PHẦN II THỰC HIỆN CHẤM ĐIỂM CHO KHÁCH HÀNG CỤ THỂ
1. Những kết quả đạt được
Kết quả XHTD xét duyệt giúp công tác xét duyệt cho vay nhanh chóng, chính xác. Việc khách hàng khơng thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả lãi và gốc nợ vay khi đến hạn, vi phạm các điều kiện tín dụng, là rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mức độ rủi ro thay đổi tùy theo từng khách hàng và quan điểm đánh giá rủi ro của người xét duyệt tín dụng. Hệ thống XHTD được chuẩn hóa về quy trình đánh giá thơng qua hệ thống các tiêu chí đánh giá chọn lọc để đưa ra kết quả đánh giá rủi ro tín dụng. Căn cứ vào mức độ rủi ro, người xét duyệt có thể xác định các ngưỡng tối thiếu để ra quyết định cho vay. Nếu có khách hàng có hạng tín dụng tốt sẽ được xem xét cấp tín dụng theo đúng quy trình cho vay, ngược lại nếu khách hàng có hạng tín dụng xấu thì người xét duyệt cần xem xét nhiều hơn hoặc lập tức loại bỏ khách hàng ra khỏi danh mục cho vay của ngân hàng hoặc chỉ đồng ý cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện cho vay khắt khe của ngân hàng. Kết quả xếp hạng cũng được đưa vào điều kiện của sản phẩm tín dụng, theo quy định của sản phẩm cho vay tài trợ nhập khẩu chỉ những khách hàng có điểm từ BB trở lên mới được xét duyệt cho vay theo chương trình này.
Mơ hình Chấm điểm và XHTD của ACB tương đối phù hợp với tiêu chuẩn đang sử dụng của nhiều tổ chức tín nhiệm trên thế giới, tn theo trình tự, tiêu chí rất nghiêm ngặt và chặt chẽ, bao gồm:
Hệ thống các tiêu chí đánh giá và điểm trọng số;
32
Cách quy đổi giá trị sang điểm của tiêu chí đánh giá;
Cách XHTD khách hàng và quan điểm cấp tín dụng theo từng mức xếp hạng. Nhìn chung thì mơ hình chấm điểm khách hàng cá nhân trong hệ thống XHTD của ACB vẫn bám sát khung hướng dẫn của NHNN nhưng có sự điều chỉnh theo kinh nghiệm xếp hạng của các tổ chức tín nhiệm trên thế giới : Mơ hình chấm điểm đã phân rõ đối tượng khách hàng cá nhân thành cá nhân kinh doanh và cá nhân tiêu dùng với các nhóm chỉ tiêu về nhân thân, khả năng trả nợ và phương án kinh doanh, cũng như đưa vào các chỉ tiêu dự báo ảnh hưởng của thay đổi chính sách Nhà nước và dự báo tác động cạnh tranh đến lĩnh vực kinh doanh, đây là điểm tiến bộ nhằm tăng cường khả năng dự báo nguy cơ gặp khó khăn về tài chính trong tương lai của khách hàng được xếp hạng