Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM cổ phần BIDV

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đề tài Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Mã lớp.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Đề tài: Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Mã lớp học phần: FIN35A-06 Nhóm thực hiện: Hà Nội, 2022 THÀNH VIÊN NHÓM ST T Họ tên Mã SV Phân công nhiệm vụ Mức độ hoàn thành Phần II: mục 2.1, 2.2, 2.3 Phần III mục 3.3 100% Phần IV mục 4.1 Phần II mục 2.4 Phần III mục 3.1, 3.2 Phần II mục 2.1, 2.2, 2.3 Phần III 3.3 Tổng hợp word, mở đầu, kết luận 100% 100% 100% Phần IV mục 4.2 4.3 Phần II mục 2.4 Phần III mục 3.2 Phần I Phần III mục 3.3 Xác nhận/ cam đoan sinh viên: 100% 100% Nhóm xác nhận tự làm hồn thành tập Bất nguồn tài liệu tham khảo sử dụng tập tham chiếu cách rõ ràng Chữ ký xác nhận nhóm trưởng (*): YÊU CẦU BÀI TẬP LỚN NĂM HỌC 2022-2023 Thông tin chung: Áp dụng cho đào tạo trình độ phạm vi đánh giá: Tên học phần/ Mã học phần/ Tín (đại học, cao đẳng) (phù hợp với, đại học, cao đẳng) Áp dụng cho 01 kiểm tra tích luỹ học phần đào tạo trình độ đại học, cao đẳng quy Quản trị rủi ro tín dụng Mã: FIN 35A Số tín chỉ: 03 tín Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh viên/ Mã sinh viên (có thể ghi danh sách sinh viên áp dụng tập nhóm) (*) Số phần áp dụng (chia theo yêu cầu đáp ứng chuẩn đầu ra) BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng với chuẩn đầu học phần Tên người đánh giá/ giảng viên …………………………… Hạn nộp lần … Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI TẬP LỚN (1 tuần sau bắt đầu học kỳ) Tiêu đề tập lớn (Nếu hạn, sinh viên đạt điểm tối đa Đạt) Thời điểm nộp sinh viên - Phần Bài tập lớn: Kết thúc tuần ……………… - Phần Bài tập lớn: kết thúc tuần Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Yêu cầu đánh giá: Bảng sau dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Trong bảng sau, sinh viên dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Thứ tự Chuẩn đầu học phần Nội dung yêu cầu Chuẩn đầu học phần Thứ tự tiêu chí đánh Nội dung yêu cầu tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu học phần Thứ tự phần áp dụng Chỉ dẫn trang viết tập lớn sinh viên Trong bảng sau, sinh viên dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu giá Hiểu đầy đủ nội dung xếp hạng tín dụng khách hàng NHTM Hiểu vận dụng tốt quy trình quản trị rủi ro tín dụng định quản trị (*) 2.1 Hiểu mục tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 2.2 Xác định, phân tích, đánh giá phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM 2.3 Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể 3.1 Thể khả tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín dụng 3.2 Xác định đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng Ngoài tiêu chí ĐẠT trên, sinh viên tham khảo hướng dẫn sau cho tiêu chí đạt điểm KHÁ, GIỎI XUẤT SẮC Mô tả cấp độ điểm Điểm C: Yêu cầu chung cấp độ Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh Yêu cầu cụ thể cấp độ tập lớn/ tiểu luận Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình giá, phân tích nhằm phân biệt tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm áp dụng vào chấm điểm cho khách hàng cụ thể Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Điểm B: Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tổng quan tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Điểm A: Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Xác định ưu nhược điểm phương pháp ứng dụng Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình dụng; đánh giá rủi ro có liên quan TĨM TẮT NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN: Tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Tiêu đề tập lớn Nội dung tình áp dụng cho tập lớn: Để nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam, đội ngũ cán tín dụng cần hiểu rõ ứng dụng thực quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Để tìm hiểu ứng dụng quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân NHTM, nhóm bạn thực công việc sau: - Phần 1: Lựa chọn Ngân hàng để tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ hố quy trình - Phần 2: Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng theo quy định Ngân hàng Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 1.2 Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 2.2 Thứ tự phần BÀI TẬP LỚN Phần BÀI TẬP Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu học phần tập, gắn với tình áp dụng cho tập lớn - Giới thiệu Ngân hàng thương mại lựa chọn - Giới thiệu quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM lựa chọn Phân tích, đánh giá bước quy trình tín dụng LỚN - Thực sơ đồ hố bước quy trình - Mơ thơng tin khách hàng cá nhân lựa chọn làm ví dụ - Chuẩn bị word 8-12 slides trình bày trước lớp - Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể - Phần BÀI TẬP LỚN Đưa bảng tổng hợp điểm số giải thích việc thực xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm - Đưa đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng - Chuẩn bị word 12-18 slides tổng hợp cuối trình bày trước lớp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Trong đó, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng hệ thống ngân hàng kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng Một hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng Hiện nay, thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn thu chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy rủi ro gây hậu nặng nề hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cấp thiết, biện pháp sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín mặt tín dụng khách hàng cách thường xuyên vấn đề xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng thương mại quan tâm nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu phải trích lập dự phòng rủi ro đáp ứng yêu cầu basel ngân hàng nhà nước Biện pháp áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nhằm giúp cho ngân hàng hoạt động an toàn lành mạnh thông qua việc đưa định đắn, công cụ hữu hiệu công tác quản trị rủi ro Ngân hàng Bên cạnh biện pháp sửa đổi để hoàn thiện phù hợp với thay đổi điều kiện BIDV kinh tế Việt Nam Với tập lớn "Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV", nhóm mong đưa cách nhìn tổng qt quy trình xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân ngân hàng, đồng thời đưa đánh giá đề xuất hợp lý để ngân hàng hoàn hệ thống chấm điểm tín dụng 10 225-300 A Mạnh 75-224 B Trung bình 7 năm 100 10% 10 Rủi ro nghề nghiệp Cơng việc Trung bình 50 10% 22 Phần II Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng ổn định hàng tháng 35 triệu >20 triệu 100 30% Tỷ lệ số tiền phải trả/ thu nhập 37% 30% 45% 75 30% Tình hình trả nợ gốc lãi Luôn trả nợ hạn Luôn trả nợ hạn 100 25% Các dịch vụ sử dụng Chuyển tiền, toán 50 15% Bảng Đánh giá tài sản bảo đảm khách hàng ST T Chỉ tiêu Loại tài sản bảo đảm Giá trị tài sản bảo đảm/tổng dư nợ vay Thông tin thẩm định Xếp loại Điểm Căn hộ chung cư Bất động sản (nhà ở) 50 >200% 100 Chủ sở hữu khách hàng Giá trị tài sản bảo đảm: tỷ VNĐ Giá trị tài sản bảo đảm: tỷ VNĐ Tổng dư nợ vay: 840 triệu Giá trị tài sản bảo đảm/tổng dư nợ vay: 357,14% Rủi ro giảm giá tài sản 0% có Ngân hàng nhận định bất động sản bảo đảm xu hướng có xu hướng tăng năm tăng gần 23 100 24 3.3 Bảng tổng hợp điểm số Đặc điểm hoàn cảnh cá nhân có tác động trực tiếp đến ngày khách hàng, nghiên cứu nhân thân để đánh giá khả điều kiện nội để giải khó khăn, thực cam kết họ Ngồi cịn đánh giá tác động xung quanh, chi phối đến khả nhận thức khách hàng * Về phần thông tin nhân thân: Đối với khách hàng nhóm mơ phỏng, khách hàng làm việc 10 năm sau lên chức kế tốn trưởng trì chức vụ năm tổng thời gian làm việc 13 năm Vậy khách hàng thuộc nhóm 35 tuổi nên nhóm xếp vào lại 36-55 tuổi, điểm số 100 Về trình độ học vấn anh Dũng tốt nghiệp đại học thuộc loại đại học nên điểm số 75 Các tiêu khác Tiền án, tiền sự; tình trạng cư trú có nhà riêng, số người ăn theo người, cấu gia đình hạt nhân nên điểm tuyệt đối 100 Bảo hiểm nhân mạng vay khoản vay vợ chồng anh phải mua bảo hiểm gói bảo hiểm 30 triệu/tháng thuộc loại 30-50 triệu nên điểm số 50 Tính chất cơng việc kế tốn, làm việc ngành xếp vào lại chuyên môn điểm số 75 Thời gian làm việc anh Dũng 13 năm thuộc lại năm nên điểm số tuyệt đối 100 điểm Rủi ro nghề nghiệp anh nhóm đánh giá trung bình Ngành khơng q nguy hiểm tiềm ẩn rủi ro định nghề thuộc loại trung bình điểm số 50 Tất tiêu trọng số 10% nhân điểm số với trọng số ta điểm phần thông tin nhân thân anh Dũng 85 điểm * Về phần quan hệ với ngân hàng: Thu nhập ròng anh Dũng 25-35 triệu thuộc loại lớn 20 triệu nên điểm số 100 trọng số 30% Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập 37% xếp vào loại 30%-45% nên điểm số 75 trọng số 30% Anh Dũng trả nợ hạn nên điểm số 100 Vợ chồng anh Dũng nhận lương qua tài khoản ngân hàng khơng có tài khoản gửi tiết kiệm ngân hàng nên nhóm xếp vào loại sử dụng dịch vụ toán điểm số 50 trọng số 15% Nhân điểm số với trọng số ta điểm quan hệ với ngân hàng 85 điểm 25 Ngân hàng BIDV áp dụng sau: - Tỷ trọng cho tiêu nhân thân: 40% - Tỷ trọng cho tiêu quan hệ với ngân hàng: 60% Vậy điểm cá nhân Khách hàng = 85*40% + 85*60% = 85 điểm Bảng 3: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng cá nhân Ngân hàng BIDV Điểm Xếp hạng 95-100 AAA 90-94 AA 85-89 A 80-84 BBB 70-79 BB 60-69 B 50-59 CCC 40-49 CC 35-39 C < 35 D Đánh giá xếp hạng Rủi ro thấp Rủi ro trung bình Rủi ro cao Kết 85 A Rủi ro thấp Căn vào tổng điểm đạt nhân với trọng số để xếp hàng khách hàng cá nhân theo 10 mức giảm dần từ AAA đến D, khách hàng 85 điểm xếp hạng A, thuộc loại rủi ro thấp (Bảng 3) Cho thấy mức độ uy tín khách hàng đánh giá mức cao, rủi ro trả nợ từ yếu tố thất nghiệp, gánh nặng kinh tế 26 Bảng 4: Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản bảo đảm Ngân hàng BIDV Điểm Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm bảo 225-300 A Mạnh 75-224 B Trung bình < 75 C Thấp Kết 250 A Mạnh Điểm đánh giá tài sản bảo đảm Khách hàng: = Điểm cho tiêu Loại tài sản đảm bảo + Điểm cho tiêu Giá trị tài sản bảo đảm/tổng dư nợ vay + Điểm cho tiêu Rủi ro giảm giá tài sản bảo đảm năm gần = 50 + 100 + 100 = 250 điểm Việc đánh giá tài sản đảm bảo chấm điểm theo tiêu chí loại tài sản, tỷ suất giá trị tài sản so với khoản vay, rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo Đây sở cho thấy khả trả nợ tín dụng khách hàng, từ định cấp hạn mức sau khách hàng Căn vào tổng điểm chấm cho TSĐB, khách hàng 250 điểm xếp hạng A, thuộc loại mạnh (Bảng 4) Bảng 5: Ma trận kết hợp kết XHTD với kết đánh giá TSBĐ Đánh giá TSBĐ/XHT D A B C Xuất sắc Tốt Trung bình Tốt Trung bình Trung bình/Từ chối AAA AA A BBB 27 BB B CCC CC C Trung bình/Từ chối Từ chối D Kết A Xuất sắc Kết hợp khách hàng xếp hạng tín dụng loại A đánh giá tài sản đảm bảo thuộc loại A khoản đề nghị vay khách hàng thuộc loại xuất sắc ⇨ Đề nghị cho vay khách hàng thuộc loại xuất sắc, đồng ý cho vay Tuy nhiên, Ngân hàng cần đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay trích dự phịng rủi ro Việc đánh giá điều chỉnh hệ thống theo dõi tiến hành định kỳ Các kết chấm điểm xếp hạng tín dụng lưu trữ đầy đủ hồ sơ tín dụng khách hàng 28 4.1 IV Đánh giá thực trạng cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân BIDV Ưu điểm Đưa bảng chấm điểm với nhiều tiêu đánh giá giúp ngân hàng xếp hạng khách hàng cách khách quan mang lại hiệu cao Ngân hàng có khung chấm dựa hướng dẫn Ngân hàng nhà nước điều chỉnh theo kinh nghiệm xếp hạng tổ chức tín nhiệm giới Sau áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng hiệu khoản cho vay, hệ thống tạo số ưu điểm sau: - Lượng hoá rủi ro khách hàng vay vốn - Tăng tính khách quan cho q trình định - Giúp giảm bớt hình thức cho vay dựa quan hệ Hệ thống chấm điểm tín dụng đóng góp nhiều vào thành cơng hoạt động tín dụng ngân hàng BIDV, mơ hình cịn chứa đựng nhiều bất cập 4.2 Hạn chế Những hạn chế hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp bao gồm: - Hạn chế công tác triển khai tổ chức hệ thống chấm điểm tín dụng - Hạn chế nguồn thơng tin khách hàng Không phản ánh lực tài chính, khả thiện chí trả nợ khách hàng - Một số tiêu chấm điểm chưa rõ ràng, minh bạch Dựa vào tính chủ quan cán tín dụng có khả ảnh hưởng tới kết việc xếp hạng tín dụng khách hàng 4.3 Biện pháp - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hệ thống chấm điểm tín dụng Cơng tác chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng, sở điểm tín dụng để ngân hàng phân loại khách hàng 29 áp dụng sách lãi suất cho vay, hạn mức tín dụng, thời gian cho vay phù hợp Từ nhắm giúp ngân hàng có định đắn cho vay, sở để dự phòng giảm thiểu rủi ro nợ xấu - Bổ sung hồn thiện tiêu chí chấm điểm Đối với tiêu chưa rõ ràng, minh bạch ngân hàng nên xem xét thay bổ sung tiêu khác Các bước quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng, tiêu chấm điểm, tiêu chuẩn phân loại ngành nghề, hệ thống tiêu chuẩn ngân hàng, sách nhóm khách hàng ngân hàng cần phải khoa học, chi tiết, cụ thể hồn chỉnh việc đánh giá chấm điểm khách hàng xác - Hệ thống quản trị chấm điểm tín dụng cần sát công tác quản trị chấm điểm ngân hàng để đưa đánh giá xác việc xếp hạng tín dụng ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Cần đánh giá thông tin thu thập từ khách hàng cách trung thực, xác đảm bảo tránh rủi ro bất cân xứng thơng tin - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng ngân hàng Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ kĩ phân tích đánh giá chấm điểm xếp hạng tín dụng Bên cạnh tiêu tài việc chấm điểm tín dụng khách hàng cần sử dụng tiêu phi tài chính, địi hỏi cán tín dụng phải có nhìn bao qt ngành nghề, lĩnh vực, nhân tố ảnh hưởng tới lực tài khách hàng, 30 KẾT LUẬN Hệ thống xếp hạng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) xây dựng nhằm kiểm sốt danh mục tín dụng đánh giá khách hàng vay vốn BIDV cách có hệ thống giúp ngân hàng vận hành, kiểm sốt hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt động tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt được, hệ thống xếp hạn tín dụng BIDV số hạn chế bất cập cần hoàn thiện để đáp ứng định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Từ việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV, nhóm hệ thống khái quát lại trình chấm điểm, đồng thời dựa sở ví dụ mơ khách hàng để xếp hạng tín dụng từ nhận thấy bất cơng tác chấm điểm tín dụng BIDV Bài tập lớp nhóm đề xuất số giải pháp cho ngân hàng nhằm hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV Những vấn đề nêu giải tập lớn hy vọng đóng góp phần vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng sở cho nghiên cứu chi tiết toàn diện 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO Website Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, https://www.bidv.com.vn/vn/ca-nhan Website Luận văn, https://luanvan.co/luan-van/de-tai-xay-dung-phuongphap-cham-diem-tin-dung-cho-khach-hang-ca-nhan-52815/? fbclid=IwAR2r6AUFhwdWTzkHXRk4P59olmEsQtLhnUFRypMLV1E2GY heX7T91g-Ktl4 Website xem tài liệu, https://xemtailieu.net/tai-lieu/hoan-thien-cong-taccham-diem-tin-dung-va-xep-hang-tin-dung-khach-hang-nham-giam-thieurui-ro-tai-ngan-hang-tmcp-dau-tu-va-phat-trien-viet-nam-chi-nhanh-khanhhoa1012918.html? fbclid=IwAR07e_DFD7E2M0iAA4DIR0_QEs1KqhMcIYu8yjMWp3FTIkF zvP9IymZVVjI https://thegioiluat.vn/uploads/users/2018/03/1630/Ho%C3%A0n%20thi %E1%BB%87n%20h%E1%BB%87%20th%E1%BB%91ng%20x%E1%BA %BFp%20h%E1%BA%A1ng%20t%C3%ADn%20d%E1%BB%A5ng%20n %E1%BB%99i%20b%E1%BB%99%20%C4%91%E1%BB%91i%20v %E1%BB%9Bi%20kh%C3%A1ch%20h%C3%A0ng%20doanh%20nghi %E1%BB%87p%20c%E1%BB%A7a%20ng%C3%A2n%20h%C3%A0ng %20%C4%91%E1%BA%A7u%20t%C6%B0%20v%C3%A0%20ph %C3%A1t%20tri%E1%BB%83n%20Vi%E1%BB%87t%20Nam%20%20kh%C3%A1o%20lu%E1%BA%ADn%20t%E1%BB%91t%20nghi %E1%BB%87p%20%C4%91%E1%BA%A1i%20h%E1%BB%8Dc%20%20L%C3%AA%20Minh%20Kh%C3%A1nh%20H%E1%BA%B1ng%20%202014.pdf 32 ... Thấp 2.3 Phân tích đánh giá bước quy trình chấm điểm tín dụng Quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chặt chẽ với quy trình tiêu chí chấm điểm hợp lí Bước một, ngân hàng hướng... định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân. .. khách hàng cá nhân Sơ đồ hố quy trình - Phần 2: Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp