hành thẻ; số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi; ngày hiệu lực của thẻ. Ngoài ra còn có các đặc điểm khác như: hình của chủ thẻ, hình nổi không gian ba chiều, con chip (đối với thẻ thông minh) các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đè phòng giả mạo. - Mặt sau thẻ gồm: Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 2 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hoá theo một chuẩn thống nhất như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác như bảng lý lịch ngân hàng, mã số, ngày giao dịch cuối cùng, mức rút tối đa và số dư Ô chữ ký chủ thẻ; Ghi chú bằng tiếng Việt và tiếng Anh; Địa chỉ phát hành 1.1.2.3 Phân loại thẻ thanh toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ thanh toán a. Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ khắc chữ nổi: là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả. Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một dải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng có điểm yếu như là: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được; có thể đọc thẻ dễ dàng với thiết bị đọc gắn với máy tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp… Thẻ thông minh (Smart Card): Là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 3 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại cấu trúc như một máy tính hoàn hảo. Hiện nay, thẻ thông minh được sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được. Ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn. b. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ, đồng thời chuyển tiền vào tài khoản của nơi tiếp nhận… Thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại máy ATM. Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ. Có 2 loại thẻ ghi nợ cơ bản: + Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau một vài ngày - Thẻ trả trước (Prepaid Card): Đây là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu của ngân hàng như điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương. Đặc tính của thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, chỉ có điều thẻ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một thời gian nhất định tuỳ vào quy định của mỗi ngân hàng, tức là hạn mức thẻ không có tính chất tuần hoàn. - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi, còn nếu trả được một phần thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 4 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại bị phạt theo quy định của Ngân hàng trong từng thời kỳ. - Thẻ rút tiền tự động (Cash Card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng. c. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa (Local Card) : Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một Quốc gia, chủ yếu được sử dụng cho mục đích tiêu dùng do vậy đồng tiền sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền phải là đồng bản tệ của Quốc gia đó. - Thẻ quốc tế (International Card): Là loại thẻ có thể thanh toán tại bất cứ quốc gia nào trên thế giới có cơ sở chấp nhận loại thẻ đó. Thẻ Quốc tế được hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi những tổ chức thẻ Quốc tế như: Master card, VISA… hoặc các công ty điều hành như Amex, JBC, Diner Club… hoạt động trong hệ thống thống nhất và đồng bộ, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, an toàn. Các ngân hàng cũng được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động d. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng. Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex Chúng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành. - Thẻ liên kết: Thẻ này ngày càng trở nên phổ biến. Thẻ liên kết là sản phẩm của một ngân hàng kết hợp với bên thứ ba và thông thường tên hoặc nhãn hiệu thương mại, logo của bên thứ ba này cũng đồng thời xuất hiện trên mặt thẻ. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 5 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Ngoài những đặc điểm của thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết hấp dẫn hơn đối với khách hàng bởi những lợi ích đa tính năng mà nó mang lại. 1.1.3. Lợi ích của sử dụng thẻ thanh toán 1.1.3.1. Đối với chủ thẻ - Tiện lợi: Chủ thẻ không phải mang theo nhiều tiền mặt khi đi mua hàng, công tác hay du lịch… Có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các NHTT thẻ trong và ngoài nước. Chủ thẻ có thể chi tiêu trả trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), có thể chi tiêu đa ngoại tệ mà không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào (đối với chủ thẻ tín dụng quốc tế). Đặc biệt có thể thực hiện mua bán hàng hoá tại nhà (thanh toán qua internet, SMS Banking)… - An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ được cung cấp mã số cá nhân (số PIN) nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh bị mất mát hoặc trộm cắp. Trong trường hợp chủ thẻ bị mất, bị lộ số PIN thì chủ thẻ chỉ cần thông báo ngay cho NHPH thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ khi đó người nhặt được thẻ không thể sử dụng thẻ để rút tiền trong tài khoản của chủ thẻ. - Linh hoạt, kiểm soát chi tiêu: Với bản sao kê hàng tháng ngân hàng gửi chủ thẻ khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp chủ thẻ kiểm soát chi tiêu của mình trong tháng từ đó giúp chủ thẻ điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lý trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng. 1.1.3.2. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ lợi ích mà các ĐVCNT thu được sẽ lớn hơn rất nhiều chi phí mà họ bỏ ra. Góp phần làm giảm tình trạng trả chậm của khách hàng, giảm chi phí kiểm đếm, thu giữ và bảo quản tiền mặt, giảm chi phí quản lý chứng từ, hoá đơn; an toàn và thuận tiện trong quản lý tài chính; góp phần tăng hiệu quả kinh doanh. Tạo tính thẩm mỹ cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiệu quả nhanh chóng, sử dụng dễ dàng và an toàn, đa dạng hoá các phương thức thanh toán. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 6 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại ĐVCNT được hưởng sự ưu đãi của ngân hàng, được cung cấp các thiết bị và phương tiện cần thiết cho dịch vụ thanh toán thẻ như máy đọc thẻ, thiết bị công nghệ thông tin kết nối giữa ĐVCNT và NHPH, NHTT…Ngoài ra, khi có nhu cầu về vốn hay sử dụng dịch vụ của ngân hàng, ĐVCNT sẽ được ưu đãi về khối lượng cũng như lãi suất. 1.1.3.3. Đối với Ngân hàng - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Đa dạng hoá các dịch vụ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, các khoản thu phí tăng góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận Thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng: vì khách hàng phải duy trì một lượng tiền nhất định trên tài khoản tại ngân hàng hoặc thực hiện các nghiệp vụ cầm cố, ký quỹ, … mới đủ điều kiện mở thẻ. Tiết kiệm chi phí và hỗ trợ cho các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng khác: chi phí giao dịch tại quầy, các chi phí khấu hao khác sẽ được giảm đáng kể đồng thời thông qua các hình thức ký quỹ, thế chấp, tín chấp… để mở thẻ của khách hàng - Ngân hàng thanh toán thẻ ( NHTTT): Thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình sử dụng các sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lý từ hoạt động thanh toán đại lý. Thông qua hoạt động thanh toán thẻ, ngân hàng còn có thể phát triển các dịch vụ: kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi… qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế. 1.1.3.4. Đối với nền kinh tế- xã hội Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển… đặc biệt là chi phí mà nền kinh tế phải bỏ ra để chống nạn tiền giả. Tăng cườn lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn. Kiểm soát các giao dịch trong hoạt động thanh toán thẻ nên hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm: rửa tiền… giúp cho Nhà nước điều tiết nền kinh tế và điều hành chính sách tiền tệ- tài chính quốc gia hiệu quả hơn. Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 7 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới và lĩnh vực hết sức quan trọng là lĩnh vực tài chính- ngân hàng phát triển mạnh mẽ thông qua việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế. 1.2. HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG 1.2.1. Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành thanh toán thẻ 1.2.1.1. Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình. Có mạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được sự nổi tiếng với thương hiệu và các sản phẩm đa dạng: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master Card, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinners Club… 1.2.1.2. Ngân hàng phát hành - Là ngân hàng được tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này (đối với thẻ quốc tế), được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ (thẻ nội địa). - NHPH là ngân hàng thực hiện việc: Thẩm định tính năng pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng. Phát hành thẻ cho các khách hàng có kết quả thẩm định đạt yêu cầu. Tạo sao kê cho chủ thẻ và quyết toán với chủ thẻ. 1.2.1.3. Ngân hàng thanh toán NHTT là ngân hàng được NHPH thẻ uỷ quyền thực hiện dịch vụ thẻ thanh toán theo hợp đồng, hoặc là thành viên chính thức hoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo thoả ước kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó. NHTT thẻ trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT để tiếp nhận và xử lý các giao dịch thẻ tại ĐVCNT, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn cho ĐVCNT. Thông thường NHTT thu từ các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng thẻ với họ một mức phí chiết khấu cho việc xử lý các giao dịch có sử dụng thẻ tại đây. Mức phí này cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng và vào mối quan hệ chiến lược đối với các đơn vị khác. 1.2.1.4. Chủ Thẻ Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 8 [...]... và phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nam được thành lập vào ngày 13/10/2008, là ngân hàng được thành lập theo pháp lệnh ngân hàng 1992, đặt trên địa bàn thành phố Phủ Lý tỉnh Hà Nam - Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam -Chi nhánh Hà Nam - Địa chỉ: 104 Trần Phú, phường Quang Trung, thành phố Phủ Lý, tỉnh - Hà Nam Điện thoại: 0351.3828080 - Fax: 03513828181... toán thẻ của ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam 2.2.1 Các loại thẻ ngân hàng chấp nhận thanh toán 2.2.1.1 Thẻ trong hệ thống của ngân hàng Maritime Từ năm 2005, ngân hàng TMCP Hằng Hải chính thức đưa hệ thống thanh toán thẻ, bao gồm thẻ tín dụng Platium, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa Tất cả các loại thẻ này được chấp nhận thanh toán rộng rãi tại các điểm chấp nhận thẻ của Ngân hàng -. .. thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng trong ứng dụng công nghệ thông tin hiện nay Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Khóa luận tốt nghiệp 19 Đại học Thương Mại CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HẰNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM TRONG GIAI ĐOẠN 201 0- 2012 2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi. .. sự phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam 2.4.1 Những thành tựu đạt được 2.4.1.1 Về trình độ công nghệ Trong những năm vừa qua, Maritime Bank chi nhánh Hà Nam đã thực sự phát huy được lợi thế về nền tảng công nghệ để khẳng định vị trí là một trong những ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ Việt Nam Cùng việc áp dụng những công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh. .. được yêu cầu phát hành thẻ mới GDV tiếp nhận “giấy yêu cầu phát hành lại”, thu phí, thu hồi và dừng hoạt động của thẻ cũ, thực hiện đăng ký lại thẻ mới cho khách hàng chuyển lên trung tâm để in thẻ Sau khi in xong chi nhánh phát hành giao nhận thẻ và kiểm tra tình trạng thẻ, giao thẻ cho khách hàng như trong trường hợp phát hành thẻ mới 1.2.2.2 Quy trình thanh toán thẻ Quy trình thanh toán thẻ được xác... năng thực hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng thành viên đối với các giao dịch thẻ Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 10 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 1.2.2 Quy trình nghiệp vụ thẻ 1.2.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Sơ đồ 1.2: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ: Ngân hàng phát hành 3 Tại chi nhánh 4 Tại TT thẻ Chuyển về TT thẻ Nhận yêu cầu 2 5 Thẩm định, quyết định phát hành Nhập DL PH... trị hệ thống kỹ thuật 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1 Yếu tố khách quan 1.3.1.1 Môi trường pháp lý Bất kỳ hoạt động nào trong nền kinh tế cũng như các hoạt động khác đều bị chi phối bởi các văn bản pháp luật.Và thẻ của Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các Ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý... đó thể hiện rằng lĩnh vực thẻ thanh toán là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I 29 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 2.3.1.2 Hoạt động thanh toán - Số máy ATM Tuy không thuộc nhóm các NH lớn nhất tại Việt Nam nhưng Maritime Bank tại Hà Nam là một trong những ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên thị trường thẻ với số lượng máy ATM tại Hà Nam đứng thứ 05 sau Agribank... nhân tố có vai trò đảm bảo cho quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ một cách hiệu quả giúp cho thẻ Ngân hàng phát huy được những tiện ích vốn có của nó 1.3.2.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nếu một Ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ thẻ sẽ phải xây dựng cho mình các kế hoạch phát triển phù hợp Chi n lược đó được xây dựng trên Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Khóa luận tốt nghiệp 17... ba, tiện ích thanh toán chưa được triển khai đầy đủ Maritime Bank chi nhánh Hà Nam luôn nâng cao và phát triển các tiện ích thanh toán qua ATM và POS như thanh toán phí bảo hiểm, mua thẻ cào Internet, điện thoại di động , nhưng một số tiện ích nổi trội khác đã được triển khai rất hiệu quả tại nhiều chi nhánh ở Hà Nội như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại vẫn chưa được triển khai tại Hà Nam 2.3.2.2 . nghiên cứu: Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam trong. VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM 1.1.1. Lịch sử phát triển thẻ thanh toán Thẻ Ngân hàng được hình thành đầu tiên tại Mỹ, xuất phát. cấu thành ba chương: Chương 1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM. Chương 2. Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam