Học phần : Quản trị rủi ro tín dụng PH N TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NH N TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á C.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG Học phần: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) Lớp Sinh viên thực : FIN35A06 : Nhóm 01 Nguyễn Thị Duyên Phạm Hồng Nhung Lê Quỳnh Hương Nguyễn Độ Hằng Lê Thị Thùy Dương Đỗ Ngọc Ánh Hà Nội, ngày 26 tháng 09 năm 2022 DANH SÁCH SINH VIÊN THỰC HIỆN Mức độ Họ tên Nội dung thực Mã sinh viên hồn thành cơng việc (%) Phần I Mục 2.2 Quy trình chấm điểm XHTD cho KHCN Nguyễn Thị 22A4011142 Duyên ACB Phần II Mục 2.a Thực 100% chấm điểm thông tin cá nhân KH Phần Mục 2.1 Khái Lê Quỳnh 22A4010483 Hương Ánh 22A4011060 22A4010126 22A4010175 100% Phần Mục 1.1 Tổng quan NH TMCP Á Châu 100% chấm điểm khả trả nợ, 100% Mục c: Tổng hợp Xếp hạng Phần 1: Sơ đồ hóa Lê Thị Dương XHTD, đưa kiến nghị Phần Mục 2b Thực Nhung Thùy thống chấm điểm & hoàn thiện hệ thống Phạm Hồng 100% Phần III Đánh giá hệ Hằng Đỗ Ngọc XHTD ACB Mở đầu, Kết luận Nguyễn Độ quát Hệ thống chấm điểm 22A4010594 bước quy trình chấm điểm XHTD, Thực 100% thu thập CIC Chữ kí xác nhận Nhóm trưởng YÊU CẦU BÀI TẬP LỚN NĂM HỌC 2022-2203 Thông tin chung: Tên học phần/ Áp dụng cho đào tạo trình độ Mã học phần/ Số phần áp dụng phạm vi đánh giá: Tín (chia theo yêu cầu đáp ứng chuẩn đầu (đại học, cao đẳng) (phù hợp với, đại ra) học, cao đẳng) Áp dụng cho 01 kiểm tra Quản trị rủi ro tích luỹ học phần đào tín dụng BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng tạo trình độ đại học, cao đẳng Mã: FIN 35A Số với chuẩn đầu học phần quy tín chỉ: 03 tín Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh viên/ Mã sinh viên (có thể ghi danh sách sinh viên áp dụng Tên người đánh giá/ giảng viên tập nhóm) (*) …………………………… Hạn nộp lần Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI TẬP LỚN … (Nếu hạn, sinh Thời điểm nộp sinh viên viên đạt điểm tối đa Đạt) - Phần Bài tập lớn: Kết thúc tuần (1 tuần sau bắt đầu học kỳ) ……………… - Phần Bài tập lớn: kết thúc tuần Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm xếp hạng tín Tiêu đề tập lớn dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam 2 Yêu cầu đánh giá: Bảng sau dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Trong bảng sau, sinh viên dẫn thông tin cụ thể tập lớn sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu Thứ tự Chuẩn đầu Nội dung yêu cầu Chuẩn đầu học phần học phần Thứ tự tiêu chí đánh giá Nội dung yêu cầu tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu học phần Thứ tự phần áp dụng Hiểu mục tiêu chấm 2.1 điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Xác định, phân tích, đánh Hiểu đầy đủ nội dung xếp 2.2 giá phương pháp chấm điểm xếp hạng hạng tín dụng đối tín dụng NHTM với Mô ứng dụng kỹ khách hàng NHTM thuật chấm điểm xếp 2.3 hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả Hiểu vận dụng tốt quy trình quản 3.1 tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm trị rủi ro tín dụng điểm xếp hạng tín dụng định Xác định đánh giá rủi quản trị 3.2 ro liên quan đến khách hàng Xác nhận/ cam đoan sinh viên viên: 2 Chỉ dẫn trang viết tập lớn sinh viên (*) Tôi xác nhận tơi tự làm hồn thành tập Bất nguồn tài liệu tham khảo sử dụng tập tham chiếu cách rõ ràng Chữ ký xác nhận học viên (*): Ngày tháng năm …… Ngồi tiêu chí ĐẠT trên, sinh viên tham khảo hướng dẫn sau cho tiêu chí đạt điểm KHÁ, GIỎI XUẤT SẮC Yêu cầu cụ thể Mô tả cấp độ Yêu cầu chung cấp độ điểm cấp độ tập lớn/ tiểu luận Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ Điểm hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Các dẫn chi NHTM Việt Nam lựa chọn tiết (nếu có) giảng viên gắn với C: Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân học phần tình tích nhằm phân biệt tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm áp dụng vào chấm điểm cho khách hàng cụ thể Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ Điểm B: hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Các dẫn chi tiết (nếu có) giảng viên gắn với học phần tình Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tổng quan tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định mục tiêu, ý nghĩa giai đoạn chấm điểm xếp hạng tín dụng Sơ đồ hố qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam lựa chọn Xác định phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng mà Ngân hàng thực Xác định ưu nhược điểm phương pháp ứng dụng tiết (nếu có) Điểm A: Các dẫn chi Áp dụng phần BÀI TẬP LỚN: Xác định, đánh giá, phân tích nhằm phân biệt ứng dụng tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Mô ứng giảng viên gắn với học phần tình dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Thể khả tổng hợp phân tích đánh giá khách hàng sau chấm điểm xếp hạng tín dụng; đánh giá rủi ro có liên quan TĨM TẮT NỘI DUNG YÊU CẦU ĐỐI VỚI BÀI TẬP LỚN: Tiêu đề tập lớn Tìm hiểu quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Nội dung tình áp dụng cho tập lớn: Để nâng cao khả lựa chọn khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam, đội ngũ cán tín dụng cần hiểu rõ ứng dụng thực quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng Để tìm hiểu ứng dụng qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân NHTM, nhóm bạn thực công việc sau: - Phần 1: Lựa chọn Ngân hàng để tìm hiểu qui trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phân tích, đánh giá nhằm hiểu rõ giai đoạn gắn kết giai đoạn quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Sơ đồ hoá qui trình - Phần 2: Mơ ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Đưa đánh giá khách hàng cá nhân từ kết chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng theo qui định Ngân hang Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 1.2 Chuẩn đầu tiêu chí đánh giá áp dụng cho phần BÀI TẬP LỚN: 2.2 Thứ tự phần Tóm tắt yêu cầu đạt chuẩn đầu học phần tập, gắn với BÀI TẬP tình áp dụng cho tập lớn LỚN  Giới thiệu Ngân hàng thương mại lựa chọn  Giới thiệu qui trình chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM lựa chọn Phân tích, đánh giá Phần BÀI TẬP LỚN bước quy trình tín dụng  Thực sơ đồ hố bước qui trình  Mơ thơng tin khách hàng cá nhân lựa chọn làm ví dụ  Chuẩn bị word 8-12 slides trình bày trước lớp  Mô ứng dụng kỹ thuật chấm điểm xếp hạng tín dụng NHTM thơng qua ví dụ khách hàng cá nhân cụ thể Phần BÀI  TẬP LỚN Đưa bảng tổng hợp điểm số giải thích việc thực xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm  Đưa đánh giá tổng hợp cuối nhận xét khách hàng sau xếp hạng  Chuẩn bị word 12-18 slides tổng hợp cuối trình bày trước lớp CHỈ DẪN TRÌNH BÀY VỚI BÀI TẬP LỚN/ TIỂU LUẬN: BÀI TẬP LỚN giao nên có trang bìa bao gồm tên tập, số lượng bài, tên khóa học, tên học phần, tên giảng viên/ người hướng dẫn họ tên sinh viên Đảm bảo có chữ ký xác nhận thơng tin bạn khai BÀI TẬP LỚN ghi rõ áp dụng cho sinh viên/ theo nhóm sinh viên BÀI TẬP LỚN cần có mục lực (danh sách đề mục/ tiêu mục tô đậm đánh số trang) BÀI TẬP LỚN đánh máy trình bày chuyên nghiệp, sử dụng font chữ Arial Times New Roman, cỡ chữ 13 14 BÀI TẬP LỚN bạn nên làm word không nên vượt 10 000 từ Sử dụng hệ thống tài liệu trích dẫn/ tham khảo theo quy định Học viện Bảng biểu, phụ lục nằm quy định giới hạn từ BÀI TẬP LỚN BÀI TẬP LỚN bao gồm danh sách tài liệu tham khảo sử dụng LƯU Ý ĐỐI VỚI SINH VIÊN KHI NỘP BÀI TẬP LỚN: Kiểm tra cẩn thận ngày nộp hướng dẫn đưa tập lớn Bài tập nộp muộn không chấp nhận Nếu bạn khơng thể hồn thành BÀI TẬP LỚN hạn có lý hợp lệ ốm đau bệnh tật, sinh viên áp dụng (bằng văn bản) để xin gia hạn Không đạt cấp độ “ĐẠT”, sinh viên nhận kết cấp độ “CHƯA ĐẠT” Hãy lưu ý sử dụng tác phẩm hay ý tưởng người khác BÀI TẬP LỚN, sinh viên tự trích dẫn làm phần tài liệu tham khảo Nếu bị bắt lỗi đạo văn, sách quy định chống đạo văn Học viện áp dụng TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐÁNH GIÁ SINH VIÊN: Áp dụng cho đào tạo Họ tên người đánh giá trình độ: Tên học phần/ Mã học Họ tên sinh viên/ Nhóm sinh phần/ Tín viên Tiêu chí đánh giá Nội dung yêu cầu tiêu chí đánh giá Đạt/ chuẩn đầu theo chuẩn đầu học phần Không đạt Chuẩn đầu 1.1 1.2… Chuẩn đầu 2.1 2.2… Đạt cấp độ cao (tham khảo mục 2) Mô tả cấp độ Đã đạt Đã đạt Mô tả cấp độ (tick) C: (tick) A: B: PHẢN HỒI BÀI TẬP LỚN CHO SINH VIÊN Phản hồi người đánh giá đến sinh viên (áp dụng cho tập BÀI TẬP LỚN): Kế hoạch hành động đề xuất cho sinh viên: Phản hồi chung: Phản hồi sinh viên đến người đánh giá(*): Chữ ký người đánh giá Ngày Chữ ký sinh viên (*) Ngày (*) PHẦN DÀNH CHO BỘ PHẬN CHUYÊN TRÁCH (KHOA/ BỘ MÔN): ĐÃ XÁC NHẬN YES NO NGÀY:…………………………………………… XÁC NHẬN BỞI : TÊN NGƯỜI XÁC NHẬN : Tình trạng Có gia Độc Ly nhân đình thân dị/góa Tình trạng Nhà sở Ở nhà Nhà chỗ hữu bố mẹ thuê riêng Thời gian >7 5-7 3-5 lưu trú năm năm năm Khác 10% Khác 10% 5% Khơng tốt 5% Khơng có 5% 5% 10% 10 1-3 năm < năm địa bàn Đánh giá Có uy Bình mối quan hệ tín với thường người cộng vay với đồng cộng Bảo hiểm >100% 50- nhân thọ 30- 100% 50% 3 1-3 làm công năm năm việc ( 10 năm) 15 Rủi ro nghề Rất nghiệp thấp Tổng điểm : Thấp Trung Tương bình đối cao 84 b Chỉ tiêu khả trả nợ Điể Phần II: Khả trả nợ người vay m Tổng thu >15 10-15 7-10 5-7 triệu 10 7-10 5-7 3-5 triệu 15% 10% 10 10% 10 10% 10 tháng ( 25 trđ) Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định (=74%) Số lần cấu Không 1-2 >3 lần/ lại nợ/ lầm có lần chuyển nợ dư nợ quá hạn hạn 12 tháng qua NH Tỷ lệ nợ 0% 3 2-3 1-2 < năm quan hệ với năm năm năm Chưa có quan hệ ngân hàng Tổng điểm 85 Nguồn: Chấm điểm tín dụng cá nhân ACB Bảng 2.1.2: Tỷ trọng tiêu xếp loại rủi ro cá nhân tiêu dùng Điểm Nhóm tiêu Tỷ trọng Điểm trọng số Các tiêu nhân thân 40% 24 84 33,6 Các chi tiêu khả trả nợ:  Khả tài người vay liên quan đến khoản vay  85 60% 51 Mối quan hệ người vay với ACB TCTD khác (nguồn : Ngân hàng TMCP Á Châu) 84,6 Xếp hạng: Kết chấm điểm bảng tiêu chí với tổng mức điểm 84,6 xếp hạng AA, mức xếp hạng nợ đủ tiêu chuẩn ưu tiên cấp tín dụng Ngoài Tại ngân hàng ACB, vào chấm điểm CIC để để chấm điểm xếp hạng tín dụng.Dưới điểm KH CIC chấm điểm xếp hạng mà nhóm thu thập Số 2022/S11A BÁO CÁO CHI TIẾT QUAN HỆ TÍN DỤNG (Khách hàng thể nhân) Đơn vị tra cứu: Ngân hàng TMCP Á Châu Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Tp.Hồ Chí Minh Người tra cứu: TRẦN VĂN CƯỜNG Mã cổ phiếu: 20220404174229S11AX013310495210148949170 Ngày hỏi tin: 17:43:01 - 04/04/2022 Ngày nhận tin: 18:20:07 - 04/04/2022 Người in báo cáo: TRẦN VĂN CƯỜNG Ngày in báo cáo: 18:25 - 04/04/2022 I THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Tên khách hàng TRAN XUAN TRUONG Mã CIC 0133104952 25 DINH THON, MY DINH 1, NAM TU LIEM, HA NOI, Địa VN Số chứng minh nhân 019085000069 dân Giấy tờ cá nhân khác II THÔNG TIN ĐIỂM TÍN DỤNG ĐÁNH GIÁ ĐIỂM TÍN DỤNG Điểm tín dụng 668 Hạng  Xếp hạng khách hàng: 99  Điểm tín dụng khách hàng cao điểm tín dụng 99% tổng số khách hàng cá nhân chấm Ngày chấm điểm điểm kho liệu CIC 20/03/2022 CHI TIẾT ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG Xấu Hạng điểm Dưới trung bình Tốt Trung bình Rất tốt 10 403 430 455 480 545 572 588 606 622 645 - - - - - - - - - - 429 454 479 544 571 587 605 621 644 706 Điểm hạng 668 khách hàng Lưu ý: Điểm tín dụng khách hàng vay CIC đánh giá tồn liệu quan hệ tín dụng khách hàng vay (khơng áp dụng sách ẩn nợ xấu nhỏ tất 26 toán) thời điểm cuối tháng gần so với thời điểm chấm Điểm tín dụng CIC chấm cập nhật định kỳ tháng theo biến động thơng tin tín dụng khách hàng vay III THÔNG TIN TỔNG HỢP VỀ DƯ NỢ A THÔNG TIN DƯ NỢ HIỆN TẠI 3.1 Chi tiết nợ vay Đơn vị tính: triệu đồng, USD 01358001-Ngân hàng TMCP Tiên Phong Ngày báo cáo gần 11/03/2022 Loại vay Nhóm nợ VND USD Dư nợ đủ tiêu chuẩn 621 Tổng cộng: 621 TỔNG CỘNG: 621 Dư nợ cho vay trung hạn 3.2 Thông tin thẻ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng, USD Tổng hạn Tổng số tiền Tổng số tiền Số lượng Tên tổ chức mức thẻ tín phải tốn chậm toán thẻ phát hành dụng 50 thẻ 26 thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi 27 nhánh Hoàng Quốc Việt 3.3 Dư nợ bán cho Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) Hiện khách hàng khơng có dư nợ bán cho VAMC B THÔNG TIN LỊCH SỬ QUAN HỆ TÍN DỤNG 3.4 Diễn biến dư nợ 12 tháng gần Đơn vị tính: triệu đồng (*) Thời gian Dư nợ vay Dư nợ thẻ Tổng dư nợ 03/2022 - 26 02/2022 621 26 647 01/2022 657 27 684 12/2021 693 28 721 11/2021 727 28 755 10/2021 1.463 29 1.492 09/2021 1.533 30 1.563 08/2021 1.603 30 1.633 07/2021 1.674 31 1.705 06/2021 1.744 32 1.776 05/2021 1.814 32 1.846 04/2021 1.886 33 1.919 Ghi chú: (*): Dư nợ bao gồm dư nợ ngoại tệ quy đổi theo tỷ giá thời điểm phát sinh (-): Thiếu kỳ báo cáo số liệu 3.5 Lịch sử nợ xấu tín dụng 05 năm gần Khách hàng khơng có nợ xấu 05 năm gần 28 3.6 Lịch sử chậm tốn thẻ tín dụng 03 năm gần Khách hàng có chậm Số ngày chậm toán thẻ Số lần chậm thanh tốn thẻ lớn tốn thẻ Có 28 3.7 Nợ cần ý vòng 12 tháng gần Khách hàng khơng có nợ cần ý 12 tháng gần IV MỘT SỐ THÔNG TIN TỔNG HỢP KHÁC 4.1 Thông tin bảo đảm tiền vay Chỉ tiêu STT Giá trị Bảo đảm tiền vay tài sản Số lượng tài sản bảo đảm Số TCTD có tài sản bảo đảm Có 4.2 Thơng tin hợp đồng tín dụng STT Hợp đồng tín dụng Tên TCTD Ngày kí hợp Ngày kết đồng thúc hợp đồng 002C62M201140501 Ngân hàng 23/04/2020 11/09/2023 17/10/2019 17/10/2022 17/10/2019 17/10/2022 TMCP Tiên Phong 002C62M192900001 Ngân hàng TMCP Tiên Phong 002D22M192900001 Ngân hàng 29 TMCP Tiên Phong 002D22M192540001 Ngân hàng 11/09/2019 11/09/2023 11/09/2019 11/09/2023 TMCP Tiên Phong 002C63M192540501 Ngân hàng TMCP Tiên Phong 4.3 Danh sách TCTD tra cứu thông tin khách hàng (Trong 01 năm gần nhất) STT Tên tổ chức/ chi nhánh tín dụng Ngân hàng TMCP Á Sản phẩm Mã TCTD tra cứu Ngày tra cứu Thời gian 79307001 QHTD 04/04/2022 17:43:01 01358001 Thẻ TD 08/02/2022 16:07:24 01358001 QHTD 08/02/2022 16:05:12 01358001 QHTD 22/09/2021 18:19:20 01358001 Thẻ TD 22/09/2021 18:19:17 01358001 Thẻ TD 16/08/2021 15:28:27 01358001 QHTD 16/08/2021 15:25:03 Châu Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng TMCP Á 30 Châu V THÔNG TIN KHÁC VỀ KHÁCH HÀNG VAY KẾT THÚC BÁO CÁO PHẦN III ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM & XHTD CHO KHCN CỦA ACB ĐƯA RA KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HỆ THỐNG Những kết đạt Kết XHTD xét duyệt giúp công tác xét duyệt cho vay nhanh chóng, xác Việc khách hàng khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả lãi gốc nợ vay đến hạn, vi phạm điều kiện tín dụng, rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Mức độ rủi ro thay đổi tùy theo khách hàng quan điểm đánh giá rủi ro người xét duyệt tín dụng Hệ thống XHTD chuẩn hóa quy trình đánh giá thơng qua hệ thống tiêu chí đánh giá chọn lọc để đưa kết đánh giá rủi ro tín dụng Căn vào mức độ rủi ro, người xét duyệt xác định ngưỡng tối thiếu để định cho vay Nếu có khách hàng có hạng tín dụng tốt xem xét cấp tín dụng theo quy trình cho vay, ngược lại khách hàng có hạng tín dụng xấu người xét duyệt cần xem xét nhiều loại bỏ khách hàng khỏi danh mục cho vay ngânhàng đồng ý cho vay khách hàng thỏa mãn số điều kiện cho vay khắt khe ngân hàng Kết xếp hạng đưa vào điều kiện sản phẩm tín dụng, theo quy định sản phẩm cho vay tài trợ nhập khách hàng có điểm từ BB trở lên xét duyệt cho vay theo chương trình Mơ hình Chấm điểm XHTD ACB tương đối phù hợp với tiêu chuẩn sử dụng nhiều tổ chức tín nhiệm giới, tuân theo trình tự, tiêu chí nghiêm ngặt chặt chẽ, bao gồm:  Hệ thống tiêu chí đánh giá điểm trọng số;  Cách xác định giá trị tiêu đánh giá 31  Cách quy đổi giá trị sang điểm tiêu chí đánh giá;  Cách XHTD khách hàng quan điểm cấp tín dụng theo mức xếp hạng Nhìn chung mơ hình chấm điểm khách hàng cá nhân hệ thống XHTD ACB bám sát khung hướng dẫn NHNN có điều chỉnh theo kinh nghiệm xếp hạng tổ chức tín nhiệm giới : Mơ hình chấm điểm phân rõ đối tượng khách hàng cá nhân thành cá nhân kinh doanh cá nhân tiêu dùng với nhóm tiêu nhân thân, khả trả nợ phương án kinh doanh, đưa vào tiêu dự báo ảnh hưởng thay đổi sách Nhà nước dự báo tác động cạnh tranh đến lĩnh vực kinh doanh, điểm tiến nhằm tăng cường khả dự báo nguy gặp khó khăn tài tương lai khách hàng xếp hạng Những hạn chế cần khắc phục - Một số tiêu chí/chỉ tiêu lặp lại khơng phản ánh lực tài khả trả nợ người vay, với tiêu “Tổng thu nhập hàng tháng người vay” lặp lại với tiêu “Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng” tiêu “Tỷ lệ số tiền phải trả/thu nhập ròng ổn định” hay tiêu “Tỷ lệ nợ hạn thời điểm đánh giá” với tiêu “Tình hình nợ hạn dư nợ tại” - Ngoài ra, số tiêu mơ hình mang tính hình thức hay q phụ thuộc vào cảm tính người đánh giá, tiêu ảnh hưởng đến khả trả nợ người vay “Thời gian lưu trú địa bàn”; “Đánh giá mối quan hệ người vay với công đồng”; “Năng lực pháp luật dân sự, hình người thân”; “ Gia cảnh người vay ” “Rủi ro nghề nghiệp” - Đối với chấm điểm cá nhân kinh doanh: tương tự phần chấm điểm cá nhân tiêu dùng, lặp lại số tiêu “Tỷ trọng doanh thu trả chậm tổng số doanh thu” với “Số ngày trả chậm bình quân khoản phải thu” …hoặc số tiêu mang tính hình thức cảm tính “Đánh giá mối quan hệ chủ hộ kinh doanh với cộng đồng”, “Kế hoạch 55 kinh doanh hai năm tới”, “ Mức độ quan tâm hộ kinh doanh việc tạo dựng uy tín, thương hiệu chất lượng phục vụ”… 32 - Để mơ hình XHTD cá nhân phát huy hiệu cao yếu tố người trình độ chun mơn, khả phân tích cán nghiệp vụ quan trọng, cần đội ngũ CBTD có nhiều kinh nghiệm, có khả quan sát phân tích Kiến Nghị vài giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống XHTD ACB - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trước, sau giải ngân Thu thập thông tin kịp thời biến động khách hàng nhằm điều chỉnh sách tín dụng cách hợp lý Đơn đốc khuyến khích doanh nghiệp hộ kinh doanh tuân thủ pháp luật kế toán, kiểm toán sổ sách chứng từ kinh doanh Kết chấm điểm XHTD phụ thuộc nhiều vào chứng từ, sổ sách kế toán mà khách hàng cung cấp - Xây dựng hệ thống thơng tin quản trị rủi ro tín dụng đảm bào cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, cập nhật thường xuyên phục vụ cho việc đánh giá, chấm điểm XHTD khách hàng - Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ kỹ phân tích đánh giá chun mơn Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy khơng có phương pháp cơng cụ phân tích hồn tồn thay kỹ kinh nghiệm đội ngũ chuyên gia phân tích tín dụng - Nâng cao nhận thức nhà quản trị vai trị cơng cụ XHTD phòng ngửa rủi ro thiết lập danh mục cho vay hiệu Vận dụng công cụ XHTD kết hợp với biện pháp khác tài sản đảm bảo an tồn, trích lập dự phịng rủi ro - Kiến nghị quan nhà nước Tổng cục thuế, Bộ Tài Chính cần phải xây dựng chuẩn mực kế tốn tiêu chuẩn cơng nhận chi phí, doanh thu đối loại hình kinh doanh cá thể ( mang hình thức thuế khốn, việc tính thuế chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán thuế) * Kiến nghị NHNN: - Chỉnh sửa, bổ sung hồn thiện đồng chế sách tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng như; mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng tiêu dùng Đồng thời chủ động phối hợp với bộ, ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến 33 cơng tác tín dụng tiêu dùng, hồ sơ thủ tục, chế xử lý - Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phải phát huy tính hiệu quả, xác kịp thời thơng tin tín dụng khách hàng, Ngân hàng nhà nước cần có quy định bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để Trung tâm kịp thời cung cấp thơng tin cảnh báo rủi ro cho NHTM KẾT LUẬN Với chủ đề nghiên cứu “ Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)” Nhóm trình bày vấn đề sau: - Mô tả quy trình thực thiện bước chấm điểm KHCN ngân hàng ACB - Phân tích đánh giá thực trạng hệ thống xếp hạng tín dụng ACB, qua cho thấy thành tựu đạt hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm ph hợp với biến động môi trường kinh doanh - Đưa kiến nghị để hoàn thiện hệ thống xếp hạng bao gồm quan chức ACB Các kiến nghị quan chức có tính tổng qt, vĩ mơ, có tác dụng hỗ trợ cho việc thực thi xếp hạng tín dụng hoạt động hiệu Các kiến nghị ACB cụ thể, chi tiết vào hạn chế hệ thống xếp hạng tín dụnghiện hành Tuy nhiên giới hạn thời gian nghiên cứu tiếp cận số liệu Ngân hàng nhiều hạn chế nên Nhóm chúng em khơng thể tránh khỏi thiếu sót khâu tìm kiếm phân tích Mong Giảng viên có nhận xét cho nhóm hồn thiện Cuối cùng, nhóm xin gửi lời cảm ơn chân thành cảm ơn Giảng viên: Ths Trần Hải Yến đưa đến giảng hay,bổ ích mơn Quản trị rủi ro Tín dụng, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài giúp nhóm có khả vận dụng kiến thức mơn học vào thực tế để phân tích, đánh giá XHTD KH vay vốn Ngân hàng ACB Bên cạnh mơn học giúp sinh viên định hướng vị trí việc làm Ngân hàng biết phù hợp thân vị trí Nhóm xin chân thành cảm ơn Cơ 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình QT Ngân hàng Tác giả: PETER ROSE ( 2008) Slide Môn Quản trị rủi ro tín dụng ( 2022-2023) Tổng quan NH ACB https://www.acb.com.vn/wps/portal?1dmy&page=acb.news&urile=wcm:path:ACB WebsiteNews/news-vn/about/gioi-thieu Luận án Thạc sỹ đề tài : Hoàn thiện hệ thống XHTD NHTMCP Á châu – Tác giả: Trần Thị Nam Trung Luận án Thạc sỹ đề tài : Hoàn thiện hệ thống XHTD NHTMCP Á châu – Tác giả: Lê Văn Triết http://dulieu.tailieuhoctap.vn/books/luan-van-de-tai/luan-van-de-tai-caohoc/file_goc_770495.pd 35