NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉˉ BÀI TẬP LỚN Học phần Quản trị rủi ro tín dụng PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI.
Tổng quan chung về Nam Á Bank
Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam Á Bank) chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990.
Từ những ngày đầu với chỉ 3 chi nhánh và vốn điều lệ 5 tỷ đồng, Nam Á Bank đã trải qua nhiều khó khăn để phát triển mạnh mẽ, hiện sở hữu 108 điểm giao dịch trên toàn quốc Vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng hơn 920 lần, đạt trên 4600 tỷ đồng, và số lượng cán bộ nhân viên tăng hơn 70 lần, hiện lên tới gần 4000 người, chủ yếu là những cán bộ trẻ, năng động, được đào tạo bài bản trong và ngoài nước với chuyên môn cao.
Nam Á Bank đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại và hàng đầu tại Việt Nam, với sự phát triển nhanh chóng, bền vững, an toàn và hiệu quả Ngân hàng cam kết không ngừng đóng góp vào sự phát triển kinh tế chung của xã hội.
1.2 Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi pháp lệnh về ngân hàng được ban hành vào năm 1990 Trong suốt quá trình phát triển, Nam Á Bank đã có những chuyển biến tích cực qua các giai đoạn khác nhau.
- Năm 1990 - 2000: Nam Á bắt đầu phát triển mạng lưới rộng hầu hết các thành phố trên cả nước Vốn điều lệ tăng lên gần 50 tỷ đồng.
- Năm 2000 - 2003: Nhiều phòng giao dịch, chi nhánh được thành lập Vốn điều lệ liên tục tăng lên 70 tỷ đồng.
Năm 2004, Ngân hàng Nam Á đã mở rộng mạng lưới bằng cách khai trương 5 chi nhánh mới và tăng vốn điều lệ từ 70 tỷ đồng lên 112,188 tỷ đồng Kết quả hoạt động ngân hàng trong năm này đạt lợi nhuận trước thuế 20,435 tỷ đồng, đánh dấu mức lợi nhuận cao nhất kể từ khi ngân hàng được thành lập.
Năm 2005, ngân hàng đã mở rộng hoạt động với 14 chi nhánh và 2 phòng giao dịch, nâng tổng số đơn vị trực thuộc lên 28 tại 5 tỉnh thành phố lớn Vốn điều lệ của ngân hàng tăng từ 112,188 tỷ đồng lên 150.000 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước thuế đạt 29 tỷ đồng, tăng 42,5% so với năm 2004.
Năm 2006, Ngân hàng Nam Á đã phát triển một hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp với 31 địa điểm giao dịch, bao gồm một Hội sở, 14 chi nhánh và 16 phòng giao dịch.
- Năm 2007: Ngân hàng phát triển thêm 14 chi nhánh/ PGD mới nâng tổng số địa điểm giao dịch mới lên 45 đơn vị trên cả nước.
- Năm 2008: Hệ thống mạng lưới phát triển lên 48 điểm giao dịch.
- Năm 2009: Phát triển lên 49 điểm giao dịch với số lượng cán bộ nhân viên trên 850 người.
- Năm 2010: Ngân hàng Nam Á chính thức tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, gấp 600 lần so với lúc thành lập.
Qua nhiều năm hoạt động, Nam Á Bank đã mở rộng cơ sở vật chất và mạng lưới giao dịch, nâng cao đời sống cán bộ nhân viên và uy tín của ngân hàng Từ chỉ 3 chi nhánh với vốn điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ, đến nay ngân hàng đã có 60 điểm giao dịch trên toàn quốc Vốn điều lệ đã tăng lên 300 tỷ đồng vào cuối năm 2015, và số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 27 lần, chủ yếu là những người trẻ, năng động, được đào tạo chuyên môn cao Mục tiêu của Nam Á Bank là trở thành một trong những ngân hàng hiện đại hàng đầu Việt Nam, phát triển nhanh, vững chắc, an toàn và hiệu quả, đồng thời đóng góp tích cực cho sự phát triển của xã hội.
1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, cốt lõi.
Góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước, chúng tôi cam kết đáp ứng nhanh chóng nhu cầu hợp lý về sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của khách hàng Chúng tôi sử dụng các phương tiện hiện đại và cung cấp sản phẩm dịch vụ mới với phong cách phục vụ chuyên nghiệp.
Ngay từ khi thành lập, Nam Á Bank đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, với mục tiêu cung cấp giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tham gia đóng góp vào sự phát triển lớn mạnh, an toàn của hệ thống Ngân hàng.
Góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước, chúng tôi cam kết đáp ứng kịp thời các nhu cầu về sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của khách hàng.
- Tối đa hóa lợi ích cho cổ đông, khách hàng, đối tác cùng toàn thể cán bộ nhân viên Nam Á Bank.
1.4 Khái quát hoạt động tín dụng.
Mặc dù Nam Á Bank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ tín dụng qua các năm, ngân hàng vẫn duy trì kiểm soát nợ quá hạn hiệu quả so với tốc độ tăng trưởng tín dụng Tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản của ngân hàng luôn giữ ở mức an toàn, dao động từ 40% đến 58% trong giai đoạn 2019.
Năm 2021, Nam Á Bank đã duy trì tỷ lệ nợ quá hạn trong tầm kiểm soát, không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước Nhờ nỗ lực cải thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể, đạt mức dưới 1%, thấp hơn mức trung bình toàn ngành dưới 3% và cũng thấp hơn nhiều so với tỷ lệ quy định của NHNN.
Cơ cấu tín dụng tại Nam Á Bank có một số nét chính như sau:
Trong giai đoạn 2019 – 2021, Nam Á Bank ghi nhận tỷ trọng cao nhất của các khoản cho vay ngắn hạn trong danh mục cho vay Tuy nhiên, tỷ trọng này đang có xu hướng giảm dần qua các năm, trong khi tỷ trọng các khoản cho vay dài hạn lại tăng lên, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cấp tín dụng.
Tại Nam Á Bank, các khoản cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ ổn định khoảng 25% tổng dư nợ tín dụng trong suốt các năm.
Bảng 2.1 - Dư nợ tín dụng của Nam Á Bank giai đoạn 2019 - 2021
Chỉ tiêu/ năm 2019 Tỷ lệ 2020 Tỷ lệ 2021 Tỷ lệ
Theo đối tượng khách hàng
Cho vay các tổ chức kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân
Tổng dư nợ tín dụng 11,570 100% 15,861 100% 20,866 100%
Bảng 2.2 - Tình hình kiểm soát nợ quá hạn tại Nam Á Bank
Nợ quá hạn/Dư nợ cho vay 1.46% 1.46% 0.91%
Bảng 2.3 - Tình hình nợ quá hạn tại Nam Á Bank giai đoạn 2019 – 2021
Theo nhóm nợ 2019 Tỷ lệ 2020 Tỷ lệ 2021 Tỷ lệ
Tổng dư nợ tín dụng 11,570 100% 15,861 100% 20,866 100%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Nam Á Bank các năm 2019, 2020, 2021
Giới thiệu quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng
Mục đích
Hệ thống chấm điểm tín dụng giúp đánh giá khách hàng cá nhân vay tín dụng, từ đó hỗ trợ quyết định cấp tín dụng và xây dựng chính sách phù hợp cho từng nhóm khách hàng, tùy thuộc vào mục đích vay vốn khác nhau.
Đối tượng điều chỉnh
Đối tượng xếp hạng tín dụng cá nhân bao gồm cả khách hàng cũ và khách hàng mới:
- Khách hàng cũ là khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại Nam Á Bank.
- Khách hàng mới là khách hàng chưa có quan hệ tín dụng tại Nam Á Bank.
Giới thiệu các bước trong quy trình
Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Nam Á Bank bao gồm 5 bước, cụ thể như sau :
Bước 1 : Thu thập thông tin
Bước 2 : Chấm điểm các thông tin về nhân thân khách hàng
Bước 3 : Chấm điểm các thông tin về năng lực của khách hàng
Bước 4 : Chấm điểm các thông tin về quan hệ với Nam Á Bank
Bước 5 : Tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng
Phân tích, đánh giá các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Nam Á Bank
quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Nam Á Bank
Mô phỏng thông tin khách hàng
Thực hiện ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Nam Á Bank
Tổng hợp điểm số và giải thích xếp hạng tín dụng
Đánh giá tổng hợp và nhận xét khách hàng sau xếp hạng
khách hàng sau xếp hạng 100%
YÊU CẦU BÀI TẬP LỚN NĂM HỌC 2022-2023
1 Thông tin chung: Áp dụng cho đào tạo trình độ và phạm vi đánh giá:
Tên học phần/ Mã học phần/ Tín chỉ
(phù hợp với, đại học, cao đẳng)
Để đáp ứng yêu cầu chuẩn đầu ra, việc áp dụng một bài kiểm tra tích lũy học phần là cần thiết cho chương trình đào tạo trình độ đại học và cao đẳng chính quy.
Quản trị rủi ro tín dụng
Mã: FIN 35A Số tín chỉ: 03 tín chỉ.
BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng với chuẩn đầu ra học phần
Họ và tên sinh viên, nhóm sinh viên, mã sinh viên (có thể ghi danh sách sinh viên nếu là bài tập nhóm) và tên người đánh giá hoặc giảng viên cần được ghi rõ ràng.
Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI
(Nếu quá hạn, sinh viên chỉ đạt điểm tối đa là Đạt) Thời điểm nộp bài của sinh viên
(1 tuần sau khi bắt đầu học kỳ)
- Phần 1 Bài tập lớn: Kết thúc tuần 4
- Phần 2 Bài tập lớn: kết thúc tuần 7
Bài tập lớn này tập trung vào việc phân tích và đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam Quy trình này không chỉ giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ của khách hàng mà còn ảnh hưởng đến quyết định cho vay và các dịch vụ tài chính khác Việc nghiên cứu quy trình chấm điểm tín dụng sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về các tiêu chí đánh giá và cách thức mà ngân hàng áp dụng để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong việc cấp tín dụng.
2 Yêu cầu đánh giá: Bảng sau chỉ dẫn thông tin cụ thể trong bài tập lớn của sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu ra
Trong bảng sau, sinh viên chỉ dẫn thông tin cụ thể trong bài tập lớn của sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu ra.
Chuẩn đầu ra học phần
Nội dung yêu cầu đối với Chuẩn đầu ra học phần
Thứ tự tiêu chí đánh giá
Nội dung yêu cầu đối với các tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu ra học phần
Chỉ dẫn trang viết trong bài tập lớn của sinh viên (*)
Hiểu được đầy đủ nội dung của xếp hạng tín dụng đối với khách hàng của NHTM
2.1 Hiểu được mục tiêu chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 1
2.2 Xác định, phân tích, đánh giá được các phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại các NHTM
Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân cụ thể.
Hiểu và vận dụng tốt quy trình quản trị rủi ro tín dụng khi ra quyết định quản trị
Thể hiện được khả năng tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm và xếp hạng tín dụng
2 3.2 Xác định và đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng 2
Xác nhận/ cam đoan của sinh viên viên:
Tôi xác nhận rằng bài tập này là do chính tôi thực hiện và hoàn thành Tất cả các nguồn tài liệu tham khảo được sử dụng trong bài tập đã được tôi ghi chú rõ ràng.
Chữ ký xác nhận của học viên (*): Ngày tháng năm ……
Ngoài các tiêu chí ĐẠT ở trên, sinh viên có thể tham khảo hướng dẫn sau cho các tiêu chí đạt điểm KHÁ, GIỎI và XUẤT SẮC
Bài tập
Bài viết này trình bày các chỉ dẫn chi tiết từ giảng viên liên quan đến học phần và tình huống cụ thể Phần 1 của BÀI TẬP LỚN yêu cầu xác định mục tiêu và ý nghĩa của giai đoạn chấm điểm và xếp hạng tín dụng, đồng thời sơ đồ hóa quy trình này tại một ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam được chọn Ngoài ra, cần xác định các phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng mà ngân hàng đó đang áp dụng cho khách hàng Phần 2 của BÀI TẬP LỚN yêu cầu xác định, đánh giá và phân tích để phân biệt và ứng dụng tổng quan bộ tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân.
Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân cụ thể
Để đạt điểm A trong học phần này, sinh viên cần áp dụng các chỉ dẫn chi tiết từ giảng viên, xác định mục tiêu và ý nghĩa của giai đoạn chấm điểm và xếp hạng tín dụng Cụ thể, sinh viên phải sơ đồ hóa quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại một ngân hàng thương mại Việt Nam, xác định các phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng mà ngân hàng đang sử dụng, đồng thời phân tích ưu nhược điểm của các phương pháp này Bên cạnh đó, sinh viên cần đánh giá và phân tích bộ tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, mô phỏng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng qua ví dụ cụ thể Cuối cùng, sinh viên phải thể hiện khả năng tổng hợp, phân tích và đánh giá khách hàng sau khi chấm điểm và xếp hạng tín dụng, cũng như nhận diện các rủi ro liên quan.
Các chỉ dẫn chi tiết (nếu có) của giảng viên gắn với học phần và tình huống.
TÓM TẮT NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN:
Tiêu đề bài tập lớn Tìm hiểu quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam.
Để nâng cao khả năng lựa chọn khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đội ngũ cán bộ tín dụng cần nắm vững và áp dụng quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng Nhóm bạn cần thực hiện các bước tìm hiểu và ứng dụng quy trình này nhằm cải thiện hiệu quả trong việc đánh giá khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Để hiểu rõ về quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân, cần lựa chọn một ngân hàng cụ thể để phân tích và đánh giá Việc này giúp làm sáng tỏ các giai đoạn trong quy trình cũng như sự liên kết giữa chúng Sơ đồ hóa quy trình sẽ hỗ trợ trong việc hình dung rõ nét các bước cần thiết để đạt được điểm tín dụng tối ưu.
Trong phần 2, bài viết mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thương mại thông qua ví dụ cụ thể về một khách hàng cá nhân Bài viết đưa ra các đánh giá chi tiết về khách hàng này dựa trên kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng theo quy định của ngân hàng, từ đó giúp hiểu rõ hơn về quy trình và tiêu chí đánh giá tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng.
Chuẩn đầu ra và tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần 1 BÀI TẬP LỚN: 1.2
Chuẩn đầu ra và tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần 2 BÀI TẬP LỚN: 2.2 và 3
BÀI TẬP LỚN Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu ra học phần đối với từng bài tập, gắn với tình huống áp dụng cho bài tập lớn
- Giới thiệu về Ngân hàng thương mại được lựa chọn
Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều bước quan trọng Đầu tiên, ngân hàng thu thập thông tin cá nhân và tài chính của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ Sau đó, ngân hàng sử dụng các mô hình phân tích dữ liệu để tính toán điểm tín dụng, phản ánh mức độ rủi ro trong việc cho vay Cuối cùng, dựa trên điểm tín dụng, ngân hàng quyết định xếp hạng tín dụng cho khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến điều kiện vay vốn và lãi suất áp dụng Việc phân tích và đánh giá từng bước trong quy trình này là cần thiết để đảm bảo tính chính xác và công bằng trong việc cấp tín dụng.
- Thực hiện sơ đồ hoá các bước trong qui trình
- Mô phỏng thông tin một khách hàng cá nhân được lựa chọn làm ví dụ
- Chuẩn bị bản word và 8-12 slides trình bày trước lớp
- Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân cụ thể
- Đưa ra bảng tổng hợp điểm số và giải thích việc thực hiện xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm.
- Đưa ra đánh giá tổng hợp cuối cùng và nhận xét về khách hàng sau xếp hạng
- Chuẩn bị bản word và 12-18 slides tổng hợp cuối cùng trình bày trước lớp.
CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 9
1.1 Tổng quan chung về Nam Á Bank 9
1.2 Lịch sử hình thành và phát triển 9
1.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, cốt lõi 11
1.4 Khái quát hoạt động tín dụng 11
CHƯƠNG II : GIỚI THIỆU QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NAM Á BANK 14
2.1 Chính sách xếp hạng 14
2.2 Giới thiệu quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng 16
2.2.3 Giới thiệu các bước trong quy trình 16
2.2.4 Sơ đồ hoá các bước trong quy trình 17
Nam Á Bank thực hiện quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân thông qua các bước phân tích và đánh giá cụ thể Quy trình này giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định tín dụng hợp lý và hiệu quả Các bước trong quy trình bao gồm thu thập thông tin tài chính, đánh giá lịch sử tín dụng, và phân tích khả năng tài chính hiện tại của khách hàng Việc đánh giá này không chỉ đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng phù hợp.
CHƯƠNG III : MÔ PHỎNG ỨNG DỤNG KỸ THUẬT CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NAM Á BANK 26
3.1 Mô phỏng thông tin khách hàng 26
3.2 Thực hiện ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Nam Á Bank 29
3.3 Tổng hợp điểm số và giải thích xếp hạng tín dụng 32
3.4 Đánh giá tổng hợp và nhận xét khách hàng sau xếp hạng 32
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại, mang lại nguồn thu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng vào việc hoàn thiện công cụ quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu rủi ro xuống mức tối thiểu Một trong những phương pháp hiệu quả là sử dụng các mô hình phân tích để chấm điểm và xếp hạng tín dụng, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng tiềm năng và đưa ra các quyết định, chính sách phù hợp cho từng đối tượng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á đang phát triển mạnh mẽ với phân khúc khách hàng chủ yếu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Tương tự như các ngân hàng thương mại khác, Nam Á Bank chú trọng đến quản trị rủi ro tín dụng, đã xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ hoàn thiện Nhằm hiểu rõ hơn về quy trình này, nhóm chúng tôi quyết định nghiên cứu sâu hơn về cách thức chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại Nam Á Bank, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
Nhóm 5 thực hiện bài tập lớn với đề tài “Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á” Bài viết sẽ tập trung vào việc phân tích các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng, đánh giá hiệu quả và độ tin cậy của hệ thống xếp hạng tín dụng, từ đó rút ra những nhận định và đề xuất cải tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Chương I: Cơ sở lý luận - Tìm hiểu khái quát về ngân hàng Nam Á cũng như hoạt động tín dụng tại Nam Á Bank
