Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD PGS TS Cao Thị Ý Nhi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ((( CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài PHÁT TRIỂN H[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK – CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN, HÀ NỘI Họ tên sinh viên : Phạm Hữu Hiệu MSV : 11131409 Lớp : Ngân hàng 55 Giảng viên : PGS.TS Cao Thị Ý Nhi HÀ NỘI - 2016 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp 1.2.3 Đặc điểm cho vay tín chấp KHCN .11 1.2.4 Quy trình cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 13 1.2.5 Phát triển cho vay tín chấp với KHCN 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan (nhóm nhân tố thuộc ngân hàng) 18 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 24 2.1 Giới thiệu hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 24 2.1.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Lê Trọng Tấn 26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 27 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tín chấp với khcn ngân hàng Vpbank lê trọng .34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng VPBank Lê Trọng Tấn .34 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp với KHCN VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN 45 3.1 Định hướng Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn vê hoạt động cho vay tín chấp với KHCN 45 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN 46 3.2.1.Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng 46 3.2.2.Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp .47 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn .49 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực .50 3.3 Kiến nghị .51 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank 51 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 52 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước phủ 53 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 53 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .55 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt, ký hiệu Cụm từ đầy đủ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VPBank Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng NH Ngân hàng NQH Nợ hạn KHCN Khách hàng cá nhân SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình vay tín chấp VP Bank .14 Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức NHVNTV - Chi nhánh Lê Trọng Tấn (31/12/2015) 26 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2011-2015 .27 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 33 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Vpbank chi nhánh Lê Trọng Tấn 34 Hình 1: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 29 Hình 2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 30 Hình 3: Biểu đồ thể tình hình sử dụng vốn theo kỳ hạn VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 .31 Hình 4: Biểu đổ thể tình hình sử dụng vốn theo đối tượng VPBank Lê Trọng Tấn giai đoạn 2012-2015 32 SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Bởi chất Ngân hàng trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh thị trường Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo , em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn, Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu chun đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm có chương: SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân củaVPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tạiVPBank – chi nhánh Lê Trọng Tấn SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng thể loại kinh tế, sản phẩm kinh tế hàng hóa phản ánh mối quan hệ dựa nguyên tắc vay trả với thu nhập biểu tín dụng quan hệ kinh tế, kết hợp với việc tạo sử dụng quỹ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất đời sống theo ngun tắc có hồn trả Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng hai bên bên ngân hàng (tín dụng) với bên diễn viên khác kinh tế (các tổ chức cá nhân), ngân hàng hoạt động hai người vay vừa người cho vay, trung gian tài chính, nơi dòng chảy vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi (cho vay) đến nơi có nhu cầu vốn (bên vay) sử dụng thời gian định thời gian cách thỏa thuận Bên vay có hồn trả vơ điều kiện vốn trả lãi đến hạn tín dụng ngân hàng chiếm thị phần lớn ngân hàng thương mại phản ánh hoạt động cụ thể ngân hàng Bởi mối quan hệ để tạm chuyển vốn mối quan hệ bình đẳng có lợi hai bên Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều cách phân lọai tín dụng ngân hàng, dựa theo tiêu chí khác nhau, tùy theo mục đích đối tượng nghiên cứu người ta thường phân loại theo số tiêu chí sau: Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng chia làm loại: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường tài trợ cho nghiệp vụ toán, cho tài sản lưu động (đối với khách hàng doanh nghiệp) vay giá trị nhỏ (đối với khách hàng cá nhân) + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ đến năm, thường sử dụng để phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến kỹ thuật, xây dựng mở rộng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường dùng để tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, chậm thu hồi vốn (đối với khách hàng doanh nghiệp) vay có giá trị lớn ( khách hàng cá nhân) Theo đối tượng cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng phân thành loại: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cung cấp cho cá nhân, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ đồ dùng gia đình,… Phân loại theo tính chất đảm bảo khoản cho vay: + Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: loại hình tín dụng mà khoản cho vay khơng cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp, thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có uy tín với ngân hàng, khoản cho vay theo thị phủ + Tín dụng có tài sản đảm bảo tài sản: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phải có tải sản chấp tương đương theo hình thức như: chấp, cầm cố, chiết khấu bảo lãnh Tài sản chấp tài sản có sẵn người vay người bảo lãnh, tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo bán để thu nợ khách hàng không trả nợ Phân loại theo mức độ an toàn: Theo Quy định 493/2005/QĐ-NHNN Thông tư 02/2013/TT-NHNN,Quyết định Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Theo đó, tổ chức tín dụng phân loại nợ thành nhóm sau: + Nợ nhóm 1: Tín dụng đủ tiêu chuẩn, khoản tín dụng có khả thu hồi vốn cao (trả chậm 10 ngày) Các khoản nợ có tỷ lệ trích lập dự phịng 0% + Nợ nhóm 2: Tín dụng cần ý, khoản tín dụng có dấu hiệu: khác hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch; gặp thiên tai; trì hỗn nộp báo cáo tài Các khoản nợ nhóm bao gồm khoản nợ có thời gian trả chậm từ 10 đến 90 ngày khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn theo thời hạn nợ cấu lại Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 5% SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Cao Thị Ý Nhi + Nợ nhóm 3: Tín dụng tiêu chuẩn, khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 90 ngày đến 180 ngày khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 20% + Nợ nhóm 4: Tín dụng nghi ngờ, khoản tín dụng có thời gian trả chậm từ 181 ngày đến 360 ngày khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 50% + Nợ nhóm 5: Tín dụng có khả vốn, khoản tín dụng có thời hạn trả chậm 360 ngày khoản nợ khoanh chờ phủ xử lý, khoản nợ cấu lại thời gian trả nợ hạn 180 ngày theo thời hạn cấu Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm 100% Theo cách phân loại tín dụng này, từ nợ nhóm đến nợ nhóm xếp vào khoản nợ xấu ngân hàng Trong kinh tế ngày phát triển đa dạng cách phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu chí có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng ngày đa dạng cách phân loại ngày chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay cho phép theo dõi rủi ro sinh lợi gắn liền với lĩnh vực tài trợ để có sách lãi suất, bảo đảm hạn mức sách mở rộng phù hợp 1.2 Hoạt động cho vay tín chấp KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp Cho vay tín chấp hình thức cho vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khơng có tài sản bảo đảm, thay vào bảo đảm tín nhiệm khách hàng vay với người cho vay Đối tượng kinh doanh cho vay chấp thường họ xây dựng uy tín với ngân hàng cách dễ dàng thơng qua giao dịch thường xun Do đó, kết luận chữ ký loại bảo đảm khoản vay: + Để chấp vay vốn, người vay người cho vay cần phải hiểu kỹ lưỡng thời gian định thực rủi ro cho vay khơng có bảo đảm cao khơng có tài sản bảo đảm SV: Phạm Hữu Hiệu Lớp: Ngân hàng 55 ... rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài ? ?Phát triển hoạt động cho vay tín. .. dụng VPBank Lê Trọng Tấn .34 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp với KHCN VPBank chi nhánh Lê Trọng Tấn 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI... hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân